|
|
Что такое кредитная история и кредитный рейтинг? Хорошая кредитная историяКак заработать хорошую кредитную историю 🚩 Кредитные продуктыВам понадобится
Инструкция Хорошая кредитная история - основной фактор, который учитывается банком при анализе потенциального заемщика. Для ее получения необходимо добросовестно и в положенные сроки выполнять свои кредитные обязательства. По действующим нормам ЦБ РФ, плохим признается кредит с нарушением графика платежей более 30 дней. Но чрезмерно добросовестных заемщиков, которые досрочно исполняют свои обязательства, банки также не радуют, т.к. они лишают их части прибыли. Для чего необходима хорошая кредитная история? Самое главное - она существенно увеличивает одобряемость заявок на получение займа. Также для добросовестных клиентов банки предлагают более выгодные условия кредитования и более существенные суммы. Наличие хорошей кредитной истории уменьшает сроки рассмотрения заявок и сокращает запрашиваемый пакет документов. Самым лучшим способом заработать хорошую кредитную историю является недопущение просрочек по кредиту. Для этого перед получением кредита необходимо проанализировать свои финансовые возможности. Старайтесь не брать кредиты, по которым ежемесячные платежи будут превышать 20-40% от ежемесячного заработка. Это считается безболезненным кредитным порогом и служит доказательством, что вы осилите обеспечение кредита. У каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, ввиду которых он не сможет должным образом исполнять свои кредитные обязательства. Причины могут быть разнообразными - это потеря работы, болезнь и пр. Самым худшим решением, которое только может принять заемщик, является не платить и скрываться от банка. Это не принесет ничего хорошего, кроме штрафов и пени и создаст огромные сложности при получении займа в будущем. Оптимальным вариантом является обращение в банк в целях реструктуризации кредита или его рефинансирования. При реструктуризации банк может увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячные платежи. Рефинансирование предполагает получение кредита на более выгодных условиях. Это позволит добросовестно исполнять свои обязательства ввиду уменьшения кредитного бремени. В некоторых банках можно получить кредитные каникулы и отсрочить выплаты на некоторое время. Внимательно изучайте кредитный договор. Иногда клиент может уйти в минус за счет страховки или комиссий по кредиту, которые он не учел при внесении ежемесячных платежей. Старайтесь следить за своей кредитной историей, которую по закону можно получить бесплатно один раз в год. Для этого можно обратиться в БКИ с паспортом и соответствующим заявлением или выслать запрос по почте. Также заемщики могут направить онлайн заявку через сайт ЦБ РФ.После погашения кредита обязательно берите у банка справку об отсутствии задолженности. Ведь к формированию плохой кредитной истории может привести даже недоплаченный рубль по кредиту. Старайтесь осуществлять платежи заранее, чтобы банк точно получил деньги к установленной дате. Это связано с тем, что сроки переводов между банками могут достигать 3-5 дней. Внимательно следите за своими картами и документами для предотвращения несанкционированного доступа к ним третьих лиц. При потере или краже карты необходимо в срочном порядке ее заблокировать. Видео по теме
Обратите внимание При формировании кредитной истории учитывается «степень тяжести» нарушений. Грубым считается невозврат кредита в полном размере, средним - многоразовая просрочка платежей до тридцати пяти дней, нормой - одноразовая просрочка платежа до пяти дней. Полезный совет Эксперты рекомендуют всем тем, кто планирует брать ипотеку, взять кредит в банке и своевременно вносить по нему платежи. Без хорошей кредитной истории сложно рассчитывать на получение крупного займа. www.kakprosto.ru Кредитные истории из жизни – примеры и анализЧто такое и как выглядит кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно. Получите отчёт по вашему кредитному рейтингу из БКИ  Есть лидолги/просрочки по кредитам  Количествоактивных кредитов и выплаты по ним  Почемуотказывают банки  Новые кредитыКаковы шансы одобрения кредита Получить отчёт В этой статье мы не будем говорить о том, как создаются и формируются кредитные истории клиентов банков, или что такое ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Здесь мы попробуем проанализировать разные примеры российских кредитных историй, и оценить их правильно. После подробного анализа вы сможете оценить и свою собственную кредитную историю (как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь). Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историюКаждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:
* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам. Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.
Идеальная кредитная история заемщика – та, в которой все счета выглядят как на картинке ниже:
Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. На примере внизу – у заемщика 3 открытых счета, а за последние два года было всего 9 запросов в БКИ.
Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.
Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.
Примеры хорошей или идеальной кредитной истории понятные и простые, но такие случаи бывают не часто. Намного чаще кредитный инспектор, изучая данные клиента, видит приблизительно такую картину:
Заемщик имеет два активных и один закрытый счет. По двум из них он допускал просрочки, но исправлял ситуацию и погашал задолженность. Просрочки по кредитам были допущены 2-3 года назад, последние 9-10 месяцев все наладилось. Возможно, это связано с тем, что заемщик хочет получить новый кредит и исправить кредитную историю. Приблизительно такая картина у большинства потенциальных заемщиков. Это как школьный аттестат «хорошиста»: вроде бы неплохо, но не идеально. Кредит получить с такой историей можно, но в определенных рамках. Скажем, потребительский кредит, или автокредит. Для серьезного займа (например, для ипотеки) такая кредитная история может послужить причиной отказа.
Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:
Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк. Как узнать кредитную историю за деньги, в течение нескольких минут, читайте в нашей статье. Конечно, если ваша кредитная история выглядит так, как на рисунке ниже, исправить ее будет сложно:
Это значит только одно: заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован.
Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней. Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк. 101.credit Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?Кредитная история (КИ) — это информация обо всех ваших кредитах, ваше личное досье, которое заводится в БКИ (Бюро кредитных историй) с момента вашего первого займа в банке или микрофинансовой организации. Все банки, МФО, страховые, лизинговые и другие кредитно-финансовые учреждения обязаны передавать сведения о своих заемщиках в БКИ. Кредитный рейтинг — это показатель вашей платежеспособности, надежности и ответственности как заемщика, который рассчитывается на основе вашей кредитной истории. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше ваша кредитная история и шансов получить кредит в хорошем банке будет существенно больше. Что значит плохая кредитная история?Предположим, если вы возьмете кредит, просрочите с выплатой, и регулярно будете пренебрегать условиями кредитования, эта информация отобразится в вашем досье и негативно скажется в дальнейшем на ваших займах. Вернее, на кредит в банке или мфо можно уже не рассчитывать, для них вы будете считаться заемщиком ненадежным и неплатежеспособным.Ваши данные заемщика доступны для любого банка и мфо, в которое вы направили заявку на кредит, и, вероятнее всего, ваша заявка не пройдет скоринг, и вам просто откажут в кредите по причине плохой кредитной истории. Возможно, ли исправить кредитную историю?— Да, можно и нужно! В статье — «Как исправить плохую кредитную историю на хорошую?», вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя вариант, в ней подробно рассмотрены советы о том, как исправить кредитную историю после просрочек. Как получить и сохранить хорошую кредитную историю?Чтобы без проблем взять кредит в любом банке или мфо, следует своевременно погашать кредит и соблюдать требования кредитора. В таком случае это хорошо скажется на вашей кредитной истории и к вам, как заемщику будут относиться с доверием, а некоторые банки и мфо, смогут даже выдавать кредиты на более выгодных условиях (с увеличенным сроком погашения займа и под более низкий процент). Безусловно, чистая кредитная история в разы лучше плохой КИ с регулярными просрочками и штрафами, просто не всегда рассчитывайте на крупный кредит, если вы в первый раз обращаетесь в банк или мфо. Чем чаще вы берете кредит, и самое главное исправно выплачиваете долг, тем большую сумму займа вам смогут предоставить. Если вы ищите, где взять кредит с хорошей кредитной историей, но вам раз за разом приходят отказы от банка без объяснения причин, то вам следует запросить на проверку информацию о своей кредитной истории в БКИ или банке. В ней попросту могут быть ошибки, например просрочки, которых не было в действительности, кредит, который вы давно погасили, но он отмечен как не закрытый, дублированная информации о кредите и другие ошибки. Если же с историей все в порядке, и вам по-прежнему срочно нужен кредит, а банки отказывают — не отчаивайтесь, такое тоже бывает. Попробуйте подать заявки на кредит во все банки из нашего рейтинга, оформление каждой заявки займет не более 5 минут, но вероятность одобрения увеличится в разы. Или посмотрите другие варианты, где можно взять кредит, если банк все же отказал. Несмотря на то, что платежеспособность и хорошая кредитная история имеют большое значение для банка, у них существует ряд других критериев, по которым они могут отказать вам в кредите. Например, ваша профессия и источник дохода считается непостоянным или у вас нет имущества, которое можно потребовать как залог и многие другие факторы. hochukredit.com Хорошая кредитная история и способы ее формированияКогда возникает кредитная история?Кредитная история возникает с моментом подписания вами первого кредитного договора или договора займа: вместе с ним вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в Бюро кредитных историй. Отказаться от этого никак нельзя: по закону, каждая микрофинансовая организация и банк обязаны взаимодействовать с БКИ и регулярно присылать актуальные данные о своих клиентах. Однако осуществить запрос кредитной истории можно только с вашего согласия – это сделано, чтобы избежать случаев мошенничества. В кредитной истории гражданина РФ содержатся как личная информация о самом заемщике, так и сведения о его «кредитном поведении». В каждой кредитной истории указываются: ФИО заемщика, дата и место рождения, паспортные данные, номера ИНН и СНИЛС, данные о месте жительства заемщика, а также суммы займов‚ данные об исполнении кредитных обязательств и многое другое. Несмотря на обширный перечень данных, в кредитную историю не входят многие личные сведения о клиенте. Например, в кредитной истории не будет информации об имуществе гражданина, его покупках или медицинских данных. Какой бывает кредитная история?Если вы никогда ранее не оформляли кредитов и займов или отказались подписывать согласие на обработку данных, то у вас нет кредитной истории – это также называется «нулевой» кредитной историей. Несмотря на то, что отсутствие кредитной истории многим может показаться положительным признаком, с точки зрения банков и кредитных организаций нулевая кредитная организация является скорее «минусом». Такое отношение кредиторов вызвано тем, что крайне тяжело предугадать, как поведет себя человек с пустой кредитной историей, насколько ответственно он будет относиться к долговым обязательствам. Соответственно, такой заемщик относится к категории повышенного риска и врятли сможет рассчитывать на льготы при займах. Если же вы брали деньги в кредитных организациях, и вовремя их возвращали в полном объеме – ваша кредитная история считается положительной. Если же у вас были просрочки по платежам, проблемы с выплатами, начисленные штрафы и пени, то можно смело сказать, что вы – обладатель плохой кредитн loando.ru Чем выгодно иметь хорошую кредитную историю
Хорошая кредитная история: понятиеРазные кредитные организации по-разному оценивают истории заемщиков. Само собой разумеется, в случае если заемщик никогда не имел просроченных платежей, его кредитная история (КИ) всеми кредиторами оценивается как «идеальная». А вот оценку «хорошая» как правило, получает история заемщика, который в течение года имел не более 3-ех просрочек и максимальный срок задержки платежа — не более 5 дней. В тоже время действительно плохой история становится, в случае если просрочка платежа превышала 30 дней. Впрочем, стоит заметить, что нередко из «плохой» кредитной истории можно сделать «хорошую». Преимущества хорошей кредитной историиВладельцы хорошей кредитной истории имеют следующие преимущества:
creditbudet.ru 5 советов, плюсы и важность 1 Кредитная история (КИ) – информация о заемщике, хранящаяся в Бюро кредитных историй (БКИ). Она нужна финансовым учреждениям для определения уровня кредитоспособности юридических или физических лиц. Иными словами, это финансовая репутация заемщика в глазах банка. Если у вас случались нарушения графика выплаты кредитов, невозвраты, то вы тем самым испортили свою репутацию заемщика, и никакие справки о доходах или поручительства не повлияют на решение банка отказать вам в предоставлении займа. 2 Информация централизована всего в нескольких бюро, и даже о небольшой погрешности с вашей стороны при уплате кредитов в одном банке будет известно и другим учреждениям. Информация об этом хранится на протяжении десяти лет. 1 Существует ошибочное мнение о том, что высокий рейтинг у заемщика будет при полном отсутствии у него в прошлом финансовых обязательств. На самом деле идеальная КИ – это имевшиеся в наличии и полностью и своевременно погашенные ссуды. Человек со стабильно высоким доходом имеет больше шансов на получение ссуды. Ему всего лишь остается следить за своевременностью периодических платежей в соответствии с графиком погашения. Но как же быть тем, кто официально подтвержденного дохода не имеет? 2 Клиентам такой категории советуют начать формировать хорошую кредитную историю. Для этого нужно обратиться в учреждения, где более упрощенные требования, но более высокие проценты. Начинаем с небольших займов, погашая их раньше установленного срока и постепенно поднимая планку. После нескольких таких манипуляций можно уже обратиться в более серьезные банки. В небольшом займе вам наверняка не откажут. Небольшая хитрость. Банки всегда будут рады вам предложить кредитные карты, обеспеченные вашими же деньгами (например, в пределах суммы депозита в том же банке). Погасив этот долг, вы можете спокойно обращаться за картами с необеспеченным лимитом. 1 Определение положительной КИ дается в письме Банка России №15-1-1-19/1549 от 31.05.2005. Это все сведения о заемщике, характеризующие его как благонадежного клиента. Банки всегда рады предложить свои услуги подобным лицам. Для них действуют специальные льготы и скидки: низкая процентная ставка, увеличение срока погашения кредита и др. Особым клиентам предлагаются индивидуальные, более удобные схемы оплат. Если по тем или иным причинам вы потеряли доверие банков к себе, существует несколько рекомендаций, как вернуть положительную репутацию. 2 Самой распространенной считается улучшение кредитной истории через займы. Микрофинансовые организации специализируются на предоставлении микрозаймов на короткий срок и обычно не обращают внимания на кредитный рейтинг заявителя. Есть МФО, которые разработали специальные программы, направленные на «исцеление» репутаций недобросовестных заемщиков. При очень плохой кредитной истории программа сама предлагает заемщику пройти курс реабилитации. МФО также работают с бюро и отправляют туда всю информацию о клиенте. Так что при своевременном погашении нескольких микрозаймов, вы обязательно сможете восстановиться и в глазах банков и более крупных финансовых учреждений. semiro.ru Зачем нужна хорошая кредитная историяДля начала, давайте четко обозначим все виды кредитных историй: Идеальная кредитная история – заемщик добросовестно вносил ежемесячные платежи по кредитам строго по графику, либо досрочно. Тут следует отметить, что некоторые банки недолюбливают клиентов, которые оплачивают кредит раньше срока, тем самым лишая их дохода от процентов. Хорошая история – здесь не все так просто. С точки зрения Центробанка России плохим кредитом является тот, просрочка платежей по которому составила более 30 дней. Понятие хорошего кредита у разных банков свое. Некоторые считают заемщика «хорошим», если в течение года было не более 3-х задержек платежей по кредиту, а срок задержки составлял не более 5-ти дней. Другому банку такая кредитная история может показаться уже плохой. К сожалению, никто своих критериев по этому поводу четко не озвучивает. Поэтому не стоит думать, что, если вы имели разовые незначительные просрочки платежей, то кредит вам не дадут. Даже если и не дали, то не далеко не факт, что также поступит и другой банк. Плохая кредитная история – заемщик имеет достаточно длительные просрочки. Отвратительная история – у заемщика имеются просроченные непогашенные кредиты. Теперь давайте разберем, какую выгоду несет идеальная или хорошая кредитная история. Тут привилегий может быть несколько:
В том случае, если вы обращаетесь в другой банк, для которого являетесь новым клиентом, то стоит обязательно подтвердить свою хорошую или идеальную кредитную историю справками и выписками из тех банков, где вы уже брали кредит. Кроме того, будьте готовы к тому, что вам зададут вопрос о том, почему вы не пошли за кредитом в тот банк. Единственный верный ответ будет следующий: «У вас условия кредитования лучше, чем там». Тем несчастливым обладателям плохой кредитной истории не стоит обращаться в тот банк, где вы уже брали кредит и имели большую просрочку по платежам. Необходимо пойти в другой и надеяться, что он работает с другим бюро кредитных историй, либо закроет глаза на ваши «плохие» кредиты. Лучше всего выбрать недавно открывшийся коммерческий банк, либо тот, который проводит в вашем регионе агрессивную рекламную компанию. Обладателям отвратительной кредитной истории можно даже и не пытаться взять новый кредит, так как любой банк в 100% случаев вам откажет. creditwit.ru |
Владельцы хороших кредитных историй это всегда желанный клиент для любой кредитной организации. Добросовестные заемщики пользуются такими привилегиями как: дешевые кредиты по упрощенному пакету документов, ипотека и автокредит без первого взноса, кредит на открытие малого бизнеса. Более того, в некоторых случаях хорошая кредитная репутация может стать залогом успешного трудоустройства.
