Как сделать кредитную историю: 7 шагов к идеальной кредитной истории

Содержание

Как узнать свою кредитную историю и как улучшить | 59.ru

Если собираетесь брать крупный заем в банке или оформлять ипотеку, стоит проверить свою кредитную историю

Фото: Тимофей Калмаков

Стоит ли давать деньги взаймы определенному человеку, банки и другие организации определяют по его кредитной истории. Где хранятся эти данные, из чего складывается кредитная история и можно ли ее улучшить? Подробно разбираем вместе с управляющим пермским отделением Уральского ГУ Банка России Алексеем Моночковым.

Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах человека. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) он обращался за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы он брал. Платил ли аккуратно или задерживал платежи. Был ли созаемщиком или поручителем по чужим кредитам.

Информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько. Полный перечень можно найти в государственном реестре БКИ на сайте Банка России. Банки, МФО и КПК вправе выбирать любые бюро для передачи информации о своих заемщиках, причем часто они направляют данные сразу в несколько бюро. БКИ, в свою очередь, публикуют на своих сайтах полные списки финансовых организаций, с которыми работают.

Если заемщик брал кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, его кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. Чтобы собрать кредитную историю воедино, надо будет получить данные во всех этих бюро.

Документ с кредитной историей состоит из четырех блоков.

Титульная часть включает личную информацию: фамилию, имя и отчество; дату и место рождения; паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если заемщик их предоставлял).

Основная часть — это описание кредитов и займов (закрытых и активных), информация о сроках погашения и непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

То есть, к примеру, неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

Закрытая часть рассказывает, кто выдавал кредит или заем человеку. Кому уступали его задолженность, если такая ситуация возникала. А также кто запрашивал его кредитную историю (обычно это организации, которым сам заемщик давал на это согласие).

Информационная часть сообщает, куда человек обращался за кредитом или займом, по какому заявлению и почему получил отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два и более раз подряд.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с момента, когда в нее последний раз вносили информацию. То есть банку или МФО не интересно, какие займы вы брали в начале 90-х. Просрочка, случившаяся 20 лет назад, тоже не важна кредиторам. А вот на активность человека за последние годы обратят особое внимание.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты (займы), которые человек периодически берет и аккуратно гасит. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у заемщика уже есть непогашенный кредит, который он исправно и в срок выплачивает, скорее всего, ему одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Но несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа в кредите.

Проверка кредитной истории позволяет банку узнать, ответственный ли вы заемщик. Если деньги обещают «просто так», задумайтесь, в чем подвох

org/Person»>Фото: Тимофей Калмаков

Важно: с 1 января 2022 года срок хранения информации о кредитах и займах человека в БКИ сократится до 7 лет. Время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. Если человек допустил просрочки, но более 7 лет назад погасил кредит, то с 2022 года информация об этом долге должна будет исчезнуть из его кредитной истории. В расчете кредитного рейтинга она также не будет учитываться.

Это не более чем миф. Если заемщик вносит платежи больше минимальных и закрывает кредит досрочно, это вряд ли может ухудшить его кредитную историю. Можно сказать, что кредиторам всегда более выгоден аккуратный, законопослушный, ответственный заемщик, нежели наоборот.

Если у человека высокий индивидуальный рейтинг заемщика, скорее всего, он без проблем получит кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить ему денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из кредитной истории заемщика.

Но идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. При этом и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

Полный кредитный отчет о себе, который содержит все четыре части (см. информацию выше), включая закрытую, может получить только сам гражданин.

Основную часть кредитной истории и кредитный рейтинг заемщика может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП). Но только с письменного согласия заемщика.

Информационную часть без согласия заемщика может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита (займа).

Чтобы получить кредитную историю, сначала нужно ее найти: она может храниться в одном или нескольких бюро. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

через портал госуслуг: зайти во вкладку «Услуги», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт, СНИЛС и регистрация на портале госуслуг. После этого Банк России пришлет в ваш личный кабинет на портале список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. С названиями, адресами и номерами телефона бюро;

на сайте Банка России: для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, где вы оформляли кредит. Этот код укажите в запросе, который нужно создать на сайте. Не позднее следующего рабочего дня вам должно прийти письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Вспомнить старый код не удается, а банк не помогает? Можно сформировать новый. Для этого лично обратитесь в любой банк или бюро (которое можно выбрать в государственном реестре БКИ), чтобы создать новый код.

Если кредитную историю хочет получить человек, который не любит онлайн-запросы или не хочет формировать новый код, то можно, к примеру, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней — но не в виде телеграммы, а по электронной почте. Его пришлют на электронный адрес, который укажете в телеграмме. В письме сообщат, в каких бюро хранится кредитная история.

Имея на руках список всех бюро, где хранится ваша кредитная история, сделайте запросы в каждое из них. Подать заявку можно:

через сайт бюро. В процессе оформления вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт БКИ. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней;

телеграммой на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. Бюро обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса;

в офисе БКИ: здесь вам ее должны выдать в бумажном виде в день обращения. Нужно лишь прийти в бюро с паспортом;

обычным письмом по почте. Это самый долгий и трудоемкий вариант. Такой запрос должен заверить нотариус. В письме можно указать, как человек хочет получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В первом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем;

через свой банк — но только при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история заемщика. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. Такой вариант имеет смысл, если банк сотрудничает со всеми бюро, в которых хранится ваша кредитная история. Иначе придется дополнительно запрашивать информацию в других БКИ.

Нет. Это бесплатно. По закону «О кредитных историях» каждое бюро два раза в год обязано бесплатно предоставить гражданину-заемщику его кредитную историю. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Исключение — если кредитная история нужна срочно или чаще, чем дважды в год. В этом случае вы можете получить ее за дополнительную плату. Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

У него абсолютно «пустая» кредитная история. Это не самый лучший вариант для кредиторов, поскольку отсутствует возможность составить объективный портрет потенциального заемщика и оценить его надежность по одному из существенных критериев.

В этом случае можно создать хотя бы минимальную кредитную историю. К примеру, вы можете купить в кредит бытовую технику или взять потребительский кредит на небольшой срок, а затем аккуратно его погасить, не допустив просрочек.

Что-либо удалить из кредитной истории нельзя. Но, если заемщик хочет и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Для этого, к примеру, брать совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасить. Оформить кредитную карту или купить в кредит бытовую технику (и также не пропускать платежи).

По внешнему виду человека не угадаешь, будет ли он вовремя вносить платежи по кредиту. Поэтому банки и изучают кредитные истории

Фото: Тимофей Калмаков

За пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную активность за последние 2–3 года) человек сможет создать новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. При этом не надо забывать столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Вероятнее всего, вы рискуете столкнуться с недобросовестными услугами псевдоюристов или вовсе откровенных мошенников. В результате просто потеряете свои деньги или вам предложат за плату то, что можно сделать самостоятельно, например оформить документы на оспаривание кредитной истории. Если ваша кредитная репутация действительно подмочена, то вряд ли этот путь поможет — вы просто потратите деньги на услуги таких юристов впустую. Лучше исправлять кредитную историю самостоятельно в течение нескольких лет, о чем мы говорили чуть выше.

Нет.

Сотрудники банка или бюро могут ошибиться — опечататься в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадет с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Другой вариант — когда тезкам или однофамильцам заносят в кредитную историю чужую информацию, и та портит ситуацию. Бывает также, что кредит погашен, а кредитор не торопится передать в бюро новые данные. Или банк передал информацию, а в БКИ ее еще не учли.

Чтобы исправить ошибку, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории и обратиться напрямую в бюро, в котором она хранится. После этого БКИ перешлет заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту заемщика, то бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления.

Чтобы подать заявление на оспаривание кредитной истории, проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить его на месте. Вам понадобятся паспорт и заранее собранные доказательства: справка о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — всё, что подтвердит вашу правоту.

Если заемщик сам не может посетить бюро, то задача усложняется: нужно отправить обычной почтой заявление, заверенное нотариусом. В этом случае будет необходимо приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Имеются прозрачные доказательства вашей правоты и финансовая организация это подтверждает? В бюро исправят кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не соглашаются с аргументами и настаивают на невыплаченном кредите или просрочке, остается решать проблему через суд.

Есть три наиболее распространенные причины «плохой» кредитной истории у добросовестных заемщиков:

кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно;

кредит по карте погашен, но сама карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные кредитные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет;

когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него, но осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. Банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

Ранее мы разбирали со специалистами Центробанка, как не потерять деньги (и получить доход), открывая вклад в банке. Как избежать ошибок при оформлении кредита. И как получить компенсацию за старый советский банковский вклад.

негативная кредитная история | Swedbank blogs

Постоянные долги за коммунальные платежи, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – это лишь небольшая часть факторов, влияющих на формирование кредитной истории.

О том, каким образом можно быстро испортить свою кредитную историю и как потом ее восстановить, рассказывает руководитель направления потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.

Просроченные платежи

Одной из причин, из-за которых может сформироваться плохая кредитная история (иногда даже случайно), является несвоевременная выполнение финансовых обязательств. Например, просроченные на несколько дней выплаты по кредитам, а также долги по платежам за регулярные услуги (в т. ч. за коммунальные услуги, интернет, электроэнергию и др.). Наличие задолженностей оказывает критическое влияние на кредитную историю, но при этом нужно учитывать еще и то, что несвоевременный платеж, выполненный после истечения срока оплаты, приравнивается к просрочке и, соответственно, тоже не идет на пользу кредитной истории.

При оценке кредитной истории клиента банком учитывается как внутренняя информация кредитного учреждения о выданных лицу кредитах и история их погашения, так и данные из разных внешних реестров, например, Кредитного регистра Банка Латвии, Регистра бюро кредитной информации и Регистра неплатежеспособности.

Очень важно, чтобы у клиента не было действующих просроченных платежей, но при этом банком оцениваются также количество и регулярность просроченных задолженностей, так как все это говорит о платежной дисциплине клиента. Очень нелестным фактом является попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии Регистра, куда заносятся должники, имеющие задолженности свыше 150 евро, просроченные на 90 и более дней. При этом в Кредитном регистре Банка Латвии хранится информация как об активных, так и о бывших задолженностях. Иногда клиенты считают, что с уплатой всех пеней плохая кредитная история гасится, но это, к сожалению, не так. Запись в кредитной истории сохраняется, а срок ее давности порой может достигать 10 лет. Поэтому к этим вопросам нужно относиться с полной серьезностью», — поясняет эксперт Swedbank. Он рекомендует внимательно следить за денежным потоком на счете и, если есть какой-то платеж, который нужно выполнить за несколько дней до зарплаты, лучше попытаться поменять дату оплаты или подключить в банке автоматический платеж, чтобы не пропустить срок оплаты. Кроме того, Сергей Романюк настоятельно рекомендует клиентам, испытывающим временные финансовые трудности (снижение доходов, потеря работы), сразу же обратиться в банк, чтобы вместе со специалистами найти наиболее подходящее и удобное решение.

Ловушкой может стать и поручительство

Люди порой об этом даже не задумываются, но поручительство за человека, невыполняющего свои финансовые обязательства, является не меньшим риском, чем просрочка собственных платежей, и тоже может серьезно запятнать кредитную историю. Поэтому прежде чем поручиться за чужие обязательства, нужно серьезно оценить свои возможности вернуть эти кредиты в будущем.

Неофициальные доходы

Того, что на банковский счет каждый месяц поступает определенная сумма денег, недостаточно, так как для хорошей кредитной истории важно, чтобы доходы были официальными, регулярными и их можно было легко подтвердить реальным трудовым договором.

Необдуманные кредиты

Очень плохо на кредитную историю влияют кредиты, вернуть которые клиенту не под силу. Поэтому, беря на себя новые обязательства, клиент должен критично и ответственно оценить свои возможности. Негативно на кредитной истории отражается и обращение за быстрыми кредитами. «Один быстрый кредит, который вы в состоянии вернуть вовремя, вашу кредитную историю не испортит. Проблемы начинаются в случае, если вы не можете вернуть кредит в установленный срок, несколько раз его продлеваете или берете для его погашения другой кредит на более крупную сумму, и так несколько раз. Это говорит о том, что клиент испытывает трудности с планированием своего денежного потока», — поясняет Сергей Романюк.

Принято считать, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. Несомненно, чем больше вы получаете, тем больше в процентном выражении может быть сумма выплат, и наоборот – чем меньше доход, тем ниже должен быть процент выплат по кредитам.

Сергей Романюк называет еще несколько аспектов, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Одним из таких аспектов является жизнь от зарплаты до зарплаты, не создавая накопления и не планируя свои финансы. Ведь создание накоплений не только дисциплинирует клиента, но и говорит о его способности планировать свое будущее. В свою очередь, если клиенту не хватает денег на поддержание привычного образа жизни, то кредит для него в будущем может превратиться в непосильное бремя».

Исправление кредитной истории

На исправление кредитной истории, к сожалению, уйдет значительно больше времени, чем на ее порчу. Чтобы вернуть доверие банка, порой могут потребоваться десятилетия, во время которых клиент должен получать стабильные доходы и вовремя вносить все платежи. Но не стоит отчаиваться! Чаще всего банк дает возможность заключать новые кредитные договора, постепенно увеличивая сумму займа.

К сведению! Любой желающий может проверить свою кредитную историю в публичном регистре на manakreditvesture.lv. Два раза в год такую справку можно получить бесплатно.

Как создать хороший кредитный рейтинг и кредитную историю

Каждое финансовое решение, которое вы принимаете, может повлиять на ваш кредитный рейтинг и вашу способность получить работу, кредит, кредитные карты, основные коммунальные услуги и услуги, даже арендовать квартиру или арендовать автомобиль. Хороший финансовый выбор помогает кредиторам и предприятиям рассматривать вас как человека с низким уровнем риска. У вас больше шансов получить финансовые возможности, в том числе более высокие кредитные лимиты и более низкие процентные ставки.

Изменение кредитного рейтинга. Если у вас никогда не было кредита или вы совершали финансовые ошибки, мудрые решения и ответственные действия со временем приведут к положительному кредитному отчету и финансовой выгоде.

Вам интересно, как установить кредит, который улучшит ваш кредитный отчет? Вы пришли в нужное место.

Как создать выгодную для вас кредитную историю:

Как восстановить кредитный рейтинг:

Ограничьте свои счета
Многочисленные магазины и/или счета кредитных карт могут снизить ваш кредитный рейтинг, даже если счета не используются, а остатки оплачены полностью
Не закрывайте старые счета
Снижение доступного кредита снизит ваш кредитный рейтинг
Используйте свои счета
Совершайте покупки и вносите полную оплату каждый месяц
Поддерживайте низкое соотношение баланса к лимиту
Использование меньшего количества доступного кредита поможет повысить ваш кредитный рейтинг

Своевременная оплата счетов
Кредиторы рассматривают записи о платежах, чтобы определить вашу надежность
Сохранять работу и/или основное место жительства в течение 2 или более лет
Кредиторы используют эту информацию, чтобы определить вашу стабильность
Просмотрите свой кредитный отчет
Регулярно проверяйте наличие несанкционированных действий и ошибок. Немедленно сообщайте о проблемах

Наши интерактивные руководства покажут вам, как правильно распоряжаться деньгами менее чем за 10 минут.

Эта статья основана на информации, доступной на январь 2018 г. Она предназначена только для общих информационных целей. Он не предназначен для предоставления конкретных финансовых, инвестиционных, налоговых, юридических, бухгалтерских или других рекомендаций, и на него нельзя полагаться без консультации профессионального консультанта. Профессиональный консультант порекомендует действия, основанные на ваших личных обстоятельствах и самой последней доступной информации.

*Нажав на эту ссылку, вы покидаете наш веб-сайт и переходите на сторонний веб-сайт, над которым мы не имеем никакого контроля.

Ни TD Bank US Holding Company, ни его дочерние или аффилированные компании не несут ответственности за содержание сторонних сайтов, гиперссылки на которые размещены на этой странице, а также не гарантируют и не подтверждают информацию, рекомендации, продукты или услуги, предлагаемые на сторонних сайтах. .

Политики конфиденциальности и безопасности сторонних сайтов могут отличаться от политик TD Bank US Holding Company. Вам следует ознакомиться с политиками конфиденциальности и безопасности любого стороннего веб-сайта, прежде чем предоставлять личную или конфиденциальную информацию.

¹ Макфадден, Лесли. «Как выбрать обеспеченную кредитную карту». www.bankrate.com. Np, 12 октября 2011 г., без даты. Веб. 7 октября 2012 г.

² Может взиматься плата.

Поделиться этой статьей

Как получить кредит — Experian

В этой статье:

Как получить кредит с помощью кредитной карты Кредитная история
Основы: как работает кредит
Как важно оставаться на вершине своего кредита
Как получить помощь с вашим кредитом
Финансовое поведение и кредитные ошибки, которых следует избегать

Если вы еще этого не сделали, скорее всего, вскоре вы столкнетесь с жизненная ситуация, когда кто-то просит проверить ваш кредит. Существует много мифов о кредите, но кредит на покупку дома или автомобиля необходим без наличных денег для этих покупок. От покупки нового мобильного телефона до получения ипотечного кредита кредитные отчеты и оценки используются предприятиями для оценки вашей кредитоспособности и определения условий заимствования.

Кредитные баллы основаны на том, как вы управляли долгом в прошлом, и кредиторы используют ваш рейтинг для определения уровня риска, который вы представляете как заемщик. Если у вас есть долгая история своевременных платежей и ответственного управления долгом, у вас, вероятно, хороший кредитный рейтинг, и у вас больше шансов получить одобрение на кредит на выгодных условиях. Если у вас нет большого опыта работы с кредитами или у вас есть негативная информация, например, о просроченных платежах в вашей кредитной истории, у вас могут возникнуть трудности с одобрением новой учетной записи. И если вы получите одобрение, вы, вероятно, получите менее выгодные условия.

Создание хорошего кредитного рейтинга может занять некоторое время, но это дает множество преимуществ. Даже если вы не планируете подавать заявку на получение кредита в ближайшее время, важно начать работать над ним сейчас, чтобы вы могли получить хороший результат, когда он вам понадобится.

Как увеличить кредит с помощью кредитной карты

Кредитные карты являются одним из лучших инструментов для увеличения кредита. Это наиболее распространенная форма кредита, и ее можно использовать в повседневной жизни таким образом, чтобы со временем получить кредит. Например, использование кредитной карты для покупки продуктов или оплаты проезда, а затем своевременная оплата счета демонстрирует кредиторам, что вы можете ответственно управлять долгом.

Если вы хотите увеличить свой кредит с помощью кредитной карты, важно помнить, что от того, как вы ее используете, будет зависеть, ухудшится или поможет ваш результат. Регистрация кредитной карты для создания кредита только для максимального увеличения вашего баланса и пропущенных платежей оставит вас в худшем положении, чем раньше. Убедитесь, что вы своевременно выплачиваете свои долги, цель состоит в том, чтобы создать достаточно кредита, чтобы приобрести некоторые из лучших доступных кредитных карт.

Вот четыре стратегии ответственного создания хорошей кредитной истории с помощью кредитной карты:

Откройте свой первый счет кредитной карты. Выбор карты, на которую вы подаете заявку, должен основываться на том, есть ли у вас кредитная история. Есть кредитные карты для справедливого кредита, плохая кредитная история, хорошая кредитная история, и для тех, у кого нет кредита. Если у вас есть хоть какая-то кредитная история, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на карту для начинающих (например, карту магазина), которую легче получить. Если у вас нет кредитной истории, вам, вероятно, потребуется подать заявку на обеспеченную кредитную карту, чтобы ее одобрили. Как только у вас появится первая карта, используйте ее для совершения небольших повседневных покупок, которые вы легко можете себе позволить. Полностью оплачивайте свой остаток каждый месяц, чтобы начать создавать историю своевременных платежей, показывая кредиторам, что вы ответственный заемщик.
Получите защищенную кредитную карту. Как уже упоминалось, если у вас нет кредита или плохой кредит, возможности вашей кредитной карты, вероятно, будут ограничены. Тем не менее, вы все еще можете претендовать на обеспеченную кредитную карту. Этот тип карты работает как традиционная кредитная карта, за исключением того, что он требует, чтобы вы внесли залоговый депозит авансом, который эмитент затем удерживает в качестве обеспечения ваших расходов. Если вы прекратите платежи и погасите задолженность по счету, эмитент сохранит депозит для покрытия долга. Это защищает эмитентов кредитных карт в финансовом отношении и означает, что они могут одобрять людей с менее чем звездной кредитной историей. После того, как вы получите защищенную карту, используйте ее для оплаты мелких повседневных покупок и оплачивайте счета вовремя и в полном объеме каждый месяц. Со временем это добавит в вашу историю платежей, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Стать авторизованным пользователем. Для людей, у которых есть проблемы с получением кредитной карты самостоятельно, стать авторизованным пользователем может быть полезным решением. Как авторизованный пользователь, вы будете добавлены к существующей учетной записи и получите собственную карту для использования. Затем положительная история платежей учетной записи добавляется в ваш кредитный отчет и учитывается в ваших кредитных рейтингах. Однако, поскольку вы не несете ответственности за управление счетом и осуществление платежей, степень, в которой это может помочь вашей кредитоспособности, ограничена.
Запрос на увеличение кредитного лимита. Если у вас уже есть кредитная карта, есть способы убедиться, что вы получаете от нее максимальную кредитную выгоду. Во-первых, используйте его и оплачивайте свой счет полностью и вовремя каждый месяц. Затем, после нескольких месяцев использования карты, подумайте о том, чтобы запросить увеличение кредитного лимита. Это может помочь улучшить коэффициент использования кредита, который представляет собой отношение ваших остатков к вашим кредитным лимитам. Использование вашего кредита является важным фактором кредитного рейтинга, и поддержание вашего баланса на уровне менее 30% от вашего кредитного лимита может помочь вашим баллам. И хотя 30% — отличная отправная точка, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше для ваших результатов. Кредиторы могут не одобрять запросы со счетов с большими непогашенными остатками, поэтому лучше погасить как можно большую часть своего долга, прежде чем запрашивать увеличение лимита или подавать заявку на новый кредит. Если вам одобрили увеличение лимита, не поддавайтесь желанию увеличить расходы по кредитной карте.

Как получить кредит без кредитной карты

Хотя кредитные карты являются отличным инструментом для получения кредита, они не являются единственным вариантом. Поскольку ваш кредитный рейтинг является отражением того, насколько хорошо вы управляли долгом в прошлом, любые ваши счета, о которых сообщается в бюро кредитных историй с хорошей репутацией, могут помочь вам повысить свой рейтинг.

Даже если вы только начинаете и у вас еще нет кредитных счетов, есть и другие способы, которыми вы можете со временем увеличить свой счет. Вот четыре стратегии для создания кредита без кредитной карты:

Усердно оплачивайте все свои существующие кредиты. История платежей является наиболее важным аспектом вашего кредитного рейтинга, поэтому внимательно следите за своим существующим долгом. Убедитесь, что вы отправляете все свои платежи в полном объеме и вовремя, чтобы поддерживать хорошую историю платежей. Еще одним фактором, влияющим на ваши оценки, является ваш прогресс в выплате кредитов. Приближение баланса кредита к нулю указывает кредиторам, что вы в состоянии погасить свои долги.
Кредиты в рассрочку помогут улучшить ваши результаты. Если у вас нет длинной кредитной истории, ссуда в рассрочку, которую вы выплачиваете через установленные ежемесячные платежи, может помочь вам увеличить свой счет. Авто, ипотека, персональные и студенческие кредиты — все виды кредита в рассрочку. Это означает, что ссуда, которую вы можете занять на покупку автомобиля или оплату обучения, имеет дополнительное преимущество, помогая вам получить кредит, при условии, что вы делаете все свои платежи вовремя. Вы не должны брать традиционный кредит просто для того, чтобы создать свой кредит, но есть кредиты для построения кредита, которые работают по-другому и предназначены именно для этой цели.
Некоммерческие кредитные круги. Кредитный круг — это организованная группа одноранговых лиц, которые кредитуют друг друга. В рамках этого процесса сообщества помогают друг другу наращивать кредит. Фонд активов миссии является примером популярной некоммерческой организации, которая способствует этому типу заимствования и кредитования.
Добавьте свои ежемесячные счета в свой кредитный отчет. Хотя у вас может быть долгая история своевременной оплаты счетов, такие вещи, как ваш мобильный телефон и счета за коммунальные услуги, не помогут автоматически улучшить ваш кредитный рейтинг. Вы можете запросить добавление этих счетов в ваш кредитный отчет с помощью Experian Boost 9.0080 ® ^ø . Boost работает, позволяя Experian подключаться к вашему банковскому счету и добавлять своевременные платежи за коммунальные услуги, телефонные и потоковые услуги в ваш кредитный отчет, чтобы их можно было мгновенно отразить в вашем FICO ^® Score ^☉ на платформе Experian. Вы также можете сообщать Experian о ежемесячных арендных платежах с помощью Experian RentBureau.

Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Многие американцы не имеют кредитного опыта, особенно среди молодежи. И хотя это может показаться сложным, можно построить кредитный рейтинг без кредитной истории. В дополнение к некоторым из перечисленных выше стратегий рассмотрите следующие методы создания кредита с нуля.

Как получить кредит :

Попросите кого-нибудь с надежной кредитной историей помочь вам получить кредит или добавить вас в качестве авторизованного пользователя на один из существующих счетов кредитной карты. Это позволит вам указать свою первую учетную запись в своем кредитном отчете, что позволит вам создать положительную историю платежей. Со временем ваша история платежей и опыт работы с этой учетной записью помогут вам создать собственную оценку. Оттуда вы можете подать заявку на дополнительный кредит по своему усмотрению.
Подать заявку на кредитный счет, который предназначен для людей, которые плохо знакомы с кредитом. Ищите кредиты, которые предназначены для людей без кредитной истории. Например, ссуды для создания кредита могут помочь вам начать создавать кредит; Вы можете получить один из этих кредитов в местном банке или кредитном союзе. Прежде чем подавать заявку на получение кредита с целью создания кредита, всегда подтверждайте, что кредитор сообщит о вашем счете и истории платежей в одно или несколько из трех основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
Используйте Experian Go™ для создания кредитного отчета Experian. С Experian Go вы можете подписаться на членство в Experian и создать кредитный отчет, даже если у вас нет кредитных счетов. Затем вы можете начать добавлять учетные записи в свой отчет с помощью программы и приступить к созданию вашего кредитного отчета и FICO ^® Score.

Основы: как работает кредит

Ваши кредитные отчеты и оценки являются отражением того, как вы справлялись с долгами в прошлом. Ваши кредитные отчеты содержат информацию, сообщенную вашими кредиторами, которая используется для расчета вашей оценки. Трехзначный балл, который обычно находится в диапазоне от 300 до 850, оценивает риск, который вы представляете как заемщик. Более низкие баллы означают больший риск, и наоборот.

Ваш кредит становится важным, когда вы просите потенциального кредитора предоставить вам какой-либо кредит. Это может произойти для мелких вещей — например, ваши кредитные отчеты могут быть проверены, если вы финансируете новый мобильный телефон, — а также требуется для крупных покупок, таких как получение ипотечного кредита на покупку дома.

Хороший кредит — это то, что вы зарабатываете, показывая, что можете хорошо справляться со своими долговыми обязательствами. И есть награды за ответственное управление вашими долгами. Когда вы подаете заявку на дополнительный кредит с хорошим кредитным рейтингом, более вероятно, что вы будете одобрены и можете получить выгодные условия от кредитора.

Типы кредита

Кредитные счета бывают разных форм, но когда дело доходит до ваших кредитных отчетов и оценок, вы столкнетесь с тремя основными типами кредита.

Револьверный кредит : Револьверные кредитные счета имеют установленный кредитный лимит, который вы можете использовать, возвращать и снова использовать. Кредитные карты являются наиболее популярной формой возобновляемых кредитов, за которыми следуют кредитные линии.
Кредит в рассрочку : Кредит в рассрочку — это долг, который вы берете взаймы и выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами. Это включает в себя потребительские кредиты, студенческие кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты.
Сервисный кредит : Сервисный кредит — это тип счета, который вы имеете у любого, кто предоставляет вам услуги и ежемесячно выставляет вам счета. Ваши счета за коммунальные услуги и мобильный телефон являются примерами сервисных кредитных счетов. Эти счета могут помочь увеличить ваш балл FICO ^® от Experian при использовании Experian Boost. С другой стороны, ваш счет может быть отправлен сборщику долгов, если вы пропустите платежи. Если на ваше имя открыт инкассовый счет, это может отразиться в вашем кредитном отчете и негативно сказаться на вашей оценке.

Как быстро заработать кредит

Получить кредит за короткий период времени может быть непросто, но есть несколько действий, которые помогут ускорить этот процесс.

Оптимизируйте использование кредита. Использование вашего кредита — один из немногих аспектов вашего кредитного отчета, который вы можете быстро изменить. Использование кредита рассчитывается путем деления общего баланса вашей кредитной карты на общую сумму всех лимитов вашей кредитной карты. Вы можете улучшить свое использование быстрее всего, погасив остатки кредитной карты. Увеличение общего кредитного лимита также может помочь, если ваш кредитор согласен на это.
Попробуйте использовать Experian Boost. Как упоминалось выше, Experian Boost — это инструмент, который дает вам кредит на прошлые своевременные платежи. С вашего разрешения он подключается к банковским счетам, с которых вы оплачиваете счета, и ищет подходящие своевременные платежи. После обнаружения запись об этих своевременных платежах добавляется в ваш кредитный отчет Experian и может мгновенно повысить ваш балл FICO ^®. Среднее увеличение оценки Experian FICO ^® среди пользователей Boost, которые видят рост, составляет 13 баллов.

В дополнение к вышеперечисленным стратегиям вам следует придерживаться традиционных подходов к созданию кредитной истории. После того, как вы откроете свой первый кредитный счет, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите его в своих кредитных отчетах. По мере того, как вы продолжаете использовать кредит, следите за своими счетами и историей платежей, и в конечном итоге вы увидите, как ваша информация повлияет на ваш кредитный рейтинг. Этот процесс может занять некоторое время, но, проявив терпение и дисциплину, вы в конечном итоге увидите результаты.

Важность сохранения кредитной истории

Одним из наиболее важных аспектов создания хорошей кредитной истории является постоянство. Чтобы достичь и поддерживать хороший результат, вам необходимо выработать хорошие кредитные привычки и придерживаться их. Помните, что наращивание кредита — это долгосрочная задача, и важно всегда быть в курсе того, что и как может повлиять на ваш результат.

По мере того, как вы наращиваете свой кредит, понимание факторов, влияющих на расчет баллов, позволит вам контролировать свое поведение и следить за тем, чтобы все, что вы делаете, помогало, а не вредило вашему баллу. Вот некоторые из ключевых характеристик вашего кредитного рейтинга и областей, на которые следует обратить внимание, пока вы строите свой кредит.

Информация в вашем кредитном отчете, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг, включает:

История платежей
Использование кредита
Типы кредитных счетов, которые у вас открыты
Как долго вы используете кредит
Остаток вашей задолженности
Банкротства
Количество и давность кредитных счетов, на которые вы подали заявку

Как получить помощь с вашим кредитом

Если вы чувствуете, что вам нужна дополнительная помощь в создании или восстановлении вашего кредитного рейтинга, существует множество доступных ресурсов. Во-первых, важно оставаться в курсе того, как работает кредит и что влияет на ваши баллы. Вы можете прочитать все о кредитных темах в образовательном блоге Experian.

Вы также можете обратиться за профессиональной помощью к кредитному консультанту, который является обученным специалистом, который может помочь вам решить проблемы с вашей задолженностью и кредитом. Кредитные консультационные агентства часто предлагают бесплатные консультации, где вы рассказываете им о своем финансовом положении. Если вы решите работать с консультантом, он поможет вам понять, как решить финансовые проблемы, с которыми вы сталкиваетесь, что в конечном итоге может помочь вам улучшить вашу кредитную историю.

Финансовое поведение и кредитные ошибки, которых следует избегать

По мере того, как вы повышаете свою кредитоспособность, некоторые виды финансового поведения могут нанести ущерб вашим баллам. Когда вы работаете над тем, чтобы набрать хороший результат, важно избегать этих ходов. Вот три распространенные ошибки, которые люди совершают и которые могут негативно сказаться на кредите:

Отсутствие бюджета : Без бюджета легче чрезмерно растянуть свои финансы и поставить себя в положение, когда вы не можете позволить себе ежемесячный платеж. затраты. Бюджетирование помогает вам планировать свои доходы, ежемесячно выделяя определенные суммы на определенные расходы. Отсутствие бюджета может привести к тому, что вы пропустите платежи по своим долгам, что может серьезно повлиять на вашу кредитную историю. Бюджет помогает гарантировать, что вы отложите достаточно денег, чтобы покрыть все свои финансовые обязательства.
Отсутствие осторожности при передаче вашей личной информации : Когда хакеры или похитители личных данных получают доступ к вашей личной информации, есть вероятность, что они могут использовать ее для открытия мошеннических кредитных счетов. Это может произойти без вашего ведома и может нанести ущерб вашему кредиту. Хотя это может быть дополнительным шагом, принятие мер предосторожности для защиты вашей личной информации имеет решающее значение для обеспечения того, чтобы мошенники не использовали вашу личность для открытия фиктивных учетных записей. Вы можете защитить свою информацию, используя надежные уникальные пароли, ограничивая время разглашения своей информации и повышая осведомленность о том, где и с кем вы делитесь своей личной информацией.
Подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период : Большое количество заявок на кредитные карты может быть тревожным сигналом для кредиторов. Заявки на кредитные карты также обычно приводят к тому, что в вашем кредитном отчете появляется так называемый «жесткий запрос». Влияние одного жесткого запроса на ваш счет минимально, но несколько могут оказать большее влияние. Постарайтесь ограничить количество обращений за кредитом за короткий период. Вы можете сделать это, изучив свои кредитные возможности заранее, убедившись, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы получить одобрение. Чтобы получить сопоставление с картами на основе вашей уникальной кредитной ситуации, попробуйте использовать Experian CreditMatch™.

Независимо от того, строите ли вы свою кредитную историю с нуля или восстанавливаете плохую оценку, регулярный мониторинг вашей кредитной истории имеет решающее значение, чтобы убедиться, что ваши усилия окупаются. Чтобы следить за своими кредитными отчетами и баллами, рассмотрите возможность регистрации в бесплатном инструменте мониторинга кредитоспособности Experian, чтобы вы могли регулярно входить в систему, чтобы проверять свой прогресс. Вы также можете получить бесплатную копию своих кредитных отчетов и оценок от Experian.

Узнайте больше о строительном кредите

5 способов заработать кредит, если у вас нет кредитной истории
Получение кредита может показаться сложной задачей, но такая тактика, как регистрация карты с обеспечением или магазинной карты, может помочь вам создать положительную историю платежей.
Лучшие кредитные карты для начинающих в 2022 году
Новички могут не претендовать на получение кредитных карт премиум-класса. Тем не менее, есть хорошие варианты, в том числе варианты без ежегодной платы.
Все, что вам нужно знать о кредитах на строительство кредита
Кредит на создание кредита может помочь вам создать или восстановить свой кредит и в то же время сэкономить деньги — без использования кредитной карты.
Руководство для начинающих по получению кредита
Если у вас нет кредитной истории, кредиторам не на что будет обращать внимание, чтобы судить о вашей кредитоспособности. Вот как вы можете начать создавать кредитный файл.
Лучшие обеспеченные кредитные карты 2022 года
Обеспеченные кредитные карты могут помочь вам создать надежную кредитную историю. Вот наш лучший выбор.
Как использовать кредитную карту для увеличения кредита
Кредитная карта может помочь вам создать или восстановить свой кредит. Вот как это работает и как вы можете начать.