Как сделать кредитную историю хорошей: Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

Как создать хорошую кредитную историю с нуля?

Что делать, если у вас еще нет кредитной истории, а выгодный кредит получить хочется? — разбираемся в вопросе со специалистами Национального бюро кредитных историй.

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих обязательств. Образно говоря, это досье, где фиксируются сведения о выплатах, задержках, просрочках, заявках на кредит, отказах и одобрениях от банков. Набор информации хранится в специальных бюро — БКИ, к которым относится и НБКИ, одно из крупнейших в России. Если человек хочет взять кредит, банк обращается в БКИ и проверяет сведения о прошлых кредитах человека — если тот проявил себя как ответственный заемщик, ему можно предложить меньший процент или большую сумму. Но что предпринять, если КИ у человека нет? Как сделать хорошую кредитную историю, чтобы получить более выгодные условия по кредиту?

Причины отсутствия кредитной истории

У любого человека до определенного периода нет кредитной истории. Пока этот человек впервые не обратится в банк за кредитом или в МФО за займом либо не столкнется с обязательствами, назначенными судом, в его кредитной истории не будет записей. Соответственно, банки не будут иметь информации о том, каким образом этот человек ведет себя во время погашения кредита. Не иметь КИ человек может по двум причинам.

Отсутствие обращений в банки. Если гражданин ни разу в жизни не выступал заемщиком, созаемщиком или поручителем, не имел дела с микрозаймами и с обязательствами, назначенными по суду, его кредитная история будет считаться нулевой. Такое обычно происходит с молодыми людьми или с теми, кто не брал кредитов принципиально — например, из опасения. К тому же у человека может не быть возможности пользоваться банковскими продуктами: за кредитами рекомендуют обращаться уже при наличии стабильного дохода и уверенности в собственных силах.

Обнуление КИ. Такое бывает намного реже, но все же случается. Если кто-то не пользуется никакими кредитными продуктами в течение 7 лет, его кредитная история может обнулиться. Срок до обнуления рассчитывается начиная с момента, когда в кредитной истории человека произошли последние изменения.

К чему приводит отсутствие кредитной истории

Нарабатывать ее рекомендуют тогда, когда человек уже твердо стоит на ногах и убежден, что может пользоваться банковскими продуктами без ущерба для собственной финансовой стабильности. Но если человек в принципе не обращается к кредитованию, рассрочке или займам, со временем отсутствие КИ сможет стать для него помехой. Например, при взятии ипотеки или кредита на жизненно важные нужды такой человек с меньшей вероятностью сможет получить выгодные условия. Процент, скорее всего, будет выше, а сумма меньше, чем если бы у него была хорошая кредитная история. Так как мы не знаем будущего и не можем представить, в какой момент жизни нам придется столкнуться с кредитованием, по возможности начинать нарабатывать КИ лучше при первой возможности. Это хорошее подспорье на будущее.

Как открыть кредитную историю, если ее нет

Отсутствующая КИ — это не приговор. Кредитную историю всегда можно наработать с нуля: каждый когда-то только начинал пользоваться банковскими продуктами. Чем больше и чаще вы пользуетесь кредитными предложениями разных типов, тем обширнее ваша КИ и тем больше о вашем кредитном поведении знают банки. Соответственно, они понимают, чего от вас ожидать, и могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

• КИ открывается автоматически, когда человек впервые обращается за кредитным продуктом. Банк передает информацию в БКИ, бюро кредитных историй, например в НБКИ.

• Бюро в свою очередь хранит все сведения о последующем поведении человека во время взятия займов и кредитов. Даже если банк отказал заемщику, эта информация вносится в историю.

Открыть КИ легко: достаточно обратиться за каким-либо кредитным продуктом. И лучше начинать с тех, которые вам точно одобрят: отказ может плохо сказаться на кредитной истории.

Покупка товаров в рассрочку. Рассрочку обычно предлагают сами магазины. Обычно в таких случаях речь идет о покупке электроники или бытовой техники, других дорогостоящих товаров, которые сложно приобрести с оплатой единым платежом. Для оформления рассрочки необязательно иметь хорошую кредитную историю, и условия ее предоставления обычно мягче, чем в случае с кредитом, а выплачивать по ней проценты покупателю обычно не нужно. Но с точки зрения кредитной истории рассрочка — тоже обязательство перед банком или микрофинансовой организацией. Так что ее своевременная выплата способна создать хорошую кредитную историю практически с нуля. Правда, одна-единственная покупка вряд ли наработает КИ такого масштаба, чтобы человек сразу мог претендовать на выгодные условия по любому кредиту. Однако это первый шаг, который позволит в будущем брать кредиты и рассрочку с большей вероятностью одобрения и улучшит репутацию заемщика у банков.

Кредитная карта. Как получить хорошую кредитную историю с помощью банка? Это тоже возможно. Некоторые банковские организации выдают кредитки без обязательной проверки КИ, в том числе людям, которые имеют нулевую историю. Иногда может потребоваться подтвердить платежеспособность, но в ряде случаев карточку могут выдать даже без этого — достаточно заполнения анкеты. Условия получения кредитной карты обычно мягче, чем для кредита. Конечно, лимит поначалу, скорее всего, будет небольшим, но его достаточно для наработки КИ. Дальнейшая задача заемщика — периодически делать покупки с кредитной карточки и вовремя погашать ее. Если закрывать задолженность до истечения грейс-периода, можно обойтись даже без выплаты процентов. Использование кредитки в любом случае отразится на КИ положительно, если заемщик не допускает просрочек и не сталкивается со штрафными санкциями. Главное — ответственно следить за датами внесения платежей.

Потребительский кредит в банке. Чем больше размер кредитования, тем строже банк подходит к оценке заемщика — особенно это заметно на примере массивных кредитов вроде ипотечного. Но потребительское кредитование на относительно небольшие суммы обычно мягче. В таком случае банки реже требуют от заемщика иметь солидную кредитную историю, а иногда могут выдать кредит и вовсе без нее — но в таком случае, скорее всего, понадобится подтвердить собственную платежеспособность. Это можно сделать с помощью выписки из Пенсионного фонда России или справки 2-НДФЛ. Банк в состоянии запросить эти документы самостоятельно: вам понадобится только подтвердить, что вы разрешаете кредитной организации их просмотреть. Потребительский кредит можно погасить досрочно, если у вас есть такая возможность: так вы сможете быстрее справиться с обязательствами и получить хорошую кредитную историю. Как и в других случаях, важно быть ответственным плательщиком и не допускать просрочек.

Заем с обеспечением. Если банк не соглашается кредитовать человека с нулевой кредитной историей, тот может обратиться за займом с обеспечением. Это, например, кредит с участием созаемщика или поручителя: в первом случае вы берете средства совместно с кем-то, во втором случае человек ручается за вас перед банком и гарантирует, что вернет за вас деньги, если вы окажетесь платить. Но чаще кредит с обеспечением — тот, для которого человек предоставляет собственное имущество в качестве залога. Чаще всего это недвижимость или автомобиль, и в случае неуплаты банк может реализовать залоговое имущество на аукционе, тем самым закрыв задолженность со стороны заемщика. Займы с обеспечением выдают более охотно, чем необеспеченные, и требования к заемщику в этом случае ниже, так как риск для банка меньше — в крайнем случае он сможет распорядиться залоговым имуществом. Это хороший способ наработать КИ.

Специальные банковские программы. Некоторые банки выпускают отдельные программы для людей с плохой или отсутствующей кредитной историей. Суть в том, что заемщик последовательно берет несколько небольших кредитов, каждый из которых чуть больше предыдущего. Кредиты предоставляются на особых условиях и позволяют сделать хорошую кредитную историю с нуля — но от заемщика, разумеется, требуется ответственно относиться к обязательствам. Учтите, что такие программы ставят первой целью создание хорошей КИ, а не обеспечение потребностей заемщика — это может отразиться на условиях.

Создание кредитной истории — не самый сложный процесс. Главное — подойти к нему со всей возможной ответственностью. Проверить, есть ли записи в вашей КИ и какова ваша репутация у банков, вы всегда можете с помощью услуг НБКИ Два раза в год каждый гражданин вправе получить выписку из кредитной истории совершенно бесплатно: понадобится только подтвердить личность с помощью «Госуслуг». А кредитный рейтинг, который отображается в личном кабинете НБКИ, сможет показать, каковы ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Преимущества хорошей кредитной истории

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Заемщик с положительной кредитной историей на 99,9% может быть уверен, что в случае соответствия иным требованиям банка, он получит кредит. Все банки обязательно делают запрос в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы быть уверенным в порядочности человека, который собирается взять заем.

Таким образом, от банковских учреждений не получится скрыть информацию о наличии закрытых или действующих кредитов, допущенные в пошлом просрочки по займам, а также были ли случаи, когда погашение происходило досрочно. А значит, финансисты могут сделать выводы о добросовестности заемщика и принять решение о возможности предоставления кредита.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Получить карту МИР бесплатно!Работа курьером до 5000₽ в день!

По сути, ваша история в БКИ нужна для того, чтобы банк мог оценить – как вы ведете себя при наличии у вас кредитных обязательств, вовремя ли делаете ежемесячные платежи, в полном ли объеме, не допускаете ли просрочек? Если в вашей репутации все хорошо, то кредитор предполагает, что и в этот раз вы будете также добросовестно исполнять свои обязательства, и даст добро на новый кредит.

Какие преимущества дает хорошая кредитная история?

Основным плюсом безупречной репутации заемщика является возможность в какой-либо момент получить в любом удобном учреждении кредит.

1. Кредитная история иногда влияет на процентную ставку. Банки охотнее отдают деньги под небольшие проценты, если их риски сведены к минимуму. Некоторые финансовые учреждения даже предлагают специальные программы для добросовестных заемщиков.
2. Так, например, кроме пониженной процентной ставки кредитование происходит на других, более лояльных условиях: большой срок кредитования, крупная сумма, выгодные условия кредитования. Детальнее о кредитах с выгодными процентами читайте в этой статье
3. Хорошая кредитная история может стать решающей при устройстве на работу. Специалисты служб безопасности многих компаний делают запросы в БКИ по поводу отсутствия проблем с возвратом взятых в кредит средств. Никто не захочет связываться с должником, так как есть риск, что впоследствии работодатель будет привлекаться к процессу их погашения.
4. Вы можете спокойно выезжать за границу. Злостных неплательщиков пограничная служба может не выпустить ни в командировку, ни к родственникам, ни на отдых проживающим в другой стране. Пресекать границу в спокойном состоянии намного приятней, нежели нервничать и переживать по поводу возможного возвращения домой. Детальнее о таких запретах в России читайте в этой статье
5. Вам не придется иметь ничего общего с представителями коллекторских агентств. Наверное, всем известно, какими неприятными способами они выбивают от должников выполнить свои обязательства. Причем нередко они портят жизнь не только заемщику, а и его родственникам, друзьям и т.п. 
6. Вовремя погашенный кредит гарантирует исполнение в будущем всех планов и задумок, так как в кредитной истории не будет отметок о не вовремя оплаченных долгах.

Кроме того, с недавних пор работодатели получили возможность запрашивать КИ своего потенциального сотрудника, если тот дал согласие на обработку своих персональных данных. И если о соискателе будет получена положительная информация, то он имеет все шансы для получения хорошей должности, а вот при получении данных об испорченной репутации шансов устроиться на работу с хорошим окладом практически нет.

Способы сохранения хорошей репутации

Помните о том, что сейчас все банки обязаны рассчитывать вашу долговую нагрузку. Сюда входят все ваши обязательные платежи, включая коммунальные расходы, школа\садик, кредитные выплаты и т.д. Все это вычитается из вашего официального дохода, и если оставшейся суммы достаточно для оплаты ежемесячного платежа, то только тогда вам одобрят заявку.

Перед тем, как брать кредит, необходимо точно определить, сколько требуется денег, и каким образом вы будете их отдавать. Нужно правильно рассчитать свои силы, чтобы деньги возвращать в установленные сроки, иначе задолженность станет слишком быстро «неподъемной».

В таком случае кроме процентов придется переплатить стоимость штрафов за просрочку. Стоит учесть все возможные форс-мажорные обстоятельства, например, потерю работы или крупную покупку. Сразу поинтересуйтесь, возможно ли в данном банке досрочное погашение кредита, проводит ли он реструктуризацию долга, рефинансирование и т.д.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Выбирайте банк с хорошей репутацией и достаточно надежный

Не верьте многообещающей рекламе, когда некоторые учреждения обещают миллионные кредиты без залога, поручителя и каких-либо документов. Перед тем, как подписать договор, нужно тщательно изучить все условия договора.

Не нужно бояться задавать вопросы банковским служащим касательно условий кредитования. Это поможет избежать лишних комиссий и процентов. В России много коммерческих банков, которые предлагают свои услуги по кредитованию, поэтому есть возможность подобрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Все платежи по кредиту нужно носить вовремя, не откладывая на последний день. Тогда всякие сбои в системе не смогут сыграть против вас. В случае возникновения форс-мажорных ситуаций, которые препятствуют своевременному внесению очередного взноса, нужно сразу обращаться в банк. Скорее всего, служащие пойдут вам навстречу и позволят внести деньги позже.

Контролируйте ситуацию со своим кредитом

Тщательно проверяйте и отслеживайте все выписки по счетам, собирайте все чеки из банкомата, сохраняйте смс-уведомления. После получения очередной выписки по счету за прошедший месяц, стоит сразу сверить ее со своими расчетами и удостовериться, что ошибки нет.

В банке работают такие же люди, как и везде, они могут ошибаться. Как только будет обнаружена неточность, стоит сразу обратиться в банк для ее исправления. Не доводите ситуацию до того, что в кредитную историю будет внесена плохая запись.Ее исправлять придется долго. Во время закрытия кредитной линии необходимо взять справку в банке, подтверждающее полный расчет.

С осторожностью нужно соглашаться быть поручителем при взятии кредитов малознакомыми и недобросовестными людьми. В случае возникновения у них проблем, эти данные обязательно отразится также на кредитной истории поручителя, детальнее в этой статье. Хотя бы раз в год желательно с помощью запроса в БКИ проверять свою кредитную историю.

Что делать, если КИ испортилась?

Стоит принять тот факт, что вашу репутацию может испортить даже малейшая просрочка в 1-2 дня. Даже совершенная не по вашей вине, а из-за долгих переводов между банками. Финансовые учреждения отправляют такую информацию в БКИ в автоматическом режиме, и хранится она там 10 лет.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Получить карту МИР бесплатно!Работа курьером до 5000₽ в день!

Иными словами, не стоит надеяться, что пройдет несколько лет после просрочки, и вам снова начну выдавать кредиты. Вовсе нет. Вам нужно будет хорошо потрудиться для того, чтобы исправить свою репутацию.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Сделать это можно самостоятельно при помощи новых небольших займов, товарных кредитов, использования карт рассрочки. В чем суть? В вашем досье появляются новые положительные записи, которые просто “сдвигают” старые дальше. И если ваш потенциальный кредитор запрашивает данные, например, за последний год-два, то есть возможность, что он просто не увидит старые записи о просрочках.

Либо можно обратиться в Совкомбанк для оформления и прохождения программы “Кредитный доктор”. Подробная информация дана в этой статье.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги? Нет, это невозможно. Все, кто вам предлагают подобную услугу – мошенники, которые получат от вас оплату и исчезнут, не сделав ничего взамен.

Единственный вариант исправить репутацию без новых кредитов – обратиться в суд. Но и это возможно только в том случае, если вы докажите вину банка или банковского работника, который допустил ошибку. Либо если был факт мошенничества, когда деньги взяли в кредит по вашему паспорту.

Вовремя обнаруженные данные, внесенные по ошибке, можно вовремя все исправить и когда понадобится очередной кредит, никаких дополнительных действий производить не придется.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Что такое Кредит Строитель Кредит?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Ссуда ​​на строительство кредита удерживает сумму займа на банковском счете, в то время как вы производите платежи, наращиваете кредит и в то же время увеличиваете свои сбережения.

By

Бев О’Ши

Бев О’Ши
писатель по личным финансам | MSN Money, Credit.com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Бев О’Ши — бывший специалист NerdWallet по вопросам потребительского кредитования, мошенничества и кражи личных данных. Она имеет степень бакалавра журналистики Обернского университета и степень магистра педагогики Университета штата Джорджия. До прихода в NerdWallet она работала в ежедневных газетах, MSN Money и Credit.com. Ее работы публиковались в The New York Times, The Washington Post, Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money и других изданиях. Твиттер: @BeverlyOShea.

и

  Аманда Баррозу

Аманда Баррозу
Ведущий писатель | Кредитный скоринг, составление бюджета, личные финансы

Аманда Баррозу — специалист по личным финансам, которая присоединилась к NerdWallet в 2021 году, занимаясь в основном потребительскими кредитами и долгами. Прежде чем присоединиться к команде, она исследовала ряд социальных и демографических тенденций в качестве писателя для Pew Research Center и работала политическим аналитиком в Национальном женском юридическом центре — ведущей юридической группе по защите прав женщин и девочек, а также преподавание курсов колледжа. Она получила докторскую степень по женским, гендерным и сексуальным исследованиям в Университете штата Огайо. Электронная почта: [электронная почта защищена].

000Z»> 22 ноября 2022 г.

Под редакцией Кэти Хинсон

Кэти Хинсон
Ведущий редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами

Кэти Хинсон возглавляет основную группу личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Занудные выносы

• Для людей без кредита или с ограниченной кредитной историей кредиты на строительство кредита могут быть отличным способом достичь двух основных финансовых целей: улучшить свой кредитный рейтинг и свои сбережения.

• Кредиты для строителей могут помочь людям улучшить свои баллы, потому что история платежей является важным фактором оценки кредитоспособности. О своевременных платежах сообщается как минимум в одно крупное кредитное бюро — Experian, Equifax или TransUnion.

• Эти кредиты могут помочь людям накопить накопления с течением времени. После того, как все платежи произведены, кредитор выдает всю сумму кредита заемщику, который затем может использовать ее в качестве резервного фонда или для достижения другой цели сбережений.

• Кредитные ссуды строителям обычно предлагаются небольшими банками и кредитными союзами. Большинство кредитов составляют от 300 до 1000 долларов на срок от 6 до 24 месяцев. Детали, такие как годовая процентная ставка и сборы, также будут различаться.

Кредит на создание кредита предназначен для того, чтобы помочь людям с малой кредитной историей или без нее получить кредит. Хороший балл делает одобрение кредитных карт и займов по более выгодным ставкам более вероятным.

Кредиты для строителей не требуют хорошей кредитной истории для одобрения. Они требуют, чтобы у вас был достаточный доход для осуществления платежей. При подаче заявления вам может потребоваться предоставить информацию о вашей истории занятости, доходе и остатке на вашем текущем или сберегательном счете.

Как работает кредит строителя?

Кредиты для строителей имеют разные названия, такие как «Ссуды для нового старта» или «Ссуды для начинающих». Они не рекламируются широко и обычно предлагаются небольшими финансовыми учреждениями, такими как кредитные союзы и общественные банки.

Если вам одобрили кредит, сумма, которую вы занимаете, удерживается на банковском счете, пока вы производите платежи. О ваших платежах по кредиту сообщается по крайней мере в одно крупное кредитное бюро, но в идеале вам следует искать кредиты, которые отчитываются перед всеми тремя. Ваши кредитные рейтинги строятся на основе информации в ваших кредитных отчетах, которые составляют три основных кредитных бюро. Наличие отчетов о ваших платежах помогает увеличить ваш кредит, если вы платите вовремя.

Знаете ли вы…

При традиционном кредите заемщик сначала получает деньги, а потом возвращает их. С кредитом строителя кредита кредитор сохраняет общую сумму кредита, в то время как заемщик производит платежи. После того, как все платежи были произведены, заемщик получает полную сумму кредита.

Отслеживание платежей по кредиту на строительство кредита имеет решающее значение, потому что это показывает, что вы можете управлять кредитным счетом. FICO и VantageScore уделяют наибольшее внимание истории платежей при составлении оценок.

Обычно вы не можете получить доступ к деньгам, пока полностью не погасите кредит, что демонстрирует кредитным бюро, что вы можете вносить своевременные платежи. Это также действует как подушка безопасности для кредитора, который берет на себя риск, если у вас нет опыта работы с кредитом или низкий кредитный рейтинг. Еще одно преимущество кредита строителя кредита? По истечении срока кредита у вас будет резерв средств, который можно использовать в качестве резервного фонда или направить на другую важную цель сбережений.

Кто больше всего выигрывает от кредитов строителей?

Кредитные кредиты могут помочь людям, которые являются «кредитными невидимками», то есть у них нет кредитного рейтинга, попасть на радар скоринга и может быть хорошим выбором для кредитных новичков. Анализ Бюро финансовой защиты потребителей около 1500 потребителей, опубликованный в 2020 году, показал, что 1 из 10 взрослых в США не видит кредитов — это более 26 миллионов американцев.

Бюро финансовой защиты прав потребителей

. Ориентация на кредиты строителя кредита: Insights от оценки кредита строителя кредита.

Проверено 21 ноября 2022 г.

Просмотреть все источники

Несмотря на то, что люди, которые не видят кредита, могут использовать дебетовые карты или наличные, они имеют ограниченный доступ к финансовым продуктам и услугам, что может создать реальные препятствия при попытке купить автомобиль или дома, или получить одобрение на кредитную карту или аренду квартиры.

Потребители с существующей задолженностью вряд ли увидят такую ​​выгоду. Кредитные баллы потребителей в анализе CFPB, у которых не было существующей задолженности, повысились на 60 пунктов больше, чем у тех, у кого была существующая задолженность.

Как выбрать и управлять кредитом строителя кредита

1. Исследование и сравнение кредиторов. Ищите ссуду строителя кредита с оплатой и сроком, с которым Вы можете легко справиться. Увеличение вашего бюджета только повысит риск пропустить платеж и повредить ваши результаты. Выберите кредит, который сообщает о платежах во все три основных бюро кредитных историй, если это возможно.

2. Платите вовремя. Если вы выплачиваете кредит в соответствии с договоренностью, вы создаете хорошие данные в своих кредитных отчетах. Но платеж, опоздавший более чем на 30 дней, также попадет в ваши отчеты и может серьезно повредить вашим баллам.

3. Следите за своим кредитным рейтингом. Используйте веб-сайт личных финансов, такой как NerdWallet, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг. NerdWallet еженедельно обновляет ваш счет; следите за общей тенденцией вашего счета, но не зацикливайтесь на крошечных движениях.

4. Решите, что делать с вашим кредитом плюс любые проценты. В конце срока кредита вы получаете деньги и, вероятно, лучший кредитный рейтинг. Если возможно, используйте эти деньги в качестве резервного фонда. Сэкономленные несколько сотен долларов могут оградить вас от непредвиденных расходов, которые в противном случае могут привести к долгам или просрочке платежей и ущербу.

Где найти кредиты на строительство кредита

Кредитные союзы или местные банки: найти кредит на строительство кредита может быть непросто. Один из способов поиска — выполнить поиск в Интернете по запросу «займ на строительство кредита». Вы можете найти ссуды для строителей кредита, доступные в близлежащих банках или кредитных союзах. Кредитные союзы обычно имеют требования к членству, такие как проживание в определенном округе, работа в определенных компаниях, поклонение в определенной церкви или внесение небольшого благотворительного пожертвования. Но они могут предложить самые низкие процентные ставки. Стоит проверить.

CDFI: если ваш кредитный союз или местный банк не предлагает их, вы можете обратиться в финансовое учреждение развития сообщества. Эти организации существуют, чтобы помогать сообществам с низкими доходами, и в Соединенных Штатах их около 1300.

Интернет-кредиторы: онлайн-поиск может привести к появлению кредиторов, которые предлагают кредиты строителя кредита. Однако не каждый кредитор имеет лицензию в каждом штате, поэтому важно это проверить. Кроме того, платежи, условия и APR сильно различаются.

Кредитные круги: Одной из практик, которую можно использовать в кругу семьи или друзей, является план создания кредита, предлагаемый кредитными кругами. Некоммерческий фонд Mission Asset Fund реализует программу кредитного круга. Участники получают беспроцентные «социальные» кредиты, платежи по которым отчитываются перед бюро кредитных историй. Доступность ограничена. Другие компании также предлагают варианты кредитных кругов.

В таких группах около 10 участников соглашаются вносить определенную сумму в месяц, и деньги идут к одному человеку по круговой системе каждый месяц, пока все не получат горшок денег.

Получайте уведомления об изменениях результатов

Просматривайте свои бесплатные оценки в любое время, получайте уведомления об их изменениях и создавайте их с помощью персонализированной информации.

Другие варианты кредита на строительство

• Если у вас есть деньги в банке, у вас может быть другой вариант получения кредита в рассрочку: кредит, обеспеченный акциями или сертификатами. В этом случае депозит, который у вас уже есть в финансовом учреждении, является залогом, и эти деньги замораживаются до тех пор, пока кредит не будет погашен (или они могут постепенно размораживаться по мере погашения кредита). Поэтому, если у вас есть средства на депозите в небольшом банке или кредитном союзе, возможно, стоит спросить, можете ли вы занять под них кредит, чтобы помочь восстановить свое положение. Другие кредиторы могут разрешить вам брать кредит под стоимость вашего автомобиля.

• Если это вариант, вы также можете попросить друга или родственника, у которого есть отличная кредитная история, добавить вас в качестве авторизованного пользователя на кредитной карте. Как авторизованный пользователь, история счета этой карты будет добавлена ​​в ваш кредитный отчет. Основной пользователь не должен на самом деле давать вам карту, и вам не нужно взимать плату — просто связь с их звездной кредитной репутацией помогает вашей.

• Обеспеченные кредитные карты — еще один хороший вариант для получения кредита, но они требуют внесения предоплаты, обычно начиная с 200 долларов. Вы также можете изучить альтернативные продукты кредитной карты, которые не требуют депозита.

Если вы пытаетесь получить кредит и нуждаетесь в доходах от кредита немедленно (например, для консолидации долга), вам, вероятно, потребуется взять необеспеченный личный кредит. Это означает, что у кредитора нет залога, только сила вашей кредитной истории, на которую можно положиться. Если ваш кредит поврежден или тонок, вы будете платить более высокие процентные ставки, иногда до 36%, что, как правило, является потолком для большинства кредиторов, которые проверяют кредит.

Некоторые кредиторы выдают вам необеспеченные ссуды на личные нужды, вообще не проверяя вашу кредитную историю, но эти ссуды в рассрочку больше похожи на ссуды до зарплаты. Кредиторы могут не сообщать о платежах в бюро кредитных историй, что означает, что они бесполезны, если вы пытаетесь получить кредит.

Об авторах: Бев О’Ши — бывший автор кредитных историй в NerdWallet. Ее работы публиковались в New York Times, Washington Post, MarketWatch и других изданиях. Подробнее

Аманда Баррозу покрывает потребительские кредиты и долги в NerdWallet. Ранее она работала в Исследовательском центре Пью и получила докторскую степень в Университете штата Огайо. Читать дальше

Аналогичная заметка…

Получайте уведомления об изменениях результатов

Просматривайте свои бесплатные результаты в любое время, получайте уведомления об их изменениях и повышайте их с помощью персонализированной информации.

Как создать кредит и получить хороший кредитный рейтинг

Достижение хорошего кредитного рейтинга необходимо, если вы заботитесь о своем финансовом состоянии в целом. Когда у вас хороший кредит, вы увеличиваете свои шансы на квалификацию для кредитных карт и получаете одни из лучших процентных ставок по различным кредитным продуктам.

Но хорошую кредитную историю невозможно создать за одну ночь. Вместо этого вам нужно последовательно практиковать ответственное кредитное поведение, например, своевременно оплачивать счета и ограничивать долг.

«Создание кредитной истории требует времени, поэтому рекомендуется начать как можно раньше, чтобы кредит работал на вас, когда вам это нужно», — говорит Род Гриффин, директор по общественному образованию Experian.

Ниже выберите обзоры основ кредитного рейтинга и советы по созданию кредита, которые могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг с течением времени.

Как получить кредит

• Понять, что такое кредитный рейтинг
• Узнать, как рассчитывается кредитный рейтинг
• Оплачивать счета вовремя и в полном объеме
• Поддержание низкого коэффициента использования
• Ограничение новых кредитных заявок
• Альтернативные способы получения кредита

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число от 300 до 850, которое является результатом анализа вашей кредитной истории. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы судить о вашем потенциальном кредитном риске и способности погашать кредиты. Диапазоны кредитных баллов варьируются в зависимости от используемой модели (FICO против VantageScore) и кредитного бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которое выставляет оценку. Оценки FICO используются в 90% кредитных решений, поэтому эти диапазоны перечислены ниже с использованием оценок Experian.

• Very poor: 300 to 579
• Fair: 580 to 669
• Good: 670 to 739
• Very good: 740 to 799
• Excellent: 800 to 850

Примите меры: Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг рассчитывается с учетом пяти ключевых факторов. Вот ключевые факторы, которые FICO рассматривает.

1. История платежей (35%): Своевременно ли вы оплачивали прошлые кредитные счета
2. Суммы задолженности (30%): Общая сумма кредита и займов, которые вы используете, по сравнению с вашим общим кредитным лимитом , также известный как коэффициент использования
3. Продолжительность кредитной истории (15%): Длительность использования кредита
4. Новый кредит (10%): Как часто вы подаете заявку и открываете новые счета
5. Набор кредитов (10%): Разнообразие имеющихся у вас кредитных продуктов, включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные ссуды и т. д.

Своевременная и полная оплата счетов

самые важные факторы, когда дело доходит до создания кредита», — говорит Гриффин.

На самом деле история платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг учитывает, делаете ли вы платежи вовремя или поздно, и если вы переносите остаток из месяца в месяц или погашаете его в полном объеме.

Рекомендуется полностью оплачивать счет каждый месяц, чтобы избежать возможных комиссий за просрочку платежа, пени и процентных платежей, которые часто возникают в результате наличия остатка. (Узнайте, когда платеж по кредитной карте считается просроченным.)

«Прежде чем открыть кредитный счет, вы должны знать, почему вы открываете счет, для чего вы будете его использовать и как вы будете погашать остаток», — Гриффин. говорит.

Как правило, устанавливайте автоплатеж хотя бы для минимального платежа, чтобы избежать ненужных неприятностей. Вы также можете запланировать отправку электронных, текстовых или push-уведомлений через эмитента вашей карты.

Поддерживайте низкий коэффициент использования

«Если ваши остатки со временем увеличиваются, ваша кредитная история пострадает. Коэффициент использования, или отношение баланса к лимиту, является вторым по важности фактором в оценке после вашей истории платежей,» — объясняет Гриффин.

Чтобы рассчитать коэффициент использования, сложите общие остатки на всех ваших кредитных картах и ​​разделите на общую сумму вашего кредитного лимита по всем картам.

Допустим, у вас есть две кредитные карты:

• Карта A: Баланс в размере 1000 долларов США и лимит кредита в размере 3000 долларов США
• Карта B: Баланс в размере 3000 долларов США и лимит кредита в размере 5000 долларов США

Ваш общий баланс составит 4000 долларов США, а общий лимит кредита — 8000 долларов США. Это делает ваше использование 50%, что является высоким. Вы должны стремиться к низкому коэффициенту использования около 30%, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

«Потребителям важно помнить, что чем ниже коэффициент использования, тем лучше», — говорит Гриффин. «Хотя любой баланс может привести к снижению оценок, использование более 30% может привести к более быстрому снижению оценок из-за гораздо большей вероятности невыполнения обязательств».

Если вам трудно отслеживать процентную долю кредита, который вы используете, воспользуйтесь различными наборами предупреждений, установленных эмитентами карт, например, когда ваш баланс превышает определенную сумму или когда вы приближаетесь к своему кредитному лимиту. Если у вас нет проблем с ежемесячной полной оплатой баланса, вы также можете позвонить эмитенту карты и попросить его увеличить ваш кредитный лимит.

Ограничение новых заявок на получение кредита

«Больше не всегда лучше, когда речь идет о кредитовании», — предупреждает Гриффин. «Открытие слишком большого количества счетов одновременно может сделать вас более рискованным для кредитора и негативно повлиять на вашу кредитную историю».

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, в вашем кредитном отчете появляется запрос, независимо от того, одобрена ваша заявка или отклонена. Это может временно снизить ваш кредитный рейтинг примерно на пять пунктов, хотя через несколько месяцев он восстановится. Хотя один кредитный запрос вряд ли повредит вашему счету, эффект может сложиться, если вы подаете заявку на несколько карт в течение короткого периода времени.

Если вы хотите открыть больше кредитных карт, делайте это постепенно, а не в течение одного месяца. Хотя кредитных карт не бывает слишком много, подавать заявку на несколько карт одновременно нецелесообразно. Это хорошая идея, чтобы разделить их — я открыл 10 кредитных карт в течение пяти лет.

Альтернативные способы получения кредита

«Помните, что кредитные карты — не единственный способ получения кредита. также ответственно», — объясняет Гриффин.

Вот несколько альтернативных способов получить кредит.

Подать заявку на получение защищенной карты

Если вам трудно получить одобрение кредитной карты, есть альтернативные варианты. Вы можете рассмотреть обеспеченные карты, которые созданы для людей, желающих создать или восстановить кредит. Обеспеченная карта почти идентична необеспеченной, но вам необходимо внести залог (часто 200 долларов США), чтобы получить кредитную линию. Сумма, которую вы вносите, обычно становится вашим кредитным лимитом.

С помощью защищенной карты, такой как защищенная кредитная карта Discover it®, вы можете получить кредит при использовании карты, а затем перейти на незащищенную карту после ответственного управления учетной записью. Начиная с семи месяцев с момента открытия счета, Discover автоматически проверит счет вашей кредитной карты, чтобы узнать, могут ли они перевести вас на необеспеченную кредитную линию и вернуть ваш депозит. Это избавляет от догадок, когда вы будете претендовать на получение необеспеченной кредитной карты.

Стать авторизованным пользователем

Другой вариант — попросить члена семьи или близкого друга добавить вас в качестве авторизованного пользователя на их счет кредитной карты. Это способ получения кредита с относительно низким уровнем риска, поскольку вы не несете ответственности за оплату счетов и можете просто воспользоваться чужим кредитом. Прежде чем вас добавят в качестве авторизованного пользователя, убедитесь, что у владельца учетной записи хорошая кредитная история.

Получите кредит для оплаты соответствующих счетов

Если вы хотите полностью отказаться от кредитных карт, у вас есть варианты. Вы можете получить кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги, мобильный телефон и услуги потоковой передачи с помощью *Experian Boost™, которую можно использовать бесплатно.

«Двое из трех человек видят мгновенное увеличение своего кредитного рейтинга, в среднем более чем на 10 пунктов», — говорит Гриффин. «По мере того, как вы постепенно вырабатываете хорошие кредитные привычки, вы будете вознаграждены, поскольку ваш кредитный рейтинг будет положительным».

Подробнее

*Результаты могут отличаться.