Без кредит поручителей: Кредит без справок о доходах и поручителей от 4% — оформить онлайн заявку на получение кредита без справки о доходах — «Альфа-Банк»

на что влияет, как и когда проверяется

Кто может стать поручителем

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если тот оказался не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит и дополнительным стимулом, чтобы заемщик прилагать усилия к недопущению такой ситуации.

Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, есть риски снижения стоимости залога. Также дополнительный гарант пригодится, когда заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель способен решает все обозначенные проблемы. Он ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И отвечает за поручительство не просто своим честным именем, но своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает в роли «запасного» заемщика в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же совсем немного, кроме моральных. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Поэтому даже в случае ссоры с основным заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится (и лучше не ссориться).

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. Это тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница здесь заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах (и в этом – основное отличие поручителя от созаемщика). Поэтому если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик незапланированно прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его погашению переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Вам также может быть интересно: Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории формируется соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком она может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

• пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
• стремиться избежать или уклониться от ответственности;
• небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Поручительство в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей «своих» кредитов. Тем не менее при оформлении собственного кредита это поднимает шансы на положительное решение. Считается, что поручительство свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также кредитная история поручителя поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя, что уже хорошо.

Институт поручительства оказался палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Поручительские ссуды для невладельцев и арендаторов Декабрь 2022 г. — NerdWallet UK

Что такое поручительская ссуда, не являющаяся домовладельцем?

Ссуда ​​с поручителем – это когда поручитель соглашается погасить ссуду, если заемщик не может. Обычно это для людей, которые в противном случае могли бы испытывать трудности с получением кредита, потому что у них плохая или ограниченная кредитная история. Поручителем может быть член семьи, близкий друг или коллега.

Кредит поручителя, не являющегося домовладельцем, не требует, чтобы поручитель владел своим домом. Таким образом, поручителем может быть арендатор, поэтому его иногда называют кредитом поручителя арендатора.

Ссуда ​​выдана на имя заемщика, и они несут ответственность за погашение задолженности, но поручитель обязан вернуть ссуду, если заемщик не может. Это помогает снизить риск для кредитора кредитования кого-то с плохой кредитной историей.

Обе стороны должны будут пройти проверку кредитора на платежеспособность, а поручитель должен иметь хороший кредитный рейтинг и быть финансово независимым от заемщика. Поэтому, если у пары общий банковский счет, один партнер обычно не может быть гарантом для другого.

Как работает кредит поручителя, не являющегося домовладельцем?

После того, как вы подали заявку, кредитор проведет проверку кредитоспособности. Поскольку поручитель будет обязан выплатить долг, если вы не выполните обязательства по соглашению, кредитору необходимо посмотреть, как ваш поручитель погасил прошлый кредит и есть ли у него какие-либо непогашенные долги. Они также захотят узнать кредитный рейтинг поручителя. Кредитный рейтинг показывает, насколько надежен человек, когда он занимает деньги. Чем выше балл, тем более благосклонно кредиторы будут смотреть на заемщика.

Ваши долги и кредитная история также будут приняты во внимание, чтобы убедиться, что кредит и ежемесячные платежи доступны для вас.

После согласования кредита кредитор перечислит деньги на банковский счет вашего поручителя, прежде чем они переведут их на ваш счет. Затем вы выплачиваете кредит, плюс проценты, каждый месяц. Если вы не можете произвести выплаты, ваш поручитель несет ответственность за их покрытие, чтобы кредит не попал в просрочку.

Гарантийный кредит, не являющийся домовладельцем, представляет собой юридически обязывающее соглашение, затрагивающее обе стороны. Занимайте только то, что вы можете себе позволить выплатить, и имейте в виду, что кредитный рейтинг вашего поручителя может быть затронут, если выплаты не будут выполнены.

Кто может получить кредит поручителя, не являющегося домовладельцем?

После того, как вы нашли поручителя, вы обычно можете подать заявку на получение кредита поручителя, не являющегося домовладельцем, если:

• У вас нет дома, и вы снимаете его или живете с друзьями или семьей.
• Вам больше 18 или 21, но меньше 75 лет, хотя возрастные ограничения могут варьироваться.
• Вы являетесь резидентом Великобритании и имеете банковский счет в Великобритании.
• Вы проходите проверку на доступность и можете с комфортом платить по кредиту.
• Вы не находитесь в состоянии банкротства и не имеете индивидуального добровольного соглашения (IVA).
• Вы соответствуете требованиям кредитора к трудоустройству и доходу.

Даже если вы имеете право на участие в программе, рекомендуется также рассмотреть альтернативные варианты, если они вам больше подходят или более доступны по цене. Они могут включать другие формы кредитования, такие как ссуды с плохой кредитной историей или ссуды от кредитных союзов.

Кто может быть поручителем?

Поручителем, скорее всего, будет близкий друг, коллега или член семьи заемщика. Право на участие может варьироваться, но кредитор обычно спрашивает, что они:

• Стабильный в финансовом отношении, с хорошей кредитной историей, постоянным минимальным доходом и банковским счетом в Великобритании.
• Осознает риски, связанные с выставлением себя в качестве обеспечения кредита другого лица.
• Возраст от 21 года и старше.
• Не связаны с вами финансово, например, совместный банковский счет.

Поручители должны будут доверять заемщику и быть готовыми покрыть выплаты, если заемщик не может. Они должны быть осведомлены о стоимости погашения и взимаемой процентной ставке, а также о том, что произойдет, если ссуда окажется по умолчанию. Они также должны понимать потенциальное влияние на их кредитный отчет и то, как роль поручителя может повлиять на их собственные будущие займы.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: На что следует обратить внимание, прежде чем согласиться стать поручителем

Доступны ли кредиты поручителя, не являющегося домовладельцем, для людей с плохой кредитной историей?

Ссуды с поручителями обычно предназначены для людей с плохим кредитным рейтингом или ограниченной кредитной историей, которые в противном случае могут столкнуться с трудностями при получении ссуды.

Кредитор будет проверять кредитоспособность поручителя, который должен иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы быть принятым. Это связано с тем, что кредитор должен знать, что поручитель может покрыть выплаты, если заемщик не может. Он также будет проводить проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, чтобы убедиться, что выплаты достижимы.

Какую сумму я могу взять взаймы с поручителем, не являющимся домовладельцем, и на какой срок?

Сумма кредита поручителя, не являющегося домовладельцем, обычно варьируется от 1000 до 10 000 фунтов стерлингов, хотя некоторые предлагают до 15 000 фунтов стерлингов.

Период времени, необходимый для погашения кредита плюс проценты, называемый термином, обычно составляет от года до пяти лет.

Преимущества кредита поручителя, не являющегося домовладельцем

Некоторые из преимуществ кредита поручителя, не являющегося домовладельцем:

• Он предлагает вариант для заемщиков с плохой или ограниченной кредитной историей.
• Поручитель и заемщик не обязаны владеть своим домом.
• Если платежи производятся в полном объеме и вовремя, это может помочь восстановить кредитный профиль и кредитный рейтинг заемщика.
• Обычно его можно погасить досрочно без комиссии за досрочное погашение, хотя могут взиматься проценты и плата за обслуживание, поэтому внимательно прочитайте условия вашего соглашения.
• Большинство взимают фиксированную процентную ставку, поэтому ежемесячные платежи предсказуемы.

Недостатки кредита поручителя, не являющегося домовладельцем

Важно знать о потенциальных недостатках этого вида кредита, особенно по сравнению с другими видами кредита. Недостатки включают в себя:

• Взимаемые проценты могут быть выше, чем по другим кредитам, а общая сумма процентов, которые вы платите в течение срока, может быть значительно больше, чем сумма, которую вы первоначально заимствовали.
• Поручитель должен иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы быть принятым.
• Если платежи будут пропущены, кредитная история поручителя пострадает вместе с заемщиком.
• Если ссуда окажется просроченной, кредитор начнет процесс взыскания долга, который может закончиться привлечением поручителя к суду.
• Выбор кредитора может быть ограничен, так как не все кредиторы, предоставляющие ссуды-гаранты, принимают поручителей-арендаторов или лиц, не являющихся домовладельцами.
• После выдачи кредита и истечения двухнедельного периода обдумывания поручитель не может отказаться от договора.

Как и в случае с любым другим кредитом, берите кредит поручителя, не являющегося домовладельцем, только в том случае, если вы знаете, что можете позволить себе выплаты. Кредитор будет проводить проверки доступности, но вы должны быть уверены, что ежемесячные выплаты реалистичны для вас.

Ваш поручитель также должен знать о своих обязанностях, если у вас возникнут проблемы с погашением кредита. Имейте в виду, что такая договоренность может поставить под угрозу ваши отношения, так как неуплата может иметь серьезные финансовые последствия.

Можете ли вы получить низкий годовых с поручителем кредита?

Кредиты с поручителями обычно выдаются людям с плохим кредитным рейтингом или ограниченной кредитной историей. Поскольку кредитор считает этот тип кредитования более рискованным, предлагаемая годовая процентная ставка (APR) часто намного выше, чем для других кредитов. Это означает, что они могут быть дороже, чем другие виды кредита.

Стоит знать, что кредиторы, как правило, предлагают более низкую годовую процентную ставку, если поручитель владеет своим домом. Максимальная сумма кредита может быть больше. Он может быть заложен или находиться в собственности.

Репрезентативная годовая процентная ставка сильно различается у разных кредиторов, поэтому имеет смысл сравнивать ставки разных кредиторов. Имейте в виду, что репрезентативная ставка может отличаться от той, которую вам предлагают, в зависимости от ваших личных обстоятельств. То, что вы платите, также будет зависеть от того, сколько вы берете взаймы и на какой срок. Чем дольше срок вашего кредита, тем больше вы будете платить проценты с течением времени.

Как получить кредит поручителя, не являющегося домовладельцем

Перед подачей заявления вам необходимо найти поручителя, который готов поддержать ваше заявление. После того, как вы сравнили кредиты от разных кредиторов, убедитесь, что вы и ваш поручитель соответствуете критериям кредитора, и вы оба четко понимаете условия и свои обязательства. Тогда вы можете:

• Выберите сумму и срок кредита. Большинство провайдеров и страницы сравнения предлагают калькулятор, так что вы можете увидеть сумму ежемесячного погашения, общую сумму к погашению и репрезентативную годовую процентную ставку.
• Заполните форму, включая личные данные о себе и поручителе, на что вы хотите получить кредит, ваш статус занятости и доход.
• Чтобы оценить вашу заявку, кредитор выполнит поиск льготного кредита и может обсудить ваши финансы с вами и поручителем. Этот поиск не будет виден другим и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
• Вы и ваш поручитель должны будете подписать соглашение и предоставить удостоверение личности, включая подтверждение вашего адреса, места работы и дохода.
• После того, как вы заполните заявку, кредитор проведет тщательный поиск кредитоспособности, называемый жесткой проверкой кредитоспособности.
• Если заявка будет принята, деньги, как правило, будут переведены на счет вашего поручителя, а затем они могут перевести их на ваш счет.

Лучше не обращаться за слишком большим количеством кредитов за короткий промежуток времени. Наличие большого количества жестких проверок кредитоспособности повлияет на ваш кредитный рейтинг и уменьшит ваши шансы на получение кредита.

Как скоро я смогу получить кредит в качестве поручителя, не являющегося домовладельцем?

После подачи заявки кредит может быть выдан в течение 24–48 часов. Это происходит в том случае, если вы и ваш поручитель отвечаете требованиям приемлемости, доступности и кредитного рейтинга. Вам также нужно будет правильно заполнить формы и предоставить необходимую документацию.

Потратьте время, чтобы прочитать соглашение и условия, и не торопитесь с получением кредита, если вам нужно больше времени, чтобы рассмотреть ваши варианты.

Как выбрать наилучшего поручителя, не являющегося домовладельцем, для меня?

Имеет смысл поискать наиболее доступный вариант у подходящего кредитора. Уточните, на что вы оба подписываетесь, и учтите, помимо прочего:

• представитель APR
• доступные суммы кредита
• срок кредита
• репутация кредитора

Какие есть альтернативы поручительским кредитам?

Несмотря на то, что наличие хорошей кредитной истории даст вам больше возможностей и сделает вашу ставку более надежной для кредиторов, существуют и другие варианты кредита для заемщиков с плохой кредитной историей.

Альтернативы могут быть:

• Кредитные карты для плохой кредитной истории
• Кредиты кредитных союзов
• Необеспеченные ссуды с плохой кредитной историей
• Обеспеченные ссуды с плохой кредитной историей
• Кредиты на консолидацию
• Кредиты от друзей и семьи

Кредиты с плохой кредитной историей обычно дороже, чем те, которые предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей. Поэтому занимайте только то, что вам нужно, и будьте реалистичны в отношении того, сколько вы можете позволить себе вернуть.

Тщательно подумайте, прежде чем подавать заявку на несколько кредитов, так как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности. Если вы получаете котировки, например, через сайт сравнения, это не повлияет на вашу кредитную историю, поскольку обычно это мягкий поиск.

Если вы боретесь с долгами, помощь можно получить в благотворительных фондах и других источниках.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: С чего начать при выборе личного кредита

ЧаВо по кредитам, не являющимся домовладельцами

Могу ли я быть поручителем, не будучи домовладельцем?

Да, можно быть поручителем, не имея дома. Кредиты поручителей, не являющихся домовладельцами, не требуют, чтобы поручитель или заемщик владели своим домом.

Поручитель, однако, должен иметь хорошую кредитную историю, регулярный ежемесячный доход и быть финансово стабильным. Это делается для того, чтобы успокоить кредитора и показать, что вы можете позволить себе выплаты, если заемщик не может этого сделать.

Какова роль гаранта?

Поручитель соглашается вмешаться и покрыть долг, если заемщик не сможет заплатить. После того, как сумма кредита будет разблокирована, поручитель не может отказаться от соглашения, если только это не происходит в период обдумывания. Есть двухнедельное окно, когда вы можете передумать и вернуть деньги кредитору. После этого вы не можете перестать быть поручителем, пока не закончится срок кредита и не будет погашен долг.

Если по кредиту возникает задолженность после пропущенного платежа, кредитор обычно пытается связаться с заемщиком, чтобы помочь обеспечить платеж от него. Если платежи пропущены в течение определенного периода времени, поручитель должен будет вмешаться и заплатить.

Подвержен ли дом поручителя риску, если заемщик не выполнит платеж?

Ссуды с поручителями, независимо от того, является ли поручитель домовладельцем или нет, аналогичны необеспеченным ссудам, по которым не требуется обеспечение. Это означает, что кредит обычно не обеспечен недвижимостью.

Основной риск заключается в том, что в случае просрочки платежа заемщиком поручитель должен выплатить причитающуюся сумму от имени заемщика.

Но если поручитель также пропускает платежи и не может погасить долг, это может повредить его кредитному рейтингу, и кредитор может обратиться в суд, чтобы возместить долг. В этом случае дом поручителя или другие активы могут оказаться под угрозой конфискации.

Нужна ли поручителю и заемщику проверка кредитоспособности?

Да, когда вы подаете заявку на кредит, кредитор проведет проверку кредитоспособности заемщика и поручителя. Это делается для того, чтобы обе стороны могли позволить себе платежи. Это будет первоначальная мягкая проверка кредитоспособности для оценки кредитоспособности, а затем более подробная жесткая проверка кредитоспособности после того, как вы заполните заявку.

При выборе заемщика больше внимания уделяется доступности и другим долгам, чем вашему кредитному рейтингу. Тем не менее, поручитель должен иметь хорошую кредитную историю.

Является ли кредит поручителем, не являющимся домовладельцем, лучшим для небольших кредитов на короткий период?

Кредиты без поручителей, не являющихся домовладельцами, обычно начинаются со сроком 1 год и предназначены для людей с плохой кредитной историей. Другие варианты, если вам нужен краткосрочный кредит, могут включать в себя разговор с вашим банком, чтобы согласиться на овердрафт текущего счета, или использование кредитной карты для экстренной покупки, если вы в настоящее время находитесь в пределах своего лимита.

Если у вас еще нет кредитной карты, существуют кредитные карты, предназначенные для людей с плохим кредитным рейтингом, которые называются кредитными картами. Когда вы погасите остаток, ваша кредитная история со временем улучшится или создаст кредитную историю. Просто имейте в виду, что невыплата этого может еще больше негативно повлиять на вашу кредитную историю.

Является ли ссуда поручителем, не являющимся домовладельцем, лучшим вариантом для человека с плохой кредитной историей?

Кредит поручителя, не являющегося домовладельцем, предназначен для предоставления людям с плохой или ограниченной кредитной историей доступа к займам. Полная и своевременная выплата также может помочь человеку с плохой кредитной историей улучшить свой кредитный рейтинг.

Подходит ли вам кредит, не являющийся домовладельцем, зависит от нескольких факторов, в том числе от того, насколько доступными будут выплаты и есть ли у вас добровольный поручитель. Тип кредита, который вы берете, также зависит от того, для чего вам нужно использовать кредит.

Могут ли мне отказать в кредите поручителя, не являющегося домовладельцем?

Да, кредиторы могут отклонить заявку. Несмотря на то, что плохая или ограниченная кредитная история не может быть препятствием для принятия, вам необходимо будет пройти проверку финансовой доступности кредитора, соответствовать их критериям приемлемости и правильно заполнить заявку. Ваш поручитель также должен иметь хороший кредитный рейтинг и успешно пройти те же проверки.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг через основные агентства кредитной информации – Experian, Equifax и TransUnion. Каждый содержит запись вашей кредитной истории и вычисляет ваш кредитный рейтинг на основе этого. Они должны предоставить вам установленный законом кредитный файл, который показывает моментальный снимок вашей финансовой истории, бесплатно.

Если у вас возникли проблемы с получением кредита или вы какое-то время не проверяли свое дело, рекомендуется запросить отчет во всех трех агентствах.

Вы можете проверять свой кредитный отчет так часто, как хотите, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это может помочь увеличить ваши шансы на получение кредита и помочь вам получить доступ к более низким процентным ставкам и более высоким кредитным лимитам.

Вы можете начать с простой регистрации для голосования, если вы еще этого не сделали, и проверки правильности и актуальности всей информации в вашем отчете. Если вы обнаружите ошибки, сообщите об этом провайдеру и бюро кредитных историй.

Своевременная оплата счетов также поможет повысить ваш балл или создать ограниченную кредитную историю. Кроме того, старайтесь использовать не более 30% любого доступного вам кредитного лимита, чтобы предотвратить падение вашего кредитного рейтинга.

» БОЛЬШЕ: 15 способов улучшить свой кредитный рейтинг

Холли борется за четкое письмо без профессионального жаргона. Более 10 лет она создает финансовый контент для ведущих организаций. Подробнее

ГАРАНТИРОВАТЬ ИЛИ НЕТ? ПРАВА ПОРУЧИТЕЛЕЙ ПО КРЕДИТУ В КЕНИИ

Итак, вы НАКОНЕЦ-ТО присоединились к новому блестящему Sacco, который вам посоветовал ваш друг. Через несколько месяцев и значительной суммы сбережений в будущем тот же друг обращается к вам в качестве своего поручителя, он хочет взять кредит. Вы только что сели за свой стол после плотного обеда в любимом четырехзвездочном киоске «кибандаски». Ваш друг приносит формы заявки на получение ссуды и мимоходом сообщает вам, когда они съедают огромный БАНАНА, что они хотят закончить небольшой проект «капроект» дома и им нужен срочный кредит в размере 500 000 KES от Sacco. По сути, они находятся на стадии кровельных работ. Они просят, чтобы вы гарантировали им не менее 200 000 KES. Вы быстро подписываете форму заявки на кредит и указываете сумму, даже не читая документ. Я имею в виду, что может пойти не так?

Несколько месяцев спустя вы понимаете, что ваша зарплата и акции Sacco были вычтены. Угадай, что твой друг взял ссуду, чтобы провести отпуск в Маре, ЧТОБЫ ПОЙТИ БАМ БАМ И ОТДЫХАТЬ С БОЛЬШИМИ МАЛЬЧИКАМИ, тем временем Твоя зарплата и акции Sacco управляются КИТИ, КИТИ И КАТА КАТА, и все, что ты можешь петь, это АМЕНО, АМЕНО (любезно погуглите песню ameno amapiano remix, чтобы понять каламбур). Они даже обновляют свою мебель. Новые кожаные сиденья и большой экран, который заставит ваш 32-дюймовый телевизор покраснеть от восхищения. Ваш друг не выплатил кредит. У них даже не было любезности сообщить вам, что у них возникли проблемы с обслуживанием кредита. Каждый месяц скрежещет зубами и стенает, пока ищешь ускользающую справедливость и получаешь 1/2 своей зарплаты. Ваш друг просто наслаждается своей жизнью, что на жаргонном языке называется «НАСЛАЖДЕНИЕМ».

Следовательно, мы решаем большой вопрос, ГАРАНТИРОВАТЬ ИЛИ НЕ ГАРАНТИРОВАТЬ ЭТО НЕОБХОДИМО ЗЛО, КРЕДИТ?

1. Законы об Аппертенане

Закон о гарантировании в Кении основан на следующих заповедниках:

1,1 Конституция Кения, 2010

1,2 Закон о контрактном акте 23, Законы KENYA. (LCA)

1.3              прецедентное право (решенные дела)

2.          КАКОВА ПОЛОЖЕНИЕ ЗАКОНА В ОТНОШЕНИИ ГАРАНТИЙ?

Соглашение о гарантии регулируется Законом о договорном праве, глава 23, Законы Кении ( LCA ), в котором говорится, что договор гарантии представляет собой письменное обещание Гаранта ответить по долгу Основной должник выступил перед кредитором.

В частности, LCA предусматривает в Разделе 3 (1), что Гарантия должна быть оформлена в письменной форме и подписана Гарантом.

» Никакой иск не может быть предъявлен к ответчику по какому-либо специальному обещанию ответить за долг, неисполнение обязательств или невынашивание беременности другого лица , если соглашение, на основании которого подан такой иск, или какой-либо меморандум или примечание к нему, , в письменной форме и , подписанный стороной y, которой поручено это, или каким-либо другим лицом, уполномоченным им на это на законных основаниях. ”

Интересно, что Примерно в феврале 2019 года в парламент был внесен законопроект о внесении поправок в главу 23 Закона о контрактном праве, законы Кении путем введения подраздела 3(1A): « Несмотря на подраздел 3(1), перед против ответчика подается иск в соответствии с подразделом 3 (1), истец должен сначала реализовать обеспечение принципала ».

 Причина отклонения поправки заключалась в том, что, поскольку только Основной должник получает выгоду исключительно от кредита, Кредитор должен исчерпать обеспечение Основного должника, прежде чем преследовать Гаранта. Поправка также предотвратит текущую несправедливую ситуацию, когда активы Гаранта отнимаются, в то время как у основного должника все еще есть активы, которые можно использовать для погашения долга.

К ПЕЧАТИ, предложенная поправка была отклонена президентом Кении по той причине, что поправка сведет на нет давнишний принцип договорного права, помешает работе рынков капитала, нанесет ущерб финансовому сектору и неблагоприятно повлияет на выданные кредиты. на микро, малый и средний бизнес.

3. КАКОВЫ ПРАВА ПОРУЧИТЕЛЕЙ ДО ПОГАШЕНИЯ ДОЛГА ОСНОВНОГО ДОЛЖНИКА?

а. Во-первых, Гарант имеет право собственности на имущество и не может быть произвольно лишен какого-либо имущества любого рода или какой-либо доли или права в соответствии со статьей 40 Конституции.

б. Категория, к которой относится любая гарантия, определяется в зависимости от содержащихся в ней условий. Например, в гарантии может быть указано, что она подлежит оплате « по первому требованию ». Такая гарантия подлежит оплате сразу же после предъявления первого требования. Гарантия такого рода называется «Гарантия по требованию ». С другой стороны, гарантия, которая подлежит оплате только при соблюдении определенных условий, называется « Условная гарантия 9».0060». В таких случаях наиболее важным фактором, который следует учитывать до того, как может быть наложена ответственность, является факт дефолта основного должника.

в. В соответствии с законом ответственность Поручителя не возникает до неисполнения обязательств Основным должником по оплате долга . A nd даже если требование Кредитора к Основному Должнику не может быть строгим требованием в гарантии, тем не менее, гражданское процессуальное право, регулирующее гражданские иски, может сделать требование об уплате долга обязательным или желательным по закону. Фактически это означает, что Кредитор должен сначала предъявить требование об оплате в письменной форме от Основного должника.

д. Поручитель вправе потребовать от Основного должника уплаты суммы гарантированного долга. См. Halsbury’s Laws of England, Fourth Edition Reissue) Vol 20(1) para 239, что:-

» Когда кредитор приобрел право на немедленную выплату долга от гаранта, t гарант вправе требовать от основного должника уплаты суммы долга гарантируется, чтобы освободить гаранта от его обязательства, e даже если гарант ничего не выплатил по гарантии , даже если кредитор не потребовал платежа от него или основного должника ’’ .

В принципе, Этот Кредитор должен направить Гаранту достаточное уведомление о неисполнении обязательств со стороны Основного должника и требование платежа.

эл. Наконец, Гарант имеет право на точную, поддающуюся проверке , своевременные и регулярные отчеты и обновления от Кредитора в отношении Займа , в соответствии со статьей 35 Конституции, которая предусматривает права доступа к информации, которой владеет другое лицо, которая требуется для защиты любого права или фундаментальное свойство.

4. КАКОВЫ ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ ГАРАНТИИ, НАПРИМЕР, ЗАРПЛАТА (ОБЕСПЕЧЕНИЕ) ВЫПЛАТЫ?

а. В случае; Рейд против Национального коммерческого банка (1971) E.A.525,  указывалось, что » закон всегда ревностно защищал поручителя, который, особенно в отношении продолжающегося и изменчивого обязательства, находится во многом во власти кредитора «.

б. В «Законах Англии Холсбери», 3-е издание, том 18, страницы 253-257, и в «Буллен и Лик», о гарантиях, 10-е издание, страница 603, говорится, что «если после предоставления гарантии кредитор без разрешения или согласия поручителя, изменяет договор, заключенный с основным должником , поручительство освобождается от ответственности на том основании, что он не может быть привлечен к ответственности за неисполнение договора, который он не гарантировал ».

c. Далее, в HALSBURY’S Laws of England, Fourth Edition, Volume 20 (1) para 324 page 210 поясняется, что;

«Основание принципа, согласно которому поручитель освобождается от обязательств по соглашению кредитора и основного должника , которое приводит к изменению гарантии , заключается в том, что наиболее очевидным и очевидным правом является не совершать никаких сделок без согласия (знания) поручителя, который обязательно должен быть заинтересован в каждой сделке с основным должником и который не может в качестве поручитель несет ответственность за неисполнение договора, не являющегося тем, выполнение которого он гарантировал.

д. Далее в случае; Холм против Брунскила (1878) 3QBD ; было указано, что

» если есть какое-либо соглашение между доверителями в отношении гарантированного договора, следует проконсультироваться с поручителем, и если он не дал согласия на изменение , хотя в случаях, когда это если без расследования очевидно, что изменение является несущественным или что оно не может иным образом принести пользу поручителю, поручитель не может быть освобожден; тем не менее, если не является очевидным, что изменение является несущественным или не может нанести ущерб поручителю, суд примет решение, что в таком случае сам поручитель должен быть единственным судьей независимо от того, согласится ли он остаться ответственности, несмотря на изменение, и что, если он не дал на это согласия, он будет освобожден от должности . Соответственно, всякий раз, когда кредитор добивается изменения условий своего договора с принципалом без ведома или согласия поручителя, он делает это на свой страх и риск и за исключением случаев, когда польза или отсутствие ущерба для поручителя очевидны или нет очевидно, нет возможности предубеждения, поручитель будет иметь право быть освобожденным ».

Фактически это означает, что гарант может быть освобожден от гарантии, если имело место изменение первоначальной кредитной линии, в которой он не участвовал и не давал согласия .

5. КАКОВЫ ПОСЛЕДСТВИЯ НЕДОСОСТОЯННЫХ ДЕЙСТВИЙ КРЕДИТОРА/SACCO?

а.   В Halsbury’s Laws of England , 5-е издание, том 49 на странице 561 указано, что поручитель будет освобожден от своих обязательств, если кредитор действует недобросовестно по отношению к нему или попустительствует дефолту основного должника в отношении гарантии.

б . В Мартин Кирима Байтамбу против Иеремии Мирити [2017] eKLR: Судья Ф. Гиконьо постановил и заявил, “ Заявитель, являющийся Гарантом, еще не выплатил гарантированный долг. Однако он утверждал, что основной должник в состоянии выплатить основной долг, за исключением того, что кредитор вступил в сговор с основным должником не для того, чтобы требовать платежа от основного должника, а для получения гарантии, чтобы обмануть гаранта. Это существенный вопрос в гарантийном праве, по поводу которого мне приходится изучать права Гаранта до того, как он удовлетворит гарантированный долг. Таким образом, но не отменяя гарантии, современные гарантии и справедливость предполагают, что кредитор должен проявлять добросовестность по отношению к гаранту.

Упомянутое вмешательство в капитал дополняет, но не заменяет договорные права и процессы по гарантии; см. это в пределах справедливой защиты гаранта, особенно когда кредитор действует недобросовестно по отношению к гаранту или попустительствует невыполнению обязательств основным должником по вопросу, в отношении которого была предоставлена ​​гарантия. В данном случае кредитору и основному должнику инкриминируются недобросовестность, попустительство и сговор с целью обмана поручителя. Применяя вышеуказанный принцип, имеющиеся материалы, которые не были оспорены, показывают, что основной должник по-прежнему курсирует и осуществляет транспортные операции с транспортным средством, в отношении которого была дана гарантия. Поручитель утверждал, что кредитор полностью осведомлен об этих фактах, в том числе о том, что основной должник в состоянии погасить долг. За исключением, однако, того, что они вступили в сговор, чтобы обмануть гаранта, запросив гарантию, не потребовав уплаты долга основным должником 9.0300 . Он заявил, что ему должно быть позволено заявить о своей защите в иске между кредитором и Гарантом. Утверждение приводит меня к следующему.

В законе не существует абсолютных ограничений на присоединение основного должника к иску, основанному на поручительствах, особенно в тех случаях, когда против кредитора выдвигаются обвинения в недобросовестности, попустительстве в случае невыполнения обязательств и сговоре с основным должником. Это существенный вопрос закона, который может оправдать предоставление отсрочки исполнения до рассмотрения апелляции. Но прежде чем я закрою, так как поручитель намерен представить основного должника в иске кредитора о принудительном исполнении гарантии ».

6. КАКИЕ ЗАЩИТНЫЕ СРЕДСТВА/ПРЕТЕНЗИИ ДОСТУПНЫ ГАРАНТУ?

Поручитель имеет следующие средства защиты от требований о неисполнении гарантийных обязательств Основным должником:

a. Что в договор о гарантии были внесены изменения, такие как изменение FOSA PAYPOINT или увеличение суммы кредита Основным должником : В деле Bolton v Salmon [1891] 2 CH 48 суд постановил, что если соглашение между доверителями изменено таким образом, который не является явно несущественным или в пользу поручителя без его или ее согласия , то поручитель освобождается. Аналогичным образом, если сумма кредита увеличивается без согласия поручителя, поручитель освобождается от обязательства.

б. Что Кредитор освободил обеспечение Должника, такое как Заработная плата, посредством изменения FOSA PAYPOINT Основным должником : В деле Re Walker, Sheffield Banking Co v Clayton [1892] 1 CH 621) суд подтвердил, что, если кредитор выпускает обеспечение, гарант будет иметь возражение в связи с неисполнением гарантии. обязательства .

7. РЕКОМЕНДАЦИЯ И ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как правило, закон о гарантии в Кении отдает предпочтение Кредитору, а не Гаранту. Предлагаемая поправка к LCA должна была исправить текущую ситуацию, когда многие кредиторы быстро налагают арест на заработную плату или активы поручителей, поскольку это дешевле и проще, чем реализация активов основного должника.

  Концептуально Поручитель, урегулировавший Задолженность, подаст иск против Основного должника в соответствии с принципом суброгации и будет ссылаться на имя Кредитора для возмещения убытков Основным должником.

Таким образом, Поручитель будет предъявлять требования к Кредитору/Сакко и Основному должнику на основании и при наличии доказательств того, что имело место изменение договора, и Кредитор освободил обеспечение Должника.

Кроме того, Гарант может предъявить иск Кредитору/Сакко и Основному должнику на основании и доказательствах недобросовестности, попустительства и сговора.