Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение. Кредитная история это

что это значит, как формируется, где хранится

Кредитная история представлена определенной репутацией человека как заемщика. Она зависит от того, насколько правильно и своевременно он погашает имеющиеся кредиты, поэтому на нее оказывают влияние разные просрочки или иные проблемы по кредитам.

Этот параметр любого человека обязательно используется многочисленными банковскими организациями во время принятия решения относительно целесообразности предоставления заемных средств.

Понятие кредитной истории

Кредитная история (КИ) определяется ФЗ №218. Она представлена определенной информацией о человеке, на основании которой можно охарактеризовать его как ответственного или неблагонадежного заемщика.

На нее влияет своевременность внесения средств по кредиту, а также полнота исполнения обязательств перед банком. При формировании КИ учитываются не только разные кредиты, но и оплата коммунальных услуг, выплата алиментов, внесение платы за жилое помещение или другие траты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!

Зачем нужна кредитная история?

Вся эта информация передается БКИ, где можно узнать о репутации любого человека. Каждый банк перед выдачей заемных средств изучает информацию из этого бюро, причем если выясняется, что у человека испорчена КИ, то он может получить отказ в кредите или ему предлагаются значительные процентные ставки и другие невыгодные условия.

Содержание

Кредитная история состоит из четырех частей:

Титульный блок. В нем хранятся многочисленные данные о заемщике, представленные его ФИО, местом жительства, гражданстве и других факторах.
Основная. Эта часть включает информацию обо всех обязательствах гражданина. Включаются сроки их исполнения, размер основного долга и процентов. Вписывается, какие кредиты уже являются погашенными, а какие еще выплачиваются заемщиком.

Дополнительная. Сюда вносятся сведения обо всех кредиторах, которым человек выплачивал средства. Также вписываются приобретатели права требования, если долг продавался другим компаниям.
Информационная. Этот блок включает данные о том, куда обращался человек за получением заемных средств. Если заявка не получала одобрение, то указывается причина такого решения банка. Прописывается продолжительность просрочек, если они имелись в прошлом гражданина.

КИ имеется не только у физ лиц, но и у разных компаний, которые так же могут быть заемщиками разных банковских учреждений, но сведения в БКИ о таких заемщиках значительно отличаются.

Предназначение

Основным ее предназначением выступает определение того, каким заемщиком является человек. Даже сами люди должны знать о том, какая у них имеется кредитная история. Если она является испорченной, то это говорит о наличии проблем с оплатой кредитов.

Если у человека имеется множество просрочек, то с ним начинают работать коллекторы, работники службы безопасности банка и приставы. Часто возникает необходимость исправить кредитную историю, чтобы оформить ипотеку или иной крупный займ.

Что необходимо знать перед исправлением кредитной истории, смотрите в этом видео:

Для этого имеется несколько возможностей, но процесс отличается длительностью, а также не допускается по новым кредитам возникновение просрочек или иных проблем. Необходимость в КИ может возникать в разных ситуациях:

Оформление кредита. Сами банки обязательно запрашивают в БКИ информацию о потенциальном заемщике, чтобы понять, насколько он является добросовестным. Если выявляется, что у него ранее или на текущий момент имеются просрочки, то это приводит к начислению значительных процентов по новому займу или к отказу в кредитовании вовсе.
Выезд за границу. Если у человека имеются просрочки по займам, то велика вероятность, что банк обращается в суд. При вынесении положительного решения в пользу истца, начинается исполнительное производство. Им занимаются приставы, которые могут воздействовать на должников разными способами. Сюда включается наложение запрета на выезд за территорию РФ. Поэтому люди не могут покинуть страну, а узнают об этом нередко на границе. Поэтому желательно заранее убедиться в отсутствии такого ограничения.

Планирование семейного бюджета. Обычно за просрочки и иные проблемы по кредиту банковские организаций взимают значительные штрафы и пени, которые повышают кредитную нагрузку на заемщика. Поэтому люди, знающие о своих кредитах, смогут распланировать траты.
Покупка страховки. Даже страховые компании нередко запрашивают информацию из КИ.
Если выясняется, что у человека кредитная история является отрицательной, то это говорит о том, что он является безответственным, поэтому нередко к нему применяются повышенные тарифы, а некоторые фирмы вовсе отказывают в страховании. Это обусловлено тем, что гражданин может быть мошенником.
Нахождение работы. Даже некоторые работодатели перед приемом какого-либо человека на работу могут отправлять запрос в БКИ, чтобы узнать, насколько добросовестным он является. Если имеются многочисленные долги, то можно утверждать, что человек не будет ответственным работником, а также может воровать для улучшения своего материального положения.

Таким образом, кредитная история может потребоваться в разных ситуациях для решения различных проблем.

Формирование КИ

Изменения в КИ вносятся сотрудниками БКИ на основании отчетов, получаемых от различных банков. В них вносятся сведения обо всех заявках гражданина, об оформленных и выплаченных кредитах, о разных просрочках и иных проблемах.

Как узнать кредитную историю, расскажет это видео:

Информация заносится в базу данных, откуда могут получать сведения разные государственные учреждения, банки и сами граждане.

Что влияет

На кредитную историю оказывает влияние множество факторов, к которым относится:

наличие просрочек по кредиту;
подача заявок на оформление разных займов в банки или МФО;

оформление разных кредитов или микрозаймов;
появление просрочек;
рефинансирование;
продажа долга кредитором.

Вся вышеуказанная информация непременно заносится в базу данных, после чего она анализируется, что позволяет сказать о том, имеется ли у человека безупречная КИ или испорченная.

Кем составляется

КИ представлена определенной совокупностью сведений о заемщике, которые собираются, хранятся, обрабатываются и предоставляются разными БКИ.

Информация запрашиваться может самими гражданами, которые желают узнать о своей репутации. Также сведения требуются разным банкам или МФО. Граждане могут бесплатно раз в год получать данную информацию о себе, а разным организациям за это приходится уплачивать определенные средства.

Может ли у человека отсутствовать кредитная история

У людей, которые еще ни разу не пользовались банковскими услугами в сфере кредитования, полностью отсутствует кредитная история. К таким гражданам банки все равно относятся с недоверием, так как нет сведений о том, какими плательщиками они являются.

Формируется изначально кредитная история после того, как оформляется первый кредитный договор с банком. Данная информация сразу заносится в базу данных БКИ, поэтому у человека появляется положительная кредитная история.

Что включает кредитная история?

Если кредит будет погашен своевременно и без проблем, то это повысит вероятность в будущем рассчитывать на лучшие условия.

Какими методами банки работают с документацией

Сразу при обращении человека в банк информация передается в базу БКИ. Некоторые банки даже заключают контракты друг с другом для формирования внутренней базы, содержащей только нерадивых заемщиков, причем пользоваться ею могут работники учреждений в любой момент бесплатно.

На каждого человека КИ хранится в течение 15 лет, но допускается устранять некоторые данные в течение 5 лет. Также прерывается срок хранения, если сведения передаются без разрешения клиента или содержат ошибочную информацию.

Заключение

Таким образом, кредитная история формируется для каждого заемщика. Она может быть положительной или отрицательной. Сведения о ней содержатся в разных БКИ, а эти данные могут понадобиться для разных целей.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Кредитная история. Бюро кредитных историй (БКИ)

Сегодня рассмотрим, что такое кредитная история, и что представляет собой Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас эта тема более чем актуальна для всех, кто пользовался, пользуется или планирует пользоваться услугами кредитных организаций. Итак, рассмотрим, что такое кредитная история, как она формируется, где хранится и насколько важна. Обо всем по порядку…

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это своего рода биография пользования кредитами и платежной дисциплины заемщика. Это база данных, которая формируется и хранится в электронном виде. Структура и содержание кредитной истории, как правило, сводится к трем разделам:

1. Данные заемщика. Этот раздел содержит все контактные данные: ФИО или наименование предприятия, адрес регистрации и/или проживания, паспортные данные человека и регистрационные данные субъекта хозяйственной деятельности, налоговый код, контактные телефоны и любую другую информацию, по которой можно найти и идентифицировать заемщика.

2. Кредитная история. В этом разделе содержится непосредственно информация о пользовании кредитами конкретным субъектом. Где, когда, в каких суммах он брал кредиты, как погашал, имеется ли какая-то непогашенная задолженность, если были просрочки в погашении – как долго, применялись ли какие-то штрафные санкции, были ли судебные разбирательства по поводу невозврата кредита и т.д. Раздел содержит и точные ключевые данные каждого кредитного договора: сумму, срок кредита, процентную ставку, график погашения, обеспечение, данные о поручителе и т.д. В отдельных случаях в Бюро кредитных историй может попасть информация о других долгах заемщика и взысканиях с него, не связанных с кредитованием. Например, о просрочках в оплате коммунальных платежей, случаях неуплаты налогов и сборов, штрафных санкций и т.д.

3. История предоставления информации. Кредитная история содержит также свою хронологию запросов по каждому субъекту, сведения о котором хранятся в базе данных. Здесь находятся сведения о том, кто первоначально внес данные по конкретному заемщику, а также кто и когда запрашивал по нему информацию. Это самый закрытый раздел, доступ к которому может получить только сам субъект, кредитная история которого имеется в базе, и в исключительных случаях – правоохранительные и судебные инстанции.

Бюро кредитных историй (БКИ).

Еще каких-то 10 лет назад данные о платежной дисциплине заемщика хранились только в том финансовом учреждении, в котором он пользовался кредитами. Чтобы проверить кредитную историю, банки делали запросы друг-другу, когда имели сведения о том, что клиент, обратившийся за кредитом, ранее пользовался или сейчас пользуется подобными услугами в другом банке. Соответственно, если такими данными они не располагали, проверить кредитную историю было невозможно.

В последние годы постепенно начали появляться так называемые Бюро кредитных историй (БКИ) – юридические лица, собирающие, систематизирующие и хранящие данные о платежной дисциплине заемщиков разных банков.

В одном государстве может быть несколько Бюро кредитных историй. Первоначально некие аналоги БКИ возникали путем объединения баз данных банков между собой (банки договаривались друг с другом с целью снижения рисков выдачи кредитов недобросовестным заемщикам), но сейчас уже практически везде деятельность Бюро кредитных историй регулируется законодательством, и любой человек, обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, сам дает согласие на внесение информации о себе в БКИ.

Взаимодействие кредитной организации с БКИ осуществляется на основании договоров.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Поскольку в пределах одного государства может существовать несколько БКИ, существует еще так называемый Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это некий общий реестр всех БКИ, дублирующий первый раздел кредитной истории (исходные данные о заемщике), который, как правило, ведет Центральный банк страны.

При помощи ЦККИ можно узнать перечень конкретных Бюро кредитных историй, в которых содержатся данные о запрашиваемом клиенте. Если же Центральный каталог кредитных историй не находит информации о запрашиваемом заемщике – искать его в разных бюро не имеет смысла: значит, такого клиента в базах данных просто нет.

Как попадает информация в Бюро кредитных историй?

Формирование финансовой биографии заемщика начинается с первого кредитного учреждения, в котором он получал кредит. Такой банк или другая организация заполняет первый и второй разделы кредитной истории и передает эти сведения в БКИ.

Важный момент: на сегодняшний день во многих странах, например, в России, передача информации в Бюро кредитных историй должна осуществляться только с согласия заемщика, которое предоставляется в письменном виде: как правило – путем подписания отдельного заявления или хотя бы просто проставления галочки в нужном месте заявки на получения кредита.

Таким образом, если человек не желает, чтобы информация о его платежной дисциплине попадала в Бюро кредитных историй – он может отказаться от этого, но в таком случае вполне вероятно, что он получит отказ в кредите: ведь банк усомнится в том, что такой заемщик планирует исправно погашать свой долг. Особенно, если этот клиент никогда ранее не пользовался кредитами и сведений в БКИ о нем нет.

Следует также понимать, что наличие положительной информации в Бюро кредитных историй всегда будет являться преимуществом при рассмотрении последующих заявок на кредит, и чем безупречнее кредитная история (в идеале – 100%-е соблюдение платежной дисциплины), тем больше шансов на дальнейшее одобрение кредитных заявок.

Кредитная история является одним из ключевых моментов при принятии финансовыми учреждениями решения о предоставлении кредита. Положительная кредитная история сильно увеличивает шансы на одобрение заявки, даже при прочих недостаточных условиях. Отрицательная кредитная история – наоборот, сильно снижает эти шансы, а полное ее отсутствие и, тем более, нежелание заемщика предоставлять информацию о своей платежной дисциплине в БКИ – настораживает банк.

Кредитная история сегодня.

Как вы понимаете, формирование кредитной истории, БКИ, ЦККИ было внедрено с целью снижения кредитных рисков финансовых организаций. Все эти институты начали действовать сравнительно недавно, поэтому сейчас можно сказать, что система еще не полностью “обкатана”, иногда дает сбои. Главный минус отечественных Бюро кредитных историй – еще недостаточный объем баз данных, что связано с небольшими сроками их функционирования.

Когда БКИ только начинали формироваться, многие банки декларировали всевозможные льготы и привилегии владельцам положительной кредитной истории, однако в большинстве случаев все эти предложения так и остались словами. На практике финансовые учреждения помимо кредитной истории все так же продолжают обращать внимание на ключевые факторы оценки платежеспособности заемщика: финансовое состояние, наличие трудоустройства, достаточность доходов, наличие обеспечения по кредиту, поручительства и т.д.

Кроме того, предоставление информации Бюро кредитных историй во многих случаях является платным. Если запрос оплачивает банк, то он наверняка перекладывает эту сумму на клиента в условиях и тарифах кредитного договора, даже если об этом не говорится прямо. А многие микрофинансовые организации или кредитные брокеры открыто декларируют свои тарифы на получение информации из Бюро кредитных историй, причем, оплата этой услуги является обязательной для любого заемщика, обращающегося за кредитом.

Любой человек может обратиться в БКИ для получения выписки по себе и в частном порядке: в этом случае услуга может быть предоставлена как платно, так и бесплатно (например, в России на текущий момент 1 запрос в год обрабатывается бесплатно, а все остальные – платно).

Более серьезное неудобство, связанное с существованием Бюро кредитных историй – их большое количество, отсутствие единой базы данных по всем заемщикам, что в ряде случаев очень сильно затрудняет возможность получения полной финансовой биографии клиента, к тому же делает эту услугу слишком дорогой (если необходимо обращаться к нескольким БКИ). Для более эффективной работы необходимо единое информационное пространство, которого все еще нет, и перспективы его появления достаточно туманны. Хотя, конечно, когда-нибудь процесс слияния баз данных разных Бюро кредитных историй, непременно, должен произойти, но когда это случится – прогнозировать сложно.

Теперь вы знаете, что такое кредитная история, как работает Бюро кредитных историй и Центральный каталог кредитных историй.

В заключение хочется добавить, что хоть кредитная история формируется и хранится еще не идеально, все равно заботиться о том, чтобы она была положительной, необходимо уже сейчас. Если вы собираетесь взять кредит – вы должны быть абсолютно уверены в том, что сможете его погашать точно и в срок (в идеале – с опережением графика). То есть, ваша кредитная история должна формироваться исключительно положительной. Если же у вас будет отрицательная кредитная история – это создаст вам серьезные преграды при обращении в финансовые учреждения на всю оставшуюся жизнь.

В дальнейшем на Финансовом гении будут отдельно рассмотрены некоторые важные нюансы, связанные с формированием, хранением и получением информации Бюро кредитных историй. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Загрузка ...

fingeniy.com

Кредитная история - это... Что такое Кредитная история?

Эта статья или раздел описывает ситуацию применительно лишь к одному региону.

Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов.

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года[1], которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть[1].

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения[1].

Кредитная история разглашается[1]:

субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
пользователю кредитной истории - по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;
в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Ссылки

dic.academic.ru

что это такое и как её можно исправить

Кредитная история – это сведения о Ваших займах, которые собирает кредитная организация. Данный сбор информации не должен противоречить Федеральному закону РФ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных». Собирают кредитную историю специальные бюро, откуда вы можете получить её по специальному запросу: как узнать своё бюро, как проверить к.и, сроки хранения историй.Есть два варианта появления плохой кредитной истории: вина банка и ваша вина.

Плохая кредитная история по вине банка

Когда-либо взятый кредит может обернуться для его обладателя негативными последствиями. Связано это в первую очередь с человеческим фактором. Даже являясь дисциплинированным заемщиком, вы не застрахованы от человеческого фактора. Проще говоря, от ошибки клерка.

Кстати вы всегда можете попробовать взять кредит без проверки кредитной истории. Это не очень выгодно, но в определённых случаях — вполне оправдано.

Если кредитное досье было испорчено не по вине заемщика, действия предпринимать придется все же ему. Для начала необходимо обратиться в банк, чей сотрудник допустил ошибку. Даже если проблему удастся урегулировать на месте, неплохо обратиться в бюро кредитных историй самостоятельно, чтобы проконтролировать процесс. Обычно изменение данных проходит достаточно быстро. Ведь ложная информация повод для судебного разбирательства.

Собственно суд в таких случаях — последний способ решить проблему.

Плохая кредитная история по вине заёмщика

Совсем другое дело, когда заемщик сам подмочил репутацию. Основанием для занесения в черный список является не только полный отказ от погашения кредита, но и просрочка внесения очередного платежа сроком от 3х дней.

Если намечается просрочка — обращайтесь в банк заранее — изложите свою ситуацию договоритесь о продлении сроков платежа, это гораздо проще, чем впоследствии пытаться исправить кредитную историю!

Для того чтобы исправить кредитную историю придется доказывать банку, что вы встали на путь исправления. Разумеется прежде всего надо погасить задолженности. Однако вернув кредит, вы свою историю не исправите. Попробуйте обратиться в банк. если данные в БКИ ещё не переданы, возможно удастся решить ситуацию (но это очень редкий случай). Если данные уже в БКИ — то у вас есть лишь возможность оттеснить негатив позитивными данными, например о взятых и своевременно погашенных кредитах. Стоит заметить что в этом случае крупный кредит, например ипотеку, вам взять будет затруднительно (Читайте:Ипотека с плохой кредитной историей: как получить?.

Получить кредит с плохой кредитной историей весьма сложно, но делу можно помочь. Подойдут любые аргументы: оплаченные счета, налоги, другие кредиты (полученные и выплаченные без нарушений), солидная и стабильная заработная плата, депозит. Взяв вновь заем и отдав его вовремя и без претензий, можно легко спуститься на пару ступеней в черном списке заемщиков, а то и вовсе выйти из него.Впрочем, есть банки, которые дают кредит и с плохой кредитной историей.

Дополнительно:

Экспресс кредит с плохой кредитной историей стоит ли брать и где?
Дам кредит с плохой кредитной историей или почему не стоит доверять объявлениям о кредитах без проверки заёмщика
Как создать хорошую кредитную историю
Как быстро информация о кредите поступает в БКИ
Кредитная история в США

kudavlozitdengi.adne.info

теоретические аспекты и практическое применение

Обращаясь в банк за кредитом, вы наверняка замечали, что наиболее выгодные условия кредитования предлагаются «заемщикам с положительной кредитной историей». В этом разделе сайта мы расскажем, что такое кредитная история, как она формируется, где хранится, где её получить и можно ли её исправить.

В данном материале вы узнаете, какой смысл вкладывается в понятие «кредитная история», и почему ее содержание так сильно влияет на стоимость заемных средств (процентную ставку) и саму возможность получения займа. Также вы найдете ссылки на основные законы, регламентирующие порядок работы всех участников рынка с кредитными историями (данным инструментом). Читать
В статье рассказывается, как происходит сбор информации о заемщиках, кто участвует в этом процессе, и в какое место стекаются данные об истории взаимоотношений заемщика и кредитора. Приведены ключевые игроки рынка – наиболее крупные БКИ, а также указан срок хранения кредитной истории. Читать
По закону кредитная история заемщика может храниться в нескольких бюро, а на сегодняшний день их в России насчитывается 25. При этом каждый заемщик вправе один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить свой кредитный отчет в любом БКИ. Данная статья отвечает на вопросы: где можно получить список бюро, в которых хранится история ваших взаимоотношений с банками и как запросить свой кредитный отчет. Читать
Порядок работы с КИ определяется федеральным законом, который устанавливает минимальные требования к составу данных, передаваемых и хранимых в БКИ. По закону банки обязаны сообщать в бюро информацию о кредитных заявках клиентов, текущих обязательствах (суммы выданных кредитов) и порядке их погашения. Более подробно об этом можно прочитать в данной статье. Читать
Федеральный закон обязывает кредитные организации передавать информацию о взаимоотношениях с заемщиками в БКИ. Бюро же в свою очередь предоставляют эти данные определенному кругу лиц в виде кредитного отчета. Несмотря на единые требования, предъявляемые к содержанию кредитной истории, состав отчетов определяется каждым бюро индивидуально. В статье рассказывается, что представляют собой эти отчеты, и как правильно трактовать содержащиеся в них данные. Читать
Кредитная история содержит данные о текущих обязательствах заемщика, просрочках платежей и прочую информацию, характеризующую его финансовое положение. Все эти данные носят конфиденциальный характер и поэтому в законе особое внимание уделено порядку предоставления кредитного отчета. В статье рассказывается, кто и на каком основании может получить информацию о заемщике, и какая часть истории (состав данных) предоставляется по запросу. Дополнительно рассмотрены поправки к закону «О кредитных историях» (вступят в силу с 1 марта 2015 года), направленные на расширение сведений, включаемых в общедоступную часть. Читать
Клиент с испорченной кредитной историей может забыть о заемных средствах. Ему придется либо отказываться от стиля жизни «в кредит», либо пытаться исправить свое досье заемщика. О том, как это сделать, а также как исправить ошибки, попавшие в историю по вине банков, можно узнать в данной статье. Читать
Код субъекта кредитной истории – это специальный пароль, который выдается заемщику и служит ключом для получения списка БКИ, хранящих данные о нем. В материале рассказывается о том, кем и когда формируется этот пароль, как его получить, можно ли поменять и что будет, если вы забудете код субъекта. Читать

mir-procentov.ru

Кредитная история это..., как исправить кредитную историю?

Поскольку кредитование очень прочно вошло в жизнь большинства людей, банковские организации теперь стали серьезно относятся к кредитной истории всех своих потенциальных заемщиков. Если еще не так давно кредитные учреждения в основном обращали внимание на социальный статус, уровень доходов и поведение клиента, то сейчас для получения займа необходимо в первую очередь иметь идеальную кредитную историю. В противном случае получить кредит в солидном банке вряд ли удастся, однако можно попробовать оформить онлайн заявку.

Итак, кредитная история – это точная информация о каждом потенциальном заемщике, который хоть раз в жизни брал кредит в каком-либо банковском учреждении. Более того, кредитная история включает в себя данные о ранее оформленных ссудах и займах, о своевременности их погашения, а также любую информацию об имеющихся просрочках и иных неисполненных долговых обязательствах кредитополучателя.

Таким образом, человек, который хоть раз не выполнил свои обязательства перед банком, тут же заносится в черный список бюро по кредитным историям. Данное бюро позволяет аккумулировать все данные о заемщиках в единый центральный каталог кредитных историй. Также стоит сразу сказать о том, что данные о каждом конкретном заемщике могут храниться в бюро пятнадцать лет с того момента, как в досье кредитной историй были внесены последние изменения. Кредитная история любого заемщика является «финансовым паспортом», ошибки в котором способны привести к неблагоприятным последствиям и исправить их будет трудно. Поэтому так важно перед получением кредита удостоверится в том, что кредитное досье находится в идеальном состоянии. Структура кредитной истории:

1. Первая составляющая кредитной истории – титульная, включает в себя следующие данные: место жительства, дата рождения, работа, полученное образование и прочее.

2. Вторая составляющая кредитной истории – основная, содержит такие данные, как действующие или уже закрытые кредиты, о суммах займов, своевременности или несвоевременности их погашения, сроках кредитования, суммах кредитных задолженностей и просрочках. В общем, в основном разделе содержится точная информация по каждому конкретному кредиту. Как правило, банки не дают кредит, заглянув именно в этот раздел.

3. Третья часть кредитной истории – закрытая, или как ее еще принято называть, дополнительная. Включает в себя данные обо всех финансово-кредитных учреждениях, которые когда-либо выдавали конкретному заемщику кредиты, а также осуществляли запрос о нем в бюро кредитных историй.

Перед тем как принять решение о предоставлении займа, каждый банк вначале делает запрос кредитной истории своего потенциального кредитополучателя. И как только банк убедится в надежности и перспективности своего клиента, он тут же начнет процесс оформления кредита.

К сожалению, нередки ситуации, когда заемщику срочно нужны деньги, а его кредитная история оставляет желает лучшего. Причем в большинстве случаев, кредитное досье оказывается испорченным именно по вине самих заемщиков: несвоевременное погашение долгов, постоянны просрочки и прочее. К сожалению, полностью переписать и кардинальным образом исправить уже испорченную кредитную историю нереально. Однако чуть-чуть исправить, и сделать немного привлекательней свою кредитную историю для кредиторов все-таки возможно. Итак, как же возможно исправить кредитную историю и повысить этим свой «рейтинг» в глазах кредиторов?

1. Заемщик может себя «обелить» в том случае, если сумеет доказать, что просрочки, которые возникли при неуплате долга, были вызваны лишь объективными причинами. Например, в связи с внезапно возникшими проблемами с состоянием здоровья, непредвиденным увольнением с основной работы и так далее. Причем все эти данные обязательно должны быть подтверждены документально.

2. Более того, чтобы доказать кредитору, что заемщик стал дисциплинированным и ответственным, ему предстоит в кратчайшие сроки погасить все имеющиеся перед другими банками задолженности по кредитам. Что благоприятно отразится на состоянии кредитной истории.

3. Также можно в интересующем банке попробовать открыть депозитный счет и своевременно с него оплачивать все свои счета: например, обязательные коммунальные платежи. Такая мера поможет доказать банку, что заемщику теперь действительно можно доверять.

4. Более того, можно открыть в банке счет и обязательно завести в нем зарплатную карточку.

5. Поможет немного исправить кредитную историю новый кредит в ином банке. Конечно, большую сумму никто не даст, однако минимального кредита на минимальный срок будет достаточно, чтобы своевременно его погасить. Множество кредитных линий помогут это осуществить. Тем самым заемщик покажет, что исправился и умеет своевременно погашать все свои долги, а также выполнять возложенные обязательства.

6. Если заемщик имеет плохую кредитную историю, а кредит ему срочно нужен, он может предложить предоставить в банк залоговое имущество, например, квартиру. Эту меру банк обязательно воспримет весьма положительно, так как нет лучшей гарантии возврата долга, чем наличие обеспечения по кредиту.

Тут самое главное исправить новыми положительными данными все старые отрицательные сведения в кредитной истории. При этом всегда нужно помнить о том, что кредиты надо погашать вовремя и без намеков на просрочки. Ни в коем случае не допускать падение в долговую яму. Иначе потом исправить кредитную историю будет практически невозможно. Тем более что с отрицательной историей ни один заемщик не сумеет в последующем получить солидный заем ни в одном серьезном банке. Поэтому, чтобы не пришлось думать об исправлении своей кредитной истории, лучше всего ее изначально не портить.

www.vsyoprodengi.ru

Кредитная история

У каждого, кто хоть раз брал кредит, появляется кредитная история. И то, какая кредитная история у заемщика, может серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита. Но как узнать свою кредитную историю? Можно ли управлять кредитной историей? И возможно ли ее исправить? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные.

Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию: по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП. по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического погашения кредита заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам.

Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй.

Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.

Как формируется кредитная история

Основа формирования кредитной истории - сведения, которые банки и иные кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация может подаваться лишь при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону все кредитные организации обязаны предоставлять минимум в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию в отношении всех давших согласие на предоставление информации граждан в срок не более 10 дней.

Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Бюро включаются в государственный реестр бюро кредитных историй. Только включение в данный реестр дает бюро право хранить и обрабатывать кредитные истории.

Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.

Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется.

Как узнать свою кредитную историю

Любой заемщик имеет право обратиться в Центральный каталог кредитных историй и запросить информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится его кредитная история. В каждом таком бюро заемщик может получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получить без указания причин запроса и любое количество раз. Но только один раз в год предоставление кредитного отчета бесплатно, все последующие случаи запроса - за плату.

Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.

Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.

Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе.

Как исправить кредитную историю

При наличии в кредитной истории неточностей или неверной информации, заемщик имеет право подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано провести проверку информации по данному заявлению в течение 30 дней с даты получения заявления.

По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.

Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд.

Как управлять своей кредитной историей

Хозяин кредитной истории может управлять доступом к своей истории при помощи кода субъекта кредитной истории, ведь все данные о кредитной истории могут собираться, храниться и выдаваться только с согласия хозяина данной истории.

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован.

Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).

ipoteka-piter.ru

Новости