Какой кредит выгоднее гасить досрочно: Как выгоднее погасить кредит досрочно — Реальное время

Содержание

«Какой кредит выгоднее платить частично досрочно первым, вторым и третьим?» — Яндекс Кью

Про досрочное погашение

О сообществе

Про досрочное погашение

Про то, как выгодно и финансово грамотно досрочно погашать кредиты, ипотеку, микрозаймы и потребкредиты

Как выгоднее гасить кредит досрочно: уменьшить срок или сумму долга?

Моргаушский район

Версия для слабовидящих

Главная

Пресс-центр

Новости иных ведомств

Если у Вас появилась возможность раньше срока частично погасить кредит, то этот вопрос встает неизбежно. Что выгоднее?

Сокращение срока кредита позволяет уменьшить общую сумму переплаты по кредиту. А при уменьшении ежемесячного платежа снижается финансовая нагрузка на заемщика, и обслуживание кредита становится меньшим бременем для семейного бюджета.

Поэтому:

если текущий размер ежемесячного платежа вам по силам, выгоднее выбрать сокращение срока кредитования;

если вам важно снизить текущую долговою нагрузку, следует выбирать вариант с уменьшением ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования.

Перед выбором всегда лучше заранее произвести самостоятельный расчет (включая общую сумму переплаты), поскольку в редких случаях может оказаться, что разница почти несущественна, и можно остановиться на том, что психологически комфортнее для вас.

Совет:

Погашая кредит досрочно, оцените свои финансовые перспективы – насколько надежны ваши источники дохода. Если, вы уверенно чувствуете себя на рынке труда и сможете быстро накопить на «черный день» еще, этот фактор можно использовать в пользу досрочного расчета по долгам.

Не торопитесь с досрочным погашением ипотеки, если до окончания срока кредита осталось меньше половины. Все основные проценты банку вы уже заплатили. Страховые выплаты минимальны. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Рассчитайте прибыль: доход по вкладам сейчас может быть больше, чем переплата по процентам.

Помните про основную заповедь финансовой грамотности – рассчитывайте свои финансовые ресурсы. Не отдавайте банку последние деньги до копейки. Финансовая подушка безопасности важна особенно в период экономических потрясений. И, чем крупнее ваш кредит, тем крупнее должна быть ваша финансовая подушка безопасности. Оптимальный запас прочности финансовой подушки – 2-4 ваших месячных дохода. Иначе, в случае форс-мажора вы рискуете допустить просрочку по кредиту.

Если для вас сейчас выгоднее оказался депозит (вклад), изучите, какие условия скрываются за ставками, которые начинаются от 11-12%. Нет ли там дополнительных комиссий, которые «съедят» ставку. Плюс такие вклады, как правило, не предполагают досрочного снятия денег. И, если деньги понадобятся срочно, то депозит придется закрыть, а проценты будут потеряны.

По материалам моифинансы.рф.

Распечатать

Какой долг вы должны погасить в первую очередь?

Вы не одиноки, если у вас есть долги по более чем одной кредитной карте или кредиту. Согласно отчету Experian за 2021 год, средний долг американцев с кредитными картами составляет 5525 долларов, и это не включает дополнительные долги, такие как ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие долги. Многие потребители пытаются погасить несколько кредитных счетов одновременно.

Со всеми этими непогашенными остатками, какой долг вы должны погасить в первую очередь? Хотя вы всегда должны вносить хотя бы минимальный ежемесячный платеж по каждому долгу, который вы должны, может быть трудно понять, как расставить приоритеты в отношении любых дополнительных долларов погашения долга каждый месяц.

Вы можете использовать несколько стратегий, чтобы начать выплачивать долг; тем не менее, может быть целесообразно сосредоточить внимание на одних долгах, а не на других. Простое внесение небольших ежемесячных платежей, распределенных по всему вашему долгу, может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в течение длительного периода. Как только вы выберете способ погашения долга, самое важное, что вы можете сделать, чтобы избавиться от долгов, — это придерживаться его.

Вариант 1: сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой

Ключевые преимущества: Позволяет экономить деньги и перенаправлять средства на другие финансовые цели.
Ключевые недостатки: Если ваш самый большой долг также имеет самую высокую процентную ставку, его погашение может занять некоторое время. Это может обескуражить некоторых людей, увеличивая вероятность отказа от стратегии.
Подходит для: Минимизации суммы процентов, которые вы платите.

Есть веская причина сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой — это долг, который обходится вам больше всего. Кредитные карты с годовой процентной ставкой выше среднего могут быть особенно трудными для погашения. Любой, у кого есть студенческая ссуда или ипотека, знает разочарование от ежемесячных платежей, которые идут только на проценты, а не на основную сумму.

Если вы хотите как можно быстрее избавиться от этого долга с высокими процентами, сначала сосредоточьте свои усилия на выплате долга на своем долге с самыми высокими процентами. Обычно его называют лавинным методом. Продолжайте вносить минимальные ежемесячные платежи по всем своим кредитным картам и кредитам, но вкладывайте каждую лишнюю копейку в карту или кредит с самой высокой процентной ставкой. Если вам нужна помощь, вы можете начать с рассмотрения пяти шагов, которые помогут вам погасить свой долг как можно быстрее.

Сосредоточиться в первую очередь на своем долге с самой высокой процентной ставкой — разумный шаг, но не обязательно лучший вариант для всех. Если вы вносите ежемесячные платежи по многим долгам, у вас может не быть много лишних денег, чтобы вложить их в погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Лавинный метод также может быть обескураживающим, если у вас есть большой долг, поскольку его погашение может показаться невозможным.

Долларовая монета

Пример

Предположим, у вас есть следующие долги:

Кредитная карта 1: баланс 500 долларов и 15 процентов годовых
Кредитная карта 2: баланс в размере 1000 долларов США и 21 процент годовых
Автокредит: остаток в размере 20 000 долларов США и 5 процентов годовых
Личный кредит: остаток в размере 5000 долларов США и 8 процентов годовых
Студенческая ссуда: остаток в размере 12 000 долларов США и 7 процентов годовых

Вы сделаете минимальные платежи по всем своим счетам, но переведете любые дополнительные средства, оставшиеся за месяц, на кредитную карту № 2, так как у нее самая высокая процентная ставка. Как только он будет погашен, вы продолжите ту же схему, сосредоточившись на кредитной карте № 1, а затем на личном кредите. Повторяйте этот цикл, пока все остатки не будут выплачены в полном объеме.

Вариант 2: сначала погасить наименьший долг

Ключевые преимущества: Помогает создать мотивацию и побуждает вас придерживаться плана.
Ключевые недостатки: Может потребоваться больше времени, чтобы освободиться от долгов, и вы могли бы платить больше процентов.
Подходит для: Людей, которые изо всех сил стараются оставаться мотивированными, выплачивая долги.

В то время как некоторые люди решают погашать свой долг на основе процентной ставки, другие сначала выплачивают наименьший долг, а затем постепенно увеличивают его. Этот метод погашения долга, популяризированный финансовым гуру Дэйвом Рэмси, называется долговым снежным комом, потому что он начинается с малого и со временем растет.

Метод снежного кома работает, потому что полное погашение долга побуждает вас продолжать работать над достижением цели, и по мере того, как вы будете выплачивать один за другим свои мелкие долги, у вас будет больше денег, чтобы вложить их в погашение более крупных долгов. Вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, чем заплатили бы, если бы сначала взялись за долг с самой высокой процентной ставкой, но психологические преимущества скорейшего погашения этих меньших долгов могут быть очень полезными.

Чтобы начать работу со снежным комом долгов, перечислите все свои текущие долги — и их текущие остатки — от меньшего к большему. Продолжайте вносить минимальный ежемесячный платеж по всем своим долгам, вкладывая как можно больше дополнительных денег в погашение наименьшего долга. Как только этот долг будет погашен, вложите дополнительные деньги в погашение следующего наименьшего долга и так далее. Чем больше вы наращиваете свой долговой снежный ком, тем ближе вы подходите к свободе от долгов.

Долларовая монета

Пример

Используя те же цифры выше, вы начнете с кредитной карты № 1, так как на ней самый низкий баланс. После того, как он будет погашен, вы перейдете к кредитной карте № 2, а затем к личному кредиту.

Но, как и в случае с долговым лавинным методом, вы должны продолжать своевременно вносить минимальные платежи по всем остальным долговым остаткам.

Вариант 3. Выплата долгов, которые больше всего влияют на вашу кредитную историю

Основные преимущества: У вас будет больше возможностей претендовать на более низкие годовые процентные ставки и увеличить лимиты расходов.
Основные недостатки: Сосредоточение внимания на кредитном рейтинге может также потребовать изменения образа жизни, что облегчает потерю мотивации.
Подходит для: Людям, которые хотят получить деньги на крупную покупку, например, на покупку дома или автомобиля.

Чтобы понять, как кредитный рейтинг влияет на вашу жизнь, представьте свой кредитный рейтинг как своего рода финансовое кровяное давление. Это требует контроля, особенно если финансы кажутся несовместимыми с вашим образом жизни. Ваш кредитный рейтинг может помочь кредиторам понять, насколько хорошо вы распоряжаетесь своими финансами. На него влияет размер вашей задолженности, количество открытых кредитных линий и история платежей.

Ваш кредитный рейтинг и использование кредита должны быть благоприятными для крупных покупок, таких как новый дом или автомобиль. Использование вашего кредита — сумма вашего кредитного лимита на возобновляемых счетах по сравнению с тем, что вы используете, — должна быть ниже 30 процентов, а ваши счета должны быть текущими. Любая просрочка платежа заставит сотрудника по ипотечному кредитованию или любого кредитора пересмотреть вопрос о том, предлагать ли вам кредит.

Если у вас безупречный кредитный имидж, банки и другие финансовые учреждения, скорее всего, сочтут вас менее рискованным заемщиком. У вас также будет больше возможностей для обеспечения более низких годовых и нулевых депозитов. Ваши кредитные карты могут увеличить лимиты расходов, а ваше финансовое учреждение может предложить привлекательные предложения, чтобы поддерживать ваш ответственный бизнес.

Сосредоточение внимания на кредитном рейтинге может потребовать изменения образа жизни, чтобы начать избавляться от долгов. Изменение ваших привычек — например, отказ от ежедневных обедов на вынос и импульсивных покупок — может оказаться огромным препятствием. Поскольку часть вашего заработка пойдет на погашение долгов, вы можете потерять мотивацию. Однако отказ от некоторых удобств может уменьшить ваш долг и улучшить кредитный рейтинг.

Долларовая монета

Пример

Предположим, у вас есть следующие остатки кредитной карты и кредита:

Кредитная карта №1: 750 долларов (кредитный лимит 1000 долларов)
Кредитная карта №2: 1500 долларов (кредитный лимит 3000 долларов)
Кредитная карта №3: 250 долларов (кредитный лимит 2500 долларов)
Автокредит: 25 000 долларов США
Студенческая ссуда: 15 500 долларов США

Поскольку использование кредита значительно влияет на ваш кредитный рейтинг, вам следует погашать кредитные карты с высокой степенью использования. Начните с того, что сосредоточьтесь на тех, у кого коэффициент использования превышает 30 процентов. В этом случае критериям соответствуют две карты — кредитная карта № 1 с коэффициентом использования 75 процентов и кредитная карта № 2 с коэффициентом использования 50 процентов. Сокращение использования этих двух даст вам больше шансов улучшить свой кредитный рейтинг, при условии, что вы оплачиваете все остальные счета вовремя.

Вариант 4: Используйте сбалансированный метод

Основные преимущества: Вы можете составить собственный план погашения долга. Еще одно преимущество заключается в том, что если у вас возникнет чрезвычайная ситуация, вы сможете управлять расходами, не жертвуя своей целью избавиться от долгов.
Основные недостатки: Без четкой стратегии это может привести к потере мотивации.
Подходит для: Людей, которые нуждаются в большей гибкости, но при этом могут оставаться мотивированными.

Нападение на ваш самый большой долг может показаться слишком большим финансовым подвигом. Меньшие долги могут подождать по сравнению с более неотложными обстоятельствами, такими как долги, которые попали в коллекции. Долги, по которым вы получаете налоговые вычеты за проценты, которые вы платите, например, студенческий кредит или кредит под залог дома, используемый для «покупки, строительства или существенного улучшения» вашего дома, также могут оказаться ниже в порядке важности.

Что вы можете сделать в этих случаях? Используйте сбалансированный подход, который является исключительно вашим собственным. Вы можете включить любой из трех вариантов погашения долга, которые мы упомянули, в любом порядке. Например, вы можете погасить задолженность, которая находится в процессе взыскания, прежде чем платить по кредитной карте, делая тем временем только минимальные платежи по другим своим счетам.

Долларовая монета

Пример

Используя те же цифры выше, вы можете начать с погашения кредитной карты № 3, так как на ней наименьший баланс для создания импульса. Или вы можете начать с долга с самым высоким ежемесячным платежом или процентом и двигаться вниз. Также может быть более разумным разделить дополнительные средства, которые у вас есть каждый месяц, на пять и добавить немного больше к каждому долгу. В конечном счете, вы должны разработать устойчивую стратегию, чтобы не потерять интерес в процессе окупаемости.

Вариант 5: Консолидация вашего долга

Ключевые преимущества: Вы можете получить более низкую процентную ставку, упростить свои финансы и быстрее погасить свой долг.
Ключевые недостатки: Возможны авансовые платежи, и есть вероятность, что вы не сможете претендовать на более низкую процентную ставку.
Подходит для: Людей, совершающих несколько ежемесячных платежей с высокой годовой процентной ставкой.

У вас есть несколько вариантов, если вы хотите объединить свой долг в единый ежемесячный платеж. Вы можете перевести свои существующие балансы кредитной карты на кредитную карту перевода баланса, многие из которых поставляются с длительными 0-процентными вводными периодами годовых. Лучшие кредитные карты для перевода остатка предлагают от 15 до 21 месяца 0 процентов годовых на переводы остатка, что дает вам достаточно времени, чтобы начать выплачивать свой долг без уплаты процентов на переведенный остаток.

Вы также можете взять личный кредит и использовать эти деньги для погашения долга с высокими процентами. Да, вам все равно нужно будет погасить свой личный кредит, но если вы сможете найти тот, который предлагает значительно более низкие процентные ставки, чем те, которые вы платите в настоящее время, это может быть способом снизить общую стоимость процесса погашения вашего долга. Используйте калькулятор консолидации долга Bankrate, чтобы выяснить, сколько вы могли бы сэкономить, взяв личный кредит.

Наконец, вы можете захотеть консолидировать свои долги с помощью кредита под залог дома или кредитной линии под залог дома. Калькуляторы собственного капитала Bankrate могут помочь вам определить, сэкономит ли вам деньги в долгосрочной перспективе использование капитала вашего дома для погашения ваших долгов. Помните, что если вы задержите платежи по ипотеке, вы рискуете лишить права выкупа, поэтому тщательно подумайте, прежде чем брать вторую ипотеку, чтобы погасить другие долги.

Итог

Может быть сложно решить, какой долг вы должны погасить в первую очередь. Положительным моментом является то, что есть несколько способов погашения долга на выбор, или вы можете комбинировать любую из этих стратегий, чтобы создать план, который дополняет ваше финансовое положение и поддерживает вашу мотивацию. Просто убедитесь, что любой план, который вы выберете, реалистичен для вас, изложите его в письменной форме и обязуйтесь действовать и придерживаться курса, пока не достигнете финишной черты.

Кроме того, рассмотрите возможность регистрации учетной записи Bankrate, чтобы анализировать свой долг и получать индивидуальные рекомендации по продуктам. Вы можете обнаружить, что существуют долговые продукты, которые помогут вам минимизировать процентные расходы во время вашего путешествия по выплате долга.

Можно ли досрочно погасить кредит под залог дома?

Кредит под залог собственного капитала может быть мощным инструментом, когда вам нужна большая сумма наличных денег. Если вы хотите улучшить свой дом, погасить долг с высокими процентами или оплатить образование вашего ребенка, ваш собственный капитал может позволить вам занимать деньги по гораздо более низкой ставке, чем потребительские кредитные карты.

Многие люди выбирают более длительный срок погашения кредита собственного капитала, чтобы сохранить разумные суммы ежемесячных платежей. Но что, если вы обнаружите, что ваш ежемесячный денежный поток увеличился? Можно ли погасить досрочно? Как и во многих других случаях, ответ написан мелким шрифтом.

Key Takeaways

Кредиты под залог жилья обеспечены за счет капитала, построенного в вашем основном доме.
Ссуды под залог жилья имеют стандартные ежемесячные платежи и срок.
Немногие кредиты под залог недвижимости имеют штраф за досрочное погашение, но чтобы убедиться в этом, прочитайте мелкий шрифт.

Что такое кредит под залог дома?

Ссуда собственного капитала — это ссуда, обеспеченная капиталом, построенным в вашем основном доме. Выплачивая ипотечные платежи, вы увеличиваете собственный капитал, уменьшая остаток суммы, которую вы должны.

Собственный капитал определяется путем вычитания разницы по непогашенной ипотеке из текущей рыночной стоимости вашего дома. Вы могли бы быстро увеличить капитал, если бы купили свой дом, когда рынок был намного ниже. Этот капитал затем используется для определения того, сколько денег кредитор может позволить вам занять, используя ваш дом в качестве залога.

Ссуды под домашний капитал иногда называют вторыми ипотечными кредитами, поскольку они работают очень похожим образом. Платежи, процентные ставки и условия устанавливаются на стандартный период времени, обычно от 5 до 30 лет. И точно так же, как первичная ипотека, ссуды под залог недвижимости взимают проценты. Чем больше срок погашения, тем больше процентов вы вернете со временем.

Важный номер

Когда вы будете готовы внести последний платеж по кредиту на приобретение жилья, позвоните своему кредитору. Только они могут дать вам правильную окончательную сумму платежа в зависимости от того, сколько процентов было начислено в этом платежном цикле.

Можете ли вы досрочно погасить кредит под залог дома?

Поскольку кредитор получает прибыль от процентов, взимаемых по любому кредиту, легко понять, почему они хотят обеспечить соблюдение полного срока. Тем не менее, большинство кредитов под залог недвижимости не несут так называемых штрафов за досрочное погашение. Если у них есть штраф за досрочное погашение, это должно быть указано в договоре на кредит.

Заемщик должен прочитать мелкий шрифт в кредитном договоре, чтобы убедиться, что в него не включены скрытые штрафы или сборы. Если юридический язык для вас труден, спросите у своего кредитора, существуют ли штрафы за досрочное погашение. Пока нет явных упоминаний о штрафах за досрочное погашение, вы можете доплачивать по кредиту до тех пор, пока он не будет погашен.

В странном случае штрафа за досрочную выплату все же может быть целесообразно досрочно погасить кредит под залог собственного дома. В зависимости от того, на сколько лет вы можете сократить свой контракт, возможно, стоит заплатить единовременный штраф, чтобы сэкономить тысячи начисленных процентов.

Почему нужно досрочно погасить кредит под залог дома?

Теперь, когда вы узнали, что можете досрочно погасить кредит под залог дома, вы можете взвесить все за и против. Многие заемщики выбирают более длительный срок для своего кредита, чтобы иметь больше передышки в своем ежемесячном бюджете с более низким ежемесячным платежом. Но если они обнаружат, что их доход увеличивается, платить больше по основному долгу по кредиту под залог собственного дома может сэкономить значительные процентные платежи.

Прежде чем вы начнете доплачивать по кредиту, подсчитайте, сколько вы сэкономите, погасив его досрочно. Если вы взяли кредит по низкой процентной ставке, возможно, стоит заплатить по текущему плану платежей и инвестировать деньги, которые вы бы использовали для более быстрого погашения кредита. Если ваша цель — исключить ежемесячные платежи, досрочное погашение кредита может быть более привлекательным, чем то, что вы могли бы заработать на рынке.

Как досрочно погасить кредит под залог дома?

Есть три способа досрочно погасить кредит под залог недвижимости:

Единовременная выплата: Если вы отложили остаток суммы кредита на отдельный счет, вы можете погасить ее одним платежом. Вам нужно будет позвонить своему кредитору, чтобы узнать окончательную сумму выплаты.
Дополнительные выплаты основной суммы: Вы можете добавить определенную сумму к каждому платежу, чтобы уменьшить сумму основной суммы, на которую начисляются проценты.
Разовые платежи: Если у вас есть дополнительные наличные деньги, вы можете использовать их для погашения кредита. Это отличный способ использовать бонусы или возврат налогов.

Выберите способ, наиболее подходящий для вашего ежемесячного бюджета и долгосрочных целей.

Какова минимальная сумма, которую я могу взять в кредит под залог собственного дома?

В отличие от кредитной линии собственного капитала (HELOC), которая является возобновляемой кредитной линией, кредит собственного капитала представляет собой установленную сумму со стандартными планами погашения. У каждого кредитора будет своя минимальная сумма кредита, но 10 000 долларов — это довольно стандартная сумма.

Могу ли я одолжить всю сумму своего капитала?

Нет. Кредиторы ссудят только часть вашего капитала, даже если вы заплатили за дом. Большинство кредиторов позволит вам брать только 80% капитала в вашем доме.

Что произойдет, если я не выплачу кредит под залог собственного дома?

Неуплата кредита может привести к потере дома. Поскольку вы используете свой дом в качестве залога по кредиту, кредитор налагает залог на ваш дом. Если ссуда не погашена, они могут лишить права собственности на дом, чтобы окупить свои инвестиции. В случае ссуды под залог недвижимости сначала будет выплачена основная ипотека, а затем ссуда под залог дома.