Банк кредит потребительский: Взять кредит на любые цели в МТС Банке — оформить заявку на кредит онлайн на сайте под выгодный процент

Содержание

Найдите отделение или банкомат Мичиганского кредитного союза

Местный, лояльный и удобный для вас!

У нас есть технологии и инструменты, которые помогут вам осуществлять банковские операции, когда и где вы хотите, будь то онлайн-банкинг 24/7 или посещение одного из многочисленных отделений потребительского кредитного союза в Мичигане. Мы хорошо обслуживаем участников с 1951 года. Найдите офис потребительского кредитного союза или банкомат рядом с вами.

Расположение офисов

Фильтровать по расположению: ВсеБатл-КрикКолдуотерГранд-ХейвенГранд-РапидсГолландияКаламазуЛансингМэттаван/ЛоутонМаскегонПортеджСаут-Хейвен

Тип офиса:

Традиционный офис

Tellerplus+/Atm Office

Diving-Up Tellerplus+/Atm

Walk-Up Tellerplus+/Atm

Certiers Credit Credit 54th Street Office

54-я улица Офис

220 54th Street.
Grand Rapids, MI 49548
Тел. : 269.345.7804

Часы работы

Понедельник: с 9:00 до 17:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: 9утра – 17:00
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00.
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: выходной

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union 9th Street Office

9th Street Office

6699 West Main Street
Kalamazoo, MI 49009
Тел.: 269.345.7804
Факс: 269.353.0200

Часы работы

Понедельник: 9:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00.
Вторник: с 9:00 до 19:00. 900:25 Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Sunday: Closed

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Battle Creek Office

Battle Creek Office

6081 B Drive North
Battle Creek, MI 49014
P: 269.345.7804
F: 269.488.2705

Часы работы

Понедельник: с 9:00 до 17:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: 9утра – 17:00
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union Breton Village Office

Breton Village Office

1835 Breton Road Southest
Гранд -Рапидс, MI 49506
P: 269.345.7804
F: 616.285.2834

часы работы

Monday: 9.m. — 5 часов вечера.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00. 900:25 вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: закрыто

банкомат 24/7

Кредитный союз потребительского кредитного союза

Каскадный офис

5575 28th Street Southest
Grand Rapids, MI 49512
P: 269. 345.7804
F: 616,940,155959999994994.7804
F: 616,940,15559599599999459945.7804. Часы работы

Понедельник: с 9:00 до 17:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00. 900:25 Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Потребительский кредитный союз Delta Crossing Office

Офис Delta Crossing

809 North Marketplace Boulevard
Lansing, MI 48917
Тел.: 269.345.7804

Часы работы

9:00: 9:004 Понедельник: 9:004.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00.
вторник: 9утра – 19:00
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: Закрыто

АМТ ДОСТУПИТЕ 24/7

Кредитный союз потребителей CEDAR Office

CEDAR Office

6935 South Cedar Street
Lansing, MI 48911
P: 269.345.7804

9000 кабинет. 9:00 – 17:00
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00. 900:25 Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Офис потребительского кредитного союза в центре

Офис в центре

1511 West Center Avenue
Portage, MI 49024
(между Оклендом и Бритвами)
P: 269.345.7804
F: 269.323.3526

часов в рабочем состоянии

Понедельник: 9:M. — 5 вечера.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00. 900:25 вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Sunday: Closed

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Coldwater Office

Coldwater Office

829 East Chicago Street
Coldwater, MI 49036
P: 517. 278.1491

Office Hours

Monday: 9:00 – 17:00
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: 9утра – 17:00
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Потребительский кредитный союз [email protected] Office

[Электронная почта защищена] Офис

1900 Саут -Дрейк -роуд
Каламазу, MI 49006
(Drake and Stadium)
P: 269.345.7804

часы работы

В понедельник: 900. — 5 часов вечера.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: 9утра – 19:00
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: выходной

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union Офис в центре города

Офис в центре города

125 South Kalamazoo Mall
Suite #104
Kalamazoo, MI 49007 5
рядом с Union) 269.345.7804
Факс: 269.488.2117

Часы работы

Понедельник: с 9:00 до 17:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:00.
Суббота: выходной
Воскресенье: выходной

Время работы кассира

Банкомат доступен только в рабочее время

Кредитный союз потребительских кредитов.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00.
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: закрыто

банкомат 24/7

Кредитный союз потребительских кредитов Гранд -Хейвен Офис

Гранд -Хейвен офис

901 Южный Бикон Бульвар
, MI 49417
P: 269.345.7804

Канцелярия 95. 7804

9000 95.7804

9000
95195555.7804

9000 Канцелярия.

Понедельник: 9утра – 17:00
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Понедельник: с 9:00 до 19:00.
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Sunday: Closed

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Gull Road Office

Gull Road Office

5940 Gull Road
Kalamazoo, MI 49048
(Gull Road in front of Meijer)
P: 269.345.7804
Ф: 269.488.7664

Часы работы

Понедельник: с 9:00 до 17:00.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Lawton Office

Lawton Office

104 North Main Street
Lawton, MI 49065
P: 269. 345.7804
F: 269.624.3203

Office Hours

Monday : 9:00 – 17:00
вторник: выходной
среда: 9:00 – 17:00.
Четверг: выходной
Пятница: 9:00 – 17:00
Суббота: выходной
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Mattawan Office

Mattawan Office

56109 South Main Street
Mattawan, MI 49071
P: 269.345.7804
F: 269.668.3359

Office Hours

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union Office Milham Office

Milham Office

1065 West Milham Avenue
Portage, MI 49024
(в Милхам и Конституции)
P: 269.345.7804
F: 269.488.7669

30303030313144444454545454545445445454544544544544545454454545445454544545454454544544544544544544544545445145445451451451454тели

. : 9:00 – 17:00
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

банкомат 24/7

Кредитный союз потребителей Milwood Office

Milwood Office

4023 Portage Street
Kalamazoo, Mi 49001
(север I-94)
P: 269.345.7804
F: 269.3455555554554555545545545545545545554555455455455455455455455455455455454545454545454545454545454545454545454545454545454545454545454545454545н. .1648

Часы работы

Часы работы службы доставки (с кассирами)

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Muskegon Office

Muskegon Office

1818 East Sherman Boulevard
Muskegon, MI 49444
P: 269.345.7804

Office Hours

Monday: 9 a.m. – 5 вечера.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

банкомат 24/7

Consumers Credit Union Office

Office Plainfield

3869 Plainfield Ave NE
Гранд -Рапидс, MI 49525
P: 269.345. 7804
F: 616.4447.1988898

94949494594.7804. Часы работы

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union Riley Office

Riley Office

*Asistencia en español
12705 Riley Street
Holland, MI 49424
(just west of US-31)
P: 269.345.7804

Office Hours

Часы работы службы доставки (с кассирами)

А РАТК ДОСТУПИТЕ 24/7

Кредитный союз потребителей Саут -Хейвен. Часы работы

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Потребительский кредитный союз Texas Corners

Texas Corners

6929 West Q Avenue
Kalamazoo, MI 49009

Часы работы автосервиса (через автокассы)

90:00
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00.
Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: выходной

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Consumers Credit Union Walker Office

Офис Walker

272 Wilson Ave NW
Walker, MI 49534
Тел.: 269.345.7804

Часы работы

Часы работы службы доставки (с кассирами)

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union Washington Office

Washington Office

*Asistencia en español
1037 Washington Avenue
Holland, MI 49423
P: 616.393.0555
F: 616.393.0557

Часы работы

Часы работы службы доставки (с кассирами)

Банкомат работает круглосуточно и без выходных

Западный потребительский кредитный союз Главный офис

West Main Office

5018 West Main Street
Kalamazoo, MI 49009
P: 269. 345.7804
F: 269.345.0381

часов в рабочем состоянии

Понедельник: 9:00 — 5 вечера.
Вторник: с 9:00 до 17:00.
Среда: с 9:00 до 17:00.
Четверг: с 9:00 до 17:00.
Пятница: с 9:00 до 17:30.
Суббота: с 9:00 до 12:00
Воскресенье: выходной

Часы работы службы доставки (с кассирами)

ATM Available 24/7

Consumers Credit Union WMU Campus Area

WMU Campus Area

2707 West Michigan Avenue
Kalamazoo, MI 49006

Walk-Up Teller Hours

Monday: 9 утра – 19:00
Вторник: с 9:00 до 19:00.
Среда: с 9:00 до 19:00. 900:25 Четверг: с 9:00 до 19:00.
Пятница: с 9:00 до 19:00.
Суббота: с 9:00 до 13:00.
Воскресенье: Закрыто

Банкомат доступен круглосуточно и без выходных

Задолженность по кредитной карте снова растет. Руководители банков делают ставку на это

Сантьяга | Istock | Getty Images

Спросите эксперта по потребительским товарам, что произойдет с остатками по кредитным картам во время рецессии, и ответом будет не то, что остатки резко уменьшатся, а американцы избегут волны просроченных платежей по картам.

Но именно это произошло в год пандемии. Благодаря правительственным стимулам и ограниченным расходами на необходимые товары, а не на товары по своему усмотрению, потребители воспротивились истории экономического спада, когда дело дошло до долгов по кредитным картам.

« Кредитная среда была перевернутой», — сказал Стивен Биггар, который занимается финансовыми учреждениями в Argus Research. «Если бы вы сказали мне, что рынок обвалится на 40% и у нас будет 20% безработицы, вы бы также сказали, что уровень просроченных платежей по картам поднимется до небес, особенно для потребителей нижнего уровня».

Уровень сбережений подскочил до уровня, невиданного со времен Второй мировой войны, и это заставило потребителей брать наличные деньги, которые у них были, и выплачивать долги — и часто первым видом долга, который они выплачивали, были карты, которые имеют один из самых высоких процентов ставки, в среднем 16%.

По данным Experian, с третьего квартала 2019 года по третий квартал 2020 года остатки на кредитных картах упали на 24%. По данным Американской ассоциации банкиров, среди активных держателей кредитных карт прямо перед пандемией 58% имели ежемесячный баланс, что является богатым процентным пулом для эмитентов карт, который сейчас упал до рекордно низкого уровня в 53%.

«Многие люди добились значительного прогресса в выплате долгов, и мы даже не подумали об этом в начале пандемии», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com.

Но даже при погашении значительного долга средний баланс на карте по-прежнему превышает 5000 долларов, и есть признаки того, что неожиданная выплата может быть близка к отмене.

«Я думаю, что мы находимся в хвосте», сказал Биггар. «Как только правительственное стимулирование закончится, потребитель в основном будет самостоятельно поддерживать свои долговые возможности».

Государственные стимулирующие чеки, которые поступали несколькими партиями, замедляются, хотя налоговые льготы на детей для лиц с более низким уровнем дохода и возврат налога по безработице продолжаются. Повышенная безработица уже прекращена во многих штатах и закончится в начале сентября для остальных.

И, самое главное, потребители хотят тратить.

2 триллиона долларов «вынужденных сбережений» готовы к высвобождению. развивает торговые центры и курорты, недавно рассказал CNBC. «Они ходят по магазинам, обедают, ходят в кино и делают это постоянно. 2 триллиона долларов «вынужденных сбережений» только начинают высвобождаться».

На данный момент у потребителей все еще есть рычаги влияния, и осторожные финансовые привычки, сформированные во время пандемии, остаются очевидными.

Ставки платежей по-прежнему высоки, учитывая триллионы наличных и сбережений. Рост кредитования в карточной индустрии снизился на двузначные числа в большинстве потребительских активов за последний год, поскольку, по словам Кевина Баркера, старшего аналитика Piper Sandler, занимающегося потребительским кредитованием, ставки по сбережениям по-прежнему вдвое превышают темпы роста до пандемии.

смотреть сейчас

Течение высококонтагиозного дельта-варианта остается подстановочным знаком на этой картине, учитывая недавние оценки, что ежедневно заражается до миллиона американцев. Но есть некоторые признаки того, что приоритет, который потребители сделали для погашения долга во время пандемии, начинает снова уступать место расходам, включая путешествия и развлечения, по мере того, как стимулы сворачиваются. «Сейчас есть ощущение, что, возможно, мы наблюдаем разворот, его ранние стадии», — сказал Россман.

Опрос, проведенный Creditcards.com, показал, что 44% людей заявили, что готовы взять в долг во второй половине 2021 года для второстепенных покупок, которые в основном связаны с деятельностью вне дома, например, с питанием.

В отчете Федеральной резервной системы G.19, посвященном потребительскому кредитованию за май, указано, что остатки по кредитным картам выросли на 11% с апреля по май, что стало самым большим скачком за пять лет в годовом исчислении. А 4 августа ФРС сообщила о самом высоком скачке долга домохозяйств за 14 лет во втором квартале. Несмотря на то, что в основном это обусловлено рынком жилья и ипотекой, задолженность по кредитным картам растет.

«Либо старые привычки с трудом умирают, либо новые привычки укореняются, и потребители продолжают говорить: «Давайте погасим еще больше долгов», — сказал Россман. «Я хочу сказать, что последнее как защитник прав потребителей», но он добавил, что история не дает ему уверенности.

Историческая закономерность, которая разыгралась во время Великой рецессии десять лет назад, подтверждает теорию о том, что для снижения долга по кредитным картам нужен большой кризис, и что он не продлится долго. Остатки по кредитным картам упали на 20% с 2007 по 2014 год, но с 2014 по 2019 год, остатки выросли на 41%, согласно данным о кредитах домохозяйств ФРБ Нью-Йорка.

«Дело в том, что на этот раз произойдет то же самое, но гораздо быстрее. Это одна из областей, где потребители не хотят V-образного восстановления», — сказал Россман.

Там, где руководители банков думают об экономике, потребительский долг возглавляет

«Насос заправлен», — сказал генеральный директор JP Morgan Chase Джейми Даймон во время недавнего отчета банка Уолл-Стрит о прибылях и убытках. «Потребитель, его стоимость дома выросла, его запасы выросли, их доходы выросли, их сбережения выросли, их уверенность в себе выросла».

Отвечая на вопрос аналитиков, куда движется рост кредитов и ставки платежей, главный финансовый директор Wells Fargo Майк Сантомассимо сказал, что активность «действительно возросла», но это не привело к увеличению объемов кредитов, учитывая ставки платежей. «Ставки платежей по-прежнему очень высоки, и я думаю, что со временем они снизятся и нормализуются».

Эмитенты карт зарабатывают деньги на операциях с картами, но кредиты составляют большую часть уравнения. И поскольку процентные ставки по кредитным картам настолько высоки по сравнению с другими кредитами, это играет большую роль в ключевом банковском показателе чистой процентной маржи.

С точки зрения потребителя, идея состоит в том, чтобы сохранить этот импульс. … не поддавайтесь искушению оплатить шикарный отпуск кредитной картой. Платить 16% неинтересно.
Тед Россман, старший аналитик Creditcards.com

Кредитные компании имеют чистую процентную маржу до 10% по сравнению со средним банковским долгом в 3%, хотя дефолты исторически значительно выше, чем другие кредиты. И в отличие от других форм долга, средняя ставка, взимаемая с клиента, остается на уровне 16%, даже когда базовые ставки снижаются.

«Диверсифицированные банки сталкиваются с давлением на ипотечные кредиты и другие продукты с процентной ставкой, но вы не найдете кредитную карту с процентной ставкой 13%», — сказал Биггар.

На самом деле, в последние годы маржа по картам «ползет вверх», по словам Россмана, при базовой ставке в 3%.

В Bank of America количество непогашенных карт заметно не изменилось, но остатки на счетах сократились примерно на 20 миллиардов долларов. «Люди ничем не отличались», — сказал аналитикам генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан после получения прибыли. «У них просто больше наличных. И поэтому они расплатились со своими кредитными картами, что для них совершенно ответственно».

«Когда они смогут выйти и потратить больше денег, что начинает происходить, я думаю, вы увидите, как они используют эти линии, краткосрочные покупки», — сказал Мойнихан аналитикам. «Да, уровень оплаты вырос, но я не думаю, что это принципиальная разница в поведении. Просто возможности использовать карты для деятельности были ограничены в этом квартале, когда вы, наконец, увидели, что все открылось. Так что посмотрим. туда, куда он идет, но хорошая новость в том, что он движется в другом направлении».

Карточный бизнес в «золотой зоне»

Банки нуждаются в том, чтобы потребитель был сильным, и на самом деле серебряной подкладкой феномена выплаты долга во время пандемии был более сильный кредитный профиль банков с удивительно низким уровнем списаний с карт и избыточными резервами на балансе. лист.

«Пандемия хорошо отразилась на карточных компаниях, — сказал Баркер. «Убытки, которые они ожидали, не оправдались, и кредитоспособность является основной движущей силой этих акций».

«Карточный бизнес находится в выигрышном положении», — добавил Биггар. «Некоторые из этих оценок резко вырастут, когда эти ребята побьют квартал на 7,71 доллара против 4,61 доллара, как это сделала Capital One. Это почти на 3 доллара больше».

С точки зрения оценки и с учетом уровня резервов акции финансовых компаний, ориентированных на карты, торгуются по максимальной цене к балансовой стоимости.

«Высокие ставки платежей продолжают способствовать поразительно сильным кредитным результатам», — сказал аналитикам Ричард Фэйрбанк, генеральный директор Capital One Financial, который, как и его конкурент Discover Financial, имеет гораздо более концентрированный бизнес в области карт, чем более диверсифицированные банки Уолл-стрит. . «На самом деле мы всегда рады, когда наши клиенты платят на высоком уровне, и это свидетельствует о здоровом потребителе, и эти высокие проценты платежей коррелируют с действительно сильными кредитными результатами, которые мы продолжаем видеть».

Для Capital One объем покупок внутренних карт во втором квартале вырос на 48% по сравнению со вторым кварталом 2020 года, но скорость списания карт за квартал составила 2,28%, что на 225 базисных пунктов больше, чем в прошлом году.

Изменение поведения и ускорение использования карт

Для банков текущий уровень финансовой ответственности не обязательно является самым выгодным. И банки делают ставку на то, что потребительская денежная подушка не будет длиться вечно, и люди будут брать в долг больше, чтобы тратить.

«Это наиболее вероятная следующая фаза кредитного цикла», — сказал Баркер. «Мы наблюдаем увеличение расходов на 20% в некоторых категориях. Прямо сейчас по умолчанию используется исторический образец, и потребитель возвращается к тому, что было раньше».

Нельзя исключать большего поведенческого изменения в том, как люди обращаются с долгами или как они тратят деньги, сказал Баркер, но добавил: «Они хотят тратить и путешествовать определенным образом, и они будут делать это, потому что это путь. они действовали в течение длительного времени».

Ежемесячные данные показывают снижение ставок платежей, но Fairbank Capital One не стал говорить, что это тенденция.

«Было бы естественно, что ставки платежей здесь немного снизятся, а кредитные показатели немного нормализуются. Я бы сказал, что мы видели самые ранние признаки того, что это все еще работает на очень захватывающий дух уровень», — сказал Фэрбэнк. Он сказал аналитикам, что, хотя время тренда остается спекулятивным, направление ясно: «На самом деле есть только один способ получить кредит отсюда».

Циклический паттерн подразумевает, что люди, имеющие работу, берут больше долгов, а затем могут потерять работу и столкнуться с большими проблемами с выплатой долга, а уровень кредитных потерь возвращается ближе к норме.

«Я не думаю, что он вернется к уровням потерь потребителей 2019 года, потребитель находится в довольно хорошей форме», — сказал Биггар. «Но на более низких уровнях всегда есть текучка. С каждым днем все труднее сводить концы с концами, а инфляция является огромной темой, от цен на автомобили до цен на жилье, цен на продукты и цены на бензин. Куда ни глянь, это проблематично для более низких уровней доходов. Ставки по умолчанию снова поднимаются».

Одно серьезное изменение, связанное с пандемией, вероятно, будет постоянным и послужит попутным ветром для карточного бизнеса. Расходы по картам ускорились во время пандемии по сравнению с наличными и чеками, и хотя это уже была долговременная тенденция, как и многие другие сдвиги в связи с пандемией, связанные с технологиями и цифровыми технологиями, она ускорилась. Это было выгодно для многих компаний в сфере платежей, от PayPal и Square до Visa и Mastercard и эмитентов карт.

«Помимо циклического аспекта кредитных потерь, мы просто видим огромные возможности в картах. Многие подростки больше никогда не носят с собой наличные», — сказал Биггар.

Это возможность, но в то же время банки сталкиваются с растущим числом соперников из мира финансовых технологий и тенденцией, известной как «покупай сейчас, плати потом» — прямой угрозой статусу-кво в картах, которая стояла за приобретением Square компании Afterpay за 29 миллиардов долларов и побудила Apple, как сообщается, рассмотреть возможность заключения сделок в сфере «BNPL» с конкурентом Afterpay Affirm и Goldman Sachs.

Джейми Даймона спросили об угрозе финансовых технологий и «отсутствии воображения» у банков с такими тенденциями, как BPNL, и он сказал на отчете о доходах JP Morgan за второй квартал: «иногда мы опаздываем на день, не хватает доллара, но мы мы поступим правильно… мы хотели бы быть немного критичными по отношению к себе. я думаю, что когда компании этого не делают, это часть их неудач… и у нас действительно справедливая оценка конкуренции. очень большой, и это будет очень сложно. Это не означает, что JPMorgan выиграет, это просто означает, что наши глаза открыты».

Риски для агрессивных карточных компаний и потребителей

Карточный маркетинг и конкуренция становятся все более агрессивными, и такие руководители, как Fairbank Capital One, готовятся к этому.

«Мы видим, что конкуренция накаляется повсюду вокруг нас, особенно в вознаграждениях. … вы видите это в маркетинге и деятельности средств массовой информации. Мы видим это в номерах прямой почтовой рассылки. Мы видим это в предложениях вознаграждений и разогреве кое-что из этого. Конкуренция сейчас острая … но она еще не иррациональна», — сказал Фэрбэнк.

Аналитики говорят, что в карточном пространстве и крупных банках есть большие возможности, несмотря на то, что в прошлом году они добились значительных успехов в торговле, инвестиционно-банковских услугах и других видах бизнеса, при этом проявляя большую осторожность в отношении карт, учитывая ожидания дефолтов. рост и более высокую чистую процентную маржу по картам в то время, когда ставки списания исторически низки и вряд ли удвоятся или утроятся в хорошей экономике, что превращается в возможность.

«Крупные банки могут быть не такими агрессивными, как компании, выпускающие карты, такие как Capitol One или Discover, но JP Morgan тоже не заснет на выключателе со своим бизнесом кредитных карт. Wells Fargo делает больше предложений. пирог, и я думаю, что есть много возможностей для роста», — сказал Биггар.

«Мы явно наблюдаем усиление конкуренции, агрессивно занимаясь счетами прямо сейчас, потому что, если вы являетесь кредитором карты, вы смотрите на потребителя, у которого высокие нормы сбережений, доход выше и он, скорее всего, является лучшим кредитным контрагентом. отплатить вам, — сказал Баркер. «И они ведут себя более агрессивно, потому что отрасль переполнена капиталом, который ищет способ потратить и найти лучший способ роста». данные нетипичны, и после беспрецедентного года риски есть с обеих сторон.

Неизвестно, как нормализуются потребительские расходы в предстоящие годы, как и сила экономики и направление ставок, которые могут поставить в тупик как банковский сектор, так и потребителей.

Если ставки будут расти слишком быстро, потребитель может быстро снова оказаться в затруднительном положении, но банки кровно заинтересованы в том, чтобы потребители чувствовали себя хорошо, потому что им нужно, чтобы эти кредиты были погашены.

«Чем дольше это будет продолжаться, тем больше будет конкуренция, которая будет экстраполировать эти тенденции для принятия решений», — сказал Фэрбэнк аналитикам. «И это может подтолкнуть их к более агрессивным предложениям, более интенсивному маркетингу и тому конкретному, о котором я беспокоюсь, ослабляя стандарты андеррайтинга. И в этой конкретной среде мягкое зеркало заднего вида может побудить кредиторов стремиться к росту. И это может усугубиться. с помощью кредитного моделирования, которое опирается на данные о потребительском кредите, которые, честно говоря, могут быть очень уникальными для экономического спада и не так хороши для прогнозирования того, как будут развиваться показатели кредитоспособности с течением времени».

Это потенциальная проблема для банков и их акционеров, а также для потребителей.

Настоящая наилучшая и наиболее выгодная для эмитентов карт ситуация, когда потребители ежемесячно несут долги, расплачиваясь с банками. Все непогашенные остатки невыгодны для банков, если им приходится их списывать, или если потребители продолжают ежемесячно выплачивать остатки в полном объеме, но если потребители вносят минимальные платежи, это приносит банкам проценты из месяца в месяц, которые являются наиболее прибыльными. способ вернуть им деньги.

«Чем дольше вы тратите, тем больше денег они зарабатывают.