Кредит взяла: что делать, если вдруг стал должником

Содержание

Как я взяла кредит для своего парня и влезла в долги на 600 000 ₽: история личного финансового провала

Этот текст написала читательница в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Аноним

получила урок на всю жизнь

В 2016 году, когда мне было 20 лет, я устроилась на работу в банк.

Для выполнения плана отдела я завела себе две кредитные карты, которые хотела закрыть через месяц. Общий лимит по ним составлял 25 000 Р, притом что моя зарплата тогда была 30 600 Р.

В тот момент я встречалась с молодым человеком из глубинки. Он приехал учиться в Петербург и жил на 10 000 Р, которые ему присылала мама. После того как он закончил учебу, к несчастью, его мама умерла. Пока он летал на похороны, я сняла нам комнату, потому что ему нужно было съехать из общежития. Она стоила 14 000 Р плюс коммунальные платежи в размере 3000—4000 Р. Максимально невыгодно.

Когда он вернулся, мы начали жить вместе. Покупали всякую фигню в магазинах, кучу одежды для него, взяли ему телефон в кредит за 30 000 Р. Потом решили рефинансировать кредитные карты и долг за телефон, оформили новый кредит на меня. Общая сумма получилась около 60 000 Р, мы платили по 3000—4000 Р в месяц. Затем оформили еще одну кредитку на 20 000 Р, потому что денег практически не было. А потом мы расстались и все кредиты остались на мне.

Он продолжал со мной общаться, но ни разу не дал денег на погашение общих долгов, хоть я и просила.

Мне пришлось снять себе другую комнату. После оплаты всех кредитов, квартиры и коммуналки у меня на жизнь оставалось около 4000 Р. И я начала заново тратить кредитные карты. Потом я снова их рефинансировала и снова брала новые кредитки. Подсела на иглу, можно сказать: покупала хорошие вещи, ходила по дорогим кафе, взяла путевку в Турцию. Забыла о бывшем и начала отношения с другим мужчиной.

В итоге мой долг составил 600 000 Р, а платить мне было уже совсем нечем. И я приняла гениальное решение — получила онлайн-заем в МФО на 50 000 Р. Спустила деньги на погашение кредитов и поняла, что должна платить по этому займу 12 000 Р каждые две недели, плюс 35 000 Р — по всем остальным кредитам. В тот момент моя зарплата была 52 000 Р.

Я поняла, что делать мне нечего, и рассказала все родителям. Переехала к ним обратно, мы сильно экономили, но все же разделались с займом в МФО — стало легче. Через полгода мы с мамой продали свои доли в квартире бабушки и получили 2,5 млн:

500 000 Р отправили на закрытие всех моих кредитов;
1 млн — на досрочное погашение ипотеки родителей;
1 млн — на первый взнос для моей ипотеки.

Я безмерно благодарна своим родителям за то, что они не стали меня осуждать и ругать, а помогли, жертвуя всем ради меня. И в то же время мне до слез стыдно из-за того, что я втянула их в такую непростую жизнь.

Финансовые провалы.Здесь делятся историями о финансовых поражениях

Рассказать свою историю

Минфин прописал права заемщиков — РБК

adv.rbc.ru

adv. rbc.ru

adv.rbc.ru

Скрыть баннеры

Ваше местоположение ?

ДаВыбрать другое

Рубрики

Курс евро на 15 ноября
EUR ЦБ: 62,16

(+0,61)

Инвестиции, 14 ноя, 16:25

Курс доллара на 15 ноября
USD ЦБ: 60,4

(+0,18)

Инвестиции, 14 ноя, 16:25

Пряник за рекрутинг: что поможет трудоустроить людей с инвалидностью

Партнерский проект, 13:40

Появились первые снимки нового флагманского смартфона Honor

Life, 13:31

Макияж и шаурма: как отучить водителей отвлекаться от дороги

Партнерский проект, 13:28

adv. rbc.ru

adv.rbc.ru

В России — новый закон о кибербезопасности. Что он требует от компаний

Pro, 13:28

Россия и Куба допустили возможность взаиморасчетов в криптовалютах

Крипто, 13:28

В Турции задержали 50 человек по делу о теракте в Стамбуле

Общество, 13:27

Белгородский губернатор сообщил об обстреле сел на границе с Украиной

Политика, 13:27

Объясняем, что значат новости

Вечерняя рассылка РБК

Двукратную чемпионку России по метанию диска дисквалифицировали за допинг

Спорт, 13:27

Военная операция на Украине. Главное

Политика, 13:27

Минобороны отчиталось о потерях ВСУ в боях за Павловку

Политика, 13:27

Минтранс пообещал «резонансные» изменения в скоростном режиме на дорогах

Общество, 13:23

На китайском рынке акций в ноябре неожиданно начался уверенный рост

Инвестиции, 13:23

Классическая архитектура и комфорт: что такое сити-комплекс «Амарант»

РБК и Амарант, 13:17

Проверьте, насколько хорошо вы знаете королевскую семью Великобритании

Life, 13:15

adv. rbc.ru

adv.rbc.ru

Вклад «Стабильный»

Ваш доход

0 ₽

Ставка

Подробнее

БАНК ВТБ (ПАО). Реклама. 0+

Министерство финансов Российской Федерации подготовило законопроект, который позволит потребительскому кредиту занять свою, особую нишу в правовом поле. В настоящее время само понятие такого кредита неустойчиво и регулируется гражданским кодексом и законом о защите потребителей. Это подразумевает различные толкования и зачастую оставляет заемщика довольно беспомощным перед банком-кредитором.

Российское финансовое ведомство решило раз и навсегда внести ясность в этот вопрос. Новый закон определяет права и обязанности заемщика и кредитора в этом набирающем популярность продукте и приближает кредитование в России к международным стандартам.

Не нравится — верни

Законопроект «О потребительском кредите» предусматривает безусловное право заемщика вернуть кредит в течение 14 дней с момента взятия, с уплатой процентов лишь за фактический срок пользования кредитом. Это положение приравнивает кредит к большинству потребительских товаров, которые можно вернуть в магазин в течение двух недель по каким-либо причинам (не понравился, не подошел размер, передумал покупать). При этом заемщик сможет вернуть кредит банку без объяснения причин.

adv.rbc.ru

Более того: если кредитор не известит заемщика об его безусловном праве, то тот все равно имеет такое же право вернуть кредит и на тех же условиях — но уже в течение месяца со дня кредитования.

adv.rbc.ru

Таким образом, разнообразные моратории, действующие сейчас во многих банках на досрочное погашение потребительского кредита (например, в российском UniCredit он составляет 3 месяца), отойдут в небытие после принятия этого закона.

Досрочно и без штрафов

В законопроекте прописано право заемщика досрочно погасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. При этом штрафные санкции по умолчанию не предусмотрены. Однако здесь Министерство финансов оставляет банкам лазейку: кроме указанных процентов заемщик ничего не должен платить кредитору, но только «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита».

Повышать ставку нельзя, но если очень хочется — то можно

Федеральный закон также несет в себе запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по уже выданным кредитам. Многие потребители, набравшие кредиты до 2008г., в полной мере ощутили все «прелести» такого одностороннего повышения в разгар кризиса. Правда, запрет касается не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка).

Впрочем, Минфин оставляет банкам место для маневра, позволяя заключать договоры кредитования со ставкой, зависящей от изменений определенных условий. В этом случае кредитор будет обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться новая процентная ставка.

Минфин: Изменим кредитование к лучшему

В министерстве не скрывают, что в своем законопроекте ориентировались на практику развитых стран — отдельные законы о потребительском кредитовании действуют в США и Евросоюзе. Однако до последнего времени российский заемщик в силу отсутствия соответствующего закона оставался без прав, сложившихся у заемщиков в международной практике.

Данные правовые пробелы и призван изменить новый закон, которому, впрочем, еще предстоит быть утвержденным.

Вклад «Стабильный»

Ваш доход

0 ₽

Ставка

Подробнее

БАНК ВТБ (ПАО). Реклама. 0+

Когда взять кредит — хорошая идея? – Wells Fargo

Приглашения к открытию новых кредитных счетов повсюду: по почте, по телевидению, в магазинах и в Интернете. Какими бы заманчивыми они ни были, важно тщательно оценить свое финансовое положение, чтобы определить, является ли разумным решением влезать в долг. Начните с ответов на следующие ключевые вопросы:

Это «хороший» или «плохой» долг?

Прежде чем брать взаймы, определите, может ли этот долг оказать положительное или отрицательное влияние на ваши финансы.

«Хороший» долг может помочь вам достичь ваших жизненных целей. Студенческий кредит или ипотека — это пример долга, который может оказать положительное влияние на ваше будущее. Этот тип заимствования можно рассматривать как инвестиции в свое будущее. Убедитесь, что платежи и сборы являются управляемыми для вас как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, прежде чем брать новый долг.
«Плохой» долг не обеспечивает долгосрочной доходности. Взяв кредит для финансирования отпуска или используя кредитные карты для покупок, отдыха и ужина, вы только усугубите свои долги и увеличите свои ежемесячные платежи.

Ограничьте свой долг

Используйте наличные деньги и кредит для финансирования крупных покупок или проектов. Например, используйте наличные деньги для оплаты материалов проекта и кредитную линию для оплаты труда.

Какие у меня есть варианты?

Прежде чем брать взаймы, спросите себя:

Улучшит ли займ мое положение в долгосрочной перспективе или это импульсивная покупка?
Могу ли я подождать, пока я смогу заплатить за это без необходимости брать взаймы?
Есть ли альтернатива займу — например, продажа того, что у меня есть, чтобы оплатить покупку?
Могу ли я использовать свои сбережения, чтобы заплатить за него вместо того, чтобы брать взаймы?
Будет ли дополнительный ежемесячный платеж обременять мой бюджет и денежный поток?

Избегайте импульсивных покупок

Если то, что вы хотите, превышает заранее установленный бюджет, подумайте об этом пару дней. Возможно, вы просто обнаружите, что больше не заинтересованы в дополнительных долгах.

Когда заимствование может иметь смысл:

Снижение процентной ставки по существующему долгу. Примером может служить консолидация существующего долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой ^{с новым личным кредитом. Вам нужно убедиться, что вы понимаете общую стоимость заимствования с помощью вашего нового кредита, и будьте осторожны, чтобы не взимать резервные копии с ваших кредитных карт после того, как они будут погашены с помощью вашего нового консолидированного кредита.}
Сохранение ваших денежных резервов и специальное финансирование. Бывают случаи, когда вы экономили на предмете, но можете получить более выгодную цену или налоговые льготы, если одолжите. Некоторые автомобильные дилеры предлагают специальные цены, если вы финансируете покупку. Возможно, имеет смысл воспользоваться таким предложением, а затем погасить кредит в ближайшем будущем. Просто убедитесь, что нет штрафов за досрочное погашение, если вы хотите погасить кредит досрочно.
Поддержание ваших долгосрочных инвестиций. Даже если у вас есть деньги в вашем 401 (K), как правило, это плохая идея — досрочно тратить свои пенсионные сбережения. Это может подорвать ваши сбережения на пенсию, а также могут быть потенциальные штрафы и сборы, которые негативно скажутся на вашем долгосрочном финансовом плане.

Прежде чем подать заявку, мы рекомендуем вам тщательно подумать, является ли консолидация вашего существующего долга правильным выбором для вас. Объединение нескольких долгов означает, что у вас будет один платеж ежемесячно, но это может не уменьшить или погасить ваш долг раньше. Сокращение платежа может быть связано с более низкой процентной ставкой, более длительным сроком кредита или их комбинацией. Продлив срок кредита, вы можете платить больше процентов в течение всего срока кредита. Поняв, какую пользу приносит вам консолидация вашего долга, вы будете в лучшем положении, чтобы решить, подходит ли вам этот вариант.

Кредитор, предоставляющий равные жилищные условия

LRC-0422

Что происходит, когда вы берете кредит и не используете его?

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, рассмотрите возможность развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация
Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Жизнь движется быстро, а это иногда означает смену курса.

Например, предположим, что вы решили закончить свой подвал и взять потребительский кредит, чтобы оплатить проект. Однако до того, как будет повешена первая стойка на стене, ваша компания перевезет вас через полстраны. Поскольку возврат инвестиций (ROI) для готового подвала в вашем районе составляет всего около 70%, вы решаете отказаться от этой работы и сосредоточиться на подготовке остальной части дома к продаже.

Проблема в том, что кредитор уже перевел средства на ваш расчетный счет. Итак, каковы ваши варианты?

Вернуть деньги?

После того, как средства по кредиту были переведены на ваш счет (или чек доставлен вам в руки), вернуть их уже невозможно. С того момента, как вы подписываете кредитные документы, вы становитесь заемщиком. Таким образом, вы должны соблюдать условия кредита, включая план погашения.

Плата за оформление

Поставщик кредита мог взимать с вас комиссию за выдачу кредита за работу, которую они вложили в кредит, включая проверку вашей кредитной истории. Чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, они потратили время, сравнив ваш ежемесячный доход с вашими финансовыми обязательствами, такими как:

Ипотека
Автокредит
Задолженность по кредитной карте

Кредитор личного кредита также рассмотрел ваш кредит вариантов, включая предлагаемую процентную ставку, срок погашения и любые дополнительные сборы, которые они взимают. Хотя все это произошло до того, как вы подписали кредитный договор, как только вы подписываете кредитные документы, вы являетесь владельцем кредита.

Кредитор рассматривает время, потраченное на ваш кредит, как работу, от проверки вашего кредитного рейтинга до просмотра вариантов погашения, и большинство из них хочет, чтобы затраченное время было возмещено. Это помогает объяснить комиссию за создание, взимаемую некоторыми кредиторами. Независимо от того, занимали ли вы деньги у онлайн-кредитора, банка или кредитного союза, важно знать, взимают ли они комиссию за выдачу кредита.

СОВЕТ

Подумайте, прежде чем подписать пунктирную линию

Вы можете отменить кредит в любой момент до подписания кредитного договора. Однако, как только ваш Джон Хэнкок появится в этом документе, деньги станут вашими, и кредитор захочет получить оплату за свое время и усилия.

Предположим, вы заняли 50 000 долларов США у онлайн-кредитора, который взимает комиссию за выдачу кредита в размере 5%. Первое, что большинство делает, это вычтите эту комиссию из своей выручки. Таким образом, вместо того, чтобы внести полные 50 000 долларов США на ваш банковский счет, они вносят 47 500 долларов США (50 000 долларов США — 2 500 долларов США комиссии = 47 500 долларов США).

Сложность здесь в том, что вы должны вернуть все 50 000 долларов, а не только 47 500 долларов, которые попали на ваш банковский счет. Даже если вы решите полностью погасить кредит на следующий день после его получения, вы будете должны 50 000 долларов.

Штраф за досрочное погашение

В то время как лучшие кредиторы личных кредитов не взимают штраф за досрочное погашение, многие делают это. Независимо от того, какой кредит вы выбрали, кредитор рассчитывал на получение определенной суммы процентов за счет получения платежей в соответствии с договоренностью. Досрочное погашение кредита означает, что кредитор теряет процентные платежи. Чтобы компенсировать убытки, некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение. Он может учитываться одним из трех способов:

Фиксированная комиссия
Процент от остатка кредита
Проценты, которые кредитор упустит из-за того, что вы погасили кредит досрочно

СОВЕТ

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Прежде чем брать кредит любого вида — будь то кредит под залог недвижимости, автокредит или бизнес кредит — ищите кредитора, который не штрафует вас за досрочное погашение кредита.

Допустим, в этом случае кредитор взимает штраф за досрочное погашение в размере 1,5% от остатка кредита. Это добавит к общей сумме долга дополнительные 750 долларов (50 000 долларов x 1,5% = 750 долларов). Теперь полная выплата кредитору будет стоить 50 750 долларов, что на 3 250 долларов больше, чем кредитор первоначально внес на ваш счет.

Тратить деньги?

Тот факт, что неиспользованный кредит в конечном итоге будет стоить вам более 3000 долларов, может быть достаточным, чтобы соблазнить вас потратить средства или взять их с собой при переезде. И это нормально, если вы вносите ежемесячные платежи в соответствии с договоренностью.

Если это необеспеченный личный кредит (то есть без залога), большинству кредиторов все равно, что вы делаете со средствами. Однако кредит консолидации долга является исключением, потому что он был предоставлен для конкретной цели. Если кредитор никогда не спрашивал о цели вашего займа денег, вы должны иметь возможность использовать их по своему усмотрению.

Но опять же, это только в том случае, если вы вносите каждый ежемесячный платеж в соответствии с договоренностью. В зависимости от деталей вашего кредита, неуплата имеет свои собственные последствия. Например:

Если вы взяли необеспеченный кредит

Самый распространенный тип личного кредита необеспеченный. Это означает, что кредитор разрешил вам занять деньги только с вашей подписью в качестве гарантии того, что кредит будет погашен. Если вы не выполните свою часть соглашения, об этом будет сообщено в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, резко упадет. Проблема с испорченным кредитным рейтингом заключается в том, что на восстановление кредитной истории могут уйти годы. Между тем, плохая кредитная история означает, что вы должны платить больше за любые другие кредиты, на которые вы можете подать заявку. Плохая кредитная история также может затруднить аренду жилья, страховку автомобиля или даже получение желаемой работы.

Если вы взяли обеспеченный кредит

Обеспеченный кредит требует, чтобы вы внесли что-то ценное в качестве залога, чтобы защитить кредитора, если вы прекратите платить. Что делает обеспеченный личный кредит привлекательным, так это то, что он обычно имеет более низкую процентную ставку, чем необеспеченный кредит. Это потому, что если вы перестанете вносить ежемесячный платеж по кредиту, кредитор может изъять залог, продать его и возместить свои убытки.

Например, если вы взяли кредит на 50 000 долларов США, используя в качестве залога редкий классический автомобиль, кредитор имеет право на этот автомобиль, если вы пропустите платежи. Независимо от того, куда вы переезжаете, вы должны соблюдать условия кредитного договора, иначе вы рискуете потерять залог. И вы можете быть уверены, что независимо от того, куда вы переедете, кредитор сможет найти вас (и их залог).

Если у вас был поручитель по кредиту

Если по какой-либо причине вам понадобился поручитель, чтобы претендовать на получение кредита, поручитель будет на крючке из-за денег, если вы перестанете платить. Мало того, что ваш кредитный рейтинг упадет, ваш поручитель будет нести юридическую ответственность за принятие долга. Если они не выплатят кредит, их кредитный рейтинг также упадет, что затруднит получение будущих кредитов.

Два законных варианта

Если вы решите, что не хотите или не нуждаетесь в кредите после получения средств, у вас есть два варианта:

Примите финансовый удар и погасите кредит вместе с комиссией за выдачу и штрафом за досрочное погашение.
Используйте деньги для другой цели, но добросовестно вносите каждый ежемесячный платеж, пока кредит не будет полностью выплачен.

Хорошие новости

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вариантов вы имеете в отношении кредитов всех видов. На самом деле, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы, вероятно, можете получить личный кредит без комиссии за выдачу или штрафа за досрочное погашение. Это потому, что вы из тех заемщиков, которых кредитор хотел бы видеть подписавшимися на другой кредит.

Если ваш кредитный рейтинг не совсем там, где он должен быть, примите меры, чтобы поднять его до уровня, который сделает вас чрезвычайно привлекательным заемщиком. Это может занять некоторое время и усилия, но результат более чем стоит затраченных усилий.

Об авторе

Дана Джордж имеет степень бакалавра в области управления и организационного развития Университета Спринг-Арбор. Более 25 лет она пишет и пишет о бизнесе и финансах, и она по-прежнему увлечена своей работой. Дана и ее муж недавно переехали в Шампейн, штат Иллинойс, на родину Fighting Illini. И хотя она находит оранжевый цвет нелестным для большинства людей, она думает, что им очень понравится шампанское.

Поделиться этой страницей

Email IconПоделиться этим сайтом с электронной почтой

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.
Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.
У Motley Fool есть политика раскрытия информации.