Как оплатить сетелем кредит: Погашение кредитов

перед тем как оплатить последний платёж позвонила в банк мне…

Деньги

Кредит онлайн

Подбор кредита

Подбор кредитной карты

Рефинансирование кредитов

Кредитный рейтинг

Потребительские кредиты

Кредитные карты

Займы

Вклады

Дебетовые карты

Брокерское обслуживание

Автокредиты

Ипотека

Ипотека в новостройках

Спецпредложения

Курсы обмена валют

Рейтинг банков

Список банков

Отзывы о банках

Рейтинг МФО

Список МФО

Отзывы об МФО

Страхование

ОСАГО

Каско

Страхование ипотеки

Страхование квартиры

Страхование путешественников

Страхование спортсменов

Страхование от укуса клеща

Страхование от критических болезней

Добровольное медицинское страхование

Страхование дома и дачи

Проверка КБМ

Рейтинг страховых компаний

Список страховых компаний

Отзывы о страховых компаниях

Статьи о страховании

Для бизнеса

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредиты

Банковские гарантии

Эквайринг

Вклады

Регистрация бизнеса

Бухгалтерские услуги

Бизнес на маркетплейс

МегаФон ПроБизнес

Рейтинг банков для бизнеса

Статьи о бизнесе

Отзывы о банках

Образование

Подготовка к ЕГЭ и ОГЭ

Программирование

Аналитика

Маркетинг

Управление

Дизайн

Разработка на Python

1С-программирование

QA-тестирование

Графический дизайн

Веб-дизайн

Английский язык

Рейтинг курсов

Отзывы о курсах

Статьи о курсах

Журнал

Статьи

Новости

Спецпроекты

Тесты и игры

Вопросы и ответы

Блоги компаний

Рейтинг экспертов

Карты

Вклады

Кредиты

Инвестиции

Недвижимость

Страхование

Советы

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Мы хотим помочь вам принимать более взвешенные решения. Некоторые ссылки на продукты на этой странице ведут на партнерский веб-сайт, что может привести к получению нами реферального вознаграждения. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Выплата ипотеки может показаться огромной задачей, но это не обязательно так.

Небольшие изменения в вашем бюджете и стратегии платежей каждый месяц могут сократить срок кредита на годы, сэкономив вам тысячи долларов. А по истечении ипотечного кредита вы полностью станете владельцем своего дома.

Существует несколько различных способов досрочного погашения ипотеки: от простого внесения регулярных платежей по ипотеке до более сложных и дорогостоящих вариантов, таких как рефинансирование. Хотя платить меньшие проценты и владеть своим домом раньше может показаться заманчивым, вопрос о том, имеет ли досрочное погашение ипотеки финансовый смысл для вас, в конечном итоге зависит от вашего личного финансового положения и целей. Вам всегда захочется подсчитать цифры, чтобы увидеть, действительно ли это того стоит.

Вот четыре способа погасить ипотеку раньше — и как решить, какой из них подходит именно вам.

4 способа досрочного погашения ипотечного кредита

1. Изменение графика платежей с ежемесячного на двухнедельный

Делая платежи раз в две недели, а не ежемесячные, вы можете быстрее погасить ипотечный кредит без необходимости делать крупный платеж. Это простая математика: ежемесячный график платежей — это 12 месяцев платежей в год. В году 52 недели, поэтому двухнедельный график будет составлять 26 платежей (или 13 месяцев платежей) в год. Это один дополнительный платеж в год.

Предположим, у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет и процентной ставкой 4%. Ваш ежемесячный платеж составит около 955 долларов США, в результате чего в течение года будет выплачено 11 460 долларов США по вашей ипотеке. Двухнедельный платеж в размере 477,50 долларов может показаться одним и тем же (и в большинстве месяцев так оно и есть), но, умноженный на 26, это 12 415 долларов в счет вашей ипотеки (увеличение на 8%). Этот дополнительный платеж идет исключительно на основную сумму — это означает, что вы погасите кредит на четыре года быстрее и сэкономите 22 366 долларов на процентах.

Многие кредиторы позволят вам переключиться, но некоторые не предлагают такой возможности, а некоторые взимают комиссию, которая того не стоит, говорит Илис Глинк, генеральный директор Best Money Moves и автор книги «100 вопросов каждому в первую очередь». Время, когда покупатель должен спросить». «Каждый месяц вы можете делать то же самое, взяв стоимость одного или двух дополнительных платежей, разделив ее на 12 и добавив эту сумму к своим ежемесячным платежам по ипотеке», — говорит Глинк.

2. Рефинансируйте свою ипотеку

Сейчас самое подходящее время для рефинансирования, если у вас хороший кредитный рейтинг. Ставки рефинансирования ипотечных кредитов находятся на историческом минимуме из-за чрезвычайных мер, направленных на стимулирование экономики. Имея отличный кредитный рейтинг, вы можете рефинансировать свою ипотеку до 2% годовых. «Это почти как бесплатные деньги», — говорит Глинк. Вы также можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ипотеку, что может увеличить ваш ежемесячный счет, но со временем вы будете платить меньше процентов.

Имейте в виду, что рефинансирование потребует замены вашей существующей ипотеки. При рефинансировании вам придется оплатить расходы на закрытие, которые могут составлять от 1 до 2% от суммы вашего кредита. Убедитесь, что вы делаете математику, чтобы подтвердить, что то, что вы экономите с течением времени, превышает затраты на закрытие.

3. Переоформите свою ипотеку

Если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете подумать о пересмотре своей ипотеки. Перерасчет — это когда кредитор пересчитывает ваши оставшиеся ежемесячные платежи после того, как вы сделаете единовременный платеж (обычно 5000 долларов или более) по основной сумме долга. Это корректировка вашей существующей ипотеки, тогда как рефинансирование требует получения новой ипотеки.

Переработка не уменьшит вашу процентную ставку, поэтому рефинансирование идеально подходит, если вы хотите более низкую ставку. Но переделка — более дешевый процесс (от 200 до 400 долларов) и не будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Давайте используем предыдущий пример, чтобы проиллюстрировать преимущества преобразования. Скажем, у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет и процентной ставкой 4%. Через пять лет вы решаете, что хотите переоформить ипотечный кредит на единовременную сумму в размере 10 000 долларов США, за которую взимается единовременная комиссия в размере 300 долларов США. В течение следующих 20 лет ваш ежемесячный платеж уменьшится с 9 долларов США.57 до 925 долларов, и вы сэкономите в общей сложности 6 359 долларов на процентах за оставшийся срок действия кредита.

4. Сделайте единовременный платеж в пользу принципала

Вам не нужно останавливаться на регулярных платежах. Если вы получаете дополнительные деньги, будь то подработка, наследство или продажа предмета, вы можете потратить их на погашение основного долга по ипотечному кредиту. Домовладельцы с кредитами VA и FHA могут найти этот вариант привлекательным, поскольку эти кредиты не могут быть изменены. Дополнительные платежи могут сократить ваш кредит на несколько месяцев — просто убедитесь, что ваш кредитор зачисляет платежи в счет основной суммы долга, а не процентов.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если у вас есть лишняя наличность, есть несколько способов внести дополнительные платежи по кредиту. Тем не менее, вы всегда должны уточнять у своих кредиторов их политику, когда дело доходит до досрочного погашения ипотеки.

«Если вы решите пойти по этому пути, убедитесь, что ваша ипотека не предусматривает штрафов за досрочное погашение», — говорит Лиза Филлипс, инвестор в недвижимость и автор книги «Инвестиции в арендуемую недвижимость для начинающих».

Штрафы за досрочное погашение — это комиссия, которую кредиторы взимают с вас за досрочное погашение кредита. Хотя они были в значительной степени выведены из отрасли после Великой рецессии, некоторые кредиторы все еще взимают с них плату. Штрафы за досрочное погашение обычно раскрываются при закрытии вместе с таблицей амортизации. Прежде чем предпринимать какие-либо радикальные шаги в отношении ипотеки, Филлипс предлагает позвонить вашему кредитору, чтобы подтвердить, подлежит ли вам штраф за досрочное погашение. «Вы не можете предположить, что его там нет», — говорит она.

Должны ли вы погасить ипотечный кредит досрочно?

У всех разные приоритеты и цели сбережений, поэтому стоит ли досрочно погашать ипотеку, зависит от вашего личного финансового положения.

Если вы не можете себе позволить дополнительные платежи, вам не следует этого делать. Экономия денег на процентах по ипотеке не принесет вам много пользы, если это означает, что вы не сможете оплачивать другие расходы на проживание. Прежде чем делать какие-либо дополнительные платежи по ипотеке, сначала убедитесь, что другие ваши финансовые базы, такие как резервный фонд, покрыты.

Даже если вы можете позволить себе дополнительные платежи, стоит подумать, не лучше ли использовать ваши деньги в другом месте. Например, вы можете счесть более целесообразным погасить долг с высокой процентной ставкой или вложить деньги в фондовый рынок. В зависимости от вашей процентной ставки по ипотеке другие варианты могут сэкономить (или заработать) вам больше денег в долгосрочной перспективе.

Если вы хотите досрочно погасить ипотечный кредит путем рефинансирования, необходимо учитывать дополнительный фактор: как долго вы планируете оставаться в своем доме. Как правило, вам нужно оставаться в своем доме в течение нескольких лет после рефинансирования, чтобы деньги, которые вы сэкономили на процентах, компенсировали расходы на закрытие. И если изменения на рынке или ваша личная финансовая ситуация приводят к тому, что вы не можете получить процентную ставку, равную или более низкую, чем ваша первоначальная ставка, вы можете вообще не экономить деньги с помощью рефинансирования.

12 советов экспертов, как погасить ипотечный кредит в течение 10 лет или раньше

Купить дом — мечта почти каждого. Но взяв на себя этот огромный долг, вы не сможете раньше выйти на пенсию, отправить детей в колледж или отправиться в отпуск своей мечты. Как и любой другой долг, если вы сможете избавиться от своей ипотеки как можно скорее, тем лучше вы будете в будущем.

Это может звучать как тяжелая битва, в которой вы не можете победить, но если вы будете следовать этим 12 советам экспертов, вы сможете погасить ипотечный кредит в течение десяти лет.

Содержание

1. Купите дом, который вы можете себе позволить

«Если вы хотите финансировать дом, вам нужно сначала пройти предварительную квалификацию», — пишет Майк Тиммерман, который выплатил ипотеку всего за два года. «Банк рассмотрит вашу общую финансовую картину и выдаст сумму, на которую вы, вероятно, получите кредит. Некоторые люди используют этот номер для определения бюджета на жилье, но не я».

«Банк только предполагает. Я изучил свой месячный бюджет и определил, сколько я хочу потратить на жилье», — добавляет Тиммерман. «В итоге получилось намного меньше, чем мне сказали в банке, что я могу себе позволить».

2. Понимать и использовать баллы по ипотечным кредитам

Всякий раз, когда людям интересно узнать, во сколько им обойдется их ипотечный кредит, кредиторы предоставят им котировки, включающие ставки по кредиту и баллы. Стефани МакЭлхени, помощник директора по финансовому планированию в Hefren-Tillotson в Питтсбурге, говорит, что «один балл равен 1 проценту от суммы кредита (например, 1 балл по ипотеке на 200 000 долларов будет равен 2 000 долларов)».

МакЭлхени добавляет: «Есть два вида баллов: дисконтные и комиссионные:

• Скидка: предоплата процентов по ипотеке; чем больше вы платите, тем ниже процентная ставка.
• Плата за выдачу кредита: , взимаемая кредитором для покрытия расходов на выдачу кредита».

Если вы планируете оставаться в своем доме в обозримом будущем, возможно, стоит заплатить за эти баллы, поскольку в конечном итоге вы сэкономите деньги на процентной ставке по ипотеке. Вы можете откладывать эти дополнительные деньги каждый месяц и направлять их на общий платеж по ипотеке.

3. Наберите цифры

«Позвоните своему держателю ипотеки или посмотрите последнюю выписку. Вам понадобится текущий непогашенный остаток. Как только вы получите это число, вам нужно будет рассчитать, какие платежи будут необходимы для погашения ипотеки через пять лет», — говорит Нил Франкл о Wealth Pilgrim.

Франкл продолжает: «Вы можете либо попросить ипотечную компанию сделать расчеты, либо сделать это самостоятельно. Если вы делаете это самостоятельно, вы можете использовать следующую формулу в Excel:

Допустим, ваш непогашенный остаток составляет 200 000 долларов, ваша процентная ставка составляет 5 процентов, и вы хотите погасить остаток за 60 платежей — пять лет. В Excel используется формула PMT (процентная ставка/количество платежей в год, общее количество платежей, непогашенный остаток). Итак, для этого примера вы должны ввести =PMT (.05/12,60,200000). Формула вернет 3774 доллара. Это ежемесячный платеж, который вам нужно делать, если вы хотите погасить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США под 5 процентов в течение пяти лет».

Франкл говорит, что «Та же ипотека, выплачиваемая в течение 30 лет, составляет всего 1073 доллара в месяц, поэтому будьте готовы, когда будете делать этот расчет. Это будет намного выше, чем ваши текущие платежи. Теперь у вас есть ваш номер. Вы можете обнаружить, что платеж в два или три раза превышает ваш текущий ипотечный кредит. Сохранять спокойствие.»

4. Погасите другие долги

«Важнейшее правило погашения долга: сначала погашайте самые дорогие долги», — предлагает Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert.com. «Сделайте это, и проценты не будут расти так быстро, что сэкономит вам деньги и даст вам больше шансов погасить долги раньше».

Как правило, «погашайте кредитные карты и займы с высокими процентами, прежде чем переплачивать по ипотеке, поскольку они обычно дороже».

5. Доплата

«Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотечному кредиту, большая часть каждого платежа после этого применяется к вашему основному балансу», — говорит автор бестселлеров и радиоведущий Дэйв Рэмси.

«Вот несколько вариантов доплаты и примеры того, как дополнительные выплаты повлияют на среднюю 30-летнюю ипотеку в размере 220 000 долларов США с процентной ставкой 4%:

• Вносите дополнительный платеж за дом каждый квартал, и вы сэкономите 65 000 долларов на процентах и ​​погасите кредит на 11 лет раньше.
• Разделите свой платеж на 12 и прибавьте эту сумму к каждому ежемесячному платежу или выплачивайте половину платежа каждые две недели, также известные как платежи раз в две недели. Вы будете вносить один дополнительный платеж каждый год, экономя 24 000 долларов и сократив ипотечный кредит на четыре года.
• Округлите свои платежи, чтобы вы платили хотя бы несколько дополнительных долларов в месяц.
• Увеличивайте выплаты, когда получаете повышение или премию».

Дэйв рекомендует вам «проконсультироваться со своей ипотечной компанией, прежде чем вносить дополнительные основные платежи. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за досрочное погашение. И всегда следите за тем, чтобы дополнительные деньги относились к основному долгу, а не к платежу в следующем месяце».

6. ​​Делайте платежи раз в две недели

«Ипотечный кредит раз в две недели — это ипотечный кредит, по которому заемщик каждые две недели вносит платеж, равный половине полностью амортизируемого ежемесячного платежа», — объясняет Джек Гуттенберг, также известный как «Профессор ипотечного кредитования». «Поскольку в году 26 двухнедельных периодов, раз в две недели производится эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа каждый год. Это приводит к значительному сокращению периода до окупаемости. Например, 4-процентный 30-летний кредит, конвертированный в двухнедельный, окупается через 310 месяцев — или 25 лет 10 месяцев».

Доктор Гуттенберг добавляет, что это «имеет смысл для заемщиков, которые в состоянии платить больше, чем требуется, но нуждаются в дисциплине четко определенного распорядка». И, так как некоторые банки для этого, вы можете создать свой собственный, открыв новый банковский счет, куда «вы вносите половину платежа каждые две недели, а полный ежемесячный платеж каждый месяц снимаете для представления кредитору. В конце года на счете будет достаточно для двойного платежа».

7. Будьте экономны

Андреа Стюарт и Хонер смогли погасить ипотеку всего за 7 лет. Они начали с посадки сада на заднем дворе. «На самом деле проще пойти на задний двор и выбрать что-нибудь, чем пойти в продуктовый магазин», — сказал Хонер. «Нам нравится органический элемент, а также это огромное сокращение счетов». Это сэкономило не только на их счетах за продукты, но и на бензине, поскольку им не нужно было столько ездить по магазину.

Супруги также подсчитали и обнаружили, что могут жить только на один доход. Этот второй доход пошел на их ипотеку. «Я думаю, что мы всегда были бережливы с самого начала — мы оба экономим», — сказал Стюарт. «Одним из вопросов, который мы задавали себе, когда совершали покупку, было: «Действительно ли это сделает нас счастливыми?»… Да, мы пытаемся получить такие впечатления, как путешествия и тому подобное, но я не думаю, что [нам нравится ] много всего».

8. Досрочное погашение основной суммы

«В первые несколько лет ипотечного кредита может показаться, что вы платите только проценты, а основная сумма совсем не уменьшается», — говорит Нила Суини, главный редактор журнала Property Market Insider. . «К сожалению, вы, вероятно, правы, так как это один из неприятных эффектов сложных процентов. Поэтому вам нужно сделать все возможное, чтобы досрочно погасить часть основного долга, и вы заметите разницу».

«Каждый доллар, который вы вкладываете в ипотеку сверх суммы погашения, атакует капитал, а это означает, что в дальнейшем вы будете платить проценты на меньшую сумму. Дополнительные единовременные выплаты или регулярные дополнительные выплаты помогут вам сократить срок кредита на много лет».

9. Воспользуйтесь возвратом налога

Как отмечалось ранее, способ быстро погасить ипотечный кредит — это вносить дополнительные платежи, пока ипотечный кредит позволяет», — говорит инвестор и писатель Дэн Дзомбак. «Для многих людей это легче сказать, чем сделать».

«Одна из стратегий, которая может сделать это реальностью для вас, заключается в том, чтобы использовать ваш налоговый возврат для внесения одного крупного дополнительного платежа по ипотеке в год». Еще в 2015 году было «по оценкам, 75% налогоплательщиков получат возмещение в этом году, и на данный момент в налоговом сезоне 2015 года средний возврат налога составляет 3586 долларов, что на 10,5% больше, чем в прошлом году».

«Выполнение одного дополнительного платежа по ипотеке в размере 3600 долларов в год имеет примерно тот же эффект, что и дополнительный ежемесячный платеж в размере 300 долларов: вы можете погасить свой кредит примерно на 12 лет раньше».

10. Вкладывайте каждую лишнюю наличность в свою ипотеку

Направляйте каждую непредвиденную удачу — бонус, прибавку, подарок к празднику или выпускному — на погашение долга», — рекомендует Мэрилин Льюис в Money Talks News.

«Очевидно, что приоритет имеет долг с самыми высокими процентами. Но если у вас есть достаточный сберегательный фонд на случай непредвиденных обстоятельств и ваша ипотека — ваш единственный долг, даже не спрашивайте себя, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда они попадут к вам в руки: добавьте их к платежу по ипотеке, обозначив как дополнительный основной долг. ».

11. Рефинансируйте свою ипотеку

«Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь вам несколькими способами», — пишет Морган Куинн для GoBanking Rates:

• . Вы можете сократить кредит и смело выплачивать более высокие платежи, пока он не будет погашен.
• Вы можете получить более низкую процентную ставку.

Куинн добавляет: «Эти варианты рефинансирования могут позволить вам погасить ипотеку досрочно — даже на несколько лет раньше — и сэкономить тысячи процентов, поскольку рефинансирование ипотеки дает вам возможность оформить новый кредит».

«Если у вас не так много или вообще нет капитала в вашем доме, вы можете претендовать на участие в программе домашнего доступного рефинансирования.

Чтобы иметь право на участие в программе HARP, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• Вы должны быть в курсе ипотечного кредита.
• Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства.
• Ваш кредит должен принадлежать Фредди Маку из Fannie Mae.
• Кредит должен быть выдан 31 мая 2009 г. или ранее.

12. Сдайте в аренду помещение

В условиях, когда экономика совместного проживания находится в самом разгаре, проще, чем когда-либо, сдать в аренду дополнительную спальню, гараж или парковочное место.