Где взять кредит наличными без поручителей: Кредит наличными без справок и поручителей взять онлайн

Риски личной гарантии по кредиту для бизнеса

При подаче заявления на получение кредита, кредитной линии, финансирования оборудования или бизнес-кредитной карты многие владельцы бизнеса с удивлением узнают, что для обеспечения финансирования требуется личная гарантия.

В выдаче гарантии нет ничего плохого по своей сути — на самом деле, это стандарт для большинства видов финансирования бизнеса, — но вы должны иметь четкое представление о возможных последствиях личной ответственности по долгам бизнеса.

Примечание редактора: Нужен кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое личная гарантия?

Личная гарантия — это договорное положение, в котором вы признаете, что несете личную ответственность за долг, если ваш бизнес не может его оплатить, по словам Шона Мессье, помощника редактора Credit Card Insider.

«Личные гарантии используются для снижения риска от имени кредиторов», — сказал Мессье. «Без личной гарантии, если бизнес потерпит крах, у банка не будет достаточно рычагов для сбора денег, которые он первоначально одолжил».

Владельцы бизнеса соглашаются на личные гарантии, потому что они почти всегда необходимы, отметил Мессье.

«Предприятиям требуется гораздо больше средств, чем большинству физических лиц, а это означает, что суммы бизнес-кредитов часто намного выше, чем суммы личных кредитов, и, следовательно, существует гораздо больший риск», — сказал он. «В большинстве случаев предоставление взаймы огромной кучи денег без личной гарантии было бы просто плохим деловым решением со стороны кредитора».

Имейте в виду, что согласие на личную гарантию — это просчитанный риск. «Если вы не верите, что ваш бизнес сможет оплатить счет, и вы не готовы покрыть его самостоятельно в случае банкротства, вам следует подумать о поиске финансирования в другом месте», — сказал Мессье.

Личная гарантия имеет такую ​​же юридическую силу, как и любое другое юридическое соглашение. банкир и основатель Bankers By Day.

Что означает предоставление личной гарантии?

Личная гарантия от владельца бизнеса (или руководителя, владеющего не менее 20% акций компании) используется для обеспечения финансирования, обещая кредитору, что в случае дефолта предприятия он возьмет оставшуюся часть долга. Большинство бизнес-кредиторов хотят видеть, что и малый бизнес, и владелец бизнеса имеют сильную кредитную историю и финансово стабильны. Например, Администрация малого бизнеса США требует личного поручителя по всем своим кредитам и предъявляет минимальные требования к кредитному рейтингу. Чем надежнее кредит, тем больше шансов на успешное одобрение и лучшие цены на большую часть финансирования.

Шарма отметил, что для некоторых предприятий предоставление личной гарантии является единственным способом получить доступ к кредиту и считается стандартной практикой. [Читать статью по теме: Как получить одобрение заявки на бизнес-кредит ]

Почему кредиторы требуют личной гарантии?

Вот несколько причин, по которым кредиторам имеет смысл требовать личную гарантию: 

Это укрепляет доверие.

Кредиторы хотят знать, что вы привержены выплате кредита и что вы являетесь ответственным владельцем бизнеса, который лично инвестирует в компанию.

«Подумайте об этом с точки зрения банка: у владельца гораздо больше информации о бизнесе, чем у банка», — сказал Джим Пендергаст, старший вице-президент altLINE. «Если он не желает безоговорочно поддерживать его, то почему банк должен рисковать своим капиталом?»

Снижает риск кредитора.

Если вы не вносите платежи или не выполняете обязательства по кредиту, кредитор не обязан покрывать оставшуюся часть кредита, если вы подписали личную гарантию. Вместо этого кредитор может заняться личным имуществом заемщика. Поскольку от новых и малых предприятий с доходом ниже определенного порога часто требуется личная гарантия, кредитор берет на себя риск, и его цель состоит в том, чтобы снизить этот риск.

Как правило, при рассмотрении заявки на получение кредита большинство кредиторов обращают внимание на выручку, чтобы решить, требуется ли гарантия. Если вы представляете малый или средний бизнес с доходом менее 25 миллионов долларов в год, вам, вероятно, потребуется подписать личную гарантию. Кредиторы также проверяют ваши кредитные баллы для бизнеса и личные кредитные рейтинги FICO и анализируют их на предмет риска.

Какое влияние оказывает личная гарантия на личный и деловой кредит?

Когда вы предлагаете личную гарантию, вы ставите на кон свои личные финансы, кредит и кредит компании. Влияние бизнес-кредита на ваш кредит будет зависеть от вашего управления платежами и суммы долга, который у вас уже есть.

Если о счете будет сообщено в кредитное бюро, большой долг снизит ваш доступный кредит и может затруднить получение личного кредита или ипотеки.

Если ссуда не погашена и у вас есть личная гарантия, информация о сборе, списании и, в конечном счете, о судебном решении нанесет серьезный ущерб вашим баллам. (Для ясности: при финансировании бизнеса с личной гарантией любая негативная информация будет сообщаться как в бизнес-бюро, так и в кредитное бюро частных лиц.)

Если вы никогда не отделяли финансы компании от личных финансов и вам не удавалось составить кредитный профиль компании, ваши кредитные отчеты о бизнесе будут пустыми. Мало того, что они идентифицируют вас как заемщика с высоким уровнем риска, но вы будете более восприимчивы к повреждению кредита. Любая негативная информация о голых профилях нанесет ущерб вашим оценкам. [Читать статью по теме: Когда имеет значение кредитный рейтинг вашего бизнеса? ]

К сожалению, подобные ситуации случаются часто, и если бизнес потерпит неудачу, вы останетесь с непосильным долгом и серьезно поврежденной кредитной историей. Прежде чем предлагать личную гарантию, важно поговорить с адвокатом, чтобы убедиться, что вы понимаете разницу между неограниченными личными гарантиями и ограниченными личными гарантиями. Вот некоторая основная информация о каждом типе:

Неограниченная личная гарантия 

Предоставляя неограниченную личную гарантию, вы уполномочиваете кредитора взыскать 100 % суммы кредита и, как правило, любые судебные издержки, связанные с вашей неуплатой. Другими словами, кредитор может взыскивать личные активы, такие как ваш дом, загородные дома, сберегательные счета, автомобили и пенсионные фонды. Однако во многих штатах действуют законы о приусадебных участках, согласно которым ваш основной дом и пенсионные счета могут быть недоступны большинству кредиторов.

Пендергаст привел пример неограниченной личной гарантии. «Скажем, два человека владеют бизнесом, Грег и Герти, — сказал он. «Они берут бизнес-кредит на 100 000 долларов с неограниченной личной гарантией. Бизнес рушится, и Грег совершает немыслимое и разделяет город. Герти теперь должна сама выплатить весь кредит.

Ограниченная личная гарантия 

При ограниченной личной гарантии заемщик и кредитор договариваются об установленном лимите. Если бы вы не выполнили обязательства по кредиту, вы бы несли ответственность только за эту заранее определенную ответственность. В большинстве случаев ограниченная гарантия используется, когда несколько руководителей, владеющих 20% или более долей в компании, лично подписывают договор о займе.

Прежде чем подписать пунктирную линию, убедитесь, что вы знаете, что произойдет, если вы продадите свою часть бизнеса, и поймите, что ваша бизнес-модель не заменит ваши обязательства по кредиту. Другими словами, создание ООО для ограничения личной ответственности не защищает вас от ответственности по неограниченной личной гарантии.

Пендергаст также привел пример ограниченной личной гарантии. Рассмотрим тот же сценарий из предыдущего примера.

— Герти и Грег разделят ответственность за кредит, — сказал он. «В таком случае, скажем, они согласились на 50% каждый. Затем, если бизнес разорится и Грег покинет город, Герти придется вернуть только 50 000 долларов, а не все 100 000 долларов». [Читать соответствующую статью: Что означает неуплата бизнес-кредита и что делать дальше ]

На что следует обратить внимание в личной гарантии?

Бизнес-кредит, кредитная линия или лизинг — это долгосрочное обязательство, к которому нельзя относиться легкомысленно, так как оно может иметь последствия для вас лично на долгие годы. Банки берут на себя большой риск при выдаче кредитов, и они хотят убедиться, что вы серьезно относитесь к бизнесу и готовы рисковать своим финансовым будущим.

Также важно помнить, что кредиты с личной гарантией, как правило, дешевле (в зависимости от состояния бизнеса и личного кредитного рейтинга компании), так как риск для кредитора ниже.

Вот два самых больших риска при подписании личной гарантии:

Из личных гарантий трудно выйти.

Вы можете избавиться от личных гарантий, только если вы продадите свой бизнес и освободитесь от гарантии, или если вы лично подадите заявление о банкротстве, сказал Зак Рис, владелец малого бизнеса и бывший бухгалтер.

Однако с точки зрения банкротства есть одна загвоздка: вы должны подать заявление о личном банкротстве, а не о банкротстве бизнеса.

Если бизнес подает заявление о банкротстве, «это не отменяет личную гарантию, если бизнес не является единоличным предприятием», — сказал Рэндалл Йейтс, генеральный директор The Lenders Network. По его словам, чтобы избавиться от личной гарантии, вам нужно будет подать заявление о банкротстве физического лица.

Ваши финансовые активы находятся под угрозой, когда вы подписываете личную гарантию.

Вы рискуете своей финансовой безопасностью, когда предлагаете личную гарантию, предупредила Шерри Мэй, директор по маркетингу Tankarium. Если вы не соблюдаете условия кредитного договора, вы несете личную ответственность за погашение, предлагая в качестве оплаты имущество и другие неденежные активы.

Рис повторил это предупреждение, заявив, что потребность в личной гарантии обычно является признаком низкой или несуществующей кредитной истории, поэтому кредитор пытается убедиться, что они максимально защищены на случай, если вы не сможете погасить кредит. . Если это произойдет, на вас могут подать в суд, а ваши личные активы могут быть конфискованы.

Несмотря на эти риски, есть потенциальные преимущества личной гарантии: вы можете сэкономить деньги, поскольку процентные ставки по кредитам с личной гарантией часто ниже, чем по кредитам с более высоким риском.

Трейси Беккер участвовала в написании этой статьи.

Поручитель по личному кредиту? 5 рисков, о которых нужно знать

Опубликовано
июнь 2017 г.

Все, что вам нужно знать, прежде чем подписать пунктирную линию

Нельзя отрицать, что киви — полезная компания!

Но что бы вы сказали, если бы друг или родственник попросил вас выступить в качестве поручителя по их следующему личному кредиту?

• Да?
• Нет?
• Может быть?

Столкнувшись с растущими долгами и стремительным ростом цен на жилье, ссуды с поручителями становятся все более популярным вариантом среди родителей, которые хотят помочь своим детям выйти на рынок недвижимости.

Но знаете ли вы, на что подписываетесь?

Сегодня мы помогаем ответить на этот вопрос, информируя вас обо всем, что касается гарантии, чтобы вы могли принять обоснованное решение, которое подходит вам и вашему финансовому будущему. Сюда входят:

• Как неограниченные гарантии могут сбить вас с толку.
• Разница между созаемщиком и поручителем.
• То, как что-то может пойти не так.
• Почему вам может быть труднее получить собственный кредит.
• Множество способов подвергнуть риску свой кредитный рейтинг.

Но сначала давайте познакомим вас с тем, что такое поручитель…

Подождите, что такое поручитель?

Если вы не знаете, что такое поручитель, вот краткая информация:

Банки и кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки и более высокие ставки одобрения заявителям, у которых есть третья сторона — это вы! — выступать в качестве дополнительной защиты.

Думайте об этом как о подстраховке для кредитора и вотуме доверия для заявителя.

На самом деле, это отличный способ получить кредит, если заявитель:

• Имеет большую сумму долга или низкий кредитный рейтинг.
• Не соответствует требованиям для обеспеченного кредита.
• Хочет получить более низкую процентную ставку или большую сумму кредита.

Ладно, хватит о преимуществах для всех остальных… Что это даст вам?

Похлопывание по плечу и вечная благодарность друзей или родных – это одно, но быть поручителем может также подвергать вас риску.

Главный из них: вы можете быть обременены выплатами, если заемщик не задержится.

Итак, каким должен быть ваш ответ? Обоснованы ли ваши опасения? И насколько это рискованно на самом деле?

Для начала рассмотрим подводные камни неограниченных гарантий…

1. Остерегайтесь неограниченных гарантий – они могут вас сбить с толку

Зарегистрироваться в качестве поручителя очень просто.

Просто распишитесь на пунктирной линии!

Верно? Неправильный! На самом деле это больше, чем просто набросать свою подпись.

Для начала нужно рассмотреть особенности самого соглашения.

Наиболее распространенной гарантией является так называемая « неограниченная гарантия », которая возлагает на вас совместную ответственность за любые последующие заимствования или обязательства, которые может взять на себя заемщик.

Если вы все еще не знаете, как это работает, рассмотрите следующий сценарий:

Вы только что подписались в качестве поручителя по кредиту вашего друга. Ипотечный кредит, по сути! После покупки своего первого дома это волнующее время для всех участников. Однако с годами ваш друг решает увеличить этот кредит, чтобы профинансировать столь необходимый ремонт дома.

В этом случае? Вы будете нести ответственность за первоначальную сумму и последующее увеличение.

Вот почему важно по возможности искать «ограниченную гарантию».

Эти соглашения предлагаются большинством новозеландских финансовых учреждений, предоставляя вам повышенную защиту, а также ограничения на:

• Сумма, за которую вы несете ответственность.
• Срок, в течение которого вы несете ответственность.

Итак, когда дело доходит до подписи по пунктирной линии? Убедитесь, что вы точно знаете, на что подписываетесь: сделайте домашнее задание, проверьте мелкий шрифт и задайте вопросы. После того, как вы взяли на себя обязательство, может быть ужасно сложно отказаться от гарантии.

2. Созаемщик или поручитель? Узнайте разницу

Иногда очень легко перепутать роли «созаемщика» и «поручителя».

Однако между ними есть большая разница.

В большинстве случаев созаемщиком является тот, кто имеет глубокую финансовую заинтересованность в активах, которые используются для его обеспечения, и несет совместную ответственность за всю сумму кредита.

Например, вы и ваш партнер можете подать заявку в качестве созаемщиков на получение личного кредита на новый автомобиль. Это увидит, что вы оба разделяете равную ответственность за выплату суммы кредита в полном объеме.

Поручитель же связан только с кредитом.

То есть они не несут ответственности за выплаты до тех пор, пока заемщик не выполнит свои финансовые обязательства.

TL;DR?

• Созаемщик несет ответственность за выплаты с первого дня, так как это частично его кредит.
• Поручитель несет ответственность за погашение кредита только в том случае, если заемщик не в состоянии полностью погасить кредит.

• ПОКА ТЫ ЗДЕСЬ:
• Улучшите свой кредитный рейтинг (и быстро!) с помощью наших 5 лучших советов
• Защитите свое финансовое будущее с помощью этих 3 отличных инвестиционных идей
• Вступите в новый год с 3 финансовыми решениями, которые мы *знаем* вы можете сохранить

3. Что-то может пойти и пойдет не так

Скорее всего, заемщик, который просит вас гарантировать получение кредита, является близким другом или членом семьи.

Им всегда можно было доверять.

У них отличные финансовые показатели.

Что еще? Сказали, что смогут погасить кредит в кратчайшие сроки.

Так чего же беспокоиться, верно?

Думаем, вы согласитесь, что пытаться предсказать собственное финансовое будущее достаточно сложно, не говоря уже о чьем-то еще.

Расставания? Неудачи в бизнесе? Потеря работы? Любое количество непредвиденных обстоятельств может привести к тому, что финансово ответственный заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, и вам придется собирать по кусочкам.

Как говорится, ‘ Лучше перестраховаться, чем потом сожалеть ’.

Нет, вы не можете предсказать, что произойдет, но вы должны быть готовы ко всем возможным исходам.

Что произойдет, например, если дело дойдет до драки, и вам придется нести бремя погашения чужого кредита?

Сможете ли вы справиться?

4. Подача заявки на получение кредита может быть *намного* сложнее

Вы лучше, чем кто-либо другой, знаете, как трудно порой управлять собственными финансами.

Дело в том, что об этом знают и финансовые учреждения!

Вот почему вступление в роль поручителя может затруднить получение собственного кредита в будущем.

Как так?

Подумайте об этом:

Как поручитель, вы фактически берете на себя ответственность за чужие финансы в дополнение к своим собственным.

Можете ли вы представить себе одновременное жонглирование всеми этими счетами, кредитами и выплатами?

Скорее всего, в конце концов вы что-нибудь уроните.

Если, конечно, ты просто отлично жонглируешь!

Цирковые артисты в стороне, большинство новозеландцев, как и вы, с трудом сводили бы концы с концами, если бы им приходилось вносить дополнительные выплаты каждый месяц.

Видя этот повышенный риск, кредитор имеет полное право решить, что вы не сможете погасить другой кредит, если произойдет самое худшее. А если получилось? Возможно, вам придется полностью погасить гарантированный кредит, прежде чем подавать заявку на новый собственный кредит.

Не могли бы вы отложить планы на новую машину или свадьбу своей мечты для кого-то другого?

5. Вы можете снизить свой кредитный рейтинг

Когда вы подписываетесь под пунктирной линией в качестве поручителя, это записывается в вашем кредитном отчете.

Если первоначальный кредитор не выполняет обязательства по кредиту, который вы гарантировали, это также регистрируется, поскольку кредиторы обращаются к вам за погашением.

В прошлом мы подробно говорили о том, как этот кредитный отчет используется финансовыми учреждениями для оценки вашего права на что-либо, от заявки на получение кредита до подписки на определенные коммунальные услуги.

Дефолт в результате невозврата гарантированного кредита может подвергнуть вас риску ухудшения вашего кредитного рейтинга, не говоря уже о риске получения дополнительных оценок в вашем послужном списке, если вы не сможете выполнить эти неожиданные выплаты.

С ухудшением вашего кредитного рейтинга будет намного сложнее подать заявку на финансирование для консолидации ваших долгов или, по крайней мере, увидеть, как вы будете платить более высокие проценты по любым кредитам, которые вам одобрены.

Все еще не можете решить? Вот 7 вопросов, которые должен задать каждый поручитель:

Все еще не можете решить, стоит ли быть поручителем?

Чтобы облегчить принятие решения, вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе перед тем, как расписаться на пунктирной линии.

1. Чем бы вы были готовы рискнуть в качестве залога и как бы вы себя чувствовали, если бы этот предмет был конфискован, если деньги не могут быть возвращены?
2. Несет ли заемщик финансовую ответственность, и считаете ли вы, что он способен погасить кредит?
3. По каким причинам заемщик в первую очередь требует, чтобы вы выступили в качестве поручителя? Они самозанятые? У них плохой кредитный рейтинг?
4. Является ли кредит разумным, и вы бы подали заявку на аналогичный, если бы вы были в такой ситуации?
5. Могут ли они вместо этого использовать сберегательный счет с высокой процентной ставкой или срочный депозит?
6. Им действительно нужен обеспеченный кредит, или необеспеченный личный кредит может работать так же хорошо?
7. Сможете ли вы полностью погасить кредит, включая проценты, если заемщик не сможет этого сделать?

Быть поручителем по кредиту небезопасно, так что читайте!

Мы начали этот пост, указав, какой полезной может быть группа киви.