Кредит на 5 лет без справок: Кредиты на 5 лет от {минимальная.ставка} — {количество.предложений} {количество.организаций.где}, взять потребительский кредит на 5 лет

Традиционные требования и ставки по кредитам на 2023 год

Руководство по обычным кредитам

Когда большинство людей думают об ипотеке, они думают об обычном кредите.

Обычные кредиты ближе всего к «стандартной» ипотеке. Нет никаких особых квалификационных требований, почти все кредиторы предлагают их, и вы можете получить квалификацию всего с 3% и кредитным рейтингом 620.

Благодаря низким ставкам и широкой доступности обычные кредиты являются наиболее популярными ипотечными кредитами для покупки и рефинансирования жилья.

Эта обычная информация о кредите верна на сегодняшний день, 6 января 2023 года.

В этой статье (Перейти к…)

• Определение
• Требования
• Первоначальный взнос
• Процентные ставки
• Как получить
• Преимущества
• О ФМИ
• Альтернативные варианты

---

6

• Что такое обычный кредит?

  В широком смысле обычный кредит — это любой ипотечный кредит, не обеспеченный федеральным правительством. Большинство обычных кредитов также попадают в категорию «соответствующих кредитов». Это ипотечные кредиты, соответствующие стандартам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

  Хотя обычные кредиты регулируются Fannie и Freddie, на самом деле их предлагают частные кредиторы. Вы можете получить его практически в любом банке, ипотечном кредиторе или ипотечном брокере.

  Большинство ипотечных кредитов в США являются обычными кредитами. И если вы покупаете дом, есть большая вероятность, что вы воспользуетесь этим типом кредита. Итак, вот что вы должны знать о них.

  Обычные требования к кредиту

  Обычные требования к кредиту зависят от кредитора. Но большинство обычных кредитов должны соответствовать основным правилам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. К ним относятся:

  • Минимальный кредитный рейтинг 620
  • Отношение долга к доходу ниже 43% (может быть выше, в зависимости от квалифицирующих факторов)
  • Первоначальный взнос не менее 3%

  Обычная сумма кредита также должен быть в пределах соответствующих кредитных лимитов: до $ в большинстве областей, но больше в некоторых областях с высокими затратами. Они ежегодно переоцениваются Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA).

  С помощью этого инструмента поиска вы можете проверить обычные кредитные лимиты в вашем регионе.

  Минимальный первоначальный взнос по обычному кредиту

  Это распространенный миф, что вам нужен 20% первоначальный взнос для обычного кредита. На самом деле вы можете получить его со скидкой всего 3%.

  В целом, существует шесть основных традиционных вариантов кредита, которые могут варьироваться от 3% до 20% вниз.

  Стандартные требования к первоначальному взносу по кредиту:

  1. Обычный кредит 97: скидка 3%
  2. Fannie Mae HomeReady: скидка 3%
  3. Freddie Mac Home Возможно: скидка 3%
  4. Обычный кредит с PMI: снижение от 5% до 19,99%
  5. Комбинированный кредит (без PMI): снижение на 10%
  6. Обычный кредит без PMI: снижение на 20% HomeReady и обычные кредиты 97, варианты с низким первоначальным взносом не только существуют, но и чрезвычайно популярны среди сегодняшних обычных заемщиков кредита.

     Итак, как получить обычный кредит? Просто выполняя требования, установленные Fannie Mae и Freddie Mac.

     Как только вы это сделаете, вы сможете присоединиться к клубу обычных домовладельцев в кредит, которые составляют большую часть рынка.

     Миф о 20% первоначальном взносе

     Откуда взялся миф о 20% первоначальном взносе? Вероятно, от покупателей, которые хотят избежать уплаты страховых взносов по частному ипотечному кредитованию.

     Если вы вносите менее 20% первоначального взноса по обычному кредиту, ваш кредитор потребует частного ипотечного страхования (PMI). Это покрытие помогает защитить кредитора, если вы по умолчанию по кредиту.

     PMI действительно увеличивает ежемесячные платежи по ипотеке. Но это нормально, если это позволяет вам получить обычный кредит с первоначальным взносом, который вы можете себе позволить.

     Также обратите внимание, что обычный PMI может быть отменен позже, как только ваш дом достигнет по крайней мере 20% собственного капитала. Так что вы не застряли с ним навсегда.

     Обычные кредитные ставки

     Обычные кредиты предоставляются по низким ставкам, что делает покупку жилья доступной.

     Сегодняшняя средняя ставка по обычному кредиту начинается с % (% годовых) для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, согласно нашей сети кредиторов.

     Для 15-летнего обычного кредита средняя ставка снижается до % (% годовых).

     Традиционные ставки по кредитам на сегодняшний день (6 января 2023 г.)

     Тип кредита	Средняя процентная ставка *	APR *
     Обычный 30-летний FRM	%		.	%

     *Средние ставки, сообщаемые ежедневно сетью кредиторов TheMortgageReports.com. Ваша собственная процентная ставка будет другой. См. наши полные предположения по кредиту здесь.

     Обычные ставки по кредитам в значительной степени зависят от кредитного рейтинга заявителя — в большей степени, чем ставки по кредитам FHA.

     Например, покупателю дома с оценкой 740 и скидкой 20% будет предложена ставка примерно на 0,50% ниже, чем покупателю с оценкой 640.

     Ставки также основаны на ценных бумагах с ипотечным покрытием (MBS), которые торгуются так же, как акции. И, как акции, обычные кредитные ставки меняются ежедневно и в течение дня.

     Присматривайтесь как минимум к трем различным кредиторам

     Когда вы покупаете ипотечный кредит, важно получить персонализированные котировки ставок.

     Опубликованные средние ставки часто основаны на идеальном заявителе — кандидате с большим кредитом и большим первоначальным взносом. Ваша ставка может быть выше или ниже.

     Стоит получить как минимум три письменных предложения от разных кредиторов, независимо от того, какой срок или тип кредита вы выберете. Согласно одному правительственному исследованию, соискатели, которые ходили по магазинам, получают ставки на 0,50% ниже, чем те, кто не совершал покупок.

     Получите условную расценку на основе вашей информации, а не на информации среднего покупателя.

     Как вы претендовать на обычный кредит?

     Многие покупатели жилья считают, что получить обычную ипотеку слишком сложно, особенно если их финансовое положение не идеально. Но это не совсем так.

     Как и в случае с кредитом, обеспеченным государством, для получения права на получение обычного кредита необходимо доказать:

     • Вы зарабатываете достаточно денег, чтобы покрывать ежемесячные платежи
     • Ожидается, что ваш доход будет продолжаться
     • У вас есть средства для покрытия необходимого первоначального взноса
     • У вас хорошая кредитная история и достойный балл

     Правда, стандарты для получения обычного кредита немного выше, чем для FHA или кредит VA. Но они все еще достаточно гибкие, чтобы большинство покупателей жилья могли претендовать на них.

     Требования к кредитному рейтингу

     По данным компании Black Knight, занимающейся программным обеспечением для кредитов, средний кредитный рейтинг всех заявителей, успешно оформивших ипотечный кредит, составляет около 744. Этого достаточно для одобрения обычного кредита.

     Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для большинства обычных кредитов, составляет всего 620.

     «Мы хотим знать, что люди оплачивают свои счета вовремя, финансово дисциплинированы и умеют распоряжаться деньгами», — говорит Стейси Титсуорт, региональный вице-президент по продажам PNC Mortgage в Питтсбурге, штат Пенсильвания.

     Немного более низкий кредитный рейтинг может пройти тест кредитного рейтинга, но кредитор обычно взимает более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать более высокий риск.

     Кандидаты с более низким кредитным рейтингом могут выбрать кредит FHA, который не взимает дополнительные сборы или более высокие ставки за более низкий кредитный рейтинг.

     Обязательно проверьте свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы вы знали, где вы находитесь.

     Требования к занятости и доходам

     В процессе подачи заявки на ипотеку покупатели жилья должны предоставить подтверждение дохода, что может включать некоторые или все следующие документы:

     • Квитанции о заработной плате за 30 дней
     • W2 за 2 года
     • Налоговые декларации за 2 года, если вы работаете не по найму
     • Письмо-предложение, если оно еще не началось
     • Подтверждение образования для новых выпускников

     «Большинству кредиторов требуется документация за два года, чтобы показать стабильный поток доходов», — говорит Титсуорт.

     Алименты также могут быть засчитаны, если они задокументированы в постановлении о разводе, наряду с повторяющимся методом выплаты, таким как автоматический депозит.

     Сезонный доход также принимается при подтверждении в налоговой декларации.

     Требования к собственности

     Кредитор не одобрит ипотеку на сумму, превышающую стоимость дома. Перед закрытием по кредиту кредитор оценит имущество, чтобы определить его справедливую рыночную стоимость.

     • В качестве примера предположим, что покупатель согласился заплатить 200 000 долларов за дом, но оценка составляет 190 000 долларов
     • В этом случае покупатель дома должен использовать эту оценку в качестве козыря, чтобы убедить продавца снизить цену. до уровня, который кредитор будет финансировать
     • Или покупатель может заплатить дополнительные 10 000 долларов из своего кармана, чтобы компенсировать более низкий лимит заимствования. Эти 10 000 долларов будут добавлены к первоначальному взносу, который вы уже согласились заплатить

     Стоимость недвижимости — не единственное, на что следует обратить внимание при получении обычной оценки кредита.

     Иногда в ходе проверки оценщику может потребоваться мнение другого специалиста.

     «Если оценщик увидит подтеки воды или много протекающих кранов, он может запросить проверку сантехники. Продавцу, возможно, придется внести улучшения, что может привести к задержке закрытия», — говорит Титсворт.

     Однако обычные кредиты на самом деле имеют менее строгие требования к оценке и имуществу, чем кредиты FHA, VA или USDA.

     Это еще одно преимущество перед обычным: вы можете претендовать на дом в несколько худшем состоянии и планировать ремонт после одобрения кредита и переезда.

     Обычные кредитные лимиты

     Традиционные общенациональные кредитные лимиты начинаются с $ и во многих странах выше.

     Например, Fannie Mae и Freddie Mac разрешают ссуду на сумму до $ в определенных дорогих почтовых индексах.

     Покупатели жилья, которым требуется сумма кредита выше стандартного лимита, должны проверить конкретный лимит для своего региона.

     Кредиты, превышающие обычные кредитные лимиты региона, считаются несоответствующими кредитами.

     Для этого требуется гигантский кредит вместо обычного кредита

     Отношение долга к доходу

     Соотношение долга покупателя к доходу (DTI) также играет важную роль в квалификации обычного кредита.

     DTI сравнивает ваши общие ежемесячные долги (включая расходы по ипотеке) с вашим валовым доходом. Это число используется для определения того, насколько большой платеж по ипотеке будет соответствовать вашему ежемесячному бюджету.

     Многие кредиторы хотят, чтобы этот коэффициент был меньше или равен 36% от дохода заемщика. Однако обычные кредиты могут допускать DTI до 43%.

     Чтобы найти отношение долга к доходу, сложите платежи по кредиту, в том числе:

     • Студенческие ссуды
     • Потребительские ссуды
     • Автокредиты
     • Минимальные платежи по кредитной карте
     • Планируемый платеж по ипотеке

     Также добавьте любые выплаты на содержание ребенка или алименты, которые вы обязаны вносить каждый месяц.

     Затем разделите эту сумму на свой ежемесячный валовой (до вычета налогов) доход.

     Затраты на закрытие

     Расходы на закрытие сделки будут включать в себя такие сборы, как комиссия кредитора за открытие сделки, а также сборы с поставщиков, такие как оценка, страхование правового титула и сборы за кредитную отчетность, говорит Титсворт.

     Иногда кредитор или продавец оплачивает все или некоторые из этих расходов в зависимости от силы рынка и желания закрыть сделку.

     Проверьте, предлагает ли выбранный вами кредитор кредиторские кредиты, и убедитесь, что взносы продавцов не выходят за рамки рекомендаций Fannie Mae и Freddie Mac.

     Как правило, продавцы и другие заинтересованные стороны могут вносить следующие суммы в зависимости от цены дома и суммы первоначального взноса.

     • Скидка менее 10 %: 3 % от покупной цены
     • Скидка от 10 до 25 %: 6 % от покупной цены
     • Более 25 %: 9 % от покупной цены

     С арендованной или инвестиционной недвижимостью , продавец может внести только 2% от покупной цены на покрытие расходов на закрытие.

     Преимущества обычного ипотечного кредита

     Обычные кредиты являются наиболее популярным видом ипотеки. После этого следуют ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, включая кредиты FHA, VA и USDA.

     Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, имеют ряд уникальных преимуществ, в том числе небольшой первоначальный взнос и гибкие кредитные правила. Покупателям жилья, впервые покупающим жилье, часто нужна такая свобода действий.

     Но обычные кредиты могут превзойти кредиты, поддерживаемые государством, по нескольким причинам.

     1. Гибкие планы погашения

     Как и в случае с большинством ипотечных кредитов, обычные кредиты предлагают несколько вариантов погашения.

     Обычные кредиты выдаются на 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Некоторые кредиторы даже позволяют вам выбирать срок кредита, например, от 8 до 30 лет.

     Чем короче срок кредита, тем ниже должна быть процентная ставка. Но ваш ежемесячный платеж будет выше, потому что вы выплачиваете ту же сумму кредита в более короткие сроки.

     К счастью, 30-летний обычный кредит с фиксированной процентной ставкой по-прежнему предоставляется с низкими платежами с фиксированной процентной ставкой, которые доступны большинству покупателей жилья и рефинансирующих организаций.

     2. Доступны регулируемые нормы

     Обычные кредиты также являются разумным выбором для тех, кто знает, что не задержится в своем доме надолго, и хочет получить краткосрочную ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Этот вариант имеет более низкую процентную ставку, чем кредит с фиксированной процентной ставкой.

     Регулируемые ставки на самом деле являются фиксированными, но только на определенный период времени — обычно на 3, 5 или 7 лет. В течение этого начального периода с фиксированной ставкой домовладелец платит сверхнизкие проценты и может сэкономить тысячи долларов.

     Сегодняшние покупатели жилья часто выбирают 5-летнюю или 7-летнюю ARM. Эти кредиты могут обеспечить тысячи сбережений, давая покупателю дома достаточно времени для рефинансирования в кредит с фиксированной процентной ставкой, продажи дома или полного погашения ипотеки.

     Но после того, как эта низкая начальная ставка истечет, процентная ставка по кредиту — и его ежемесячный платеж по ипотеке — может уменьшаться или увеличиваться каждый год, в зависимости от рыночных условий.

     Это делает ссуды ARM рискованными по своей сути для домовладельцев, и вариант, который следует рассматривать очень тщательно.

     3. Плата за страхование ипотечного кредита не взимается

     Обычные кредиты не требуют предоплаты за ипотечное страхование, даже если покупатель вносит менее 20% первоначального взноса.

     Кредиты

     FHA, ипотечные кредиты USDA и даже кредиты VA требуют авансового страхового взноса, обычно от 1% до 4% от суммы кредита.

     Обычные кредиты требуют только ежемесячной страховой премии по ипотечному кредиту и только в том случае, если домовладелец вносит менее 20%.

     Кроме того, обычная ипотечная страховка может быть ниже, чем у государственных займов, если у вас хорошая кредитная история и приличный первоначальный взнос.

     Об обычных авансовых платежах по кредиту и PMI

     Сумма первоначального взноса заемщика может повлиять на процентную ставку и окончательную стоимость кредита.

     Внесение большей суммы означает, что ежемесячные расходы по ипотеке будут ниже.

     Первоначальный взнос в размере не менее 20% также отменяет обычное ипотечное страхование. Напротив, кредиты FHA и USDA требуют ипотечного страхования независимо от того, сколько денег вы вложили.

     7 обычные кредиты с низким первоначальным взносом

     Тип кредита	Требования
     5% вниз с PMI (стандартный 95)	Один кредит на 95% от суммы кредита к стоимости Требуется ПМИ.
     Обычный 97	Скидка 3%. Нет ограничений по доходам.
     HomeReady или Home Возможно	Скидка 3%. Должен быть на уровне среднего дохода в географическом районе или ниже, если только дом не расположен в недостаточно обслуживаемом районе.
     Кредит 90%	Один кредит с первоначальным взносом 10%. Требуется ПМИ.
     Piggyback 80/10/10	10% первый взнос, 10% вторая ипотека и 80% обычный кредит. PMI не требуется
     Первоначальный взнос в подарок	Заявитель может получить любой процент от первоначального взноса в качестве подарка от семьи или другого приемлемого источника.

     Обычные кредиты всего на 3% ниже

     Многие обычные кредиты выдаются с первоначальным взносом всего в 3%.

     Ипотечная программа HomeReady является одним из таких вариантов. Это позволяет членам домохозяйства, не занимающим кредит, помочь заявителю на получение кредита получить одобрение.

     Кредиторы будут учитывать доход матерей, отцов, членов расширенной семьи и партнеров, не состоящих в браке, даже если они официально не указаны в кредитном досье.

     Обычный 97, как следует из названия, позволяет покупателям жилья брать взаймы 97% от стоимости дома. В отличие от варианта HomeReady, эти кредиты доступны для заявителей с любым уровнем дохода, покупающих дом в любом месте.

     Недостаток 3% первоначального кредита? Процентная ставка может быть выше, чтобы компенсировать меньшую сумму вниз.

     Ипотечное страхование также может быть более дорогим по сравнению с обычным кредитом с первоначальным взносом 5% или 10%.

     Избегайте PMI с кредитом 80/10/10

     Вариант совмещения кредита 80/10/10 позволяет заявителю пропустить полный первоначальный взнос в размере 20% и отказаться от ипотечного страхования.

     Как? Заявитель подает заявку на первую ипотеку на 80% от покупной цены. Одновременно он или она открывает второй ипотечный кредит, например, кредитную линию собственного капитала (HELOC) на 10% от покупной цены.

     Тогда требуется только 10% аванс наличными, потому что кредитор позволяет заимствованному 10% кредиту засчитываться в счет первоначального взноса заявителя.

     Вместе вторая ипотека и сумма наличных на 20% меньше, что устраняет необходимость страховых взносов по ипотеке.

     Поиск вашего первоначального взноса

     У обычного заемщика есть возможность поставить от 3% до 20% или больше.

     Кроме того, в некоторых случаях подарок в качестве первоначального взноса может покрыть всю сумму. Уточните у своего кредитного специалиста требования к подаркам и документации донора.

     Если это не подарок, заявителю необходимо будет подтвердить действительный источник первоначального взноса, такой как сберегательный или текущий счет.

     Кандидаты могут ликвидировать инвестиционные счета и даже использовать кредит 401k для первоначального взноса.

     Как правило, покупатели жилья должны предоставить 60-дневную историю для любого счета, с которого снимаются средства для первоначального взноса.

     Частное ипотечное страхование (PMI)

     Частное ипотечное страхование, или PMI, требуется для любого обычного кредита с первоначальным взносом менее 20%.

     Ставки PMI

     значительно различаются в зависимости от кредитного рейтинга и первоначального взноса.

     Например, одна компания PMI указывает следующие ставки на момент написания этой статьи для суммы кредита в размере 250 000 долларов США и 5% вниз:

     • Кредитный рейтинг 740: 123 доллара в месяц
     • Кредитный рейтинг 660: 295 долларов в месяц

     И это цитаты для 10% первоначального взноса:

     • Кредитный рейтинг 740: 85 долларов США в месяц
     • Кредитный рейтинг 660: 208 долларов США в месяц

     Более высокие взносы по ипотечному страхованию для заемщиков с более низким кредитным рейтингом побуждают многих покупателей использовать кредит FHA.

     В отличие от обычных кредитов, кредиты FHA не взимают более высокие ставки ипотечного страхования, даже для заявителей с очень низким баллом.

     Еще один фактор, который может повлиять на уровень PMI: сама компания по страхованию ипотечного кредита.

     Ваш кредитор обычно выбирает вашу компанию PMI, и разные компании могут взимать разные ставки. Тем не менее, вы имеете право голоса в выборе. Если вы знаете конкретную компанию PMI, которая предлагает лучшие условия, спросите, работает ли с ними ваш кредитор.

     Если нет, кредитор может предоставить аналогичное предложение от другого поставщика PMI, или вы можете выбрать кредитора, который работает с выбранной вами ипотечной страховой компанией.

     Традиционные альтернативы кредиту

     Обычные кредиты являются наименее ограничивающими из всех типов кредитов. Существует большая гибкость в отношении первоначального взноса, правил приемлемости и типов недвижимости, которые вы можете купить с помощью обычного финансирования.

     Тем не менее, существуют жилищные кредиты, поддерживаемые государством, которые предназначены для того, чтобы помочь людям достичь своих целей владения жильем, когда обычный кредит может быть не лучшей ипотечной программой, доступной для них.

     Имейте в виду, что эти ипотечные кредиты, обеспеченные государством, имеют определенные цели и имеют множество ограничений:

     • Кредиты USDA гарантируются Министерством сельского хозяйства США. Эти кредиты доступны только в определенных сельских районах. Для тех, кто соответствует требованиям, кредиты USDA допускают нулевой первоначальный взнос и в среднем имеют низкие процентные ставки. Они предлагают множество преимуществ, таких как нулевой первоначальный взнос и отсутствие ежемесячного ипотечного страхования. Но они недоступны для населения в целом
     • Кредиты FHA гарантируются Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты являются мощным инструментом покупки жилья, но они сопряжены с высокими сборами за ипотечное страхование, которые требуются в течение всего срока кредита — до 30 лет. Единственный способ отменить ипотечное страхование FHA — рефинансировать кредит FHA, что потребует повторной оплаты расходов на закрытие

     . Кроме того, большинство кредитных программ, предоставляемых федеральным правительством, нельзя использовать для второго дома или инвестиционной недвижимости. Они призваны помочь американцам покупать дома на одну семью для использования в качестве основного места жительства.

     Покупатели, покупающие жилье впервые и повторно, могут получить хорошую выгоду, выбрав обычный кредит для покупки дома.

     И больше покупателей имеют право на этот кредит, чем вы могли бы ожидать.

     Обычный кредит по сравнению с государственными кредитами

     Покупатели жилья сегодня имеют десятки вариантов ипотечного кредита.

     Однако в целом ипотечные кредиты можно разделить на две широкие категории — кредиты, обеспеченные государством, и обычные кредиты.

     Эмпирическое правило заключается в том, что если у вас хорошая кредитная история (680+) и большой первоначальный взнос (5% или более), то лучше всего взять обычный кредит. Если у вас более низкий кредит и/или меньший первоначальный взнос, вам может помочь государственный кредит.

     Но это не универсальные правила. Лучший тип ипотеки для вас будет зависеть от вашего бюджета, вашего кредита и целей покупки дома.

     Чтобы помочь вам выбрать правильное направление, вот общий обзор обычных и государственных кредитов, а также для кого они лучше всего подходят:

     • Обычные кредиты: Частные кредиты, которые, как правило, наиболее доступны для людей с кредитным рейтингом выше 680 и первоначальным взносом 5% или более. Тем не менее, обычные кредиты также доступны с кредитом от 620 и первоначальным взносом от 3%
     • Крупные кредиты: Крупные кредиты могут быть правильным выбором для людей, покупающих дорогие дома. Это включает любую сумму кредита выше $[conventional_loan_limits] в большинстве регионов. Обычно для крупного кредита требуется кредитный рейтинг 700 или выше. Кредиты VA почти всегда лучше всего подходят для квалифицированных ветеранов и военнослужащих. Они позволяют вам купить дом с нулевым первоначальным взносом, исключительно низкими процентными ставками и без ежемесячной страховки по ипотеке
     • Кредиты USDA: Эти кредиты с нулевой ставкой доступны в некоторых сельских и пригородных районах. Они предназначены для покупателей жилья с доходом от низкого до среднего и, как правило, имеют процентные ставки ниже рыночных.

     кредитному специалисту о том, на что вы можете претендовать.

     Проверьте соответствие требованиям по обычному кредиту

     Суть в том, что для покупателей жилья очень важно выбрать обычную ипотеку как минимум у трех кредиторов.

     Сегодняшние цены низкие и могут быть еще ниже при правильном подходе к покупкам.

     Проверьте право на получение обычного кредита и ставки сегодня.

     Прощение ссуды государственной службы (PSLF) Полное руководство

     Всего пару лет назад первая группа государственных служащих получила право на прощение ссуды государственной службы. Эти ранние получатели были первыми, кому были прощены прямые студенческие ссуды в рамках программы PSLF.

     По мере роста осведомленности о программе и увеличения числа планов погашения с учетом дохода все больше и больше людей получают право на прощение кредита. Вы человек, который мог бы получить право на прощение кредита? Узнайте в нашем окончательном руководстве по прощению студенческой ссуды.

     Если вы хотите получить ответы на какие-либо вопросы о PSLF или о том, как подать заявку вне этого руководства, проверьте Chipper. Chipper — это приложение, которое позволяет вам подключить свои студенческие кредиты, увидеть лучший план погашения и посмотреть, имеете ли вы право на прощение кредита, такое как PSLF или прощение кредита учителя. Ознакомьтесь с Chipper здесь >>

     Примечание редактора:  Эта статья была обновлена, чтобы отразить изменения в кредитном сервисе, изменения дат и другую обновленную информацию.

     Содержание

     Что такое прощение кредита государственной службы?

     Как работает платежная система 120?

     Когда начинаются часы для моих 120 платежей по кредиту?

     Как мне подать заявление на прощение кредита на общественные нужды?

     Как заполнить форму PSLF

     После заполнения формы

     Какие кредиты подходят для PSLF?

     Прямые кредиты консолидации действительно правомочны?

     Можно ли простить кредиты FFEL?

     Облагается ли налогом прощение кредита?

     Что произойдет с PSLF, если я не выплачу свои кредиты?

     Сохранится ли прощение по кредитам на коммунальные услуги?

     Как обжаловать количество платежей PSLF

     Временный расширенный PSLF (TEPSLF)

     Заключительные мысли

     Что такое прощение ссуды на общественные нужды?

     Прощение ссуд на государственные услуги (PSLF) — это федеральная программа, которая позволяет списывать ссуды квалифицированным работникам, работающим полный рабочий день у различных работодателей. Полная занятость предполагает работу не менее 30 часов в неделю.

     После 120 своевременных выплат (10 лет) федеральных студенческих кредитов (подробнее об этом ниже) квалифицированным кандидатам будет прощена оставшаяся часть их федеральных кредитов.

     К квалифицированным работодателям на государственной службе относятся:

     • Правительство (включая военные, правоохранительные органы, школы и университеты)
     • Освобожденные от налогов некоммерческие 501(c)(3) компании; включая освобожденные от налогов больницы, освобожденные от налогов благотворительные организации, освобожденные от налогов образовательные учреждения и т. д. (Важно отметить, что если вы являетесь членом духовенства или ваша работа носит религиозный характер, вы не можете получить освобождение. вы должны посвящать не менее 30 часов в неделю работе, не связанной с обращением в свою веру, проведением богослужений или религиозным обучением.)
     • Peace Corps или AmeriCorps
     • Другие некоммерческие организации, предоставляющие одну из следующих услуг:
       • Управление чрезвычайными ситуациями
       • Военная служба
       • Общественная безопасность
       • Правоохранительные органы
       • Служба защиты общественных интересов

       9002 лицензированное или регулируемое здравоохранение, Head Start и финансируемый государством детский сад)

       • Государственная служба для лиц с ограниченными возможностями и пожилых людей
       • Общественное здравоохранение (включая медсестер, практикующих медсестер, медсестер в клинических условиях и штатных специалистов, занимающихся врачебными профессиями и профессиями, оказывающими поддержку в области здравоохранения, как такие термины определены Бюро статистики труда)
       • Государственное образование
       • Государственное библиотечные услуги
       • Школьная библиотека или другие школьные услуги

     Группы защиты интересов, политические группы и профсоюзы не являются квалифицированными работодателями.

     Как работает Платежная система 120?

     Чтобы действительно получить прощение кредита, вы должны сделать 120 «квалифицированных» платежей по студенческим кредитам. Квалифицированные платежи должны соответствовать следующим критериям:

     • Вы работали полный рабочий день у квалифицированного работодателя
     • Ваши кредиты не находились в отсрочке, отсрочке или по умолчанию
     • Платеж был произведен после 1 октября 2007 г.
     • Произведен вовремя и в полном объеме (оплата полной суммы платежа, а не только того, что указано в счете, в течение 15 дней до установленного срока). По состоянию на август 2020 г. предоплата разрешена, но вы можете прочитать нашу полную статью о статусе оплаты вперед и PSLF и почему мы по-прежнему предостерегаем от этого.
     • Согласно квалифицированному плану погашения (Одним из наиболее важных моментов, который необходимо понять, является требование соблюдения квалифицированного плана погашения. Квалифицированные планы погашения включают любые планы погашения, основанные на доходах. К ним относятся ежемесячные платежи в размере 0 долларов США, которые могут начисляться, если вы повторно получать заработную плату ниже черты бедности.Платежи, сделанные в соответствии со стандартным планом погашения для прямых займов консолидации, будут соответствовать целям PSLF, только если максимальный период погашения был установлен в 10 лет.Если у вас есть прямые займы консолидации, обязательно объедините кредит с планом погашения, ориентированным на доход.)

     120 платежей не обязательно должны быть последовательными. Поэтому, если вы возьмете перерыв на несколько лет в сфере государственной службы, вы сможете вернуться к тому, с чего начали.

     Если вы сделаете крупную единовременную предоплату, эта выплата потенциально будет считаться квалификационным платежом (при наличии справки с места работы и соблюдении всех других условий приемлемости) в рамках программы PSLF на срок до 12 месяцев или до следующего раза их план погашения, основанный на доходах, подлежит сертификации, в зависимости от того, что наступит раньше. Мы по-прежнему не советуем это делать, но это помогает решить проблему со статусом предоплаты. Смотрите объявление здесь.

     Как правило, если вы консолидируете свои кредиты, часы на 120 платежей перезапускаются. Верно. Часы на 120 платежах сбрасываются, когда вы консолидируете свои студенческие кредиты. Лучшее время для консолидации ваших студенческих кредитов — это начало процесса прощения кредита. Второй лучший момент никогда не бывает.

     Однако, если у вас есть старые ссуды FFEL или ссуды Perkins, вы можете объединить их до 31 октября 2022 г., и эти предыдущие платежи будут учитываться в счет PSLF. См. Упрощение PSLF Байдена здесь. Важная часть заключается в том, что вам все еще необходимо объединиться в прямой кредит, и у вас должны быть формы подтверждения занятости (ECF) для соответствующих платежей.

     Несколько советов, как максимально эффективно использовать PSLF:

     • Не делайте платежей больше, чем необходимо.
     • Не делайте более одного платежа в месяц.
     • Получите план погашения, основанный на доходах, прямо сейчас.
     • Если вы хотите консолидировать свои кредиты, сделайте это, как только закончите колледж.

     Когда начинаются часы для моих 120 платежей по кредиту?

     Вы можете начать вносить соответствующие платежи PSLF после того, как закончится отсрочка и льготный период по вашим кредитам. Если вы хотите начать выплаты прямо сейчас, объедините свои кредиты и начните погашение немедленно.

     Предупреждение: консолидация кредитов может «сбросить часы» на PSLF! Помните, что консолидация ваших федеральных займов сбрасывает часы на прощение займа государственной службы. Не объединяйте, если вы уже произвели соответствующие платежи в рамках PSLF. Единственным исключением является консолидация старых кредитов FFEL или Perkins, но это необходимо сделать до октября 2022 года.

     Лучший способ подать заявление на прощение ссуды государственной службы сегодня — это использовать Инструмент справки PSLF . Это онлайн-приложение поможет вам заполнить все, что вам нужно, и убедиться, что вы ничего не пропустите. Однако, когда вы закончите работу с инструментом, он просто заставит вас распечатать форму PDF PSLF. Вы должны принести эту форму своему работодателю для подписи, а затем отправить по почте, факсу или загрузить на веб-сайт вашего кредитного учреждения.

     Вам нужно будет заполнить и отправить форму заявления и подтверждения занятости для прощения кредита на государственную службу ежегодно или при смене работодателя.

     Примечание: Эта форма была обновлена ​​в ноябре 2020 г. и используется как для PSLF, так и для TEPLSF, для подтверждения занятости и подачи прощения. Вы по-прежнему можете отправить предыдущую форму, но мы рекомендуем всем перейти на новую форму.

     Как заполнить форму PSLF

     Заполнить форму PSLF очень просто — это похоже на заявление о приеме на работу. На странице 1 вы просто вводите свою личную информацию (имя, SSN, дату рождения, адрес и т. д.). Вы также ставите галочку для причины, по которой вы заполняете форму.

     У вас есть три варианта:

     1. Я хочу узнать, сколько у меня есть квалификационных платежей
     2. Я считаю, что имею право на прощение кредита в соответствии с PSLF или TEPSLF прямо сейчас
     3. Если я считаю, что имею право прямо сейчас, я хочу воздержание, пока мое заявление обрабатывается

     Если вы знаете, что еще не получили 120 платежей, просто отметьте поле 1, чтобы подтвердить свое трудоустройство.

     Если у вас 120 платежей, вы можете выбрать поле 2 (и 3, если хотите). Три — это рискованно, если вы близки или не уверены. Однако, если вы превысите 120 платежей, вы получите возмещение за любые излишки платежей после обработки вашего заявления.

     На странице 2 формы PSLF просто запрашивается вся информация о вашем работодателе. Имя работодателя, адрес, федеральный идентификационный номер (вы можете найти его в форме W2), веб-сайт и даты трудоустройства. Вы также выбираете, какой это работодатель.

     В нижней части формы вам нужно, чтобы ваш работодатель заполнил ее. Это может быть ваш босс, владелец или HR.

     После того, как вы заполните форму

     После того, как вы заполните форму, вам необходимо получить подпись от своего работодателя, а затем отправить ее по почте, факсу или загрузить в безопасном режиме.

     . Вы отправите форму по почте:

     Департамент образования США
     MOEHLA
     633 Spirit Drive
     Chesterfield, MO 63005-1243

     После того, как вы отправите эту форму, MOHELA станет вашим кредитным сервисным центром. На этом этапе MOHELA просмотрит вашу историю платежей по кредиту, чтобы определить, сколько квалифицированных платежей вы сделали. Если у вас было несколько работодателей, обязательно отправьте несколько форм Employment Certification.

     Каждый год вы должны продолжать подавать форму Employment Certification. Но вы также должны сохранить документы IRS W-2 и другие документы, которые могут подтвердить, что вы работали полный рабочий день. Это значительно упростит для MOHELA отслеживание ваших платежей (и вы избежите серьезных проблем после завершения 120 платежей).

     MOHELA позволяет вам проверить количество платежей, которые вы сделали через свою учетную запись.

     После того, как вы сделали 120 платежей (поздравляем!), вы можете подать заявление на списание студенческой ссуды.

     Вы можете просто загрузить форму на https://www.mohela.com/DL/secure/borrower/UploadFile.aspx или отправить ее по почте:

     MOEHLA
     633 Spirit Drive
     Chesterfield, MO 63005-1243

     MOHELA сообщит вам, что ваша заявка одобрена, и вы будете получать уведомления о нулевом остатке кредита!

     Примечание.  Fedloan Servicing ранее была кредитной организацией, которая занималась PSLF. Однако, поскольку они больше не будут обслуживать кредиты по федеральным кредитам, MOHELA берет на себя кредиты, соответствующие требованиям PSLF.

     Какие кредиты подходят для PSLF?

     Частные студенческие ссуды не подлежат списанию. PSLF — это только программа студенческих ссуд типа Федеральных прямых ссуд. К ним относятся:

     • Прямые субсидированные кредиты
     • Прямые несубсидированные ссуды
     • Прямые ссуды ПЛЮС
     • Прямые ссуды на консолидацию (Примечание редактора: см. предупреждение об этом, как написано ранее в этой статье.)

     Если ссуда не указана в списке выше, она не соответствует критериям на прощение кредита.

     Важное примечание относительно FFEL и кредитов Perkins: Президент Байден объявил, что до 31 октября 2022 г. будет действовать ограниченный отказ от предыдущих платежей, которые были сделаны в рамках FFEL или кредитов Perkins. Тем не менее, чтобы соответствовать требованиям, вы должны объединить свой кредит в новый прямой студенческий кредит И иметь сертификаты с места работы для этих прошлых платежей. Узнайте больше здесь.

     Если вы хотите консолидировать свои старые кредиты FFEL, ознакомьтесь с этим руководством: Консолидация студенческих кредитов.

     Прямые кредиты консолидации действительно правомочны?

     Прямая консолидация Кредиты имеют право на прощение кредита, но с несколькими важными оговорками.

     Во-первых, если вы и ваш супруг (супруга) воспользовались ссудой для прямой консолидации, и только один из вас выполнил требования по трудоустройству, часть остатка, приходящаяся на квалифицированного работника, списывается. Остальное нет.

     Кроме того, ссуды на совместную консолидацию в рамках Федеральной программы семейного образования (FFEL) не могут быть прощены.

     Наконец, каждый раз, когда вы консолидируете свои федеральные займы, вы перезапускаете требование о 120 платежах.

     Можно ли простить кредиты FFEL?

     Обычно нет. Но президент Байден объявил об отказе от того, что прошлые платежи, сделанные в рамках FFEL или Perkins Loans, будут учитываться для PSLF. Тем не менее, чтобы соответствовать требованиям, вы должны объединить свой кредит в новый прямой студенческий кредит И иметь сертификаты с места работы для этих прошлых платежей. Узнайте больше здесь.

     Вплоть до июня 2010 года кредиты по программе федерального семейного кредита на образование (FFEL) были одним из крупнейших федеральных кредитов, выдаваемых студенческим заемщикам. К сожалению, эти кредиты не были выданы Министерством образования США и не подходят для PSLF.

     Вы можете объединить эти ссуды в ссуду с прямой консолидацией, но это приведет к сбросу часов на вашем PSLF.

     Примечание: Если вы консолидируете свой кредит FFEL до 31 октября 2022 г., вы можете подать заявку на PSLF, и соответствующие платежи будут учитываться.

     Облагается ли налогом прощение кредита?

     Одним из лучших преимуществ PSLF является то, что прощение кредита не облагается налогом. Независимо от того, сколько процентов вы начислили, весь остаток кредита прощается, а прощенная сумма не облагается налогом.

     Однако некоторые штаты могут взимать налог с прощенных студенческих ссуд. См. это руководство: Государственные налоги и прощение студенческих ссуд.

     Что произойдет с PSLF, если я не выполню свои обязательства по кредитам?

     Если у вас есть план погашения, основанный на доходах, вы никогда не должны платить по кредитам. Выплата студенческих кредитов должна быть одним из ваших главных финансовых приоритетов.

     Тем не менее, любой просроченный долг не считается квалифицирующим платежом по вашему кредиту. Это включает в себя любое время, которое вы тратите на «реабилитацию» кредита до текущего состояния.

     Предотвратите дефолт по студенческим кредитам, расставив приоритеты по погашению. Помните, что если ваш доход снизится (скажем, вы потеряете работу), вы можете изменить свой план погашения в середине года.

     Будет ли по-прежнему действовать прощение по кредитам на общественные нужды?

     PSLF — одна из любимых боксерских груш Конгресса. Акт Конгресса может отменить программу сегодня. Тем не менее, более вероятно, что правила для квалифицированного трудоустройства будут сужены, а не полностью отменена программа.

     Если вас это очень беспокоит, вы можете продолжать вносить стандартные платежи по студенческим кредитам. Просто помните, что все возможные изменения — это всего лишь предложения. Ознакомьтесь с полным списком предложений Трампа по прощению студенческой ссуды здесь.

     Как обжаловать подсчет платежей PSLF

     В течение последних нескольких лет заемщики жаловались на то, что их подсчет платежей PSLF не был точным, в частности, отсутствовали платежи. Если вы пропускаете платежи, вам следует знать две вещи об обжаловании вашего счетчика платежей PSLF.

     Во-первых, в рамках ограниченного отказа Байдена от PSLF Департамент образования вручную проверяет счета всех заемщиков PSLF и устраняет проблемы с подсчетом платежей. Этот процесс продлится до лета 2022 года, и многие заемщики все еще ожидают решения. Кроме того, большее количество заемщиков может претендовать на льготу в соответствии с новым отказом от выплат, обусловленных доходом (IDR Waiver), который продлится до лета 2023 года. количество платежей PSLF. Вот как:

     • Заемщики могут посетить форму запроса на пересмотр PSLF, чтобы отправить запрос на пересмотр.
     • Заемщики будут входить в систему со своим идентификатором FSA.
     • Затем вам нужно будет выбрать между работодателем или запросом на пересмотр платежа и максимально подробно описать, почему ваш статус права на участие в программе PSLF должен быть пересмотрен.
     • Загрузите подтверждающую документацию, такую ​​как подтверждение платежей и подтверждение соответствующей занятости, а также любую корреспонденцию от FedLoan Servicing.

     Временный расширенный PSLF (TEPSLF)

     В 2018 году Конгресс учредил Временное расширенное прощение кредитов на государственные услуги. Эта программа предназначена для помощи заемщикам, у которых был неправильный план погашения , но в противном случае они имели бы право на прощение своих кредитов в соответствии с PSLF.

     Это сложное исключение из программы, и оно применяется только к определенным заемщикам с неправильным планом погашения (не неправильный тип кредита дисквалифицированной занятости).