|
|
Что считается незаконным запросом кредитной истории и куда обратиться с жалобойв закладки 2. Что значит передача заявления без запроса в кредитной историиЧто считается незаконным запросом кредитной истории и куда обратиться с жалобой Сегодня хотим кратко осветить такой скользкий момент как получение отчета кредитной истории БЕЗ согласия клиента. В интернете пишут о прецедентах, когда банк предварительно просматривал досье клиента, готовясь сделать ему коммерческие предложения. Такие случаи единичны, но они были. Прежде всего, хотим сказать, что сделать запрос в бюро кредитных историй, банк может только с письменного согласия заемщика . Никто не имеет права просматривать ее без согласия заемщика. При этом есть 3 момента:
Важно! Не стоит путать. Согласно поправкам в законе о кредитных историях 1 марта 2015г можно без согласия заемщика получить лишь информационную часть кредитной истории, и только юридическим лицам и ИП. В этой части содержится информация о заявках на кредит, отказах банка с указанием причины, а также признаки дефолта заемщика. А вот запросить без согласия заемщика полностью его кредитную история — нельзя. Вот и выходит, что без письменного согласия то, банк не вправе совершать какие-либо действия в отношении формирования и запроса кредитной истории. Поэтому, НЕЛЬЗЯ без согласия субъекта (т.е. заемщика) делать запрос о его кредитном досье. Даже зная паспортные данные – запрашивать кредитную историю о человеке без его согласия нельзя! Самое интересное заключается в том, что, опять таки, согласно закону, бюро кредитных историй должно накапливать также и сведения о тех, кто запрашивал кредитное досье. То есть любой запрос о кредитной истории оставляет след в ней в виде записи о том, что ее просматривали. Это и есть тот самый закрытый раздел в кредитной истории. Поэтому, просматривая свою кредитную историю, можно увидеть, кто интересовался Вашим кредитным досье, сравнив это с тем, кому из низ Вы разрешали это делать. Что говорит закон о подобных незаконных запросах кредитного отчета?Прежде всего, это Статья 183 УК РФ. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»
Статья 5.53 КоАП РФ. «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю»
Статья 14.29 КоАП РФ. «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»
Конечно, «бодаться» с банком будет довольно тяжело, пытаясь доказать, что Вам нанесен ущерб в связи с разглашением банковской тайны. Тем не менее, такие случаи не стоит оставлять без внимания. Прежде всего, так сказать, для разведки боем, можно сделать письменный запрос в банк, который сделал незаконный запрос, с требованием объяснить причину, по которой он запросил кредитную историю без Вашего согласия. И второе – примерно такое же письмо отправить в БКИ, которое предоставило отчет, с требованием объяснить, на каком основании без Вашего письменного согласия были переданы личные данные. Для пущей убедительности можно озвучить вышеприведенные статьи законов. В дальнейшем, при желании можно попробовать оспорить незаконные действия в суде, однако, реальных случаев судебного обжалования подобных споров, мы не знаем. Данной статьей мы ни в коей мере не хотим порицать банки, что они якобы совершают какие-то незаконные действия, а прежде всего, хотим проинформировать простых заемщиков о тех правилах и законах, которые должны соблюдать не только банки, но и они сами. Законы, на которых и держится современное общество. Ноя 3, 2015Геннадий Содержание кредитной истории: как читать кредитную историюБез специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей. Содержание кредитной истории физического лицаЛюбой кредитный отчет состоит из трех частей:
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ. 1. Титульная частьсостоит из разделов:
Получить кредитную историю ЗаемщикТут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены. СводкаТут указаны: Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» - это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три. Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ. Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов. Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили. Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» - все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку. Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке. Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему? В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал. Получить кредитную историю 2. Информационная частьСчетЭто полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново». ДоговорТут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита. Состояние.В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии. Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ. БалансТо же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу. Просроченные платежиИнформация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет. Своевременность платежейЦветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние. Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа. В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты. Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше. Данные о кредитореСведения о банке, который выдал вам кредит. Другие пунктыКроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк. Получить кредитную историю 3. Закрытая часть – запросыИз этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы. Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон. mycreditinfo.ru Как удалить спорные записи в кредитной историиТакие запросы обычно возникают, когда банк или другой кредитор смотрит на Ваш кредитный отчет, в тот момент, когда вы подаете заявку на кредит. Одни лишь эти запросы не приведут к отказу в кредите. Но слишком много запросов снижают кредитный рейтинг и, следовательно, могут спровоцировать отказ. Но что, если эти запросы появились в вашем кредитном отчете, и вы уверены, что не подавали заявок на кредит в последнее время? Это указывает на ряд вещей, включая мошенничество и нарушение закона. Что такое жесткий запрос?В своем отчете о кредитных операциях можно найти два типа кредитных запросов: жесткие и мягкие. Мягкий запрос - это просмотр вашего кредитного профиля, который происходит, когда кредитор предварительно одобряет получение кредитной карты или кредита, либо, когда вы запрашиваете свой кредитный отчет самостоятельно. Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг. Жесткие запросы происходят, когда банки или другие кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, чтобы принять решение о выдаче кредита. Несколько жестких запросов в течение короткого периода времени показывают будущим потенциальным кредиторам то, что вы нуждаетесь срочно в деньгах или пытаетесь одновременно получить кредит в нескольких банках. Есть исключение из этого - если вы подаете заявку на ипотечный или автокредит, сразу несколько кредиторов могут запросить ваш кредитный отчет, даже если вы подаете заявку только на один кредит. В этом случае многие скоринговые модели считают эти многочисленные запросы в течение короткого периода времени одним жестким запросом. Жесткий запрос может остаться в кредитном отчете на срок до двух лет, также может снизить кредитный рейтинг на несколько пунктов. Это может показаться несущественным, но это будет иметь большое влияние на кредитный рейтинг, если у вас мало кредитных счетов или короткая кредитная история.
Что делать, если вы подозреваете несанкционированные запросы в своем кредитном отчете1. Связаться с компанией, которая сделала запрос.Потребуйте компанию доказать, что именно вы санкционировали запрос на получение кредита. И путем заявления обязать ее уведомить крупные кредитные бюро и удалить запрос из вашего кредитного отчета, если это была не так. 2. Сообщить и задокументировать мошенничество.Если вы подозреваете кражу личных данных из-за жестких запросов, которые вы не признаете, необходимо составить жалобу на кражу персональных данных и отправить в банки, кредиторам и в основные кредитные бюро. Вы также можете подать заявление в полицию, которое вам понадобиться в дальнейшем разбирательстве. 3. Уведомите кредитные бюро.Вы можете разместить в своем отчете замораживание кредитной истории - что ограничивает доступ к отчету о кредитных операциях, связавшись с каждым из трех основных бюро. Бюро, в котором вы размещаете замораживание, не будет связываться с остальными, поэтому вам нужно связаться со всеми тремя кредитными бюро самостоятельно. 4. Поместите предупреждение о мошенничестве.Вы можете разместить бесплатное 90-дневное оповещение о мошенничестве в любом из трех основных кредитных бюро. Предупреждение отображается в вашем отчете и уведомляет потенциальных кредиторов о необходимости подтверждения личности, прежде чем предоставлять кредит на ваше имя. Когда вы отправляете оповещение о мошенничестве одному из крупных кредитных бюро, это бюро должно уведомить двух других. Вы также можете связаться с каждым из трех крупных кредитных бюро, чтобы добавить расширенное оповещение о мошенничестве действующее в течение семи лет. 5. Уведомите полицию о несанкционированном запросе в кредитных бюро.После того, как вы уведомите крупное кредитное бюро о несанкционированном запросе, необходимо провести расследование по данному факту. Вы не сможете оспаривать несанкционированный запрос онлайн без полученных доказательств. Позвоните прежде всего в бюро, затем в банк инициировавший запрос, и если банк не признает действия со своей стороны - обратитесь в полицию, потому что это могут быть попытки мошеннического получения кредита на ваше имя. Запросы с подозрением на мошенничестве легко удалить из кредитной истории, если вы предоставите доказательства. Но гораздо важнее предотвратить несанкционированного кредита. Поэтому будьте бдительны, увидев подобные запросы. Если компания сделавшая запрос утверждает, что запрос был санкционирован вами, его удаление может быть затруднено, так как придется обращаться в бюро с требованием провести расследование и доказывать обратное. Раздел с запросами о кредитных операциях в отчете находится самом низу, после раздела содержащий информацию по кредитам. Будет хорошей идеей расследовать и оспаривать любые запросы, на которые вы не давали письменного согласия компании, которая их осуществила. 6. Обратитесь к профессионалам, если для вас сложно выполнить эти действия.На российском рынке финансовых услуг начали появляться компании, помогающие гражданам в подобных ситуациях. Как правило это юридические конторы, которые косвенно связаны с финансовой сферой и рынком кредитных историй, и не всегда на сто процентов компетентны в подобных вопросах. Но этот факт не мешает им делать цену за подобную услугу высокой, поскольку часто им самим приходится обращаться к посредникам за консультациями. Чтобы не совершить ошибку в выборе компании, обратитесь в компанию «Прогресскард», которая с 2015 года - с момента, когда передача данных в бюро кредитных историй стала обязательным для всех участников рынка, профессионально занимается вопросами улучшения и исправления кредитных историй на всей территории РФ. Специалистами компании, имеющими опыт работы в банковской сфере, разработана программа по исправлению кредитной истории, подходящая в случае, если в кредитной истории есть ошибки или спорная информация. В услугу входит как отчеты из самой кредитной истории, их полная проверка на предмет ошибок и подозрительной информации, так и их финансовый анализ, выявление и устранение причин отказов в кредите и рекомендации для получения кредита, если таковой необходим. progresscard.ru Как читать кредитную историю? | Финансы для ЛюдейПериодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса. КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию. При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки». А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре. Зачем заемщику проверять кредитную историю?Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история. Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ. Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены. Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ. И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем. Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.). В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования. Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена. Как читать кредитную историю правильно?Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС). Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах. Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства. Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях. Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной. Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке. В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро). Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ. Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро. Блок 1 – информация по субъекту кредитной историиВ блоке (1) представлена информация из титульной части КИ. Анализ кредитного отчёта необходимо начинать с проверки ваших идентификационных данных. Если вы нашли ошибку в ваших персональных данных или обнаружили, что какие-либо данные не актуальны, то необходимо писать заявление на изменение вашей КИ, так как данные должны быть актуальны! Информация о недееспособности (2) стала передаваться в КИ с 1 марта 2015 года. В примере мы видим, что субъект ограничено дееспособен, и можно с большой долей вероятности предположить, что с такой информацией получить кредит не получится. В блоке изменений по титульной части (3) отображается устаревшая информация о персональных (паспортных) данных, а актуальная информация всегда находится в боке (1). Та же ситуация с изменениями по адресам (4). Обратите внимание, что частая смена адресов может быть негативно расценена банками. Блок изменений может содержать также список телефонов субъекта (актуальные и устаревшие номера) – если такие данные передавались в БКИ. Важно своевременно предоставлять кредитным организациям вашу контактную информацию в случае её изменения, чтобы банки могли вас оповещать в различных ситуациях, требующих быстрого реагирования (например, образование просрочки), а не только для рекламирования собственных услуг. Если изменились ваши паспортные данные, но они не отображаются в титульной части отчёта (1), то вам для их актуализации необходимо обратиться в тот банк (МФО и т.д.), где у вас есть действующие кредиты. Если таковых нет, то обращайтесь с заявлением об изменении титульной части непосредственно в БКИ. Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорамВ одну таблицу сведены все обязательства заёмщика по действующим, закрытым и проданным (переуступленным по договору цессии) договорам. Можно быстро оценить количество кредитов, их тип (кредитка, микрозайм, потреб, ипотека, авто, поручительство), сумму обязательства, валюту, наличие текущих задолженностей и в том числе текущих просрочек. В отдельном столбце (3) сразу обращает на себя внимание максимальная длительность допущенной просрочки в тех договорах, где она имела место. В рассматриваемом нами отчёте есть расчёт скорингового балла. В Эквифаксе его вы получаете в отчёте бесплатно в качестве дополнительного бонуса. Скоринговый балл является численным выражением алгоритма скоринга – системы оценки кредитоспособности конкретного лица, основанной на статистических методах. По сути, он оценивает вероятность своевременного погашения вами кредита. Чем выше его значение, тем лучше. Часто кредитные организации оценивают платёжеспособность заявителя по величине скорингового балла. Это быстро, недорого и довольно-таки точно. Блок 3 – детальная информация по договорамВ этом блоке представлена подробная информация по каждому договору. Он позволяет проверить корректность передачи информации источниками формирования КИ (банками, МФО и т.д.). Первое, что бросается в глаза – расшифровка обозначения состояний кредита в платёжной дисциплине (1). В платёжной дисциплине по конкретному договору (8) можно увидеть распределение просрочек и длительность каждой из них в каждом месяце – насколько заёмщик соблюдает график платежей? Обращайте пристальное внимание на статус кредита (2). Дело в том, что если кредит активный, то он будет расцениваться кредитными организациями, как дополнительная финансовая нагрузка, что уменьшает вашу платёжеспособность, а заодно и шансы на одобрение. Если вы твёрдо уверены, что кредит закрыт, то необходимо написать заявление на изменение вашей КИ. Информация может быть недостоверной в том случае, если с момента закрытия прошло менее 5 дней (информацию ещё не успели передать), или за вами числится кредитка, которую вы не закрыли как надо (как это правильно сделать?). Дата актуальности информации (3) покажет вам дату последнего обновления КИ. Именно с этой даты отсчитывается 10 лет, которые будет храниться данная запись в КИ. Ваше отношение к договору (4) уточнит кто вы по отношению к указанному обязательству: основной заёмщик, созаёмщик или поручитель. Текущая просроченная задолженность (5) «ставит крест» на возможности получения нового кредита, банки вам при её наличии точно откажут. В отдельной графе «Количество закрытых просрочек» (6) приведена информация о суммарном количестве допущенных просроченных платежей за время действия договора. А рядом вы можете увидеть максимальную сумму просрочки (7). В таблице «Поручительство по договору» (9) приведена информация о наличии у вас поручителей по кредиту и их объёмы поручительства за вас перед кредитором (полностью или частично). Наличие поручителей кредитор может оценить двояко. С одной стороны, есть с кого спросить, если у вас начнутся проблемы с платежами. С другой стороны, это может быть расценено, как наличие сомнений в вашей платёжеспособности при выдаче конкретного займа. При наличии залога (10), он тоже может быть указан. Ну а если ваш долг был продан новому кредитору, например, коллекторам (состоялась переуступка прав требование), то полное наименование кредитора вы сможете узнать из соответствующей таблицы (11). Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)Наличие долгов, по которым было вынесено судебное решение (1) – не лучшая характеристика платёжеспособности заёмщика. Подобные записи появятся в вашей КИ, если вы в течение 10 дней не исполните постановление суда о выплате. В нашем примере речь идёт о задолженности по коммунальным платежам. Если вы признаны банкротом, то соответствующая информация обязательно найдёт своё отражение в вашей КИ (2). Как вы понимаете, чего-то ожидать от банков в этом случае уже бесполезно – ну кто же даст взаймы человеку, у которого нет средств для погашения своих обязательств перед его кредиторами. В блоке «заинтересованность субъектом КИ» (3) отображается количество ваших обращений (заявок) в различные кредитные организации. Большое количество обращений – нехороший знак для банков. Видимо, у вас сильная нехватка средств, если вы обращаетесь одновременно в различные финансовые компании. Если банк выдавал гарантии на определённую сумму (это касается юр. лиц), то соответствующая информация отразится и в КИ. Блок 5 – информационная частьИнформационная часть (1), как мы ранее упоминали, предоставляется кредитным организациям в целях выдачи кредита БЕЗ СОГЛАСИЯ заёмщика. Здесь первым делом необходимо уточнить, все ли заявки подавались вами. Если вы нашли «не свою» заявку, то это говорит об использовании ваших персональных данных в мошеннических целях, с чем надо срочно разбираться. Статус рассмотрения заявки (2) укажет вам, на какой стадии заявка находится: одобрение, отказ или кредит уже выдан. В случае отказа вы сможете ознакомиться с его причинами (3). К возможным причинам отказа относятся, к примеру, испорченная КИ заёмщика или поручителя, кредитная политика кредитора, высокая долговая нагрузка, противоречивые сведения о заявителе и т.д. Также вам будет предоставлена информация о заключенных вами договорах поручительства. Блок 6 – закрытая информацияЗакрытая информация (4) доступна только самому субъекту кредитной истории и в ряде случаев, прописанных законом, другим пользователям КИ (например, суду или нотариусу). Здесь вы увидите список источников формирования каждой записи вашей КИ (5), на которые ссылается каждое обязательство в отчёте (цифры в скобках). Также вы ознакомитесь со списком тех организаций (пользователей КИ), которые запрашивали информацию о вас, как о субъекте КИ. Обратите внимание – если запрос исходил от совершенно не понятной организации, в которую вы даже не обращались, то, возможно, кто-то использовал ваши персональные данные. Необходимо обратиться в эту компанию за разъяснениями. Как видите, своевременный анализ кредитного отчёта может дать много полезной информации для размышления, а расшифровать его не так уж и сложно. Примеры кредитных историй из различных БКИМы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса. Скачать (PDF, 224KB) Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно. Скачать (PDF, 277KB) Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ). Скачать (PDF, 483KB) Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ. Скачать (PDF, 603KB) Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно! . www.privatbankrf.ru работа над ошибками в своей финансовой дисциплинеПонятная инструкция для тех, кто готов провести работу над ошибками в своей финансовой дисциплине, но не знает, с чего начать. Когда уже точно нужно что-то в кредитной истории исправлять?Когда вы получили в одном, и тем более в нескольких банках отказ в кредите. Скорее всего, причина в вашей кредитной истории. Этот документ - один из главных критериев, по которому кредиторы оценивают потенциальных заемщиков. Но даже если ваша кредитная история сегодня не позволяет вам взять кредит в банке, это не значит, что вы не сможете получить заем в будущем. Улучшить свою кредитную историю можно, главное - следовать четким правилам. Начать стоит с анализа: закажите отчет о вашей кредитной истории и внимательно его изучите. Что может быть не так с кредитной историей?Во-первых, в кредитной истории могут быть ошибки. Такое случается, и довольно часто. Ошибки содержат до 25% всех кредитных историй. Критические ошибки, которые могут помешать взять кредит, в каждой двадцатой. Например, в вашу историю могут попасть кредиты полного тезки, а успешно выплаченные вами займы могут значиться незакрытыми и т.п. Если в документе есть информация, которая не соответствует действительности, нужно написать официальное заявление в бюро кредитных историй. Обязательно укажите все недостоверные данные и прикрепите необходимые документы, подтверждающие ошибку (например, справку о выплате кредита). Специалисты БКИ проверят информацию самостоятельно и сделают запрос в банк, который передал неверные данные. Подробный письменный ответ вам обязаны предоставить в течение 30 дней с момента получения вашего запроса. Но может быть и обратная ситуация: ошибку допустили не банк или БКИ, а вы – не вовремя внесли платеж по кредиту и допустили просрочку. Ничего страшного, все поправимо. Да, сегодня для банков просрочка - это весомый повод отказать вам в кредите, но вы можете исправить ситуацию. Как улучшить плохую кредитную историю?Единственный способ исправить кредитную историю – брать и добросовестно выплачивать кредиты. Это не самый быстрый путь, но единственно возможный. Пошаговый план выглядит так:
Альтернатива самостоятельной "работе над ошибками" - специальная программа по улучшению кредитной истории. Она также строится на получении и выплате небольших займов. Основное ее преимущество в том, что индивидуальный план по исправлению вашей финансовой репутации разрабатывают профессионалы. Они выберут банки, где вы гарантированно сможете получить "исправительный" заем, проанализируют улучшения в вашей истории по мере выплаты кредитов и смогут дать дополнительные рекомендации. В среднем, для улучшения кредитной истории требуется взять и аккуратно выплатить до 5 займов, обычно на это уходит 3-6 месяцев. mycreditinfo.ru способы для добросовестных и недобросовестных заемщиков.Кредитная история – информация об исполнении заемщиком обязательств по займам и кредитам. Рассмотрим на практике что сделать, чтобы ее исправить. КИ – важнейший фактор, проанализировав который банковская организация принимает решение о предоставлении займа клиенту. Неблагоприятная кредитная история – главная причина для отказа банка. В 80% случаев, заемщик получает отрицательный ответ по кредиту именно из-за недобросовестности и халатности в прошлом. Немногие заемщики имеют представление о том, как составляется история, где хранятся сведения о его прошлых сделках с финансовыми организациями, а также о том, как происходит ее исправление. Формирование репутации заемщикаПроцедура формирования, исправления и использования данных заемщиков о ранее предоставленных кредитах строго регламентируется Федеральным Законом №218 «О кредитных историях». Законодательный акт предписывает:
Причины негативной КИСуществует несколько групп подобных причин.
В случае, если гражданин допускает просрочки более 35 дней или вообще игнорирует оплату кредита, БКИ относит его в категорию «неплательщиков», из-за чего получение нового займа становится практически невозможным. Материал в тему: Что делать если нечем платить по кредитам. Исправление КИСогласно закону, любой гражданин РФ имеет право оспорить и исправить сведения о прошлых взаимодействиях с финансовыми организациями. В зависимости от того, насколько сложной будет эта процедура, можно осуществить ее самостоятельно, а можно воспользоваться помощью финансовых организаций, суда, или отдельных специалистов. Если вы не несете вины за отрицательную КИ, вам помогут:
Рис. 2. Образец заявления о внесении изменений и дополнений КИ В случае, если вы допускали просрочки в платежах, вам доступны следующие действенные методы:
К кому еще можно обратиться за помощью?При отрицательной КИ на помощь могут прийти кредитные брокеры. Эти организации сотрудничают с теми банками, которые могут быть заинтересованы в любых клиентах. Услуга платная. В нее входит подбор оптимальной кредитной системы, а также составление рекомендаций по улучшению КИ. Можно ли удалить КИ или исправить ее за деньги?Сегодня можно встретить множество предложений по очистке, или удалению сведений о ранее взятых кредитах и просрочках по ним. Удалить сведения нельзя – согласно настоящему законодательству, ЦБ РФ четко контролирует деятельность БКИ, чтобы не допустить подобных действий. В случае, если вам предлагают воспользоваться подобной услугой, вы должны осознавать, что обратились к мошенникам. Тоже самое можно сказать и про организации, которые предлагают внести изменения за определенную плату. Как узнать кредитную историю?Получение требуемых сведений происходит посредством выписки из БКИ. Каждый гражданин РФ, согласно законодательному акту, имеет право на получение услуги бесплатно единожды в год, и за денежные средства – неограниченное количество раз. Информация не может быть предоставлена без уведомления и последующего согласия непосредственно заемщика. Стандартная выписка содержит следующую информацию:
Получить выписку можно, воспользовавшись одним из способов, представленных ниже:
Материал по теме: Как быстро узнать свой код кредитной истории Если результаты показали, что у вас плохая кредитная история, у вас всегда есть шанс ее исправить, но для начала стоит разобраться, какие именно действия привели к ухудшению вашей репутации. Рис. 1. Образец кредитной истории yakapitalist.ru Обращение в банки: как исправить ошибку в кредитной истории - Новости АРБКлиенты банков через сервис «Обращение в банки» на сайте Ассоциации российских банков (АРБ) периодически обращаются с жалобами на то, что зачастую в их кредитные истории не попадает информация о досрочном погашении кредита. Такого рода ошибки затрудняют или делают невозможным получение гражданами новых кредитов. Представители банков и бюро кредитных историй (БКИ) ответили для посетителей сайта АРБ, что делать клиенту, который обнаружил некорректную информацию в своей кредитной истории, и в какой срок банки и БКИ должны внести изменения в кредитную историю в случае выявления ошибки. Примеры обращений в банки о задержке или ошибке в обновлении данных кредитных бюро, поступившие через сервис на сайте АРБ: «17 октября 2016 мною был досрочно погашен кредит. Оператор уверял, что 20 октября занесутся изменения в базу кредитных историй. Справка о погашении кредита получена. Но в кредитном бюро статус моего договора по-прежнему остается открытым. Какое заявление или претензию мне надо написать, чтобы банк в ближайшее время внес изменения в кредитную историю?». «Обратился в банк, предлагавший объединение и рефинансирование кредитов, но получил отказ. Мне разъяснили ситуацию: "У Вас очень хорошая кредитная история. За весь период имеющихся кредитов в различных банках нет просрочек. Но есть одна проблема - помимо заявленных кредитов для рефинансирования у Вас есть еще один активный на 1000000". Я сначала не понял - откуда. Но при выяснении получилось, что это якобы не закрытый кредит от вашего банка, который я брал в 2014 г. и досрочно погасил в апреле 2016 г. При обращении в отделение вашего банка, где я его получал, мне ответили, что со стороны банка все сделано. Я попросил выдать мне справку и внести изменения в кредитную историю для изменения ситуации. На что получил ответ, что ваш банк этого не может». «Из-за ошибки не могу взять кредит в другом банке, так как кредит числится списанным. Как мне известно, в случае если заемщик признается неплатежеспособным, банк может списать задолженности по кредиту и такие кредиты показаны со статусом "Списан", но в моем случае все платежи были внесены своевременно. Очень прошу, пожалуйста, помогите». Что делать клиенту, который обнаружил некорректную информацию в своей кредитной истории (в частности, в связи с неотражением информации о досрочно погашенном кредите)? Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Если заемщик обнаружил в кредитной истории неверную запись (или отсутствие записи, которая в ней должна быть), по закону «О кредитных историях» у него есть право оспорить ее. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, кредитное бюро должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в некоторых случаях и раньше, представить в кредитное бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части? направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. Александр Чернов, директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Наиболее оперативным вариантом при обнаружения некорректной информации о своей кредитной истории является обращение в банк, выдавший кредит, по которому имеется неверная информация в бюро. В этом случае можно получить информацию в печатном виде (в виде справки, выписки по счету и т.д.) о досрочном закрытии кредита. Банк в свою очередь должен исправить по заявлению клиента данные о кредитной истории. Предусмотрен также второй вариант (по закону «О кредитных историях»): это обращение в бюро кредитных историй с заявлением о необходимости внесения изменений в кредитную историю. Срок рассмотрения запрос – 30 дней, и в течение этого периода бюро обращается в банк с описанием претензии, а банк в течение 14 дней обязан внести корректную информацию в кредитную историю клиента. На примере банковских кредитов ошибки в кредитных историях зачастую связаны не столько с недисциплинированностью банков, предоставивших кредит, сколько с техническими проблемами, связанными с различными форматами обмена между банками и бюро кредитных историй. В настоящее время закон определяет только состав информации и атрибутов, которые должны содержаться в кредитных историях, но каждое бюро кредитных историй трактует этот набор атрибутов с учетом специфики программного обеспечения, используемого данным бюро. В результате банк, взаимодействующий с несколькими бюро, должен поддерживать несколько зачастую не связанных между собой вариантов обмена информацией, иметь в своем штате специалистов, которые разбираются в нюансах технического взаимодействия с каждым бюро, своевременно успевать реагировать на изменения в форматах обмена, которые происходят регулярно. Одним из возможных способов решения данной проблемы была бы стандартизация на законодательном уровне форматов обмена, позволяющая получать и отправлять кредитные истории в единой системе координат. Станислав Дужинский, аналитик ХКФ банка Если клиент знает, какой именно банк передал ошибку, ему необходимо прийти в этот банк и подать заявление на исправление кредитной истории. Средний срок исправления кредитной истории, по заявлениям принятым в банке Хоум Кредит, составляет три рабочих дня. Если клиент не знает, какой банк передал ошибку – ему необходимо прийти в бюро и там подать заявление на исправление кредитной истории (в любом бюро клиент может воспользоваться правом раз в год получить бесплатный кредитный отчет). Бюро перенаправит заявление банку. На ответ по заявлению, поступившему от бюро, по закону о кредитных историях, банку отводится 14 дней. Если клиент не знает, в каких бюро хранится его кредитная история, он может сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это можно следующими способами: 1) Создать, обратившись в банк, код субъекта кредитной истории, затем при помощи этого кода самостоятельно сделать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/ckki/?Prtid=subject и получить список бюро по электронной почте. 2) Направить запрос в ЦККИ без использования кода, обратившись в офис банка, который предоставляет такую услугу (в ХКФ такая возможность уже реализована). Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз» Клиент может обратиться с заявлением о внесении изменений в кредитную историю напрямую к кредитору или в бюро кредитных историй, в котором не отразилось досрочное погашение. Срок рассмотрения заявления в кредитном учреждении регулируется внутренними документами учреждения. В случае обращения клиента в БКИ, заявление может рассматриваться в течение 30 дней. Этот срок предусмотрен законом "О кредитных историях". Банк ВТБ, пресс-служба При обнаружении некорректной информации клиент должен обратиться с претензией в тот банк, где обслуживает данный кредит. Банк должен скорректировать информацию о кредитной истории и сообщить клиенту в течение 30 дней. В какой срок кредитор должен уведомить БКИ об изменении в кредитной истории (в частности, о досрочном погашении кредита)? Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) В соответствии с пунктом 5 статьи 5 закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (кредиторы) должны представлять информацию в бюро кредитных историй не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории (в т.ч. и по досрочному погашению кредита), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия. При этом кредиторы представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Александр Чернов, директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Согласно закону банк обязан уведомлять бюро кредитных историй о всех событиях в кредитной истории в срок не более 5 дней с момента события, в том числе и по событиям, связанным с досрочным погашением кредита. На практике информация отражается через 1-2 дня. Станислав Дужинский, аналитик ХКФ банка В соответствии с положениями действующего законодательства, о любых изменениях в кредитной истории банк должен уведомлять бюро в течение 5 дней после наступления события. Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз» В соответствии с законом "О кредитных историях" кредитор должен предоставить информацию о досрочном погашении клиентом кредита в течение 5 дней после изменения информации в системе кредитора. Зачастую клиенты ошибочно считают, что, зачислив деньги на счет, досрочное погашение произошло. Если клиент внес денежные средства, а списание будет произведено в день очередного платежа, банк передаст информацию только после наступления этого события. Банк ВТБ, пресс-служба Кредитор обязан передавать любые изменения по кредиту (погашение, выход на просроченную задолженность и прочее) в БКИ в течение 5 рабочих дней. Насколько оперативно БКИ должно внести соответствующие изменения в кредитную историю после получения информации от банка? Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Процесс передачи данных в НБКИ у большинства кредиторов полностью автоматизирован. Соответствующая запись вносится в кредитную историю в тот же день, в который она получена от кредитора». Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз» БКИ должно внести изменение в течение 1 рабочего дня после поступления обновлений от банка. По факту обновление информации производится в режиме онлайн. arb.ru |
