Кредит мужа при разводе: как разделить долги после брака

Содержание

Новости Коломны — Как поделить кредит при разводе

2022-06-08T13:02:00.000Z

https://kolomna-spravka.ru/news/43833

https://kolomna-spravka.ru//storage/news/43/43833/b_62a073cdbd6ac2.08438900.jpg

ООО Медиахолдинг Ять

https://kolomna-spravka.ru/design/images/logos/logo.png

140410, г. Коломна, ул. Фрунзе, д. 46, 3 этаж, офис 273

+74966124009

ООО Медиахолдинг Ять

https://kolomna-spravka.ru/design/images/logos/logo.png

140410, г. Коломна, ул. Фрунзе, д. 46, 3 этаж, офис 273

+74966124009

08-06-2022 13:02

1460

Очень часто при разводе и разделе совместного имущества всплывают кредитные обязательства обоих супругов или одного из них. Кому придется выплачивать долги, разъяснила руководитель юридической организации «Ваш юрист» Елена Боброва, тел. 8 (916) 500-76-05.

По общему правилу долги супругов делятся пополам, за исключением случаев, когда:

— иное установлено заключенным между ними соглашением;

— один из них расходовал имущество в ущерб интересам семьи или не имел дохода без уважительных причин;

— есть необходимость учесть интересы несовершеннолетних детей.

Если кредит супруги оформляли в браке, это еще не значит, что он общий и подлежит разделу. Кредит можно разделить, если соблюдается хотя бы одно из принципиальных условий:

— кредит оформлен в интересах семьи по инициативе обоих супругов;

— кредит потрачен на семейные нужды.

Доказывать эти обстоятельства должен тот, кто хочет разделить кредит.

Приведу пример из моей практики: муж тайком от жены взял кредит и на эти деньги купил дорогие кольцо и серьги другой женщине. Деньги были потрачены не на нужды семьи, жена ничего не знала о кредите. Муж при разводе хотел, чтобы они с женой выплачивали кредит пополам. Суд признал кредит не общим и обязал мужа самостоятельно его выплачивать.

Кредит, оформленный до брака, по умолчанию к совместным обязательствам не относится и после развода не делится. Кто оформлял, тот и должен выплачивать, вне зависимости от браков и разводов. Чтобы разделить такой кредит, нужно заранее оформлять его как совместное обязательство.

Чтобы по обязательствам отвечали двое, они должны быть указаны в договоре с банком. Для этого жениха или невесту можно оформить созаемщиком или поручителем.

Важно знать, что обязать вас платить часть кредита, который взял супруг, может только суд. Также важно понимать, что банки не идут на уступки и не меняют условия кредитных договоров.

Если после развода кредит платит только один из супругов, а второй уклоняется от уплаты, можно через суд взыскать компенсацию за выплаченные денежные средства. Эти деньги можно востребовать одной суммой или производить взыскание по периодам (месяц, год).

Важно не забывать про срок исковой давности – три года по каждому платежу.

Если супруги выступают как созаемщики по кредиту, банк может обратить взыскание всей суммы на любого из созаемщиков.

Если вы в разводе и платите кредит совместно, не нужно платить через второго супруга. Вносите свои платежи напрямую в банк.

Если вы поручитель, то не забываем о том, что сумма займа может быть взыскана банком с поручителя в полном объеме.

Важно всегда сохранять доказательства, на что именно были потрачены деньги, взятые в кредит.

Фото: https://www.pexels.com

Нам интересно Ваше мнение о материале

Что будет с кредитом после развода?

Мало кто задумывается, что при разводе делится не только имущество. Кредиты, ипотеки постигает та же участь. Совместно нажитыми в браке считаются как квартиры и мебель, так и долги. Неважно, кто из супругов оформил обязательство: платить должны оба поровну. Однако в процессе расторжения брака суд учитывает индивидуальные обстоятельства и может изменить решение.

Раздел кредитных средств подпадает под действие ст. 39 Семейного кодекса РФ, которая регламентирует, что доли мужа и жены в совместно нажитом имуществе признаются равными, если иное не установлено брачным договором. Однако судебная практика неоднозначна. Анализ решений позволяет говорить о том, что разделять кредитные обязательства при расторжении брака можно, только если должник докажет цели и расходование займа.

Какой кредит будет считаться совместно нажитым в браке и какие меры предосторожности необходимо предпринять при оформлении займа, чтобы не платить долги бывшего супруга, — расскажем детальнее.

Особенности при оформлении кредита на обоих супругов

Часто при оформлении крупных займов и ипотеки банк настаивает, чтобы муж и жена выступали созаемщиками, то есть несли равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. В этом случае банк не делает различий между основным заемщиком и созаемщиком: к примеру, если мужчина не может внести очередной платеж, его обязана внести его супруга. При разводе кредит делится пополам, ведь сомнений в том, что он был взят с обоюдного согласия обоих супругов, нет.

Связанные материалы

РБК: банки потребуют согласие супруга при выдаче любых займов

Делить кредит при расставании многие не желают, так как возникает вопрос: что делать с общим имуществом, за которое платить не один год? Разберем на примере самых распространенных займов: ипотеки и автокредита.

Как разобраться с ипотекой

Полностью погасить ипотеку досрочно. Понятно, что собственных средств недостаточно, поэтому можно продать залоговую недвижимость и выплатить долг. Кредит погашен, делить нечего.

Попробовать договориться с банком об официальном выделении долей созаемщиков для внесения отдельных выплат каждым из супругов. Проблематичный способ кредитования. Во-первых, не каждый банк пойдет навстречу, а такой пункт не всегда прописан в договоре. Чаще имеется запись о запрете изменения условий при разводе. Во-вторых, встанет вопрос: как будет делиться квартира, кто в ней будет жить?

Мирно договориться и переоформить недвижимость на супруга, который будет в ней проживать и самостоятельно выплачивать ипотеку. Для этого требуется письменное согласие второго супруга.

Какой бы вариант вы ни выбрали, важно заранее сообщить банку о предстоящем расторжении брака. Следует объективно оценить финансовое положение. Если нет возможности выплачивать ипотеку, стоит подумать о процедуре банкротства.

Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов.

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Хорошо Хорошо

Как поступить с займом на машину

Кредит на покупку автомобиля — еще один популярный вид кредитования, который часто оформляется в браке. При этом супруги необязательно выступают созаемщиками, так как сумма на покупку требуется не такая большая, если сравнивать с ипотекой.

Если кредит взят до женитьбы, то является персональным и не делится в дальнейшем. В противном случае ситуация может решиться одним из следующих способов:

Задолженность признается равной, однако, обязанность вносить платежи возлагается на одного из супругов — того, кто будет пользоваться автомобилем. Он же компенсирует деньгами долю второго супруга, который лишается машины, но платит за нее половину кредита.

Если машину используют для перевозки детей, то она передается родителю, с которым проживают дети, а долг выплачивается в равных долях.

Самый простой вариант — продать авто и полученной суммой погасить займ, а оставшиеся деньги разделить поровну.

Рекомендуем ознакомитьсяБанкротство супруга: раздел совместного имущества при банкротстве мужа и жены

Если кредит оформлен на одного из супругов

Если кредит брал один из супругов, то при разводе необязательно он станет единственным плательщиком. Как раз наоборот: в большинстве случаев суд приходит к выводу, что супруги должны возвращать задолженность вместе, так как долг образовался в период совместного проживания. Деньги, взятые в банке, считаются принадлежащими обоим супругам, используются сообща и, соответственно, возвращаются после развода аналогично. Правило работает, когда:

заемные деньги пошли на нужды семьи;

супруг знал об оформлении кредитного договора;

в кредитном договоре имеется согласие супруга.

Есть и исключения. Например, муж взял недостающую сумму на приобретение жилья в кредит и не сообщил жене. При этом она пользовалась недвижимостью. Тогда ее согласие не потребуется, долг при разводе признают общим и разделят пополам.

Дмитрий ТокаревГенеральный директор НЦБ

«Бывает, что супруг не согласен нести бремя чужой ответственности. Тогда он должен доказать суду, что кредит взят не на семейные нужды. К примеру, жена получила деньги в банке на элитный шоппинг в Москве или путешествие. Для семьи никакой ценности данные приобретения не имели, значит, траты были личными, как и кредит. Суд не одобрит разделение долга при разводе, но указанные обстоятельства предстоит доказать».

Во избежание двояких ситуаций банки в большинстве случаев требуют заемщика заручиться согласием второго супруга на взятие кредита. Тогда при разводе долг делится между супругами.

Как разделить кредит?

Необходимо обратиться с соответствующим заявлением в суд. Предстоит:

собрать доказательства;

провести оценку имущества;

составить и направить иск в суд;

участвовать в заседаниях;

получить решение суда и при необходимости передать судебным приставам.

С разделенным после развода кредитом могут возникнуть нюансы:

Исполнение судебного решения затягивается, если второй супруг не желает выплачивать долг, поэтому основному заемщику приходится брать на себя оплату полной суммы кредита.

Банк требует возврата долга с лица, прописанного в договоре. Основной заемщик не освобождается от обязательств, выплатив свою половину, даже если суд разделил кредит при расставании. Задолженность исполнена, когда полностью закрыта перед банком. В противном случае основной заемщик считается должником. Единственный выход: исправно вносить платежи, а потом подавать в суд на недобросовестного бывшего супруга. На это закон отводит 3 года, после которых срок исковой давности пройдет.

Если супруг — созаемщик или поручитель, то ему предстоит выплачивать часть долга. Разница в том, что с созаемщика истребуют половину суммы, а с поручителя — целиком.

Рекомендуем ознакомитьсяДолг по кредиту: как дальше быть?

Как подготовиться и обезопаситься от неподъемных долгов

Можно ли избежать или минимизировать неприятности с заемными средствами при разводе? Даем несколько советов:

Подумайте о брачном договоре: он заключается до или во время семейной жизни. Документ не слишком популярен в России. Считается, что меркантильности нет места в семье. Однако судебная практика доказывает обратное. Лучше заранее подстраховаться, чтобы в случае развода споры решились сами собой.

Собирайте чеки и документы о покупках, чтобы использовать их, как доказательства, если дело дойдет до суда.

Если вы на стадии развода, попытайтесь решить дело миром: заключите соглашение о разделе имущества — аналог брачного договора. Это оптимальный путь для урегулирования имущественных споров без судебных тяжб.

Вникайте в семейные дела, чтобы не пропустить момент оформления кредита.

Если развод неизбежен, обратитесь за помощью к юристу. Он проанализирует ситуацию и найдет решение.

Непосильные долги по кредиту не приговор. Наши банкротные юристы помогут списать задолженность.

Хорошо Хорошо

Развод и ваша ипотека: вот что нужно знать

Одно из самых важных решений, с которыми сталкиваются разводящиеся пары, — это то, что делать с семейным домом. Если расставание проходит резко, попытка договориться о доме и ипотеке может превратиться в кошмар.

Варианты развода пар зависят от ряда факторов, таких как финансирование и право собственности на их имущество, желание одного из супругов остаться в доме, размер доли, которую они имеют в доме, и их кредитный рейтинг.

Развод – относительно обычное явление. По данным CDC, 34 процента когда-либо состоявших в браке женщин старше 20 лет когда-либо были разведены. У мужчин этот показатель немного ниже — 33 процента. Так что, если вы переживаете развод, вы не единственный. Но когда вы справляетесь с этой сложной ситуацией, решение о том, кто получит дом при разводе, имеет большое значение.

Варианты ипотечного кредита при разводе

Развод часто является трудным и напряженным процессом, особенно когда необходимо разделить имущество, включая дом. Здесь мы исследуем, что происходит с ипотекой после развода. Правильный вариант зависит от вашей уникальной ситуации.

Рефинансирование вашей ипотеки

Некоторые пары, имеющие совместную ипотеку, решают рефинансировать после развода на одно имя. Это освобождает супруга, чье имя выходит из кредита от ответственности за ипотеку.

Однако, если имя этого партнера также не будет удалено из титула, он все еще может получить выгоду от продажи и доли в доме, поэтому важно не только рефинансировать, но и обновить титул, чтобы отразить одного владельца.

Когда только один из супругов находится в ипотеке, но оба в праве собственности, акт о выходе из права пригодится. Акт об отказе от права обычно используется для удаления имени супруга из титула при разводе.

Важным фактором для многих разводящихся пар является сокращение доходов и активов, что помогает заемщикам получать самые выгодные ставки по ипотечным кредитам. Ставка по ипотеке, которую вы получите после развода, будет зависеть от тех же факторов, которые определяют ставки других заемщиков, таких как ваш доход, долг, кредитный рейтинг и рыночная среда.

Супруга, подающая заявку на рефинансирование, может использовать только свой собственный доход и кредитный рейтинг для квалификации, однако, говорит финансовый консультант Джереми Раннелс, CFP, West Coast Financial в Санта-Барбаре, Калифорния.

«Кредитор посмотрит на человека и убедится, что он согласен с тем, что он является единственным поручителем», — говорит Раннелс. «Вопрос в том, можете ли вы себе это позволить, и это касается любого из супругов».

Если партнер будет получать алименты или супружескую поддержку, он может использовать этот доход, чтобы претендовать на рефинансирование, если в соглашении о разводе предусмотрено, что он будет получать алименты в течение как минимум трех лет, говорит Раннелс.

Если у пары есть доля в доме, супруг, который владеет домом, может подать заявление на рефинансирование наличными, чтобы выплатить бывшему партнеру его долю.

«Опытному кредитному специалисту, возможно, придется мыслить нестандартно, чтобы достичь этих целей», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам в розничном отделении Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе. «Это может привести к тому, что оставшийся супруг найдет созаемщика, не проживающего в квартире, чтобы претендовать на новый кредит. Это может означать сначала рефинансирование наличными, чтобы получить часть денег уходящему супругу, а затем кредит под залог дома, чтобы получить оставшиеся деньги, причитающиеся уходящему супругу».

Продажа вашего дома

Соглашение о разводе может потребовать продажи дома и раздела прибыли, если пара не уложится в срок для рефинансирования ипотечного кредита на имя одного из супругов. Если ни один из супругов не может позволить себе ипотеку самостоятельно, у них может не быть иного выбора, кроме как продать. Возможно, в интересах каждого избавиться от дома, выплатить ипотеку, получить свою долю прибыли и начать все сначала.

Кроме того, если возникает спор о том, сколько стоит дом, его продажа — лучший способ получить ответ.

Помимо остатка по ипотеке, пары должны учитывать расходы, которые они понесут, если продадут или рефинансируют дом. Они могут включать в себя комиссию риэлтора, затраты на приведение собственности в порядок, чтобы сделать ее более привлекательной для покупателей, налоги на передачу недвижимости и налоги на прирост капитала.

Выплата бывшим за их долю в домашнем капитале

Предположим, что дом стоит 300 000 долларов, и пара должна 200 000 долларов по ипотеке. У них есть собственный капитал в размере 100 000 долларов, поэтому 50 000 долларов потребуется для выкупа доли другого супруга, если они согласились на разделение 50/50.

Чтобы получить наличные, один партнер рефинансирует кредит в размере 250 000 долларов США только на свое имя и использует выплату в размере 50 000 долларов США, чтобы рассчитаться со своим бывшим, но они должны быть уверены, что имеют право на получение кредита.

«Их доход должен быть достаточно высоким, чтобы справиться с новой ипотекой самостоятельно, и в доме должен быть капитал, чтобы снять наличные», — говорит Беккер. «FHA и обычные рефинансирования с обналичиванием ограничены кредитом на сумму 80 человек, в то время как вы можете дойти до 100 процентов по кредиту VA».

Если вы хотите сохранить дом и не имеете средств для рефинансирования с обналичкой или денег, чтобы выплатить бывшей его долю, вам может пригодиться кредит HELOC или жилищный залог.

«Вы можете рассмотреть возможность получения либо кредита под залог дома, либо кредитной линии под залог дома, поскольку некоторые кредиторы позволят вам дойти до 95–100 процентов стоимости вашего дома», — говорит Беккер.

Удаление имени вашего бывшего из ипотечного кредита

Только кредитор может удалить имя одного из супругов из ипотечного кредита.

«Почти во всех случаях единственный способ освободить супруга от ипотеки — это рефинансировать его за счет ипотеки», — говорит Беккер. «Если по какой-то причине супруг, владеющий домом, является единственным, кто имеет текущую ипотеку, то может быть оформлен акт об отказе от права собственности, чтобы лишить выходящего супруга права собственности на недвижимость».

По сути, если оба имени указаны в ипотеке, это означает совместное владение домом после развода. Этот выбор может повлиять на способность супруга-нерезидента претендовать на получение еще одного кредита в будущем на покупку собственного дома.

«Самым важным фактором для получения ипотечного кредита является отношение долга к доходу, и если у вас есть другой ипотечный кредит, этот долг будет включен в ваш расчет DTI», — говорит Раннелс. «Если вы близки к пределу, ваш DTI будет слишком высоким».

Ипотека — это юридически обязывающий договор, отдельный от решения о разводе, добавляет Раннелс. «Если ваше имя указано в ипотеке, вы несете ответственность. Вы являетесь поручителем по этой ипотеке.

Важные соображения

Решение о том, что делать с супружеским домом, может стать грязным. Но прежде чем углубляться в какой-либо конкретный план действий, подумайте о долгосрочных последствиях для ваших финансов.

Оценка собственного капитала

Хотя продажа дома является единственным способом его реальной оценки и расчета собственного капитала, это не всегда осуществимо или уместно. Следующее, что лучше всего, это получить профессиональную оценку.

Иногда, однако, пара может не согласиться с оценочной стоимостью. Это может подорвать усилия по продвижению вперед и может означать трату большего количества времени и денег на адвокатов и оценщиков.

«По моему опыту, если пара сотрудничает и может выбрать оценочную компанию, это будет лучший способ определить, какова фактическая доля в доме», — говорит Мэри Энн Феррейра, CFP, акционер Viridian Advisors. в Ботелле, штат Вашингтон, и эксперт по финансовым аспектам развода. «Если нет, каждая сторона должна провести оценку дома и использовать среднюю стоимость при определении справедливости».

Когда вы продаете свой дом, вы прикарманиваете капитал за вычетом затрат на продажу. Супруги обычно делят капитал в соответствии с соглашением о раздельном проживании или используют его для погашения других долгов, которые они накопили вместе.

Налоговые последствия

Независимо от того, продаете ли вы дом в рамках соглашения о разводе или выкупаете долю своего супруга, налог на прирост капитала может иметь значение. Это налог на продажу капитальных активов, таких как дом, когда прибыль превышает определенную сумму.

Если вы продаете дом, вы и ваш супруг можете вычесть до 250 000 долларов прибыли каждый из вашего налогооблагаемого дохода, но это относится только к основному месту жительства, в котором вы проживали не менее двух из последних пяти лет до даты продажи. продажа, по данным IRS. Недвижимость для отдыха или инвестиций не в счет.

Налог на прирост капитала представляет собой прогрессивный налог, аналогичный обычному подоходному налогу, отмечает Франсин Липман, которая преподает налоговое право в Университете Невады, Лас-Вегас, Юридическая школа Уильяма С. Бойда. По словам Липман, богатая пара может рассчитывать на 20-процентную прибыль от прироста капитала от продажи дома.

«Поскольку есть активы, которые нужно разделить, вам нужно знать о любой встроенной прибыли», — говорит Липман. «Могут быть реальные налоговые издержки».

С другой стороны, разводящемуся супругу следует с осторожностью брать обесценившийся дом.

«Вы должны быть осторожны, какие активы вы в конечном итоге забираете. Хочешь дом с большими потерями? — спрашивает Липман, добавляя, что «налогоплательщики не могут заявлять об убытках от продажи основного дома, [поэтому] это может быть причиной, чтобы сохранить дом и сдать его в аренду, возможно, в надежде, что рынок вернется».

Существуют также налоговые соображения в отношении выплаты алиментов, которые могут повлиять на возможность разводящегося супруга претендовать на новую ипотеку или на рефинансирование ипотеки на семейный дом.

По данным IRS, супруг, который получает более высокий доход и платит алименты, не может вычесть эти выплаты из своего налогооблагаемого дохода, но супруг, получающий алименты, не обязан декларировать их как доход. (Это относится к разводам, завершенным после 31 декабря 2018 г.)

Супруг с более высоким доходом может обосновать необходимость выплаты меньших алиментов, что может снизить доход получающего супруга, чтобы претендовать на новый кредит, говорит Раннелс.

И наоборот, алименты могут снизить доход плательщика и его шансы на ипотеку.

«Может ли супруга позволить себе дом и все алименты и выплаты на содержание ребенка?» — спрашивает Раннелс. «С другой стороны, может ли получатель алиментов содержать дом, учитывая, что он несет ответственность за все расходы?»

Липман рекомендует нанять адвоката по разводам, который разбирается в налоговых вопросах или работает с кем-то, кто разбирается в налогах.

Защита вашего кредита

Развод — эмоциональное, часто нестабильное событие, но худшее, что может сделать разводящаяся пара, — это отомстить финансово, считают эксперты.

«Много раз из-за ожесточения я видел, как один или оба супруга портят репутацию другого супруга, — говорит Беккер. «Они решают, что это проблема другого человека, и отказываются оплачивать счета, которые могут быть совместными. Это может сильно повредить вашему кредиту и лишить вас возможности претендовать на какую-либо ипотеку в течение длительного времени».

Раннелс призывает разводящиеся пары продолжать оплачивать все свои счета в процессе развода, чтобы защитить свой кредит.

«Закройте свои совместные учетные записи и настройте свои собственные учетные записи», — советует Раннелс. «Если вы спорите со своим супругом о том, кто будет платить по счету, и у вас есть проблема с кредитом, получить кредит будет сложнее».

Практический результат

Прежде чем принимать решение о доме или ипотеке во время развода, убедитесь, что рядом с вами есть нужные люди, включая хорошего адвоката по разводам, специалиста по финансовому планированию и ипотечного брокера.

Развод может показаться концом света, но есть жизнь и финансовый покой после того, как буря утихнет.

Развод и ипотека | Варианты ипотечного кредита при разводе 2022

Варианты при разводе с ипотечным кредитом

Разводы — это совсем не просто. А наличие совместного ипотечного кредита может еще больше усложнить процесс.

Но есть проверенные варианты ипотеки для разводящихся пар, которые могут помочь обеим сторонам. Они зависят от таких факторов, как размер собственного капитала в доме, способ его приобретения и права собственности, а также желание одного человека сохранить дом.

Независимо от сложности, практически любую ситуацию можно исправить с помощью одного из приведенных ниже вариантов.

В этой статье (Перейти к…)

Рефинансирование
Рефинансирование с малым капиталом
Варианты без рефинансирования
Сохранить дом и кредит
Часто задаваемые вопросы

>Связанные: Рефинансирование с выплатой наличных: лучшее использование вашего собственного капитала

Рефинансировать текущую ипотеку

Самым простым решением при разводе может быть рефинансирование существующей ипотеки и сохранение имени только одного супруга в кредите.

После закрытия рефинансирования только лицо, указанное в ипотеке, будет нести ответственность за осуществление ежемесячных платежей. Затем лицо, имя которого больше не указано в ипотеке, может быть лишено права собственности на дом.

При необходимости рефинансирование наличными может оплатить часть капитала, причитающуюся уходящему супругу.

Рефинансирование в новый ипотечный кредит может быть самым простым решением, но оно работает только тогда, когда один из супругов может претендовать на кредит самостоятельно. Право на ипотеку будет зависеть от:

Доход заемщика

Получить ипотечный кредит в качестве физического лица может быть сложнее, чем в качестве супружеской пары. Почему? Потому что один заемщик часто зарабатывает меньше, чем пара.

В процессе андеррайтинга кредитор проверит доход одного заемщика и сравнит его с его или ее ежемесячными долгами, включая минимальные платежи по кредитной карте и платежи за автомобиль.

Если доход одного заемщика может обеспечить платеж по ипотечному кредиту по новому кредиту, рефинансирование является жизнеспособным вариантом.

Кредитный рейтинг заемщика

Лицо, рефинансирующее ипотечный кредит, должно иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете увидеть требования кредитного рейтинга для рефинансирования здесь.

Если ваш кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы взяли текущий ипотечный кредит, вы больше не можете претендовать на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого пересчета, но успех при использовании этого метода далеко не гарантирован.

Часто единственным «исправлением» низкого кредитного рейтинга является восстановление кредитной истории, что может занять месяцы, год или даже больше.

Домашний капитал

Если вы недавно купили дом и внесли небольшой первоначальный взнос — или если у вас уже есть второй ипотечный кредит, в котором используется собственный капитал — в вашем доме может не хватить собственного капитала для рефинансирования.

Кредиторы часто хотят видеть по крайней мере 3% в собственном капитале, прежде чем одобрить рефи. Собственный капитал измеряет часть стоимости дома, которая уже оплачена. Это стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ипотеке.

Если для вас проблема с собственным капиталом, вам могут помочь следующие варианты кредита.

Рефинансирование с низким собственным капиталом

Некоторые типы рефинансирования позволяют удалить имя супруга из первоначальной ипотеки, несмотря на низкую долю собственного капитала дома.

FHA Streamline Refinance

Если у вас уже есть кредит FHA на дом, вы можете использовать FHA Streamline Refinance для удаления заемщика без проверки собственного капитала. Однако оставшийся супруг должен показать, что он вносил весь платеж по ипотеке за последние шесть месяцев.

Streamline Refinance лучше всего подходит для тех, кто прожил в разводе не менее шести месяцев. Но это не идеально, если ваше мировое соглашение требует, чтобы вы немедленно урегулировали ситуацию с ипотекой при разводе.

VA Streamline Refinance

Заемщики, имеющие право на участие в программе VA, могут использовать VA Streamline Refinance, чтобы удалить имя супруга из текущей ипотеки после развода. Как правило, супруг, который является ветераном, должен оставаться в ипотечной ссуде.

Кредиты VA могут использовать только военнослужащие и ветераны. Таким образом, если уходящий человек является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать в кредит другого типа.

Если оставшийся супруг имеет право на получение кредита VA, он также может выбрать кредит VA наличными. Этот вариант позволяет домовладельцам взять новую сумму кредита до 100% от текущей стоимости их дома. Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с постановлением о разводе.

USDA Streamline Refinance

Кредиты

, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, известные как кредиты USDA, также могут претендовать на рефинансирование Streamline.

Так же, как кредиты VA и FHA, USDA Streamline Refi работает только в том случае, если у вас уже есть кредит USDA. Кредиты USDA работают в сельских и пригородных районах и только для заемщиков, которые не выходят за пределы дохода.

Обычное рефинансирование

Обычные кредиты не предлагают опцию Streamline Refinance. Тем не менее, по-прежнему возможно рефинансировать обычный кредит с низким собственным капиталом.

Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, которые регулируют большинство обычных кредитов — требуют только 3% собственного капитала для рефинансирования. Это означает, что ваш LTV должен быть 97% или ниже.

Имейте в виду, что эти правила могут различаться в зависимости от кредитора. Некоторым может потребоваться более высокий уровень собственного капитала для рефинансирования, чем минимальный уровень Fannie и Freddie. Поэтому, если вас беспокоит низкий собственный капитал, поищите несколько кредиторов, чтобы найти более щадящего.

Варианты ипотеки при разводе без рефинансирования

Рефинансирование предлагает возможность начать все сначала с новой ипотекой после развода. Но если вы не можете претендовать на рефинансирование — или если вы беспокоитесь о том, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам увеличивают ваши ежемесячные платежи — вам нужно найти другое решение.

Выкуп доли супруга в домашнем капитале

Во многих штатах суд разделит накопленную долю в доме между двумя разводящимися партнерами.

Но если у вас еще нет достаточно наличных денег, чтобы выкупить долю вашего супруга, вам нужно будет получить доступ к капиталу дома, чтобы выкупить вашего бывшего супруга.

Ссуда собственного капитала обычно может сделать эту работу. Вам не придется рефинансировать первую ипотеку, поэтому, если вы получили большую процентную ставку во время пандемии, вы можете сохранить ее.

Вы бы продолжали вносить текущий платеж по ипотеке и добавляли бы второй ежемесячный платеж, чтобы погасить кредит под залог дома. Стоимость закрытия низка, и эти кредиты быстрее и легче получить, чем первичная ипотека.

Продать дом

Продажа дома – это еще один способ разделить совместно нажитое имущество. Вы и ваш супруг согласитесь разместить дом на рынке, а затем разделить прибыль, когда он будет продан.

Вам все равно нужно будет определить, кто платит по ипотеке, до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная задача.

Это последнее средство для многих супружеских пар, потому что это означает, что оба супруга должны переехать. И это означает обналичивание инвестиций в недвижимость. Если рынок жилья в вашем районе остыл, вы можете потерять деньги.

Справедливость также важна при продаже. Обычно продажа дома стоит от 7% до 10% от стоимости вашего дома. В эту сумму входят агентские сборы, налоги, титульное страхование и другие расходы на закрытие.

Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 330 000 долларов, чтобы выйти в безубыток, даже если вы должны 300 000 долларов. В противном случае вам, возможно, придется прийти с чеком при закрытии продажи.

Если вы не можете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это может представлять новые риски.

Сохранение дома и ипотека

Если вы не хотите или не можете продать или рефинансировать семейный дом, у вас есть другой выбор — сохранить дом и ипотеку нетронутыми. Обе стороны останутся на существующем кредите и несут ответственность за платеж.

В соглашении о разводе необходимо указать, кто будет ежемесячно выплачивать ипотечные платежи. Может быть, ваш бывший партнер будет платить ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.

Или при разводе может потребоваться, чтобы вы и ваш бывший супруг ежемесячно выплачивали половину ипотечного кредита.

Риск права на жилищный кредит в будущем

Имейте в виду, что указание имени вашего бывшего в ипотеке может повлиять на его возможность купить новый дом в будущем.

Соотношение долга заемщика к доходу (DTI) имеет решающее значение для получения ипотечного кредита. Когда потенциальный покупатель дома указан в другой ипотеке, этот долг появляется в их DTI и может повлиять на новую заявку на кредит.

Риск пропущенных платежей

Эта ситуация также может привести к просрочке платежей по ипотеке, если ваш бывший партнер не хочет или не может соблюдать решение о разводе.

Предположим, что ваш бывший супруг должен ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, но ваше имя остается в кредите. Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный балл FICO в вашем кредитном отчете может упасть на целых 100 пунктов.

В худшем случае вы можете потерять дом и его стоимость из-за потери права выкупа.

Оба партнера по-прежнему несут солидарную ответственность

Когда ваше имя остается в кредите, ваш ипотечный кредитор считает, что вы несете равную ответственность за ежемесячные платежи.

Ваш залогодержатель не откажется от просроченных платежей, даже если ваш адвокат по бракоразводным процессам договорился об ответственности вашего бывшего супруга в соглашении об урегулировании.

По этой причине общая ипотека после развода может хорошо работать только при мирном разводе.

Что бы вы ни решили, защитите свой кредитный рейтинг

Вы можете предпринять шаги, чтобы защитить себя в финансовом отношении, имея дело с ипотекой после развода.

В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет жить в доме и в определенный момент подаст заявление на рефинансирование. Когда рефинансирование будет завершено, имя вашего супруга будет удалено из ипотеки.

В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет продолжать выплачивать ипотечные платежи до официального закрытия рефинансирования, и вы больше не несете ответственности за первоначальную ипотеку.

Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, попросив своего адвоката по разводам включить пункт в ваше мировое соглашение. В нем будет сказано, что если ваш бывший супруг не закроет рефинансирование в течение определенного периода, супружеский дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.

Помните, однако, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий вашего бывшего партнера, когда речь идет об ипотеке. Даже если соглашение о разводе включает штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший будет продолжать выплачивать эти суммы.

Разводящиеся пары, которым нужен наиболее безопасный вариант для всех сторон, могут продать дом или рефинансировать ипотечный кредит.

«Ипотека при разводе» Часто задаваемые вопросы

Сколько времени у вас есть на рефинансирование после развода?

В договоре о разводе должен быть установлен крайний срок для рефинансирования. Когда вы договариваетесь о деталях вашего развода, убедитесь, что крайний срок для рефинансирования является разумным. Некоторые поселения требуют продажи дома, если он не рефинансирован вовремя.

Что делать, если один из супругов хочет сохранить семейный дом, но не может претендовать на рефинансирование?

Если один из партнеров хочет остаться в доме в качестве основного места жительства, но не имеет права на рефинансирование, он может потребовать финансовой помощи, такой как алименты или пособие на ребенка (если речь идет о детях). Хотя этот тип договоренности может быть рискованным. Когда бывший супруг не выплачивает согласованные алименты или алименты, владелец ипотеки по-прежнему несет ответственность за уплату ежемесячных платежей по ипотеке.

Могу ли я снять с ипотеки своего бывшего супруга?

Даже если вы и ваш партнер пришли к мировому соглашению, большинство держателей ипотечных кредитов потребует выдачи нового кредита. Обычно это означает рефинансирование, так что новая ипотека юридически оформлена только на имя одного человека.

Что такое акт об отказе от прав?

Документ об отказе от права собственности позволяет вам удалить имя человека из документа путем передачи права собственности от одной стороны к другой. Эта передача собственности также называется быстрым исковым актом, потому что это, как правило, быстрый и простой метод. Однако любой тип передачи акта затрагивает только право собственности — это не изменит, чье имя указано в ипотеке.

Может ли мой бывший претендовать на право собственности, если дом уже оформлен на мое имя?

Возможно. Несколько штатов, в том числе Калифорния, Вашингтон, Техас и Аризона, известны как штаты «общественной собственности». В этих штатах имущество, нажитое во время брака, принадлежит обоим супругам. Ваш адвокат по разводам будет знать нюансы законов вашего штата.

Должны ли вы сообщить кредитору о разводе?

Многие люди не хотят говорить о продолжающемся разводе, но важно сообщить об этом своему кредитору, чтобы защитить финансовое благополучие каждого. Надеяться на то, что бывший супруг выполнит свою долю платежа по ипотеке, — рискованное решение, которое может негативно повлиять на кредитный рейтинг или еще хуже.

Каковы текущие ставки рефинансирования?

Развод – это сложно, но это не должно быть концом ваших целей в отношении домовладения.