|
|
Права и обязанности созаемщика по кредитному соглашению. Созаемщик по кредиту этоСозаемщик - это... Что такое Созаемщик?Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными. Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора. Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит. При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме. Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере. На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком. banks.academic.ru Кто такой созаемщик по кредиту04.06.2014 Когда претендент на очередной банковский кредит собирает справки о доходах, он практически не раздумывает над тем, зачем они вообще требуются. А эти документы необходимы для того, чтобы рассчитать лимит по будущему кредиту. Отправной точкой всех расчетов будет размер ежемесячного платежа.
Дело в том, что ежемесячный платеж не должен превышать половины дохода, да и то при условии, что той суммы, которая останется у заемщика будет достаточно на жизнь. Нарушение этого правила резко повышает банковские риски и считается серьезной ошибкой банковского клерка. Если заработная плата слишком мала, заявка на кредит может быть отклонена. Впрочем, сотрудники кредитного отдела могут предложить несколько альтернативных вариантов, например, пригласить поручителей, созаемщиков или оформить кредит под залог. Созаемщиком будет считаться гражданин, который разделит с заемщиком не только его обязанности по выплате кредита, но и его права на движимое или недвижимое имущество, приобретаемое в кредит. Созаемщик обязан представить в кредитный отдел такой же пакет документов, как представляется самим заемщиком, в том числе и справку о доходах установленного образца. Сотрудник кредитного отдела просто складывает доходы заемщика и созаемщика, и уже на основании этого производит расчет лимита по кредиту, то есть суммы, на которую может быть оформлен заем при данных процентных ставках и сроках. Понятное дело, чем выше окажется совокупный доход заемщика и созаемщика, тем выше будет лимит по кредиту. Если простого сложения двух доходов недостаточно, банк допускает участие до пяти созаемщиков по одному кредиту. С точки зрения законов, роль созаемщика может достаться любому гражданину, но на основании приобретенного опыта банки рекомендуют приглашать на эти роли только близких родственников или членов одной семьи. Оно и понятно, ведь делить по справедливости придется не только расходы, но и сам кредит или имущество, которое приобретается на заемные средства. Примеры кредитов с созаемщикамиПример №1. Если недвижимость приобретается по ипотеке, кредит оформляется на одного из супругов, а второй супруг становится созаемщиком автоматически. Если для приобретения избранной недвижимости совокупного дохода обоих супругов недостаточно, на роль созаемщика могут быть приглашены родители или другие члены семьи одного или обоих супругов. Пример №2. Роль заемщика при оформлении кредита на образование может достаться человеку, не имеющему доходов. В этом случае созаемщиками будут являться его родители или другие близкие родственники, готовые нести полную финансовую ответственность. Обязанности созаемщика заключаются в регулярном погашении платежей по кредиту. В принципе, банку все равно, кто именно будет вносить деньги. И до тех пор, пока кредит погашается в точном соответствии с графиком, никто из сотрудников банка не заинтересуется тем, кто именно вносит на счет положенные денежные суммы. Интерес сотрудников кредитного отдела появляется тогда, когда регулярные платежи прекращаются. В этом случае банк вправе потребовать денежную компенсацию и с заемщика, и с созаемщика. В принципе, созаемщик имеет такие же права на кредит, как и сам заемщик. Но если в ходе судебного заседания он сумеет доказать, что сам заемщик непосредственного участия в выплатах по кредиту не принимал, суд может передать заемщику полное право на владение имуществом, приобретенным по данному кредиту. Законом не запрещается оформление ипотеки не в совместное, а в личное владение одного из супругов. В этом случае второй супруг не будет являться созаемщиком по данному кредиту. И все же правильнее решать семейные финансовые проблемы не через банк, а с помощью брачного контракта. Кстати подписывать соглашение сторон, именуемое брачным контрактом, можно не только до заключения самого брака, но и гораздо позже. Особый интерес вызывает вопрос страховых выплат в случае кредитов с созаемщиками. Условиями ипотечного кредитования предусматривается обязательное страхование, как недвижимости, так и заемщиков. Если с одним из участников, например с созаемщиком, произойдет несчастный случай, страховая компания примет участие в погашении его долгов, в то время как остальные, в том числе и сам заемщик, продолжат самостоятельные выплаты по кредиту. На первый взгляд роли созаемщика и поручителя по кредиту ничем существенным не отличаются. Но это только на первый взгляд. Дело в том, что созаемщик является гарантией для банка на тот случай, если основной получатель кредита не сможет или не захочет выполнять свои долговые обязательства. В то время как созаемщик делит с получателем кредита не только его финансовые обязанности, но и права на владение имуществом, приобретаемым в кредит. Популярность кредита с созаемщиком основывается на возможности значительно увеличить сумму кредитования. money.violet-lady.ru Кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанностиПорой, дохода одного гражданин недостаточно, чтобы получить ипотечную ссуду, однако, всем остальным условиями кредитования он соответствует. В этом случае, банк идет навстречу такому претенденту и предлагает привлечь к процедуре кредитования третье лицо — созаемщика.
В данной статье нами будет рассказано о том, кто такой созаемщик, какие права закреплены за этим лицом и какие обязанности он принимает на себя при подписании кредитного соглашения. Созаемщик – кем он является в ипотечном кредитовании?Для начала стоит дать определение термину. Созаемщиком является гражданин, который делит ответственность по получаемому кредиту с основным получателей. Если главный заемщик, не в состоянии погасить долг, за него это придется делать созаемщику до полного погашения суды. Сегодня многие банки отдают предпочтение такому варианту, особенно, если речь идет о предоставлении ипотечной ссуды. Российские банки позволяют привлечь к кредитованию до четырех созаемщиков, тем самым, существенно снижая риски по займу.
Основанием для привлечения еще одного участника, как мы уже отмечали, является недостаточность уровня дохода потенциального соискателя. Низкий уровень заработка приводит к тому, что займ на сумму, которая необходима для покупки жилья, соискателю выдать не могут и единственным вариантом является привлечение другого лица с дополнительным доходом. Ответственность каждого из участников сделки равна. Созаемщик также подписывает кредитное соглашение, поскольку в любой момент на него может лечь обязанность по погашению займа. Взятые обязательства гражданин должен будет исполнить в любом случае, независимо от того, какие причины легли в основу неуплаты по кредиту. Дополнительно стоит отметить, что если получателями ссуды выступают супруги, то они обязательно будут являться созаемщиками, но только когда между ними не составлен брачный контакт или в документе отсутствуют условия об отказе от имущества или от участия ипотечном кредитовании. Созаемщик и поручитель – различияГраждане очень часто путают понятия «поручить» и «созаемщик». Необходимо четко разграничивать данные термины, поскольку ответственность для каждого из лиц разная. Поручитель – это гражданин, который принимает на себя обязательство по погашению долга заемщика, если тот не будет вносить регулярную плату.
Несмотря на некоторую схожесть понятий, существует ряд существенных отличий:
Дополнительно стоит отметить, что схема возмещения долга по ссуде с участием всех указанных лиц имеет следующий вид: сначала оплачивает заемщика, потом созаемщик, а затем поручитель, но уже по решению суда. Полномочия и обязательства созаемщика по жилищному кредитованиюВсе возможности, которые имеет такой участник соглашения, а также, обязанности, изначально фигурируют в ипотечном соглашении. Для начала следует отметить, что как полноправный участник ипотечного кредитования, созаемщик, вправе рассчитывать на часть жилого имущества, наравне с другими лицами. При этом ответственность по оплате кредита с этого человека не снимается даже в том случае, если он отказывается от получения части или всего жилого помещения.  Определенное лицо может быть созаемщиком сразу по нескольким ссудам, однако, получить кредит самостоятельно, ему будет уже непросто. Законодательно разрешается разделить сумму долга по ипотечному займу между заемщиком и всеми созаемщиками. Сделать это можно только при наличии таких обстоятельств:
Центральная обязанность созаемщика заключается в необходимости погасить ссуду в полном объеме, если этого не сможет сделать заемщик. Какие требования предъявляются к такому участнику?Каждый банк выставляет свои условия по ипотеке, а значит и определенные критерии по выбору созаемщика. А частности, стандартных перечень характеристик идеального участника включает такие параметры:
Все перечисленные требования должны быть подтверждены официальными документами. ЗаключениеИпотека представляет собой целевой кредит, имеющий крупные размеры. Чтобы иметь возможность получить необходимую сумму при небольших доходах, привлекаются третьи лица. Граждане являются созаемщиками, наделены определенными полномочиями и принимают на себя оговоренные обязательства, такие же, как у основного заемщика. grazhdaninu.com Кто такой созаемщик по кредитуКто такой созаемщик? Права и обязанностиПри получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ). Созаемщик и кредитный долг.Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:
Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности. Кто и как может стать созаемщиком?Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика. Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом. Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить. Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность. Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч. Права созаемщиков.Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет. Обязанности созаемщика.
Таким образом, весь механизм взаимоотношений заемщика, созаемщика и банка должен быть прописан в кредитном договоре, чтобы избежать разногласий или недопониманий. Стоит максимально точно оценить свои финансовые возможности и платежеспособность заемщика. Также нужно понимать всю степень ответственности и важности приглашения «стать созаемщиком». Полезное по темеСозаемщик по ипотеке — это. Заемщик и созаемщикDecember 27, 2014 Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье. Кто такой созаемщикСозаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать. Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант – ипотека на двоих. Кто может стать созаемщикомВ зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке – это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости. Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор. Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье. Необходимые документыНабор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке – это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:
Доход созаемщикаРазные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы — соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику. Созаемщик по ипотеке: права и обязанностиЗаемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно. В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик. В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками. Созаемщик и кредитная историяБанки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим. Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит. Созаемщик и поручительМногие думают, что созаемщик по ипотеке – это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи. Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления денежного кредита поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов. Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы. По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит. Условия банка для созаемщикаТак как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки. По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа – привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников. В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника. Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации – долги и квартира в залоге. Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам. Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода. Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников. Страховка по кредитованиюДля того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик – это подстраховать себя. Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств. Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность. Договор страхования заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка. Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери. Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками — дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.
9 знаменитых женщин, которые влюблялись в женщин Проявление интереса не к противоположному полу не является чем-то необычным. Вы вряд ли сможете удивить или потрясти кого-то, если признаетесь в том.
Непростительные ошибки в фильмах, которых вы, вероятно, никогда не замечали Наверное, найдется очень мало людей, которые бы не любили смотреть фильмы. Однако даже в лучшем кино встречаются ошибки, которые могут заметить зрител.
Топ-10 разорившихся звезд Оказывается, иногда даже самая громкая слава заканчивается провалом, как в случае с этими знаменитостями.
13 признаков, что у вас самый лучший муж Мужья – это воистину великие люди. Как жаль, что хорошие супруги не растут на деревьях. Если ваша вторая половинка делает эти 13 вещей, то вы можете с.
Зачем нужен крошечный карман на джинсах? Все знают, что есть крошечный карман на джинсах, но мало кто задумывался, зачем он может быть нужен. Интересно, что первоначально он был местом для хр.
Как выглядеть моложе: лучшие стрижки для тех, кому за 30, 40, 50, 60 Девушки в 20 лет не волнуются о форме и длине прически. Кажется, молодость создана для экспериментов над внешностью и дерзких локонов. Однако уже посл. Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными. Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора. Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит. При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме. Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере. На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком. 61 752 просмотра Источники: http://mobile-testing.ru/prava_sozaemshhik_po_kreditu/, http://fb.ru/article/162716/sozaemschik-po-ipoteke—eto-zaemschik-i-sozaemschik, http://www.banki.ru/wikibank/sozaemschik/ ipotheka.ru Созаемщик по ипотечному кредиту (созаемщик в ипотеке)Большинство людей не в состоянии сразу приобрести собственное жилье. Многие решаются взять долгосрочный кредит на квартиру в банке. При оформлении ипотеки, необходимо чтобы заемщик соответствовал определенным требованиям и условиям банка. Согласно научному справочнику «заемщик» — это человек, который берет в долг определенную сумму денег и обязуется их выплатить в четко указанный срок. Созаемщик – это человек, который принимает на себя ответственность по договору за взятие заемщиком ипотеки и получает такие же права на приобретенную квартиру. Для того чтобы взять ипотеку заемщик чаще всего берет ее вместе с созаемщиком. Это особенно актуально, когда степень доходов заемщика не слишком велика. В этом случае доходы созаемщика и заемщика суммируются, что дает им возможность взять кредит на более высокую сумму денег. Муж и жена автоматически становятся созаемщиками друг друга, когда на одного из них оформляется ипотечный кредит. При оформлении ипотечного кредита банковские структуры требуют привлечения поручителя, который обязательно должен соответствовать всем необходимым требованиям. Поручитель, должен иметь перспективную высокооплачиваемую работу, чтобы в случае невыполнения условий договора заемщиком и созаемщиком, он мог погасить необходимые долги. ТребованияСозаемщик, должен соответствовать определенным требованиям банка. Чаще всего банковские структуры предпочитают, чтобы созаемщиками по ипотеке были родственники заемщика. Например, муж или жена, брат или сестра. Эти люди обязательно должны быть гражданами России с постоянной пропиской. ВозрастСозаемщиком при оформлении ипотеки может выступать человек, достигший совершеннолетнего возраста. На момент взятия кредита ему должно быть не меньше 18 лет. ДоходВ зависимости от того, сколько созаемщиков подписывают ипотечный договор, банк рассчитывает общий средний ежемесячный доход и выдвигает индивидуальные условия кредитования. Обязательным требованием для созаемщика, является непрерывный официальный стаж не менее шести месяцев. Заемщик – оформляет на свое имя ипотеку и если ему не хватает необходимых для этого денежных средств, привлекается созаемщик. Главное их отличие в том, что созаемщик может заранее обсудить все важные аспекты о выплатах кредита и оформить все документально, сняв с себя определенные обязанности. Созаемщик оплачивает кредит, лишь в том случае, когда это не в состоянии сделать заемщик. Права и обязанности созаемщика:
При оформлении ипотечного договора между заемщиком и созаемщиком указывается возможная степень солидарности. В первом случае созаемщик оплачивает данный кредит вместе с заемщиком в равных частях. Во втором – оплачивает ипотеку, лишь в случае неплатежеспособности заемщика, как это делает поручитель. Для оформления ипотечного кредита созаемщику необходимо предоставить в банковскую структуру следующие документы:
 Если вам нужен кредит без официального трудоустройства, то у нас вы найдете рекомендации по его оформлению. Только проверенные сведения и мнения экспертов. При оформлении кредита на жилье, оценка для ипотеки имеет очень большое значение. Подробности вы можете узнать из данной статьи. При оформлении кредитного договора созаемщик и заемщик, должны в обязательном порядке оформить страховой полис. В зависимости от степени ответственности по ипотечному кредиту будет определена страховая сумма. Для каждого созаемщика и заемщика в частности, она может быть индивидуальной. Страховка обеспечивает безопасность и гарантированные выплаты поточного долга в случае непредвиденных обстоятельств. Это может быть потеря постоянного места работы, внезапная смерть одного из созаемщиков или другой непредвиденное происшествие, которое будет указано в страховом полисе. В этом случае страховка покроет часть долга по ипотеке, что предохранит от возможных неприятностей банк и самого заемщика. Перед тем, как соглашаться быть созаемщиком в ипотеке, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против», чтобы в будущем избежать возможных проблем и недоразумений. Дело в том, что ипотека – это кредит на очень много лет, а в жизни разное может случиться, поэтому стоит быть ко всему готовым. Вот несколько распространенных проблем созаемщиков после оформления ипотеки:
Для того чтобы созаемщик не оказался в трудной ситуации после оформления ипотеки, он должен быть предельно внимательным в чтении и подписании кредитного договора с банком и заемщиком.
Созаемщик может выйти из ипотеки с помощью подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. При этом должны присутствовать: основной заемщик, созаемщик, который имеет желание выйти из ипотеки, новый созаемщик и банк. При разводе супругов, на которых была оформлена ипотека, они должны составить брачный договор (это можно сделать вначале оформления ипотеки) и уже после подписать дополнительное соглашение, чтобы созаемщиком остался один из супругов (например, если он становится единственным владельцем жилья).  При разводе супруги иногда задумываются о тем, как продать квартиру, если она в ипотеке. Читайте о возможных вариантах оформления данной сделки и о том, какие документы потребуются. Не оплатили кредит и теперь не знаете, как бороться со звонками коллекторов? Здесь вы можете узнать о том, как следует правильно общаться с надоедливыми сборщиками долгов. Оформляя автокредит с господдержкой, список автомобилей вам очень пригодится. Тут можно прочитать о том, какие авто подлежат льготному кредитованию. Согласно подписанному договору при оформлении ипотеки, созаемщик имеет полное право собственности на квартиру, как и основной заемщик. Многое зависит от условий договора между заемщиком и созаемщиком, и степени его солидарности. После закрытия ипотеки, при желании заемщиком продать приобретенную недвижимость, без согласия и участия созаемщика он этого сделать не сможет. Видео: Как разделить доли в ипотечной квартире
Созаемщик – это очень важный человек в ипотеке, который обладает равными правами и обязанности с основным заемщиком и в случае невыполнения им условий договора, обязуется выплачивать поточную сумму кредита. Перед подписанием кредитного договора, необходимо несколько раз удостоверится в правильности составления соглашения, чтобы потом не обрести для себя новые проблемы.
creditzzz.ru Созаемщик ипотеки его права и обязанности и вывод созаемщикаПриветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость. Кто такой созаемщик
Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков. Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком. Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья. Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам. Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке. Чем отличается от поручителяПоручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев. Доход Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику. Юридические права на жилье Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика. Обязанность по погашению ипотечного кредита Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель. Права и обязанностиПрава созаемщика по ипотеке: Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно. Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:
Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:
Обязанности созаемщика: Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен. Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту. Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах. Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте. Требования к созаемщику по ипотеке
Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:
Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди. Пакет документов для созаемщика на ипотекуСтандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:
Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотекеНередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком. Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд. Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения. Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:
Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере. Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:
Риски для созаемщикаПрежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:
На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков. Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме. Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей! ipotekaved.ru Созаемщик ипотеки: его права и обязанностиДля обычного человека ипотека является единственной возможностью покупки жилья. В оформлении может участвовать заемщик и созаемщик по ипотеке - это лицо, принимающее на себя условия кредитования. В статье можно ознакомиться с тем, кто такой созаемщик по ипотеке, какие у него права и обязанности. Созаемщик в ипотеке – кто это?Итак, кто такой созаемщик в ипотеке? Созаемщик – это человек, принимающий на себя все условия договора ипотечного кредитования. Обязанность созаемщика одна – он полностью отвечает на полный возврат долга солидарно с основным заемщиком. Если основной должник по определенной причине прекращает погашать свой долг, обязанность по оплате переходит на созаемщика. Говоря иными словами, финансовое учреждение не видит разницы между основным заемщиком, а также не основным. Кредитор не проверяет, от кого поступает очередной платеж по ипотеке, для каждого банка важен сам факт поступления средств, как исполнение взятых обязательств. Приобретение квартиры вместе с созаемщиком актуально в том случае, если доход заемщика является не очень большим. В процессе анализа кредитоспособности созаемщика, его доходы суммируются с заемщиком. Благодаря этому, можно оформить ипотеку на большую сумму. Самым распространенным случаем такого кредитования является ипотека, взятая супругами. Теоретически каждый человек может выступать в качестве созаемщика одновременно по нескольким кредитам, если его доход позволяет пойти по данному пути и рискнуть подобным образом. В процессе оформления каждого последующего кредита в обязательном порядке будет приниматься во внимание такой доход, который остается за вычетом всех имеющихся у него обязательств. Современные банковские организации от привлеченных созаемщиков требуют обязательного их соответствия определенным требованиям. Вот самые основные из факторов, определяющих, кто может быть созаемщиком по ипотеке: Наличие перспективной высокооплачиваемой работы. Желательно, чтобы это был родственник или близкий человек заемщику – сестра, брат, муж или жена. Обязательное российское гражданство и постоянная прописка. На момент оформления кредита созаемщику должно быть не менее 18 лет. Особого внимания заслуживает размер заработной платы созаемщика. Банк будет рассчитывать сумму ежемесячного платежа на основании размера оплаты труда. Обязательным условием является непрерывность трудового стажа на официальном месте работы не менее полугода. Только в этом случае может быть возложена ответственность на созаемщика по ипотеке, и кредит будет выдан. Документы созаемщикаДля оформления ипотечного кредитования созаемщик должен предоставить в финансовое учреждение пакет документов. В нем должны присутствовать:
 При необходимости могут потребоваться такие дополнительные документы, как пенсионное страхование – копия и оригинал, копия ИНН, военный билет, документ об образовании, водительские права, свидетельство о браке, справки из психоневрологического диспансера. Также сотрудники финансового учреждения могут потребовать разные справки из других банков о наличии и состоянии счета, о займах. Практически всегда требуется предоставить документы, подтверждающие наличие в распоряжении того или иного имущества, а ИП нужно предъявить налоговую декларацию за прошедший год. Возможные проблемы после оформления ипотекиПеред тем как пойти созаемщиком в ипотечном кредитовании, стоит очень хорошо взвесить все положительные и отрицательные стороны данного «сотрудничества». Грамотный и осознанный подход поможет избежать разных проблем и недоразумений. Ипотечный кредит берется на много лет, и на их протяжении случиться может что угодно. К подобным неприятным ситуациям стоит быть готовым, чтобы предотвратить их, или знать, как действовать при их возникновении. Среди самых распространенных можно отметить следующие возможные неприятные ситуации: Созаемщику требуется взять собственный кредит, но на его получение может не хватить собственной платежеспособности. В процессе оформления ипотечного кредитования в качестве помогающего выплачивать долг выступал гражданский супруг, не имеющий права на покупаемую квартиру или дом. Пара расстается и оказывается, что один из супругов обязан выплачивать кредит, так как второй от него намеренно отказался, забрав жилое помещение при этом себе. Хороший друг попросил быть у него ипотечным созаемщиком, а потом просто отказался оплачивать ипотеку. Банк при этом начинает удерживать долг с приятеля, а сам заемщик идет в полный отказ и не компенсирует траты по ипотеке. Ипотеку берут супруги, оформляя квартиру на одного из них. После разрыва отношений супруг, который выступал в роли созаемщика, остается без жилья, но при этом вынужден оплачивать возложенные на него долговые обязательства. Супругам стоит оформлять жилое помещение исключительно в совместное владение, тогда при вероятном разводе права будут разделены на основании ранее заключенного договора. Если человек помогает своему родственнику, хорошему другу или супругу, с которым состоит в гражданском браке, лучше оформить приобретаемое жилье в долевую собственность. В процессе выполнения всех операций необходимо сохранять все квитанции и чеки, то есть все, что будет являться подтверждением проведения платежей. Можно ли выйти из ипотеки?Прав выйти из ипотечного договора у созаемщика нет, решение принимается только при согласии всех сторон договора: банка и заемщиков. Решить вопрос, как перестать быть созаемщиком по ипотеке, можно "заменой" созаемщика, гашением части долга, оформлением дополнительного обеспечения. Оформляется все посредством подписания специального дополнительного соглашения к основному кредитному договору. В процессе подписания данного договора обязательно должен присутствовать основной заемщик, человек, желающий выйти из соглашения оплаты ипотеки, также новый "помощник" и представитель финансового учреждения. Существует определенная схема, как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке. Для этого потребуется обратиться с заявлением в банк. Сбербанк рассматривает и при согласовании вопроса, приглашает стороны заключить дополнительное к основному договору соглашение. Изменения могут вноситься и в договор ипотеки, и в закладную. Стоит знать, что каждое решение относительно отказа созаемщика от участия в ипотеке является строго исключительным случаем, и рассматриваются они в индивидуальном порядке. Права на квартируСогласно грамотно оформленному и подписанному договору в процессе оформления ипотеки, созаемщик может иметь долевое право собственности на объект недвижимости, как и основной заемщик. Права могут быть равными и неравными, все зависит от условий оформленного договора между двумя сторонами. Сразу после закрытия ипотечного кредита заемщик может продать недвижимость, но без согласия второго собственника выполнить данную операцию он не сможет. Подводя итогиВ качестве заключения стоит дать несколько советов для созаемщика, касающиеся грамотного разделения ответственности. Вот несколько основных правил, которые важно соблюдать и принимать во внимание: Требуется продумать вопрос оформления в будущем своего собственного кредита на те или иные цели. Все права и обязанности на объект недвижимости в обязательном порядке должны быть оформлены в документальной форме. В ипотечном кредитовании речь идет о серьезных денежных суммах, потому не стоит доверять даже на очень близкого человека. Если супруг, пребывающий в официальном браке, отказывается по какой-то причине становиться созаемщиком, от него потребуют подписать брачный контракт с подробным указанием всех пунктов соглашения. При возникновении подобной ситуации заемщик имеет право взять ипотечный кредит самостоятельно под залог объекта недвижимости. Созаемщик – это важный в ипотечном кредитовании человек. Он обладает равными обязанностями и правами с главным заемщиком. При невыполнении установленных условий именно на созаемщика возлагается обязанность выплачивать поточную сумму кредита. В процессе подписания договора кредитования стоит несколько раз проверить грамотность составления договора, чтобы не столкнуться с серьезными проблемами. proipoteku24.ru |
