Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование). Рефинансирование и перекредитование в чем разница


Чем перекредитование отличается от рефинансирования

договор перекредитованияЗа последнее время число граждан  взявших три и более кредита на душу населения выросло в 3,5 раза и продолжает расти. Нередко возникает ситуация, когда собственные средства не позволяют погасить долги, тогда на помощь приходит перекредитование, или  по другому — рефинансирование. Давайте разберемся, есть ли разница между этими терминами.

Перекредитование — частный случай рефинансирования

Со стороны банка рефинансирование используют для привлечения дешевых краткосрочных кредитов, чтобы обеспечить по нормативам выданные кредиты,  вместо неожиданно “выбывших” депозитных средств, а для физических лиц используют термин перекредитование, где за счет выдачи нового кредита погашают предыдущий, частично или полностью. Разницы между этими понятиями для физического лица — нет.

Перекредитование становится необходимым в случае серьезного изменения условий, таких как падение процентных ставок по кредитам и существенноеперекредитованию карточка снижение платежных возможностей заемщика. Кредитование на более долгий срок может уменьшить регулярные выплаты. Рефинансирование целесообразно только если;

  • новый кредит с меньшей процентной ставкой;
  • остаток долга значительно превышает погашенную часть;
  • стоимость досрочного погашения “старого” кредита и обслуживание вновь полученного меньше выгоды от снижения процентной ставки.

перекредитование процентыВ быту часто встречаются ситуации, когда человек, взявший кредит, по каким-то причинам не имеет возможности погасить вовремя очередной платеж, а потом еще и следующий. Например, по кредитной карте проценты на сумму начисляются только после истечения определенного срока, зато потом долг нарастает по прогрессивной шкале очень быстро. Такая же ситуация может возникнуть и с обычным кредитом и может коснуться тех, кто занимается бизнесом и имеет кредитные долги.

Если нет погашения, банк начинает донимать звонками и угрозами. Чтобы избежать вынужденных и крайне невыгодных срочных продаж ценного имущества — квартиры или машины, приходится оформлять перекредитование.

Не следует забывать о серьезности такого шага. Внимательно просчитайте последствия. Будьте осторожны: перекредитование может легко обернуться новыми убытками и лишними хлопотами. В любом случае, прибегать к рефинансированию нужно только если выгода очевидна — нескольких кредитов объединяются в один с меньшей процентной ставкой и меньшими выплатами. Кроме того, средства от нового кредита нельзя использовать ни на что другое, кроме погашения старых долгов.

Что нужно помнить оформляя перекредитование

Причина, по которой Вы решили прибегнуть к такой крайней мере какперекредитование расчет перекредитование, не так уж и важна, главное —  не впадать в отчаяние и не терять головы. Нужно дотошно изучить тарифы, условия открытия и обслуживания рефинансирования. Не доверяйте словам менеджера — читайте договор от корки до корки, уделяя особое внимание пунктам с мелким шрифтом и сноскам в конец текста. Подробно выясните, какие комиссии и страховки включены в условия договора, нет ли двусмысленных формулировок. Если есть возможность, пригласите грамотного юриста, чтобы он прочитал договор с Вами вместе. Помните, Ваша цель — избавиться от долгов, не наплодить новых.

Эти статьи блога Вам должны быть интересны:

berichnow.ru

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияВ чем выгода рефинансирования Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
В чем подвох перекредитованияВ чем подвох перекредитованияБольше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованиюСоветы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

vse-dengy.ru

Рефинансирование и реструктуризация - в чем разница

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

refinansirovanie-ipoteki.ru

Реструктуризация vs. рефинансирование кредита: в чем разница?

реструктуризация или рефинансированиеРеструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитования в том банке, в котором оформлен текущий кредит (например, ипотека). Рефинансирование – в большинстве случаев оформляется через новый кредит в новом банке.

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, как правило не несет в себе дополнительных издержек для заемщика. Однако в случае ипотечных займов, и при реструктуризации, и при рефинансировании  кредита возникает необходимость понести дополнительные издержки, связанные с оплатой услуг нотариусов, страховщиков, оценщиков и т.д.. Однако при реструктуризации они, как правило, ниже, поскольку здесь требуется только оплатить расходы, связанные с оформлением дополнительного соглашения к договору залога.

Однако важным отличием реструктуризации от рефинансирования в экономическом плане является то, что она ведет к увеличению переплаты процентов банку (за исключением случаев перевода валютного займа в рублевый при росте курса иностранной валюты и предоставления «процентных» каникул).

На реструктуризацию банки идут, как правило, с целью снижения долговой нагрузки на заемщика, если он действительно в этом нуждается (например, ухудшилось его финансовое состояние при потере работы или здоровья). Например, во время кризиса 2014 года многие граждане обращались в банки с целью реструктурировать свои валютные  кредиты (перевести договор в рубли). При этом, в отличие от рефинансирования, проблемы в кредитной истории заемщика не являются поводом для отказа в перекредитовании. При реструктуризации банки иногда даже идут на отмену начисленных штрафных санкций.

Зачем банку идти на улучшение условий кредита проштрафившимся заемщикам?

Дело в том, что банкам это необходимо для повышения качества своего кредитного портфеля (снижения доли просроченной задолженности). Кроме того, процесс реструктуризации экономит время и средства банка на возврат «плохих» долгов без обращения в суд.

Для рефинансирования ипотечного кредита, наоборот, нужна идеальная кредитная история. Поскольку такая процедура призвана существенно улучшить параметры кредитования, например, сократить срок выплаты займа или общую стоимость переплаты, а для этого банку необходимо доказательство высокого уровня кредитоспособности заемщика.

Поэтому банки редко предлагают рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Потому что рефинансирование  как форма реструктуризации в этом случае потребует создание дополнительных резервов под такие цели из-за изменения изначальных условий кредитования, что рассматривается регулятором как ухудшение категории качества кредита. Однако недавно в СМИ появилась новость о том, что Центробанк больше не будет требовать создавать повышенные резервы по таким кредитам.  Эта новость может расширить объем предложений банков по рефинансированию, например, ипотеки своим благонадежным заемщикам.

3,008 просмотров всего, 3 просмотров сегодня

Следите за нашими обновлениями:

Вам также может быть интересно:

vashkaznachei.ru

Рефинансирование кредита - что это такое простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Что такое рефинансирование кредита?

Дата публикации25.07.2018

Рефинансирование кредита

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Какие законы регулируют процедуру рефинансирования?

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Как происходит рефинансирование кредита?

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные плюсы и минусы рефинансирования

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Читайте также: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Еще статьи по теме:

Метки: Кредиты, Рефинансирование

Оформите подписку на свежие материалы блога

mnogo-kreditov.ru

Рефинансирование кредита – что это такое, как происходит, как сделать?

рефинансирование кредита

Кредиты уже давно стали частью жизни людей и их предлагают банки на разных условиях. Если возникли сложности с расчетом имеющих займов, то можно провести рефинансирование кредита. Эта услуга имеет ряд важных преимуществ, но и особенностей, которые важно учитывать, чтобы получить только выгоду.

Что это рефинансирование кредита?

Под этим термином понимают повторное предоставление денежных средств в долг, чтобы погасить ранее взятый заём. Если рассматривать рефинансирование с юридической точки зрения, то это будет целевым кредитом, то есть полученные деньги можно использовать только для погашения имеющихся долгов. Оформить рефинансирование можно в таких случаях:

  1. В текущем займе завышены процентные ставки, а переоформление поможет сэкономить на переплатах.
  2. С целью объединения нескольких договоров в один, чтобы не путаться и знать общую сумму задолженности.
  3. Уменьшение ежемесячного платежа, поскольку будет увеличен срок кредитования.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Многие путают два понятия, связанных с кредитами – рефинансирование и реструктуризация. Со значением первого понятия разобрались, а вот вторая программа подразумевает изменение графика выплат по займу. С этой целью может быть снижена процентная ставка выплат или растянут кредит на более длительный срок. Выясняя, чем рефинансирование и реструктуризация отличаются друг от друга, стоит заметить, что последняя операция более выгодна для банков. К тому же факт реструктуризации негативно влияет на кредитную историю.

Рефинансирование ипотечного кредита

Банковские системы предлагают два способа проведения рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Происходит уменьшение ипотечного займа в сравнении с первичной суммой.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Человек берет потребительский кредит без залога, чтобы погасить ипотечный. Заём увеличивается, но квартира будет в полном распоряжении заемщика.

Выясняя, что такое рефинансирование ипотеки, стоит указать, что изменять можно кредиты, соответствующие определенным требованиям:

  1. Не должно быть просрочек платежей, что касается и текущей задолженности.
  2. Рефинансирование кредита нельзя проводить ранее полугода его действия. Ряд банков имеют ограничения по сумме перекредитования, то есть по первоначальной ипотеке клиент должен выплатить 20-50%.
  3. Нельзя провести процедуру, если до окончания ипотеки осталось меньше трех месяцев, и если кредит был ранее реструктурирован.
Рефинансирование ипотечного кредита

Минимальная ставка рефинансирования

Начнем с терминологии, так, под ставкой понимают процент, который кредитор получает от заемщика за получение денежных средств. Размер процентной ставки представлен в годовом исчислении. Зная, как происходит рефинансирование ипотеки или другого кредита, стоит отметить, что ставка непосредственно влияет на уровень предоплаты, поэтому сначала на нее нужно обращать внимание . Ее величину финансовые организации определяют самостоятельно. В большинстве случаев клиенту сообщают минимальную ставку, и в большинстве случаев она составляет 9-10% годовых.

Рефинансирование – плюсы и минусы

У каждой банковской услуги есть свои положительные и отрицательные стороны. У рефинансирования кредита есть такие плюсы:

  1. Сокращение размера ежемесячного платежа происходит это за счет увеличения срока действия соглашения.
  2. Можно сменить валюту кредитования, что актуально на фоне инфляции.
  3. Уменьшение ставки возможно благодаря тому, что регулярно меняется экономика страны и банки могут предлагать более выгодные условия.
  4. Можно соединить кредиты, имеющиеся в разных финансовых организациях на отличающихся условиях.

Чтобы понять, выгодно ли соглашаться на проведение операции, нужно знать и минусы рефинансирования:

  1. Операция невыгодна только для небольших займов.
  2. Придется понести дополнительные траты, например, комиссии, штрафы и так далее.
  3. Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение «старого» кредитора.

Как сделать рефинансирование кредита?

Сначала необходимо выбрать финансовое учреждение, где будет проходить перекредитование. Для этой цели стоит просмотреть банковские сайты, чтобы подобрать для себя самое выгодное предложение. Есть простая инструкция, как сделать рефинансирование:

  1. На сайте выбранного банка следует составить заявку, после чего будет получено предварительное решение о возможности проведения данной операции.
  2. Выясняя, что нужно для рефинансирования кредита, стоит указать, что если заявка была одобрена, то не позже, чем за три рабочих дня нужно прийти в банковскую организацию, где есть незакрытые кредиты. Она должна дать справку из раздела «Сведения по рефинансированному кредиту».
  3. Подготовленную папку документов отнесите в выбранный банк, где сведения будут некоторое время проверяться, а после будет предоставлено окончательное решение о рефинансировании кредита. В большинстве случаев это занимает три рабочих дня.
  4. После этого человек должен прийти в отделение, чтобы подписать новый кредитный договор. Банковская организация выдает документы и график по погашению новых кредитов.
  5. Через пять рабочий дней должны быть получены справки о закрытии предыдущего договора.
Как сделать рефинансирование кредита

Документы для рефинансирования

Если заявка предварительно одобрена, тогда нужно собрать пакет документов, куда должен входить:

  1. Оригинал кредитного договора, заключенного с первым банком, и график платежей.
  2. Справка от банка, выдающего заём, в которой указывают реквизиты для перечисления денег кредитору, сведения о просрочках (их размер и продолжительность) и полная сумма для расчета с предыдущим кредитором. Учтите, что справка действует только три дня.
  3. Документы для рефинансирования ипотеки или другого кредита включают согласие кредитора на рефинансирование. Она должна быть предоставлена минимум за неделю до предполагаемой даты погашения займа.

kak-bog.ru

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование)

Когда простому обывателю пришлось столкнуться с последствиями мирового кризиса, многие задумались над рефинансированием своих кредитов, которое позволяет объединить несколько небольших займов в один или взять новый на погашение старого с меньшим процентом.

Стоит отметить, что провести рефинансирование кредита можно как в том же банке, где был взят прежний кредит, так и в другом, но тут есть один нюанс – не все банки готовы рефинансировать свои собственные кредиты.

Основы рефинансирования

Многие банки готовы предложить своим клиентам программы по перекредитованию ипотечных займов, автокредитов, займов по кредитным картам и так далее.

Обычная стандартная схема в данном случае выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк для оформления нового кредита, а тот направляет средства для погашения займа в старом банке. Если сумма займа в новом банке выше той, которая необходима для погашения старого долга, разница отдается заемщику.

Если в кредите был задействован залог, он перерегистрируется на новый банк, но пока залоговое имущество еще является собственностью другого банка, на кредит устанавливается завышенный процент до тех пор, пока имущество не перейдет в распоряжение банка. В том случае, если процесс перефинансирования проводится в том же банке, залог не переоформляется, только кредитные обязательства и сумма задолженности перед банком, таким образом, у заемщика появляется возможность сэкономить свои средства.

Рефинансирование потребительских кредитов

Возможности

Рефинансирование кредитов — это прекрасная возможность не только значительно снизить процент по кредиту, но и увеличить сроки, а также изменить сумму ежемесячных платежей. Иногда, даже возможно изменить валюту, в которой выплачивается кредит, а самое главное можно всегда объединить несколько кредитов в один.

В данном случае, если у заемщика появилась потребность изменить какие-либо условия по кредиту он должен сначала обратиться в свой собственный банк с просьбой о рефинансировании, если банк выносит отрицательное решение, тогда он имеет право написать заявление в любой другой орган выдающий кредит. Бывает так, что программа рефинансирования в банке просто отсутствует.

Выбирая в данном случае для себя новый кредит всегда нужно руководствоваться возможностью облегчить себе выплаты по кредитам, а не ухудшить ситуацию.

Заемщику рекомендуется заранее узнать, будет ли банк взимать с него штраф за то, что он досрочно погашает кредит, какие затраты необходимы для проведения рефинансирования, а так же обязательно посчитать разницу в процентах между двумя кредитами.

В том случае если в договоре прописано, что человек не вправе досрочно погасить кредит провести процедуру рефинансирования не получится.

Условия

Обращаясь за услугой рефинансирования, стоит помнить, что в этом случае банк оценивает вашу платежеспособность точно так же как и при получении полноценного кредита. Просматривается кредитная история и выясняют, были ли у вас задолженности по платежам или просрочки. Банк вправе отказать в услуге если посчитает вас не надежным клиентом или если ваше материальное положение значительно ухудшилось с того момента, как вам был выдан кредит который подлежит рефинансированию.

Рефинансирование потребительских кредитов

Что такое рефинансирование кредитов?

Стоит отметить, что банки не готовы работать с кредитами, срок обслуживания которых рассчитан на полгода, или если с момента взятия кредита еще не прошло года. Практически каждый банк, который предлагает эту услугу, предъявляет жесткие требования к платежам по старому кредиту, если выясниться, что за все время у вас наблюдалась хоть одна просрочка, вам будет отказано. В данном случае кредит с плохой кредитной историей не возможен.

Некоторые банки предложили  своим клиентам рефинансирование кредитных карт, в данном случае минимальная процентная ставка будет составлять 18 процентов, что тоже не мало, потому что так может значительно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В данном случае владельцы карт получают еще одно преимущество — фиксированный график платежей.

Авто рефинансирование

Не менее активно сегодня банки используют и рефинансирование автокредитов. В данном случае работают две программы. В первом случае кредит, который ранее выдавался на покупку автомобиля в долларах, может быть рефинансирован в национальную валюту. В данном случае клиенту предлагается оформление кредита в соответствии с имеющимися тарифами.

Во втором случае предлагается рефинансировать кредит, который выдавался в другом банке. Эта программа подходит только для тех, кто решил приобрести новый автомобиль, таким образом, старый сдается в салон, а  деньги, которые за него выручили, выступают в качестве первоначального взноса для покупки нового авто. Это очень удобно для тех людей, которые привыкли часто менять машины или готовы приобрести более современную модель, но не знают когда выплатят полностью кредит за старый автомобиль. Чтобы не ждать отказ, проверить кредитную историю онлайн можно в любое время.

Стоит отметить, что программы рефинансирования, какие бы они не были в первую очередь направлены на то, чтобы облегчить клиентам обязательства по выплатам, именно поэтому они пользуются большой популярностью, особенно у тех людей, которые имеют не один, а несколько кредитов одновременно.

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование)

5 (100%) 1 голос[а]

Поделиться в социальных сетях:

flowcredit.ru