Как платить кредит если нечем платить: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Содержание

Выбраться из долговой ямы: что делать, если нечем платить кредит

Когда мы берём кредит, то надеемся быстро с ним расплатиться и сохранить хорошую кредитную историю. Но часто случаются непредвиденные обстоятельства, лишающие нас возможности платить в срок, появляется задолженность. Давайте разберёмся, что делать и чего не делать в такой ситуации.

Не пускайте проблему на самотёк. Не мечтайте, что банк о вас забудет или простит долг. Даже если вам не звонят и не требуют оплату, это не значит, что проблема решится сама собой. С каждым месяцем банк по договору будет начислять новые проценты, штрафы и пени, существенно увеличивая долг.

Не игнорируйте звонки. Если у вас образовалась просрочка и банк спрашивает, в чём дело, объясните текущую ситуацию и предоставьте документы (если имеются), подтверждающие неплатёжеспособность. Если вы пропадёте, банк вскоре перепродаст ваш кредит коллекторам, и жизнь ваших родных и друзей перестанет быть скучной.

Не берите новых кредитов. Многие люди лезут в новые долги, чтобы покрыть старые, надеясь на скорое улучшение своего финансового положения. Это плохое решение, со временем долги скопятся, и покрыть их будет очень сложно.

Не вносите платежи частично! Это абсолютно бессмысленно, штрафы и пени продолжат начисляться, съедая эти платежи. В результате деньги вы будете вносить, а долг — только расти.

Не соглашайтесь на реструктуризацию. Реструктуризация снизит ежемесячный платёж, но гарантированно увеличит общий долг. Должнику это невыгодно, ведь под видом решения проблемы банк предлагает вам заплатить ему больше денег за больший срок.

Банк угрожает подать в суд. Что делать?

Обратиться в крупную юридическую компанию. На вашей стороне окажется компания, способная тягаться с банком на равных. Юристы грамотно составят и представят суду документы с вашей стороны с учётом всех ваших прав и интересов. Суд обязан рассмотреть доводы сторон и вынести справедливое решение. Федеральная юридическая компания «Свобода от кредитов» успешно помогла десяткам тысяч должников по всей стране, добилась в суде справедливого решения, комфортного платежа, уменьшения долга до половины от общей суммы, а также полного списания долгов на законных основаниях. Не оставайтесь наедине с проблемой, сходите на бесплатную консультацию и начинайте жить спокойно.

Заключайте договор. Всегда работайте только по договору, с прописанным списком услуг, графиком платежей и ответственностью сторон.

Не давайте деньги на руки. Вам обязательно должны выдать документ, подтверждающий оплату. Если вам не выдали чек, а деньги вы отдали в руки, то впоследствии доказать факт оплаты будет сложно.

«Свобода от кредитов» — крупнейшая юридическая компания по помощи должникам. Мы помогли десяткам тысяч должников выйти из сложной ситуации и обрести финансовую свободу.

Контакты компании «Свобода от кредитов»:

г. Калининград, ул. Ольштынская, д. 5–7, офис 4

Тел.: 8 (4012) 522-651

http://kaliningrad.cok24.ru

https://vk.com/club142719077

Ваши права при оплате ипотечного кредита

Работа с ипотечным кредитом может показаться запутанной и неприятной. Но у вас есть права, когда речь идет о платежах и о том, как ваш обслуживающий персонал управляет вашей учетной записью.

Кто такой специалист по обслуживанию ипотечных кредитов?
Как избежать и устранить проблемы с вашим сервисным центром
Отсутствующие платежи по ипотеке: дефолт и обращение взыскания

Что такое ипотечный сервис?

Знаете ли вы, что есть разница между вашим ипотечным кредитором и вашим обслуживающим персоналом? Кредитор — это компания, у которой вы занимаете деньги, — обычно это банк, кредитный союз или ипотечная компания. Когда вы получаете ипотечный кредит, вы подписываете договор и соглашаетесь выплатить кредитору.

Сервисер — это компания, которая занимается повседневным управлением вашей учетной записью. Иногда кредитор также является сервисером. Но часто кредитор привлекает другую компанию в качестве сервисера. Ипотечный сервис — это компания, которая

обрабатывает ваши платежи по ипотеке
отвечает на вопросы об остатке кредита и истории платежей
оплачивает вашу страховку и налоги, если у вас есть счет условного депонирования. Счет условного депонирования — это место, где вы откладываете деньги для оплаты страховки и налогов. Учетной записью управляет сервисер, который гарантирует, что кредитор знает, что у него есть деньги для оплаты этих счетов, когда они должны быть оплачены. Чтобы узнать имя поставщика услуг, проверьте выписку по ипотеке или книгу платежей по купонам. Ваш обслуживающий персонал нередко меняется. В течение нескольких недель после изменения вы получите уведомления от старого и нового сервисного центра. В уведомлениях содержится контактная информация нового поставщика услуг, дата, когда он начинает принимать ваши платежи, и что делать, если у вас есть вопрос или жалоба.

Как избежать и решить проблемы с обслуживающей вас службой

Как правило, обслуживающая служба должна зачислить платеж на ваш счет в день его получения. Таким образом, вы не должны платить дополнительные сборы, и платеж не выглядит запоздалым для кредитора. Просроченные платежи отображаются в вашем кредитном отчете и могут повлиять на вашу способность получить кредит в будущем. Слишком много просроченных платежей может привести к дефолту и потере права выкупа.

Просматривайте и сохраняйте свои записи

Просматривайте все письма, электронные письма и заявления, когда вы получаете их от вашего ипотечного агента. Убедитесь, что их записи совпадают с вашими. Большинство поставщиков услуг (за исключением очень мелких) должны выдавать вам либо книгу купонов (часто каждый год), либо выписку за каждый платежный цикл (часто каждый месяц). Обслуживающие должны периодически отправлять отчеты всем заемщикам, у которых есть ипотечные кредиты с плавающей ставкой, даже если они решили отправить им книги купонов.

В вашей книге купонов или выписке будет указана контактная информация вашего обслуживающего персонала. Таким образом, вы можете узнать больше о своей учетной записи, получить объяснение платежа или подтвердить, что они зачисляют ваши платежи правильно и вовремя.

Даже если у вас нет проблем с поставщиком услуг, сохраняйте выписки по ипотечным кредитам, книги купонов, записи о ваших платежах (например, аннулированные чеки, выписки с банковских счетов, истории онлайн-счетов) и каждый документ, который вы отправляете в сервисер. Если у вас возникнут проблемы в будущем, вы захотите, чтобы эти записи подтверждали вашу историю платежей и любые сообщения с обслуживающей организацией.

Отслеживание просроченных выписок

Если ваша выписка задерживается — даже всего на несколько дней — позвоните в ипотечную компанию, чтобы отследить ее в случае возникновения проблем с вашей учетной записью. Если ваша учетная запись показывает, что вы платите с опозданием, вы можете быть не в состоянии погасить свой кредит. Просроченные платежи и дефолт сообщаются в бюро кредитных историй и будут отображаться в вашем кредитном отчете. Это может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем. Получите объяснение всего, что вы не понимаете.

Подтвердите имя и адрес нового поставщика услуг перед следующим платежом

Если вы получили уведомление о смене поставщика услуг, позвоните своему текущему поставщику услуг, чтобы подтвердить нового поставщика услуг по ипотечному кредитованию, прежде чем отправлять следующий платеж. Это гарантирует, что ваш платеж будет отправлен правильному сервисному центру, избежит задержек в обработке и может помочь вам избежать мошенничества.

Подтвердите остаток по кредиту и информацию о счете

Если вы хотите рефинансировать или погасить остаток по кредиту до окончания срока кредита, вам необходимо подтвердить сумму погашения с поставщиком услуг. Сумма выплаты — это то, что вы все еще должны по кредиту. Это не то же самое, что ваш текущий остаток по кредиту, потому что сумма выплаты включает в себя проценты, начисленные в течение дня, когда вы ожидаете погасить кредит, а также любые комиссии, которые вы еще не заплатили. Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать сумму выплаты на конкретную дату.

Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит, подумайте над этими вопросами.

1. Будете ли вы платить штраф за досрочное погашение? Проверьте свою ежемесячную платежную ведомость, книгу купонов или документы, которые вы подписали при закрытии кредита (обычно в примечании или дополнении), чтобы узнать, придется ли вам штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно. Обычно штраф применяется только в том случае, если вы полностью погасите кредит (скорее всего, когда вы продаете или рефинансируете дом).

2. Вы должны другие деньги? Возможно, имеет смысл сначала погасить другие кредиты, кредитные карты и автокредиты, особенно если вы платите по ним более высокие проценты.

3. Как у вас дела? Решите, пойдет ли вам на пользу досрочное погашение кредита. Планируете ли вы остаться в своем доме на длительный срок? Вы приближаетесь к пенсии? Будут ли налоговые последствия при погашении ипотеки? Компенсирует ли какая-либо выгода необходимость уплаты штрафа?

Возникновение и разрешение споров или ошибок

Если обслуживающий персонал допустил ошибку или взимал с вас плату, которую вы не должны, исправьте ее как можно скорее. Но продолжайте вносить свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке. Не вычитайте спорную сумму из платежа по ипотеке. Некоторые поставщики услуг отказываются принимать то, что они считают «частичным» платежом. Они могут вернуть ваш чек и взимать с вас плату за просрочку платежа или заявить, что ваша ипотека просрочена, и начать процедуру обращения взыскания.

Не описывайте свой спор в платежном купоне или копии ежемесячной выписки по ипотеке. Вместо этого обратитесь к обслуживающему персоналу в письменной форме и объясните проблему (так называемый «квалифицированный письменный запрос»):

Используйте Образец письма с жалобой, чтобы написать свой запрос, включая номер вашего счета и объяснение того, почему вы считаете, что ваш счет неверен.
Соберите все документы, подтверждающие ваш запрос. Ваши записи должны включать копии ваших выписок, книжку купонов и документы, свидетельствующие о том, что вы производили платежи (например, аннулированные чеки, выписки с банковского счета, историю онлайн-счетов и другие письма обслуживающему персоналу). Они могут служить доказательством вашей истории платежей и ваших взаимодействий с обслуживающей организацией.
Отправьте свое письмо и копии любых документов, подтверждающих ваш запрос, на адрес службы поддержки клиентов ипотечной службы заказным письмом и запросите квитанцию о вручении. Это может быть адрес, отличный от того, на который вы отправляете платежи.

Сохраните копию вашего письма и оригиналы отправленных вами документов.

Знайте свои права в соответствии с законом

В соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) ваш обслуживающий персонал должен

подтвердить ваше письмо («письменный запрос с оговорками») в письменной форме в течение пяти рабочих дней с момента его получения
исправьте свою учетную запись или вместо этого определите, что ошибки нет — как правило, в течение 30 рабочих дней
отправить вам письменное уведомление о предпринятых действиях и их причинах, а также имя и номер телефона человека, с которым можно связаться для получения дополнительной информации или помощи

У вас есть 60-дневный льготный период после перехода к новому поставщику услуг. Это означает, что с вас не могут взимать плату за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите своевременный платеж по ипотечному кредиту старому сервисному агенту, а ваш новый сервисный центр не сможет сообщить об этом платеже как просроченном в кредитное бюро.

Пропущенные платежи по ипотеке: невыплата и обращение взыскания

Обычно, если вы пропустите один или несколько платежей по ипотечному кредиту, ваш кредит считается просроченным, но у вас могут быть особые права, связанные с пандемией COVID-19. Чтобы узнать больше, прочтите эти ресурсы от Бюро финансовой защиты потребителей: Воздержание от ипотечного кредита во время COVID-19: что нужно знать и что делать и Закон о возмещении ипотечного кредита CARES: что вам нужно знать.

При других обстоятельствах обслуживающий персонал может заказать «услуги, связанные с невыполнением обязательств» для защиты стоимости имущества, такие как инспекции, перемещение газонов, озеленение и ремонт. Сервисная служба будет взимать с вашего кредитного счета за эти услуги, что может составить до сотен или тысяч долларов.

Если кредитор решит пойти дальше с обращением взыскания, этот процесс также может добавить к вашей ссуде дополнительные сотни или тысячи долларов. Это может затруднить вам выполнение платежей, погашение задолженности и сохранение дома.

Если вам грозит потеря права выкупа, оставайтесь на связи со своим обслуживающим персоналом и попытайтесь разработать план погашения задолженности, изменить свой кредит, войти в план погашения или получить временное сокращение или приостановку платежей. Если ваш кредит был просрочен, когда ваш новый обслуживающий персонал вступил во владение, он может считаться сборщиком долгов, и у вас могут быть дополнительные права.

CFPB располагает дополнительной информацией об обслуживании вашего кредита.

Как оплатить счета, если вы не можете работать

Жизнь непредсказуема. В один момент вы здоровы и активны, а в следующий момент неожиданно случается несчастный случай или болезнь, и вы не здоровы — реальность, с которой многие люди недавно столкнулись на собственном опыте во время пандемии COVID-19.

Думаешь, ты непобедим? Конечно, вы хотите иметь позитивный взгляд на жизнь — это хорошо для вашего здоровья в целом. Однако вы не хотите быть наивным.

Правда в том, что каждый четвертый 20-летний человек будет иметь длительную инвалидность и пропустит работу по крайней мере за год до достижения пенсионного возраста. И даже краткосрочная инвалидность (продолжительностью шесть месяцев или меньше) берет свое, затрагивая около 5 процентов работающих американцев каждый год. ¹

Причины отсутствия на работе самые разные. Болезнь, которая возглавляет список длительной нетрудоспособности, — это заболевания опорно-двигательного аппарата (27,6%). Затем идут рак (15 процентов), травмы из-за переломов и растяжений (12 процентов), проблемы с психическим здоровьем (9 процентов).0,3 процента), инфаркты и инсульты (8,2 процента). Есть и другие вещи, которые могут помешать вам работать в долгосрочной перспективе — и повлиять на доход вашей семьи. ²

Поиск финансовой помощи

Существует несколько видов страхования замещения дохода, которые помогут вам компенсировать потерю дохода, когда вы не можете работать.

Государственные программы страхования по инвалидности

Здесь, в Соединенных Штатах, программы социального страхования по инвалидности (SSDI) и дополнительного социального дохода (SSI) через федеральное правительство могут помочь облегчить часть финансового бремени долгосрочной инвалидности, но не всегда может быть достаточно.

По состоянию на апрель 2021 года средняя сумма пособия SSDI составляла 1455,67 долларов США в месяц. ³ Это около 17 500 долларов в год.

Имейте в виду, что не все, кто подает заявку, могут претендовать на получение этого пособия, поскольку вы должны соответствовать квалификационным требованиям и не можете работать в течение года или более, поэтому это не поможет при краткосрочной нетрудоспособности. А поскольку решение по вашему заявлению SSDI принимается в среднем от трех до пяти месяцев, может пройти некоторое время, прежде чем вы начнете получать свои льготы SSDI. ⁴

Пособия по нетрудоспособности и замещению дохода через вашего работодателя

Ваш работодатель может также предлагать краткосрочное и долгосрочное страхование по нетрудоспособности, компенсацию работникам или продукты добровольного дополнительного медицинского страхования, такие как страхование от критических заболеваний или страхование от несчастных случаев.

Все эти продукты работают по-разному, но конечная цель состоит в том, чтобы помочь компенсировать потерянный доход в результате болезни или несчастного случая.

Страхование по нетрудоспособности обычно выплачивает вам процент от вашей зарплаты до тех пор, пока вы не выздоровеете и не вернетесь на работу, или в течение определенного периода времени, указанного в вашем полисе
Компенсация работникам обеспечивает компенсацию ваших расходов и потери дохода в результате производственной травмы
Страхование от критических заболеваний обычно предусматривает единовременную выплату на основании диагноза состояния, покрываемого вашим полисом
Страхование от несчастных случаев также обычно предусматривает единовременную выплату, когда вы попадаете в аварию, покрываемую вашим полисом

Свяжитесь со своим работодателем, чтобы узнать, что они предлагают, поскольку политика работодателей различается, и некоторые из них требуют, чтобы вы зарегистрировались до наступления инвалидности, чтобы получать льготы.

Быть активным

Если вы оказались без работы из-за инвалидности или болезни, вот несколько стратегий, которые помогут облегчить финансовую боль. Даже если вы чувствуете себя здоровым, есть шаги, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы гарантировать, что вы сможете оплачивать свои счета в будущем — на случай, если с вами случится что-то плохое.

Создайте минимальный бюджет

Если у вас есть резервный фонд, поздравляю. По данным Федеральной резервной системы, 30 процентов американцев не могут оплатить неожиданный счет в 400 долларов без использования кредитной карты или займа у своей семьи или банка. ⁵

Потратьте время на черный день, сформировав бюджет, который позволяет оплачивать только самое необходимое, например продукты, аренду, транспорт и страховку.

Нужен помощник по бюджету, который будет держать вас в курсе? Для этого есть приложение. Исследуйте несколько онлайн, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Кроме того, (почти) все подлежит торгу. Не верите? Позвоните своим поставщикам услуг (например, в компанию по вывозу мусора и в компанию по страхованию жилья и автомобилей) и попросите более выгодные тарифы. Если они не сдвинутся с места, скажите им, что собираетесь присмотреться.

Будьте откровенны и честны со своими кредиторами и поставщиками услуг, если вы не в состоянии оплатить свои счета вовремя. В этом случае лучше попросить разрешения, чем прощения. ⁶ Многие поставщики услуг — коммунальные услуги, операторы мобильной/беспроводной связи и другие необходимые услуги — часто готовы установить альтернативные планы платежей или взять долговые расписки, если вы заранее договоритесь с ними.

Вы также можете получать некоторый доход, продавая предметы домашнего обихода или одежду, которые находятся в хорошем состоянии, но вам больше не нужны. Существует множество приложений, которые вы можете использовать для составления списка своих вещей. Если вы не хотите идти по онлайн-маршруту, отнесите свои вещи в комиссионный магазин в вашем районе.

Используйте купоны и учитывайте бренды магазинов

Вы не можете исключить продукты из бюджета, но вы можете сэкономить на них.

Во многих продуктовых и крупных магазинах есть приложения, которые позволяют покупателям добавлять цифровые купоны на карту лояльности магазина. И часто каждый член семьи может получить собственную карту для одного и того же счета, что дает еще большую экономию. И другие приложения могут возвращать вам деньги за покупку определенных товаров.

Независимо от того, используете ли вы бумажные или цифровые купоны, вы можете сэкономить еще больше денег, «складывая» купоны и совершая покупки в магазинах, в которых действуют «двойные» или «тройные» купонные дни.

И не забывайте о фирменных магазинах, которые могут предложить значительную экономию по сравнению с известными брендами.

Оцените и устраните некоторые несущественные расходы

Просмотр ваших любимых сериалов во время восстановления после болезни или травмы звучит как хорошее лекарство. То же самое можно сказать и о прослушивании любимых музыкантов в музыкальном потоковом сервисе.

Но никогда не помешает оценить, на сколько подписчиков вы подписаны, как часто вы ими пользуетесь и сколько они стоят каждый месяц. Вы можете быть удивлены тем, сколько вы тратите каждый месяц, и захотите рассмотреть возможность отмены некоторых из них. Вы всегда можете повторно подписаться, когда снова встанете на ноги.

Пересматривали ли вы в последнее время свой тарифный план мобильной/беспроводной связи? Вы можете сэкономить деньги, переключившись с безлимитного тарифного плана на тарифный план с меньшим объемом. ⁷ Кроме того, предоплаченный или бессрочный план сотовой связи может лучше удовлетворить ваши потребности.

Другие дополнительные услуги, от которых вы можете отказаться, включают членство в тренажерном зале, посещение ресторанов и частые походы в кафе.

Отдайте предпочтение платежам по кредитным картам

Американцы, как правило, имеют более одной кредитной карты, и средний баланс кредитной карты составляет около 6 200 долларов США. ⁸

Платите столько, сколько можете, даже если это всего лишь месячный минимум. Не переходите в режим избегания и не платите им. Если вы это сделаете, вы будете забиты штрафами за просрочку платежа. И ваш кредитный рейтинг пострадает, поскольку история платежей составляет 35 процентов от вашего общего балла. ⁹

Если вы обнаружите, что у вас есть штраф за просрочку платежа, попросите компанию, выпустившую вашу кредитную карту, отменить ее. В разгар пандемии несколько компаний, выпускающих кредитные карты, отказались от комиссий для клиентов, пострадавших от новых обстоятельств. Возможно, вы захотите попросить отменить или уменьшить годовую плату за вашу карту и попросить более низкую процентную ставку.

Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи или помощи. Благодаря Закону CARES от 2020 года вы можете отложить или приостановить платеж, произвести частичный платеж, воздержаться от просроченных сумм, изменить кредит или контракт или приостановить выплаты по федеральному студенческому кредиту. ¹⁰

Подать заявку на участие в государственных программах

Не забывайте, что существуют государственные и федеральные государственные программы и ресурсы для помощи людям, испытывающим финансовые трудности.

Если вы потеряли работу, проверьте программу страхования по безработице вашего штата, чтобы узнать, какие пособия доступны. Правительство США также предлагает программы, помогающие людям оплачивать свои счета, включая аренду, телефон, домашнюю электроэнергию, медицинские услуги и отпускаемые по рецепту лекарства.

Программа дополнительной продовольственной помощи (SNAP) предоставляет такие продукты, как фрукты и овощи; мясо, рыба и птица; молочные продукты; и хлеб и крупы для малообеспеченных семей.

А Программа помощи в области энергоснабжения дома с низким доходом (LIHEAP) помогает семьям с низким доходом оплачивать счета за отопление и охлаждение ^{, а также оказывает помощь в утеплении, ремонтируя сквозняки в дверях и окнах, а также ремонтируя или заменяя печи или кондиционеры, которые не работают.}