Кредитная карта за пять минут: Кредитная карта за 5 минут 💳 — оформить кредитку за пять минут — онлайн заявка, условия от Альфа⁠-⁠Банк

Как сократить расходы по кредитной карте за пять минут

Обычно я полностью оплачиваю счета по кредитной карте, как по часам. Приходит счет, я сверяю все расходы, чтобы убедиться, что они законны, и настраиваю оплату онлайн. Все счета оплачиваются за одну неделю до установленной даты каждый раз, чтобы обеспечить своевременную оплату через Интернет, за исключением января прошлого года.

Одна из вещей, которой я учу, — автоматизировать как можно больше платежей по счетам. Настройте его так, чтобы это было сделано один раз, чтобы вы никогда не пропустили платеж. Если вы похожи на меня — и я очень на это надеюсь — и вы каждый раз полностью оплачиваете счета, то сумма, которую вы должны, варьируется, поэтому вы не можете настроить полные автоматические платежи. Чтобы обойти этот потенциальный сбой, я настроил на своем компьютере повторяющиеся напоминания, чтобы гарантировать, что в тот момент, когда кредитная выписка выдается 20-го числа каждого месяца, я получаю напоминание о том, что мне нужно заплатить вещь первого числа следующего месяца. . До января этого года для меня это была простая и эффективная система.

В январе, решив, что хотим спастись от холода, мы сели в самолет и полетели на неделю в Доминикану. Как обычно, мой список дел за неделю до нашего отъезда состоял из миллиона пунктов, и в этом списке было, как вы уже догадались, напоминание об оплате счета по кредитной карте. По какой-то причине, которая до сих пор меня озадачивает, я пропустил эту позицию и улетел, оставив вещь неоплаченной.

Кредитная компания, наверное, была в восторге. В конце концов, должно быть, они думали, что мы можем выбить проценты из этой дешевой леди, и они бы добились этого, если бы я не прочитал книгу Рамита Сетхи 9.0009 Я научу тебя быть богатым . Письмо Рамита иногда может показаться ужасно похожим на мальчика из братства (хотя в последнее время в его блоге это меньше), но мне нравится, как он подходит ко всему бизнесу личных финансов. Он все о понимании и работе с психологией денег и успеха. И он все о том, чтобы правильно спросить, чего вы хотите .

В главе о кредитных картах он дает сценарий, который можно использовать с компанией-эмитентом кредитных карт, когда вы хотите попросить их отменить платежи. Несколько лет назад я попробовал это самостоятельно и добился успеха, но на этот раз я применил сценарий Рамита. Вот как это звучало, когда я позвонил в компанию, выпустившую кредитную карту, чтобы обсудить начисление процентов.

— Здравствуйте, я звоню по поводу моей выписки за февраль, в которой указаны проценты в размере 73,50 долларов США.

– Позвольте мне просто посмотреть ваш счет. Да, я вижу заряд.

– Я хотел бы попросить вас отменить этот платеж, пожалуйста. Я отсутствовал в то время, когда должен был быть выставлен счет, и я полностью признаю, что должен был принять меры, чтобы он был оплачен вовремя. Тем не менее, я являюсь вашим клиентом уже много лет и каждый год трачу по вашей карте много тысяч долларов на свои покупки. Я почти всегда полностью оплачиваю свои счета до установленного срока, за этим исключением, поэтому, как ваш очень хороший клиент, я хотел бы попросить вас отменить начисление процентов.

Линия замолчала на пару секунд после того, как я спросил, и я сделал то, что рекомендует Рамит: я заткнулся и предоставил представителю сделать следующий шаг.

– Могу я вас отложить на две-три минуты, пока я просматриваю информацию о вашей учетной записи?

– Абсолютно.

Она исчезла на минуту или две, а затем вернулась с новостью, которую я полностью ожидал.

– Что ж, мисс Белланд, я проверил вашу учетную запись и могу подтвердить, что у нее хорошая репутация и что вы уже много лет являетесь ценным клиентом. Вы внесли платеж за этот месяц?

– Да, я полностью оплатил остаток два дня назад, за двенадцать дней до установленного срока, и у меня есть номер подтверждения.

– В этом нет необходимости, спасибо. Я могу сделать исключение только на этот раз и не платить проценты по вашему счету. Кредит появится в вашем следующем заявлении.

Готово. Всего пять минут с тем результатом, который я хотел: сборы были отменены. И это ерунда, что это было «только на этот раз». Как я уже упоминал, я попросил их сделать это несколько лет назад, и тогда же мне было предоставлено такое же единовременное исключение.

Эта эффективная формула состоит из двух частей:

1. Вы должны вести себя хорошо. Всегда оставайтесь вежливым. Если у вас есть кто-то, кто дает вам отпор, возможно, вам нужно быть твердым, но всегда делать все приятно.
2. Не бойтесь спрашивать. Самый быстрый способ получить финансовую передышку — это попросить об этом. (Обратите внимание, что , а не означает попросить отдохнуть от друзей и семьи. Вы можете прочитать, что я должен сказать об этом здесь.)

Если вы не были отличным клиентом, у вас гораздо меньше рычагов воздействия. Тем не менее, стоит попробовать. Просто не говорите о том, какой вы замечательный, если вы часто задерживаете оплату или превышаете лимит расходов.

Если у вас есть остаток на вашей кредитной карте, позвоните в компанию и попросите их снизить проценты, которые они взимают. Да, вы можете это сделать. Если они возражают, то упомяните что-то, что их действительно волнует, например тот факт, что привлечение новых клиентов обходится им гораздо дороже, чем удержание существующих клиентов. Вы можете сказать что-то вроде: «Слушай, я был с тобой какое-то время, и я действительно не хочу уходить, но эта процентная ставка меня убивает, а карта X предлагает гораздо лучшую ставку Y, чем твоя. Я знаю, что вы заботитесь об удержании клиентов, потому что это намного дешевле, чем привлечение клиентов, так что вы можете предложить мне, чтобы я остался вашим клиентом?»

Тогда молчи. Пусть говорят. Перед звонком обязательно проведите небольшое исследование, чтобы собрать факты. Найдите лучшую ставку, которую предлагает конкурент, а затем используйте ее в качестве желаемой цели.

Теперь вернемся к счету по моей кредитной карте. Вот выдержка из текста, который появился в выписке по кредитной карте:

» Если вы не сделаете минимальный платеж, указанный в этом заявлении, к сроку платежа, годовая процентная ставка по умолчанию составит 25,97% на покупки и 27,9% годовых. 7% на денежные авансы будут применяться к любым процентным остаткам на вашем счете на следующий день после даты выписки».

Уловили — 25,97%?! Это кровавый грабеж. Теперь, чтобы не стать жертвой этих безумных ставок, я настроил автоматические платежи в размере 500 долларов, которые намного превышают любой минимальный платеж, который у меня когда-либо был. Таким образом, если я забуду заплатить, будет позаботиться, по крайней мере, о минимальном платеже, что будет иметь два ключевых последствия. Во-первых, это предотвратит появление запредельно глупых процентных ставок (в отличие от просто глупых обычных ставок в размере 18%). Во-вторых, это гарантирует, что я не зарегистрирую просрочку платежа в бюро кредитных историй, что может повлиять на мой кредитный рейтинг.

Если ничего другого, автоматизируйте минимальные платежи! И обязательно заплатите за несколько рабочих дней до срока оплаты, потому что платеж может появиться на вашей кредитной карте через пару дней. Недавно у меня была клиентка, которая пожаловалась мне на то, что просроченные платежи появляются в ее кредитном бюро, потому что это вина компании-эмитента кредитных карт; платеж пришел с ее банковского счета вовремя. Ну очень плохо. Вы можете ныть и жаловаться, но это раздражает всех вокруг. Дело в том, что это занимает пару дней. Встройте его в свою систему или будьте готовы к последствиям.

Между прочим, согласно моему заявлению, если бы я сделал только минимальные платежи по своему непогашенному остатку, примерно 47 лет и 5 месяцев погасили бы всего остатка. Я ЛЮБЛЮ, как они используют слово «приблизительно» в отношении отрезка времени, который больше половины жизни среднего смертного.

Боже, я ненавижу проценты по кредитной карте.

Суть: автоматизируйте, автоматизируйте, автоматизируйте, а когда нужно, просите скидку.

До следующего раза, выживай, процветай и развивайся.

Сколько кредитных карт мне нужно иметь?

Должны ли вы иметь более одной кредитной карты? Если вы когда-либо влезали в огромную кучу долгов по кредитным картам, то вы могли бы сказать, что ответ положительный.

Безусловно, использование нескольких кредитных карт может сделать выплаты по долгам неустойчивыми. Тем не менее, нет простого ответа на вопрос, сколько кредитных карт вам следует иметь, и наличие более чем одной кредитной карты может даже иметь преимущества. Большинство экспертов сходятся во мнении, что наличие нескольких кредитных карт может либо помочь, либо помешать вашему кредитному рейтингу, в зависимости от того, насколько хорошо вы ими управляете.

Это не помешало американцам воспользоваться предлагаемыми им кредитными картами. Недавний отчет Experian показывает, что средний американец сейчас держит около 4 кредитных карт. Эта цифра немного ниже, чем в предыдущие годы, и она соответствует схеме, когда потребители в США избавляются от долгов по кредитным картам, поскольку пандемия коронавируса усилила финансовую неопределенность.

Key Takeaways

• Средний американец сейчас держит 3,84 кредитных карты. Эта цифра снизилась на 4% по сравнению с 2019 годом, и она соответствует схеме, когда потребители в США избавляются от долгов по кредитным картам, поскольку пандемия коронавируса распространяет финансовую неопределенность.
• Наличие более одной кредитной карты может помочь вам сохранить коэффициент использования кредитной линии на карту ниже рекомендуемых 30% за счет распределения комиссий.
• Наличие нескольких карт дает потенциальные преимущества, например, объединение различных типов бонусных карт для оптимизации доходов по всем категориям расходов.

Сколько кредитных карт у вас должно быть?

Хорошо ли иметь несколько кредитных карт?

Наличие нескольких кредитных карт может дать вам больше покупательной способности и больше возможностей заработать баллы, мили или кэшбэк, если вы используете бонусные карты. Тем не менее, влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, является одной из ваших основных проблем, связанных с наличием нескольких кредитных карт. Это распространенное соображение, но наличие более одной кредитной карты на самом деле может помочь вашему кредитному рейтингу, упрощая поддержание низкого коэффициента использования кредита.

Например, если у вас есть одна кредитная карта с кредитным лимитом в 2000 долларов, и вы списываете со своей карты в среднем 1800 долларов в месяц, то коэффициент использования вашего кредита — сумма доступного кредита, который вы используете, — составляет 90%. Что касается кредитных баллов, высокий коэффициент использования кредита ухудшит ваш кредитный рейтинг. Это может показаться несправедливым — если у вас всего одна карта и вы ежемесячно полностью и вовремя ее оплачиваете, то почему вас должны штрафовать за использование большей части кредитного лимита? Но именно так работает система кредитного скоринга.

Плохо ли иметь несколько кредитных карт? Нет, говорят эксперты, если вы разумно обращаетесь со своим кредитом, держите коэффициент использования кредитной линии ниже 30% и следите за сроками платежа.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, большинство кредитных экспертов рекомендуют вам избегать использования более 30% вашего доступного кредита на карту в любой момент времени. Распределяя свои покупки на 1800 долларов по нескольким картам, становится намного проще поддерживать низкий коэффициент использования кредита.

Это соотношение является лишь одним из факторов, которые модель кредитного скоринга FICO учитывает в компоненте «суммы задолженности» вашего балла, но этот компонент составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Только ваша платежная история имеет больший вес (на 35%) при определении вашего кредитного рейтинга.

FICO предупреждает, что открытие счетов, которые вам не нужны только для увеличения общего доступного кредита, может иметь неприятные последствия и снизить ваш балл.

Сколько кредитных карт нужно иметь?

В этом вопросе нет магического числа, потому что ситуация у всех разная. Можно привести веский аргумент в пользу наличия по крайней мере одной кредитной карты, чтобы воспользоваться ее удобством, безопасностью и другими преимуществами. Обоснованность наличия более одной кредитной карты может зависеть от того, нужны ли вам дополнительные кредитные линии для покрытия вашего ежемесячного дискреционного бюджета или вы стремитесь использовать свои повседневные расходы для получения различных видов вознаграждений, таких как кэшбэк, баллы или авиамили.

Недостатки слишком большого количества кредитных карт

Даже иметь две кредитные карты может быть слишком много, если вы не можете позволить себе оплачивать свои счета, не нуждаетесь в них или не планируете использовать их для каких-либо целей.

Хотя получение новой кредитной карты иногда может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет потенциального снижения общего коэффициента использования кредитной линии, не рекомендуется получать много карт за короткий период времени. У многих эмитентов карт даже есть правила для борьбы с этим явлением, которое возникло у клиентов, которые пытаются обмануть систему, подписываясь на множество кредитных карт, чтобы заработать бонусы, а затем аннулируют свои карты после выполнения требований к расходам. Например, у Chase есть политика под названием 5/24, которая не позволяет вам быть одобренным, если вы подали заявку на получение более пяти кредитных карт (независимо от эмитента) за последние 24 месяца.

Наличие нескольких карт может означать несколько сборов и процентов, которые накапливаются в нескольких местах. Премиум-карты часто поставляются с ежегодными членскими взносами, а другие карты могут иметь начальные ставки, которые резко повышаются через несколько месяцев. Отслеживание всего этого, даже при относительно небольших балансах, может стать сложным.

Влияние на ваш кредитный рейтинг

Еще одним потенциальным недостатком большого количества карт является то, что это может сделать вас рискованным для кредиторов и снизить ваш кредитный рейтинг. Даже если вы все их выплатили, сам факт того, что у вас есть много открытых и доступных кредитных линий, может сделать вас потенциальным обязательством для следующего кредитора.

Таким образом, хотя абсолютного числа, которое считается слишком большим, не существует, лучше всего подавать заявку и носить с собой только те карты, которые вам нужны и которые могут оправдать использование на основе вашего кредитного рейтинга, способности оплачивать остатки и стремления к вознаграждению.

Советы по управлению несколькими картами

Наличие множества кредитных карт может позволить вам получать максимальное доступное вознаграждение за каждую покупку, совершенную с помощью кредитной карты.

Например, у вас может быть карта «Открой для себя кэшбэк», чтобы воспользоваться ее вращающимися категориями кэшбэка 5%, чтобы в определенные месяцы вы могли получать 5% обратно на такие покупки, как продукты, гостиницы, рестораны и бензин (при условии до 1500 долларов общих расходов в квартал). У вас может быть еще одна карта, которая всегда дает вам 2% возврата на газ. Используйте эту карту в течение девяти месяцев в году, когда Discover не возвращает 5% наличными за газ.

Кроме того, у вас может быть карта, которая предлагает фиксированный возврат 1% на все покупки. Эта карта является вашей основной картой для любой покупки, для которой недоступно более высокое вознаграждение. Например, вы можете зарабатывать 5% на всех покупках одежды в октябре, ноябре и декабре с помощью карты Discover; в остальное время года, когда специальный бонус не доступен, вы будете использовать карту с кэшбэком 1%.

Еще одним соображением являются кредитные карты с торговой маркой магазина, которые можно использовать только для покупок в этом конкретном магазине или на их веб-сайте. Открытие кредитной карты нового магазина, которая предлагает значительную скидку на эти покупки, может быть огромным преимуществом, если вы делаете много покупок в одном месте; например, покупки перед школой, праздничные покупки или крупная покупка, например бытовой техники для дома. Получение такой карты и ее немедленное погашение может быть выгодным для получения скидки, но также может быть хорошей идеей закрыть карту магазина позже, если она больше не нужна.

Конечно, вы не хотите переборщить — если у вас слишком много счетов, легко забыть об оплате счета или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такой оплошности, быстро сведут на нет все сбережения, которые вы могли бы заработать.

Карты розничных магазинов может быть легче получить для людей с более низким кредитным рейтингом, но иногда они могут иметь APR выше среднего, что делает более дорогим хранение баланса.

Скомпрометированные карты

Иногда компания-эмитент кредитной карты замораживает или аннулирует вашу карту ни с того ни с сего, если обнаружит потенциально мошенническую деятельность или подозревает, что номер вашей учетной записи мог быть скомпрометирован.

В лучшем случае вы не сможете использовать свою карту, пока не поговорите с кредитной компанией и не подтвердите, что вы действительно находитесь в отпуске на Бермудских островах и ваша карта не была украдена. Однако это не телефонный звонок, который вы можете сделать из кассового аппарата, потому что вам придется предоставить конфиденциальную личную информацию для подтверждения вашей личности. Если вы хотите совершить покупку, вам понадобится другой способ оплаты.

В худшем случае компания выдаст вам новый номер счета, и вы останетесь без этой карты на несколько дней, пока не получите новую карту по почте. Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или ее украдут. Для подготовки вам может понадобиться как минимум три карты: две, которые вы носите с собой, и одна, которую вы храните в надежном месте дома. Таким образом, у вас всегда должна быть хотя бы одна карта, которую вы можете использовать.

Из-за таких возможностей рекомендуется иметь как минимум две или три кредитные карты. Если вы хотите иметь только одну кредитную карту, убедитесь, что у вас всегда есть резервный способ оплаты, будь то наличные или дебетовая карта. Эти карты предлагают удобство и безопасность, но стоят ли они того? Проверьте комиссии, если таковые имеются, и будьте особенно осторожны с предоплаченными дебетовыми картами.

Следует ли иметь при себе кредитную карту для экстренных случаев?

Было бы лучше, если бы вам не приходилось использовать кредитную карту в экстренных случаях, а вместо этого иметь достаточно денег на ликвидном счете, например на сберегательном счете, чтобы использовать его в такой ситуации. Однако, если вы находитесь вдали от дома во время отпуска и у вас нет наличных денег, чтобы покрыть ремонт автомобиля или другие непредвиденные расходы, тогда кредитная карта определенно может прийти на помощь.

Другие ситуации, такие как неожиданный счет за лечение или потеря работы, часто могут истощить любые сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Наличие хотя бы двух-трех кредитных карточек может оказаться полезным в период кризиса.

В идеале эти карты не должны иметь годовой платы, иметь относительно высокий кредитный лимит и низкую процентную ставку. Однако, если вы обращаетесь к кредитным картам, когда потеряли доход, будьте предельно осторожны, чтобы не взять на себя неуправляемые суммы долга по кредитной карте.

Как часто следует обращаться за кредитной картой?

Теоретически вы можете подавать заявки на новые кредитные карты так часто, как захотите. Поскольку в среднем онлайн-заявка занимает всего несколько минут, вы можете подать заявку на получение большого количества карт за очень короткий промежуток времени.

Но это не означает, что вы должны подать заявку на несколько кредитных карт одновременно. В большинстве случаев ожидание между заявками на кредитную карту лучше для вашего кредитного рейтинга и даже может повысить ваши шансы на получение кредита.

Наличие большего количества кредитных карт помогает или вредит вашему кредитному рейтингу?

Наличие нескольких кредитных карт может помочь, но также и повредить вашей кредитной истории. Все зависит от того, насколько хорошо вы управляете картами, которые у вас есть.

Независимо от того, сколько у вас кредитных карт, действуют одни и те же правила: держите баланс на низком уровне и всегда вовремя оплачивайте счета. Хотя количество карт, которые вы носите с собой, само по себе, скорее всего, не повлияет на ваш счет, вам не следует подавать заявку на несколько новых кредитных карт одновременно. Со временем, при правильном управлении, большее количество карт и, следовательно, более высокий кредитный лимит могут помочь вам улучшить кредитный рейтинг.

Можно ли иметь две одинаковые кредитные карты?

Многие эмитенты кредитных карт действительно одобрят вам еще одну из своих кредитных карт, если вы соответствуете квалификационным критериям. И, если вы всегда хорошо управляли своей текущей кредитной картой, это может облегчить вам одобрение новой кредитной карты.

Однако не думайте, что вы получите одобрение на тех же условиях, что и ваша текущая кредитная карта. Эмитент кредитной карты одобрит вашу заявку на основе вашего текущего дохода и кредитоспособности, которые могли измениться с момента подачи заявки на первую карту.

Итог

Наличие нескольких кредитных карт дает много преимуществ, но только в том случае, если вы ответственно относитесь к их использованию.