Кредит под птс банк: Кредит под залог ПТС автомобиля от 6,9% на 5 лет — оформить онлайн

Кредит под залог ПТС — от 4.9% годовых!

buy-purchase-card-paymentArtboard 6

Для лучшего отображения на сайте фото должно быть сделано на белом фоне

• Кредит
  наличными

• Кредит под залог
  недвижимости

• Кредит под залог
  автомобиля

• Рефинансирование

• Ипотека

• Кредит для
  бизнеса

• Помощь
  в кредите

Рассчитайте свой кредит

Сумма кредита

Срок кредита

Годовая ставка

Дополнительные параметры

Вид платежа

Дата получения кредита

Онлайн-эфир решений по заявкам на кредит

Лучшие предложения кредитов под залог ПТС

Под залог авто

от 6. 9 % %

годовых

от 9 560
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 963

Кредит под залог автомобиля

от от 4.9 % %

годовых

от 9 194
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ —

Под залог транспорта

от от 5.9 % %

годовых

от 9 486
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 567

Потребительский кредит

от от 7.5 % %

годовых

от 9 672
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 2518

Под залог авто (с безопасной доставкой карты)

от от 7.9 % %

годовых

от 9 746
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 2673

Под залог авто

от от 8 % %

годовых

от 9 765
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 3255

Потребительский кредит на индивидуальных условиях

от от 10 % %

годовых

от 10 145
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 53

Кредит на личные цели

от от 10 % %

годовых

от 10 145
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 2860

Зарплатный

от от 10.5 % %

годовых

от 10 241
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 1151

Топ-менеджерам+

от от 10 % %

годовых

от 10 241
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 3421

Потребительский кредит

от от 11 % %

годовых

от 10 338
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 3450

Потребительский Классический

от от 11 % %

годовых

от 10 338
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 708

Потребительский кредит

от от 11.75 % %

годовых

от 10 485
₽/мес

Платеж

• Условия
• Требования
• Документы
• Пример расчета

Условия

Требования

Документы

Пример расчета

ПодробнееПодробнее

Получить кредит

Лиц.
№ 444

Выгодный

от от 11.8 % %

годовых

от 10 494
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 493

Рефинансирование

от от 12.3 % %

годовых

от 10 593
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 695

Рефинансирование кредитов

от от 10.9 % %

годовых

от 10 632
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 249

Кузнецкий стандарт плюс

от от 13 % %

годовых

от 10 731
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 609

Обеспеченный

от от 12.2 % %

годовых

от 10 811
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 2208

Под залог

от от 13. 5 % %

годовых

от 10 831
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 67

Доступный

от от 13.9 % %

годовых

от 10 911
₽/мес

Платеж

Получить кредит

Лиц.
№ 702

Обновлено 05.11.22

Кредитная история

Экспертное заключение по вашей кредитной истории
на основе данных из двух бюро

Акционерное общесвто ОКБ

Крупнейшее бюро кредитных историй, возглавляет список БКИ России.

Решение за 20 минут!

услуга предоставляется
в офисе компании

Проверить кредитную историю
расширенная версия из НБКИ

Национальное бюро кредитных историй

Стоимость 1000 ₽

необходимо письменное согласие
на обработку данных

Автомобиль в кредит: безопасно ли оставлять ПТС в банке? | 74.

ru

Все новости

Мобилизовали больше 300 тысяч, а призывать начнут даже судимых: новости СВО за 4 ноября

В челябинском аэропорту предупредили о возможных задержках рейсов из-за сильного снегопада

Каша под ногами и крупа в лицо: смотрим, как челябинцы пережили первый снежный выходной

Президент одобрил прохождение альтернативной службы во время мобилизации

Добровольцев официально приравняли к военнослужащим ВС РФ

На трассе в Челябинской области «Лада» врезалась в иномарку на встречке, пострадали трое

Путин подписал закон, разрешающий призывать по мобилизации осужденных за тяжкие преступления

«Все немножко устали от цифрового мира»: коллекционер винила рассказал, почему люди снова полюбили пластинки

Смотрим, как в Челябинске отметили День народного единства

Путин рассказал, сколько человек мобилизовали в России. И это больше 300 тысяч

Пришли самые стойкие: как в метель провели общегородской молебен возле кафедрального собора Челябинска

Семья из России сбежала в Индию из-за мобилизации и оказалась в тяжелых условиях. Как они там живут?

28-летний мобилизованный из Челябинской области погиб через три недели после отправки на службу

Как снежная баба: выбираем пуховик на зиму правильно — модная модель и теплый наполнитель

«Я очень устала». Как живет школьница, которая родила в 16 лет на камеру

В Челябинске на заснеженной дороге маршрутка с пассажирами столкнулась с легковушкой

17 пропавших моряков с крейсера «Москва» признали погибшими

«Этнографический диктант»: спорим, вы не ответите на эти 10 вопросов об истории России и ее народах?

«Муж вернулся с того света». Рассказ жены мобилизованного, которой удалось увезти его прямо с фронта

Сугробы до девяти сантиметров: на Челябинскую область обрушился снегопад

Успеешь за вечер: 10 мини-сериалов, которые можно посмотреть за выходные

«Они бумажки гоняют, а сын на фронте!»: близкие мобилизованных южноуральцев требуют вернуть их с передовой

Всероссийский проект «Химия была, но мы расстались» объявил набор фотографов-волонтеров в Челябинске

«Кто-то с бодуна крикнул». Военные эксперты — о возвращении двухгодичного срока службы в армии

Фонд «Андрюша» стал соорганизатором Всероссийского фестиваля «Хранимые Веками» в Кремле

«Кажется, это тянулось вечность»: в Челябинской области вернули домой мобилизованного многодетного фермера

Владимир Путин решил выдать 195 тысяч мобилизованным и контрактникам

Обмен пленными и предложение увеличить срок службы в армии: новости СВО за 3 ноября

МАГАТЭ отчиталось о результатах проверки в связи с заявлениями о «грязной бомбе»

Подписан контракт на проектирование капремонта на улице Братьев Кашириных в Челябинске

На М-5 в Челябинской области продлили срок ограничений движения

Старость — болезнь, которую можно вылечить. Профессор назвал 8 проверенных рецептов от этого недуга

В Челябинске спилили старые голубые ели на площади Революции

В Совете Федерации наградили челябинскую школьницу за спасение выпавшей из окна двухлетней девочки

В Кремле прокомментировали заявление Медведева о возможности вернуть смертную казнь

В Кремле ответили на предложение увеличить срок службы в армии до двух лет

Ни в одном глазу: врачи — о том, почему мы не можем уснуть, поможет ли мелатонин и какое время лучшее для сна

Челябинцу, избившему до смерти посетителя бара на Кировке, вынесли приговор

Прокуратура обжаловала решение об условно-досрочном освобождении экс-ректора УралГУФК, осужденного за взятки

Все новости

Поделиться

Антон купил автомобиль в кредит. После оформления транспортного средства в ГИБДД, ПТС пришлось принести в банк на хранение. Радость от покупки омрачил рассказ друга, о том, что, отдав ПТС банку, Антон теперь будет выплачивать кредит за автомобиль, который ему, по сути, не принадлежит. Более того, недобросовестные сотрудники банка могут, используя ПТС, перепродать автомобиль. Антон перечитал договор и не нашел пункта, где оговаривается, что банк несет ответственность за сохранность документа. Стоит ли Антону переживать за благополучное окончание своего автокредита?

Начальник отдела розничного бизнеса Связь-Банка Юлия Латинская:

Поделиться

«У Антона нет никаких поводов для волнения, и объяснить это очень просто, для этого давайте рассмотрим саму процедуру хранения паспорта транспортного средства (ПТС).

Во-первых, ПТС банк принимает по акту приема-передачи, один экземпляр которого останется на руках у собственника автомобиля. Иными словами, документ всегда будет у Антона.

Во-вторых, такие документы, как ПТС, находятся у банка на специальном учете и помещаются в хранилище. Поэтому любой сотрудник банка просто не сможет получить доступ к этим документам. Кроме того, процедура изъятия из хранилища подразумевает участие нескольких ответственных лиц. ПТС изымается из хранилища на основании распоряжения лица, сопровождающего кредит, подписанного контролером. В хранилище доступ имеют только заведующий кассой с назначенным по приказу лицом, причем одновременно.

В-третьих, согласно законодательству Российской Федерации, единственным собственником автомобиля (предмет залога) является залогодатель (в данном случае Антон), а не банк (залогодержатель). Хранение ПТС в банке – это важнейший пункт кредитного договора в большинстве банков страны.

Так что Антон может спокойно радоваться совершенной покупке, не забывая при этом вовремя вносить платежи по кредиту».

Поделиться

Управляющий консалтинговой компании «Лигал Эксперт» Ольга Попова:

«Передача ПТС на хранение в банк при оформлении автокредита – стандартная практика банков. Таким образом банки страхуются от возможных злоупотреблений со стороны заемщиков (продажа заложенного имущества без согласия банка).

Само по себе нахождение ПТС в банке не является основанием для признания права собственности на автомобиль за банком и не дает последнему возможности переоформить его на себя. Для перехода права собственности требуется договор купли-продажи, договор дарения или иное основание. Например, банк может стать собственником автомобиля, если заемщик не рассчитался по кредиту, в судебном или внесудебном порядке обращено взыскание на предмет залога (автомобиль), и банк при реализации предмета залога выразил намерение оставить автомобиль за собой.

Другой вопрос, что передача подлинника ПТС банку должна быть оформлена документально. Сторонам необходимо подписать акт приема-передачи ПТС от заемщика банку на хранение до момента полного расчета по кредиту. При этом добросовестный банк выдаст заемщику копию ПТС, заверенную банком, с указанием на то, что оригинал находится в банке.

Если такого акта нет, то вот об этом стоит побеспокоиться и обратиться в банк для оформления акта. В противном случае заемщик просто не сможет доказать, что он куда-то что-то отдавал.

Отсутствие соответствующего обязательства банка по обеспечению сохранности ПТС в кредитном договоре не будет являться критичным при наличии подписанного сторонами акта приема-передачи ПТС от заемщика банку».

Директор регионального филиала ОТП Банка Дмитрий Рейдман:

Поделиться

«Антону не стоит переживать относительно сложившейся ситуации. В ПТС в ГИБДД вписывают собственника автомобиля, то есть автомобиль юридически и фактически принадлежит Антону. Банк принимает ПТС на хранение с целью обезопасить себя от потери залога. Поскольку, если ПТС будет находиться у собственника автомобиля – заемщика банка, то у заемщика могут возникнуть мысли продать этот автомобиль, не согласовав свои действия с банком. В таком случае, если заемщик прекратит оплату по кредиту, у банка не будет возможность обратить взыскание на заложенное имущество. Кроме того, при передаче заемщиком ПТС в банк он подписывает акт передачи ПТС на хранение, в котором и сказано, что банк несет ответственность за сохранность ПТС. Один экземпляр такого акта хранится у заемщика.

Любой кредитный договор является для банка и его сотрудников банковской тайной, которую можно разглашать только в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Все сотрудники банка дают согласие на не разглашение банковской тайны. Следовательно, вероятность продажи автомобиля сотрудниками банка исключена. Кроме того, автомобиль фактически будет находиться у его действующего владельца.

Таким образом, если Антон является добросовестным заемщиком и своевременно производит оплату по кредитному договору, а также исполняет иные обязанности, предусмотренные договором, то ему не стоит переживать относительно передачи ПТС на хранение в банк».

Таким образом, эксперты сайта не видят никакого подвоха в том, что ПТС на приобретенный в кредит автомобиль до полного расчета по займу будет храниться в банке, поскольку фактически и юридически автомобиль все равно будет принадлежать заемщику. Однако чтобы избежать возможных конфликтных ситуаций, передачу паспорта транспортного средства заемщику необходимо оформить документально – для этого достаточно подписать акт приема-передачи ПТС.

Данис Юмабаев

АвтокредитыАвтомобильОбзорыВопрос на миллион

• ЛАЙК0
• СМЕХ0
• УДИВЛЕНИЕ0
• ГНЕВ0
• ПЕЧАЛЬ0

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

КОММЕНТАРИИ35

Читать все комментарии

Что я смогу, если авторизуюсь?

ПРАВИЛА КОММЕНТИРОВАНИЯ

0 / 1400

Этот сайт защищен reCAPTCHA и Google. Применяются Политика конфиденциальности и Условия использования.

Новости СМИ2

Новости СМИ2

Что такое баллы по ипотеке?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершало, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки. Помимо переговоров о хорошей цене и поиска лучших ставок по ипотеке, некоторые покупатели жилья покупают ипотечные баллы, также называемые «дисконтными баллами», чтобы снизить сумму процентов, которые они выплачивают.

Что такое ипотечные баллы и как они работают?

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит ипотечному кредитору, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. Иногда это называют «покупкой по сниженной ставке». Каждая точка, которую покупает заемщик, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3000 долларов.

Каждый балл обычно снижает ставку на 0,25 процента, поэтому один балл снижает ставку по ипотеке на 4–3,75 процента на весь срок кредита. Однако, насколько каждый пункт снижает ставку, варьируется среди кредиторов. Способность ипотечных баллов снижать ставку также зависит от типа ипотечного кредита и общей процентной ставки.

Заемщики могут купить более одного балла и даже доли балла. Например, полбалла по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 1500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Баллы выплачиваются при закрытии и указываются в документе об оценке кредита, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, и в заключительном раскрытии, которое заемщики получают до закрытия кредита.

Пункты выдачи

Пункты выдачи ипотечных кредитов — это еще один тип пунктов выдачи ипотечных кредитов. Это сборы, выплачиваемые кредиторам за выдачу, рассмотрение и обработку кредита. Очки происхождения обычно стоят 1 процент от общей суммы ипотеки. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 балла за ипотеку в размере 250 000 долларов США, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США.

Бонусные баллы отличаются от дисконтных тем, что они напрямую не снижают процентную ставку по кредиту. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам получить кредит без каких-либо или с меньшими затратами на закрытие или точки выдачи, но компенсируют это более высокими процентными ставками или другими сборами.

Дисконтные баллы

Дисконтные баллы по ипотечным кредитам представляют собой разновидность предоплаты процентов. Когда вы платите за эти баллы, вы снижаете процентную ставку по кредиту, как правило, на 0,25% за балл. Вы часто можете купить долю пункта до 3 пунктов или, возможно, больше.

Снижая процентную ставку по кредиту, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что для этого требуется авансовый платеж. Как правило, чем дольше вы планируете жить в доме, тем большую выгоду вы получите от оплаты баллами.

Баллы со скидкой по ипотеке и годовые

Покупка баллов со скидкой по ипотечному кредиту фактически является способом предоплаты части ваших процентов, а анализ годовой процентной ставки (APR) может помочь вам сравнить кредиты с различными комбинациями ставок и баллов. Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, которые вы платите, и любые сборы, которые взимает кредитор. Ознакомьтесь с кратким объяснением от Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate:

Пример того, как баллы по ипотеке могут сократить процентные расходы

Если вы можете позволить себе купить баллы со скидкой в ​​дополнение к первоначальному взносу и заключительным расходам, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сэкономите много денег. Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы окупить предоплаченные проценты. Если вы продадите дом всего через несколько лет, рефинансируете ипотеку или погасите ее, покупка дисконтных баллов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные баллы могут снизить затраты на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов США:

В этом примере заемщик купил два дисконтных балла, каждый из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита, или 2000 долларов США. Купив два балла за 4000 долларов авансом, процентная ставка заемщика сократилась до 3,5 процента, что снизило их ежемесячный платеж на 56 долларов и сэкономило им 20 680 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита. (Однако, чтобы накопить полные 20 680 долларов, заемщик должен был бы жить в доме в течение всего срока кредита, 30 лет, и никогда не рефинансировать.)

Что такое точка безубыточности?

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплату процентов, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую ежемесячно экономит сниженная ставка:

4000 долл. США / 56 долл. США = 71 месяц

Это показывает, что заемщику придется оставаться дома 71 месяц или почти шесть лет, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов.

«Дополнительная стоимость ипотечных баллов для снижения процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по партнерским отношениям в Money Management International, некоммерческой организации, занимающейся консультированием по долгам. организация, базирующаяся в Шугар-Ленде, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов и калькулятор амортизации Bankrate, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Подходят ли вам ипотечные баллы?

Покупка ипотечных баллов — это способ заплатить авансом, чтобы снизить общую стоимость кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Это имеет смысл, если вы планируете находиться дома в течение длительного периода времени. Сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, скорее всего, оправдает первоначальные затраты.

Конечно, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени, оплата баллов, скорее всего, приведет к полной потере денег.

Еще одно соображение заключается в том, стоит ли вкладывать деньги в баллы или вносить больший первоначальный взнос. Более крупный первоначальный взнос часто может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку в любом случае. Кроме того, достижение 20-процентной отметки первоначального взноса также позволит вам избежать дополнительных затрат на PMI.

Более крупный первоначальный взнос может обеспечить более высокую процентную ставку, поскольку он снижает отношение суммы кредита к стоимости, или LTV, т. е. размер ипотечного кредита по сравнению со стоимостью дома.

Заемщики должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме, такие как размер и расположение собственности и их положение на работе, а затем выяснить, сколько времени им потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности, прежде чем покупать ипотечный кредит. точки.

Часто задаваемые вопросы о покупке ипотечных баллов

• С начала 2022 года ставки по ипотечным кредитам резко выросли, и это может сделать ипотечные баллы более привлекательными для многих заемщиков. Однако расчет немного сложнее, чем просто выяснить, как получить самую низкую возможную ставку на текущем рынке, говорит Макбрайд. еще почти шесть лет», — говорит Макбрайд. «Преимущества платежных баллов действительно накапливаются только в том случае, если вы рассчитываете получить кредит на более длительный срок, что может быть очень вероятным, когда ставки были на рекордно низком уровне около 2,5%, но при ставках на уровне 6% вы, скорее всего, искать возможность рефинансирования, если мы увидим падение ставок». По сути: баллы могут быть хорошим способом пойти, если вы хотите установить и забыть о своей ипотеке, но если вы планируете более активно управлять счетом и рефинансировать по более низкой ставке, если рынок отступает, возможно, сейчас их покупать не стоит.

• Независимо от того, найдете ли вы ставку на веб-сайте ипотечного кредитора или через третью сторону, ипотечные ставки, которые вы видите в рекламе, могут включать или не включать баллы. Одна ставка может даже показаться привлекательно низкой, но это может быть связано с уже учтенными баллами, которые вы, возможно, не захотите платить. В Bankrate мы указываем, включают ли рекламируемые ставки по ипотеке баллы, чтобы вы могли провести справедливое сравнение между кредиторами.

• Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) работают так же, как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируются через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать точку безубыточности, прежде чем покупать баллы. вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не быть кредита достаточно долго, чтобы воспользоваться более низкой ставкой, которую вы обеспечили выплатой баллов», — говорит Макбрайд. Поскольку баллы применяются только к фиксированному периоду ARM, большинство По данным банка США, заемщики с регулируемой процентной ставкой их не используют.

• Вы можете решить, платить ли баллы по ипотеке, исходя из того, подходит ли эта стратегия для вашей конкретной ситуации. Как только вы получите предложение от кредитора, проверьте цифры, чтобы увидеть, стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку на срок вашего кредита. Иногда точки происхождения также могут быть предметом переговоров. Покупатели жилья, которые внесли 20-процентный первоначальный взнос и имеют хорошую кредитную историю, обладают наибольшей переговорной силой, говорит Бойс. квалифицированные заемщики.

• Скидочные баллы по ипотеке, которые представляют собой предоплату процентов, не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов США ипотечного долга для домовладельцев, которые приобрели недвижимость после 5 декабря 2017 года, или до 1 миллиона долларов США для тех, кто приобрел недвижимость до этой даты. Налогоплательщики, требующие вычета процентов по ипотеке и дисконтных баллов, должны указать вычет в Приложении А формы 1040. «Это обычно не проблема для покупателей жилья, поскольку процентов по ипотеке часто достаточно, чтобы сделать более выгодным перечисление ваших вычетов. вместо стандартного вычета», — говорит Бойс. Однако, если вы не можете выполнить множество требований IRS, вы не можете получить вычет за все баллы, которые вы заплатили в том же налоговом году. Каждый год вы можете вычитать только ту сумму процентов, которая применяется в качестве процентов по ипотеке за этот год. Баллы вычитаются в течение срока действия кредита, а не всего в течение одного года. С другой стороны, начальные баллы не облагаются налогом. «Баллы, которые представляют собой не проценты, а плату за такие услуги, как подготовка Плата за оценку или нотариальные сборы не могут быть вычтены», — говорит Бойс. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, если вы не уверены, какие расходы на покупку жилья не облагаются налогом.

Что такое баллы по ипотеке?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершало, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки. Помимо переговоров о хорошей цене и поиска лучших ставок по ипотеке, некоторые покупатели жилья покупают ипотечные баллы, также называемые «дисконтными баллами», чтобы снизить сумму процентов, которые они выплачивают.

Что такое ипотечные баллы и как они работают?

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит ипотечному кредитору, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. Иногда это называют «покупкой по сниженной ставке». Каждая точка, которую покупает заемщик, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3000 долларов.

Каждый балл обычно снижает ставку на 0,25 процента, поэтому один балл снижает ставку по ипотеке на 4–3,75 процента на весь срок кредита. Однако, насколько каждый пункт снижает ставку, варьируется среди кредиторов. Способность ипотечных баллов снижать ставку также зависит от типа ипотечного кредита и общей процентной ставки.

Заемщики могут купить более одного балла и даже доли балла. Например, полбалла по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 1500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Баллы выплачиваются при закрытии и указываются в документе об оценке кредита, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, и в заключительном раскрытии, которое заемщики получают до закрытия кредита.

Пункты выдачи

Пункты выдачи ипотечных кредитов — это еще один тип пунктов выдачи ипотечных кредитов. Это сборы, выплачиваемые кредиторам за выдачу, рассмотрение и обработку кредита. Очки происхождения обычно стоят 1 процент от общей суммы ипотеки. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 балла за ипотеку в размере 250 000 долларов США, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США.

Бонусные баллы отличаются от дисконтных тем, что они напрямую не снижают процентную ставку по кредиту. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам получить кредит без каких-либо или с меньшими затратами на закрытие или точки выдачи, но компенсируют это более высокими процентными ставками или другими сборами.

Дисконтные баллы

Дисконтные баллы по ипотечным кредитам представляют собой разновидность предоплаты процентов. Когда вы платите за эти баллы, вы снижаете процентную ставку по кредиту, как правило, на 0,25% за балл. Вы часто можете купить долю пункта до 3 пунктов или, возможно, больше.

Снижая процентную ставку по кредиту, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что для этого требуется авансовый платеж. Как правило, чем дольше вы планируете жить в доме, тем большую выгоду вы получите от оплаты баллами.

Баллы со скидкой по ипотеке и годовые

Покупка баллов со скидкой по ипотечному кредиту фактически является способом предоплаты части ваших процентов, а анализ годовой процентной ставки (APR) может помочь вам сравнить кредиты с различными комбинациями ставок и баллов. Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, которые вы платите, и любые сборы, которые взимает кредитор. Ознакомьтесь с кратким объяснением от Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate:

Пример того, как баллы по ипотеке могут сократить процентные расходы

Если вы можете позволить себе купить баллы со скидкой в ​​дополнение к первоначальному взносу и заключительным расходам, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сэкономите много денег. Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы окупить предоплаченные проценты. Если вы продадите дом всего через несколько лет, рефинансируете ипотеку или погасите ее, покупка дисконтных баллов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные баллы могут снизить затраты на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов США:

В этом примере заемщик купил два дисконтных балла, каждый из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита, или 2000 долларов США. Купив два балла за 4000 долларов авансом, процентная ставка заемщика сократилась до 3,5 процента, что снизило их ежемесячный платеж на 56 долларов и сэкономило им 20 680 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита. (Однако, чтобы накопить полные 20 680 долларов, заемщик должен был бы жить в доме в течение всего срока кредита, 30 лет, и никогда не рефинансировать.)

Что такое точка безубыточности?

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплату процентов, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую ежемесячно экономит сниженная ставка:

4000 долл. США / 56 долл. США = 71 месяц

Это показывает, что заемщику придется оставаться дома 71 месяц или почти шесть лет, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов.

«Дополнительная стоимость ипотечных баллов для снижения процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по партнерским отношениям в Money Management International, некоммерческой организации, занимающейся консультированием по долгам. организация, базирующаяся в Шугар-Ленде, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов и калькулятор амортизации Bankrate, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Подходят ли вам ипотечные баллы?

Покупка ипотечных баллов — это способ заплатить авансом, чтобы снизить общую стоимость кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Это имеет смысл, если вы планируете находиться дома в течение длительного периода времени. Сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, скорее всего, оправдает первоначальные затраты.

Конечно, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени, оплата баллов, скорее всего, приведет к полной потере денег.

Еще одно соображение заключается в том, стоит ли вкладывать деньги в баллы или вносить больший первоначальный взнос. Более крупный первоначальный взнос часто может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку в любом случае. Кроме того, достижение 20-процентной отметки первоначального взноса также позволит вам избежать дополнительных затрат на PMI.

Более крупный первоначальный взнос может обеспечить более высокую процентную ставку, поскольку он снижает отношение суммы кредита к стоимости, или LTV, т. е. размер ипотечного кредита по сравнению со стоимостью дома.

Заемщики должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме, такие как размер и расположение собственности и их положение на работе, а затем выяснить, сколько времени им потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности, прежде чем покупать ипотечный кредит. точки.

Часто задаваемые вопросы о покупке ипотечных баллов

• С начала 2022 года ставки по ипотечным кредитам резко выросли, и это может сделать ипотечные баллы более привлекательными для многих заемщиков. Однако расчет немного сложнее, чем просто выяснить, как получить самую низкую возможную ставку на текущем рынке, говорит Макбрайд. еще почти шесть лет», — говорит Макбрайд. «Преимущества платежных баллов действительно накапливаются только в том случае, если вы рассчитываете получить кредит на более длительный срок, что может быть очень вероятным, когда ставки были на рекордно низком уровне около 2,5%, но при ставках на уровне 6% вы, скорее всего, искать возможность рефинансирования, если мы увидим падение ставок». По сути: баллы могут быть хорошим способом пойти, если вы хотите установить и забыть о своей ипотеке, но если вы планируете более активно управлять счетом и рефинансировать по более низкой ставке, если рынок отступает, возможно, сейчас их покупать не стоит.

• Независимо от того, найдете ли вы ставку на веб-сайте ипотечного кредитора или через третью сторону, ипотечные ставки, которые вы видите в рекламе, могут включать или не включать баллы. Одна ставка может даже показаться привлекательно низкой, но это может быть связано с уже учтенными баллами, которые вы, возможно, не захотите платить. В Bankrate мы указываем, включают ли рекламируемые ставки по ипотеке баллы, чтобы вы могли провести справедливое сравнение между кредиторами.

• Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) работают так же, как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируются через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать точку безубыточности, прежде чем покупать баллы. вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не быть кредита достаточно долго, чтобы воспользоваться более низкой ставкой, которую вы обеспечили выплатой баллов», — говорит Макбрайд. Поскольку баллы применяются только к фиксированному периоду ARM, большинство По данным банка США, заемщики с регулируемой процентной ставкой их не используют.

• Вы можете решить, платить ли баллы по ипотеке, исходя из того, подходит ли эта стратегия для вашей конкретной ситуации. Как только вы получите предложение от кредитора, проверьте цифры, чтобы увидеть, стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку на срок вашего кредита. Иногда точки происхождения также могут быть предметом переговоров. Покупатели жилья, которые внесли 20-процентный первоначальный взнос и имеют хорошую кредитную историю, обладают наибольшей переговорной силой, говорит Бойс. квалифицированные заемщики.

• Скидочные баллы по ипотеке, которые представляют собой предоплату процентов, не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов США ипотечного долга для домовладельцев, которые приобрели недвижимость после 5 декабря 2017 года, или до 1 миллиона долларов США для тех, кто приобрел недвижимость до этой даты. Налогоплательщики, требующие вычета процентов по ипотеке и дисконтных баллов, должны указать вычет в Приложении А формы 1040. «Это обычно не проблема для покупателей жилья, поскольку процентов по ипотеке часто достаточно, чтобы сделать более выгодным перечисление ваших вычетов.