Кредит потребительский процент: Подбор кредитов — сравнить условия 333 предложения и выбрать где лучше взять кредит

Кредит потребительский процент: Подбор кредитов — сравнить условия 333 предложения и выбрать где лучше взять кредит

Определение интересов потребителей

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 20 сентября 2022 г.

Рассмотрено

Сьерра Мюрри

Рассмотрено
Сьерра Мюрри

Полная биография

Сьерра Мюрри — эксперт в области банковского дела, кредитных карт, инвестиций, займов, ипотеки и недвижимости. Она является банковским консультантом, агентом по подписанию кредита и арбитром с более чем 15-летним опытом финансового анализа, андеррайтинга, кредитной документации, проверки кредита, соблюдения банковских требований и управления кредитными рисками.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Райан Эйхлер

Факт проверен
Райан Эйхлер

Полная биография

Райан Эйхлер получил степень бакалавра бакалавра в области финансов в Бостонском университете. Он занимал должности и имеет большой опыт в области аудита расходов, личных финансов, недвижимости, а также проверки и редактирования фактов.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое потребительский интерес?

Потребительские проценты — это проценты, начисляемые на счета потребительских кредитов, такие как личные кредиты, автомобильные кредиты и долги по кредитным картам. В отличие от процентов по ипотеке и некоторых процентов по студенческим кредитам, потребительские проценты по личным кредитам, кредитным картам и другим долгам не подлежат вычету из налогов.

Ключевые выводы

  • Потребительские проценты — это проценты, начисляемые по потребительским кредитам, таким как потребительские кредиты, автомобильные кредиты и долги по кредитным картам.
  • Это также проценты, начисляемые на определенные виды процентов по декларациям о подоходном налоге.
  • Выплата потребительского долга с помощью кредитной линии собственного капитала (HELOC) больше не облагается налогом.

Понимание интересов потребителей

Совет управляющих Федеральной резервной системы отслеживает потребительский долг как возобновляемый долг. Потребительский долг состоит из долгов, возникших в результате покупки товаров, которые являются потребительскими и не дорожают. Наиболее распространенные случаи потребительского долга включают задолженность по кредитной карте, ссуды до зарплаты и другие виды потребительского финансирования. С момента появления кредитных карт наблюдается устойчивый рост возобновляемой задолженности. По состоянию на июль 2022 года Федеральная резервная система обнаружила, что потребительский долг превышает 4,6 триллиона долларов, что является рекордно высоким показателем. Во времена более высоких процентных ставок чрезмерная потребительская задолженность может ограничивать дальнейшие потребительские расходы.

Закон о налоговой реформе 1986 года расширил определение интересов потребителей, отменив возможность вычета определенных видов процентов из налоговых деклараций. Закон, который не вступил в полную силу до 1991 года, отменил процентные вычеты по долгам по кредитным картам и автомобильным кредитам. Он оставил нетронутым возможность вычета процентов, связанных с домовладением, высшим образованием и инвестициями в бизнес.

HELOCs как налоговая защита интересов потребителей

В прошлом многие потребители использовали ссуды под залог недвижимости как средство конвертации потребительских процентов от кредитных карт или других видов расходов в вычитаемые проценты по ипотечным кредитам. Погасив потребительский долг с помощью кредитной линии собственного капитала (HELOC), эти домовладельцы смогли вычесть часть своей задолженности по кредитной карте. Однако Закон о снижении налогов и занятости от 2017 года отменил эту практику до 2026 года. Закон требует, чтобы проценты HELOC вычитались только в том случае, если они напрямую связаны с покупкой или строительством дома.

Потребительские проценты на протяжении веков

Потребительский интерес возник еще в 18 веке до н. э. в Вавилоне, когда Кодекс Хаммурапи установил 20-процентный потолок процентной ставки по личному кредиту. Свидетельства потребительского кредита продолжаются через древнюю историю до Средневековья, когда крах Римской империи привел к экономическому застою, а католическая церковь запретила ростовщичество, взимание процентов. Капитал и кредит сыграли важную роль в финансировании эпохи исследований, и король Англии Генрих VIII установил первую национальную процентную ставку в размере 10 % в 1545 году.

Потребительский кредит процветал в Соединенных Штатах в начале и середине 20 века. Рост кредитования был вдохновлен ранними автомобильными кредитами, предлагаемыми General Motors Acceptance Corporation. Успех такого кредита, спонсируемого производителем, побудил другие компании предоставить кредит покупателям бытовой техники, мебели и электроники. Еще в 1920 году компании выпустили первые кредитные счета в магазинах с платежными пластинами, которые потребители могли использовать для покупки своей продукции. В 1950 году Diners’ Club выпустила первую универсальную кредитную карту, а в 19 году — American Express.58. Агентства кредитной информации появились в это время, чтобы предоставлять кредиторам потребительскую кредитную историю потребителей, чтобы они могли управлять рисками и принимать более обоснованные кредитные решения.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.

  1. Федеральная резервная система. «Потребительский кредит — Г.19».

  2. Конгресс США. «HR 3838: Закон о налоговой реформе 1986 года».

  3. Налоговая служба. «Публикация 5307: Основы налоговой реформы для физических лиц и семей», стр. 5 (стр. 7 PDF).

  4. Эквифакс. «История потребительского кредита».

  5. Союзник. «Наша история.»

  6. Федеральная корпорация по страхованию депозитов. «Историческая хронология».

  7. Американ Экспресс. «Кто мы есть.»

  8. Diners Club International. «История Diners Club».

американцев ежегодно выплачивают 120 миллиардов долларов в виде процентов и комиссий по кредитным картам

Автор
Эшвин Васан
а также
Вэй Чжан

–

Имея в обращении почти триллион долларов, кредитные карты являются крупнейшим продуктом потребительского кредитования по количеству пользователей — более 175 миллионов потребителей имеют по крайней мере одну кредитную карту — и одним из крупнейших источников потребительского долга. 1 По оценкам CFPB, с 2018 по 2020 год американцы платили примерно 120 миллиардов долларов в год в виде процентов и комиссий по кредитным картам. 2 Получается около 1000 долларов в год на каждую американскую семью. Во время пандемии задолженность по кредитным картам начала снижаться, поскольку многие домохозяйства сократили свои займы и выплатили больше. Но по мере улучшения состояния экономики задолженность по кредитным картам снова растет.

Год

Итого проценты и сборы (миллиарды долларов) 3

2018

119

2019

128

2020

117

Хотя рынок кредитных карт огромен, он является одним из наиболее консолидированных рынков потребительских финансовых продуктов. Всего восемь крупных финансовых игроков контролируют 70% всех балансов на рынке, и бизнес кредитных карт часто вносит значительный вклад в их прибыль. 4 По сравнению с другими широко доступными формами кредита кредитные карты имеют относительно высокие процентные ставки для потребителей. Действительно, с 2015 по 2019 год средняя расчетная процентная ставка по кредитным картам выросла более чем на 20% (с 13,7% до 16,9%). 5

Учитывая огромную роль, которую долги по кредитным картам играют для многих домохозяйств, CFPB стремится обеспечить надежную и честную конкуренцию на рынке кредитных карт. Даже небольшие улучшения на этом рынке могут оказать существенное влияние на американские семьи. Вот три способа, которыми CFPB сосредоточится на обеспечении более справедливого, прозрачного и конкурентного рынка кредитных карт:

Выявление недобросовестной и антиконкурентной практики. Когда в отрасли мало крупных игроков, часто можно наблюдать параллельные антиконкурентные сдвиги в деловой практике. Например, в 2020 году CFPB обнаружил, что в течение 2014 года крупные игроки индустрии кредитных карт начали скрывать информацию, которую они ранее сообщали кредитным бюро о схемах погашения заемщиком, и делают это по сей день. 6 Это помогло им скрыть поведение своих клиентов при погашении долга, что затруднило другим эмитентам возможность предлагать клиентам конкурентоспособные цены. Мы будем уделять пристальное внимание общеотраслевым практикам, препятствующим добросовестной конкуренции.

Сделайте сравнение проще, переключитесь, или рефинансируйте вашу кредитную карту. Американцы, которые хотят купить кредитную карту с самой низкой процентной ставкой, не всегда имеют отличные способы сделать это. Многие продукты кредитных карт рекламируют широкий диапазон процентных ставок. Чтобы получить конкретную ставку, потребители часто должны подать заявку на получение этих карт, что приводит к жесткой проверке кредитоспособности, что может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге потребителя. Это усложняет покупку по нескольким предложениям, поэтому потребители, как правило, сосредотачиваются на вознаграждениях и ежегодных сборах.

Также может быть трудно рефинансировать ваш долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой или сменить компанию, выпустившую вашу кредитную карту, когда они плохо с вами обращаются. С начала пандемии COVID-19 американцы сэкономили миллиарды, рефинансировав свои ипотечные кредиты, но предложения по переводу баланса значительно сократились и только недавно восстановились. 7 Многие клиенты кредитных карт часто привязаны к высоким ставкам, и у них мало возможностей легко уйти. Если бы была более острая конкуренция за рефинансирование остатков, потребители могли бы сэкономить миллиарды.

CFPB надеется использовать давно бездействующие полномочия, чтобы помочь стимулировать более совершенные покупки и переходы с кредитных карт, предлагая правила, которые дают потребителям больший контроль над своими финансовыми данными. Мы рассматриваем варианты, которые помогут американцам с кредитными картами избежать высоких ставок и паршивого обслуживания. Потребители, которые лучше контролируют свои данные, могут создавать для себя больше возможностей для поиска более выгодных предложений.

Изучить мусор сборы. Несмотря на то, что многие из наихудших практик, преследовавших индустрию кредитных карт, были запрещены Законом о кредитных картах 2009 года, отрасль по-прежнему сильно зависит от комиссий. Например, по оценкам CFPB, только в 2019 году компании, выпускающие кредитные карты, начислили 14 миллиардов долларов штрафов за просрочку платежа, которые непропорционально ложатся на американцев с более низким кредитным рейтингом. 8 Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, взимают миллиарды комиссий за выдачу наличных, комиссию за перевод баланса, комиссию в иностранной валюте и многое другое. Многие из этих комиссий «скапливаются» вокруг обычных сумм, предполагая, что конкуренция неэффективна для снижения цен. Мы будем рассматривать способы, которые помогут потребителям сократить эти сборы, которые увеличивают общую стоимость кредита.

Кредитные карты играют важную роль в финансах большинства американцев. CFPB будет информировать общественность об изменениях на рынке кредитных карт и о действиях, которые мы предпринимаем, чтобы обеспечить его эффективную работу от имени американских домохозяйств.

1. Бд. губернаторов ФРС. Резервная система, G.19, Потребительский кредит (январь 2021 г.), https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/; CFPB, Рынок потребительских кредитных карт , (сентябрь 2021 г.) («Отчет за 2021 г.»), https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_consumer-credit-card-market-report_2021.pdf.

2. См. Отчет за 2021 г., выше примечание 1.

3. Идент.

4. См., в целом, Публичные документы эмитента по состоянию на 3 кв. 2021 г.; см. также G.