Без потребительский кредит: Взять кредит наличными по паспорту без справок под низкий процент — онлайн заявка на потребительский кредит по паспорту в Райффайзен Банке

Без потребительский кредит: Взять кредит наличными по паспорту без справок под низкий процент — онлайн заявка на потребительский кредит по паспорту в Райффайзен Банке

«Купи сейчас, заплати позже»: усилия Бюро финансовой защиты потребителей по регулированию новой альтернативы потребительским кредитным картам

Бюро финансовой защиты потребителей («CFPB») пытается определить наиболее эффективные средства регулирования индустрии «купи сейчас — плати потом». BNPL позволяет потребителю получить продукт или услугу сразу в момент покупки и вносить платежи в рассрочку с течением времени. BNPL имеет много схожих характеристик с индустрией потребительских кредитных карт, но в настоящее время не обременена требованиями раскрытия информации, ограничениями на сбор данных и другими правилами, регулирующими индустрию кредитных карт. В этом предупреждении мы рассматриваем плюсы и минусы BNPL и то, как CFPB может регулировать эту растущую отрасль в ближайшие годы.

Что вам нужно знать:

  • Бюро финансовой защиты потребителей («CFPB») является основным федеральным регулирующим органом в сфере потребительского кредитования.
  •  В последние годы CFPB наблюдал всплеск потребительских кредитов «купи сейчас, заплати позже» («BNPL»), когда потребитель получает товар или услугу сразу в момент покупки и вносит платежи в рассрочку с течением времени.
  • В настоящее время, в отличие от других отраслей потребительского кредитования, таких как кредитные карты и ипотечные кредиты, не существует федеральных правил, непосредственно регулирующих отрасль BNPL, и CFPB рассматривает шаги по регулированию этой новой отрасли.

Рост «Купи сейчас, заплати позже»

В последние годы потребители переключили значительную часть своих долговых расходов с традиционных кредитных карт на кредитные продукты «купи сейчас, заплати позже» («BNPL»). При традиционной покупке с помощью кредитной карты потребитель проводит считыванием своей кредитной карты, его поставщик кредита полностью платит розничному продавцу за покупку, а потребитель возвращает кредит поставщику с течением времени с процентами в случае несвоевременного погашения. BNPL, который служит заменой традиционной кредитной карте, часто принимает форму беспроцентного кредита, который позволяет потребителю полностью приобрести продукт, используя кредит поставщика BNPL, а затем погасить поставщика кредита BNPL в течение короткой серии взносов. платежи. По сути, BNPL представляет собой повторное изобретение рассрочки, но при этом потребитель получает купленный товар или услугу немедленно, а не после того, как будут произведены все платежи в рассрочку.
 
BNPL предлагает потребителям возможность получить продукт во время покупки и оплатить остаток в течение времени, часто беспроцентно и часто без бремени проверки кредитоспособности, угрозы сообщения о просроченных платежах в бюро кредитных историй или других строки, которые может прикрепить покупка по кредитной карте. Кроме того, хотя многие поставщики кредитов BNPL взимают в среднем комиссию за просрочку платежа в размере 7 долларов США за пропущенный платеж при средней цене покупки в размере 135 долларов США, некоторые поставщики BNPL вообще не взимают комиссию за просрочку платежа. Эти преимущества в сочетании с простой и понятной моделью окупаемости привлекли многих потребителей, опасающихся задолженностей, стекаться в BNPL.
 
Этот аттракцион привел к огромному росту индустрии BNPL в последние годы. В период с 2019 по 2021 год годовой объем кредитов, выданных BNPL, вырос с 2 миллиардов долларов до 24,2 миллиарда долларов, а количество выданных кредитов BNPL выросло на 970 процентов, с 16,8 миллионов до 180 миллионов в год за тот же период времени. Бюро финансовой защиты потребителей: «Купи сейчас, заплати позже»: тенденции рынка и влияние на потребителей , стр. 3-4 (сентябрь 2022 г.), доступно здесь . Индустрия также расширилась за пределы своей первоначальной направленности на одежду и косметику, поскольку потребители теперь используют продукты BNPL для оплаты таких товаров, как уход за домашними животными, бензин, продукты и путешествия. В настоящее время пятью основными кредиторами BNPL в США являются Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal и Zip (ранее Quadpay в США). По данным Бюро финансовой защиты потребителей («CFPB»), федерального агентства, отвечающего за обеспечение защиты прав потребителей в финансовой отрасли, другие ключевые данные об отрасли BNPL включают:

  • Доля одобренных кредитов выросла до 73% в 2021 году по сравнению с 69% в 2020 году;
  • Плата за просрочку платежа также растет: с 7,8% в 2020 году до 10,5% в 2021 году;
  • Потребители вернули 13,7% по крайней мере некоторой части продуктов, приобретенных через BNPL в 2021 году, по сравнению с 12,2% в 2020 году; и
  • Маржа прибыли кредиторов сокращается, поскольку маржа в 2021 году составила 1,01% от общей суммы выданного кредита по сравнению с 1,27% в 2020 году.

Идентификатор . на стр. 9.

Риски BNPL и проценты и мониторинг CFBP
 
Хотя BNPL может показаться потребителям кредитом с нулевым риском, CFPB выявил несколько растущих проблем в этой растущей кредитной индустрии. Во-первых, в отличие от традиционных кредитных продуктов, потребители, выбравшие кредит BNPL, могут не получить той же защиты и раскрытия информации, которые предоставляются тем, кто использует традиционную кредитную карту или ипотеку. А именно, CFPB определил «отсутствие стандартизированного раскрытия информации о стоимости кредита, минимальные права на разрешение споров, принудительное согласие на автоматическую оплату и компании, которые оценивают несколько штрафов за просрочку одного и того же пропущенного платежа» как потенциальные ловушки BNPL. заем. Во-вторых, BNPL представляет риски сбора данных, которые могут угрожать конфиденциальности и автономии потребителей. В частности, поскольку многие поставщики кредитов BNPL переходят на финансирование потребительских покупок через цифровые приложения, они получают возможность собирать и систематизировать данные о потребителях, а также продавать эти данные другим пользователям или создавать персонализированные профили поведения и моделей поведения потребителей. В-третьих, поскольку модель BNPL позволяет и поощряет потребителей совершать все больше и больше покупок, не требуя от кредиторов отчитываться перед центральным кредитным агентством (как в случае с кредитными картами), потребители рискуют перерасходовать средства и оставить кредитора BNPL без денег. обращения в случае неисполнения обязательств.
 
Чтобы проанализировать и оценить эти и другие риски, связанные с BNPL, CFPB провел расследование мониторинга рынка в декабре 2021 года и запрос комментариев в январе 2022 года. 

CFPB и усилия государственного регулирования

В свете рисков, связанных с моделью BNPL, кредиторы BNPL в настоящее время подпадают под действие некоторых федеральных и государственных норм. CFPB, например, имеет общие правоприменительные полномочия в отношении кредиторов BNPL, поскольку они входят в компетенцию поставщика кредита. Государства также вводят правила, но правила и механизмы обеспечения их соблюдения резко различаются от штата к штату. Действительно, в то время как в некоторых штатах кредиторы BNPL подлежат такому же регулированию и надзору, что и другие поставщики потребительских кредитов, другие штаты гораздо более снисходительны и требуют лицензирования или регистрации только в том случае, если кредитор BNPL налагает проценты или финансовые сборы на покупку. Тем не менее, в настоящее время не существует единых государственных или федеральных руководящих принципов для участников отрасли BNPL.
 
В целях устранения рисков BNPL, в частности описанных выше, связанных с раскрытием информации о сроках кредита, сбором данных и накоплением потребительского долга, CFPB стремится ужесточить правила BNPL. Эти правила, вероятно, будут очень похожи на те, которые применяются к раскрытию информации и требованиям к отчетности, предъявляемым в настоящее время к индустрии кредитных карт. Это может включать наложение ограничений на сумму и/или количество кредитов, централизованные требования к отчетности по кредитам, стандартные формы раскрытия информации о сроках кредитов, ограничения на сбор и продажу данных, а также другие ограничения и правила на федеральном уровне.
 
Комментарий директора CFPB Рохита Чопры от 15 сентября 2022 года подтверждает этот потенциальный путь вперед. Г-н Чопра заявил, что «если кредиторы, покупающие сейчас, платят позже, включат средства защиты и протоколы, которые мы наблюдаем в других финансовых продуктах, это будет иметь большое значение для обеспечения здоровой конкуренции, когда потребители имеют базовый уровень защиты». Конечно, этот маршрут был предметом как похвалы, так и критики, поскольку некоторые считают, что эти меры защиты давно назрели, в то время как другие утверждают, что потребители должны иметь возможность принимать свои собственные решения о покупке без надзора со стороны правительства.
 
Отдел потребительских финансовых услуг в Saul Ewing продолжит отслеживать эти и другие связанные с ними события в отрасли BNPL. Тем временем тем, у кого есть вопросы или требуется помощь, следует проконсультироваться с адвокатом Сола Юинга.

Бюро защиты потребительских кредитов

  • Зачем мне нужна лицензия?
  • Каков срок действия лицензии?
  • Какие требования к ликвидным активам необходимы для получения лицензии?
  • Что должно сопровождать заявку?
  • Для чего используется поручительство?
  • Можно ли приостановить или отозвать мою лицензию? Если да, то при каких обстоятельствах?
  • Какой тип годовой отчетности требуется от моей контролируемой кредитной компании?
  • Могу ли я обжаловать отклоненную заявку? Если да, то как?
  • Является ли штат Мэн обычным штатом?
  • Могу ли я выступать посредником и давать ссуды (1-й и 2-й ипотечные кредиты) с моей лицензией кредитора?
  • Что нужно для смены типа лицензии с Брокерской на кредиторскую?
  • Что такое Закон Грэмма-Лича-Блайли («GLB»)? Влияет ли это на меня как на контролируемого кредитора?
  • Когда из этого офиса рассылаются обновления лицензий?
  • Должен ли я переоформлять лицензию в случае смены названия компании или собственника?
  • Сколько займов я могу выдать без лицензии?
  • Должны ли коммерческие кредиторы иметь лицензию Бюро по защите потребительских кредитов?
  • Я являюсь контролируемым кредитором. У меня есть лицензия SLM и SLD. У меня нет двух отдельных лицензий, не так ли? Какая из них моя настоящая лицензия?
  • Если я даю ссуду кому-то в штате Мэн, должен ли я соблюдать законы штата Мэн или законы моего штата?

Зачем мне лицензия?

BCCP использует лицензии, чтобы отслеживать, какие компании выдают ссуды потребителям штата Мэн, чтобы агентству было легче регулировать деятельность кредиторов. Лицензии также обеспечивают дополнительный уровень ответственности со стороны наших лицензиатов, поскольку наш офис может быстро и легко отслеживать прошлую и текущую деятельность кредитных компаний.

Каков срок действия лицензии?

BCCP выдает лицензии сроком на два года. Срок действия выданных лицензий истекает 30 сентября второго года. По истечении срока действия лицензии лицензиаты могут подать заявку на продление лицензии, которая продлится еще два года.

Какие требования к ликвидным активам необходимы для получения лицензии?

Компания должна иметь ликвидные чистые активы в размере не менее 25 000 долларов США и должна поддерживать по крайней мере эту сумму для коммерческого использования в течение двухлетнего периода лицензирования.

Что должно сопровождать заявление?

К заявке на получение контролируемого кредитора должны прилагаться несколько пунктов:

  • Поручительство на сумму 50 000 долларов США (Бланк залога предоставляется в пакете заявления)
  • Список должностных лиц компании, включая все должности, занимаемые в других кредитных или кредитных брокерских компаниях.
  • Резюме трех высших должностных лиц компании
  • Образцы кредитных форм, включая, но не ограничиваясь:
    • Кредитная заявка
    • «Выбор титульного поверенного» форма
    • Вексель
    • Форма отказа в ипотечном кредитовании
    • o Финансовый отчет

Для чего используется поручительство?

Залог покрывает любые невозмещенные расходы или реституцию, понесенные в результате расследования жалоб потребителей на компанию или других претензий к компании.

Можно ли приостановить или отозвать мою лицензию? Если да, то при каких обстоятельствах?

Да, BCCP имеет право как приостанавливать, так и отзывать вашу лицензию. Приостановка действия или аннулирование вашей лицензии могут быть выполнены в трех случаях:

  • Если ваша компания нарушает какой-либо раздел Раздела 9-A; Часть 3, озаглавленная «Потребительские кредиты: контролируемые кредиторы».
  • Если появится новая информация, которая на момент получения вашей компанией лицензии была недоступна и привела бы к отклонению администратором вашей заявки на получение лицензии.
  • Временная приостановка действия лицензии может быть наложена по усмотрению администратора в тех случаях, когда временная приостановка защищает интересы потребителей штата Мэн.

Какой тип годовой отчетности требуется от моей контролируемой кредитной компании?

Контролируемые кредиторы ежегодно отчитываются перед штатом Мэн, отправляя форму MCCC-1 (произносится как «Мик-1»). В этой форме перечисляются количество и сумма в долларах США операций потребительского кредита с потребителями штата Мэн за предыдущий календарный год. Он также должен включать обновленную контактную информацию, если компания сменила местонахождение, и информацию о должностных лицах компании. BCCP сохраняет конфиденциальность всей информации об объеме кредита и сообщает информацию только в сводной форме. Форма MCCC-1 — отделить от формы продления лицензии на два года. BCCP рассылает формы MCCC-1 в середине декабря, и формы должны быть возвращены к 31 января следующего года.

Могу ли я обжаловать отклоненную заявку? Если да, то как?

Да, вы можете обжаловать отклоненное заявление в ходе слушания. Компания должна запросить слушание в течение пятнадцати дней после письменного уведомления об отклонении заявки

Ваша компания также может запросить слушание, если администратор не предпринял никаких действий по заявлению в течение шестидесяти дней.

Является ли штат Мэн обычным штатом?

Нет, контролируемые кредиторы из других штатов могут работать в штате Мэн без физического офиса в штате, если компания имеет лицензию, выданную BCCP.

Могу ли я выступать посредником и предоставлять ссуды (1-й и 2-й ипотечные кредиты) с моей лицензией кредитора?

Да, вы можете как посредничать, так и предоставлять ссуды, займы под залог первой очереди, займы под залог под залог и даже любой тип необеспеченных потребительских займов в соответствии с лицензией контролируемого кредитора штата Мэн. Однако, действуя в качестве брокера, кредиторы должны включить заявление Брокера о раскрытии информации в договор с потребителем.

Что нужно для смены типа лицензии с Брокерской на кредиторскую?

Чтобы перейти с лицензии брокера на лицензию кредитора, ваша компания должна подать отдельное заявление кредитора. Однако, поскольку заявитель уже подал заявку на одну лицензию (лицензию брокера), процесс подачи заявки обычно проходит быстрее и проще, чем заявка обычного кредитора.

Что такое Закон Грэмма-Лича-Блайли («GLB»)? Влияет ли это на меня как на контролируемого кредитора?

Закон GLB устанавливает стандарты конфиденциальности для сбора и распространения информации о потребителях любой компанией, которая собирает личную информацию от потребителей. Закон GLB требует, чтобы компании уведомляли потребителей о конфиденциальности и информировали их о том, как собирается их личная информация, а также о том, планирует ли компания делиться этой информацией с другими компаниями. Компании также должны предоставить потребителям возможность «отказаться», что означает, что другие компании не будут получать информацию о потребителях.

В качестве контролируемого кредитора G.L.B. влияет на вас, потому что ваша компания собирает личную информацию от потребителей в процессе кредитования.

Когда из этого офиса отправляются письма о продлении лицензии?

BCCP рассылает формы продления лицензии до 1 августа. Эти формы должны быть возвращены 30 сентября или ранее.

Да, лицензия на контролируемое кредитование распространяется только на конкретное имя в лицензии; любые изменения в названии компании должны быть отражены в новой лицензии. Компании не могут рекламировать кредиты под измененным названием без предварительного получения лицензии на альтернативное имя.

В случае смены собственника, если более 50 процентов компании переходит из рук в руки, лицензия компании будет рассмотрена BCCP. Тем не менее, BCCP будет более внимательно рассматривать смену владельца при определенных обстоятельствах. Например, когда новые владельцы не входят в предыдущую корпоративную семью или если новые владельцы заменяют управленческую команду компании, BCCP будет более тщательно проверять действительность первоначальной лицензии компании. Форму для изменения права собственности на 50% и более можно найти ЗДЕСЬ.

Сколько кредитов я могу выдать без лицензии?

Кредиторы, находящиеся под надзором, могут выдать до пяти (5) обычных кредитов или два (2) кредита по разделу 32 (кредиты с высокими процентными ставками и высокой комиссией, подпадающие под действие HOEPA) в течение календарного года. Однако нелицензированные компании ни при каких обстоятельствах не могут предоставлять брокерские кредиты. Нелицензированная компания должна закрывать все кредиты под своим именем. Раздел 9-А сек. 1-301(17).

Должны ли коммерческие кредиторы иметь лицензию Бюро по защите потребительских кредитов?

Нет, лицензии коммерческого кредитора не существует; договорное право регулирует коммерческие кредитные компании.

Я являюсь контролируемым кредитором. У меня есть лицензия SLM и SLD. У меня нет двух отдельных лицензий, не так ли? Какая из них моя настоящая лицензия?

Нет, у вас нет двух отдельных лицензий. SLM — это ваша фактическая лицензия, тогда как Бюро защиты потребительских кредитов использует сертификат SLD, когда контролируемые кредиторы ежегодно подают свои формы MCCC-1.

Если я даю кредит кому-то в штате Мэн, должен ли я соблюдать законы штата Мэн или законы моего штата?

Ваша компания во всех случаях должна соблюдать законы штата основного места жительства потребителя .