Как взять кредит без справки о доходах и поручителей: Кредит без справок о доходах и поручителей от 4% — оформить онлайн заявку на получение кредита без справки о доходах — «Альфа-Банк»

Содержание

Ипотечный кредит без первоначального взноса: Как его получить

Что такое ипотечный кредит без первоначального взноса?

Ипотечные кредиты с нулевым или нулевым взносом были легко доступны до обвала субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году, когда стоимость жилья быстро росла, а кредитные правила были более мягкими. Сегодня, к сожалению, ипотечные кредиты без первоначального взноса от коммерческих кредиторов крайне редки, а те, которые существуют, доступны только для избранных лиц, которые могут документально подтвердить достаточный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом в диапазоне 600; многие частные кредиторы требуют еще более высокие кредитные баллы.

К счастью, существует несколько государственных программ без первоначального взноса, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих менее известных вариантов кредита и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.

Key Takeaways

Сегодня ипотечные кредиты без первоначального взноса доступны только для избранных лиц, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для погашения кредита, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хороший кредит, как правило, с минимальным баллом в диапазоне 600.
Существует несколько государственных программ без первоначального взноса, таких как VA Loans, жилищные кредиты USDA для развития сельских районов и федеральные кредиты военно-морского флота.
Альтернативы ипотечным кредитам без первоначального взноса включают кредиты FHA (с очень низким первоначальным взносом), дополнительные ипотечные кредиты и займы от IRA.

VA Жилищные кредиты

Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на получение кредита VA (по делам ветеранов), который предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ипотечные кредиты для имеющих право на участие ветеранов и военнослужащих. Эти кредиты не только не требуют первоначального взноса, но и плата за финансирование VA также может быть включена в кредит. Квалификация кредита будет варьироваться от кредитора к кредитору, и, хотя нет требований к минимальному кредитному рейтингу, установленному VA, они рекомендуют кредитный рейтинг не менее 620. Заявители на получение кредита VA должны сначала получить сертификат соответствия требованиям (COE) от приемлемости VA. центра, доказав свою военную службу.

Программы развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США для одной семьи

Потенциальные покупатели, проживающие в специально отведенных регионах страны, могут претендовать на получение кредита Министерства сельского хозяйства США (USDA) на жилищное строительство в сельской местности. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе. (Проверьте страницу приемлемости USDA для определенных областей. )

Есть две кредитные программы, которые Министерство сельского хозяйства США предлагает для покупателей жилья: прямой кредит на жилье для одной семьи и гарантированный кредит на жилье для одной семьи. Обе программы похожи тем, что они гарантируют отсутствие ссуд на первый взнос, однако одним из ключевых отличий является порог дохода для каждой программы. В дополнение к удовлетворению требований к местоположению, соискатели кредита Министерства сельского хозяйства США должны находиться между определенными пороговыми уровнями дохода, поскольку эти программы ориентированы на домохозяйства с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на авансовых платежах.

Хотя для этих программ не установлен минимальный требуемый кредитный рейтинг, кредиторы по-прежнему принимают во внимание кредитные рейтинги заявителей. Например, заявители на прямой жилищный кредит для одной семьи с кредитным рейтингом 640 или выше могут претендовать на упрощенный анализ кредитоспособности. Еще один аспект, который следует учитывать, заключается в том, что гарантированные кредиты USDA также включают в себя определенные затраты на закрытие, такие как гарантия и ежегодные сборы. Эти расходы обычно составляют 1% и 0,35% от суммы кредита соответственно. Однако эти сборы могут быть включены в остаток кредита, что позволяет избежать необходимости в наличных деньгах при закрытии.

Федеральные займы военно-морского флота

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает кредиты VA, а также другие ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом квалифицированным членам, покупающим первичное жилье. Право, как правило, ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей.

Когда ипотека без первоначального взноса — плохая идея?

Внесение нулевых денег имеет свои недостатки. Если вы финансируете покупку дома на 100%, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас обеспечить частную ипотечную страховку (PMI), прежде чем они подпишут кредит. Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыплаты кредита, обычно стоит от 0,5% до 2% от всей суммы кредита в год. И в отличие от самих платежей по ипотеке, эти расходы могут не облагаться налогом. Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно резервируют лучшие условия для заемщиков, которые могут заплатить авансом наличными.

Альтернативы ипотеке без первоначального взноса

Если вы не соответствуете требованиям одной из программ кредитования с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:

Местные займы

Почти каждый американский штат, округ и муниципалитет предлагает какой-либо тип программы поощрения покупателей жилья, которая предусматривает помощь в первоначальном взносе, помощь в закрытии, жилищные кредиты с низкой процентной ставкой или комбинацию вышеперечисленного. Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для тех, кто впервые покупает жилье. Кроме того, некоторые программы ориентированы на группы специалистов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость внесения первоначального взноса, некоторые из них предлагают гранты или беспроцентные ссуды, которые частично или полностью покрывают первоначальный взнос.

Программы FHA

Эти кредиты требуют 3,5% первоначального взноса. У FHA также есть программа Good Neighbor Next Door для учителей, полицейских и других государственных служащих, которая предлагает 50% скидку от прейскурантной цены дома, если соответствующий покупатель соглашается жить в доме в качестве своего основного места жительства. на 36 месяцев.

Контейнерные ипотечные кредиты

Эта стратегия включает в себя получение двух кредитов: один на 80% покупной цены дома, другой на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования разделение 80%/20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более жестком климате максимальным может быть план 80%-15%-5%, когда вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотеки или кредита под залог дома и вносите 5% первоначальный взнос.

Подождите и сохраните

Откладывание мечты о собственном доме до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, является жизнеспособным вариантом. Кроме того, время для покупки может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов США могут быть сняты с IRA для покрытия расходов на покупку жилья впервые, включая авансовые платежи, без обычного 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Практический результат

Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку практически без денег. Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь. Но если они не работают для вас, финансирование с первоначальным взносом может быть неплохим решением.

Семейные кредиты: одолжить или отдать?

Лучше давать, чем получать, но как насчет того, чтобы давать взаймы?

Многие состоятельные люди предпочитают протянуть руку помощи членам семьи, будь то первый взнос за новый дом, промежуточный кредит в трудные времена или даже аванс на наследство. Но то, как они дают , может быть столь же важным, как и то, сколько.

Это связано с потенциальными налоговыми последствиями, которые зависят от того, предоставляется ли такая финансовая помощь в форме семейного кредита, который должен быть возвращен позже с процентами, или в форме прямого подарка. И хотя ссуды часто рассматриваются как средство укрепления финансовой дисциплины, подарки могут с меньшей вероятностью способствовать конфликту, потому что — по определению — они часто приходят без каких-либо формальных условий.

Итак, какой метод подходит для вашей семьи и при каких обстоятельствах? Начните с рассмотрения следующего.

Подарки на сумму 16 000 долларов США или меньше на одного получателя подпадают под ежегодное «исключение подарков» для целей налогообложения. Если ваш подарок превышает эту сумму, вы должны сообщить об этом в IRS по форме 709. Это не обязательно означает, что вы будете платить налоги с него, благодаря пожизненному освобождению от налога на дарение, которое представляет собой общую сумму, которую вы можете отдать налог -бесплатно в течение вашей жизни.

Текущее освобождение от налога на дарение и имущество на 2022 год составляет 12,06 млн долларов США на человека (только для резидентов США) в соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA). Эта сумма индексируется с учетом инфляции до 31 декабря 2025 года, когда в соответствии с действующим законодательством она уменьшится на 50%.

«Если у вас есть значительные средства, и вас в первую очередь беспокоят налоговые обязательства, то, возможно, будет благоразумнее передать деньги или другое имущество членам семьи до того, как это окно закроется, и клиенты должны встретиться со своими адвокатами сейчас», — говорит Крис Борзич, стратег по управлению благосостоянием Schwab из Сан-Антонио, штат Техас. Кроме того, если у вас есть ценные активы, стоимость которых снизилась, вы можете подумать о том, чтобы подарить их сейчас, а не позже. При этом любая будущая оценка будет происходить в имуществе получателя.

«Многих не беспокоят налоги на наследство благодаря освобождению от налогообложения в размере 12,06 миллионов долларов, которое фактически удваивается для супружеской пары», — объясняет Крис. «С вероятным сокращением этих исключений в 2026 году передача имущества из своего имущества станет значительно более важной стратегией планирования для всех нас».

Кроме того, в ноябре 2019 года IRS выпустило окончательные постановления для TCJA, которые предусматривали специальное правило, позволяющее налогоплательщику рассчитать налоговый кредит на наследство, используя большую из двух величин: либо базовую сумму исключения подарков в течение жизни, либо текущую сумму освобождения. на момент смерти налогоплательщика. Таким образом, налогоплательщики, которые воспользуются увеличенными льготами до 2026 года, не должны беспокоиться о потере налоговой выгоды от более высоких уровней исключений, если они будут сокращены. Но недавно IRS стремилась ограничить эти правила «антивозврата». Крайне важно, чтобы вы поговорили с квалифицированным налоговым консультантом, чтобы полностью оценить это планирование освобождения.

Подарки — это просто прямая передача активов в течение вашей жизни с ежегодными исключениями и дополнительным преимуществом пожизненных исключений. Иногда люди могут ожидать, что получатель вернет деньги, захочет получить доход от актива или даже превысит пожизненное освобождение от подарков. Когда это так, то дарение денег может быть неправильным решением.

Для тех, кто не хочет делать прямой подарок, внутрисемейный заем, который может стимулировать финансовую дисциплину в виде регулярных выплат, является еще одним способом. «Семейный кредит может обеспечить поддержку семьи и доход для кредитора», — предполагает Крис.

Однако, прежде чем предоставить кредит семье, знайте, что это не так просто, как просто выписать чек. IRS требует, чтобы любой кредит между членами семьи был сделан с подписанным письменным соглашением, фиксированным графиком погашения и минимальной процентной ставкой. (Налоговое управление ежемесячно публикует применимые федеральные ставки (AFR).)

«Существует множество стратегий, использующих разницу между относительно низкими ставками AFR, которые в настоящее время составляют около 3,35 % в долгосрочной перспективе (см. «Все в семье, » ниже), и уровень дохода, который портфель потенциально может заработать с течением времени. Это может позволить дарение и передачу имущества без уплаты налогов семье», — говорит Крис.

Если вы не взимаете адекватную процентную ставку, IRS может обложить вас налогом на проценты, которые вы могли бы получить, но не получили. Более того, если сумма кредита превышает 10 000 долларов США или получатель кредита использует деньги для получения дохода (например, использует их для инвестирования в акции или облигации), вам нужно будет сообщить о процентном доходе по вашим налогам.

Также следует рассмотреть вопрос о правонарушениях. Когда член семьи не может погасить кредит, кредитор редко сообщает об этом в бюро кредитных историй, не говоря уже о коллекторском агентстве. Однако, если кредитор хочет вычесть безнадежную ссуду из своих налогов, IRS требует доказательства попытки взыскания просроченных средств.

И наоборот, если кредитор хочет простить кредит, невыплаченная сумма будет рассматриваться как подарок для целей налогообложения. Затем заемщик может заплатить налоги на оставшиеся невыплаченные проценты. (Правила еще более сложны, если ссуда считается частной ипотекой, поэтому лучше проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, прежде чем уточнять детали.)

«Вы не должны пытаться замаскировать подарок под ссуду,» Крис предупреждает. «Внутрисемейный заем должен иметь официальную структуру, иначе IRS сочтет его подарком. Это может стать серьезной проблемой, если вы уже воспользовались льготой на пожизненный подарок, и в этом случае может привести к немедленному налогообложению.

«С текущим пределом освобождения от единого налога на наследство и налога на дарение в размере 12,06 млн долларов это часто не проблема. Но когда в 2026 году освобождение от налога на дарение будет снижено, это может стать значительно более проблематичным», — предостерегает Крис.

Как бы то ни было, кредитование крупной суммы члену семьи может помочь ей или ему сэкономить приличную сумму на выплате процентов в течение срока действия кредита.

Все в семье

Внутрисемейные кредиты, которые могут быть предложены по более низким ставкам, чем ипотечные и персональные кредиты, могут помочь заемщикам значительно сэкономить на процентах.

В целях имущественного планирования вы можете рассмотреть возможность использования намеренно дефектного траста доверителя (IDGT) вместе с крупным внутрисемейным кредитом, особенно если бенефициаром является ваш ребенок или внук. Не сбивайтесь с толку из-за названия. Дефект — это инструмент, используемый для обеспечения более крупных семейных трансфертов за счет использования различий в законах о подоходном налоге и законах о дарении и наследстве.

Имея IDGT, вы можете передавать активы в траст путем дарения или продажи. Дарение актива может вызвать налог на дарение любого прироста капитала. С другой стороны, продажа актива может быть структурирована как кредит, по которому вы можете взимать низкую процентную ставку. Вы не будете платить налоги с процентного дохода, а активы будут увеличиваться без уплаты налогов. Однако вы должны продолжать платить налоги со всех доходов, получаемых IDGT каждый год. Трастовые активы не будут включены в стоимость вашего имущества, что снизит ваше налогооблагаемое имущество и позволит вашему бенефициару избежать налогообложения дарения.

Использование IDGT в сочетании с внутрисемейным кредитом является сложным. Обратитесь за советом к юристу по планированию недвижимости и обратитесь к стратегу по управлению активами Schwab, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия.

Семейная динамика

В конце концов, решение о подарке или продлении ссуды может зависеть от прочности ваших семейных отношений и характера вовлеченных лиц. «При разработке правильной стратегии для уникальных семейных ситуаций необходимо учитывать индивидуальные обстоятельства», — говорит Крис. «И подарки, и ссуды имеют цель и должны использоваться в общей стратегии. Часто стратегии используют и то, и другое для достижения цели передачи богатства клиенту».

Какой бы путь вы ни выбрали, общение имеет ключевое значение, особенно при установлении ожиданий.

Schwab может помочь вам с имущественным счетом.