10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги? Как оформить рефинансирование кредита
Через какое время лучше делать рефинансирование кредита
Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?
Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:
рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
снижаются процентные ставки;
становятся лояльными требования банков;
упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
Ипотека.
Потребительский займ.
Задолженность по кредитным картам.
Автокредит.
Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.
Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:
Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.
Как происходит рефинансирование кредита?
Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:
Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
Заключаем договор.
После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.
Условия рефинансирования кредита
При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.
Главные условия рефинансирования:
Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.
При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:
Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).
Из документов требуется:
Паспорт (военный билет).
Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
Привлечение поручителя (не всегда).
Бумаги по рефинансируемому займу.
В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).
Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:
Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
Перекредитование производится в полном объеме.
Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.
Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.
Итоги
Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.
banknash.ru
Рефинансирование кредита что это как оформить и в каком банке
Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.
Оформив рефинансирование можно добиться следующего:
Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.
Калькулятор рефинансирования кредитов
Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.
Выполнить онлайн расчет на калькуляторе
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:
Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.
Акции и скидки от банков
Банки часто проводят акции по рефинансированию кредитов. Если вовремя успеть, можно сэкономить приличные деньги и получить дополнительные бонусы. Узнать о всех текущих акциях можно на отдельной странице нашего сайта.
Ознакомится с акциями по рефинансированию
Как проходит оформление
Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.
Альфа-Банк рефинансирование
Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 11,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
Объединение до 5 кредимтов и возможность получения дополнительной суммы
Оформить на официальном сайте
УБРиР кредит на рефинансирование
Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: от 13,00%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 1 млн ₽
На рассмотрение заявки уходит до 1 дня
Оформить на официальном сайте
Росбанк деньги на рефинансирование
Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 12,00%
Срок кредитования: до 5 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется
Оформить на официальном сайте
После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.
Куда лучше обратиться
В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.
Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упросив процедуру внесения платежей. Но что б оформить договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.
Каталог банковских предложений по рефинансированию
Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.
Выбрать предложение по рефинансированию
refinansirovanie24.ru
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить
Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.
Что значит рефинансирование кредита
В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.
Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.
Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.
Есть у такой услуги определенные нюансы.
Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.
Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.
В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.
Какие виды бывают
Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.
Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:
Потребительский,
Дебетовая карта с кредитным лимитом,
Кредитная карта,
Займ наличными на любые цели,
POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).
Виды рефинансирования немногочисленны.
Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:
– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.
Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.
Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.
– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.
– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.
Как происходит процесс рефинансирования
Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.
Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.
После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.
Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:
Паспорт,
Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):
- загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,
Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),
Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,
Документы по рефинансируемым кредитам.
В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.
При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.
Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.
Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:
После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.
Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.
После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.
Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),
Подводные камни
Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?
Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.
Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:
Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.
Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.
Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.
К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.
Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:
У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты
Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.
Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.
У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.
Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.
Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.
Страховка при рефинансировании
Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.
Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.
Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.
Как сказывается на кредитной истории
В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.
Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!
Оставить заявку
Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.
Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.
Можно ли увеличить сумму
При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.
Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.
В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.
Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.
Плюсы и минусы
Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:
Перевести все кредиты в один банк,
Снизить ставку,
Изменить валюту,
Снять обременение с предмета залога,
Изменить размер платежей и сроки кредитования,
Взять дополнительную сумму.
К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:
Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,
Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.
Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.
Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.
Как оформить рефинансирование кредита
Оформление происходит в несколько этапов:
Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,
Сбор документов,
Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,
Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.
Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.
Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.
Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.
Договор сделки
После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.
Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».
Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.
О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.
Предложения банков
Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.
Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.
Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
refinansirovanie.org
Рефинансирование кредитов других банков
Рефинансирование кредита в другом банке – это востребованная банковская услуга. Она предполагает оформление нового займа для покрытия долгов в других банках. Воспользоваться услугой могут все граждане России, у которых имеется кредит.
Для чего нужно рефинансирование кредитов других банков?
Цели рефинансирования – разные.
А именно:
1. Снижение стоимости кредита. По сути, это главная цель оформления рефинансирования. Например, в 2014 году гражданин оформил ипотеку по ставке 21% в год на 10 лет. Спустя 3 года ставки по кредитам снизились. Для того чтобы не переплачивать, он может подобрать программу рефинансирования на более выгодных условиях и оформить ее.
Обратите внимание!
Рефинансирование актуально для ипотек, а также крупных потребительских кредитов. Оформлять его стоит в течение 6-12 месяцев после получения кредита. Рефинансировать займ за 6-12 месяцев до его погашения нецелесообразно.
2. Снижение ежемесячного платежа. Рефинансирование в этом случае выступает своеобразной подмогой, так как за ним обращаются заемщики, испытывающие финансовые сложности. Но выгодным будет не только рефинансирование, но и перекредитование – пересмотр условий кредита банком кредитором. Важное условие – отсутствие просрочек.
3. Объединение 3-5 кредитов в один. Свыше 48% россиян имеют 2-3 кредита. Часто они оформлены в разных банках. Для того чтобы облегчить процесс погашения, а также сократить расходы, можно рефинансировать их в один кредит. Такую услугу предлагают почти все российские банки, включая Сбербанк.
4. Освобождение залога по кредиту. Если заемщику нужно снять обременение с квартиры или автомобиля, купленных в кредит, он может рефинансировать его по программе, которая не предусматривает залога. Это выход из ситуации, когда нужно продать квартиру или машину.
Условия рефинансирования кредита
Каждый банк предлагает определенные условия рефинансирования. Они зависят от политики учреждения.
Среди общих условий следующие:
• отсутствие просрочек по кредиту;• срок действия займа 6 месяцев и выше;• соответствие суммы кредита сумме рефинансирования.
Запомните!
Банки не рефинансируют кредиты с просрочками. Это связано с высокими финансовыми рисками. Банк не может довериться клиенту, у которого нет уверенности в том, что он может вернуть долг. Когда нечем погашать долг, лучше обратиться к кредитору, чтобы воспользоваться перекредитованием.
Банки отказывают в рефинансировании только что полученных займов. С момента получения заемных средств должно пройти минимум 6 месяцев. Сумма долга по кредиту должна быть равна сумме рефинансирования. Если же совокупный размер долга меньше, то банк может предложить остаток средств для личного использования.
Банки, рефинансирующие кредиты
Основные требования к заемщикам
Рефинансировать кредит в любом из перечисленных банков может гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет с постоянной пропиской в регионе проживания и официальным трудоустройством.
Для оформления нового кредита ему понадобятся:
• паспорт;• копия трудовой книжки или договора;• справка 2-НДФЛ;• ИНН;• договор по действующему кредиту;• график платежей;• выписка из банка об отсутствии долгов.
Некоторые учреждения дополнительно могут запросить второй документ, подтверждающий личность. Средства по рефинансированию на руки не выдаются.
Они зачисляются на счет банка-кредитора. После этого заемщик должен обратиться туда, чтобы забрать выписку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Если же от суммы рефинансирования остается часть свободных средств, их новый кредитор выдаст наличными или перечислит на карту.
infapronet.ru
10 частых ошибок при рефинансировании кредита
Еще 5-6 лет назад, при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные %? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?
Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита, с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование — верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы, лишь усугубляют ее.
Главные ошибки заемщика
Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно в полной уверенности отсутствия ошибок при переоформлении.
Сомнительная выгода
Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:
расходов на переоформление кредита;
уплату комиссий, штрафов;
дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.
Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?
Новый кредит – новые опции и услуги
Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую, такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.
Перед тем, как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.
Новый договор – новые расходы на переоформление
Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:
расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
оплата новой страховки объекта залога.
Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.
Когда рефинансировать поздно
И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяет аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.
Внимание: штрафные санкции
Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.
Низкая ставка — жесткие условия
Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации, заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.
Утрата доверия в прежнем банке
Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности, либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа, Вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.
Не учитывать пункт о досрочном погашении
Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая выплаты штрафа за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.
Увеличение лимита при рефинансировании
Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 займ в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем рассматривать возможность нового кредитования.
Неточные сведения о задолженности
При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк счет день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.
Когда выбор правильный?
Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии, учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.
Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:
банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.
Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.
Смотрите также:
Ежемесячный платёж по кредитной карте Сбербанка
Сколько действует справка 2 НДФЛ
kredit-blog.ru
лучшие предложения, требования к заемщикам, условия, где взять
Каждый заемщик желает снизить кредитную нагрузку, поэтому пользуется разными возможностями для снижения переплаты или ежемесячных платежей.
Многие банки предлагают оформление рефинансирования, представленного специальным процессом, предполагающим изменение условий выплаты кредитов с одновременным переводом займа в новую организацию, а также эта услуга может предлагаться тем же банком, в котором оформлен кредит.
Как производится рефинансирование кредитов других банков
Практически каждая банковская организация предлагает своим клиентам такую возможность. Важно! Банки конкурируют друг с другом, поэтому пытаются привлечь платежеспособных и ответственных клиентов разными способами, поэтому предлагают им лучшие условия для рефинансирования.
Если заемщик является ответственным плательщиком, поэтому у него отсутствуют просрочки и иные проблемы с кредитом, то оформить рефинансирование в другом банке не оставит труда. К потенциальным заемщикам предъявляются стандартные требования:
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!
наличие положительной кредитной истории;
отсутствие просрочек по прошлым микрозаймам и кредитам;
возможность подготовить полный пакет документов для процесса;
наличие документов из старого банка, указывающих на остаток долга, уплаченные проценты и иные сведения о кредите.
Рефинансирование в ВТБ24.
За счет рефинансирования имеется возможность получить кредит по более выгодным условиям или снизить ежемесячные платежи.
Плюсы и минусы
Данный процесс обладает многими положительными характеристиками:
за счет многих интересных банковских предложений можно даже существенно снизить процентную ставку, поэтому уменьшается и переплата;
проделывается срок кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, что особенно актуально для заемщиков, которые с трудом справляются с кредитной нагрузкой;
изменяется валюта кредита, а это актуально для валютных заемщиков;
можно объединить несколько кредитов в единый займ, причем это не только упростит процесс уплаты средств, но и значительно снизится количество средств, которые придется уплачивать ежемесячно для погашения займов.
Таким образом, способ рефинансирования выбирается самими заемщиками, поэтому они сами решают, будут ли снижены платежи или изменена валюта займа.
Особенности
Данный процесс предполагает, что кредит или сразу несколько долговых обязательств переводятся в другой банк, где они объединяются в один займ по более выгодным условиям.
Важно! Данная возможность предлагается многими крупными банками, к которым относится ВТБ24, Сбербанк и множество других аналогичных организаций. Рефинансирование может быть осуществлено в отношении ипотеки, автокредита или стандартного потребительского займа.
Что такое рефинансирование кредитов, смотрите в этом видео:
Также популярной становится возможность осуществить перекредитование в отношении кредитной карты, для чего выдается новый банковский продукт, используемый для закрытия прошлого. У новой карты может быть более длительный беспроцентный период, низкая процентная ставка или иные преимущества.
Если кредит, который переводится в новый банк, выдавался под залог какой-либо недвижимости, транспортного средства или иных ценностей, то они так же передаются в новую банковскую организацию.
Условия предоставления
Данный процесс может значительно отличаться в разных банках, поэтому и к заемщикам предъявляются различные требования. Стандартно к условиям предоставления такой возможности относится:
рефинансировать можно только достаточно крупный займ, поэтому наиболее востребованной считается ипотека или автокредит;
не должно быть никаких просрочек по прошлым займам;
некоторое время заемщик должен самостоятельно уплачивать платежи по кредиту, причем обычно надо выполнять это в течение трех месяцев или года в случае наличия ипотеки.
Важно! Желательно самостоятельно узнать обо всех условиях после выбора оптимального банка, в котором будет осуществляться процесс.
Какие подготавливаются документы
Документация может отличаться в банках, но стандартно заемщики подготавливают документы:
паспорт клиента и всех приглашенных созаемщиков;
ИНН заемщика и поручителей при их наличии;
правильно заполненная заявка на рефинансирование;
документ, полученный из банка, в котором имеется информация об уплаченной сумме долга и процентах, а также о наличии просрочек и начисленных неустойках;
копия кредитного договора, составленного с прошлым банком;
справка с места работы, содержащая информацию об официальном заработке клиента;
СНИЛС.
Важно! От правильности оформления документов зависит, насколько быстро будет принята заявка.
Банковские организации могут потребовать предоставления других документов, выступающих доказательством хорошего заработка и ответственности заемщика. Особенно это актуально для клиентов, обладающих плохой кредитной историей.
Процедура рефинансирования
Чтобы осуществить этот процесс, выполняются действия:
определяется цель рефинансирования, которая может заключаться в уменьшении ежемесячных платежей, изменении валюты кредита или снижении процентной ставки;
рассматриваются многочисленные предложения банковских организаций;
выбирается оптимальный вариант для рефинансирования;
заполняется специальная заявка, причем она может отправляться через интернет или отдаваться лично в руки работнику банка;
через некоторое время будет получен ответ, причем, если он положительный, требуется подготовить полный пакет документов, а их список можно уточнить у работников организации;
запрашиваются документы в банках, где имеются оформленные займы;
все документы передаются в новую организацию;
составляется кредитный договор;
новая банковская организация переводит старым банкам нужные денежные средства для погашения кредитов;
производится погашение одного нового займа, для чего вносятся необходимые ежемесячные платежи до полного погашения долгового обязательства.
Как рефинансировать кредит в другом банке, расскажет это видео:
Таким образом, данный процесс считается простым, поэтому выполняется легко, если у заемщика имеется хорошая кредитная история и отсутствуют просрочки по кредитам, которые надо перевести в новый банк.
На что обращать внимание при составлении договора
При формировании данного документа непременно заемщик должен учитывать основные особенности, чтобы не столкнуться с подводными камнями. К ним относится:
учитывается, каким образом будет осуществляться начисление процентов, так как процесс должен выполняться не со дня подписания соглашения, а с того момента, когда будут перечислены средства для покрытия старого займа;
в договоре должна прописываться эффективная процентная ставка;
надо проверить, совпадает ли график платежей, имеющийся в договоре, с тем графиком, который прикладывается в виде приложения;
оцениваются условия для досрочного погашения кредита, так как по закону не допускается начисление на этот процесс каких-либо санкций.
Важно! Нередко в договоре прописывается, что банк имеет возможность списывать средства со счетов клиента, если у него появляется просрочка платежа по кредиту.
Как грамотно выбрать банк
Для проведения рефинансирования важно грамотно подойти к выбору банковской организации, куда будет переведен займ. Для этого учитываются условия сотрудничества и предложения компании. Оцениваются:
предлагаемая процентная ставка по займам;
максимальный и минимальный срок, на который выдаются заемные средства;
размер ежемесячных платежей;
срок работы и отзывы о деятельности фирмы;
удобство расположения отделений банка, так как от этого зависит, насколько легко и удобно будет посещать банк для внесения платежей или для иных целей;
наличие разных комиссий или дополнительных платежей, увеличивающих финансовую нагрузку на заемщика.
Оптимальным считается обращение в банк, где гражданин является зарплатным клиентом, так как велика вероятность, что ему будут предложены выгодные и интересные условия для рефинансирования.
Лучшие предложения
Данная возможность предлагается многими банковскими учреждениями, причем они выдвигают собственные требования к потенциальным заемщикам.
Наиболее часто ответственные клиенты с хорошим официальным доходом предпочитают обращаться в Сбербанк, Альфа банк, ВТБ24 и Россельхозбанк. Проценты и иные условия по рефинансированию могут значительно отличаться, поэтому выбирается оптимальный вариант для конкретного гражданина.
Рефинансирование в Сбербанке. Фото:cardoteka.ru
Законодательная база
Рефинансирование заключается в оформлении займов, поэтому данный процесс должен подчиняться законодательным нормам, имеющим отношение к этому процессу. Поэтому надо учитывать акты:
ФЗ №353;
ФЗ №395;
ФЗ №86.
В этих законах описывается, как правильно осуществляется рефинансирование, а также какие требования должны удовлетворяться заемщиками и самими кредитными организациями. Приводятся документы, которые могут требоваться с граждан, а также сроки процедуры.
Таким образом, рефинансирование кредитов других банков может осуществляться в разных учреждениях, предъявляющих к своим клиентам различные требования. При этом можно выбрать разные варианты данного процесса, позволяющие снизить платежи, увеличить срок кредитования или изменить валюту займа.
Бесплатная консультация
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Оценка статьи:
Загрузка...
Поделиться с друзьями:
dolg.guru
Как сделать рефинансирование кредита
Когда происходят перемены в финансовом положении заемщика в худшую сторону, он задумывается над тем, как решить данный вопрос, чтобы снизить уровень нагрузки на плечи семьи. В поиске выхода он обращается к изучению темы, как сделать рефинансирование кредита, чтобы уменьшить процентную ставку и разбить большие платежи на меньшие приемлемые к выплате в создавшихся условиях.
Можно ли рефинансировать кредит
Снижение давления важно в случае ухудшения платежеспособности плательщика или же, если займ был взят очень давно, и в сравнении с сегодняшними условиями кредитования имеет очень высокие процентные ставки. Тогда и появляется вопрос, как оформить рефинансирование невыгодного кредита, чтобы добиться более мягких условий их погашения. Данную возможность обеспечивают многие финансовые структуры во многих странах, например, в Казахстане или Беларуси в отношении любого банковского продукта:
ипотека;
потребительское кредитование;
автокредит;
карта;
денежные кредиты;
прочие предложения банков.
Что дает рефинансирование кредита
Решение рефинансировать кредиты несет немало пользы, так как многие финансовые учреждения в эту программу вносят такие возможности, как:
снижение процентных ставок – нужно обращать внимание на предложения, позволяющие снизить процент на 2 пункта не меньше;
увеличение срока возврата – можно выполнить увеличение до нескольких лет и тем самым снизить объем планового платежа, но при этом следует подсчитать, сколько в таком случае будет выплачено кредитору, в общем;
уменьшение ежемесячного платежа;
возможность объединить в один несколько существующих кредитовых продуктов заемщика – обычно учреждения обеспечивают возможность соединить от 4 до 7 различных продуктов;
получить дополнительные средства на текущие планы – если плательщик имеет соответствующий доход для покрытия платежей.
Важно! При перекредитовании появляется реальная возможность освободить от обременения залоговое имущество, единственное во многих случаях жилье семьи, и получить его в собственность.
Когда можно рефинансировать кредит
Заемщику следует иметь представление о самой процедуре как кредит можно рефинансировать, при этом понимать, когда это необходимо делать, так как не всегда смена кредитора несет ожидаемую выгоду. Иногда происходят такие случаи, что после рефинансирования клиент вместо экономии получает дополнительные расходы. Итак:
время рефинансировать продукт приходит, если до истечения контракта осталось столько же времени, сколько уже прошло, тогда при лояльной программе от банка, может окупиться расход на выполнение процедуры, плюс можно достигнуть значительного снижения суммы выплаты;
также нужны такие перемены, если есть несносная нагрузка на заемщике или же кредитов столько, что он запутался в периодах осуществления платежей, тогда оформление одного займа поможет сгруппировать все кредитование в одном платеже;
кроме этого, с целью экономии возможен вариант перекредитования, если есть банк, который в состоянии сделать предложение, обещающее существенную выгоду от изменения кредитора. На сегодняшний момент таких учреждений, предлагающих подобные предложения достаточно.
Как провести подготовку к рефинансированию
Чтобы провести рефинансирование кредита следует изучить, как это происходит, так как осуществляется весь процесс посредством нескольких этапов:
изначально подыскивается банк с приемлемыми условиями, после этого нужно все равно все тщательно подсчитать, принесет ли подобное перекредитование выгоду;
далее требуется пройти в учреждение и написать грамотно заявление, чтобы получить желаемый продукт. Важно указать все особенности кредитования, описать свою проблему. Некоторые банки обеспечивают возможностью обращения онлайн через интернет-ресурс с дальнейшим посещением отделения для уточнения деталей;
если согласие учреждения получено требуется правильно пройти подготовку документов, собрать все необходимые справки и образцы договоров, параллельно следует пройти в банк-кредитор и написать там заявление о досрочном закрытии соглашения;
следующий шаг – нужно оформить договор с новым кредитором и получить на расчетный счет средства для погашения долга, некоторые структуры выполняют прямой перевод средств в счет первичного банка;
только после выполнения всех этих этапов заемщик сможет получить свою обещанную скидку, так как только при получении доказательств о погашении всех долговых обязательств, а в случае с ипотекой нового свидетельства на собственность без обременений, банк обеспечит клиента обещанными низкими процентами. До этого примерно в течение месяца процентная ставка будет на 1–2 пункта выше.
Все эти этапы могут затянуться на немалый срок, и обойдутся в приличные траты, так что изначально следует сделать все расчеты и выявить преимущества сделки, чтобы достигнуть желаемого результата.
Что нужно, чтобы рефинансировать кредит
Кроме соблюдения всех этапов процесса, нужно знать, как оформить документацию для перекредитования. Для изменения кредитора необходимо собрать документы, которые придется подавать в процессе изменения учреждения:
паспорт гражданина РФ;
первичное соглашение о кредитовании;
справка с места работы по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если нигде не работать, то вряд ли получиться оформлять новый кредитный заем;
также нужно написать заявление по форме банка;
справка-выписка из банка с полной информацией о задолженности;
если дело касается залогового имущества, необходима документация о нем – свидетельство о собственности, документ об обременении, выписка из ЕГРН, выписка из домовой книги.
Кроме этого, следует понимать, что если в деле участвует поручитель, например, друг, то необходимо оформление идентичного пакета документов, но при этом существует от такого участия существенный плюс – процентные ставки делаются еще ниже.
Как оформить перекредитование
Знание, как сделать рефинансирование нескольких кредитов, также будет нелишним. Для этого нужно обратиться не в один, а в несколько банков, где имеются кредитные продукты частного лица, так как по каждому займу нужен договор и отдельная справка-выписка. Также если кредитным учреждением будет напрямую проводиться расчет с банками, необходимы расчетные счета в каждом. Кроме этого, нужно помнить о нескольких нюансах перекредитования:
можно использовать один вариант снижения нагрузки – увеличить срок кредитования, и тем самым уменьшить ежемесячный платеж или другой – снизить процентную ставку, но при этом ежемесячная нагрузка останется;
также такие изменения обеспечивают возможность изменить валюту, которая является крайне невыгодной во многих случаях, особенно если происходит постоянная инфляция;
перед перекредитованием не лишним будет изначально обратиться в собственный банк и поинтересоваться, возможно ли там изменение условий, дать понять, что без этого заемщику не обойтись, также поинтересоваться, нет ли моратория на досрочное погашение займа;
при этом следует изменения выполнять не ранее, нежели через полгода – год, так как тогда еще существует возможность получить снижение переплат за счет процентов, в более поздних сроках остается к выплате только кредитное тело и изменение кредитора принесет только дополнительные расходы.
Сколько раз можно сделать рефинансирование в банке
Рефинансировать займ можно согласно правилам столько раз, сколько это необходимо заемщику, при условии, что такие перемены выгодны. Но на практике все проходит не так, так как банки не очень идут на изменения. Они стараются не брать слишком старые задолженности, не кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей или просрочкой. В условиях рефинансирования так и прописано, что для того чтобы процесс происходил, важно только наличие положительной истории, без просрочек и рефинансирования.
Изменение условий договора очень важно в случае жизненных различных изменений, таких как снижение дохода, утеря работы, но при этом не всегда это допустимо, так как процесс перекредитования, является оформлением нового займа, для которого необходимо соответствовать всем требованиям банка, иначе кредитного займа не видать.
Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье. 
Оформив рефинансирование можно добиться следующего:
Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Загрузка... 
