Дадут ли ипотеку без кредитной истории: Ипотека без кредитной истории — одобрят ли?

Ипотека с плохой кредитной историей: реальные возможности и ограничения

Даже человек, серьезно относящийся к принятым на себя финансовым обязательствам, может оказаться  под влиянием факторов непреодолимой силы и подпортить свою кредитную историю.

Следствием кризисных моментов оказывается задержка ежемесячных платежей, но даже после того, как все погашено, информация о просрочке может стать препятствием для последующих займов на максимально приемлемых условиях. Для получения ипотечного кредита хорошая история весьма важна, поскольку он всегда выдается на длительный срок, и банк должен быть уверен, что клиент сохранит платежеспособность даже в сложных обстоятельствах. Однако плохая история не означает полную невозможность получения ипотечного займа при небезупречной кредитной истории, и в данной статье мы рассмотрим варианты, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Реальные возможности: рассматриваем вариант с поручительством

Желание финансистов свести риски к минимуму абсолютно понятно. Во избежание последующих тяжб и денежных потерь, они очень пристально рассматривают кредитные истории клиентов, обратившихся за ипотекой. Скрыть факт просрочек,  зафиксированных во время предыдущего займа в другом банке, вряд ли получится, а значит, лучше сообщить о них при первом же обращении, подготовив убедительные аргументы в пользу того, что в будущем ситуация не повторится. Однако, на слово представители банка вряд ли поверят и предложат найти одного или нескольких поручителей, история которых не вызывает сомнений.

Кроме того, стоит подготовиться к выплате повышенных процентов и сразу отказаться от идеи получения ипотеки без первого взноса. Начальная сумма должна быть, и чем она больше, тем выше шансы получить ипотеку.

Разумеется, потребуется также подтвердить стабильный доход, крайне желательно, чтобы в одном месте на своей должности потенциальный заемщик проработал минимум полгода. Если работа стабильная, компания уважаемая, а вознаграждение приличное, начинать стоит с банка, в котором открыта зарплатная карта.

Поручителем может быть родственник, хороший знакомый, разумеется, с хорошей кредитной историей. Идеально, если в качестве поручителей выступят коллеги, а лучше – руководство. Нужно заметить, ценные сотрудники иногда пользуются подобными привилегиями, хотя, конечно, стоит быть готовыми пережить отказ, так как поручительство означает принятие на себя обязательств перед банком, если протеже не сумеет расплатиться.

Многие потенциальный заемщики предпочитают не рисковать и сразу довериться надежным кредитным брокерам, главный минус которых лишь в том, что их услуги – недешевое удовольствие. Специалисты реально могут помочь с получением ипотечного кредита, сделав все, чтобы кредитная история не оказалась решающим фактором при принятии решения.

Важно внимательно отнестись к выбору брокера и не делать предоплату за красивые обещания.

В какой банк отправиться? Документация, системы скоринга…

Не существует банка, который закроет дверь перед клиентом, имеющим поручителей, готовым подтвердить доход и, в целом, производящим впечатление надежного плательщика. Если при этом вносится существенный первоначальный взнос, выбирается минимальный срок кредитования и оформляется залог под приобретаемую недвижимость, банкиры не придадут решающего значения прежним финансовым прегрешениям. Таким образом, если все это есть — выбор банка зависит исключительно от условий кредитования.

Если есть сомнения, лучше отправиться в небольшой банк, где с большей вероятностью прикроют глаза на негативные моменты в кредитной истории. Стремясь упрочить свое положение и расширить сферу влияния на финансовом рынке, такие организации более лояльны к клиентам. К тому же, к ним стекается информация не из всех Бюро кредитных историй, а значит, некоторые просрочки могут оказаться незамеченными. Однако текущее финансовое положение в любом случае будет иметь решающее значение.

Финансовые консультанты рекомендуют подавать одновременно заявки в несколько банков, а далее уже ориентироваться по ситуации. Если ждать ответа от банка, и только в случае отказа обращаться в следующую организацию, можно потерять время и упустить возможности. Стоит знать, что не все банки сотрудничают с одними и теми же бюро кредитных историй, а значит, они могут получить разные сведения о степени платежеспособности клиентов. Не исключено, что, например, четыре финансовые структуры ответят отказом, а пятая организация без лишних вопросов выдаст долгосрочный ипотечный кредит.

Важно понимать, что во многих банках благонадежность заемщиков проверяется при помощи специальной скоринговой системы, которой, как любому программному обеспечению, ничего не докажешь. Если же с документацией и данными работает живой человек, его можно убедить в том, что прежние проблемы остались в прошлом, и нынешняя платежеспособность несомненна. Однако, кредитный комитет, который, собственно, принимает решение об ипотеке, поверит только документам. 

Так или иначе, каждому, кто надеется на получение ипотеки, надо сначала закрыть все имеющиеся кредиты. Если есть крупные займы, на ипотеку банки вряд ли согласятся.

Если получен отказ: продолжаем поиск вариантов

Даже если в выдаче ипотечного кредита отказали все банки, в которые довелось обратиться, это все равно не повод отбрасывать идею приобретения жилья в долг. Для многих вполне приемлемым вариантом является получение рассрочки напрямую у застройщика. Поскольку крупные девелоперы, особенно в кризисные периоды, остро заинтересованы в привлечении инвесторов, они готовы взаимодействовать с покупателями по упрощенной процедуре, особо не вдаваясь в подробности кредитной истории.

Стоит иметь в виду, что рассрочка от застройщика предоставляется на незначительный период, первый взнос обязателен, а договор заключается на этапе возведения новостройки, что сопряжено с определенными рисками. Поэтому имеет смысл убедиться в надежности застройщика, проверить разрешительную документацию и лишь затем заключать договор.

Случается, что отказ в получении ипотечного кредита получают граждане, которые никак этого не ожидали. Речь идет об «одобренных» участниках государственных программ, направленных на предоставление доступного жилья ряду категорий населения. В частности, остается актуальной военная ипотека, однако, некоторые представители вооруженных сил неимоверно разочаровываются, получив отказ от кредитора. Им почему-то кажется, что банки просто не имеют права отказывать военным.

Конечно, за военнослужащих ручается государство, однако финансисты отлично понимают, что после того, как человек уходит со службы, ему приходится самому исполнять свои обязательства. И если военный успел ранее испортить собственную кредитную историю, очень вероятно, что банк не захочет выдать ему ипотеку. Придется искать другие финансовые организации или спешно улучшать кредитную историю.

Пути исправления кредитной истории

Стоит понимать, что негативная кредитная история не является пожизненным приговором, и если проблемы с просрочкой были более пятнадцати лет назад, на текущей ситуации они уже не скажутся. Впрочем, сами банки обязаны хранить информацию о заемщиках не менее 35 лет. Чтобы понять, надо ли что-то делать для исправления истории, можно запросить информацию из Бюро кредитных историй и выяснить, какой является ситуация на самом деле. Один раз в год эту информацию можно получить абсолютно бесплатно.

Многим по силам всего за несколько лет максимально исправить кредитную историю. Во-первых, надо вовремя или даже немного раньше гасить текущие кредиты, а во-вторых, стоит взять и своевременно закрыть несколько небольших потребительских ссуд. Так история будет постепенно «обеляться», и в какой-то момент она улучшится настолько, что можно будет взять ипотеку на общих основаниях. Конечно, для исправления кредитной истории необходимо время, а также дисциплинированность и придется пойти на некоторые затраты, но, в конечном итоге, дело того стоит. 

Чаще всего вручную листаются истории за последние два года, и по этому периоду все должно свидетельствовать об улучшении и стабилизации материального положения.

Плохую историю уравновесит первоначальный взнос

Если кредитная история испорчена очень сильно, банки могут отказывать даже в выдаче крошечных ссуд. Тогда можно попробовать обратиться в микрофинансовые организации – не за жилищным кредитом, а за деньгами для первого взноса, наличие которых существенно улучшает ситуацию потенциального заемщика для банка. Но в этом случае стоит быть готовыми, в силу достаточно высокого процента, вернуть ссуду за минимально возможное время. 

Кстати, стоит знать, что далеко не все МФО подают сведения в бюро кредитных историй.

В последнее время нередко можно встретить предложение услуги по исправлению кредитной истории. Суть в том, что за определенную плату сотрудники микрофинансовых структур, имеющие связи с одним или несколькими бюро кредитных историй, просто дописывают несколько якобы взятых и вовремя погашенных ссуд. Стоит знать, что при серьезном скоринге такие схемы легко просчитываются, и доверие к заемщикам может только снизиться. Поэтому, решив прибегнуть к такому методу, не стоит обращаться за ипотекой в крупные банки.

Дополнительная демонстрация состоятельности: депозиты, банковские карты

Стоит также открыть депозиты, чаще расплачиваться дебетовой картой и вообще демонстрировать высокий материальный уровень и платежеспособность. Банк, в котором у клиента открыт депозит, без проблем выдаст небольшой потребительский кредит. Главное – не забывать о цели, которая заключается в исправлении истории, и не оказаться в новой кредитной ловушке.

Заключение

Таким образом, чтобы без проблем получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, придется поискать надежных поручителей, накопить на приличный начальный взнос и подтвердить доход, который позволит вносить платежи без задержек. Можно пойти по пути получения рассрочки от застройщика или направить усилия на исправление кредитной истории — универсальных решений нет, каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально.

В любом случае, перед тем, как затеять ипотечную гонку, стоит многократно взвесить свои возможности. Получив предварительное одобрение от банка, стоит все оценить еще раз, так как увеличение процентов, на которое приходится соглашаться из-за негативной кредитной истории, может вылиться в неимоверное и неоправданное финансовое бремя. Не будет лишним поинтересоваться возможностями рефинансирования, чтобы иметь возможность какое-то время в полном объеме оплачивать кредит, а потом переоформить его на более лояльных условиях.

Игорь Василенко

Помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей в Москве

Кредитный брокер Роял Финанс

>

Взять кредит

>

Ипотеку

>

Помощь в ипотеке с плохой кредитной историей

Помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей — востребованная консультационная услуга, позволяющая гражданам, чья финансовая активность не соответствует стандартным требованиям банковских организаций в Москве и регионах, получить возможность быстро решить жилищный вопрос, оформив договор ипотечного кредитования с уплатой первоначального взноса или без него. Потенциальным заемщикам важно понимать, что констатация плохого кредитного реноме позволяет банку значительно повысить процентную ставку по ипотеке, увеличить сумму первоначального взноса, настаивать на обязательном оформлении залогового имущества или привлечения созаемщика с чистой кредитной историей, что обуславливает целесообразность заблаговременного обращения за профессиональной консультативной помощью.

Оформление ипотеки является ответственным шагом, включающим обязательную проверку представителями банковской организации кредитной истории гражданина. Для многих потенциальных заемщиков, стремящихся стать счастливыми обладателями жилой недвижимости, получение отказа в связи с плохими показателями кредитной активности становится полной неожиданностью.

Чтобы избежать досадной ошибки и своевременно обратиться за экспертной помощью, следует знать, какие факторы финансовой деятельности могут быть расценены банком как показатели плохой кредитной истории:

1. Наличие фактов просрочек по выплате долговых обязательств, если документально не доказано отсутствие вины заемщика (ввиду задержки заработной платы, сокращения, экстренной госпитализации).
2. Неоднократные обращения в разные банковские учреждения с целью получения ипотеки.
3. Досрочная выплата кредитной задолженности в полном объеме.
4. Отсутствие оборотных средств на кредитной карте.
5. Нулевая кредитная история.
6. Наличие непогашенного поручительства по кредиту на момент обращения в банк с целью заключения договора ипотечного субсидирования.

Помощь в получении ипотеки может потребоваться и гражданам, взявшим на себя слишком большое количество долговых обязательств — в таком случае, чтобы не столкнуться с последствиями плохой КИ, стоит заблаговременно получить консультацию финансовых экспертов компании Royal Finance. Наши специалисты, имеющие большой опыт работы в сфере банковского кредитования, по запросу проведут оценку истории финансовой активности и окажут помощь в поиске простого решения жилищной проблемы в сложившейся ситуации.

Получить кредит

Как купить дом без кредита

Можно ли купить дом без кредита?

Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, могут столкнуться с большим количеством проблем, чем повторные покупатели.

Например, у новичков часто плохой кредитный рейтинг. Чаще всего они вообще не имеют кредитной истории, что известно в отрасли как «тонкий файл».

К счастью, тонкий напильник не помешает вам купить дом.

Множественные кредитные программы сегодня могут принимать покупателей без кредитного рейтинга, если они могут позволить себе авансовые платежи и ежемесячные платежи по ипотеке.

В этой статье (Перейти к…)

• Покупка без кредита
• Квалификационные требования
• Кредиты FHA
• Обычные кредиты
• Другие варианты кредита
• Поиск кредитора
• О вашем кредитном рейтинге

2

2

8

Покупка дома без кредита

У тех, кто покупает жилье впервые, никогда не было ипотеки. Они могут полностью владеть своим автомобилем вместо того, чтобы выплачивать автокредит. И они могут использовать дебетовые карты вместо кредитных, когда им предоставляется такая возможность.

Эти три черты исключают потенциальных покупателей из кредитной сетки и могут затруднить получение ипотечного кредита.

Назовите это непреднамеренным последствием жизни без долгов: без видимых доказательств того, что вы управляли кредитными счетами в прошлом, ипотечные кредиторы будут нервничать по поводу вашей способности погасить кредит в будущем. Для них нет истории, которую можно было бы продолжить.

К счастью, вам может не понадобиться традиционная кредитная история, чтобы получить одобрение на ипотеку.

Ипотека FHA доступна для покупателей жилья впервые с «тонким кредитом» или вообще без кредита. Большинство ипотечных кредиторов предлагают эти кредиты, хотя вам придется искать кредитора с гибкой кредитной политикой.

Обычные ипотечные кредиты, кредиты VA и кредиты USDA также могут быть вариантом. Однако правила для этих видов ипотеки немного строже для заемщиков без кредитной истории. И может быть труднее найти готового кредитора.

Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO, отмечает, что «эти кредиты может быть труднее получить прямо сейчас, поскольку Covid все еще влияет на одобрение ипотечных кредитов».

Квалификационные требования

Возможно, вы сможете обойтись без кредитного рейтинга. Но кредиторам по-прежнему нужны доказательства того, что вы будете выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Они хотят знать, что делают надежные инвестиции.

Как и другим заемщикам, вам нужно будет документировать свои личные финансы, чтобы показать, что вы можете позволить себе ипотеку. Например, кредиторы захотят увидеть:

• Постоянная занятость
• Стабильный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
• Сбережения на первоначальный взнос и заключительные расходы
• Денежные средства на банковском счете на случай чрезвычайной ситуации
• Банковские выписки с указанием вашего имущества традиционный кредитный отчет, кредиторы могут рассмотреть другие финансовые обязательства, которые обычно не отображаются в вашей кредитной истории.

  Вы можете доказать, что являетесь ответственным заемщиком, например, посредством своевременной арендной платы, оплаты коммунальных услуг, мобильного телефона или интернет-платежей.

  Хорошая история аренды может помочь

  Арендные платежи являются особенно хорошим индикатором того, будете ли вы вносить платежи по ипотеке в будущем.

  Чтобы проверить историю аренды, кредитор запросит «VOR» или подтверждение арендной платы у вашего текущего (и, возможно, предыдущего) арендодателя (-ей). В этой форме указана сумма арендной платы, как долго вы там проживаете и не просрочили ли вы какие-либо платежи.

  Сильный VOR может иметь большое значение в решении вашего кредитора об одобрении. Но история арендной платы — не единственный важный фактор. Обязательно оплачивайте другие счета — особенно студенческие кредиты и автокредиты — вовремя и в полном объеме, так как это может решить вашу заявку на ипотеку.

  Слушайте подкаст The Mortgage Reports!

  Кредиты FHA не требуют традиционного кредита

  Создание кредита требует времени. Если вы готовы купить дом, но у вас нет кредитного рейтинга, ожидание, пока вы не создадите достойную кредитную историю, может показаться медленным и разочаровывающим, особенно на рынках, где цены на жилье быстро растут.

  Лучшее и более быстрое решение — искать ипотечные кредиты, предназначенные для заемщиков с небольшим кредитом или вообще без него. Ипотека FHA является одним из таких вариантов.

  Как сообщает Федеральное жилищное управление на своем веб-сайте: «Отсутствие кредитной истории или решение заемщика не использовать кредит может быть использовано как , а не , как основание для отклонения заявки на кредит».

  Вместо того, чтобы отказывать заемщикам, у которых не было возможности создать кредитную историю (или которые предпочли этого не делать), FHA инструктирует кредитных специалистов рассматривать все аспекты заявки на ипотеку.

  Это хорошо для тех, кто покупает жилье впервые, поскольку ссуды FHA позволяют вносить небольшой первоначальный взнос всего в 3,5%, что может помочь домохозяйству с хорошим доходом, но с менее чем оптимальными сбережениями, перейти от аренды к домовладению.

  Обычные кредиты без кредита

  В отличие от ипотечной программы FHA, обычные кредиты не известны своими мягкими кредитными стандартами.

  Но многие заемщики не знают, что Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, устанавливающие правила для большинства обычных кредитов, — могут быть готовы одобрить заемщиков без кредитного рейтинга.

  Однако вам придется выполнить дополнительные требования.

  Например, вам, вероятно, потребуется внести более крупный первоначальный взнос — не менее 5% или 10%. Дом, который вы покупаете, должен быть собственностью на одну семью, которую вы будете использовать в качестве основного места жительства.

  Максимальная сумма кредита $ — более высокие кредитные лимиты Fannie и Freddie в высокозатратных областях не применяются.

  Кроме того, ваш кредитор, вероятно, захочет просмотреть 12-месячную историю арендных платежей.

  Эти ссуды должны быть «андеррайтингом вручную». Андеррайтинг вручную означает, что заемщик не может быть одобрен компьютеризированной системой андеррайтинга кредитора.

  Для вас это означает, что не все кредиторы выдают обычные кредиты без кредитного рейтинга. Вам нужно будет присмотреться к тому, кто это делает.

  VA кредиты для заемщиков без кредита

  Ветераны, военнослужащие и выжившие супруги должны проверить свое право на получение кредита VA — даже без кредитного рейтинга или тонкого кредитного дела.

  Департамент по делам ветеранов заявляет: «Нет требований к минимальному кредитному рейтингу [для ипотеки VA]. Вместо этого VA требует, чтобы кредитор рассмотрел весь профиль кредита».

  Это означает, что вы можете соответствовать требованиям на основе своевременной оплаты арендной платы, коммунальных услуг и других платежей, а не на основании традиционного кредитного рейтинга. Квалифицированные покупатели жилья могут использовать кредитную программу VA с нулевой ставкой, так что это отличный вариант для новых покупателей.

  Обратите внимание, что многие кредиторы VA требуют минимального балла 580 или 620, несмотря на мягкие правила VA. Так что поищите и спросите кредиторов, рассмотрят ли они нетрадиционную кредитную историю.

  Кредиты USDA для заемщиков без кредита

  Кредиты USDA с нулевой ставкой предназначены для покупателей с низким и средним доходом в определенных «сельских районах».

  Для тех, кто соответствует требованиям, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США являются сверхдоступным путем к приобретению жилья.

  Министерство сельского хозяйства США, которое поддерживает кредиты USDA, говорит, что заемщики без кредитного рейтинга могут получить одобрение с своевременными платежами для таких вещей, как:

  • Аренда
  • Коммунальные услуги
  • Страхование
  • Уход за детьми
  • Плата за обучение в школе
  • Интернет или услуги сотовой связи
  • Аренда автомобилей

  Как и обычные кредиты, кредиты USDA без кредитного рейтинга требуют андеррайтинга вручную. Если один кредитор отказывает вам по этой причине, повторите попытку с другими кредиторами, пока один из них не примет ваше заявление.

  Какие кредиторы будут делать кредиты без кредита?

  Ипотечные компании могут устанавливать свои собственные кредитные минимумы. И многие хотят видеть традиционную оценку FICO и здоровый кредитный отчет.

  Но есть ипотечных кредиторов, которые будут принимать кредитные заявки без кредитной истории. Вам просто, возможно, придется поискать немного сложнее, чтобы найти их.

  Местные банки, кредитные союзы и специализированные ипотечные кредиторы часто более гибки, чем известные банки. Так что это хорошее место для начала.

  Или обратитесь к ипотечному брокеру. Эти кредитные специалисты работают с несколькими компаниями и имеют доступ ко многим различным кредитным продуктам. Они будут знать, какие кредиторы предлагают подходящие программы, и готовы рассмотреть заявки без кредитной истории. Они также могут помочь вам найти лучшие ставки по ипотеке для кого-то с вашей кредитоспособностью.

  Откуда взялся мой кредитный отчет?

  Кредитный отчет представляет собой письменную историю всех счетов кредиторов, которые принадлежат или принадлежали человеку в течение его жизни.

  Кредитные отчеты обобщают информацию, которую они получают от бюро кредитных историй, которые являются компаниями, которым кредиторы сообщают историю платежей заемщика на регулярной основе.

  В ипотечном пространстве работают три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Каждое бюро собирает данные, которые помогают определить ваш кредитный рейтинг.

  Откуда берется мой кредитный рейтинг?

  Ваш кредитный рейтинг — это числовое значение, которое суммирует информацию в ваших кредитных отчетах.

  Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы будете совершать платежи. Вот почему кредиторы вознаграждают заемщиков хорошими кредитными рейтингами, одобряя их на более крупные суммы кредита и более низкие процентные ставки.

  Ваша платежная история является единственным важным фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг.

  Вот почему у тех, кто впервые покупает жилье, кредитный рейтинг редко бывает «отличным». Просто недостаточно истории управления кредитом и осуществления платежей, чтобы сделать такое определение.

  Не пытайтесь заработать кредит в последнюю минуту

  У вас может возникнуть соблазн улучшить свой низкий кредитный рейтинг, открыв новые кредитные карты или даже взяв кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Не делайте этого.

  Если до покупки дома еще год или больше, открытие новых кредитных линий на самом деле принесет больше вреда, чем пользы.

  Кредитные запросы (заявки на новые кредитные линии) негативно влияют на ваш кредитный отчет. Они могут только снизить вашу оценку на несколько баллов, но многочисленные запросы за время, предшествующее вашему заявлению, заставят кредитора задуматься.

  Кроме того, требуется время, чтобы накопить кредит. До тех пор, пока для каждой из новых учетных записей не будет существовать 12-месячная история платежей, влияние на кредитный рейтинг заемщика будет сильно приглушено.

  Новые кредитные счета завышают отношение вашего долга к доходу

  Взятие нового долга может ограничить ваши возможности по кредиту и в другом отношении. Новый долг увеличит отношение вашего долга к доходу (DTI).

  DTI измеряет общую сумму платежей по долгу в сравнении с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Ипотечные кредиторы используют это число, чтобы увидеть, сколько места «осталось» в вашем бюджете для ипотеки.

  Чем выше ваши существующие долги, тем меньше ипотечных кредитов вам одобрят. Таким образом, вы хотите избежать больших долгов, таких как автокредит или персональный кредит, за время, предшествующее покупке дома, если в этом нет крайней необходимости.

  Конечно, если до покупки дома осталось больше года, неплохо было бы начать накапливать кредит. Чем сильнее ваш кредитный рейтинг и отчет, тем лучше вы получите ипотечный кредит.

  Вы можете ознакомиться с нашим руководством по созданию хорошей кредитной истории с советами и рекомендациями.

  Плохой кредитный рейтинг против отсутствия кредитного рейтинга

  Плохой кредитный рейтинг отличается от кредитного рейтинга без кредитного рейтинга . Это может быть лучше или хуже, в зависимости от причины вашего низкого балла.

  Кредиторы обычно хотят видеть чистую кредитную историю, что означает, что у вас не было банкротства, потери права выкупа, множественных просроченных платежей или другой негативной кредитной информации в последние годы.

  Если у вас более низкий кредитный рейтинг из-за того, что в прошлом вы систематически неправильно распоряжались долгами, кредитор с гораздо меньшей вероятностью одобрит вам ипотечный кредит.

  Но иногда кредитный рейтинг падает по не зависящим от нас причинам.

  Смерть супруга или основного кормильца, развод, большие медицинские долги и другие неожиданные события могут сильно ударить по чьим-то финансам.

  Если ваш балл низкий по причинам, не зависящим от вас, и вы активно работаете над улучшением своей кредитной истории, кредиторы рассмотрят вашу заявку на ипотеку более дружелюбно.

  Требования к минимальному кредитному рейтингу для ипотечных кредитов

  Конечно, «низкий» — понятие относительное. Заемщики, которые не попадают в категорию «тонких файлов», по-прежнему должны соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга для кредитной программы, которую они хотят:

  .

  • Минимальная сумма кредита FHA: 580
  • Минимальная сумма кредита VA: 580-620
  • Минимальная сумма стандартного кредита: 620
  • Минимальная сумма кредита в долларах США: 640

  . Типичное минимальное требование кредитного рейтинга составляет 580.

  Даже заемщики с оценкой FICO от 500 до 579 могут получить одобрение через FHA с первоначальным взносом в размере 10% или более. Однако немногие кредиторы придерживаются минимума в 500; 580 встречается гораздо чаще.

  Кредиты

  VA являются хорошим вариантом для заемщиков с более низким кредитом и историей военной службы.

  Ипотечная программа VA технически не имеет минимального кредитного рейтинга. Хотя многие кредиторы применяют минимум 580-620 или выше. Поэтому, если ваша оценка находится в нижней части этого спектра, вам нужно поискать снисходительную ипотечную компанию.

  Ипотека без кредита стоит дороже?

  По сравнению с постоянным покупателем жилья с 20-летней отличной кредитной историей, заемщики с тонкой кредитной историей, скорее всего, будут платить больше за свои ипотечные кредиты.

  Но это не означает, что заимствование должно быть непомерно дорогим. Вы по-прежнему можете стать домовладельцем с доступной ежемесячной оплатой и начать наращивать капитал.

  Дополнительные расходы по займам бывают нескольких видов:

  • Более высокие процентные ставки: Заемщики с меньшим кредитом обычно платят более высокую процентную ставку по сравнению с заемщиками с длинной и стабильной кредитной историей
  • Ипотечное страхование: Этот специальный страховой полис защищает кредитора в случае, если вы не выплатите кредит, но заемщик уплатит взносы

  Эти две затраты дополняют друг друга: оплата страховки по ипотечному кредиту снижает процентную ставку.

  Как долго я буду платить страховку по ипотечному кредиту?

  заемщика FHA платят авансовый платеж по ипотечному страхованию, который добавляет 1,75% к сумме их кредита. Затем большинство заемщиков FHA платят ежегодные взносы в размере 0,85% в течение всего срока кредита.

  Обычные кредиты потребуют частного ипотечного страхования (PMI) каждый год, если вы не вложите 20% или более. Или вы можете отказаться от страховки, как только вы выплатите 20% кредита.

  Хорошие новости: даже с FHA вам не придется постоянно оплачивать эти дополнительные расходы. Вы можете рефинансировать свой кредит FHA позже — как только вы создадите более толстый кредитный файл — и отмените его ипотечное страхование.

  Вы имеете право на ипотечный кредит?

  Не позволяйте отсутствию кредитной истории помешать вам купить дом. Есть пути вперед.

  Различные программы жилищного кредита могут принимать заемщиков без кредитного рейтинга, если вы докажете свою финансовую ответственность другими способами. Это означает, что вам не нужно будет зависеть от поручителя, чтобы получить одобрение.

  Поймите, однако, что кредиторы могут устанавливать свои собственные кредитные правила. Поэтому, если кто-то не примет вашу заявку, вам, возможно, придется делать покупки в другом месте. Не сдавайся! Если вы соответствуете требованиям, другой кредитор может одобрить вас.

  Сегодня низкие процентные ставки. Если вы думали о покупке дома, сейчас самое время начать. Проверьте свое право сегодня.

  Как купить дом без кредита

  Можно ли купить дом без кредита?

  Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, могут столкнуться с большим количеством проблем, чем повторные покупатели.

  Например, у новичков часто плохой кредитный рейтинг. Чаще всего они вообще не имеют кредитной истории, что известно в отрасли как «тонкий файл».

  К счастью, тонкий напильник не помешает вам купить дом.

  Множественные кредитные программы сегодня могут принимать покупателей без кредитного рейтинга, если они могут позволить себе авансовые платежи и ежемесячные платежи по ипотеке.

  ---

  В этой статье (Перейти к…)

  • Покупка без кредита
  • Квалификационные требования
  • Кредиты FHA
  • Обычные кредиты
  • Другие варианты кредита
  • Поиск кредитора
  • О вашем кредитном рейтинге

  2

  2

  8

  Покупка дома без кредита

  У тех, кто покупает жилье впервые, никогда не было ипотеки. Они могут полностью владеть своим автомобилем вместо того, чтобы выплачивать автокредит. И они могут использовать дебетовые карты вместо кредитных, когда им предоставляется такая возможность.

  Эти три черты исключают потенциальных покупателей из кредитной сетки и могут затруднить получение ипотечного кредита.

  Назовите это непреднамеренным последствием жизни без долгов: без видимых доказательств того, что вы управляли кредитными счетами в прошлом, ипотечные кредиторы будут нервничать по поводу вашей способности погасить кредит в будущем. Для них нет истории, которую можно было бы продолжить.

  К счастью, вам может не понадобиться традиционная кредитная история, чтобы получить одобрение на ипотеку.

  Ипотека FHA доступна для покупателей жилья впервые с «тонким кредитом» или вообще без кредита. Большинство ипотечных кредиторов предлагают эти кредиты, хотя вам придется искать кредитора с гибкой кредитной политикой.

  Обычные ипотечные кредиты, кредиты VA и кредиты USDA также могут быть вариантом. Однако правила для этих видов ипотеки немного строже для заемщиков без кредитной истории. И может быть труднее найти готового кредитора.

  Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO, отмечает, что «эти кредиты может быть труднее получить прямо сейчас, поскольку Covid все еще влияет на одобрение ипотечных кредитов».

  Квалификационные требования

  Возможно, вы сможете обойтись без кредитного рейтинга. Но кредиторам по-прежнему нужны доказательства того, что вы будете выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Они хотят знать, что делают надежные инвестиции.

  Как и другим заемщикам, вам нужно будет документировать свои личные финансы, чтобы показать, что вы можете позволить себе ипотеку. Например, кредиторы захотят увидеть:

  • Постоянная занятость
  • Стабильный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
  • Сбережения на первоначальный взнос и заключительные расходы
  • Денежные средства на банковском счете на случай чрезвычайной ситуации
  • Банковские выписки с указанием вашего имущества традиционный кредитный отчет, кредиторы могут рассмотреть другие финансовые обязательства, которые обычно не отображаются в вашей кредитной истории.

    Вы можете доказать, что являетесь ответственным заемщиком, например, посредством своевременной арендной платы, оплаты коммунальных услуг, мобильного телефона или интернет-платежей.

    Хорошая история аренды может помочь

    Арендные платежи являются особенно хорошим индикатором того, будете ли вы вносить платежи по ипотеке в будущем.

    Чтобы проверить историю аренды, кредитор запросит «VOR» или подтверждение арендной платы у вашего текущего (и, возможно, предыдущего) арендодателя (-ей). В этой форме указана сумма арендной платы, как долго вы там проживаете и не просрочили ли вы какие-либо платежи.

    Сильный VOR может иметь большое значение в решении вашего кредитора об одобрении. Но история арендной платы — не единственный важный фактор. Обязательно оплачивайте другие счета — особенно студенческие кредиты и автокредиты — вовремя и в полном объеме, так как это может решить вашу заявку на ипотеку.

    Слушайте подкаст The Mortgage Reports!

    Кредиты FHA не требуют традиционного кредита

    Создание кредита требует времени. Если вы готовы купить дом, но у вас нет кредитного рейтинга, ожидание, пока вы не создадите достойную кредитную историю, может показаться медленным и разочаровывающим, особенно на рынках, где цены на жилье быстро растут.

    Лучшее и более быстрое решение — искать ипотечные кредиты, предназначенные для заемщиков с небольшим кредитом или вообще без него. Ипотека FHA является одним из таких вариантов.

    Как сообщает Федеральное жилищное управление на своем веб-сайте: «Отсутствие кредитной истории или решение заемщика не использовать кредит может быть использовано как , а не , как основание для отклонения заявки на кредит».

    Вместо того, чтобы отказывать заемщикам, у которых не было возможности создать кредитную историю (или которые предпочли этого не делать), FHA инструктирует кредитных специалистов рассматривать все аспекты заявки на ипотеку.

    Это хорошо для тех, кто покупает жилье впервые, поскольку ссуды FHA позволяют вносить небольшой первоначальный взнос всего в 3,5%, что может помочь домохозяйству с хорошим доходом, но с менее чем оптимальными сбережениями, перейти от аренды к домовладению.

    Обычные кредиты без кредита

    В отличие от ипотечной программы FHA, обычные кредиты не известны своими мягкими кредитными стандартами.

    Но многие заемщики не знают, что Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, устанавливающие правила для большинства обычных кредитов, — могут быть готовы одобрить заемщиков без кредитного рейтинга.

    Однако вам придется выполнить дополнительные требования.

    Например, вам, вероятно, потребуется внести более крупный первоначальный взнос — не менее 5% или 10%. Дом, который вы покупаете, должен быть собственностью на одну семью, которую вы будете использовать в качестве основного места жительства.

    Максимальная сумма кредита $ — более высокие кредитные лимиты Fannie и Freddie в высокозатратных областях не применяются.

    Кроме того, ваш кредитор, вероятно, захочет просмотреть 12-месячную историю арендных платежей.

    Эти ссуды должны быть «андеррайтингом вручную». Андеррайтинг вручную означает, что заемщик не может быть одобрен компьютеризированной системой андеррайтинга кредитора.

    Для вас это означает, что не все кредиторы выдают обычные кредиты без кредитного рейтинга. Вам нужно будет присмотреться к тому, кто это делает.

    VA кредиты для заемщиков без кредита

    Ветераны, военнослужащие и выжившие супруги должны проверить свое право на получение кредита VA — даже без кредитного рейтинга или тонкого кредитного дела.

    Департамент по делам ветеранов заявляет: «Нет требований к минимальному кредитному рейтингу [для ипотеки VA]. Вместо этого VA требует, чтобы кредитор рассмотрел весь профиль кредита».

    Это означает, что вы можете соответствовать требованиям на основе своевременной оплаты арендной платы, коммунальных услуг и других платежей, а не на основании традиционного кредитного рейтинга. Квалифицированные покупатели жилья могут использовать кредитную программу VA с нулевой ставкой, так что это отличный вариант для новых покупателей.

    Обратите внимание, что многие кредиторы VA требуют минимального балла 580 или 620, несмотря на мягкие правила VA. Так что поищите и спросите кредиторов, рассмотрят ли они нетрадиционную кредитную историю.

    Кредиты USDA для заемщиков без кредита

    Кредиты USDA с нулевой ставкой предназначены для покупателей с низким и средним доходом в определенных «сельских районах».

    Для тех, кто соответствует требованиям, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США являются сверхдоступным путем к приобретению жилья.

    Министерство сельского хозяйства США, которое поддерживает кредиты USDA, говорит, что заемщики без кредитного рейтинга могут получить одобрение с своевременными платежами для таких вещей, как:

    • Аренда
    • Коммунальные услуги
    • Страхование
    • Уход за детьми
    • Плата за обучение в школе
    • Интернет или услуги сотовой связи
    • Аренда автомобилей

    Как и обычные кредиты, кредиты USDA без кредитного рейтинга требуют андеррайтинга вручную. Если один кредитор отказывает вам по этой причине, повторите попытку с другими кредиторами, пока один из них не примет ваше заявление.

    Какие кредиторы будут делать кредиты без кредита?

    Ипотечные компании могут устанавливать свои собственные кредитные минимумы. И многие хотят видеть традиционную оценку FICO и здоровый кредитный отчет.

    Но есть ипотечных кредиторов, которые будут принимать кредитные заявки без кредитной истории. Вам просто, возможно, придется поискать немного сложнее, чтобы найти их.

    Местные банки, кредитные союзы и специализированные ипотечные кредиторы часто более гибки, чем известные банки. Так что это хорошее место для начала.

    Или обратитесь к ипотечному брокеру. Эти кредитные специалисты работают с несколькими компаниями и имеют доступ ко многим различным кредитным продуктам. Они будут знать, какие кредиторы предлагают подходящие программы, и готовы рассмотреть заявки без кредитной истории. Они также могут помочь вам найти лучшие ставки по ипотеке для кого-то с вашей кредитоспособностью.

    Откуда взялся мой кредитный отчет?

    Кредитный отчет представляет собой письменную историю всех счетов кредиторов, которые принадлежат или принадлежали человеку в течение его жизни.

    Кредитные отчеты обобщают информацию, которую они получают от бюро кредитных историй, которые являются компаниями, которым кредиторы сообщают историю платежей заемщика на регулярной основе.

    В ипотечном пространстве работают три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Каждое бюро собирает данные, которые помогают определить ваш кредитный рейтинг.

    Откуда берется мой кредитный рейтинг?

    Ваш кредитный рейтинг — это числовое значение, которое суммирует информацию в ваших кредитных отчетах.

    Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы будете совершать платежи. Вот почему кредиторы вознаграждают заемщиков хорошими кредитными рейтингами, одобряя их на более крупные суммы кредита и более низкие процентные ставки.

    Ваша платежная история является единственным важным фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг.

    Вот почему у тех, кто впервые покупает жилье, кредитный рейтинг редко бывает «отличным». Просто недостаточно истории управления кредитом и осуществления платежей, чтобы сделать такое определение.

    Не пытайтесь заработать кредит в последнюю минуту

    У вас может возникнуть соблазн улучшить свой низкий кредитный рейтинг, открыв новые кредитные карты или даже взяв кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Не делайте этого.

    Если до покупки дома еще год или больше, открытие новых кредитных линий на самом деле принесет больше вреда, чем пользы.

    Кредитные запросы (заявки на новые кредитные линии) негативно влияют на ваш кредитный отчет. Они могут только снизить вашу оценку на несколько баллов, но многочисленные запросы за время, предшествующее вашему заявлению, заставят кредитора задуматься.

    Кроме того, требуется время, чтобы накопить кредит. До тех пор, пока для каждой из новых учетных записей не будет существовать 12-месячная история платежей, влияние на кредитный рейтинг заемщика будет сильно приглушено.

    Новые кредитные счета завышают отношение вашего долга к доходу

    Взятие нового долга может ограничить ваши возможности по кредиту и в другом отношении. Новый долг увеличит отношение вашего долга к доходу (DTI).

    DTI измеряет общую сумму платежей по долгу в сравнении с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Ипотечные кредиторы используют это число, чтобы увидеть, сколько места «осталось» в вашем бюджете для ипотеки.

    Чем выше ваши существующие долги, тем меньше ипотечных кредитов вам одобрят. Таким образом, вы хотите избежать больших долгов, таких как автокредит или персональный кредит, за время, предшествующее покупке дома, если в этом нет крайней необходимости.

    Конечно, если до покупки дома осталось больше года, неплохо было бы начать накапливать кредит. Чем сильнее ваш кредитный рейтинг и отчет, тем лучше вы получите ипотечный кредит.

    Вы можете ознакомиться с нашим руководством по созданию хорошей кредитной истории с советами и рекомендациями.

    Плохой кредитный рейтинг против отсутствия кредитного рейтинга

    Плохой кредитный рейтинг отличается от кредитного рейтинга без кредитного рейтинга . Это может быть лучше или хуже, в зависимости от причины вашего низкого балла.

    Кредиторы обычно хотят видеть чистую кредитную историю, что означает, что у вас не было банкротства, потери права выкупа, множественных просроченных платежей или другой негативной кредитной информации в последние годы.

    Если у вас более низкий кредитный рейтинг из-за того, что в прошлом вы систематически неправильно распоряжались долгами, кредитор с гораздо меньшей вероятностью одобрит вам ипотечный кредит.

    Но иногда кредитный рейтинг падает по не зависящим от нас причинам.

    Смерть супруга или основного кормильца, развод, большие медицинские долги и другие неожиданные события могут сильно ударить по чьим-то финансам.

    Если ваш балл низкий по причинам, не зависящим от вас, и вы активно работаете над улучшением своей кредитной истории, кредиторы рассмотрят вашу заявку на ипотеку более дружелюбно.

    Требования к минимальному кредитному рейтингу для ипотечных кредитов

    Конечно, «низкий» — понятие относительное. Заемщики, которые не попадают в категорию «тонких файлов», по-прежнему должны соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга для кредитной программы, которую они хотят:

    .

    • Минимальная сумма кредита FHA: 580
    • Минимальная сумма кредита VA: 580-620
    • Минимальная сумма стандартного кредита: 620
    • Минимальная сумма кредита в долларах США: 640

    . Типичное минимальное требование кредитного рейтинга составляет 580.

    Даже заемщики с оценкой FICO от 500 до 579 могут получить одобрение через FHA с первоначальным взносом в размере 10% или более. Однако немногие кредиторы придерживаются минимума в 500; 580 встречается гораздо чаще.

    Кредиты

    VA являются хорошим вариантом для заемщиков с более низким кредитом и историей военной службы.

    Ипотечная программа VA технически не имеет минимального кредитного рейтинга. Хотя многие кредиторы применяют минимум 580-620 или выше. Поэтому, если ваша оценка находится в нижней части этого спектра, вам нужно поискать снисходительную ипотечную компанию.

    Ипотека без кредита стоит дороже?

    По сравнению с постоянным покупателем жилья с 20-летней отличной кредитной историей, заемщики с тонкой кредитной историей, скорее всего, будут платить больше за свои ипотечные кредиты.

    Но это не означает, что заимствование должно быть непомерно дорогим. Вы по-прежнему можете стать домовладельцем с доступной ежемесячной оплатой и начать наращивать капитал.

    Дополнительные расходы по займам бывают нескольких видов:

    • Более высокие процентные ставки: Заемщики с меньшим кредитом обычно платят более высокую процентную ставку по сравнению с заемщиками с длинной и стабильной кредитной историей
    • Ипотечное страхование: Этот специальный страховой полис защищает кредитора в случае, если вы не выплатите кредит, но заемщик уплатит взносы

    Эти две затраты дополняют друг друга: оплата страховки по ипотечному кредиту снижает процентную ставку.

    Как долго я буду платить страховку по ипотечному кредиту?

    заемщика FHA платят авансовый платеж по ипотечному страхованию, который добавляет 1,75% к сумме их кредита. Затем большинство заемщиков FHA платят ежегодные взносы в размере 0,85% в течение всего срока кредита.

    Обычные кредиты потребуют частного ипотечного страхования (PMI) каждый год, если вы не вложите 20% или более. Или вы можете отказаться от страховки, как только вы выплатите 20% кредита.

    Хорошие новости: даже с FHA вам не придется постоянно оплачивать эти дополнительные расходы. Вы можете рефинансировать свой кредит FHA позже — как только вы создадите более толстый кредитный файл — и отмените его ипотечное страхование.

    Вы имеете право на ипотечный кредит?

    Не позволяйте отсутствию кредитной истории помешать вам купить дом. Есть пути вперед.

    Различные программы жилищного кредита могут принимать заемщиков без кредитного рейтинга, если вы докажете свою финансовую ответственность другими способами. Это означает, что вам не нужно будет зависеть от поручителя, чтобы получить одобрение.

    Поймите, однако, что кредиторы могут устанавливать свои собственные кредитные правила.