Как быстро выплатить все кредиты: Как Закрыть Все Долги По Кредитам?

Содержание

6 советов по стратегическому погашению долга | Регионы

Бобби Хойт, основатель Millennial Money Man

При поддержке Банка регионов, члена FDIC. Все мысли мои.

После финансовых проблем, вызванных COVID-19, многие люди думают о процессе восстановления или улучшения своих личных финансовых привычек. Согласно недавнему опросу Regions Next Step, в котором американцев спрашивали, что они планируют делать в финансовом отношении в 2021 году, примерно каждый четвертый человек планирует «привести себя в порядок», погасив долг.

Выплата долга в обычных условиях — серьезное мероприятие, и COVID может добавить еще одну сложность. Однако, имея мотивацию к успеху и четкий план, вы можете заложить основу для начала работы.

1. Начните с бюджета

Каждый раз, когда вы хотите сделать финансовый шаг, например, погасить долг, купить дом или начать инвестировать, вам нужно начать с бюджета. Ваш бюджет учитывает все деньги, поступающие и уходящие каждый месяц. Хороший бюджет может помочь вам принимать обоснованные решения при создании реалистичного плана погашения долга. Чтобы начать работу, воспользуйтесь этой рабочей таблицей ежемесячного плана расходов.

Первым шагом при составлении бюджета является анализ вашего дохода. Составьте список всех источников дохода, независимо от того, насколько они велики или малы, включая доход от безработицы и любых подработок.

После того, как вы получите четкое представление о своих доходах, оцените свои расходы. Есть некоторые фиксированные расходы, которые вы можете легко спланировать, такие как ипотека, страховка, уход за детьми и интернет-услуги. Переменные расходы, такие как расходы на продукты, топливо, развлечения, одежду и медицинские расходы, могут меняться ежемесячно. Их сложнее планировать, но вы можете оглянуться на выписки по кредитным картам и банковским счетам, чтобы получить хорошее представление о том, сколько вы тратите в среднем.

Затем составьте список второстепенных расходов и расходов, которые вы можете сократить. Можно ли найти более дешевую сотовую связь? Если вы все еще платите за кабель, возможно, пришло время отрезать шнур.

Чтобы погасить долг, вам нужно найти баланс между оплатой ежемесячных счетов и поиском дополнительных денег в вашем бюджете, чтобы вложить их в погашение долга. Любая дополнительная сумма денег, которую вы можете положить в счет своего долга, это нечто.

2. Установите цель выплаты долга, которую вы можете достичь

Постановка реалистичной и достижимой финансовой цели важна, особенно в условиях COVID. Нам всем нужно быть нежными с собой прямо сейчас, и это распространяется и на финансы.

Не зацикливайтесь на общей сумме вашего долга. Вместо этого сосредоточьте свою цель на том, сколько вы можете платить каждый месяц в зависимости от вашего бюджета. Поставить цель ежемесячно откладывать 400 долларов на погашение долга звучит гораздо более достижимо, чем, например, думать о выплате долга в 20 000 долларов. Используйте этот калькулятор, чтобы определить ежемесячные платежи и сроки погашения.

Если в ваших доходах или расходах произошли изменения, обязательно обновляйте свой бюджет и цели в течение года. Вы хотите, чтобы эта цель оставалась достижимой каждый месяц.

3. Используйте стратегию погашения долга

Методы долгового снежного кома и долговой лавины являются примерами стратегий погашения долга, которые могут эффективно использовать деньги, которые у вас есть для погашения долга. В обеих стратегиях вы делаете минимальные платежи по всем своим долгам. Разница в том, как вы распределяете дополнительные деньги.

Метод долгового снежного кома набирает обороты, сосредотачиваясь на небольших, ранних победах. Вы находите долг с наименьшим остатком и в первую очередь вкладываете дополнительные средства в погашение этого долга. После погашения наименьшего долга вы переходите к долгу со следующим наименьшим остатком. Выплата долга в полном объеме на раннем этапе может поддерживать вашу мотивацию, поскольку вы приближаетесь к атаке долгов с большими остатками.

При использовании метода долговой лавины вы сначала вкладываете дополнительные деньги в долг с самой высокой процентной ставкой. Это может сэкономить вам деньги на процентных платежах, устраняя остатки с высокой процентной ставкой. Как только вы выплатите долг с самой высокой процентной ставкой, вы сосредоточитесь на долге со следующей самой высокой процентной ставкой.

Любая из этих стратегий может быть выгодной, хотя, если у вас есть долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой, лавина может сэкономить вам больше денег. Вы всегда можете начать с одной стратегии и переключиться на другую, чтобы увидеть, какая из них работает лучше для вас. Помните, что вы делаете брешь в своем долге каждый раз, когда платите больше минимального остатка.

4. Учитывайте ваши студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, Департамент образования издал отсрочку в связи с экономическим кризисом COVID-19, и она должна закончиться 31 марта 2021 года. Сейчас самое время начните думать о том, как вы впишете эти платежи в свой бюджет. Помните об этой мартовской дате, когда будете определять свой ежемесячный бюджет, но также подумайте о том, чтобы посмотреть на федеральные планы погашения студенческой ссуды.

Для тех, кто потерял работу, существуют планы погашения, основанные на доходах, которые представляют собой меньшую сумму в зависимости от вашего ежемесячного дохода. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования федеральных кредитов, но вы потеряете защиту федеральных студенческих кредитов, например, отсрочку от COVID.

Заемщики частных студенческих кредитов имеют меньше вариантов, поэтому, вероятно, вы все еще вносите платежи по имеющимся у вас частным студенческим кредитам. Возможно, вы захотите изучить рефинансирование студенческой ссуды, когда частный кредитор погашает ваши студенческие ссуды и дает вам новую ссуду с новыми условиями. Рефинансирование студенческой ссуды идеально, если у вас есть частные студенческие ссуды, особенно с высокой процентной ставкой. Рефинансирование ваших студенческих кредитов может сэкономить вам приличную сумму денег на протяжении всей выплаты, хотя сумма, которую вы сэкономите на рефинансировании, будет в значительной степени зависеть от вашей процентной ставки, которая основана на кредитном рейтинге.

Вы также можете рассмотреть вопрос о продлении срока кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж, но недостатком является то, что вы можете серьезно увеличить свой долг. Стоит изучить все за и против, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для вашего финансового положения.

5. Сосредоточьтесь на вашем резервном фонде

Когда я выплачивал свой долг по студенческому кредиту в размере 40 000 долларов, я вкладывал каждый лишний доллар, который у меня был, в выплату долга. Даже если бы я заработал всего три дополнительных доллара, участвуя в онлайн-опросах, они пошли бы на погашение моего долга. Хотя эти и другие усилия помогли мне погасить долг за 18 месяцев, я совершил одну серьезную ошибку — у меня не было резервного фонда. Если бы во время выплаты долга произошел какой-то крупный непредвиденный расход, например, сломался мой грузовик или мне понадобилась стоматологическая операция, я бы не смог покрыть эти расходы и мог бы свести на нет весь прогресс, которого я добился по своему долгу до этого момента. точка.

Чрезвычайный фонд защитит вас от долгов. Это то, как вы оплачиваете непредвиденные расходы, потерю работы, сокращение заработной платы и многое другое. Это может помочь вам не влезать в долги, когда возникают непредвиденные расходы. И никогда не поздно начать создавать резервный фонд.

Эмпирическое правило заключается в том, чтобы отложить расходы на 3-6 месяцев на случай непредвиденных обстоятельств, но накопление 500-1000 долларов — это хорошее начало, пока вы выплачиваете свой долг. Сначала подумайте о том, чтобы сосредоточиться на своем резервном фонде. Как только вы достигнете этой цели, вы сможете перераспределить то, что вы вкладывали в свой чрезвычайный фонд, на погашение долга.

6. Рассмотрите карту перевода баланса

Карта перевода баланса может быть полезным инструментом, если вы пытаетесь атаковать свой долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Карты перевода баланса имеют рекламные периоды с процентной ставкой от низкой до 0%, которые дают вам возможность погасить свой долг по гораздо более низкой ставке.

Теоретически, карты перевода баланса могут быть невероятно полезными, и это неплохая идея, если вы знаете, что можете погасить свой долг в течение рекламного периода. Тем не менее, перевод ваших остатков стоит денег, что в некоторых случаях может свести на нет процентную экономию. Кроме того, многим людям трудно погасить остаток в течение рекламного периода. Если вы полагаетесь на свою кредитную карту, чтобы увеличить свой доход, это, вероятно, не вариант для вас.

Если вы хотите узнать, подходит ли вам карта перевода баланса, я рекомендую использовать этот калькулятор. Вы вводите текущий баланс кредитной карты, процентную ставку и ежемесячный платеж, чтобы увидеть, имеет ли это смысл с финансовой точки зрения и поможет ли вам погасить свой долг.

Последнее слово по выплате долга

Составление плана погашения долга — отличная цель, но будьте добры к себе. Если что-то случится по пути, и вам нужно скорректировать свою стратегию, ничего страшного. Эти советы помогут вам создать реалистичный план, который настроит вас на успех и подпитает вашу мотивацию двигаться вперед.

О Бобби Хойте

Вдохновленный наставником после запуска MillennialMoneyMan.com и выплаты кредитов, Бобби Хойт начал заниматься личными финансами. Неудовлетворенный финансовым положением своих собратьев-миллениалов, он применил свои знания педагога в своем блоге.

Его миссия состоит в том, чтобы побудить миллениалов (и последующие поколения!) придерживаться четырех основных принципов:

Живите по средствам, пока в этом нет нужды.
Не финансируйте вещи, которые вам не нужны.
Позвольте своим друзьям пройти мимо вас (не пытайтесь угнаться за Джонсами)
Работайте усердно, чтобы ваши деньги работали на вас.

Работая над Millennial Money Man, он надеется помочь изменить представление о личных финансах в поколении Y, призывая своих читателей избавиться от долгов, увеличить свой доход и планировать свое будущее.

После ухода с поста директора группы после того, как он заработал 3 доллара дохода от рекламы (тактика, которую он не рекомендует студентам своих курсов по ведению блога), он расширил свой блог до более чем 2 миллионов читателей каждый год. Он регулярно обозревает личные финансы в Американской психологической ассоциации и появлялся в крупных СМИ, таких как Forbes, CNBC и MarketWatch. Твердо веря в важность подработки (и педагог, который ценит то, что делится своими знаниями), он стал партнером бывшего одноклассника Майка Янды, чтобы научить других, как увеличить свой доход, размещая рекламу в Facebook, вместе с двумя другими активными блоггерами. специализированные курсы в Laptop Empires.

Бобби живет в районе Хьюстона, штат Техас, со своей женой Корал, их удивительно странным псом Страйдером, и обычно его можно найти на поле для гольфа или катаясь на лодке по водоему, когда они не путешествуют.

Как быстро погасить студенческий кредит: 9 советов

по

Женевьева Карлтон, доктор философии.

Стрелка вправо

Писатель

Женевьева Карлтон имеет докторскую степень. получил степень бакалавра истории в Северо-Западном университете и получил должность профессора истории в Университете Луисвилля. Отмеченный наградами историк и писатель, Женевьева опубликовала несколько научных статей и книгу с…

Чек

Рассмотрено

Р.Дж. Weiss

Стрелка вправо

Рецензент и писатель

Р.Дж. Вайс — сертифицированный специалист по финансовому планированию и нынешний генеральный директор компании финансового образования The Ways To Wealth. Вайс работал с клиентами в самых разных областях, включая планирование страхования, планирование инвестиций, планирование подоходного…

Обновлено 23 февраля 2022 г.

Узнайте больше о нашем процессе редактирования

4 минуты чтения

Поделиться этой статьей

Более 43 миллионов американцев должны деньги по своим студенческим кредитам.
Многие заемщики студенческих кредитов тратят десятилетия на погашение своих кредитов.
Заемщики могут быстрее погашать кредиты, ежемесячно платя больше минимальной суммы.
Планы погашения, рефинансирование и прощение кредитов могут помочь заемщикам освободиться от долгов.

В 2021 году 43,4 миллиона заемщиков в США задолжали в среднем около 37 000 долларов каждый по студенческим кредитам. И через 20 лет после поступления в колледж половина всех заемщиков по-прежнему должна по своим кредитам не менее 20 000 долларов.

Проблема еще хуже для чернокожих заемщиков. Исследование, проведенное в 2019 году Университетом Брандейса, показало, что средний долг по студенческим кредитам для белых заемщиков снизился на 94% через два десятилетия после окончания колледжа, в то время как чернокожие заемщики по-прежнему должны 95% своих кредитов.

Согласно исследованию, у чернокожих студентов колледжей может быть меньше семейных ресурсов, чтобы помочь с кредитами. Позже они также могут столкнуться с дискриминацией на работе, что может помешать им зарабатывать деньги для выплаты студенческих кредитов.

Многие заемщики в США годами делают платежи только для того, чтобы наблюдать, как сумма их погашения растет. Федеральное правительство приостановило выплаты по федеральным студенческим кредитам во время пандемии. Однако многие заемщики теперь должны больше, чем они изначально брали взаймы, даже при совершении платежей.

Согласно недавнему отчету, 63% заемщиков, которые добровольно выплатили свои кредиты во время приостановки платежей, вызванной COVID-19, должны больше, чем их первоначальное распределение по кредиту, даже несмотря на то, что проценты не начислялись в течение почти двух лет.

Заемщики, задающиеся вопросом, как быстро погасить студенческие кредиты, могут чувствовать себя беспомощными. Хотя лучше всего брать меньше кредитов, какие еще шаги вы можете предпринять, чтобы как можно быстрее уменьшить остаток по кредиту?

Эти девять советов помогут вам погасить студенческий кредит за меньшее время, чем вы думали.

1. Платите больше минимума

Кредиторы устанавливают минимальную сумму ежемесячного погашения студенческих кредитов. Но платить больше, чем минимум, может иметь большое значение для быстрого погашения студенческого долга.

Возьмите эти примеры из Федерального офиса помощи студентам. Заемщик, который берет 15 000 долларов в виде студенческих кредитов, может погасить этот остаток на год раньше, отправив дополнительные 15 долларов в месяц. Добавьте на баланс дополнительные 60 долларов в месяц, и вы погасите их на три года раньше.

Обязательно попросите вашего кредитора взимать дополнительные платежи непосредственно с основного долга. Это может сэкономить вам кучу процентов — в течение 10-летнего плана погашения дополнительные 60 долларов в месяц могут означать экономию почти 1200 долларов.

2. Выплата процентов в школе

Проценты — основная причина, по которой заемщики выплачивают свои кредиты только для того, чтобы увидеть, как баланс почти не меняется. Но вы можете погасить кредиты быстрее и сэкономить деньги, выплачивая проценты еще в школе.

Проценты по большинству студенческих кредитов начинают начисляться задолго до того, как заемщики начинают производить платежи. За исключением прямых субсидируемых кредитов, предлагаемых федеральным правительством, заемщики увидят, как проценты накапливаются во время регистрации.

Какая разница? Если вы возьмете 27 000 долларов в виде несубсидированных кредитов во время учебы в колледже, вы добавите около 3400 долларов в виде процентов к кредиту к тому времени, когда появится ваш первый ежемесячный счет.

Частные кредиты с более высокими процентными ставками могут привести к еще большему долгу. По кредиту в размере 33 000 долларов США с процентной ставкой 9% заемщики добавят более 9 000 долларов США к своему балансу в виде процентов через шесть месяцев после выпуска.

Выплачивая проценты во время учебы, вы быстрее погашаете кредит. Когда дело доходит до финансирования вашего образования, уделение приоритетного внимания субсидированным кредитам также может облегчить погашение кредитов в будущем.

3. Планы погашения расходов на исследования

Федеральная программа помощи студентам помещает заемщиков в их стандартный план погашения, который устанавливает ежемесячные платежи на основе 10-летнего графика погашения. Для большинства заемщиков этот план позволит погасить кредит в кратчайшие сроки. Тем не менее, другие планы могут иметь для вас больше смысла в зависимости от вашего дохода и суммы, которую вы заняли.

Некоторые варианты погашения, такие как расширенный план погашения, используют более длительный срок. И хотя планы погашения на основе дохода имеют смысл для некоторых заемщиков, эти планы, как правило, не отдают приоритет погашению кредитов как можно быстрее.

4. Рефинансирование для снижения вашей процентной ставки

Заемщики могут рефинансировать свои студенческие ссуды, чтобы снизить процентные ставки и погасить свои ссуды раньше.

Рассмотрим средний кредит в размере 36 400 долларов с 10-летним планом погашения. Заемщики, выплачивающие среднюю процентную ставку по федеральному кредиту в размере 4,66%, будут платить 9200 долларов в виде процентов. Но при рефинансировании по процентной ставке 2,59% заемщики могут сэкономить от 4250 до 6750 долларов на процентах, в зависимости от того, как быстро они погасят кредит.

Консолидация ссуд также может помочь заемщикам зафиксировать более низкие процентные ставки и быстрее погасить свои студенческие ссуды. Прежде чем рефинансировать или консолидировать какие-либо кредиты, посмотрите, как это изменение повлияет на ваши ежемесячные платежи и дату полного погашения.

5. Погашайте кредиты с каждой зарплатой

Большинство кредиторов требуют ежемесячных платежей по студенческим кредитам, но вы можете погасить кредит за меньшее время, делая более частые платежи.

Например, осуществление платежей раз в две недели, когда ваша зарплата поступает на ваш банковский счет, может означать более быстрое погашение вашего долга. Это потому, что 26 платежей раз в две недели в размере половины месячной суммы кредита составляют один дополнительный полный платеж каждый год.

6. Планы прощения исследовательского кредита

Федеральная программа помощи студентам предлагает несколько планов списания кредитов. Учителя и другие специалисты в области государственной службы могут претендовать на прощение кредита. Однако для прощения кредита может потребоваться 120 ежемесячных платежей, поэтому некоторые заемщики могут погасить свои кредиты за меньшее время.

Точно так же вам следует изучить варианты погашения кредита. Студенты, чьи колледжи закрываются, а также лица с постоянной инвалидностью, могут подать заявку на погашение остатка по кредиту.

7. Подпишитесь на автоматические платежи

Многие кредиторы снижают процентную ставку для заемщиков, подписавшихся на автоматические платежи. Федеральная программа помощи студентам, например, снижает процентные ставки на 0,25%. Затем кредитор автоматически списывает платежи с банковского счета заемщика.

Хотя небольшое снижение процентной ставки, скорее всего, не приведет к более быстрому погашению кредита, автоматические платежи могут гарантировать, что вы не пропустите платеж и в конечном итоге не перенесете дату погашения или не потеряете право на участие в планах погашения кредита.

8. Планы погашения студенческой ссуды научного работодателя

Некоторые работодатели предлагают планы погашения студенческой ссуды в качестве пособия для сотрудников. Эта привилегия может сэкономить вам деньги, а также быстрее погашать кредиты.

Согласно SHRM, эти планы принимают несколько форм. Например, работодатели могут вносить ежемесячные платежи обслуживающему персоналу в рамках планов погашения с помощью сотрудников. Другие работодатели могут делать соответствующие взносы, аналогичные 401 (k). Наконец, некоторые работодатели могут позволить своим сотрудникам выбирать между взносом в студенческий кредит или пенсионным взносом.

Только небольшое количество компаний предлагает эти преимущества. Заемщики на рынке труда могут изучить льготы для сотрудников и спросить о планах погашения студенческого кредита.

9. Используйте возврат налога для погашения кредитов

Дополнительные платежи — один из лучших способов быстро погасить студенческий кредит. Но многие новые выпускники с трудом находят деньги на доплаты. Внесение возврата налога в счет остатка студенческой ссуды потенциально может отодвинуть дату погашения на годы.

Точно так же подумайте о том, чтобы отложить бонусы, надбавки и денежные подарки для погашения ваших кредитов. Как и в случае с другими дополнительными платежами, убедитесь, что ваш кредитор направляет деньги на погашение основного долга, а не на проценты или ваш следующий ежемесячный платеж.

И не забудьте подать заявку на налоговые вычеты на основе процентов по студенческому кредиту. Увеличение вашего возмещения может означать, что вы избавитесь от долгов раньше.