Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату? Рефинансирование ипотечного кредитования


Рефинансирование ипотечного кредита в банке «ДельтаКредит»

Ваш город:
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Астрахань
  • Барнаул
  • Белгород
  • Благовещенск
  • Владивосток
  • Владимир
  • Волгоград
  • Воронеж
  • Дзержинск
  • Екатеринбург
  • Ижевск
  • Иркутск
  • Казань
  • Калининград
  • Калуга
  • Кемерово
  • Комсомольск-на-Амуре
  • Краснодар
  • Красноярск
  • Курган
  • Кызыл
  • Липецк
  • Набережные Челны
  • Нижний Новгород
  • Новосибирск
  • Норильск
  • Омск
  • Оренбург
  • Пенза
  • Пермь
  • Ростов-на-Дону
  • Самара
  • Саратов
  • Сургут
  • Томск
  • Тюмень
  • Уфа
  • Хабаровск
  • Челябинск
  • Улан-Удэ
  • Чита
  • Якутск

www.deltacredit.ru

Рефинансирование ипотечного кредита: что это такое

Взятие ипотечного кредита — очень серьезный шаг, на его выплату может уходить значительная часть семейного бюджета. Безусловно, собственное жилье — это хороший задел на будущее, однако, оно не является защитой от экономических неурядиц. Нестабильность экономики может навредить не только крупным предприятиям, но также и простым работникам, а если приходится выплачивать ипотеку, то ситуация может стать действительно сложной — появляется риск потерять жилплощадь. В подобной ситуации имеет смысл обратить внимание на такую услугу, предоставляемую банками, как рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – что это такое

Самое простое объяснение сути рефинансирования — погашение одного кредитного продукта с помощью другого. То есть вы просто берете новый кредит и с его помощью погашаете свой текущий долг. Таким же образом работает и рефинансирование ипотеки.

рефинансирование ипотеки что это такое

Что это такое, в общих чертах теперь понятно, но есть и несколько особенностей, характерных для данного вида рефинансирования. Связаны они с тем, что ипотека, как правило, выдается на длительный срок и составляет большую сумму. В связи с этим не каждый банк будет в восторге от вашего желания рефинансировать заем — для банка это означает потерю значительной суммы, которые он мог бы получить в виде процентов. Особенно это актуально, если условия старого договора намного выгоднее для него по сравнению с текущими предложениями на рынке кредитов.

Поэтому, когда вы заключаете договор ипотечного кредитования, внимательно изучайте его пункты, касающиеся рефинансирования и досрочного погашения. Некоторые банки специально включают в договор условия, делающие досрочное погашение невыгодным для клиентов. Однако для банка важнее всего получить свои деньги, так что,если рефинансирование для вас — способ не потерять жилье, то банк, скорее всего, согласится и пойдёт навстречу. Потерять клиента вообще – намного хуже, чем потерять часть выручки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Получение нового кредитного продукта позволит изменить целый ряд его условий:

  • период погашения кредита;
  • размер регулярных платежей;
  • процентную ставку;
  • валюту.

Оценка этих параметров позволит определить, выгодно ли для вас рефинансирование ипотеки. Разберем каждый пункт подробней.

  1. Период погашения тесно связан с размером платежей. Увеличение периода позволит уменьшить платеж. Снижение доходов может привести к проблемам с выплатой заёмных средств, и уменьшение платежей становится едва ли не единственным выходом, позволяющим сохранить квартиру, даже если сумма переплаты увеличится. С другой стороны, если семейный доход заметно увеличился, то нет смысла тянуть с выплатой кредита — можно увеличить регулярный платеж, сократив тем самым период погашения кредита и уменьшив итоговую сумму переплаты.
  2. Изменение процентной ставки — одна из самых распространенных причин, по которой прибегают к рефинансированию. Действительно, когда сумма кредита исчисляется миллионами, даже пара процентов облегчит бремя. Поэтому если банк предлагает вариант, по которому ставка рефинансирования ипотеки (процент по кредиту) значительно ниже, подумайте об этом. Возможно, у вас появился шанс сэкономить много денег.
  3. Валюта — подразумевается та валюта, в которой был взят кредит. Особенность валютных кредитов в том, что выплаты тоже должны осуществляться в той же валюте, в которой был взят заём. А если вы получаете зарплату в другой валюте, то сначала производится конвертирование. Здесь и кроется основной подводный камень — выгодность такого кредита напрямую зависит от курса валюты. С повышением курса выгода падает, и привлекательные с учетом курса на момент заключения договора условия могут стать разорительными. Тут у вас два выхода — найти работу, где бы вам платили в той валюте, в какой взят кредитный продукт либо прибегнуть к рефинансированию с изменением валюты кредита. Обычно рефинансирование ипотеки — это более разумный выбор, поскольку поиск работы может занять длительное время.

Порядок процедуры рефинансирования

Так как рефинансирование, по сути, — это новый кредитный продукт, то и процедура оформления во многом схожа с получением кредита. Прежде всего нужно сказать, что рефинансирование возможно как в другом банке, так и в том же, где уже оформлен кредит. Во втором случае не придется заново собирать документы, максимум, что от вас потребуют — справку о доходах или документы о произошедших в семье и на службе изменениях (например, рождении ребенка или смене работы).

рефинансирование ипотечного кредита

Если же вы обратились в другой банк, то готовьтесь к стандартной долгой процедуре одобрения и сбору всех документов, которые потребует кредитная организация. Для начала процедуры нужно написать заявление о вашем желании провести рефинансирование ипотечного кредита — независимо от того, в каком банке вы это делаете. Документы, скорее всего, потребуются те же, что и при заключении предыдущего договора: паспорта всех заемщиков, свидетельство о браке, справки о доходах, документы на жилье, а иногда и повторная его оценка. Кроме того, нужно уведомить прошлый банк.

Решение о рефинансировании требует тщательной оценки возможной выгоды, но в целом — это дополнительный инструмент, позволяющий получить выгоду или найти выход из сложной ситуации при возникновении серьезных изменений. Главное – грамотно просчитать выгоду и выбрать наиболее лояльные условия рефинансирования.

znatokdeneg.ru

Как происходит рефинансирование ипотеки | ПапаБанкир.ру

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

Рефинансирование ипотечного кредита

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия выдавшего первоначальный кредит банка. Если в договоре есть пункт, что погашение кредита до указанного срока возможно только с согласия финансовой организации, то вероятность получения подобного согласия без применения штрафных санкций, достаточно низкая. А отсутствие штрафов позволяет получить запланированную выгоду при рефинансировании кредита.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

www.papabankir.ru

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося ипотечного займа. За счет полученных денежных средств заемщик выплачивает кредитный долг, а затем постепенно погашает новый займ. При этом недвижимость, приобретенная за счет заемных средств, то есть ипотечное жилье, оформляется в качестве залогового имущества по новому кредиту. На первый так сказать поверхностный взгляд, в рефинансировании ипотечного кредита нет ничего трудного — находишь кредитную организацию с подходящими условиями предоставления ипотечного займа и сообщаешь первоначальному кредитору о своих намерениях. Однако в процедуре перекредитования есть некоторые тонкости и особенности, о которых необходимо знать. Ко всему прочему существуют сомнения по поводу целесообразности решения о рефинансировании имеющейся ипотеки.

рефинансирование ипотеки

Прежде всего, относительно технической стороны данного вопроса — далеко не все кредитные организации предоставляют заемные средства до того, как недвижимость оформлена в залог. Но как в таком случае можно передать ипотечную квартиру или дом в качестве залогового имущества, когда она еще является залогом по первому займу? А первоначальный кредитор не снимет обременения с ипотечной недвижимости до тех пор, пока заемщик не погасит ипотеку полностью. Ситуация, конечно, непростая. Однако выход есть — оформление так называемого последующего ипотечного кредита.Осуществляется это по следующей схеме. Сначала залоговая недвижимость передается в качестве обеспечения возврата нового ипотечного займа с разрешения банка, в котором получен первый кредит.

Нужно отметить также, что в первом договоре кредитования не должно быть запрета на проведение данной процедуры, то есть оформления последующей ипотеки. Затем заемщик погашает первоначальный кредит, а далее выполняет свои кредитные обязательства перед вторым залогодержателем. После выплаты всей суммы заемных средств первому кредитору заемщик становится полноправным владельцем недвижимости и предоставляет ее следующему банку в качестве залога по новому кредиту. Таким образом получается, что в данной схеме учитываются и соблюдаются интересы обоих кредиторов.Единственная сложность оформления последующей ипотеки заключается в обязательном получении согласия кредитной организации, где был получен первый ипотечный займ. Некоторые банки не хотят расставаться с клиентами и своего согласия на последующую ипотеку ни при каких обстоятельствах не дают. Хотя большинство крупных и известных кредитных организаций всегда стараются решить вопрос рефинансирования без проблем для всех сторон. Для того чтобы получить разрешение кредитора нужно просто написать и подать в банк соответствующее заявление.

В тоже время сегодня есть кредитные программы, по условиям которых новый кредитор предоставляет заемные средства даже без согласия банка, где был оформлен прежний ипотечный кредит. Здесь все просто — в новой кредитной организации заемщику выдают денежные средства в долг без обязательного оформления последующего ипотечного займа. В таком случае новый кредитор согласен на отсутствие залога по ипотеке. Заемщик получает необходимую сумму и выплачивает заемные средства, взятые у первоначального кредитора, в полном объеме. Далее после получения прав собственности он передает недвижимость в качестве обеспечения по новому ипотечному кредиту.Существует еще один способ рефинансирования ипотечного займа без получения разрешения первоначального кредитора. Заемщик погашает ипотеку за счет собственных денежных средств, а потом оформляет новый кредит. Но мало вероятно, что он сможет найти банк, где ему предложат более выгодные условия кредитования, чем у прежнего кредитора.

Стоит подчеркнуть, что некоторые кредитные организации выдвигают заемщикам условие — чтобы новый кредит был получен только в каком-то определенном банке. Кроме того, у новых кредиторов срок возврата заемных средств по программам рефинансирования нередко бывает меньше, чем стандартный. Например 8-12 лет, а не 15-30 как обычно. А при небольшом сроке ипотеки увеличивается размер аннуитетных платежей, что, естественно, невыгодно для заемщика. Кроме всего прочего, у кредитных организаций есть особые ограничения по недвижимости, предоставляемой в качестве залога, при перекредитовании.

Кроме основных технических моментов существует еще вопрос выгодности и, следовательно, целесообразности рефинансирования. Иногда при уменьшении процентной ставки по ипотеке на 1-1,5% перекредитование просто бесполезно и бессмысленно. Выгодность рефинансирования легко просчитать, сопоставив итоговуюстоимость первоначального займа и нового кредита. При этом не стоит забывать и о дополнительных расходах на оплату услуг оценщика, различных комиссий, например, за выдачу заемных средств, и прочего. Большинство специалистов советуют рефинансировать ипотечный кредит только в том случае, если процентная ставка по новому займу будет ниже не менее чем на 3-4%, а срок возврата денежных средств увеличиться примерно на 5 лет. Кроме того, при рефинансировании заемщик вновь проходит всю длительную процедуру оформления ипотечного кредита в другом банке. Ко всему прочему ему еще нужно получить согласие нового кредитора на предоставление земных средств.

kreditfinder.ru

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

realty.ria.ru

Суть рефинансирования ипотечного кредита

Для многих ипотека является единственной возможностью улучшить жилищные условия, но не всегда процент по ней является удовлетворительным.

Может не устраивать качество обслуживания в банке, также вы возможно, нашли лучшие условия кредитования, тогда рефинансирование ипотечного кредита станет хорошим решением и поможет вам избавиться от трудного кредита и заменить его более выгодным.

Условия рефинансирования обычного кредита и ипотеки несколько отличаются от рефинансирования ипотеки. Подумать о ее рефинансировании нужно если у вас возникли денежные затруднения, они сейчас обычны из – за кризиса.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Смысл рефинансирования в том, чтобы получить у банка другой кредит и оплачивать из него долг по ипотеке. Если проблемы появились по причине того, что у вас оформлена ипотека в долларах, можно попробовать переоформить ее в рублевую, при этом могут измениться и другие условия.

Рефинансирование это один из методов изменения условий кредитования. Если вы не хотите рефинансировать договор с банком, где взяли ипотеку или он не идет вам на уступки, то можно провести рефинансирование в другом банке, то есть заключить новый договор с новым банком и получить кредит там.

В этом случае, человек становится должником перед новым банком, к нему же переходит обеспечение по договору, то есть, он получает в залог недвижимость.

Иными словами, ипотеку нужно получать заново и снова регистрировать залог, а также вносить изменения в страховой договор, чтобы вписать в него нового выгодополучателя.

Процесс рефинансирования ипотечного кредита

Как происходит рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки является удобным инструментом, у него много преимуществ. Оно позволяет улучшить условия по кредиту, увеличить срок кредитования, выбрать лучшую систему платежей, можно изменить условия на более выгодные, особенно это касается валюты кредита.

Можно осуществить погашение ипотечного кредита досрочно, не получив штраф. Рефинансирование выгодно и для банков, так как оно позволяет им увеличить число клиентов, также у них появляются достоверные данные по их платежеспособности.

Выгода рефинансирования зависит от суммы кредита. Это ответственное решение, поэтому перед его принятием нужно все внимательно взвесить и рассчитать, иногда достаточно просто переоформить имеющийся договор, при расчетах нужно учитывать все комиссии и платежи.

Обязательно ознакомьтесь с условием нового договора, важны вопросы ответственности и досрочного погашения полученного кредита.

Если вы решили пойти на рефинансирование, вам нужно правильно понять его процедуру.

  • Вначале, обратитесь в новый банк или в банк, где вы брали первый кредит, это зависит от целей рефинансирования.
  • Банк рассмотрит заявку и решит, может ли он пойти на рефинансирование, в банк нужно подать все необходимые документы и соблюсти все его условия.
  • Если ответ положительный, то нужно пройти некоторые стадии, которые были пройдены при оформлении первого кредита, то есть, нужно будет оплатить банковские услуги, регистрировать новый договор и так далее.

Часто по причине сложности переоформления залога, банкам приходится выдавать достаточно крупную сумму на погашение задолженности перед первым банком, это увеличивает риск, что приводит к повышению ставок.

Как только ипотека переоформлена, размер процентов снижается до предусмотренного. После рефинансирования, вы будете должником уже нового банка, поэтому нужно внимательно, вместе с профессиональным юристом изучить договор и удостовериться в деловой репутации нового банка, чтобы рефинансирование не стало новой более серьезной проблемой.

Если вы оформили рефинансирование в первом банке, то нужно поговорить с его руководством о том, чтобы просто изменить первоначальный договор, так может быть проще.

особенности рефинансирования ипотечного кредита

Конкуренция на финансовом рынке сейчас высока, поэтому не нужно позволять банку тянуть из вас деньги, важно защищать свои интересы. Если банк не идет на уступки, можно пригрозить ему рефинансированием в другом банке, это часто срабатывает.

Если банк стоит на своем и не учитывает ваши интересы, то нужно прекратить работу с ним. Если выгода рефинансирования очевидна, то нужно не откладывать это дело, однако если она незначительна, то она, возможно, не стоит потраченных усилий и времени.

Если правильно заключать договор, пользоваться услугами юриста, то большой необходимости в рефинансировании кредита может и не быть. Если правильно подойти к вопросу, то семейная ипотека будет очень полезной, молодая семья сможет реально улучшить свои жилищные условия, что положительно отразиться на ее жизни. Своя жилплощадь может стать для рождения детей и создания полноценной семьи на всю жизнь.

poluchenie-kreditov.ru

Рефинансирование ипотеки

Еще пять лет назад, на волне роста кредитования, банки легко давали кредиты любым заемщикам.

Часто программы кредитования были довольно экзотичными – в различных зарубежных валютах, под разнообразные процентные ставки.

В итоге, сегодня масса заемщиков выплачивает ипотечные кредиты, условия которых отличаются от современных не в лучшую сторону. Смягчить условия выплат призвана программа рефинансирования ипотечных кредитов.

Что может стать поводом для рефинансирования ипотеки?

Чаще всего причиной перекредитования становится процентная ставка по кредиту. Ставки, принятые на рынке на текущий момент времени, выгодно отличаются от тех, что были распространены пять лет назад.

Рефинансирование ипотечного кредита может стать действенным способом снизить процент и, как следствие, уменьшить платеж.

На втором месте по популярности - желание заемщика сменить валюту кредита. После кризиса 2008 года стало ясно, что кредит в рублях выгоднее, чем долларовый.

Изменение курса валют повлекло за собой увеличение кредитной нагрузки. Большинство российских заемщиков получают доход именно в рублях, поэтому рублевый кредит для них менее проблематичен.

Изредка встречаются случаи перекредитации для увеличения суммы кредита. Если кредит погашался добросовестно, и стоимость залогового объекта увеличилась, банки охотно идут навстречу таким предложениям. Кроме того, рефинансирование может стать способом стабилизации проблемного кредита.

В какой банк обратиться?

Прежде чем выбирать кредитную организацию, необходимо определиться с целью рефинансирования. В зависимости от этого, можно обратиться в банк, в котором обслуживается кредит, или поискать другое кредитное учреждение.

В первом случае можно будет обойтись без подтверждения кредитной истории. Более того, именно регулярность и добросовестность выплат по кредиту сможет стать весомым аргументом для снижения банком процентной ставки.

Где взять кредит, чтобы закрыть другие кредиты?

В случае, если рефинансирование ипотечного кредита будет проводиться в стороннем банке, заемщику придется подтверждать историю кредитных выплат. И, в любом случае, процедуры андеррайтинга и оценки платежеспособности при перекредитации не избежать.

Помните, что перекредитация возможна при согласии всех сторон:

• Заемщика;• Кредитора;• Банка – будущего залогодателя.

Как быть, если первичный кредитор не дает согласие на рефинансирование? Есть два пути решения проблемы. Можно составить судебный иск на оценку законности такого отказа.

А можно использовать средства, полученные по второму кредиту в новом банке для погашения обязательств по текущему займу. После снятия обременения с объекта кредита, его можно будет предать в залог новому банку.

Рефинансирование ипотечных кредитов по такой схеме банки проводят неохотно. Ведь у нового банка-кредитора кредит будет какое-то время без обеспечения.

Как происходит рефинансирование ипотечного кредита?

Механизм рефинансирования зависит от того, как был оформлен изначальный кредит.

Самым простым способом является выдача новым банком целевого кредита – на погашение существующего займа. В этом случае необходимо согласие банка, выдававшего первоначальный кредит, поскольку придется заключать договор последующей ипотеки с обязательным его участием.

При согласии банка первый кредит досрочно погашается, первичная ипотека прекращается, залог переходит к новому кредитору. Этот способ позволит сразу получить нужные условия по новому кредиту.

С новым банком в этом случае заключается два договора:

• Кредитный договор;• Договор последующий ипотеки.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов с закладной выглядит несколько иначе. Прежде чем поменять условия кредитования, новый банк должен выкупить у старого закладную.

Владелец закладной по закону становится владельцем долга. С момента продажи заемщик обязан будет направлять платежи по кредиту новому залогодержателю.

Изменения условий кредитования возможны только после того, как новый банк станет держателем закладной.

Третий механизм – уступка прав требования подходит для кредитов без закладных. В этом случае банк-кредитор уступает права требования по договорам кредита и ипотеки будущему кредитору. Изменение условий кредитования возможно только после того, как была оформлена переуступка права.

В двух последних вариантах заемщику необходимо заключить с банком-кредитором соглашение об условиях сделки.

Оцените свои возможности:

Рефинансирование ипотечных кредитов подразумевает изменение условия по договору ипотеки. Следует четко осознавать все возможные последствия этого шага.

Решившись на перекредитацию, заемщик должен оценить все расходы на сделку и действительную стоимость нового кредита, обратить внимание на условия рассчетно-кассового обслуживания и тарифы в новом банке.

infapronet.ru