Досрочное погашение кредита кредит европа банк: Калькулятор досрочного погашения кредита Кредит Европа Банка (Россия) — рассчитать онлайн

Кредит на грузовики JAC

Две основные причины, чтобы воспользоваться:

ЭТО ДОСТУПНО

Программа распространяется на все модели коммерческого транспорта JAC

АО «Кредит Европа Банк» предоставляет кредит

АО «Кредит Европа Банк»

* (на дату последнего платежа по кредиту)

— Погашение кредита: ежемесячными платежами (суммы всех платежей равны, кроме последнего, который может незначительно отличаться)»

— Условием кредитного договора является обязательство Клиента осуществлять оформление страхования автомобиля сроком не менее чем на один год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения в течение всего срока кредитования в страховых компаниях, отвечающих требованиям АО «Кредит Европа Банк» (от рисков: «Угон/Хищение», «Ущерб, в том числе Конструктивная гибель ТС» – по полному пакету КАСКО).

ЭТО УДОБНО

•  Одобрение по кредиту действительно 100 дней;
•  Досрочное погашение возможно с первого дня, без ограничений и комиссий;
•  В сумму кредита можно включать стоимость страхового полиса и дополнительного оборудования;
•  Предоставление до 2 500 000 р. по двум документам ( паспорт и водительское удостоверение)
•  Не требуется обязательного СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
•  Возможность оформление КАСКО с франшизой
•  Возможность установить устройство спутникового мониторинга на автомобиль
•  Заявку на кредит можно оставить прямо сейчас без посещения Банка или дилерского центра (либо обратиться в отделение Банка или дилерский центр)

Порядок оформления кредита

в официальном дилерском центре JAC;

в отделении Банка;

прямо сейчас на нашем сайте:

Решение по заявке принимается в течение 1 рабочего дня (при экспресс-кредите — в течение менее часа)

Вам остается только забрать свой автомобиль!

Готовые решения для быстрого запуска

Поделиться

Назад к списку

ISUZU D-MAX в кредит от Кредит Европа Банк

В официальных дилерских центрах ISUZU действует специальная кредитная программа на покупку автомобилей D-Max.

ISUZU RUS берет на себя часть ваших затрат на приобретение нового автомобиля ISUZU, делая покупку в кредит более доступной и привлекательной в виде компенсации 4% от расчетно-розничной цены автомобиля.

ДОСТУПНЫЕ УСЛОВИЯ

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» предоставляет выгодные условия кредитования:

• Процентная ставка — от 13,2 % до 16,6%
• Первоначальный взнос — от 0% — 99,99%
• Размер кредита — от 250 000 р.- 6 000 000р.
• Срок кредита — 24, 36, 48, 60, 84 месяца
• Возраст заемщика — 21-70 лет (на дату последнего платежа по кредиту)
• Возможность приобрести автомобиль без обязательного оформления страхования автомобиля (КАСКО).

— Погашение кредита: ежемесячными платежами (суммы всех платежей равны, кроме последнего, который может незначительно отличаться).

— Условием кредитного договора является обязательство Клиента осуществлять оформление страхования автомобиля сроком не менее чем на один год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения в течение всего срока кредитования в страховых компаниях, отвечающих требованиям АО «Кредит Европа Банк» (от рисков: «Угон/Хищение», «Ущерб, в том числе Конструктивная гибель ТС» – по полному пакету КАСКО). Полная информация об условиях предоставления кредита размещена сайте Банка

УДОБСТВО

• Предварительное одобрение по кредиту действительно 30 дней
• Досрочное погашение возможно с первого дня, без ограничений и комиссий
• В сумму кредита можно включать стоимость страхового полиса и дополнительного оборудования
• Заявку на кредит можно оставить прямо сейчас без посещения Банка или дилерского центра (либо обратиться в отделение Банка или дилерский центр)

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА

Чтобы приобрести автомобиль по данной программе, вам необходимо выбрать автомобиль ISUZU D-Max в интересующей вас комплектации, и отправить заявку на кредит одним из трех удобных для вас способом:

• в официальном дилерском центре ISUZU
• в отделении АО «Кредит Европа Банк (Россия)»
• прямо сейчас на нашем сайте:

Отправить заявку на кредит

После получения заявки специалист банка свяжется с вами в кратчайшие сроки по телефону, и запросит всю необходимую для решения по кредиту информацию дистанционно.

Решение по заявке принимается в течение 1 рабочего дня (при экспресс-кредите — в течение часа). При получении положительного решения по кредиту на сделку в Банк, Вам необходимо предоставить следующие документы:

• Квитанция об оплате первоначального взноса,
• Договор — купли продажи,
• Заверенная копия ПТС,
• Счет на оплату за автомобиль,
• Страховой полис (с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком, Вы можете ознакомиться на сайте www.crediteurope.ru).

Вам останется просто забрать ваш ISUZU D-Maх и наслаждаться поездкой!

^**Предложение не является публичной офертой и действительно до 31.03.2020г. Процентные ставки и прочие условия кредитования могут меняться АО «Кредит Европа Банк», подробности — www.crediteurope.ru.

ЕЦБ начинает крупную чистку наличности, поскольку банки выплачивают кредиты на сумму 296 млрд евро

• Резюме

• Выплаты гораздо ниже, чем ожидалось
• Ключевая ставка денежного рынка падает после объявления

ФРАНКФУРТ, 18 ноя (Рейтер) — Банки еврозоны должны выплатить почти 300 миллиардов евро (310 миллиардов долларов) по кредитам Европейскому центральному банку на следующей неделе, сообщил ЕЦБ в пятницу, крупнейший вывод наличных из финансового сектора еврозоны. система за 22-летнюю историю евро.

Этот шаг является частью усилий ЕЦБ по борьбе с рекордно высокой инфляцией в еврозоне путем повышения стоимости кредита, и это его первый шаг к еще большему сокращению ликвидности в следующем году путем сокращения своего портфеля облигаций на несколько триллионов евро.

Центральный банк еврозоны заявил, что кредиторы выплатят 296 миллиардов евро из многолетнего кредита в размере 2,1 триллиона евро, который они взяли в рамках своих операций целевого долгосрочного рефинансирования (TLTRO), когда у них появится первая возможность сделать это. 23 ноября.

Это меньше, чем полтриллиона евро, на которые рассчитывали аналитики, но все же самое большое падение избыточной ликвидности с начала регистрации в 2000 году. упал после заявления ЕЦБ, как и доходность по двухлетним государственным облигациям Италии, хотя и ненадолго.

Директивные органы ЕЦБ посмотрят, как рынок переварит это внезапное падение наличности, чтобы определить, насколько быстро они смогут отменить программу покупки активов ЕЦБ на сумму 3,3 триллиона евро, которую они обсудят на своем заседании 15 декабря.

«Эти значительные досрочные выплаты сокращают баланс Евросистемы и тем самым способствуют общей нормализации денежно-кредитной политики, которая необходима для возвращения инфляции к целевому уровню в среднесрочной перспективе», — заявила член правления ЕЦБ Изабель Шнабель в Twitter.

Это первое окно добровольного погашения, поэтому аналитики предупредили, что некоторые казначеи банков могут предпочесть подождать до следующего 21 декабря, чтобы лучше видеть состояние своего баланса до результатов на конец года.

«В декабрьском окне погашения вполне могут быть еще более крупные выплаты», — сказал Фредерик Дюкрозе, глава отдела макроэкономических исследований Pictet Wealth Management, оценивая возмещение в 900 миллиардов евро в это окно.

Хотя это досрочное возмещение TLTRO является добровольным, ЕЦБ дал банкам стимул избавиться от этих кредитов, отменив субсидию на процентную ставку в прошлом месяце.

Наибольший эффект от погашения, вероятно, будет заметен в периферийных странах, где большая часть их государственных облигаций вернется на рынок после того, как они были заблокированы в ЕЦБ в качестве обеспечения по кредитам TLTRO.

Другой областью внимания ЕЦБ являются денежные рынки, на которых банки кредитуют друг друга на короткий срок.

В течение многих лет этим рынкам мешала политика ЕЦБ, поскольку банки не могли найти высококачественные облигации для использования в качестве залога для заимствования или не имели стимула для этого, когда они могли просто использовать TLTRO для субсидируемых кредитов.

Антуан Буве, стратег ING, сказал, что более низкие, чем ожидалось, выплаты «наносят удар надежде на краткосрочное» облегчение дефицита залога.

Он и Дюкрозе заявили, что ЕЦБ, возможно, придется ввести новую программу долгосрочного финансирования для банков, хотя и на менее выгодных условиях, если банки окажутся в состоянии стресса.

(1 доллар = 0,9647 евро)

Отчет Франческо Канепа; Под редакцией Пола Симао и Тоби Чопры

Наши стандарты: Принципы доверия Thomson Reuters.

Как цифровое кредитование переделывает кредит, включая цифровую ипотеку

Статья (PDF-474KB)

Сегодня в традиционных банках среднее «время принятия решения» для малого бизнеса и корпоративного кредитования составляет от трех до пяти недель.
¹

1.

Основано на данных и опросах примерно 20 финансовых учреждений, в основном в Европе, а также некоторых в Азии и Северной Америке.

Среднее «время получения денег» составляет почти три месяца. На наш взгляд, эти времена скоро покажутся такими же устаревшими и неприемлемыми, как три недели, которые когда-то требовались для пересечения Атлантики. Ведущие банки приняли революцию в цифровом кредитовании, сократив время «да» до пяти минут, а время получения наличных до менее чем 24 часов.

Это важный результат приоритетной задачи банков по всему миру: цифровая трансформация сквозных кредитных операций, включая обслуживание клиентов и поддержку кредитных процессов. Кредит лежит в основе большинства отношений с клиентами, и его оцифровка дает значительные преимущества как банкам, так и клиентам. Для банка успешные преобразования способствуют росту доходов и обеспечивают значительную экономию средств. Один крупный европейский банк увеличил процент выигрышей на треть и среднюю маржу более чем на 50 процентов в результате сокращения времени кредитования малого и среднего бизнеса (МСП) до «да» с 20 дней до менее чем десяти минут, что значительно опережает конкурентов. . Наш анализ показывает, что банк с балансом в 250 миллиардов долларов может получить до 230 миллионов долларов годовой прибыли, из которых чуть более половины получено за счет эффективности затрат (таких как меньшее «время контакта» и более низкая стоимость риска), а остальное происходит за счет увеличения доходов (увеличение количества заявок, более высокий процент выигрышей и более выгодные цены). В этой статье мы рассмотрим шесть принципов проектирования, которые успешные банки использовали для создания возможностей цифрового кредитования и преобразования своих учреждений.

Разновидности цифровых амбиций

По мере того, как цифровизация идет быстрыми темпами, масштабы цифровых амбиций банков различаются в зависимости от сегмента и продукта. Цифровизация становится нормой для процессов розничного кредитования. Заявки на получение личного кредита теперь можно подать с помощью нескольких движений на мобильном телефоне, а время для получения наличных может составлять всего несколько минут. Ипотечное кредитование является более сложным из-за нормативных ограничений, однако банкам на многих развитых рынках удалось оцифровать значительную часть процесса ипотечного кредитования. Не один банк задался целью автоматизировать 95 процентов от розничных андеррайтинговых решений.

В настоящее время банки рассматривают кредитование малого и среднего бизнеса как цифровой приоритет. Причины понятны: затраты высоки, а возможности для улучшения качества обслуживания клиентов значительны. Кроме того, как традиционные банки, так и финтех-компании уже предлагают привлекательные цифровые предложения по кредитованию малого и среднего бизнеса, предлагая значительно более короткие сроки утверждения и выплаты, что является ключевым фактором для клиентов при выборе кредитора.

Digital также продвигается вперед в корпоративном кредитовании, хотя, естественно, корпоративные банки действуют с большей осторожностью и меньшей срочностью (учитывая относительно меньшие объемы транзакций в этом сегменте). Вместо того, чтобы перерабатывать весь клиентский опыт, банки совершенствуют общие процессы — например, оцифровывают документы с кредитными предложениями и автоматизируют ежегодные проверки, чтобы улучшить как время «да», так и «качество «да».

Цифровые стратегии некоторых банков позволяют лицам, утверждающим корпоративные транзакции, сосредоточить свое время на тех клиентах и ​​сделках, которые наиболее важны. Например, продление кредитной линии с низким уровнем риска может быть автоматизировано, в то время как драгоценное время, затрачиваемое человеком на проверку, сосредоточено на более сложных или рискованных сделках. А агрегацию данных можно автоматизировать, чтобы менеджеры по связям с общественностью (RM) всегда имели под рукой самые актуальные данные и показатели мониторинга рисков, включая финансовые показатели, показатели отрасли, рыночные данные и данные о настроениях, а также соответствующие новости и внешние факторы риска.

Как избежать медленных стартов и разрозненных результатов

В то время как большинство банков оцифровывают часть своего бизнеса и операций, многие недовольны прогрессом, особенно в сфере кредитования. Несколько знакомых разочарований включают устаревшие ИТ-системы; общее недоверие к автоматизированному принятию решений; недостаточное сотрудничество между предприятиями и службами управления рисками, ИТ и операциями; ограниченный доступ к данным; и дефицит цифровых талантов. Более того, не существует единого «владельца» кредитного процесса, который мог бы по своему усмотрению проводить масштабные изменения. Ряду заинтересованных сторон необходимо согласовываться и оставаться постоянно согласованными в течение длительного периода времени (два-три года в банках, которые успешно реализовали амбициозные программы).

Из-за этих барьеров более чем один банк откладывал или отклонял усилия по оцифровке. Программы, запущенные с большим вниманием и вниманием со стороны руководства, теряют импульс по мере того, как испаряется первоначальное воодушевление директоров по рискам и кредитованию. Инвестиции, необходимые для поддержания программ, частично или полностью удерживаются. Инкрементальные изменения иногда заменяют запланированные сквозные преобразования.

Однако многие банки успешно оцифровали кредитный путь. На следующих страницах мы предлагаем практические уроки, извлеченные из этого опыта, уделяя особое внимание кредитованию МСП, области, которая в настоящее время привлекает наибольшее внимание и инвестиции.

Разработка успешной цифровой трансформации кредитования

Опыт показывает, что успешные преобразования основываются на некоторых основных принципах.

Путешествие из конца в конец, но с ограниченным объемом

Многие банки обнаружили, что сквозное представление всего пути клиента, включая целевое состояние, установленное в соответствии с опытом клиента, имеет решающее значение для успеха. Например, банк Бенилюкса полностью перестроил свой процесс кредитования бизнеса, что позволило исключить многочисленные передачи. В результате эффективность увеличилась примерно на 30 процентов. С другой стороны, без сквозной ориентации банки добились неутешительных результатов. Попытки улучшить кредитный процесс по частям, как правило, становятся постепенными, теряют фокус на клиентах и ​​упускают общую картину, позволяющую кардинально изменить производительность и подход. Один североевропейский банк нашел такую ​​возможность, переключив внимание клиентов из числа МСП с продажи продуктов на удовлетворение потребностей клиентов. В результате компания радикально рационализировала свой ассортимент кредитных продуктов, сократив его до трех простых продуктов, что значительно снизило сложность. При поэтапном подходе этого бы не произошло.

Однако, взяв комплексную точку зрения, успешные банки поняли, что стоит ограничить масштабы первой волны трансформации и сосредоточиться на минимально жизнеспособном продукте (MVP). MVP должен быть достаточно существенным, чтобы приносить реальную пользу, достаточно важным, чтобы вызвать волнение в организации, и достаточно простым, чтобы его можно было быстро разработать и внедрить. Затем улучшения можно вносить постепенно, волнами быстрых последующих выпусков.

В одном скандинавском банке до половины всех кредитных решений касались клиентов МСП с существующими кредитами, стремящихся получить дополнительный кредит. Банк решил сосредоточиться на улучшении своего опыта, поскольку стоимость их обслуживания была значительной, но связанные с этим решения были менее сложными, поскольку большая часть необходимых данных уже была доступна в системах. За напряженный 20-недельный период банк разработал новое сквозное цифровое путешествие, включая онлайн-процесс подачи заявок, основу для принятия новых кредитных решений, пересмотренный кредитный процесс с автоматическим принятием решений и ускоренной обработкой для простых случаев, а также радикально упрощенные процессы кредитной бумаги и проверки залога. Некоторые функции нового путешествия не были включены в MVP, но запланированы для более поздних выпусков. Такой подход позволяет избежать чрезмерной сложности на начальном этапе, поэтому преобразующее решение может быть реализовано быстрее, создавая импульс для будущих изменений.

Создание импульса для полной автоматизации

У риск-менеджеров есть все основания опасаться полностью автоматизированного процесса одобрения бизнес-кредитов. Долгосрочные политики и процессы принятия решений часто зависят от ручных обзоров и перекрестных проверок. Годы анализа первопричин неплатежей и оценок мягких факторов оказались надежными, но их можно было бы упустить при автоматизированном подходе.

В одном банке в Центральной Европе давний процесс кредитования бизнеса включает в себя контрольный список решений, включающий тысячи критериев и условий для заключения контрактов и выплаты средств. Несмотря на то, что этот процесс требует много времени и средств, он обеспечивает желаемый результат риска. Фактически, функции управления рисками во многих банках успешно используют субъективные оценки, основанные на опыте, для достижения низких показателей дефолтов. В то время как точность принятия решений на основе моделей на основе данных продолжает улучшаться, риск-менеджеры правы, придерживаясь осторожного подхода к автоматизации.

Ведущие банки выражают это предостережение двумя способами при внедрении автоматизации. Во-первых, чтобы установить точность, многие банки проверяют модели на прошлых решениях. Банк в Скандинавии использовал недавно разработанный механизм принятия решений для всех приложений за последние пять лет. Тесты показали, что автоматизированный механизм, основанный на оценках, основанных на данных, и структурированной структуре «принятия решений» по кредитам лучше прогнозирует риск дефолта, чем субъективные человеческие оценки, и гораздо более последователен, что было ключевым фактором при утверждении модели для использовать в новых случаях.

Хотите узнать больше о нашей практике управления рисками?

Во-вторых, банки начинают с малого, поначалу направляя лишь несколько дел на полностью автоматизированный сквозной цифровой процесс (иногда называемый «плавательной дорожкой»). Один североевропейский банк недавно открыл плавательную дорожку менее чем для 15 процентов приложений, в основном для менее сложных случаев. По мере того, как двигатель покажет себя, крен будет постепенно увеличивать расход.

В наиболее сложных примерах от 70 до 80 процентов решений по кредитованию МСП полностью автоматизированы, а остальные направляются на проверку кредитоспособности, что позволяет драгоценному экспертному времени сосредоточиться на сложных или второстепенных случаях.

Обнять менеджеров по связям с общественностью

РМ играют важную роль в кредитовании МСП. Цифровизация этого не заменит. В то время как для некоторых сегментов имеет смысл ориентировать клиентов в основном на подход самообслуживания, успешные банки, как правило, выбирают маршрут «многоканальный, одно приложение» для кредитования МСП, когда клиенты могут заполнять цифровые приложения на общем экране со своими RM. Это позволяет RM направлять клиента в процессе, объяснять результаты автоматизированной оценки рисков и быстро задавать любые необходимые дополнительные вопросы.

Скандинавский банк пошел по этому пути по четырем причинам:

• в ходе тестирования заказчиками стало ясно, что это именно то, что нужно малым и средним предприятиям в регионе
• это позволило укрепить отношения между RM и клиентом и повысить перекрестные продажи
• это позволило внедрить новое цифровое путешествие наряду с устаревшими процессами, предоставив RM возможность использовать старый процесс, чтобы вселить в них уверенность (и управлять небольшим количеством случаев, которые не могли быть обработаны с помощью нового процесса)
• цифровое решение установило правильные стимулы для предотвращения скидок и снизило давление на менеджеров по продажам (предоставляя предложения практически в режиме реального времени посредством цифрового процесса, менеджеры по продажам и банк могли получить долю рынка и маржу)

В конечном счете, менеджеры по кредитам могли утвердить кредит за пять-десять минут примерно в трех четвертях случаев; более сложные дела решаются в среднем за 90 минут (но не более 24 часов) после ручной проверки.

Большие данные — но не слишком большие

Для разработки моделей многие банки выразили заинтересованность в использовании внешних данных (когда это разрешено законом), включая новые источники, такие как социальные сети. Несмотря на творческое использование необычных наборов данных, обычно лучше всего начинать с легкодоступных данных. Транзакционные данные оказались особенно мощными. Ряд банков и финтех-компаний разработали инструменты для построчной обработки транзакций с основных операционных счетов, классифицируя их по статьям доходов и расходов. Расширенная аналитика может использовать эти обширные данные о рисках для создания упрощенных финансовых отчетов, коэффициентов доступности, анализа концентрации клиентов и поставщиков и т. д. в режиме реального времени. Эти транзакционные данные предлагают значительно более полную и актуальную информацию о деятельности компании, чем устаревшие годовые отчеты. С вступлением в силу второй Директивы о платежных услугах (PSD2) и других открытых банковских инициатив аналогичный анализ теперь можно проводить и в отношении новых клиентов.

Практичные решения для данных могут быстро оказать реальное влияние, создав импульс для последующих постепенных улучшений управления данными.

Амбициозные планы по агрегации данных или многолетние проекты озера данных редко являются хорошей основой для трансформации цифрового кредитования. От таких планов часто отказываются до завершения. Успешные преобразования обычно основаны на существующих источниках данных, иногда для начала используется несовершенная интеграция данных на основе робототехники (например, очистка экрана). Недавно крупный банк в Южной Европе успешно завершил ранние этапы своей трансформации, используя доступные демографические и поведенческие данные. Этот опыт показывает, как прагматичные решения для данных могут быстро оказать реальное влияние, создав импульс для последующих постепенных улучшений управления данными.

Внедрив регулятивные модели в свои новые механизмы принятия кредитных решений, банки смогут выполнять нормативные требования за меньшее время и быстрее начать пожинать плоды цифровизации. Североевропейский банк сделал именно это, применив существующую систему внутренних рейтингов для бизнес-кредитования и создав новые автоматизированные анализы доступности и денежного потока.

Необходимость гибкого подхода

Расходящиеся интересы бизнеса и управления рисками, не говоря уже об операциях и ИТ, создадут неотъемлемую напряженность для банков при перестройке кредитных процессов. Один из восточноевропейских банков обнаружил, что его многомесячный проект по упрощению процесса корпоративного кредитования не дал значительных результатов, в конечном счете, из-за законных, но противоречивых внутренних интересов. Проект увяз в отдельных бункерах, оптимизирующих свои собственные интересы, а не сотрудничающих для оптимизации опыта клиентов. Ему не хватало гибкого подхода.

Гибкая реализация проектов необходима для успешной оцифровки кредитов. Отправной точкой является набор объединенных, многофункциональных, полностью занятых, преданных своему делу команд, наделенных полномочиями по принятию решений и поставленных перед задачей выпускать продукты в срок в виде интенсивных всплесков усилий, называемых «спринтами».

Однако, несмотря на то, что большинство руководителей активно говорят об agile, немногие на самом деле этим занимаются. Хуже того, мы видим, что многие фирмы переходят на «косметическую agile», когда традиционные подходы к управлению проектами приправлены agile-терминами, а стены заполнены стикерами, но необходимые фундаментальные изменения в методах работы не принимаются и организационные обязательства не принимаются.

Распространенной ошибкой является неспособность преодолеть организационную разрозненность. Кросс-функциональная команда с бизнесом, рисками, ИТ и операциями просто необходима по нескольким причинам:

• совместная работа всех функций помогает достичь баланса между взаимодействием с клиентом и бизнес-целями благодаря надежному принятию кредитных решений и контролю рисков
• , позволяющая команде гибкой разработки взять критический путь ИТ-разработки под контроль, позволяет быстро итерировать и тестировать маршруты, интеграцию данных и результаты
• поддержание Agile-ориентированности на клиента и «время выхода на рынок» помогает быстро оценить компромиссы и обходные пути для узких мест в ИТ и процессах, а также проектные решения, которые позволяют быстро доставлять ценность клиентам

Процесс гибкого редизайна иногда называют подходом «с нуля». Команды начинают с чистого листа, а не думают о незначительных улучшениях существующего процесса и ограничениях существующих политик. Они определяют основную миссию, часто работая от клиента в обратном направлении. Этот режим работы может инициировать глубокие изменения, которые превышают пошаговые корректировки процессов и выходят за рамки ограничений устаревших систем.

Еще одним мощным аспектом гибкой разработки является итеративный подход к разработке решений, основанный на спринтах. Появляющиеся прототипы постоянно тестируются с RM и, как правило, с клиентами. Команды собирают свои отзывы на ранней стадии, чтобы можно было быстро отбросить менее привлекательные идеи и сосредоточить внимание на успешных на опыте идеях, которые также пересматриваются по мере необходимости. Рабочие отношения, созданные в agile-командах, создают огромное взаимодействие между коллегами из всех областей организации, что в конечном итоге приводит к более совершенным идеям и более быстрым результатам.

В качестве примера передовой гибкой практики ведущий европейский банк построил «цифровую лабораторию» для систематического улучшения своих кредитных процессов. Бизнес, ИТ и риск объединились, чтобы согласовать цели и стимулы, в то время как специальное организационное подразделение («цифровая фабрика») было уполномочено принимать решения с помощью механизмов быстрой межфункциональной эскалации. Команды разработали безопасную ИТ-среду для тестирования изменений перед изменением процессов в более широком масштабе.

Рассмотрите возможность партнерства в сфере финансовых технологий

Возможность оценивать технологических партнеров и управлять ими может иметь жизненно важное значение для трансформации цифрового кредитования. В некоторых банках мы заметили, что механизмы рабочих процессов, лежащие в основе кредитных процессов, не могут поддерживать процессы кредитования в режиме реального времени и онлайн. В обзоре McKinsey Future of Risk Management Survey,
²

2.

Будущее управления рисками в цифровую эпоху , совместный отчет Института международных финансов и McKinsey & Company, декабрь 2017 г.

85% риск-менеджеров рассматривают устаревшую ИТ-инфраструктуру как основную проблему при цифровизации. Чтобы решить эту проблему, многие крупные финансовые учреждения сотрудничают с финтех-компаниями (например, ING с Kabbage и BBVA Compass Bancshares с OnDeck). Партнерство позволяет банкам развивать новые возможности и быстрее представлять новые предложения для клиентов. Среди активов, которые финтехи ​​могут привнести в партнерство, можно выделить следующие:

• полная функциональность платформы и потоки данных для сквозного выхода на новые рынки
• опыт работы с новыми подходами к кредитованию, такими как автоматизация кредитных решений МСП с использованием альтернативных источников данных (таких как данные о транзакциях электронной торговли от Amazon, PayPal и eBay; данные облачного учета от Xero и данные о банковских транзакциях с помощью прикладного программирования). интерфейсы от агрегаторов финансовых данных, таких как Yodlee и Finicity)
• отдельных компонентов аналитики, которые можно интегрировать в существующие процессы банка

Преимущества партнерства явно помогли одному глобальному банку, который разработал предложение цифрового кредитования, а затем работал с признанной финтех-компанией по кредитованию малого и среднего бизнеса, чтобы создать программную платформу для взаимодействия с клиентом. Функции программного обеспечения включают возможность интеграции данных из многочисленных источников и автоматического принятия кредитных решений. Хотя он использовал механизм рабочего процесса финтеха, банк сохранил контроль над аппетитом к риску, внедрив собственную логику принятия решений и критерии. Оценка внутреннего развития составляла год или более; благодаря партнерству проект был запущен и запущен за четыре месяца.

Подпишитесь на шорт-лист

Новый еженедельный информационный бюллетень McKinsey, содержащий обязательный к прочтению контент по целому ряду тем, каждую пятницу.

Более 80 процентов ведущих мировых банков в той или иной форме сотрудничают с финтех-компаниями, из которых 16 процентов связаны с кредитованием. И успех этих партнерств начинает признаваться. Например, в 2015 году ING и Kabbage объединились в Испании, чтобы предложить платформенное кредитование для малого бизнеса в Европе. В 2017 году компании расширили свое партнерство до Франции и Италии, чтобы поддержать свои возможности масштабирования и предоставления нового качества обслуживания клиентов.

При установлении партнерских отношений банки должны четко понимать основной источник ценности партнеров. Если решения просто покупаются у поставщиков в готовом виде, им может не хватать конкурентных преимуществ, и они могут не соответствовать профилю клиентов и бизнес-модели организации.

Культура и реализация

Успех цифровой кредитной трансформации зависит как от управляемого культурного сдвига и эффективной реализации, так и от элементов дизайна, которые мы обсуждали.

Управление культурным сдвигом

Прогресс в преобразовании цифрового кредитования происходит, когда на борту находятся отделы и функции с отдельными приоритетами. Сопротивление изменениям иногда возникает из-за общего отсутствия ясности в отношении того, как оцифровка повлияет на организацию и ее клиентов. Согласование высшего руководства с целями преобразования может помочь противодействовать возникающим культурным проблемам. Определенное конечное состояние делает больше, чем руководство по реализации; это часто может помочь преодолеть оппозицию программе. Другие элементы, необходимые для успеха, включают следующее:

• Люди с необходимыми навыками, включая специалистов по данным и бизнес-переводчиков, обеспечат расширенную аналитику.
• «Неразумные» амбиции. В наиболее успешных программах действует культура «безграничное небо», отказ принимать любые препятствия или ограничения, не бросив им вызов.
• Видные лидеры трансформации, как из бизнеса, так и из рисков, а также передовые «чемпионы». Чемпионами часто являются менеджеры по продажам, способные убедить коллег в преимуществах нового цифрового подхода; их отзывы о процессе помогут найти лучшие решения.
• Стратегия внутренних коммуникаций , которая объясняет преобразование и причины этого, будет иметь решающее значение. Это может включать сообщения о прогрессе в электронном виде, а также организованные личные визиты для содействия практическому сотрудничеству.
• Пилотное тестирование перед масштабированием на уровне предприятия. Отзывы пользователей о пилотных версиях послужат основой для уточнений и создадут впечатление, что решение является полезным новым дополнением к пользовательскому опыту.

Практическое руководство по началу работы

Финансовые учреждения, которые преобразовали свои кредитные процессы, предприняли общие шаги, чтобы мобилизовать свои организации, чтобы добиться этого. Вот основные элементы успешных реализаций:

• Определение текущего состояния. Измерьте время подготовки и утверждения в процессе кредитования (время касания, время получения наличных и время подтверждения). Определите потенциальные болевые точки в основных сквозных процессах кредитования, таких как повторяющиеся передачи, длинные письменные отчеты, повторный ввод данных, количество ошибок в процессе и периоды простоя. Знайте, для чего вы решаете.
• Определите правильную последовательность для автоматизации. Релевантные факторы для установления приоритетов включают доступную материальную выгоду («существенность»), легкость устранения болевых точек и общую сложность выполнения. Наиболее распространенными кредитными операциями, выбранными для автоматизации в начале кредитных преобразований, являются розничная ипотека и кредитование МСП (включая бизнес-банкинг). Первоначально основное внимание обычно уделяется существующим клиентам, которые рефинансируют или увеличивают лимиты.
• Учитесь у ведущих банков. Команды могут использовать истории успеха ведущих банков в качестве отправной точки для предложения инновационных идей и идеальных решений, прежде чем разрабатывать способы их реализации. Одна крупная западноевропейская банковская группа собрала своих кредитных экспертов из разных стран, чтобы поделиться ключевыми элементами своих процессов выдачи кредитов и андеррайтинга по сегментам и продуктам. Инновационные идеи, которыми обменялись участники, стали основой высокоуровневого плана кредитных путешествий будущего.
• Используйте целевое состояние, чтобы мотивировать трансформацию. Мы подчеркнули важность пункта назначения — конечного состояния преобразования, которое определяется бизнес-функциями, рисками и операциями. Эта цель, подкрепленная убедительным анализом ценности и четкими планами эффективности, может быть использована для мотивации реального прогресса, развеивая при этом потенциально опасные заблуждения о том, что цифровая трансформация не ориентирована на клиента. Крупный банк США, например, поставил цель установить двухдневный лимит для принятия условных решений не менее чем по 80 процентам всех корпоративных кредитных заявок.
• Мобилизуйте agile-команду.