Разница между реструктуризацией кредита и рефинансированием. Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита


Реструктуризация кредита и долга что это такое простыми словами, в чем отличие от рефинансирование на vklady-investicii.ru

Задача реструктуризации – смена условий кредита.

Фото с сайта moneybrain.ru

Количество кредитов растет постоянно. Случаются ситуации, когда заемщик попадает в сложную обстановку, появляются проблемы финансового характера. Выходов несколько: банкротство, потребность в рефинансировании кредита. Иной работающий вариант — реструктуризация, что это такое простыми словами, разберем в данной статье.

Запустить процесс реально при любом типе кредита (потребительский займ, автокредит, ипотека). Его активируют, если появится регулярная просрочка, кредит станет проблемным для клиента и банка.

Реструктуризация кредита: что это такое

Задача реструктуризации – смена условий кредита. Совершаются подобные перемены для облегчения выплаты денежных средств. Нередко к описываемой мере прибегают, когда заемщики не готовы своевременно закрывать долг, столкнувшись с трудностями финансового характера.

Кстати, банки обладают шкурным интересом в проведении своевременной реструктуризации. Банка России настаивает, чтобы банки оставляли обязательный резерв под обесценение ссуды (50-100% суммы займа из средств чистой прибыли организации). Получается, кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным. Задолженность отрицательно сказывается на репутации клиента, но и для благополучной деятельности банка она не выгодна.

Кредитной компании выгоднее считать просроченный заем нормальным.

Фото с сайта ipopen.ru

Мероприятия по реструктуризации разноплановы, употребляются отдельно, комплексно:

  • Часто встречающийся тип реструктуризации – пролонгация кредита. Ежемесячный платеж сокращается, однако из-за продления срока выплат итоговая сумма окажется больше изначальной.
  • Ряд банков готов снизить процентные ставки по займам.
  • Существует возможность обмена на долю собственности.
  • Иногда проводят списание части займа.

Реструктуризация долга — что это такое простыми словами? Смена условий договоренности кредитования, благодаря которой заемщик приобретает возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму денег, но платить придется дольше.

Программы реструктуризации повсеместно проявлялись в 2008–2009, когда просроченная задолженность показывала серьезный рост. В основе описываемых программ лежало сохранение ставки на прежнем уровне, иногда — увеличение. На окончательное решение влияла ситуация, неожиданно стеснившая должника.

Например, в случае потери работы, снижения зарплаты ставка нередко сохранялась, в иных — банки повышали ее на несколько пунктов, продлевая срок выплаты.

Инструмент доступен должникам разных типов:

  • Индивидуальные заемщики

Банк осознает, предлагая реструктуризацию кредита, что такое решение предоставит возможность избежать длительных судебных тяжб, лишних издержек. Нередко кредитные организации готовы списать штрафы, пени, основная сумма долга не списывается практически никогда. Выгода клиента заключается именно в снижении ежемесячной финансовой нагрузки.

  • Коммерческая структура

Признать компанию банкротом долго, дорого. Основная часть кредиторов готова потерять часть прибыли ради сохранения некоторой доли.Возможны ситуации, когда при этом подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании. Кредитор превратиться в совладельца предприятия, иногда полноправного владельца.

Возможны ситуации, когда при реструктуризации подписывается договоренность обмена задолженности на долю компании.

Фото с сайта ipopen.ru

Если необходимо реструктуризировать госдолг, стартуют переговоры с участием международных организаций. Государство нельзя признать банкротом. Финансовые трудности в стране способны обернуться тяжелым кризисом, волнениями. Организация реструктуризации остается единственным способом получения с должника выплат. В некоторых ситуациях вероятно погашение долга за счет передачи акций государственной компании, допуска к разработке месторождений полезных ископаемых.

Знакомясь с понятием реструктуризации, что это такое, важно осознавать: данный процесс негативно влияет на репутацию любого упомянутого выше заемщика. После ее осуществления последующие кредиты окажутся дороже, в определенных ситуациях в кредитовании откажут.

Реструктуризация ипотеки: что это такое

В кризисные периоды данный вопрос встает особенно остро. Платежеспособность населения снижается, выплаты по ипотеке иногда составляют существенную часть семейного бюджета. Банки обычно идут заемщикам навстречу, осознавая: в тяжелой экономической обстановке финансовые возможности плательщиков меняются.

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк. Это поможет избежать ряда неприятных неожиданностей. Изменения необходимо внимательно детально проштудировать (юридическое сопровождение принесет исключительно пользу).

Если чувствуете, что оплачивать займ вовремя становится сложнее, лучше прибегнуть к реструктуризации ипотечного кредита, что это такое желательно прочитать до обращения в банк.

Фото с сайта blogobankah.ru

Не забывайте: недвижимость, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Заключить договор с кредитной организацией мирным путем без изъятия заложенного объекта – в интересах должника!

При реструктуризации ипотеки договор не переоформляется. В противном случае пришлось бы собирать многочисленные справки, проводить оценку недвижимости заново. Вероятно, выплатить придется большую сумму, хотя доступно закрыть долг заранее при возникновении первой же возможности.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.

Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.

Предпочтительно осознавать, обращаясь к реструктуризации, что это не слишком выгодный для заемщика инструмент, а скорее единственный достойный выход из положения, когда существует прямая угроза появления затяжного долга по кредиту.

Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Фото с сайта moneybrain.ru

Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки). Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.

Подведем итоги

Разобравшись, в каких случаях возможна реструктуризация долга по кредиту, что это такое, стоит взвесить все за и против. Сложно утверждать, что она очень выгодна для клиента банка. Но если вы чувствуете, что становится все сложнее с выплатами по кредиту, желательно ее провести. Это поможет избежать лишних штрафов и пени, для кредитной истории подобная ситуация окажется лучше, чем не платить по кредиту вовсе. При выправлении финансовой ситуации вполне реально частично или полностью закрыть задолженность преждевременно, снизив переплаты.

vklady-investicii.ru

Реструктуризация кредита или его рефинансирование, что выбрать.

Хочется того или нет, но если Вы уже стали клиентом банка, а жизнь зачастую просто не оставляет в этом выбора, значит Вам просто жизненно необходимо начинать разбираться в различных понятиях и услугах. При этом важно точно знать отличия в, на первый взгляд, практически созвучных понятиях, которые по своей сути могут сильно отличаться и значить достаточно разные услуги.

В данной статье поговорим про рефинансирование и реструктуризацию банковского кредита. Достаточно много россиян, только услышав данные названия, понимают, что речь идет о некоторых изменениях в условиях полученного ранее в банке займа. Но дело в том, что, несмотря на то, что данное определение подходит к обеим услугам, они имеют очень много отличий, которые являются принципиальными.

перекредитованиеМожно сначала просто определить, что фактически означает каждая из услуг по отдельности, а затем уже определить, в чем они схожи, и чем различаются. А также определить, в каких ситуациях лучше использовать одну или другую услугу. Какие обстоятельства определяют целесообразность использовать их.

Реструктуризация кредита.

К ней прибегают граждане, которые получили ссуду в банке, но по некоторым обстоятельствам не могут на данные момент выполнять взятые финансовые обязательства. Другими словами, не в состоянии вносить регулярные платежи. В таком случае необходимо обратиться с соответствующим обращением в банк и не забыть прикрепить документы, которые подтверждают факт возникших проблем. Без документов – копия трудовой книги с записью о увольнении, справка о доходе подтверждающая значительное сокращение дохода, справка от доктора о продолжительной болезни и другие документы, рассчитывать на благосклонность банка не стоит.

В такой ситуации, при условии, что ранее Вы не допускали существенных нарушений, практически любой банк готов пойти на некоторые уступки. Зачастую таковыми могут являться:

  • кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев (когда вообще вносить платежи не нужно) однако потом необходимо будет и внести пропущенные платежи и доплатить увеличившуюся сумму процентов,
  • временное уменьшение платежей только до величины процентов (основная часть долга в таком случае не уменьшается) – фактически для Вас это означает, что Вы увеличиваете свою переплату и срок погашения.

Всегда данные действия влекут за собой либо пере подписание договора с банком, либо появление дополнений к нему. Причем к данной услуге можно прибегнуть, даже если Вы уже допустили просрочку, и даже можно договорить о уменьшение суммы штрафа и приостановлении их начисления.

Рефинансирование банковского займа.

В данном случае речь идет о получении абсолютно нового займа возможно даже в другом банке, для погашения ранее полученного. Условия, которого никак не связаны с предыдущим кредитом. Нередко в данной услуге можно объединить несколько кредитов, изменить срок кредитования или даже получить сумму большую, чем размер предыдущей ссуды. Однако это все уже частные ситуации и их необходимо уточнить у банка, в который Вы собираетесь обратиться за помощью.

При этом главным прозам преследуются следующие цели:

  • объединение нескольких займов в один,
  • получение денег под меньший процент,
  • увеличение срока погашения – и уменьшение размера взноса,
  • получение средств для погашения кредита в другом банке и на другие цели (когда выдаваемая сумму превышает Вам долг банку).

Как видите это абсолютно разные услуги, и прибегать к которым имеет смысл в различных ситуациях, например, если допущены просрочки, за рефинансированием обращаться бесполезно, должников никто рефинансировать не будет.

kredit-inf.ru

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница. Как выбрать программу

refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-v-chem-raznitsa

Стоит понимать, что это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе этих программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Рассмотрим более подробно основные отличия.

1

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

  • изменение процентной ставки по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
  • увеличение действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

2

Рефинансирование долга

Программа предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить этот продукт можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку.

1

Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Это делается следующим образом:

  • подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
  • специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
  • при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
  • осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

2

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

  • оформление инвалидности;
  • выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
  • сокращение с работы;
  • появление еще одного иждивенца в семье;
  • повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

semiro.ru

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Тяжелое заболевание, пожар, внезапная потеря с работы, резкий перепад валютного курса – все эти, и многие другие факторы могут помешать заемщику своевременно выплачивать взятую ссуду.

Очень часто банки согласны пойти на уступки тем клиентам, которые по стечению обстоятельств не могут осуществлять кредитные платежи в полной мере в срок. Главное — клиент не должен затягивать с решением проблемы и своевременно обращаться к кредитору за помощью, так как наличие просрочек — причина для отказа в пересмотре соглашения.

Определение

Когда банк предлагает заемщику услугу рефинансирования или реструктуризации, у клиента часто возникает непонимание, в чем разница между этими понятиями.

Реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредитного соглашения. Эти изменения могут касаться срока, процентной ставки, графика возврата средств. Реструктуризация долга проводится в том же банке, который выдавал первоначальный кредит.

Рефинансирование – получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Юридически, рефинансирование не что иное, как способ «перезанять» денег на более выгодных условиях. Новый заем может быть оформлен в любом банке, который согласен предоставить данную услугу.

Причины и условия

Первопричиной возникновения потребности изменить кредитные условия, чаще всего является внезапное изменение жизненных обстоятельств, в результате которого, должник становится не способным выполнять взятые на себя обязательства. Наиболее весомыми причинами являются:

  • Длительная болезнь, требующая дорогостоящего лечения.
  • Полная или частичная потеря трудоспособности;
  • Смерть созаемщика, если таковой привлекался при оформлении ссуды;
  • Резкое уменьшение доходов должника в результате возникших семейных обстоятельств, например развода;
  • Скачок валютного курса, из-за которого платеж по кредиту вырос, а доходы заемщика сократились. Риск непогашения долгосрочных займов (автокредита, ипотеки) в первую очередь может возникнуть из-за изменения валютного курса.
  • На способность вовремя погашать потребительский кредит может повлиять непредвиденная утрата рабочего места.

Как правило, новый кредит по программе рефинансирования предоставляется на сумму, эквивалентную остатку задолженности по текущим долговым обязательствам. Часто заемщик должен при заключении сделки предоставить реквизиты кредитора, а банк погасит задолженность не выдавая денег должнику в руки. Но бывают предложения, где остаток (при условии, что новый кредитор одобрил большую сумму) можно получить на руки наличными и тратить на собственные нужды.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита может проводиться следующими методами:

  • Уменьшение процентной ставки;
  • Увеличение срока долговых обязательств;
  • Предоставление кредитных каникул: периода, на протяжении которого можно не платить проценты либо основную часть долга;
  • Списание части задолженности;
  • Изменение даты и графика платежа. Особенно это актуально для заемщиков, которые работают сезонно.

Важно помнить, что реструктуризация в любом виде – это право, а не обязанность обслуживающего банка.

Банк может, как пойти на уступки по отношению к должнику, так и отвергнуть просьбу. Для того чтобы запросить реструктуризацию, необходимо подать заявление, в котором изложить все причины, препятствующие возможности погашать кредит в полном объеме согласно графику.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Однозначно ответить на вопрос, какая из услуг более выгодна довольно сложно, поскольку необходимо проанализировать ряд параметров действующего и возможного кредитных соглашений.

Конечной целью и реструктуризации, и рефинансирования является облегчение финансового бремени заемщика.

Размер ставки, срок кредитования – все это влияет на выгоду, полученную в итоге. Наиболее правильный вариант — сравнить два ежемесячных платежа: текущий и после изменения кредитных условий. Если новый платеж окажется существенно меньше (ниже более, чем на 2%), стоит попытаться получить новый кредит или реструктуризировать действующий.

При оформлении рефинансирования важно помнить, что если кредит выдается под залог имущества, то переоформление договора залога повлечет дополнительные затраты. Также важны требования, которые выдвигает банк при оформлении рефинансирования. Например, есть ли необходимость страховать жизнь заемщика или привлекать поручителей.

Если у клиента несколько действующих кредитов в разных банках, иногда выгодней и проще закрыть их досрочно, прибегнув к услуге рефинансирования, и выплачивать долг только одному кредитору. Ознакомиться со список выгодных предложений по рефинансированию можно по ссылке: 

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации?

Поскольку заемщик свободен пользоваться услугами банков по своему желанию и потребностям, реструктуризация долга возможности получить рефинансирование не отменяет.

Прямой запрет на рефинансирование задолженности, которая ранее была реструктуризирована, в законодательстве отсутствует.

Хотя на практике банки часто отказываются рефинансировать кредит, который был реструктуризирован.

Рефинансирование ипотеки с реструктуризацией — сложная задача, поскольку банки могут посчитать такого заемщика недобросовестным и отказать в заявке. Только веские основание и наличие хорошего документального подтверждения ухудшения материального положения позволят оформить новый кредит на более выгодных условиях тогда, когда по старому уже была снижена ставка или предоставлены кредитные каникулы.

starbank.ru

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Проблема кредитной задолженности, в последние несколько лет стала центральной для многих россиян. У многих граждан существенно упали доходы, кто-то потерял работу, а кто-то заболел. Чтобы исключить вмешательство приставов или коллекторов и в тоже время получить назад свои деньги, банки разработали группу специальных программ, которые позволяли заемщикам получить более комфортные условия погашения задолженности.

Рефинансирование

Сегодня мы рассмотрим два варианта решения проблемы – реструктуризацию и рефинансирование. В статье будет рассказано о том, чем отличаются этих два предложения и на каких условиях клиенты могут принять участие в каждой из программ.

Что такое реструктуризация займа?

Чтобы ответить на вопрос, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием, стоит сначала разобраться, какие условия действуют в отношении каждого проекта. Итак, под реструктуризацией стоит понимать изменение графика выплат по кредиту. Причем участие в программе может принять практически любой клиент банка, который ранее заключал кредитное соглашение.

Консультация

Кроме того, под действие программы подпадают разные виды займов:

  • ипотечное кредитование;
  • потребительский кредит;
  • автокредит.

Банки очень охотно идут на такое решение проблемы, поскольку им выгоднее получить переданные взаймы средства, чем обращаться в суд и к приставам. Предоставленная отсрочка существенно снижает долговое бремя для заемщика и тем самым позволяет без каких-либо проблем оплачивать займ. В рамках реструктурирования долга банк может выполнить следующие операции:

  • понизить процентный показатель для снижения размера ежемесячных выплат;
  • увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму платежа.

Каждый вариант имеет свои нюансы и особенности оформления. Кроме того, клиент должен отвечать требованиям, которые предъявляет банк.

Что такое рефинансирование?

Второе название процедуры – это перекредитование. Заемщик может обратиться в другой банк, который предлагает ему более выгодные условия возврата ссуды, оформить займ и за счет этих средств погасить старый долг и даже несколько кредитов. В этом случае, ссуда будет являться целевой, и банк составит новый график для внесения платы за пользование деньгами.

Как оформить

Делая небольшой вывод, можно сказать, что при рефинансировании старая задолженность закрывается и у заемщика появляется новый кредит, но уже по более выгодной ставке. Важным нюансом является то, что получить средства можно сразу в нескольких банках одновременно – там, где был изначально оформлен заём, а также в другом банке, но с предоставлением справки о сумме долга по старому договору.

Ранее право на закрытие старого долга предоставлялось заемщику, а сейчас этим занимается банк-кредитор.

Различия между реструктурированием и рефинансированием

Для банковского учреждения, реструктуризация, несомненно, более выгодна и эффективна, нежели рефинансирование. Это обусловлено сразу несколькими факторами:

  • позволяет решить проблему с лицами, имеющими задолженность;
  • является источником дополнительных финансовых поступлений.

Несмотря на кажущуюся выгоду для клиента, заемщик вынужден переплачивать средства по кредиту, поскольку срок выплаты был увеличен, а значит и количество ежемесячных платежей по кредиту тоже. Кроме того, сам факт участия в реструктуризации негативно влияет на кредитную историю.

Когда выгоднее реструктуризация, а когда перекредитование?

Рефинансирование может стать по-настоящему выгодным только в том случае, когда по новому займу будет установлена меньший процентный показатель. Если же выгода минимально, то никакого смысла проводить перекредитование нет. Что касается реструктуризации, то она имеет свои плюсы и минусы. В качестве положительных моментов можно назвать следующие:

  • обеспечение более комфортной оплаты долга;
  • бесплатное оформление документации;
  • возможность избежать судебных процессов, а также, общения с приставами.

Глобальным недостатком такого варианта является переплата по кредиту и негативное влияние на кредитную репутацию клиента.

Таблица

Рефинансирование также имеет свои плюсы и минусы. Преимущества перекредитования заключаются в таких моментах:

  • клиент получает более выгодные условия для погашения долга;
  • оформление нового займа снизит платеж и тем самым, уменьшит кредитное бремя;
  • можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать долг одной суммой;
  • гражданин может обратиться в другой банк, где обслуживание и условия для него более комфортны.

В качестве негативных сторон процедуры можно назвать длительность оформления нового займа и предоставление большого количества документации. Кроме того от гражданина может потребоваться оплата страхового полиса. В результате, выбирая между рефинансированием и реструктуризацией, стоит уделить внимание изучению условий, на которых предлагается такой вариант развития событий.

Заключение

В последние годы многие банки периодически предлагают гражданам принять участие в акционных продуктах, когда можно оформить займ по сниженным процентным ставкам. Прежде чем подать заявку, стоит внимательно изучить действующие предложения и тщательно просчитать все возможные расходы, а также определить, выгоден ли такой шаг.

grazhdaninu.com

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Финансовая грамотность: статьи

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой. Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция. При меньшей стоимости кредита итоговая переплата будет существенно меньше. Также меньше может быть и платеж по тому кредиту с меньшей процентной ставкой.

Рубрики журнала

Прежде чем начинать данную процедуру, нужно как следует просчитать нынешние финансовые потери. А затем сравнить программы, предлагаемые разными банками. В этом может помочь существующая в Интернете для рефинансирования потребительских кредитов онлайн заявка, несложная в заполнении.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением. Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран. Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений. Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими. Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Прибегая к рефинансированию необходимо предварительно изучить все условия нового договора. Особое внимание следует обратить на процентную ставку и сроки выплат. Некоторые банки намеренно повышают их, что невыгодно для заемщика. Здесь необходимо понимать, что рефинансирование должно быть направлено в первую очередь именно на снижение процентной ставки.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Чтобы изучить, что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация кредита – следует изучить и «вторую сторону медали». Данный процесс подразумевает получение в своем или в стороннем банке новой ссуды на выгодных условиях в целях единовременного и оперативного погашения прежнего обязательства. Если вдруг сумма новой ссуды превысила «старый» размер, то остаток расходуется заемщиком непосредственно по его усмотрению. Если речь идет о залоговом займе, например, ипотеке или автокредите, происходит переоформление залога. Но пока он принадлежит старому банку, вы будете значительно переплачивать вашему новому партнеру.

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%. При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой. Выгода, как говорится, налицо.

zakonandpravo.ru

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Добрый день. Нужно изменить условия по своему кредиту, так как могу выйти на просрочку из-за уменьшения уровня дохода. Начала узнавать по разнообразным возможностям. Поняла, что в моем случае может быть использована как реструктуризация, так и рефинансирование. Но чем отличается одно от другого толком так и не поняла. Подскажите, пожалуйста.

Здравствуйте! Реструктуризацией является изменение условий кредитного договора в том же банке, в котором оформлялась ссуда. Зачастую данная услуга ограничивается изменением (увеличением) срока долговых обязательств, за счет чего появляется возможность сделать ежемесячный платеж меньше, так как основная задолженность будет погашаться меньшими долями. В некоторых случаях могут предоставляться так называемые каникулы. То есть определенный период вы не будете оплачивать либо весь ежемесячный платеж, либо только основную часть задолженности.

Стоит отметить, что реструктуризация – достаточно редкая услуга, и для уточнения ее использования необходимо обращаться непосредственно в ваш банк. Параллельно стоит уточнить дополнительные комиссии за возможное ее предоставление, штрафные санкции (возможно повышение процентной ставки), а также сроки принятия решения (если выдвигается на рассмотрение кредитного комитета, то результат в основном озвучивается по истечению 30 дней после обращения).

Что касается рефинансирования, то эта услуга направлена на перекредитование (погашение действующих долговых обязательств за счет вновь оформленного) в сторонних банках. Здесь более обширный спектр преимуществ. Все их выделить можно четырьмя основными пунктами:

  1. Уменьшение процентной ставки по сравнению с действующим кредитом.

  2. Изменение срока кредитования. Вы можете его как уменьшить, так и увеличить.

  3. Объединение нескольких займов, даже в разных банках, в один.

  4. Рассмотрение заявки занимает идентичное время, как и при оформлении простой ссуды.

Таким образом, рефинансирование является неоспоримо более выгодной услугой, но использовать ее можно исключительно при отсутствии текущей просроченной задолженности.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

zanimayonlayn.ru