Аижк реструктуризация ипотечных кредитов 2018 продление: помощь государства в реструктуризации физическому лицу

Реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства: условия программы

Кредитные организации, предоставляющие ипотечные кредиты, застрахованы от возможных убытков, так как выдача денег осуществляется при условии оформления приобретаемого жилья в качестве залогового обеспечения. Заемщик, со своей стороны, защищен от возможных потерь не так хорошо, как банк – если он перестанет выплачивать взносы, он просто лишится квартиры.

В рамках настоящей статьи мы поговорим о реструктуризации ипотеки в 2019 году, вы узнаете, как и в каких обстоятельствах можно несколько смягчить кредитную нагрузку и благодаря этому выполнить свои обязательства перед банком.

В современных условиях покупка собственного жилья для большей части россиян возможна только путем получения ипотечного кредита, а основной особенностью ипотеки является длительный срок кредитования, часто растягивающийся на два-три десятилетия. Именно это обстоятельство является причиной часто возникающих проблем с погашением задолженности перед банком: в жизни может произойти разное: потеря или смена работы, увеличение расходной части семейного бюджета вследствие рождения ребенка и прочие обстоятельства, которые предвидеть сложно. Именно поэтому при оформлении займа нужно узнать все «подводные камни» ипотеки. Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик продолжал исправно выплачивать тело кредита и проценты (как репутационные, так и финансовые моменты), поэтому в определенных ситуациях могут пойти навстречу проблемному клиенту.

Содержание

• Варианты пересмотра кредитных условий
• Рефинансирование или реструктуризация
• Возможности, предоставляемые реструктуризацией
• Обращение по реструктуризации. Пошаговая инструкция
• Государственное содействие в реструктуризации ипотечного займа
• Нормативно-правовая база
• Кому оказывается господдержка в первую очередь
• Реструктуризация с господдержкой. Пошаговая инструкция
• Заключение

Варианты пересмотра кредитных условий

Для урегулирования подобных вопросов существуют специальные предложения, направленные на помощь заемщикам в выполнении принятых на себя обязательств. Благодаря следующим продуктам заемщики могут избежать попадания в «долговую яму» и продолжать выплачивать ежемесячные взносы:

• Рефинансирование;
• 
  Программы реструктуризации, разработанные банками;
• 
  Государственный проект содействия реструктуризации ипотечного займа, запущенный в 2015 году.

Концепция этих проектов предполагает ряд мероприятий, направленных на нормализацию ситуации и создание условий, позволяющих отрегулировать и оптимизировать график погашения кредита.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование ипотеки, иначе говоря, «перекредитование» — это получение новой ссуды в том же банке или другом (чаще всего) с целью погашения имеющейся задолженности, при этом новый заем отличается более выгодной процентной ставкой. Такое решение действительно может помочь снизить кредитную нагрузку, но только при условии, что новая процентная ставка будет значительно меньше действующей, ведь при переоформлении ипотеки потенциальному заемщику придется понести следующие расходы:

• Проведение повторной оценки имущества;
• 
  Заключение нового договора страхования залога;
• 
  Оплата комиссий.

Важным аспектом при одобрении банком нового займа является чистая кредитная история заемщика. В том случае, если ситуация в этом отношении «запущена», 99% банков отказывают в рефинансировании.

Реструктуризация предполагает полный или частичный пересмотр действующего кредитного договора в интересах обеих сторон, кредитное бремя заемщика может быть уменьшено за счет:

• Временной отсрочки платежей;
• 
  Увеличения срока кредитования, направленного на снижение сумм ежемесячных выплат;
• 
  Изменения валюты ипотечного займа;
• 
  Снижения процентной ставки.

Концепция реструктуризации ипотеки предусмотрена только для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию и обосновавших документально снижение своих доходов.

Для пересмотра договора нужны действительно веские и подтвержденные основания, такие как:

• Внезапное сокращение или потеря источника заработка;
• 
  Беременность и нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
• 
  Необходимость прохождения службы в вооруженных силах РФ;
• 
  Серьезное ухудшение здоровья;
• 
  Смерть заемщика или созаемщика.

Особыми преференциями могут пользоваться граждане, принадлежащие к следующим категориям:

• Лица, являющиеся инвалидами или воспитывающие детей-инвалидов;
• 
  Граждане, имеющие на содержании несовершеннолетних детей;
• 
  Участники боевых действий.

Возможности, предоставляемые реструктуризацией

При несостоятельности клиентов в плане выполнения взятых на себя обязательств, банк может предложить несколько вариантов разрешения проблемы. Чаще всего используются следующие способы:

Подбор индивидуального графика платежей

Данное решение будет актуальным в том случае, если заработки заемщика носят сезонный характер. Это решение предполагает распределение кредитной нагрузки сообразно и пропорционально графику поступления доходов. Таким образом, большая часть выплат будет приходиться на период основного заработка, в остальные месяцы – сумма платежа значительно сокращается. Также банки предоставляют возможность поквартальной уплаты процентов, то есть — четыре раза в год, в остальные же месяцы выплачивается только тело кредита.

Кредитные каникулы

Предполагается предоставление отсрочки по уплате процентной ставки на определенный период времени (от нескольких месяцев до трех лет), по истечении которого ежемесячные выплаты возобновляются. Каникулы могут иметь вид временного освобождения от всех платежей или только от процентов или только от выплаты тела кредита.

Увеличение периода кредитования

Увеличивается срок кредитования, благодаря чему снижается сумма ежемесячного платежа — основной долг распределяется на более продолжительный период, однако при этом сумма выплачиваемых процентов может увеличиться.

Понижение процентной ставки

Процедура редкая в силу того, что банк при этом сознательно идет на снижение своего дохода, однако – возможная. В силу общей тенденции снижения ключевой ставки Центробанком и, соответственно, увеличения конкуренции в ипотечном секторе, банки иногда идут навстречу клиентам, предлагая составить дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору. Объективным условием при этом является отсутствие задолженности по выполнению текущих обязательств.

Подобное предложение может быть самостоятельно инициировано банком в качестве акционного предложения для надежных клиентов с целью повышения конкурентоспособности. Либо же заемщик может сам обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, предварительно изучив предложения рынка.

Перевод валютного счета в рублевый

Применяется крайне редко вследствие добровольного принятия заемщиком на себя ответственности и рисков, связанных с колебанием курса валют. Основным критерием в принятии банком положительной резолюции является резкое повышение курса валюты при одновременной (абсолютной или частичной) несостоятельности заемщика в плане выполнения своих обязательств перед кредитором в условиях экономической дестабилизации.

Обращение по реструктуризации. Пошаговая инструкция

Прежде всего, заемщику необходимо по возможности погасить имеющиеся просрочки по ипотеке, а также позаботиться о подготовке полного пакета документов, а именно:

• 
  Заявления, в котором нужно подробно описать возникшую проблему;
• 
  Паспорта и его ксерокопии;
• 
  Справки о доходах (желательно с отражением снижения уровня зарплаты, если таковое имеет место);
• 
  Копии трудовой книжки;
• 
  Документов, подтверждающих семейное положение и наличие детей, иждивенцев.

Затем следует обратиться в офис банка-кредитора и подать заявление с пакетом подготовленных документов, а также добиться регистрации факта подачи заявления. В ходе рассмотрения заявления банк может потребовать предоставления дополнительных документов, соответственно потребуется их подготовить и передать. Банк рассматривает заявление в течение десяти дней, после чего выносит свой вердикт:

• 
  При положительном ответе подготавливаются соответствующие доп.соглашения к действующему договору кредитования с составлением нового графика платежей, договоров поручительства и закладной. Последние подлежат обязательной государственной регистрации с уплатой соответствующей госпошлины.

• 
  В случае отказа заемщику придется искать выход из сложившейся ситуации либо путем поиска оптимальных предложений по рефинансированию в других кредитных организациях, либо путем повышения своего уровня доходов.

Не стоит забывать о том, что, хотя и проведение реструктуризации является мерой, выгодной обеим сторонам, но при этом решение о ее проведении – это право банка, а не его обязанность.

Государственное содействие в реструктуризации ипотечного займа

Результатом обвального падения рубля по отношению к доллару и евро, случившегося в декабре 2014 года, стало падение уровня доходов населения и, как следствие, невозможность выполнять кредитные обязательства, в том числе и по ипотеке. В итоге правительство уже в 2015 году запустило программу гос. поддержки ипотечников. Было организовано выделение денежных средств из государственного бюджета через АИЖК. Неоднократное продление проекта, изначально запланированного на срок до конца 2016 года, позволяет рассчитывать на участие государства в вопросе реструктуризации ипотечного займа и в 2019 году.

Нормативно-правовая база

Основные документы, регламентирующие проект господдержки в сфере ипотечного кредитования, представлены в форме:

• Постановления Правительства РФ за номером 373 от 20. 04.2015 (с последующими поправками от 07.12.2015, 24.11.2016, 10.02.2017 и 11.08.2017);
• 
  Постановления Правительства РФ за номер 961 от 11.08.2017.

Данные документы определяют и регламентируют:

• план мер по способствованию отдельной группе заемщиков в разрешении долговых обязательств по ипотеке;
• 
  правила проведения реструктуризации займов на покупку жилья;
• 
  категории лиц, имеющих право воспользоваться данной программой;
• 
  нормы, предъявляемые к ипотечному жилью, попадающему под ее условия.

Кому оказывается господдержка в первую очередь

Особыми преференциями пользуются заемщики и созаемщики следующих категорий:

• лица (родители или опекуны), имеющие на содержании одного и более несовершеннолетних детей;
• 
  инвалиды или граждане, имеющие на содержании детей-инвалидов;
• 
  граждане, имеющие на содержании лиц возвратом до 24 лет, обучающихся в учебных заведениях;
• 
  ветераны-участники военных действий.

Кроме того, обязательным критерием является снижение уровня дохода семьи. Совокупные доходы всех членов семьи за предыдущие 3 месяца не должны превышать установленного в районе проживания минимального уровня дохода в двукратном объеме. При этом объем помесячной ипотечной выплаты должен вырасти более чем на 30% по сравнению с периодом заключения ипотечного договора. Последнее особенно актуально для ипотечных договоров, оформленных по валютной ставке.

Реструктуризация с господдержкой. Пошаговая инструкция

1. Подготовка необходимого пакета документов, который должен обязательно включать:

• 
  Паспорт гражданина РФ и его ксерокопию;
• 
  Действующий кредитный договор и график платежей;
• 
  Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) по залоговой стоимости имущества и обобщенных имущественных правах;
• 
  Подтверждение доходов за предыдущие три месяца;
• 
  Оригинал и ксерокопия трудовой книжки с отметкой об увольнении, а также информацию из центра занятости по сумме назначенного пособия по безработице (при потере работы).

2. Обращение в банк, который выдал кредит. Подача и регистрация письменного прошения о реструктуризации ипотечной задолженности в соответствии с программой господдержки.

3. Далее банк передает пакет документов в АИЖК, орган выносит резолюцию в течение 30 дней.

Заключение

В целом разработанные схемы реструктуризации работают успешно. Однако главным аспектом урегулирования проблемной ситуации является правильность и своевременность действий, а также настойчивость заемщика. Наиболее частой ошибкой заемщиков является «затягивание» вопроса. Вместо того чтобы искать пути решения проблемы и обращаться в банк как только стало понятно, что уже нет возможности выплачивать кредит по прежним условиям, ипотечники допускают просрочки. Что, соответственно, снижает шансы на положительное решение банка. Поэтому мы рекомендуем основное внимание уделять решению проблемы с уже имеющимся кредитом, а только затем искать пути увеличения собственных доходов.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Обновлено: 26.10.2022

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы

реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Варианты снижения потерь от COVID-19 для домовладельцев

Главная /
Программные офисы /
Корпус /
Одна семья /
Национальный сервисный центр /
Варианты снижения убытков в связи с COVID-19 для домовладельцев

ВАРИАНТЫ СНИЖЕНИЯ УЩЕРБА COVID-19 ДЛЯ ДОМОВЛАДЕЛЬЦЕВ FHA

FHA имеет COVID-19Варианты снижения убытков для помощи заемщикам, которые не могут выплачивать свои ипотечные платежи из-за объявленного президентом чрезвычайного положения в связи с COVID-19. Если вы испытываете финансовые трудности из-за COVID-19, влияющего на вашу способность своевременно производить платежи по ипотеке, как можно скорее свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, чтобы обсудить ваши варианты.

Если у вас есть ипотечный кредит, застрахованный FHA, вам могут быть доступны следующие варианты.

Терпение для заемщиков, пострадавших от COVID-19National Emergency

COVID-19 Отсрочка : Если вы не можете платить по ипотеке из-за финансовых трудностей из-за COVID-19, вы можете попросить об отсрочке платежа по ипотеке до окончания объявленного президентом COVID-19. -19 Национальное чрезвычайное положение.

Воздержание от ипотечного кредита — это когда вы сотрудничали со своим ипотечным сервисным центром, чтобы временно приостановить или уменьшить свои ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. После завершения или истечения периода воздержания ваш обслуживающий персонал рассмотрит COVID-19. Возврат  Доступные вам варианты урегулирования задолженности по уменьшенным или приостановленным платежам. Никакой период воздержания от COVID-19 не может превышать шесть месяцев после окончания чрезвычайного положения в связи с COVID-19 или 30 сентября 2022 года, в зависимости от того, что наступит позже.

Варианты восстановления в связи с COVID-19

FHA предлагает варианты восстановления в связи с COVID-19 заемщикам, которые находятся на отсрочке от COVID-19, или заемщикам, которые не участвовали в отсрочке от COVID-19, которым исполнилось 9 лет0 дней или более просроченных до окончания объявленного президентом чрезвычайного положения в связи с COVID-19.

Предварительная модификация кредита (ALM) в связи с COVID-19: ALM, доступная для заемщиков, проживающих в собственности и не проживающих в ней, представляет собой постоянное изменение одного или нескольких условий ипотечного кредита заемщика, которое достигает минимум 25 процентное снижение ежемесячного платежа заемщика по основному долгу и процентам (P&I) и не требует контакта с заемщиком. Сервисные центры заранее рассылают измененные ипотечные документы по почте заемщикам, которые могут добиться требуемого снижения платежа. Если заемщик решит принять COVID-19ALM им нужно будет только подписать и вернуть документы об изменении ипотеки, отправленные им их ипотечным сервисным центром.

Варианты удержания дома после восстановления после COVID-19 (заемщик-владелец):

• Самостоятельное частичное заявление о восстановлении после COVID-19: Возмещение отдельного частичного требования позволяет помещать задолженность по ипотечным платежам в субординированное право удержания с нулевой процентной ставкой в ​​отношении имущества. Сумма частичного иска не требует оплаты до тех пор, пока не будет произведен последний платеж по ипотеке, не будет рефинансирован кредит или не будет продано имущество, в зависимости от того, что произойдет раньше.
• Модификация восстановления COVID-19: Для заемщиков, которые не могут возобновить свои текущие ежемесячные платежи по ипотеке, Модификация восстановления COVID-19 разрешает непогашенную задолженность по ипотечным платежам, добавляя ее к основному остатку кредита по первой ипотеке, продлевая срок до 30 или 40 лет по текущей фиксированной рыночной процентной ставке и нацелены на сокращение ежемесячной основной суммы долга и процентной части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщика. 30-летний COVID-19Модификация возмещения должна включать частичное требование, если у заемщика есть средства для частичного требования. Модификация восстановления COVID-19 на 40 лет должна включать частичную претензию.

COVID-19 Recovery Home Retention Options (Заемщик, не проживающий в нем):

• COVID-19 Recovery Модификация ссуды для нежилого помещения : Для недвижимости, которая не занята владельцем предложить правомочным заемщикам FHA COVID-19Модификация ссуды, не занимающей жилое помещение, которая разрешает непогашенную задолженность по ипотечным платежам путем добавления ее к основному остатку ссуды по первой ипотеке, продлевает срок ипотеки до 360 месяцев или менее, если этого требует заемщик, на текущем фиксированном рынке. процентная ставка.

COVID-19 Варианты размещения дома :

Заемщики-собственники и лица, не проживающие в жилом помещении, которые не имеют права на вариант удержания дома после восстановления после COVID-19 или указывают, что они не могут возобновить выплату ежемесячных или измененных ежемесячных платежей по ипотеке, должны быть проверены на предмет наличия COVID-19. Варианты расположения дома.

• Продажа до обращения взыскания в связи с COVID-19 (PFS): servicer может принять меньше полной суммы долга, одобрив правомочных заемщиков для продажи до обращения взыскания, также известной как короткая продажа.
• COVID-19 Документ об отчуждении права выкупа: Если заемщик не может заполнить COVID-19Сделка PFS по истечении маркетингового периода PFS, они могут быть в состоянии добровольно предложить оформить («вернуть») собственность HUD в обмен на освобождение от всех обязательств по ипотеке.

Фонды помощи домовладельцам

В соответствии с Законом об Американском плане спасения от 2021 года в Министерстве финансов США был учрежден Фонд помощи домовладельцам (HAF) для оказания финансовой помощи имеющим на это право домовладельцам, которые столкнулись с финансовыми трудностями во время пандемии COVID-19.Национальная чрезвычайная ситуация. Квалифицируемые расходы могут включать помощь в оплате ипотечного кредита, восстановление ипотечного кредита, коммунальные услуги, страхование и другие расходы, связанные с жильем.

Дополнительную информацию о HAF можно найти по адресу: https://home.treasury.gov/policy-issues/coronavirus/assistance-for-state-local-and-tribal-governments/homeowner-assistance-fund. Информацию о HAF
по штатам можно найти по адресу: https://www.ncsha.org/homeowner-assistance-fund/.

Заемщики могут использовать фонды HAF в сочетании со снижением убытков FHA. Часто задаваемые вопросы HUD о HAF в связи с FHA по уменьшению убытков можно найти по адресу: https://www.hud.gov/answers, выбрав ссылку HUD NSC Servicing слева, а затем выбрав программу Treasury Homeowner Assistance Fund (HAF).

КОНТАКТЫ FHA

Сотрудники FHA готовы ответить на ваши вопросы и помочь вам лучше понять ваши возможности в качестве заемщика FHA в рамках этих программ уменьшения убытков.