Если есть кредит дают ли ипотеку: Дадут ли ипотеку при наличии кредита – одобрят ли ипотеку с действующим кредитом

Если есть кредит дают ли ипотеку: Дадут ли ипотеку при наличии кредита – одобрят ли ипотеку с действующим кредитом

Содержание

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т.  д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Кому и почему отказывают в ипотеке? / Новости общества Красноярска и Красноярского края / Newslab.

Ru


Кредиты банкам нужны — это факт. Но не всем выдадут заветные деньги в долг, ведь он, как известно, платежом красен. Не все заемщики могут адекватно оценить, готовы ли они ежемесячно выплачивать нужную сумму. Поэтому банковские сотрудники сами проверяют клиента на платежеспособность. В каких случаях вам не одобрят кредит, мы расскажем в этой статье.



10.05.2017


Есть семь самых распространенных «маячков», на которые реагирует андеррайтер — человек, который оценивает кредитную заявку. Одна из очевидных проблем — испорченная кредитная история или «закредитованность». Например, вы уже пару раз не выплачивали платежи в другом банке или на вас оформлено десять займов. Если у вас вообще нет кредитной истории — не страшно, по этой причине банки почти никогда не отказывают, но могут одобрить кредит в небольшом размере.

Ставить «красивую» цифру в статье «Доход» тоже не надо: банк легко проверит реальную зарплату — позвонит в бухгалтерию, проверит отчисления в Пенсионный фонд. Также банку не понравится, если аналитик не дозвонился до вас или вашего работодателя — всегда указывайте работающие номера телефонов! Кстати, работа может вас подвести, если специалист банка посчитает, что предприятие нестабильное (не выплачивает вовремя зарплату, может обанкротиться или сократить вашу должность).

Интересный момент: заемщик с идеальными параметрами может получить «нет» из-за того, что участвует в судебной тяжбе. «Но я же не преступник!» — говорит клиент. Увы, даже если вы свидетель, придется подождать завершения суда. А если у вас была судимость или есть задолженность, которую пытаются взыскать судебные приставы, лучше сразу обратиться к специалисту. В этом случае кредит обойдется дороже.

Как повысить шансы, если подаете заявку самостоятельно

Отправляйте заявки в банки по очереди. Если приходит отказ, выясняйте причину, однако часто банк не объясняет свои решения физлицам — придется анализировать заявку самостоятельно. Нашли сомнительные места? В следующей заявке другому банку исправьте их. Дело тут не в обмане: вы можете вспомнить, что поставили лишнюю галочку или заполнили документ неразборчиво. Главное, после отказа не брать тайм-аут: вряд ли через полгода вы станете более привлекательным заемщиком. Если есть реальные кредитные проблемы, решайте их и отправляйте новые анкеты.

Как повысить шансы, если подаете заявку с брокером

Со специалистом вы совместно выбираете тактику подачи заявок — по очереди или всем сразу. Если приходит отказ, брокер узнает причину — своим партнерам банк предоставляет больше информации. Брокер анализирует ответ банка и дает клиенту рекомендации.

Бывают отказы из-за технических ошибок. Они исправляются всего одним звонком специалиста в банк. Есть отказы из-за ошибок в кредитной истории или базе судебных приставов: таким клиентам тоже можно помочь.

Федеральная риэлторская компания «Этажи»

Адрес: Красноярск, ул. Дубровинского, 1а
Сайт: kras.etagi.com
Тел.: (391) 219-77-88

Хотите получить консультацию и подать заявку на ипотеку? Специалисты федеральной риэлторской компании «Этажи» помогут вам разобраться в ошибках и получить ипотеку на квартиру мечты. Звоните +7 (391) 219-77-88 или оставьте заявку на сайте.

Иллюстрации предоставлены федеральной риэлторской компанией «Этажи»












На правах рекламы


Ссылки по теме:


  • Покупка недвижимости в ипотеку: пошаговая инструкция



  • «Красноярск нужно сносить подчистую!»



Поделиться
1


7
Обсудить на форуме







Недвижимость и строительство

Еда и покупки

Правильная экономия








Что такое ипотека? Основы для тех, кто впервые покупает жилье

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, используемый для покупки дома. Ипотека позволяет занять крупную сумму денег — часто сотни тысяч долларов — и вернуть ее по низкой процентной ставке в течение длительного времени. Средства, которые вы занимаете по ипотеке, могут быть использованы только для покупки, рефинансирования или улучшения дома.

Если вы планируете купить дом (или квартиру, сдаваемую в аренду недвижимость или другой тип недвижимости), скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит.

Это самое большое финансовое обязательство, которое когда-либо брало большинство людей, поэтому важно понять, как работает ипотека, прежде чем прыгать. Вот что вам нужно знать.

В этой статье (Перейти к…)

  • Основы ипотеки
  • Как работают ипотечные кредиты
  • Чем они отличаются
  • Почему покупатели используют ипотечные кредиты
  • Типы ипотечных кредитов
  • Как я могу претендовать?
  • Часто задаваемые вопросы об ипотеке

Основы ипотеки

Ипотечный кредит позволяет вам купить дом сейчас и погасить его со временем, вместо того, чтобы копить и оплачивать полную стоимость покупки единовременно.

Для сравнения, вы можете думать об ипотеке как о кредите на покупку автомобиля. Вы занимаете большую сумму для покупки, а затем ежемесячно платите по фиксированной процентной ставке, пока кредит не будет погашен.

Ипотечные кредиты полезны, потому что очень немногие покупатели жилья имеют достаточно наличных денег для такой крупной покупки.

Вместо того, чтобы платить из собственного кармана, ипотека позволяет распределить стоимость покупки на многие годы и делает покупку жилья намного более доступной.

Ключевые условия ипотеки, которые нужно знать

Большинство покупателей жилья вкладывают часть собственных денег в покупку дома (это называется «авансовым платежом»). Затем они покрывают оставшуюся часть продажной цены с помощью ипотечного кредита. Эта сумма кредита выплачивается ежемесячно, часто в течение 30 лет.

Закладные могут показаться сложными. Но на самом деле вы можете понять, как они работают, если знаете эти четыре простых термина:

.

  • Первоначальный взнос: Сумма, которую вы платите за покупку дома из собственных сбережений
  • Сумма кредита: Сумма, которую вы занимаете для покрытия оставшейся части покупной цены. Сумма вашего кредита будет равна цене продажи дома за вычетом вашего первоначального взноса.
  • Срок кредита: Это количество времени, в течение которого вы должны погасить ипотечный кредит. Если вы вносите полные платежи вовремя каждый месяц, остаток по вашему кредиту будет равен нулю в течение последнего месяца срока кредита
  • Процентная ставка: процент. Например, если вы одолжите 100 000 долларов под 3%, вы будете платить 3 000 долларов в год в виде процентов. (Ну, не совсем потому, что вы платите основную сумму в течение года, но мы будем упрощать ситуацию.) Это прибыль вашего ипотечного кредитора за кредитование вас. Ставки по ипотеке выражаются в процентах от суммы займа, точно так же, как ставки по автокредитам или годовые процентные ставки по кредитным картам (APR)

Есть и другие подробности, которые вам нужно знать, когда вы начнете подавать заявку на жилищный кредит, но это самые важные вещи, которые нужно знать о том, как работает ипотека.

Ваш первоначальный взнос, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка определяют, сколько дома вы можете себе позволить, насколько велики будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы заплатите к моменту погашения вашего дома.

Как работает ипотека?

Закладные бывают разных форм и размеров. Но большинство покупателей жилья используют один и тот же тип кредита: 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой (FRM).

Давайте разберемся, что это значит:

  • У вас есть 30 лет, чтобы вернуть долг. Сумма вашего кредита будет разбита на 360 ежемесячных платежей (12 ежемесячных платежей по ипотеке в год x 30 лет)
  • Ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку. Это означает, что общая стоимость процентов заранее определена, поэтому вы с самого начала точно знаете, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита, и ваш кредитор никогда не сможет увеличить вашу ставку
  • Ваши ежемесячные платежи всегда одинаковы. При кредите с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи никогда не меняются. Например, если вы платите 1000 долларов в месяц в первый год ипотечного кредита, вы будете платить 1000 долларов в месяц в 30 году

Кроме того, большинство ипотечных кредитов «полностью амортизируются». Амортизация просто означает, что ваши платежи запланированы таким образом, чтобы в конце срока кредита ваш дом был полностью погашен.

Существуют и другие распространенные варианты ипотеки, такие как 15-летняя ипотека и ипотека с регулируемой процентной ставкой. Но большинство покупателей жилья предпочитают долгосрочный 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой из-за его предсказуемости и доступных платежей.

Если вы покупаете ипотечный кредит в качестве первого покупателя жилья, это первый тип кредита, на который вам следует обратить внимание.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы оценить, на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать, исходя из вашего текущего дохода.

Должен ли я сохранять свою ипотеку все 30 лет?

Важно отметить, что получение 30-летней ипотеки не означает , что вы обязуетесь жить в своем доме в течение 30 лет.

Вам не нужно хранить кредит до даты его окончания и полностью погасить его. На самом деле, большинство домовладельцев этого не делают. Они либо продают, либо рефинансируют дом до истечения срока ипотеки.

  • Если вы переедете и продадите свой дом до того, как он будет погашен, часть выручки от продажи дома будет использована для погашения оставшейся суммы кредита, причитающегося вашему ипотечному кредитору
  • Если вы решите, что вам нужен другой тип кредита или более низкая процентная ставка позже, вы можете рефинансировать свою ипотеку. Это включает в себя замену вашей существующей ипотеки новым кредитом, который принесет вам финансовую выгоду

Вам не нужно слишком беспокоиться о продаже или рефинансировании прямо сейчас.

Просто знайте, что получение ипотечного кредита не означает, что вы застряли с одним и тем же кредитом на период от 15 до 30 лет.

Вы можете пересмотреть свои финансы в любой момент в будущем, и если ваш дом или ипотека больше не соответствуют вашим потребностям, вы сможете переехать или получить новый кредит, который вам больше подходит.

Имею ли я право собственности на дом, если у меня есть ипотечный кредит?

Короче говоря, да, у вас есть свой дом. Но это не исключает некоторых прав на него у других сторон.

Пока вы продолжаете выплачивать ипотеку, содержать дом в хорошем состоянии, застраховать его и платить налоги, никакая другая сторона не может получить контроль над имуществом.

Но если вы пренебрегаете каким-либо из этих пунктов, кредитор имеет право конфисковать и продать имущество. Аналогичным образом, если вы не платите налоги на имущество, ваш город или округ могут конфисковать его для уплаты налогов.

Может показаться, что вы не «владеете» домом из-за этих прав третьих лиц, но просто имейте в виду, что вам не нужно беспокоиться о потере контроля над имуществом, если вы задержите свою часть соглашения.

Чем ипотечные кредиты отличаются от других кредитов?

Ипотека похожа на другие ссуды тем, что есть определенная сумма займа, процентная ставка, выплачиваемая кредитору, и определенное количество лет, в течение которых ссуда должна быть погашена.

В этом отношении ипотека во многом похожа на автокредит или любой другой кредит в рассрочку, который вы выплачиваете по заранее установленному графику.

Однако есть несколько ключевых отличий, которые отличают ипотечные кредиты от других видов кредитов.

  • Ипотека специально используется для покупки (а иногда и ремонта) недвижимости. Средства, которые вы занимаете, не могут быть использованы для каких-либо других целей, за исключением случаев рефинансирования некоторых ипотечных кредитов, которые не применяются, если у вас уже нет ипотечного кредита.
  • Вы не распоряжаетесь деньгами самостоятельно. Ваш ипотечный кредитор будет платить продавцу дома напрямую, поэтому вы фактически не получите деньги по ипотеке в какой-либо момент
  • Ипотечные кредиты являются гибкими. У вас есть полный контроль над суммой первоначального взноса, сроком кредита, программой кредита и другими особенностями ипотеки
  • Ипотечные кредиты предъявляют строгие требования к заемщикам . Большинство ипотечных кредитов имеют суммы кредита в сотни тысяч. Поскольку вы занимаете так много денег, ипотечный кредитор хочет быть уверенным, что вы сможете их вернуть. Чтобы убедиться, что вы можете погасить кредит, кредиторы устанавливают минимальные требования к таким вещам, как ваш кредитный рейтинг, доход, существующие долги и активы 9.0017

Ипотечные требования введены для защиты кредиторов и заемщиков.

Ипотека — это «обеспеченный кредит», означающий, что приобретаемый вами дом используется в качестве залога за взятые взаймы деньги.

Если вы не можете погасить ипотечный кредит, вы можете столкнуться с потерей права выкупа, что означает, что ипотечный кредитор забирает дом и продает его, чтобы возместить деньги, которые он вам одолжил.

Кредиторы тщательно изучают ваши личные финансы в процессе подачи заявки на ипотеку и запрашивают множество документов. Но, в конце концов, это приносит пользу и вам, и кредитору, потому что помогает гарантировать, что вы получите доступный кредит и сделаете надежные инвестиции в свой новый дом.

Почему покупатели жилья используют ипотечные кредиты?

Ипотека делает покупку жилья доступной для всех типов покупателей жилья. Используя ипотечный кредит, вы можете купить дом, даже если у вас нет огромного сберегательного счета, высокого дохода или отличной кредитной истории.

Учтите, что средняя цена дома в США достигла 346 900 долларов в 2021 году. И у большинства покупателей дома нет 350 тысяч долларов, которые они могли бы передать продавцу дома.

Вместо этого они платят меньшую сумму авансом (первоначальный взнос) и занимают оставшуюся часть денег, необходимых для покупки дома.

Некоторые покупатели могут купить новый дом даже с нулевыми деньгами из кармана, если правильно разыграют свои карты.

Льготы по ипотечному кредиту

Использование ипотеки избавляет от необходимости придумывать сотни тысяч долларов наличными. И это позволяет домовладельцам расплачиваться за свои дома доступными ежемесячными платежами.

Вот пример того, как использование ипотеки делает покупку жилья более доступной.

  • Цена покупки дома: 350 000 долларов США
  • Первоначальный взнос наличными: 50 000 долларов США
  • Сумма кредита: 300 000 долл. США
  • Срок кредита: 30 лет
  • Фиксированная процентная ставка: 3,5%
  • Ежемесячный платеж по основной сумме кредита и процентам: 1 300 долл. США конец 30-го года: 185 000 долларов

В этом случае покупатель дома платит только 50 000 долларов авансом за дом стоимостью 350 000 долларов. А их ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1300 долларов, что сопоставимо с ежемесячной арендной платой во многих крупных городах.

И это только один пример. Многие покупатели жилья имеют еще меньшие суммы кредита и более низкие платежи по ипотеке.

Ипотечные кредиты обеспечивают гибкость

Кроме того, ипотечные кредиты являются гибкими, поэтому у вас есть большой контроль над условиями ипотеки и ежемесячными расходами.

Например, вы можете накопить и внести большой первоначальный взнос. Это снизит ваши ежемесячные платежи за жилье и уменьшит сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

Или, если у вас не так много сбережений и вы хотите купить дом в ближайшее время, вы можете внести небольшой первоначальный взнос. Большинство покупателей жилья могут претендовать на скидку всего от 3% до 3,5%.

В этом случае сумма вашего кредита и платежи будут немного больше, но вы сможете попасть в свой дом и начать выплачивать его раньше.

Каждый покупатель дома может изучить варианты ипотеки и найти уникальную структуру кредита, которая наилучшим образом соответствует его потребностям.

Возвраты по ипотечному кредиту

Очевидным недостатком использования ипотечного кредита является то, что в конечном итоге вы платите большие проценты своему кредитору. Хотя, вы можете каждый месяц доплачивать к основному долгу, чтобы быстрее погасить ипотеку. Эта стратегия снизит общую процентную ставку, выплачиваемую в течение всего срока кредита.

Ставки по ипотечным кредитам намного ниже, чем по другим формам заимствования, таким как потребительские кредиты или кредитные карты. Тем не менее, вы платите проценты по очень большой сумме кредита в течение длительного периода времени. Так что стоимость складывается.

Но если альтернативой является покупка дома единовременно наличными, ипотека выглядит намного привлекательнее.

Скопление сотен тысяч долларов наличными для большинства людей просто нереально. Так что ипотека становится лучшим и единственным вариантом.

Выплата процентов не идеальна. Но для большинства из нас это необходимый компромисс, чтобы иметь возможность покупать собственные дома и пользоваться личными и финансовыми преимуществами, которые дает домовладение.

Виды ипотечных кредитов

На выбор предлагаются различные типы ипотечных кредитов. Каждый из них предлагает различные преимущества и требования для покупателей жилья.

Вот четыре основных типа ипотечных кредитов, три из которых поддерживаются федеральным правительством:

  • Обычные кредиты: Обычные кредиты предлагаются почти каждым кредитором, и они имеют гибкие условия и требования. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются федеральным правительством. Эти кредиты, как правило, предпочитают заемщики с хорошей кредитной историей и умеренными или крупными первоначальными взносами (от 5% до 20% первоначальных взносов). Эта ипотечная программа, как правило, предназначена для покупателей жилья с плохой или удовлетворительной кредитной историей и доходом от низкого до среднего, хотя те, у кого хорошая кредитная история, часто выбирают FHA из-за низких требований к первоначальному взносу и других гибких возможностей 9.0017
  • Кредиты для ветеранов: Ипотечная программа для ветеранов поддерживается Департаментом по делам ветеранов. Эти кредиты делают покупку дома очень доступной для ветеранов и военнослужащих. Для этого у вас должна быть соответствующая история обслуживания. Но те, у кого есть доступ к нулевым кредитам по очень низким ставкам
  • кредиты USDA: кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Эта ипотечная программа предлагает доступные кредиты с нулевой процентной ставкой для заемщиков с низким и средним доходом в сельской местности

Основы обычного кредита

Обычные кредиты также называют «соответствующими кредитами», поскольку они должны соответствовать стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac — двумя государственными агентствами, которые помогают поддерживать низкие ставки по ипотечным кредитам для покупателей жилья в США.

Однако не все обычные кредиты являются соответствующими кредитами. Например, гигантские кредиты — это еще более крупные ипотечные кредиты, используемые для покупки многомиллионных домов. Так как по своей природе они не могут соответствовать стандартам Fannie и Freddie, большие кредиты не могут быть несоответствующие обычные кредиты .

Основы кредита, обеспеченного государством

кредита FHA, VA и USDA застрахованы федеральным правительством. Но их предлагают частные кредиторы. Таким образом, вы можете получить их в большинстве банков, кредитных союзов и ипотечных компаний.

В каждой программе также есть различные варианты кредита.

  • Например, вы можете получить кредит FHA с фиксированной процентной ставкой на 30 лет или кредит FHA с фиксированной процентной ставкой на 15 лет. ставки
  • Государственные кредиты, как правило, немного менее гибкие, но к ним предъявляются более мягкие требования, призванные помочь заемщикам, у которых могут возникнуть проблемы с получением права на обычную ипотеку.

Вы можете узнать больше и сравнить различные типы ипотечных кредитов здесь.

При подаче заявления на получение ипотечного кредита вам также будет назначен специалист по кредитам. Этот человек поможет вам сравнить варианты кредита более подробно и найти правильный для ваших нужд.

Как я могу получить ипотечный кредит?

Чтобы получить право на получение ипотечного кредита, вы должны соответствовать минимальным стандартам любого типа кредита, который, по вашему мнению, лучше всего подходит для ваших нужд.

Каждый тип кредита отличается, с различными квалификационными стандартами. Но шаги, необходимые для получения ипотечного кредита, одинаковы для всех четырех программ.

  1. Кредитный рейтинг
  2. Отношение долга к доходу
  3. Первоначальный взнос
  4. Заключительные расходы

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

Во-первых, вам необходимо выполнить требования по минимальному кредитному рейтингу.

Конкретные требования могут различаться в зависимости от кредитора, но минимальный балл, необходимый для каждой программы:

  • Кредит FHA: 580
  • Кредит VA: 580-620
  • Обычный кредит: 620
  • Кредит USDA: 640

Далее вам будет предложено подтвердить свой доход с помощью W-2, платежных квитанций и федерального дохода налоговая декларация. Ваши долги также будут проверены с использованием последней копии вашего кредитного отчета.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию для исправления таких ошибок.

Ваш кредитор также захочет проверить ваш трудовой стаж и ваши сбережения.

Кредиторы, как правило, хотят видеть, что вы стабильно работаете с надежным доходом в течение как минимум двух лет. Но есть исключения из правила двух лет, поэтому часто можно получить ипотечный кредит, даже если вы находитесь на новой работе.

Каким должно быть отношение моего долга к доходу для ипотеки?

Отношение вашего долга к доходу (DTI) – это общая сумма ежемесячных выплат по долгам, деленная на ваш валовой ежемесячный доход – ваш доход до удержания налогов.

  • Общий ежемесячный платеж по долгу: 350 долларов США
  • Валовой доход: 3500 долларов США
  • DTI: 10%

Кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, можете ли вы управлять ежемесячными платежами по ипотеке и погашать кредит. Как правило, чем ниже DTI, тем лучше. Тем не менее, Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует DTI на уровне 43% или ниже.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

Когда вы покупаете дом, сумма денег, которую вы вносите до закрытия сделки, называется вашим первоначальным взносом.

Вы можете думать о своем первоначальном взносе как о части покупной цены дома, которую вы не берете взаймы у банка.

Многие покупатели жилья думают, что им нужна скидка 20%, чтобы купить дом. Но на самом деле минимальный первоначальный взнос намного ниже.

  • Кредит VA: 0% требуется первоначальный взнос
  • USDA кредит: 0% требуется первоначальный взнос
  • Обычный кредит: 3% требуется первоначальный взнос
  • FHA кредит: 3,5% требуется первоначальный взнос

Имейте в виду, что эти цифры просто минимумы. При желании вы можете сделать более крупный первоначальный взнос.

Когда вы делаете больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаете меньше денег.

И, если вы используете обычный кредит — что делает большинство покупателей жилья — более крупные авансовые платежи связаны с более низкими ставками по ипотечным кредитам.

Не забывайте о затратах на закрытие

Первоначальный взнос — это не единственные личные расходы при покупке дома. Вы также должны оплатить расходы на закрытие.

Расходы на закрытие включают в себя все различные сборы, необходимые для оформления ипотечного кредита и официальной передачи права собственности на дом от продавца к вам. Это дополнительные расходы сверх первоначального взноса .

В среднем затраты на закрытие составляют от 3% до 5% от суммы кредита. Таким образом, при ипотеке в размере 300 000 долларов затраты на закрытие легко могут составить 9 000 долларов или больше.

Это огромная сумма денег, которую многие покупатели жилья упускают из виду, когда только начинают думать об ипотеке.

Вам следует оценить расходы на завершение строительства дома, который вы хотите, и включить их в свой бюджет, так как они сильно повлияют на сумму денег, которую вам нужно сэкономить.

FAQ по ипотеке

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитах.

Что такое ипотека простыми словами?

Ипотека — это крупная ссуда, используемая для покупки дома. Как и другие виды кредитов, вы возвращаете ипотечный кредит с процентами. Но ипотечные кредиты отличаются от других кредитов по трем основным причинам: деньги должны быть использованы для покупки недвижимости, вы можете вернуть их в течение 30 лет, а процентные ставки очень низкие.

Пример ипотеки?

Вот простой пример того, как работает ипотека. Представьте, что вы хотите купить дом стоимостью 300 000 долларов. Вы платите 25 000 долларов США из собственных сбережений и покрываете оставшуюся часть покупной цены (275 000 долларов США), используя деньги, взятые взаймы у кредитора. 275 000 долларов, которые вы берете взаймы, — это ваш ипотечный кредит — со временем вы погасите его, делая ежемесячные платежи своему ипотечному кредитору. Это позволяет вам купить дом сразу и постепенно оплачивать его, вместо того, чтобы платить 300 000 долларов наличными авансом.

Является ли ипотечный кредит таким же, как жилищный кредит?

Да. Жилищный кредит — это просто еще один термин для ипотечного кредита.

Где взять ипотечный кредит?

Большинство финансовых учреждений предлагают ипотечные кредиты. Вы можете получить его в крупном банке, местном кредитном союзе или специализированном ипотечном кредиторе, который выдает только жилищные кредиты. Есть также ипотечные брокеры, которые выступают в качестве посредников, чтобы помочь вам найти и сравнить кредиторов. Вы должны сравнить несколько различных кредиторов и выбрать тот, который предлагает сочетание низких ставок, низких комиссий и хорошего обслуживания.

Можно ли купить дом без ипотеки?

Да! Если у вас достаточно денег, чтобы купить дом за наличные, вам не нужно использовать ипотечный кредит. Вы можете заплатить продавцу напрямую и сразу владеть домом. Однако у большинства покупателей жилья недостаточно сбережений для этого — или они хотят использовать свои деньги для других целей.

Какой доход мне нужен для ипотеки?

Минимальный доход для ипотеки не требуется. Кредиторы просто хотят знать, что вы сможете позволить себе ежемесячные платежи за свой новый дом, поэтому вам нужно делать покупки в правильном ценовом диапазоне. С более высоким доходом вы сможете претендовать на более крупную ипотеку и купить более дорогой дом. При более низком доходе вы все равно можете получить ипотеку, просто у вас будет меньший бюджет на покупку жилья.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку. Ссуды FHA имеют самый низкий минимальный кредитный рейтинг 580. Но вы можете претендовать на большинство других типов ипотечных кредитов со счетом 620 или выше.

Какой первоначальный взнос требуется для покупки дома?

Чтобы купить дом, не нужно 20% предоплаты, несмотря на распространенное мнение. На самом деле, большинство покупателей жилья могут претендовать на получение обычного кредита с первоначальным взносом всего 3% или кредита FHA с первоначальным взносом 3,5%. Покупатели жилья, которые имеют право на получение кредита VA или кредита USDA, могут даже претендовать на ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Изучите варианты кредита, чтобы найти сумму первоначального взноса, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Должен ли я платить 20% за дом?

Первоначальный взнос в размере 20% не требуется, и большинство покупателей не вносят такую ​​сумму. Тем не менее, есть определенные преимущества, если вы решите внести большой первоначальный взнос. Сумма вашего кредита будет меньше, и ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, а это означает, что вы сможете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. И вы, вероятно, сможете избежать дополнительных ежемесячных расходов, называемых частным ипотечным страхованием (PMI), которые взимаются по большинству кредитов с первоначальным взносом менее 20%. Подумайте о плюсах и минусах как маленького, так и большого первоначального взноса, прежде чем принимать решение.

Какова будет моя процентная ставка?

Процентные ставки по ипотечным кредитам сейчас низкие по всем направлениям, значительно ниже 4% для большинства заемщиков. Но ставки могут сильно варьироваться от человека к человеку. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса, суммы кредита, типа кредита и других факторов. В целом, чем крепче ваши личные финансы, тем ниже будет ваша ставка.

Какой ежемесячный платеж по ипотеке?

Средний платеж по ипотеке составляет около 1300-1500 долларов в месяц. Тем не менее, ваши собственные ежемесячные платежи будут зависеть от суммы кредита и процентной ставки. Также имейте в виду, что ваш ипотечный платеж включает в себя не только основную сумму кредита и проценты, причитающиеся кредитору. Большинство покупателей жилья также платят налоги на имущество и страховку домовладельцев в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, что значительно увеличивает сумму, подлежащую уплате каждый месяц.

Должен ли я платить за ипотечное страхование?

Заемщики, получившие ссуду FHA для финансирования покупки дома, должны уплатить авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита (UMIP) при закрытии сделки, а затем ежемесячный страховой взнос по ипотечному кредиту (MIP) в течение срока действия кредита. Кроме того, заемщики с обычными кредитами, которые не вносят 20%, должны платить частное ипотечное страхование (PMI). Вы можете снизить PMI путем рефинансирования, как только ваш собственный капитал достигнет 20%, или, в большинстве случаев, ваш кредитный сервис автоматически снизит PMI, как только отношение вашей ипотеки к стоимости (LTV) достигнет 78%.

Вы имеете право на получение ипотечного кредита прямо сейчас?

Онлайн-калькуляторы ипотечного кредита помогут вам определить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита. Они также могут помочь вам оценить ваш бюджет на покупку дома.

Но когда вы будете готовы серьезно отнестись к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение ипотечного кредита от кредитора.

Процесс предварительного одобрения включает в себя заполнение заявки на получение кредита и предоставление кредитору возможности ознакомиться с вашей кредитной историей и финансами. Затем кредитор может проверить ваше право на ипотеку и сообщить вам, сколько вы можете занять.

Большинство продавцов жилья и агентов по недвижимости не примут предложение, если заемщик не был предварительно одобрен, поэтому этот шаг очень важен.

К счастью, предварительное одобрение, как правило, бесплатное и может быть выполнено онлайн довольно быстро.

Если вы готовы сделать следующий шаг к покупке дома, вы можете начать предварительное одобрение, используя приведенную ниже ссылку или связавшись напрямую с ипотечным кредитором.

26 неверных представлений об ипотечном процессе

Вот некоторые распространенные заблуждения об ипотеке, кредиторах и процессе получения кредита:

1. Предварительно квалифицированный — это то же самое, что предварительно одобренный.

В то время как эти два связаны, потому что вам нужна буква для каждого, они очень разные. Вы можете пройти предварительную квалификацию онлайн за считанные минуты, ответив на несколько вопросов о своем финансовом положении. Как правило, процесс предварительного утверждения гораздо более тщательный. Кредиторы проверяют ваши финансовые показатели, прежде чем принять предварительное решение. В случае одобрения вам предоставляется максимальная сумма кредита в зависимости от того, сколько банк готов предоставить вам кредит. В наши дни предварительная квалификация не имеет большого значения. Продавцы предпочитают предварительное одобрение, так как это гораздо более точное представление о вашей способности купить дом.

2. Предварительное одобрение гарантирует получение ипотечного кредита.

Есть тысячи историй о покупателях жилья, которые получили одобрение на ипотеку только для того, чтобы позже узнать, что им было отказано. Причин отказа в ипотеке после одобрения много. Некоторые из наиболее распространенных причин включают смену работы, добавление дополнительных долгов и нехватку денег для покрытия расходов на получение ипотеки.

Крайне важно, чтобы после того, как вы получили предварительное одобрение на получение ипотечного кредита, вы не принимали необдуманных решений. Если вы думаете о внесении еще одного финансового изменения после того, как недавно получили предварительное одобрение на ипотечный кредит, вам следует сначала проконсультироваться со своим ипотечным консультантом, чтобы убедиться, что вы не саботируете свое предварительное одобрение.

3. Процесс получения ипотеки сложный.

Это классическое заблуждение. Ипотечный процесс имеет репутацию запутанного и напряженного процесса. На самом деле все дело в кредиторе. Некоторые кредиторы плохо общаются, и это затрудняет работу заемщиков. Но в McLean Mortgage мы гордимся тем, что делаем ипотеку гладкой и беспроблемной для наших клиентов. Наша ипотечная команда проведет вас через весь процесс на каждом этапе, максимально упростив его.

4. Доход — это единственное, что определяет, сколько вы можете занять.

Сумма дохода заемщика не является единственным фактором, определяющим сумму кредита. Долги, такие как платежи за машину и студенческие кредиты, влияют на то, сколько вы можете занять, чтобы купить дом. Эти переменные, наряду с другими, влияют на сумму кредита. Проконсультируйтесь с вашим ипотечным консультантом, чтобы увидеть, где вы находитесь.

5. Я работаю не по найму в течение шести месяцев, поэтому весь мой доход будет учитываться при подаче заявления на ипотеку.

Как самозанятое лицо вы можете учитывать свой доход при расчете ипотечного кредита только в том случае, если он соответствует следующим правилам:

  • У вас должно быть подтверждение 24-месячной (2-летней) истории самостоятельной занятости.
  • Или вы можете претендовать на 12-месячную самозанятость, если у вас есть предыдущий опыт в этой области, и ваш доход равен тому, что вы зарабатывали до того, как стали работать не по найму.

6. У меня недостаточно денег, чтобы купить дом.

Если вы можете позволить себе платить арендную плату, вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Чтобы узнать, какую ипотеку вы можете себе позволить, поговорите с ипотечным консультантом.

7. Я могу сначала найти дом для покупки, а потом думать о финансировании.

Вы должны получить предварительное одобрение или, по крайней мере, предварительную квалификацию, прежде чем приступить к поиску домов. Это защищает продавцов от того, чтобы они не вводились в заблуждение и не думали, что вы можете купить дом. Это также защищает вас как покупателя от того, чтобы влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете претендовать на получение кредита. Важно найти кредитора, прежде чем вы начнете свое путешествие по покупке дома. Процесс предварительного одобрения даст вам хорошее представление о вашем ценовом диапазоне и любых кредитных проблемах, которые вам, возможно, придется решить.

8. Все ипотечные кредиты одинаковы.

Покупатели часто считают, что ипотечный кредит в размере 150 000 долларов США с процентной ставкой 5% будет иметь одинаковый платеж для всех кредиторов. Это неправда. Затраты и сборы на закрытие могут варьироваться от одной титульной компании и кредитора к другой, добавляя к платежу.

9. Ипотека это только основная сумма и проценты.

Покупатели часто считают, что только сумма, которую они займут, и процентная ставка будут определять их ежемесячные платежи по ипотеке. На самом деле ежемесячные платежи по ипотеке включают налоги и страховку, что может добавить к этим ежемесячным платежам несколько сотен долларов.

10. 30-летняя ипотека всегда лучше.

Многие покупатели жилья считают, что получение ипотечного кредита на 30 лет — лучший вариант, но это означает, что вы потенциально можете упустить более выгодный ипотечный продукт.

При 15-летней ипотеке ежемесячный платеж будет выше, чем при 30-летней ипотеке. Но общая сумма выплаченных процентов значительно ниже. При 15-летней ипотеке сумма собственного капитала растет быстрее из-за более высокой суммы основного долга по сравнению с 30-летней ипотекой.

30-летняя ипотека полезна для заемщиков с более низким первоначальным взносом или небольшими резервами. Но это не всегда лучше для всех.

11. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) — плохая идея.

Бывают ситуации, когда ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой может быть хорошей идеей. С ARM 5-1 у вас будет низкая процентная ставка в течение первых пяти лет кредита, которая будет корректироваться ежегодно после 5-летнего срока. Если вы планируете погасить ипотеку или продать недвижимость в течение пяти лет, это может иметь большой смысл. Ставка может быть на целый процентный пункт ниже фиксированной ставки на 30 лет.

12. Вам нужен 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом.

Раньше при покупке дома покупателям нужно было вносить 20% предоплату. В 2020 году для большинства кредитов требуется менее 6% первоначального взноса. Большинству кредитов FHA требуется всего лишь 3,5% первоначального взноса, и, если вы соответствуете требованиям, кредитные программы через VA часто вообще не требуют первоначального взноса.

Существует множество программ помощи и грантов, которые помогут вам с первоначальным взносом, особенно если вы впервые покупаете жилье. Ваш ипотечный консультант может помочь вам узнать, какие программы доступны в вашем регионе.

13. Первоначальный взнос — это ваша единственная предоплата.

Хотя первоначальный взнос является авансовым платежом при покупке дома, он не единственный, который вам необходимо учитывать. Также необходимо учитывать затраты на закрытие. Эти сборы учитывают все изменения, необходимые для облегчения транзакции. Обычно они составляют 1–2% от продажной цены. Затраты на закрытие обычно делятся между покупателем и продавцом.

14. Вам нужно достаточно для первоначального взноса в сбережения.

Неразумно использовать все свои сбережения для первоначального взноса, и большинство кредиторов не примут его. Они захотят видеть в резервах как минимум двухмесячные платежи по ипотечным кредитам. Давайте посмотрим на пример. Предположим, вы покупаете дом за 400 000 долларов с первоначальным взносом в размере 14 000 долларов. Вы заплатите около 400 долларов за осмотр дома, еще 500 долларов за оценку дома и примерно 3600 долларов за два месяца выплат по ипотеке в резерве. В этом примере вам потребуется около 18 500 долларов сбережений, чтобы иметь возможность купить дом за 400 000 долларов при условии первоначального взноса в размере 3,5%.

15. Вы не можете использовать подарки или гранты в качестве первоначального взноса.

Многие ипотечные компании разрешают авансовые платежи из любого источника, если эти источники задокументированы.

Это включает в себя подарки от родителей или друзей, но также может быть оплачено грантами от некоммерческих организаций или других источников, таких как программы покупки жилья, спонсируемые компанией. Ваш ипотечный консультант может помочь вам найти программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе.

 16. Дополнительных расходов на владение жильем нет.

Для покупателя жилья, впервые приобретающего жилье, может быть большим сюрпризом то, что помимо ежемесячного платежа по ипотеке у вас будут дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, страхование домовладельцев и регулярное техническое обслуживание, или ассоциация домовладельцев или совет кооператива. сборы.

Вы захотите включить эти расходы в свой бюджет.

17. Если вы вложили менее 20%, вы должны получить частную ипотечную страховку (PMI).

Частное ипотечное страхование предназначено для защиты кредитора от рисков. Он помещается во многие жилищные кредиты, если вы вносите менее 20 процентов. Он защищает кредиторов в случае, если покупатель дома не выполнит свои обязательства по кредиту. PMI увеличит ваш общий ежемесячный платеж. Однако вы можете купить дом с первоначальным взносом менее 20 процентов и избежать ипотечного страхования.

Один из способов избежать PMI — это комбинация первой и второй ипотеки — часто называемая контрейлерной ссудой — по сути, первая ипотека ограничена 80 процентами от стоимости дома, и вы получаете вторую ипотеку на остаток вашей покупки. .

Другой способ — работа с кредитором по PMI, оплачиваемому кредитором. Например, у McLean Mortgage есть эксклюзивная программа под названием «Устранитель платежей по ипотечному страхованию» SM . Посетите здесь для получения дополнительной информации.

18. Вместе с ипотечным платежом вы должны оплатить страховку и налоги.

Многие домовладельцы предпочитают, чтобы их кредиторы ежегодно оплачивали страховые и налоговые счета. У них есть заемщики, которые открывают счет условного депонирования, на который депонируются дополнительные суммы, когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке. Однако вам не обязательно иметь счет условного депонирования, если вы внесли 20% или более при покупке дома. Некоторые покупатели предпочитают доплачивать за ипотеку, чтобы хранить деньги на своих сберегательных счетах и ​​получать проценты как можно дольше. Вы можете выбрать счет условного депонирования, даже если вы заплатили 20% аванса.

19. Только заемщики без денег или с плохой кредитной историей могут претендовать на кредиты FHA.

Кредит FHA является одним из самых популярных ипотечных продуктов. Существует распространенное заблуждение, что кредиты FHA предназначены только для заемщиков без денег и с плохой кредитной историей. Кредиты FHA являются отличным вариантом для заемщиков, у которых нет значительного первоначального взноса или более низкого кредита, но другие типы покупателей могут соответствовать требованиям. Кредиты FHA обычно имеют низкие процентные ставки. Вот почему заемщик с большим кредитом и доступными деньгами может по-прежнему хотеть воспользоваться кредитом FHA.

20. Если вам откажут в ипотечном кредите, вы никогда не будете соответствовать требованиям в будущем.

Если вам отказали при подаче заявки на ипотеку, это не значит, что вы никогда не будете соответствовать требованиям; это просто означает, что прямо сейчас ваше финансовое положение не самое лучшее для кредита. Поговорите со своим ипотечным консультантом об улучшениях, которые вы можете внести в свой кредит или доход, чтобы получить ипотеку в будущем.

21. Банкротство, судебные решения и взыскание долгов лишат вас возможности получить ипотечный кредит.

Очень жаль, когда люди проходят процедуру банкротства или против них выносятся судебные решения. В зависимости от типа банкротства, будь то глава 11 или 7, существует период ожидания, прежде чем он сможет претендовать на ипотечное финансирование. Крайне важно, чтобы в случае банкротства или вынесения судебного решения вы обсудили это со своим ипотечным консультантом. Они помогут вам сориентироваться в шагах, которые необходимо предпринять для обеспечения финансирования в будущем.

22. Лучше всего погасить ипотечный кредит как можно быстрее.

Ипотека — один из самых значительных долгов, который может быть у человека. Здравый смысл может подсказать вам, что имеет смысл погасить ипотеку как можно быстрее. Но это не всегда лучшая идея. Процентные ставки по жилищным кредитам были низкими в течение многих лет. По логике, имеет смысл погасить любые другие долги с высокими процентами до погашения ипотечного кредита.

В качестве примера давайте представим, что у вас есть студенческий кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 8% и ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 3,5%. Имеет смысл погасить кредит под 8% до погашения кредита под 3,5%

23. Вы должны получить кредит от кредитора, который предварительно одобрил вас.

Получение предварительного одобрения кредитором должно стать вашим первым шагом к получению нового ипотечного кредита. Однако вам не нужно работать с этим кредитором, когда вы будете готовы к покупке. В ваших интересах сравнить варианты и условия кредита от нескольких кредиторов. Есть много вариантов ипотечных программ и вариантов для изучения. Некоторые из них могут сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение всего срока действия кредита.

24. Я всегда должен рефинансировать свою ипотеку, если новая ставка ниже.

Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что рефинансирование может иметь смысл, если текущие процентные ставки хотя бы на один процентный пункт ниже текущей ставки по кредиту. Однако, если вы планируете переехать в ближайшее время, рефинансирование может не иметь смысла. Убедитесь, что вы намерены оставаться в доме достаточно долго, чтобы компенсировать расходы на рефинансирование.