Банки кредит: Подбор кредитов — сравнить условия 332 предложения и выбрать где лучше взять кредит
Содержание
Что хотят найти банки в отчетности малых и средних предприятий
В последнее время банкам приходится ужесточать контроль за финансами своих клиентов, более пристальное внимание они стали уделять и годовой отчетности компании. Многие компании находят такой интерес избыточным, пугаются и не понимают его причин. Я постараюсь объяснить, почему банки стали так тщательно изучать отчетность и что они хотят в ней увидеть.
Для банков финансовая отчетность их клиентов является одним из важнейших документов, из которых они черпают информацию о компании. Обычно банки интересуются отчетностью компаний в трех случаях, и в каждом они анализируют разные показатели и смотрят на разные аспекты отчетности.
Как известно, с недавних пор банки по требованию ЦБ ужесточили контроль за клиентами для выявления фирм, которые не ведут реальную деятельность, а занимаются обналичиванием или выводом денег за рубеж. Поэтому банк обязательно попросит отчетность у фирмы при открытии счета, чтобы убедиться, что компания эта – работающая (если предприятие новое, то попросят и документы об официальной регистрации).
Банк будет внимательно изучать отчетность, если заподозрит клиента в нелегальных операциях, при контроле за отмыванием доходов, валютном контроле и просто при общем контроле – здесь нужны подтверждения правильности операций.
Отчетность также необходима при рассмотрении вопроса о кредите. Банк будет тщательно анализировать все показатели в динамике, чтобы убедиться в устойчивости бизнеса клиента.
Бухгалтерская отчетность малого предприятия состоит всего из двух форм – бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, которые в зависимости от выбранного режима налогообложения могут быть по полной или упрощенной схеме. Индивидуальные предприниматели (ИП) на упрощенной схеме не сдают бухгалтерской отчетности. Но они точно так же проводят операции, которые могут показаться банку подозрительными; тоже могут просить кредит и могут иметь вполне приличные обороты. Для изучения деятельности ИП банк может запросить у него налоговую декларацию и при необходимости – выписку со счета (если до этого ИП обслуживался в другом банке).
Специалисты СДМ-банка, обобщив вопросы наших клиентов – компаний малого бизнеса, собрали информацию о том, что именно интересует банки в финансовой отчетности компаний, и я хочу с вами этими сведениями поделиться.
1. Банки в первую очередь обращают внимание на достоверность отчетности – существует ли она на самом деле и сдана ли в налоговую инспекцию. Узнать это сейчас можно через специальные сервисы Федеральной налоговой службы.
2. При оценке бизнеса компании банк будет смотреть на структуру активов и обязательств, капитал, выручку, прибыль и динамику этих показателей, на основные статьи баланса – запасы, дебиторскую и кредиторскую задолженности, кредиты банков, на изменение структуры баланса, а также на статьи отчета о прибылях и убытках, их динамику и изменение структуры. Анализ этих статей покажет, насколько эффективно ведет бизнес компания, есть ли у владельцев стратегия развития и как они ее реализуют.
3. При рассмотрении вопроса о выделении кредита банк обязательно изучит договорные обязательства компании по ранее взятым кредитам (ковенантные условия). Этот документ содержит список четко установленных действий, которые заемщик обязан выполнять либо не выполнять в течение всего срока кредитного договора. Этих требований для компаний малого бизнеса существенно меньше, чем для крупного, но они есть: это могут быть, например, размер кредитной нагрузки или неснижаемого собственного капитала. В последнее время прослеживается тенденция к ужесточению ковенантных условий, и банки обращают пристальное внимание на них и то, как они исполняются.
4. Анализ внебалансовых обязательств, в частности выданных компанией поручительств, оформленных залогов, обязательств по лизинговым платежам, помогает понять, каких активов компания может лишиться в случае неисполнения договоров, которые гарантированы этим имуществом.
5. Оценивает банк и структуру расходов компании, а также ее исковые требования к кредиторам и предъявленные ей иски. (Данных об исках нет в отчетности, но информация доступна в открытой базе данных судов.) Эти сведения позволяют банку выявить риски, которые впоследствии могут оказать существенное влияние на платежеспособность компании.
Банки обращают особое внимание даже на минимальные негативные тенденции в финансовом состоянии заемщика. Известны случаи, когда даже стандартные платежи по кредитным договорам, оспоренные недобросовестным партнером, приводили компанию к банкротству в течение достаточно короткого срока.
6. Большое внимание будет уделено и информации о размере заработной платы, которая также содержится в отчетности. Компанию, у которой слишком маленький для масштаба ее деятельности фонд оплаты труда, могут заподозрить в отсутствии реальной деятельности, ведь для ведения реального бизнеса у компании с большими оборотами должно быть достаточное количество сотрудников. А низкий размер зарплат сотрудников, не соответствующий прожиточному минимуму, скорее всего, расскажет о том, что организация практикует серые схемы выплат и скрывает реальные доходы.
И последнее, но, пожалуй, одно из наиболее важных правил: банку интересны не только активы и выручка и прочие строчки в балансе. Очень важны также открытость компании и готовность к честному взаимодействию. Покажите банку прозрачную отчетность, которая отражает рост эффективности бизнеса, и ни в коем случае не старайтесь что-то приукрасить или скрыть. Обман все равно обнаружится, а в условиях ужесточения требований к клиентам попытка ввести в заблуждение обернется отказом банка сотрудничать с вами. Вспомните отличную цитату английского философа Джона Локка: «Никому еще не удавалось быть настолько хитрым, чтобы скрыть это свое качество».
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов
Новости СМИ2
Отвлекает реклама? Подпишитесь,
чтобы скрыть её
Определение, как это работает, типы и примеры
Что такое банковский кредит?
Термин банковский кредит относится к сумме кредита, доступного бизнесу или физическому лицу от банковского учреждения в форме кредитов. Таким образом, банковский кредит — это общая сумма денег, которую физическое или юридическое лицо может занять в банке или другом финансовом учреждении. Банковский кредит заемщика зависит от его способности погашать любые кредиты и общей суммы кредита, доступного для кредитования банковским учреждением. Виды банковского кредита включают автокредиты, потребительские кредиты и ипотечные кредиты.
Понимание банковского кредита
Банки и финансовые учреждения зарабатывают деньги на средствах, которые они ссужают своим клиентам. Эти средства поступают из денег, которые клиенты вкладывают на свои текущие и сберегательные счета или инвестируют в определенные инвестиционные инструменты, такие как депозитные сертификаты (CD). В обмен на использование их услуг банки выплачивают клиентам небольшой процент по их вкладам. Как уже отмечалось, эти деньги затем ссужаются другим и известны как банковский кредит.
Банковский кредит состоит из общей суммы объединенных средств, которые финансовые учреждения предоставляют физическим или юридическим лицам. Это соглашение между банками и заемщиками, по которому банки предоставляют кредиты заемщикам. Предоставляя кредит, банк, по сути, доверяет заемщикам погашение основного долга, а также процентов позднее. Одобрен ли кто-либо для получения кредита и сколько он получает, зависит от оценки его кредитоспособности.
Утверждение определяется кредитным рейтингом заемщика и доходом или другими соображениями. Это включает в себя залог, активы или размер долга, который у них уже есть. Есть несколько способов обеспечить одобрение, в том числе сокращение общего отношения долга к доходу (DTI). Приемлемый коэффициент DTI составляет 36 %, но идеальным является 28 %. Заемщикам обычно рекомендуется поддерживать остаток на карте на уровне 20% или меньше от кредитного лимита и погашать все просроченные счета. Банки обычно предлагают кредит заемщикам с неблагоприятной кредитной историей на условиях, которые выгодны самим банкам — более высокие процентные ставки, более низкие кредитные линии и более ограничительные условия.
Key Takeaways
- Банковский кредит — это общая сумма средств, которую физическое или юридическое лицо может занять в финансовом учреждении.
- Утверждение кредита определяется кредитным рейтингом заемщика, доходом, залогом, активами и ранее существовавшей задолженностью.
- Банковский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным.
- Виды банковского кредита включают кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты и бизнес-линии кредита.
Особые указания
Банковский кредит для физических лиц значительно вырос, поскольку потребители привыкли полагаться на долг для различных нужд. Это включает в себя финансирование крупных покупок, таких как дома и автомобили, а также кредит, который можно использовать для изготовления предметов, необходимых для повседневного потребления. Предприятия также используют банковский кредит для финансирования своих повседневных операций. Многие компании нуждаются в финансировании для оплаты начальных затрат, оплаты товаров и услуг или пополнения денежного потока. В результате стартапы или малые предприятия используют банковский кредит в качестве краткосрочного финансирования.
Виды банковского кредита
Банковский кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. Обеспеченный кредит или задолженность обеспечены залогом в виде денежных средств или другого материального актива. В случае ипотечного кредита залогом выступает само имущество. Банки также могут потребовать от некоторых заемщиков внесения залога наличными для получения обеспеченной кредитной карты. Обеспеченный кредит снижает размер риска, который банк берет на себя в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Банки могут конфисковать залог, продать его и использовать вырученные средства для погашения части или всего кредита. Поскольку он обеспечен залогом, этот вид кредита, как правило, имеет более низкую процентную ставку и более разумные условия.
Банки обычно взимают более низкие процентные ставки по обеспеченным кредитам, поскольку существует более высокий риск дефолта по необеспеченным кредитным инструментам.
С другой стороны, необеспеченный кредит не обеспечен залогом. Эти виды кредитных инструментов более рискованны, чем обеспеченный долг, потому что вероятность дефолта выше. Таким образом, банки обычно взимают с кредиторов более высокие процентные ставки за необеспеченный кредит.
Примеры банковского кредита
Наиболее распространенной формой банковского кредита является кредитная карта. Утверждение кредитной карты поставляется с конкретным кредитным лимитом и годовой процентной ставкой (APR) на основе кредитной истории заемщика. Заемщик может использовать карту для совершения покупок. Они должны оплатить либо остаток в полном объеме, либо месячный минимум, чтобы продолжать заимствование до тех пор, пока не будет достигнут кредитный лимит.
Банки также предлагают заемщикам ипотечные и автокредиты. Это обеспеченные формы кредита, которые используют актив — дом или автомобиль — в качестве залога. Заемщики обязаны вносить фиксированные платежи через регулярные промежутки времени, обычно ежемесячно, раз в две недели или ежемесячно, с использованием фиксированной или переменной процентной ставки.
Одним из примеров бизнес-кредита является бизнес-кредитная линия (LOC). Эти кредитные линии представляют собой возобновляемые кредиты, предоставленные компании. Они могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными и предоставлять корпорациям доступ к краткосрочному капиталу. Кредитные лимиты обычно выше, чем те, которые предоставляются отдельным потребителям, из-за потребностей предприятий, их кредитоспособности и их способности погасить кредит. Деловые LOC обычно подлежат ежегодной проверке.
Адреса банкоматов и банков — Найти банкоматы и банкоматы Wells Fargo
Адреса банкоматов и банков — Найти адреса банков и банкоматов Wells Fargo
Перейти к основному содержанию
У вас старая версия Internet Explorer, которая не позволяет вам использовать все функции нашего инструмента «Локатор».
Вы можете выбрать штат, чтобы найти банкомат или отделение банка рядом с вами
Wells Fargo предлагает более 12 000 банкоматов и около 4 900 отделений розничных банковских услуг от побережья до побережья
Wells Fargo Advisors — торговая марка, используемая Wells Fargo Clearing Services, LLC и Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC, членами SIPC, отдельными зарегистрированными брокерами-дилерами и небанковскими филиалами Wells Fargo & Company.
Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A. Member FDIC.
Кредитор, предоставляющий равные жилищные условия
Банк в определенном месте
Банк, расположенный в продуктовом магазине. В этих местах есть банкоматы, кассовые услуги и личный кабинет для встреч с клиентами.
Записаться на прием
Эти места позволяют вам запланировать встречу с банкиром Wells Fargo в удобное для вас время.
Нотариальная служба
Банковские отделения с нотариальными услугами доступны. Пожалуйста, позвоните заранее, чтобы встретиться с нотариусом.
Отключение депозита через банкомат
Чеки, депонированные в банкоматах Envelope-Free SM до 21:00 в рабочие дни, считаются полученными в тот же день. Чеки депонированы после 9:00 вечера в рабочие дни или в праздничные дни считаются полученными на следующий рабочий день. Наличные депозиты доступны для использования немедленно.
Отключение депозита через банкомат
Чеки, депонированные в банкоматах Envelope-Free SM до 20:00 в рабочие дни, считаются полученными в тот же день. Чеки, депонированные после 20:00 в рабочие дни или в праздничные дни, считаются полученными на следующий рабочий день. Наличные депозиты доступны для использования немедленно.
Доступ к цифровому кошельку
Добавьте дебетовую карту Wells Fargo или
EasyPay®
Карты к вашему цифровому кошельку, чтобы легко получить доступ к своим счетам в банкомате Wells Fargo, отображающем бесконтактный символ.
Важная информация
Доступ к цифровому кошельку можно получить в банкоматах Wells Fargo, на которых отображается бесконтактный символ дебетовой и банковской карт Wells Fargo.
Wells Fargo EasyPay®
Карты в цифровых кошельках, поддерживаемых Wells Fargo. Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего мобильного оператора. Могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи. Для входа в некоторые банкоматы в безопасных местах может потребоваться карта.
Код доступа к банкомату
Использовать
Wells Fargo Mobile®
приложение для запроса кода доступа к банкомату для доступа к вашим счетам без вашей дебетовой карты в любом банкомате Wells Fargo.