Можно ли не платить кредит: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Можно ли не платить кредит: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Содержание

Можно ли не платить по кредиту, если заемщик в СИЗО, и могут ли изъять ипотечную квартиру у заключенного | 59.ru

1

Как отражается на платежах по кредитам нахождение заемщика в СИЗО или колонии

Ни первый, ни второй случай не влияет на порядок исполнения обязательств по кредитному договору. Пребывание в исправительной колонии или СИЗО не является самостоятельным основанием для отмены гражданско-правовых (долговых) обязательств заемщика перед кредитором или изменения банком условий по договору.

Заемщик обязан исполнять свои обязательства по договору. В противном случае банк имеет право начислять пени и штрафы, взыскивать долг и так далее — все действия прописаны в договоре.

При этом заемщик в случае ограничения его свободы (если он находится в СИЗО или ИК) может воспользоваться разными способами внесения денег в счет долга (оплаты процентов и так далее). В их числе:

  • безакцептное списание денег с имеющихся у заемщика счетов в банке-кредиторе. Оно возможно, если соответствующее условие есть в кредитном договоре. По договоренности с банком можно включить такой способ в договор и позднее;
  • оплата кредита через доверенных лиц, родственников.

Поделиться

2

Как поступают банки, если человек задерживает платежи из-за пребывания в колонии или СИЗО

Находящийся в СИЗО не работает, у заключенных в колонии могут быть доходы (им назначают зарплату за выполненные задания), но они, как правило, ниже привычных. Если из-за этого у заемщика возникают задолженности, банк поступает согласно своей кредитной политике. Регламенты и правила можно найти на сайте банка, также они есть в приложениях к кредитному договору.

В любом случае, если заемщик не исполняет обязательства по договору и не вносит платежи своевременно, банк начинает применять к нему штрафные санкции. А если ситуация не меняется — обращается в суд, чтобы получить решение о взыскании долга.

Вариант 1: кредит обеспечен залогом (квартира или другое имущество) или / и поручительством. Взыскание по решению суда обратят на предмет залога или поручителей (их привлекут к субсидиарной или солидарной ответственности).

Вариант 2: кредит оформлен без залога и поручителей. Кредитор будет взыскивать задолженность в судебном порядке. В результате изымут деньги должника (например, доходы от инвестиционной деятельности или проценты по депозитам). А если накопления не покроют размер долга, взыскание обратят на другое имущество (например, на долю должника в совместном имуществе супругов). В пользу погашения задолженности могут удерживать и часть зарплаты должника, получаемой им в местах лишения свободы (если он работает).

Поделиться

3

Может ли заключенный или находящийся в СИЗО получить отсрочку

Нахождение в СИЗО, под следствием и отбывание срока наказания (всё, что связано с лишением свободы) не является самостоятельным основанием для предоставления автоматической отсрочки, увеличения срока выплаты кредита, изменения графика его погашения, реструктуризации долга, рефинансирования кредита и так далее. То есть кредитор не обязан улучшать условия.

При этом, если заемщик понимает, что не может вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, необходимо связаться с кредитором — уведомить его о сложившихся обстоятельствах и невозможности исполнять обязательства по договору. Нужно постараться договориться об имеющихся возможностях и вариантах по изменению условий погашения кредита.

Таким образом, можно подать заявление об отсрочке уплаты кредита и предоставить доказательства сложного финансового положения, но решение остается на усмотрение кредитора.

Обратите внимание: иногда (очень редко) в кредитных договорах содержится пункт «Кредитные каникулы на определенный период». Им можно воспользоваться, уведомив об этом кредитора.

Поделиться

4

Что делать с ипотекой, если заемщик в СИЗО или колонии

Ипотека — это залоговый кредит. Ипотечные заемщики по закону вправе на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию (то есть оформить ипотечные каникулы).

Само по себе нахождение заемщика в СИЗО или ИК по закону не входит в перечень обстоятельств для признания «трудной жизненной ситуацией». Но снижение среднемесячного дохода заемщика по кредитному договору (которое, как правило, происходит в таких обстоятельствах) является основанием для предоставления кредитных каникул.

Поделиться

5

Может ли банк изъять квартиру, если не вносить платежи в полном объеме

Если речь идет об ипотеке, где квартира предоставлена в залог, — да. Если заемщик не вносит платежи в полном объеме и добровольно не предпринимает никаких действий по погашению кредита, то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. То есть изъять квартиру после проведения определенных процедур, предусмотренных кредитным договором и договором залога (ипотеки).

Кредитор также вправе предъявить требования к поручителям, созаемщикам (при их наличии) — в зависимости от того, в каком объеме они несут ответственность.

Как правило, долг вначале стараются взыскать с поручителей. Если взысканной с них суммы не хватает для погашения долга, то решается вопрос по квартире. Тогда взыскание обращают на квартиру. Залогодержателем является банк. После решения суда о взыскании долга он вправе реализовать залоговое имущество (в том числе — квартиру) через торги. А затем погасить кредит средствами, полученными от реализации этого имущества.

Поделиться

6

Может ли банк изъять квартиру за просрочку, если кредит не ипотечный

Если квартира не в залоге и кредит не ипотечный, то банк вначале обратится в суд с требованием взыскать с заемщика деньги и, как правило, — принять обеспечительные меры в отношении квартиры. То есть получить запрет на ее отчуждение (продажу, дарение) должником.

Решение о взыскании выносит суд. Если заемщик добровольно не погашает кредит, банк обращается в Службу судебных приставов, чтобы принудительно исполнить это решение. Приставы возбуждают исполнительное производство и дают срок для добровольного выполнения требований. Если заемщик добровольно не выполняет эту задачу, пристав вправе наложить арест на всё имущество и деньги должника, в том числе — на квартиру или автомобиль. Затем судебный пристав реализует арестованное имущество и передает вырученные деньги кредитору в счет погашения долга.

Отсрочку получить можно, но только при согласии банка или наличии определенных условий, предусмотренных договором (а также правилами и иными внутренними документами банка). Банк не обязан предоставлять отсрочку и менять условия выплаты долга (проводить реструктуризацию и тому подобное), если это прямо не предусмотрено договором или внутренними банковскими правилами предоставления кредита.

Поделиться

7

Что могут признать смягчающими обстоятельствами в таких случаях

Нахождение заемщика в учреждениях пенитенциарной системы не является для банка «смягчающим» обстоятельством. Отдельных процедур для «спецконтингента» не существует. Банк действует в интересах других своих вкладчиков и кредиторов, с которыми у него такие же гражданско-правовые отношения. Чтобы не создавать рисков, связанных с непогашением кредитов, банк самостоятельно решает, стоит ли ему применять процедуры принудительного взыскания.

Основная рекомендация в «тяжелых жизненных ситуациях» — налаживать коммуникации с банком и в каждом конкретном случае договариваться об изменении условий погашения задолженности.

Поделиться

По теме

  • 24 октября 2022, 17:33

    Что будет с банковскими вкладами при военном положении? И смогут ли их изъять — мнения экспертов

  • 20 октября 2022, 15:49

    Главный судебный пристав Прикамья рассказал, как мобилизованным и их родным приостановить взыскание долгов

  • 20 октября 2022, 12:03

    Кому дадут, на какой срок и есть ли лимит: всё о кредитных каникулах для мобилизованных пермяков — в карточках

  • 11 октября 2022, 08:00

    Что будет с ипотекой мобилизованных и является ли смерть на СВО страховым случаем?

  • 06 июля 2022, 08:00

    По кредитам можно не платить? Кто вправе обанкротиться и законно освободиться от долгов

Марина Кузнецова

корреспондент раздела «Бизнес»

СИЗОИпотекаИсправительная колонияКредит

  • ЛАЙК1
  • СМЕХ0
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ0
  • ПЕЧАЛЬ0

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

КОММЕНТАРИИ2

Читать все комментарии

Что я смогу, если авторизуюсь?

Новости СМИ2

Новости СМИ2

Выплата кредитов во время войны – можно ли не платить – послабления от Приватбанка, Monobank, Ощадбанка

Тема дня

    org/BreadcrumbList»>

  1. Главная

  2. Украина

13 апреля, 2022, 18:00

Распечатать

Банки сделали некоторые послабления для своих клиентов.

  • ЗЕРКАЛО НЕДЕЛИ, УКРАИНА

    Архив номеров
    |
    Последние статьи

    <
    >

    • Фильтр для коллаборантов. Как найти баланс между национальной безопасностью и политическими свободами

      Готовясь к деоккупации территорий, захваченных после 24 февраля, а также «ДНР/ЛНР» и Крыма

      АвторИгорь Попов

      Статья

      05 декабря 08:30

    • Кто против Трампа и на что надеяться Украине

      Об американском здравом смысле, будущих кандидатах-2024 и поддержке Украины
      Опрос читателей

      АвторАлександр Хара

      Статья

      04 декабря 15:42

    • «Дорогой Руслан Сольвар». Могла ли коррупция в судах и медучреждениях помочь экс-нардепу избежать тюрьмы?

      Некиношная история
      Опрос читателей

      АвторВладимир Гришко

      Статья

      04 декабря 08:37

    • Как закрытие реестров влияет на работу бизнеса, медиа и ОО

      Каких данных нам очень не хватает
      Опрос читателей

      АвторСергей Мильман

      Статья

      03 декабря 17:00

    • Национальный фонд исследований Украины: впечатления от четырехлетней деятельности

      Как создать благоприятные условия для ученого

      АвторЯрослав Шуба

      Статья

      03 декабря 13:13

    • Оборонный интерес, или Зачем Банковой Счетная палата

      В шаге от стопроцентного ручного контроля
      Опрос читателей

      АвторЮрий Николов

      Статья

      03 декабря 08:34

  • Вам также будет интересно

    >

    • Резников объяснил, как ракетная тактика оккупантов может привести Украину к победе

      10:49

    • Получит ли Украина Patriot, Leopard и боевые самолеты? Резников объяснил ситуацию

      10:16

    • В ВСУ оценили воздушные возможности россиян после взрывов на аэродромах

      09:37

    • Потери российских оккупантов в живой силе уже достигли 92 тысяч

      09:20

    • Бахмут, Авдеевка-Донецк, Сватово-Кременная: в ISW проанализировали ситуацию на фронте (карты)

      08:05

    • Из-за обстрелов россиян на Днепропетровщине 9 тысяч семей остались без воды

      08:03

    • День святой Екатерины: традиции празднования

      08:00

    • «Важный объект противника» под ударом: Генштаб подытожил работу ракетных войск за 5 декабря

      07:08

    • Бои в Донецкой области: ВСУ отбили атаки врага в семи местах — Генштаб
      Обновлено
      07:04

    • Мобилизация в Украине: какими медуслугами может воспользоваться ветеран у семейного врача

      06:00

    • Удар по «Энгельсу» под Саратовом лишил РФ двух Ту-95МС из 20 действующих – Defense Express
      ► Видео
      05:39

    • День святой Екатерины: что нельзя делать

      05:30

Последние новости

  • США сосредоточены на том, чтобы Украина вернула захваченные после 24 февраля территории — Блинкен

    11:41

  • Экспорт в ЕС: у украинских поставщиков возникли проблемы из-за санкций

    11:35

  • Легендарный экс-футболист «Барселоны» подрался с болельщиком на ЧМ-2022 в Катаре

    11:31

  • Сейчас нужно потерпеть: у Зеленского объяснили, почему украинские журналисты не могут пообщаться с президентом

    11:12

  • Лидер «Днепра-1» отказался продлевать контракт с клубом  и намерен перейти в Европу

    11:09

Все новости

Добро пожаловать!
Регистрация
Восстановление пароля
Авторизуйтесь, чтобы иметь возможность комментировать материалы
Зарегистрируйтесь, чтобы иметь возможность комментировать материалы
Введите адрес электронной почты, на который была произведена регистрация и на него будет выслан пароль

Забыли пароль?
Войти

Пароль может содержать большие и маленькие буквы латинского алфавита, а также цифры
Введенный e-mail содержит ошибки

Зарегистрироваться

Имя и фамилия должны состоять из букв латинского алфавита или кирилицы
Введенный e-mail содержит ошибки
Данный e-mail уже существует
У поля Имя и фамилия нет ошибок
У поля E-mail нет ошибок

Напомнить пароль

Введенный e-mail содержит ошибки

Нет учетной записи? Зарегистрируйтесь!
Уже зарегистрированы? Войдите!
Нет учетной записи? Зарегистрируйтесь!

Можно ли сесть в тюрьму за неуплату ссуды до зарплаты?

Хотя получение ссуды до зарплаты может показаться быстрым решением временной нехватки наличности, в большинстве случаев это еще больше погружает заемщиков в долги. Фактически, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщило, что в течение 14-дневного периода 80% заемщиков должны пролонгировать свою ссуду до зарплаты или подать заявку на получение другой ссуды для покрытия первоначальной ссуды до зарплаты. Это означает, что только 20% заемщиков действительно имеют деньги, чтобы погасить свой кредит в соответствии с графиком на следующий день выплаты жалованья.

Итак, что произойдет, если вы окажетесь среди 80% заемщиков, которые не могут позволить себе погасить свои кредиты до зарплаты? Вам грозит тюремное заключение?

Содержание

Что говорит закон о тюремном заключении за неуплату долгов?

Когда мы читаем 28 Свода законов США §2007, «Тюремное заключение за долги», мы обнаруживаем, что федеральное правительство оставляет за собой тюремное заключение за долги на усмотрение каждого штата. В общей сложности в конституциях 41 штата есть положения, запрещающие сажать человека в тюрьму за неуплату долга. Девять штатов, в которых нет этого пункта, — это Коннектикут, Делавэр, Луизиана, Мэн, Массачусетс, Нью-Гэмпшир, Нью-Йорк, Вирджиния и Западная Вирджиния.

Хотя в штатах США нет законов, запрещающих тюремное заключение за долги, по-прежнему крайне маловероятно, что человеку грозит тюремный срок, если он не найдет денег для выплаты своей ссуды до зарплаты. По данным The Wall Street Journal, большинство приговоров к тюремному заключению связаны не с неуплатой долга, а с неявкой в ​​суд или невыполнением решения суда по вашему делу.

Бюро финансовой защиты прав потребителей, которое отвечает за регулирование кредитования до зарплаты на федеральном уровне, предельно ясно: «Нет, вас не могут арестовать за невыплату кредита до зарплаты».

Суд США может назначить тюремное заключение только за уголовные преступления, а неуплата долга является гражданским правонарушением.

Какая разница? Уголовные дела связаны с преступлением против государства. Гражданские обвинения связаны со спорами между физическими или юридическими лицами.

Таким образом, кредиторы могут подать на вас в суд только по гражданским, а не по уголовным делам.

Готовы консолидировать свои кредиты?

Вы можете уменьшить сумму кредита до 80%.

Проверить потенциальную экономию

Невыплата долга по ссуде до зарплаты не является мошенничеством

Один из способов, с помощью которого коллекторы пытаются запугать заемщиков, заключается в том, что они утверждают, что заемщик совершил мошенничество, что является уголовным преступлением. Лицо может быть привлечено к уголовной ответственности в суде, если оно совершает мошенничество; однако получение кредита до зарплаты, а затем невозможность его вернуть, не является мошенничеством.

«Неуплата кредита не обязательно является мошенничеством», — говорит Бен Майкл, адвокат по уголовным делам в Michael & Associates.

Мошенничество происходит, когда человек умышленно берет кредит без намерения его вернуть. Это форма обмана. В дополнение к необходимости доказать, что это было намерением заемщика в суде, коллектор должен также доказать, что заемщик был полностью осведомлен о том, что его банковский счет будет пуст через неделю после ссуды, когда погашение должно было произойти. быть собраны.

В большинстве случаев задолженности по кредиту до зарплаты заемщик просто не понимает, насколько проценты и сборы добавляют к общей стоимости кредита до зарплаты. Процентные ставки по некоторым из этих кредитов могут быть выше, чем годовая процентная ставка 400%. Это быстро складывается. Когда наступает срок платежа, общая сумма превышает ожидаемую, и они не могут погасить кредит.

На самом деле, в большинстве случаев коллекторам противозаконно даже угрожать тюрьмой

Коллекторы не теряют времени зря, если заемщик не погашает свой кредит до зарплаты в установленный срок. Часто они сразу же начинают звонить заемщику, а иногда и своим друзьям или родственникам. Многие делают это в любое время дня и ночи. Это может быть очень стрессовым для заемщика, который хочет погасить свой кредит, но просто не может себе этого позволить. Некоторые коллекторы даже звонят вам на работу или угрожают, чтобы заставить вас заплатить. Эти угрозы могут включать ваш арест.

Федеральная торговая комиссия приняла Закон о добросовестной практике взыскания долгов, который представляет собой федеральный закон, призванный защитить потребителей от злоупотреблений со стороны коллекторов. В этом акте говорится, что коллекторы могут пытаться связаться с вами только между 8:00 и 21:00. Они также не могут звонить вам на работу, если наша работа запрещает стороннее общение, и не могут беспокоить вас (или кого-либо из ваших знакомых) по поводу долга.

Согласно CFPB, есть три вещи, которые вы можете сделать, если коллекционер угрожает арестовать вас.

  1. Подайте отчет генеральному прокурору вашего штата. Если вы не знаете, кто ваш генеральный прокурор штата, вы можете найти его или ее информацию, связавшись с Национальной ассоциацией генеральных прокуроров, посетив сайт naag.org или позвонив по телефону 202-326-6000.
  2. Подайте отчет в регулирующий орган вашего штата. У CFPB есть список банковских регуляторов каждого штата и их контактная информация на их веб-сайте.
  3. Подайте отчет в CFPB, позвонив по телефону 855-411-2372 или заполнив онлайн-форму.

Тем не менее, игнорирование постановлений суда может привести к аресту

CFPB заявляет, что «если вам предъявлен иск или против вас вынесено решение суда, и вы игнорируете постановление суда о явке, судья может выдать ордер на ваш арест ». Ваше тюремное заключение будет связано с тем, что вы не сотрудничаете с судами, а не с тем, что у вас есть долг.

Хотя у вас может возникнуть соблазн проигнорировать повестку в суд, НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО. Появление в суде пугает и неудобно и может привести к тому, что вам придется пропустить работу, но если вы не явитесь, не только вас ждет тюрьма, но и судья может приказать наложить арест на заработную плату.

Есть несколько способов избежать тюремного заключения.

  1. Свяжитесь с кредитором до зарплаты и договоритесь о лучших условиях. Это показывает, что вы хотите погасить кредит, и во многих случаях кредитор скорее согласится на меньший платеж в течение более длительного периода времени, чем вообще без денег.
  2. Обратитесь к адвокату по делам о банкротстве, чтобы проверить свои финансы и решить, целесообразно ли подавать заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Обе эти заявки охватывают ссуды до зарплаты.
  3. Обратитесь за советом к кредитному консультанту. Кредитный консультант может объединить ваши долги, предоставить вам меньшую процентную ставку и предложить вам лучшие условия погашения.
  4. Посещать все судебные заседания. Если есть возможность, проконсультируйтесь с юристом. Адвокат может вмешаться и заставить кредитора согласиться на новый план погашения, который вы действительно можете себе позволить. Многие адвокаты предлагают бесплатную первичную консультацию.
  5. Выполнять все решения суда.

Как насчет историй ужасов?

Сборщики долгов часто опускаются до низкого уровня, чтобы выманить платеж у заемщика. CNN Money сообщила о нескольких коллекторских агентствах, которые использовали такие тактики запугивания и запугивания, как угроза тюремного заключения и отправка Службы защиты детей на дом. Новостной онлайн-журнал также сообщил, что одно коллекторское агентство дошло до того, что угрожало убить собаку должника.

После расследования CNBC обнаружила, что большинство заемщиков заняты на нескольких работах и ​​пытаются совмещать уход за детьми. Когда заемщик не может присутствовать на одном из судебных слушаний по поводу невыплаченного долга, коллекторы сразу же приступают к выдаче ордера на арест. Во многих случаях выдается ордер на арест.

К счастью, Американский союз гражданских свобод (ACLU) выступает за отмену тюремного заключения для лиц, имеющих долги. Они посвящены раскрытию несправедливой практики сборщиков долгов и обращению в суды с просьбой установить справедливые законы в отношении долгов.

Итог

Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату ссуды до зарплаты. Однако вас могут приговорить к тюремному заключению, если вы пропустите явку в суд или проигнорируете судебную повестку. Будьте активны и убедитесь, что вы находитесь там и полностью готовы к любому судебному разбирательству. А еще лучше, сначала поработайте со своим кредитором, чтобы в первую очередь избежать вызова в суд.

Часто задаваемые вопросы

Сколько стоит адвокат по кредиту до зарплаты?

Гонорар адвоката обычно зависит от сложности вашего дела. Они будут взимать плату в зависимости от объема работы, суммы задолженности и сложности урегулирования. Хорошей новостью является то, что большинство юридических фирм предлагают бесплатную начальную консультацию, которая может помочь вам определить стратегию, если вы получили повестку в суд или думаете о подаче заявления о банкротстве.

В чем разница между ссудой до зарплаты и ссудой в рассрочку?

Основное отличие заключается в сумме кредита. В то время как кредиты до зарплаты представляют собой небольшие суммы денег в диапазоне от 100 до 1500 долларов США, кредиты в рассрочку позволяют получить более высокие суммы кредита, которые могут достигать нескольких тысяч долларов. Кредит до зарплаты, как правило, не требует проверки кредитоспособности, в то время как ваш кредитный рейтинг будет иметь значение, если вы подаете заявку на кредит в рассрочку.

Как я могу узнать, есть ли в моем штате лицензия кредитора до зарплаты?

Подтвердите информацию у регулирующего органа штата или у генерального прокурора, чтобы узнать, имеет ли кредитор до зарплаты лицензию на ведение бизнеса в вашем штате.
Во многих штатах кредитование до зарплаты запрещено, а в некоторых штатах, разрешающих кредитование до зарплаты, кредиторы должны иметь лицензию. В некоторых штатах, если ссуда до зарплаты предоставляется компанией, не имеющей лицензии в вашем штате, ссуда до зарплаты может быть признана недействительной.
В этом случае кредитор может быть не в состоянии взыскать или потребовать от вас погашения ссуды до зарплаты.

Что произойдет, если личный кредит не выплачивается в Индии?

Что произойдет, если личный кредит не выплачивается? Есть ли наказание за неуплату личного кредита? Сразу ли неплательщик попадет в тюрьму?

Банки будут демонстрировать хулиганство у подъезда неплательщиков? Каковы правила возврата кредита в банке?

Человек, находящийся в состоянии стресса из-за невозврата кредита, отвечает на эти вопросы в очередных кошмарах. Неуплата кредита вызывает страх. Без сомнений.

Но также следует помнить, что существуют права неплательщика кредита . Банки (кредиторы) не могут начать выкручивать руки неплательщику.

Калькулятор долгового бремени

Следует помнить:

  1. Почему неплательщику кредита нужна защита : Потому что может возникнуть «настоящая проблема», из-за которой человек не выплачивает кредит. В суде подлинным причинам придается должное значение. Верно то, что банки не позволят своим деньгам легко уйти. Будут приняты соответствующие меры. Но если человек не в состоянии оплатить личный кредит EMI (скажем), это не делает его / ее преступником. Подробнее о Что делать, если кредит EMI очень высок.
  2. Нарушитель кредита не попадет в тюрьму : Невыплата кредита является гражданским спором. Уголовное дело не может быть наложено на человека за неуплату кредита. Это означает, что полиция просто не может производить аресты. Следовательно, настоящий человек, неспособный окупить EMI, не должен впадать в безнадежность. Существуют правила, которые помогут неплательщику вести переговоры со своим кредитором.

Если вы считаете, что ваш банк ведет себя ненадлежащим образом, вы можете подать жалобу по номеру Банковский омбудсмен ‘. Об этом подробнее здесь.

Но следует помнить, что эти правила составлены для тех людей, которые из-за реальных проблем не в состоянии оплатить причитающийся EMI. Эти правила не для небрежных, эскапистов, злостных неплательщиков и не законопослушных людей.

Что должен знать настоящий человек о последствиях невозврата кредита?

Типы неплательщиков кредита

Есть три типа неплательщиков кредита

  1. Небрежные люди : Этих людей называют беспечными, потому что они взяли лишний кредит. Они не анализировали баланс своих доходов/расходов перед тем, как брать кредит. Такие люди осознают свои ошибки только после того, как начнут платить EMI. Они просто не могут позволить себе расходы на EMI. Отсюда и дефолт. Узнайте больше о том, почему стать свободным от долгов.
  2. Настоящие люди : Это люди, которые сталкиваются с настоящими проблемами. Это люди, которые вовремя оплатили все прошлые EMI. Но из-за реальной проблемы, больше не в состоянии погасить кредит. Подробнее о том, нужно ли платить по ипотечному кредиту досрочно.
  3. Чрезмерно умные люди : Это люди, которые пытаются играть в банки. Они думают, что могут ввести банк в заблуждение, назвав ложные причины неуплаты. Этих людей также часто называют «умышленными неплательщиками». Эти люди в конечном итоге получают штраф 420 IPC и могут быть заключены в тюрьму.

Все неплательщики по кредиту должны сначала понять, что « невыплата кредита не является приемлемой практикой ». Таким образом, если кто-то не выполняет обязательства по кредиту, он / она не должен принимать очень вежливое решение вопроса.

Но это только одна сторона дела.

Люди, которые застряли из-за реальных проблем, также должны помнить, что « даже неплательщики кредита имеют свои права « . Банки не могут просто отправить к своим дверям агента по взысканию долгов, чтобы встряхнуть их и проявить неуважение.

Права неплательщиков кредита

В этой статье мы увидим, каковы права неплательщиков кредита.

Существуют правила RBI, которых должны придерживаться все банки при рассмотрении случаев невозврата кредита. Это особенно верно для рассмотрения дел, связанных с неплатежами простых людей по небольшим кредитам, таким как задолженность по кредитной карте, личная ссуда, жилищная ссуда и т. д.

Подлинный неплательщик по кредиту

Что банки могут сделать для подлинных неплательщика по кредиту? Существуют правила, и банк сделает все в рамках этих правил, чтобы помочь неплательщику по кредиту.

Но почему банки будут помогать неплательщику? Потому что в их интересах также не допустить конвертации кредита в NPA. Итак, что должны сделать неплательщики, так это заранее подойти к банку и объяснить им проблему.

Согласно банковским правилам, это несколько способов, которыми банки могут помочь неплательщику кредита. В этих случаях банк будет следовать правилам, указанным в Законе SARFAESI.

  1. СНИЖЕНИЕ EMI : Банки могут снизить EMI двумя способами: (а) за счет увеличения срока кредита, (б) путем преобразования необеспеченного кредита в обеспеченный кредит. На банковском языке это называется реструктуризация займа или реструктуризация . Снижение EMI ​​из-за продления срока владения может помочь немногим неплательщикам. Но по правилам банка, срок пребывания не может быть сильно увеличен. В результате чистое влияние на снижение электромагнитных помех весьма номинально. Но в случае преобразования необеспеченного кредита (например, личного кредита) в обеспеченный кредит снижение EMI ​​заметно. Узнайте больше о том, следует ли уменьшить EMI или срок досрочного погашения кредита.
  2. РАЗРЕШЕНИЕ БЕСПЛАТНОГО ПЕРИОДА EMI : В случаях, когда поток доходов был временно нарушен, этот тип помощи может помочь заемщику. Таким образом можно решить непредвиденные проблемы, такие как потеря работы, временная остановка бизнеса, работы и т. д. Здесь банки могут согласиться отказаться от сбора EMI на определенный период времени (скажем, 3-6 месяцев). По истечении этого периода должна начаться выплата EMI. Узнайте больше о том, как досрочное погашение ипотечного кредита может сэкономить сотни миллионов долларов.
  3. ПРИНЯТЬ СТРИЖКУ : Может быть случай, когда неплательщик кредита не в состоянии погасить остаток кредита (сегодня или в будущем). Но он предлагает оплатить часть кредита. В обмен на этот частичный платеж неплательщик просит банк закрыть кредит раз и навсегда. Почему банк должен соглашаться на такое предложение? Потому что лучше получить что-то, чем ничего. Здесь ответственность за то, чтобы убедить банк принять предложение, лежит на неплательщике по кредиту. Узнайте больше о том, что означает для банков «подстричься».
  4. СЛЕДУЙТЕ ЗАКОНУ SARFAESI : Банк прибегает к этому шагу только в том случае, если кредит считается NPA. Это означает, что предыдущие три шага не удались. Что такое Закон SARFAESI? Закон о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и принудительном исполнении обеспечительных прав. В соответствии с Законом SARFAESI банки и т. д. могут организовать восстановление своих NPA без необходимости обращения в суд.

Подробнее об акте SARFAESI мы узнаем во второй части этой статьи (см. « просто не в состоянии выплатить кредит » ниже).

То, что мы увидели сейчас, было тем, что лучшие банки могли сделать для «настоящих» неплательщиков кредита.

Но лечение для других людей отличается.

Агенты по взысканию ссуд

Агенты по взысканию долгов предназначены для людей, которые действуют умно. Это неплательщики по кредитам, которые пропустили свои EMI и избегают банка.

В этих случаях Банк использует агентов по взысканию долгов, чтобы усадить неплательщика кредита за стол переговоров. Но есть несколько указаний RBI относительно роли агенты восстановления .

В прошлом в одной из публикаций Резервного банка Индии (RBI) упоминалось, что:

«… привлечение агентов по взысканию создает серьезный репутационный риск для банковского сектора в целом …».

Приняв меры по исправлению положения, RBI пересмотрел правила привлечения банками агента по взысканию задолженности.

Существует четкое указание RBI о том, что банки/агенты по взысканию не могут использовать « нецивилизованное, незаконное и сомнительное поведение ’ в процессе взыскания кредита.

Каковы рекомендации?

  1. Наем профессиональных агентов по взысканию долгов : Банки должны провести комплексную проверку агентства, прежде чем нанимать их в качестве агентов по взысканию долгов. Комплексная проверка должна смотреть не только на компанию в целом, но и на людей, которые участвуют в процессе восстановления. Лицо, нанятое в качестве агентов по взысканию, должно пройти полицейскую проверку. Семейное прошлое рассматриваемого лица также должно быть проверено агентством перед приемом на работу. Таким образом, это означает, что если дебошир (от имени агента по взысканию) ведет себя ненадлежащим образом, заявление в полицию можно подать в полицейский участок. В этом случае банк/агент по взысканию долгов должен дать разъяснение по поводу поведения агента с неплательщиком. Неудовлетворительный ответ может привести к расторжению контракта с агентством по взысканию. Противоправное поведение агентов по взысканию долгов с неплательщиком является уголовным преступлением.
  2. Сначала отправляйте уведомления, затем агенты по восстановлению : Перед тем, как банк направит агента по восстановлению, они должны направить уведомления. В уведомительном письме они должны сначала уполномочить агентство по восстановлению действовать от их имени. Сообщение о разрешении направляется неплательщику по кредиту непосредственно из банка. В случае, если уведомление не было отправлено, нарушитель нагрузки может отказаться слышать агентов. Агент восстановления может сам доставить письмо авторизации, но это применимо, если предыдущие попытки доставить письмо не увенчались успехом. Восстановление должно показать доверенность и удостоверение личности. В случае ненадлежащего поведения агентов данные удостоверения личности могут быть использованы для подачи заявления в полицию. Банк также должен опубликовать информацию об агентстве по восстановлению на своем веб-сайте.
  3. Слушайте дело неплательщика кредита : Банки должны беспристрастно выслушать сторону неплательщиков. Банки также должны выдать еще одно уведомление неплательщику. Это сообщение должно содержать подробную информацию о том, «как и с кем» неплательщик кредита может связаться в банке, объяснив свои претензии. Затем неплательщик по кредиту может показать копию обсуждения с банком на случай, если агенты по взысканию еще больше побеспокоят его.
  4. Агенты по взысканию долгов находятся в ведении банка. : Честно говоря, это обязанность банка – взять на себя процедуру взыскания кредита в случае дефолта. Но RBI позволил банкам передать процесс восстановления третьей стороне. Но существуют риски, когда банковская деятельность перекладывается на третью сторону. Чтобы управлять рисками, RBI попросил банки провести обучение новых агентов по восстановлению. Все агенты по восстановлению должны сначала пройти сертификацию, и только после этого они могут выступать в качестве агентов по восстановлению. Тренировочное занятие должно объяснять « 9Кодекс поведения 0121 и протокол », которые агенты по взысканию долгов должны практиковать при работе с неплательщиками по кредиту.

Просто не в состоянии выплатить кредит..

Что могут сделать банки, когда человек просто не в состоянии выплатить кредит?

В случае потребительского кредита банк не имеет залога. Следовательно, личные кредиты называются необеспеченными кредитами. В случае дефолта по кредиту у банков есть только несколько вариантов:

  • Переговоры : Лучше всего для банков сесть за стол переговоров с неплательщиком и урегулировать судебный процесс. Это наиболее предпочтительный вариант даже для банков. Почему? Потому что в судебных тяжбах банкам придется дополнительно тратиться на НПА.
  • Использование датированных чеков : Но если переговоры не увенчаются успехом, банк может решить обратиться в суд. Но поскольку дефолт по кредиту является гражданским спором, арест не может быть произведен. Следовательно, какой банк может сделать это, чтобы предъявить чеки, датированные почтой, для клиринга. Если чеки возвращаются, то, согласно правилам, может быть произведен арест.

В случае обеспеченных кредитов , таких как (авто, ипотечный кредит и т. д.), банки могут сделать следующее:

  1. Уведомление о выдаче : Сначала банк объявит ваш кредит как NPA. Когда кредит становится NPA? Когда взносы не уплачиваются более чем за 90 дней. После этого банк должен будет выдать вам «уведомление за 60 дней» в соответствии с Законом SARFAESI. В течение этого периода уведомления неплательщик кредита может погасить взносы и закрыть дело.
  2. Выпустить публичное уведомление : В случае автокредита залогом будет автомобиль, велосипед и т. д. В случае ипотечного кредита залогом будет жилая недвижимость. Если кредит не будет погашен в течение 60 дней, банк выпустит публичное уведомление за 30 дней, информирующее о продаже актива.
  3. Выпустить Уведомление о справедливой стоимости : Перед продажей актива банк также должен выдать уведомление о справедливой стоимости актива, который будет продан (на публичных торгах и т. д.).
  4. Конфискация залога : По истечении срока уведомления банк может немедленно арестовать залог (актив) и начать процедуру его продажи.

Что здесь может сделать заемщик (нарушитель кредита)? Немного. Но если неплательщик считает, что «конфискация имущества» или «справедливая стоимость имущества» не были урегулированы должным образом, он может подать письменное возражение в банк. Банк обязан ответить в течение 7 дней. Но после ответа банк может продать актив в соответствии с выпущенным публичным уведомлением.

Заключительные слова…

Следует понимать, что банки/правительство не могут быть снисходительны к неплательщикам кредита. Если они будут снисходительны в одном случае, то это будет принято в первую очередь. Люди начнут воспринимать неуплату кредита как простительное преступление.

Заемщику важно понимать, что получение кредита является очень серьезным шагом в жизни. Прежде чем влезать в долги, надо 100 раз подумать. Все плюсы и минусы должны быть изучены заемщиком, прежде чем брать даже копейку кредита.

Брать кредит — это риск. Если кредит небольшой, риск меньше. Если кредит большой, риск больше.

Дело в том, что заемщик должен обдумать последствия невыполнения обязательств по кредиту, прежде чем брать кредит.