Как выплатить кредит: Как погасить кредит в банке досрочно

Блог о кредитах — Азиатско-Тихоокеанский Банк

Кредиты

20 января

5046

Оглавление

• Погасить полностью без льгот
• Вернуть половину кредита с льготными процентами или списать весь кредит
• Ничего не погашать

В прошлом году государство выделило пострадавшему от локдауна бизнесу льготные кредиты. Настолько льготные, что их можно не возвращать вовсе. Эти кредиты направлены на возобновление работы бизнеса после пандемии. На параметры такой поддержки влияют кадровые решения компании и в зависимости от них придется вернуть всю сумму со стандартными процентами или с процентами по льготной ставке, либо совсем ничего не возвращать.

Кратко расскажем, какие условия важно соблюсти, чтобы списать долг, и в каких случаях платить все же придётся.

Погасить полностью без льгот

Если заёмщик не выполнил по состоянию на 25 ноября 2020 года требования по сохранению занятости, то он обязан перейти к периоду погашения. В этом случае вернуть долг с процентами нужно тремя платежами — 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.

Итак, когда придется выплатить всё и без послаблений:

• компания начала процедуру банкротства или ее деятельность приостановлена, а ИП прекратил свою работу и снялся с учёта;
• численность сотрудников в любом из месяцев снизилась более чем на 20 % по сравнению с численностью на 1 июня;
• есть нарушения по выплате заработной платы сотрудникам, например, задержка или выплата зарплаты ниже МРОТ.

Например, кафе в июне получило кредит из расчёта на 10 сотрудников. За август-сентябрь трое — администратор, повар и бармен — уволились и на их замену никого не наняли. Таким образом, среднесписочная численность сотрудников оказалась ниже 80 % от первоначальной, по которой рассчитывался кредит. В итоге владелец кафе обязан вернуть всю сумму полученного кредита и проценты, начисленные по ставке банка (так как государство даёт не сам кредит, а субсидию на его погашение). Он мог бы этого избежать, если бы быстро взял в штат 1–2 сотрудников на место уволившихся, но он не стал этого делать, поэтому лишился льготной поддержки. Государство не погасит за него долг перед банком.

Вернуть половину кредита с льготными процентами или списать весь кредит

Если компания-заёмщик все ещё продолжает свою работу, но ей пришлось уволить кого-то из сотрудников (не более 20 %), то с декабря 2020 года вводится период наблюдения.

Это означает, что до 1 апреля 2021 года бизнес получает отсрочку и проценты за все это время начисляются по льготной ставке 2 %. В течение периода наблюдения снова оценивают ситуацию с кадрами.

Если за этот срок компания подаст на банкротство, прекратит свою деятельность или урежет зарплату персонала до уровня ниже МРОТ, то тремя платежами — 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года — надо будет вернуть долг. Причем с мая проценты будут начислены не по льготной, а по стандартной ставке.

Кроме того, сравнивают численность сотрудников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 года:

• если не менее 90 % численности компания сохранила, то ей субсидируют долг по кредиту полностью и проценты;
• если сохранилось от 80 до 90 % от числа работников, то компании спишут половину суммы кредита, а проценты нужно будет заплатить по ставке 2 %.

Вернёмся к примеру с кафе. В случае, когда из 10 сотрудников уволилось двое, в декабре 2020 года будет введен период наблюдения. Если до 1 марта ничего не изменится — новых сотрудников руководство не возьмёт на работу, то это будет считаться сохранением численности сотрудников на 80 % и можно будет не возвращать половину суммы долга по кредиту.

Чтобы можно было вообще ничего не платить, тогда до 1 марта 2021 года важно увеличить число сотрудников и взять в штат ещё одного человека, можно и больше. В этом случае нужное число работников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 будет сохранено и компания не потеряет право на льготу.

Ничего не погашать

Итак, полностью спишут долг по кредиту тому бизнесу, который соответствует трем параметрам:

• не банкрот и не прекратил свою деятельность;
• не нарушил порядок выплаты зарплат по трудовому законодательству;
• сохранил более 90 % рабочих мест и не сократил сотрудников.

Если эти условия выполнены уже на 1 декабря 2020 года, то в 2021 году ничего платить не придется.

Но в случае, если это не удалось сделать сразу, то есть ещё возможность сэкономить. У заёмщика есть срок до 1 марта 2021 года, чтобы повысить число сотрудников с 80 до 90% от того, что было в июне 2020 года.  

Не смогли получить льготный кредит для поддержки своего бизнеса в пандемию? Банк АТБ предлагает кредиты ИП и юрлицам с оптимальными условиями и без жёстких требованиям по числу сотрудников — берите те суммы, которые вам необходимы.

Все cтатьи

Еще по этой теме

Кредиты

Овердрафт – что это такое?

11 октября

387

Кредиты

Поддержка малого бизнеса в 2022 году

1 февраля

8334

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) \ КонсультантПлюс

О праве на льготный период для исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с мобилизацией, участием в СВО, либо снижением дохода более чем на 30 процентов см. ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ, от 03.04.2020 N 106-ФЗ.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

7.1. В случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном частью 8 настоящей статьи.

(часть 7.1 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

7.2. Договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена обязанность кредитора в случае, указанном в части 7.1 настоящей статьи, получить согласие заемщика на учет суммы на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенной (перечисленной) кредитору, в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а также порядок действий кредитора в случае отсутствия согласия заемщика.

(часть 7.2 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

7.3. Правила, предусмотренные частями 4 — 7.2 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

(часть 7.3 введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ)

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2. 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

(часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

(часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

13. Правила, предусмотренные частями 10 — 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

(часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

(часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.

(часть 15 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

Как погасить задолженность по кредитной карте

(Изображение предоставлено Getty Images)

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить счет по кредитной карте, вы не одиноки. Балансы по кредитным картам выросли   на 13 % за последний год, что является самым быстрым годовым ростом с 2002 года. А инфляция в сочетании с более высокими процентными ставками может еще больше осложнить ваши попытки избежать долгов по кредитным картам.

После многих лет ограничений, связанных с пандемией, легко понять желание тратить больше на впечатления и наверстать упущенное. Некоторые из нас полностью оплачивают свои кредитные карты каждый месяц и никогда не имеют баланса. Однако это относится не ко всем, особенно к миллениалам и пожилым людям . Если у вас есть задолженность по кредитной карте (откроется в новой вкладке), рассмотрите эти стратегии, чтобы ликвидировать или уменьшить свою задолженность, пока не стало слишком поздно.

Знайте свой кредитный рейтинг

Чтобы погасить задолженность по кредитной карте, вам нужно начать с вашего кредитного рейтинга, чтобы оценить ваши варианты. Проверка вашего кредитного рейтинга (откроется в новой вкладке), также называемая FICO, не повредит вашему кредиту. Если кредиторы считают вас хорошим кредитным риском, у вас будет больше возможностей, чем если бы у вас плохой кредит. Кредиторы обычно считают баллы FICO ниже 580 «плохими», а ниже 670 — «удовлетворительными».

Подпишитесь на Kiplinger’s Personal Finance

Будьте умнее и лучше информированным инвестором.

Сэкономьте до 74%

Подпишитесь на бесплатные электронные информационные бюллетени Kiplinger

Получайте прибыль и процветайте благодаря лучшим экспертным советам Kiplinger по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многому другому прямо на вашу электронную почту.

Прибыль и процветание с лучшими экспертными советами Kiplinger — прямо на вашу электронную почту.

Подведите итоги своей задолженности

Если у вас есть остатки по нескольким кредитным картам, составьте список, в котором будет указана сумма вашего долга по каждой, процентная ставка и минимальный ежемесячный платеж по каждой. Электронная таблица обеспечивает удобный способ обновления вашего прогресса, но ручка и бумага работают так же хорошо.

Карты с переводом баланса для хороших кредитных рейтингов

Если у вас хороший кредитный рейтинг (открывается в новой вкладке), перевод баланса может помочь вам выбраться из-под вашего долга. Многие банки предлагают карты с переводом баланса (открывается в новой вкладке) для новых клиентов. Эти карты часто поставляются с начальной годовой процентной ставкой 0% (APR ) в течение ограниченного периода времени — от 12 до 21 месяца, в зависимости от карты.

При использовании карт для перевода баланса следует избегать трех ошибок.

Во-первых, не забудьте погасить остаток до истечения срока действия начальной ставки, чтобы избежать повторного влезания в долги. И не поддавайтесь искушению использовать карту с переводом баланса для совершения новых покупок, — говорит Беверли Харзог, кредитный эксперт и автор книги « Признаний кредитного наркомана».  Вы хотите использовать карту, чтобы расплатиться с долгами, а не увеличивать их, говорит она.

Во-вторых, обратите внимание на комиссию за перевод баланса, обычно от 3% до 5%. Если вы переводите 10 000 долларов США, вы можете заплатить до 500 долларов США в качестве комиссии.

Наконец, если вы аннулируете свою старую карту, а ваша новая карта с переводом баланса имеет более низкий кредитный лимит, это может повлиять на коэффициент использования вашего кредита. Этот коэффициент измеряет, какую часть вашего разрешенного кредита вы используете на данной карте. По словам Джерри Детвейлера, автора книги The Ultimate Credit Handbook, слишком большая сумма кредита по отношению к вашему кредитному лимиту может снизить ваш кредитный рейтинг.

Варианты для плохой или плохой кредитной истории

Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы соответствовать критериям нулевой начальной ставки по карте с переводом баланса, вы все равно можете претендовать на получение карты с более низкой начальной годовой процентной ставкой. чем ставка вашей текущей карты, говорит Харзог. Другим вариантом является ссуда для консолидации долга в банке или кредитном союзе со ставкой, которая ниже, чем ставка, которую вы платите по кредитным картам с высокими процентами.

Стратегии погашения долга по кредитной карте

Если у вас есть остатки на нескольких кредитных картах, вы можете использовать три подхода к погашению долга. Первый – это «лавинный» подход. Начните с ваших карт, которые имеют самые высокие процентные ставки и самые высокие балансы. Совершайте минимальные платежи по картам с более низкими процентными ставками, направляя большую часть имеющихся средств на погашение остатков с высокими процентными ставками.

В то время как лавинный подход имеет наибольший смысл с математической точки зрения, некоторые люди выбирают подход «снежный ком», сначала выплачивая долги с низким балансом. Погашение карт с низким балансом может дать вам мотивацию, необходимую для погашения всех ваших долгов, даже если это будет стоить вам больше процентов.

Наконец, есть подход «метель», в котором вы начинаете со снежка и переходите к лавине. Начните с выплаты одной карты с низким балансом, чтобы у вас за плечами был один успех, а затем переходите к картам с более высокими ставками.

Выплата ваших остатков затруднит сохранение. Но постарайтесь отложить в резервный фонд достаточно, чтобы покрыть расходы на три месяца. Когда вы выплатите свои долги, вы можете увеличить свои сбережения, чтобы быть готовым к непредвиденным расходам, что снизит риск повторного попадания в долги.

Эмма Пэтч присоединилась к Kiplinger в 2020 году. Ранее она проходила стажировку в Пенсионном отчете Kiplinger , а до этого в небольшой инвестиционной фирме в Нью-Йорке. Она работала главным редактором и главным редактором студенческой газеты Миддлберийского колледжа, The Campus . Она специализируется на путешествиях, студенческих долгах и ряде других тем, связанных с личными финансами. Эмма родилась в Лондоне, выросла в Коннектикуте, а сейчас живет в Вашингтоне, округ Колумбия.0001

Независимо от суммы, ничто не сравнится с тяжестью долга.

Это может быть совершенно утомительно.

Я знаю это чувство. Всего четыре года назад мы с женой решили выяснить, как погасить долг на сумму почти 30 000 долларов — за 16 месяцев до нашей свадьбы.

Хорошей новостью было то, что мы не одиноки в желании избавиться от долгов — и вы тоже.

К счастью, то, что сработало для нас, сработало и для других, пытающихся выбраться из долгов. Вот дорожная карта шагов, которые вы можете предпринять, чтобы она работала и на вас.

Краткий обзор

Решите свою задолженность всего за 24–48 месяцев.

• Более 850 000 клиентов и их число продолжает расти
• Они помогли своим клиентам сэкономить более 10 миллиардов долларов
• Бесплатная консультация по облегчению бремени задолженности по кредитной карте

Посетить Freedom Debt Relief

В этой статье

• Денежные поступления, денежные выплаты
• 5 вариантов погашения долга

Ввод денег, вывод денег

Первый шаг — знать точно то, что ты должен. Это означает, что нужно сесть и подсчитать все платежи по долгам и кредитам — студенческие кредиты, автокредиты, сколько бы вы ни были должны кредитным компаниям и т. д.

Но это больше, чем просто знать, сколько у вас долгов — вам нужно иметь четкое понимание вашей всей финансовой картины , чтобы вы могли быть активными, а не реактивными.

Вы много работаете ради денег, которые приносите, в этом нет никаких сомнений. Поэтому важно точно знать, куда уходит каждая копейка. Как только вы начнете отслеживать все свои расходы, вы сможете установить, сколько вы можете вкладывать в долг каждый месяц.

Вот где в игру вступает бюджетирование.

1. Составьте бюджет

Бюджет, пожалуй, самый важный инструмент управления личными финансами, особенно когда речь идет о погашении долгов. Иногда у него плохая репутация, но если вы хотите получить контроль над своими финансами, это мощный первый шаг.

Речь идет не только об ограничении расходов, когда не хватает денег. Это также о том, чтобы знать, куда уходят все ваши с трудом заработанные деньги каждый месяц.

К счастью, существует множество бесплатных инструментов, которые помогут вам отслеживать расходы, будь то планировщик для печати, шаблон электронной таблицы или онлайн-планировщик бюджета, такой как Mint.

В начале требуется небольшая подготовительная работа, чтобы узнать, сколько вы тратите в среднем — расходы на топливо, расходы на лекарства, продукты, оплату автомобиля и т. д. — но как только вы определите свои необходимые расходы, вам будет легче планировать расходы. каждый соответственно.

Мы с женой использовали так называемый бюджет с нулевой базой, в котором каждому доллару придается функция, так что ваши расходы соответствуют вашим доходам в конце каждого месяца, равняясь нулю.

Следование этому типу бюджета означает, что если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вы хотите, чтобы все расходы в сумме составляли 3000 долларов. Сюда входят сбережения (начиная с резервного фонда), инвестиции, благотворительность и погашение долгов. Все.

Если к концу месяца у вас останутся деньги, потому что вы потратили меньше, чем предусмотрено в бюджете, вы также бросите все это на свой долг.

Цифровые льготы

• Экономьте идеальную сумму каждый день, не задумываясь об этом
• Попробуйте Digit бесплатно в течение 30 дней
• Создайте свои сбережения, не меняя свой образ жизни
• Надежно сохранено более 1 000 000 000 долларов США

Посетите цифру

2.

Минимизируйте свои расходы

Если вы полны решимости погасить свой долг — другого выхода нет — вам придется сократить расходы, чтобы тратить меньше, чем вы получаете. Даже если долг не Это не связано с перерасходом средств, достаточно дисциплинированным, чтобы агрессивно сокращать расходы, является одним из ключей к преодолению этого.

Просмотрите свой бюджет, строка за строкой, и определите области, в которых вы можете сделать некоторые сокращения. Может быть, вы останавливаетесь выпить кофе каждое утро перед работой. Почему бы не сделать это дома? У вас есть абонемент в тренажерный зал, за который вы платите, но почти не пользуетесь? Бросьте это и попробуйте потренироваться дома.

Что бы это ни было, спросите себя, действительно ли оно вам сейчас нужно. Возможно, покупка утренней чашки кофе приносит вам счастье — это совершенно нормально. Оставь это. Но определите другие области, которые вы могли бы сократить, и положите этому конец. Нахождение баланса между тем, что остается, и тем, что уходит, может помочь вам выплачивать долги, не жертвуя своим счастьем.

Есть также способы сэкономить деньги на необходимых покупках. Например, я использую Ibotta или Fetch после каждого похода в магазин, чтобы получать деньги обратно за повседневные покупки. Все, что вам нужно, это фотография вашего чека и несколько минут вашего времени.

Rakuten (ранее Ebates) — еще один хороший способ сэкономить при покупках в Интернете. Он предлагает возврат денег, когда вы делаете покупки, как обычно, на многих сайтах, а затем активируете предложение возврата денег. Когда вы будете готовы, вы можете обналичить свой заработок на PayPal, а затем бросить эти деньги на свой долг.

Некоторые из лучших кредитных карт также в основном дают вам скидку, возвращая вам деньги за ваши покупки. Но этот способ сэкономить деньги следует использовать только в том случае, если вы можете полностью оплачивать платеж по кредитной карте каждый месяц. В противном случае проценты по кредитной карте будут стоить вам больше в долгосрочной перспективе.

Пособия Ibotta

• Заработайте 10 долларов США за регистрацию и погашение первой квитанции
• Получайте кэшбэк за обычные, ежедневные покупки
• Отлично работает в продуктовых магазинах и аптеках!

Посетите Иботту

5 вариантов погашения долга

Жонглирование долгами в размере 25 000 долларов может быть стрессовым для управления, будь то задолженность по студенческому кредиту или кредит на дорогую машину. Но вы можете быстрее избавиться от долга, объединив свои кредиты или используя одну из этих классических стратегий погашения долга.

1. Рассмотрите метод долгового снежного кома

Метод долгового снежного кома — это план погашения, который фокусируется на том, как вы можете получить психологическую поддержку при погашении долга.

Вот как это работает

Сначала перечислите свои долги по остатку, от меньшего к большему. Это даст вам представление о том, какие из них вы должны решить в первую очередь.

Используя этот подход, вы потратите все, что сможете, на самый маленький долг. По всем остальным долгам внесите только минимальный платеж по каждому из них.

Когда наименьший долг исключен, перенесите весь платеж на следующий наименьший долг. Продолжайте вносить только минимальный платеж по всем остальным долгам и повторяйте до тех пор, пока каждый долг не будет погашен полностью.

Сторонники этого метода рассматривают быстрый прогресс в погашении самых маленьких долгов в качестве мотивации, чтобы держать вас на правильном пути, пока вы не освободитесь от долгов.

Кто должен использовать этот метод

Если вы думаете, что вам будет трудно оставаться на правильном пути и вы хотите быстрых достижений, метод снежного кома может стать для вас хорошим планом вознаграждения. Просто имейте в виду, что это может привести к выплате большего процента с течением времени. Это связано с тем, что вы сначала будете платить за наименьший остаток, а не сосредотачиваться на процентной ставке. Для более рентабельной стратегии погашения долга рассмотрите метод долговой лавины.

2. Сначала займитесь долгами с высокой процентной ставкой, используя подход долговой лавины

Метод долговой лавины во многом похож на метод долгового снежного кома, но вместо того, чтобы сначала сосредоточиться на погашении наименьшего долга, вы сосредотачиваетесь на долге с помощью вместо этого самая высокая процентная ставка .

Внося минимальные платежи по всем остальным долгам и работая над погашением долга с высокими процентами в первую очередь, вы нацелитесь на долги, которые, вероятно, будут стоить вам больше всего денег в виде процентных платежей.

Вот как это работает

Как и в методе снежного кома, вам нужно составить список всех ваших долгов. Только на этот раз закажите их от более высокой процентной ставки к более низкой процентной ставке.

Следуя этому подходу, вы захотите сосредоточить каждый цент, который вы можете собрать, на долг с самой высокой процентной ставкой. По всем остальным долгам продолжайте вносить только минимальный ежемесячный платеж.

Когда самый высокий долг будет погашен, перенесите весь этот платеж на следующий самый большой долг, продолжая вносить только минимальный платеж по остальным. Повторяйте до полного погашения каждого долга.

Этот метод является более рентабельной стратегией погашения долга, поскольку в итоге выплачивается меньше процентов, а погашение основной суммы происходит быстрее.

Кто должен использовать этот метод

Если у вас есть вся необходимая мотивация и вам не нужно полагаться на «маленькие победы» в виде раннего погашения минимального долга, метод долговой лавины может сэкономить вам деньги и время, сделав его более рентабельным. стратегия погашения.

3. Займитесь подработкой, чтобы вложить больше денег в долг

Я знаю, работаю вне работы. Но это не навсегда.

Если у вас есть время и вы можете работать на второй работе, вы сможете вложить дополнительные деньги в свой долг. Кроме того, некоторые способы заработка могут приносить удовольствие. Объедините это с любой стратегией погашения долга, и вы станете силой, с которой нужно считаться.

Любая подработка может помочь, будь то доставка пиццы или выгул собак с Ровером. Никакая работа не должна быть ниже вашего достоинства, если вы действительно хотите погасить этот долг.

Вы можете начать с малого с сайтов опросов, таких как Survey Junkie (я сам пользуюсь этим сайтом), а затем потратить свои доходы на долги. Это, очевидно, не принесет кучу дополнительных средств, но каждая мелочь помогает.

С Uber Eats вы можете доставлять еду по городу в любое время и в любом месте и получать за это деньги. Просто скачайте приложение и загрузите свои документы — как только вы получите уведомление о том, что вы «активны», вы сможете начать зарабатывать!

4.

Выполните перевод баланса

Кредитные карты с переводом баланса могут быть мощным вариантом, поскольку вы можете временно приостановить выплату процентов, пока вы продолжаете атаковать свой основной баланс.

Ключевым моментом для кредитных карт с переводом баланса является то, что они обычно предлагают 0% вступительный годовых в течение нескольких месяцев. Это позволяет вам перевести дух и перевести остатки со счетов с более высокими процентными ставками, что может привести к довольно значительной экономии.

Однако имейте в виду, что по окончании вводного периода годовая процентная ставка, скорее всего, увеличится, и эта ставка часто выше, чем у других кредитных карт. Поэтому убедитесь, что при изучении карт для перевода баланса вводный период совпадает с графиком погашения вашего долга. Вы можете определить это через свой бюджет, как только узнаете, сколько вы сможете ежемесячно откладывать на погашение долга. Ознакомьтесь с нашим списком лучших карт для перевода баланса для получения дополнительной информации.

Кто должен использовать этот метод

Это зависит от вашего финансового состояния и вашего положения, и ваш кредитный отчет является основным фактором. Если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение некоторых из лучших кредитных карт для перевода баланса.

Как правило, они дают вам 0% начальной годовой процентной ставки на срок от 15 до 21 месяца. Если, однако, ваш кредит испытывает трудности, вы можете претендовать только на вводный период в шесть месяцев.

Кредитная карта для перевода остатка – вариант, заслуживающий внимания. Если у вас есть средства для погашения вашего баланса в течение вводного периода, кредитная карта для перевода баланса может быть очень выгодной.

5. Возьмите личный кредит

Заимствование большего количества денег может показаться нелогичным, но в зависимости от ваших обстоятельств использование одного из наилучших личных кредитов может быть хорошим вариантом для погашения вашего долга.

В то время как кредитные карты с переводом баланса предоставляют рекламный период, при котором проценты практически не взимаются, если вы не погасите остаток в течение этого времени, остаток будет зависеть от текущей годовой процентной ставки карты, которая может быть выше, чем у других карт.

Индивидуальные кредиты обеспечивают большую гибкость в этом отношении.

В зависимости от вашего кредита процентная ставка личного кредита может быть ниже, чем стандартная процентная ставка по кредитной карте, что может снизить общую сумму процентов. Однако, если она не ниже процентной ставки, которую вы платите в настоящее время, консолидация долга с помощью личного кредита может в конечном итоге обойтись вам дороже. Имейте это в виду, изучая варианты кредита.

Кто должен использовать этот метод

Персональные кредиты могут обеспечить большую гибкость, чем некоторые другие варианты, поскольку вы получаете единовременную сумму на свой банковский счет, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. Но опять же, наличие хорошей кредитной истории может помочь вам претендовать на низкую процентную ставку.

Пособия по облегчению государственного долга

• Без предоплаты
• Индивидуальная оценка с экспертом по долговым консультациям
• Для людей с необеспеченным долгом в размере 7500 долларов и старше

Посетите программу облегчения бремени национального долга

Сведения об авторе

Мэтт Мичульски

Мэтт Мичульски — писатель по личным финансам, специализирующийся на финансовых новостях, бюджетных поездках, банковском деле и долгах. Его интерес к личным финансам возрос после ликвидации долга в размере 30 000 долларов США чуть более чем за год, и его цель — помочь другим узнать, как добиться успеха с помощью более эффективных стратегий управления деньгами.