Оплатить кредит банковской картой ренессанс: Ренессанс Кредит – оплата кредита онлайн, через интернет банковской картой, по номеру телефона, договора, погашение через Сбербанк

Оплатить кредит банковской картой ренессанс: Ренессанс Кредит – оплата кредита онлайн, через интернет банковской картой, по номеру телефона, договора, погашение через Сбербанк

Содержание

25 банков, не использующих ChexSystems на декабрь 2022 г.

Вам недавно отказали в открытии нового банковского счета? Каждый день около 15% банковских заявителей получают отказ в открытии новых расчетных счетов. Одна из наиболее распространенных причин заключается в том, что они были отмечены ChexSystems. К счастью, есть банки, которые не используют ChexSystems.

Первый вариант — обратиться в банк или кредитный союз, не входящий в ChexSystems. Это финансовые учреждения, которые вообще не используют ChexSystems при принятии решений о новых клиентах.

Следующая наилучшая альтернатива — банковский счет второго шанса. Это расчетные счета, предназначенные для клиентов, которые могут быть в ChexSystems.

Разница между расчетной учетной записью, не относящейся к ChexSystems, и учетной записью второго шанса заключается в том, что ваша запись ChexSystems может быть проверена, когда вы подаете заявку на получение учетной записи второго шанса.

Если вы готовы забыть о своем прошлом, загляните в эти банки ниже. Они либо не используют ChexSystems, либо предлагают банковские счета второго шанса.

10 крупнейших банков, не использующих ChexSystems

1. Перезвон

Наш лучший выбор

Рейтинг LetMeBank

Применить сейчас

Возможности и преимущества

  • Более 14,5 миллионов загрузок
  • Нет проверки кредитоспособности или ChexSystems
  • Нет минимального начального депозита
  • Более 60 000 без комиссии 1  банкоматы

С Chime® плохая банковская история не проблема. Они предлагают отмеченное наградами финансовое приложение, дебетовую карту и кредитную карту Visa® для создания кредитных историй, и все это без проверки кредитоспособности.

Текущий счет Chime на 100% бесплатен и не требует ежемесячной платы:

  • без ежемесячной платы за обслуживание
  • без комиссии за международную транзакцию
  • без комиссии за минимальный баланс

Вы также можете начать накапливать свой кредит с помощью кредитной карты Chime Credit Builder Visa®. Это обеспеченная кредитная карта без годовых комиссий, без проверок кредитоспособности и без процентов.

Chime имеет более 60 000 1 бесплатных банкоматов MoneyPass® и Visa® Plus Alliance. Кроме того, вы можете получить зарплату на 2 дня раньше с помощью прямого депозита 9.0037 2 . Вы также можете бесплатно внести наличные в более чем 8500 Walgreens.

Вы понимаете, почему Chime — наш выбор №1.

Узнать больше →

2. Текущий

Наш второй выбор

Рейтинг LetMeBank

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Без проверки кредитоспособности или ChexSystems
  • Нет минимального остатка или скрытых комиссий
  • Бесплатный овердрафт до $200 с Overdrive
  • 40 000 бесплатных банкоматов Allpoint в США
  • Получайте оплату до 2 дней быстрее

Current — компания финансовых технологий, а не банк. Компания не использует ChexSystems и не вытягивает ваш кредитный отчет, и у них есть что предложить.

Текущий мобильный банковский счет включает бесплатную защиту от овердрафта до 200 долларов США. Владельцы учетных записей также получают доступ к более чем 40 000 банкоматов Allpoint без комиссии с вашей текущей дебетовой картой, и нет минимального остатка или скрытых комиссий.

Вы также можете получить оплату на два дня раньше, сделав прямой депозит с текущего премиум-аккаунта. Кроме того, Current предлагает до 4,00% годовых в год с пакетами Current Savings.

Узнать больше →

3. Погоня

Наш третий выбор

Рейтинг LetMeBank

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Без проверки кредитоспособности или ChexSystems
  • Бонус 100$ после 10 покупок за 60 дней
  • Более 16 000+ бесплатных банкоматов
  • Более 4700 отделений по всей стране
  • Ежемесячная плата за обслуживание в размере 4,95 доллара США

Chase предлагает расчетный счет под названием Chase Secure Banking. Учетная запись поставляется с дебетовой картой Chase, которая дает вам доступ к более чем 16 000 бесплатных банкоматов.

Некоторые функции этого расчетного счета включают бесплатную оплату счетов через Интернет, бесплатные денежные переводы и кассовые чеки, отсутствие платы за овердрафт и отсутствие минимального начального депозита. Тем не менее, есть также ежемесячная плата за обслуживание в размере 4,95 доллара США.

Когда вы откроете счет в Chase Secure Banking и совершите 10 соответствующих покупок в течение 60 дней, вы получите денежный бонус в размере 100 долларов США.

Утверждение счета происходит немедленно, а дебетовая карта обычно поступает в течение нескольких дней.

Узнать больше →

4. Аксос Банк

Рейтинг LetMeBank

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Без проверки кредитоспособности или ChexSystems
  • Без овердрафта и комиссий NSF
  • Неограниченное возмещение комиссий банкоматов
  • Минимальный депозит $50

Axos Bank не использует ChexSystems и не извлекает ваш кредитный отчет.

Текущий счет Rewards от Axos Bank не предусматривает ежемесячных комиссий за обслуживание, неограниченное возмещение комиссий внутренних банкоматов, а также вознаграждение за возврат денежных средств.

Вы получаете неограниченные бесплатные мобильные депозиты, и ваши средства застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США. Кроме того, нет комиссий за овердрафт или комиссий за недостаточный фонд.

Требования к минимальному балансу отсутствуют, и для открытия счета вам потребуется всего лишь депозит в размере 50 долларов США.

Узнать больше →

5. Стремление

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Без проверки кредитоспособности или ChexSystems
  • Минимальный начальный депозит $10
  • Кэшбэк до 5% за покупки по квалифицированной дебетовой карте
  • 55 000 бесплатных банкоматов
  • Получите оплату на 2 дня раньше

Гибридный чековый и сберегательный счет Aspiration Spend & Save Account, полностью онлайн. Для начала необходимо внести минимальный начальный депозит в размере 10 долларов.

С дебетовой картой Aspiration вы получаете неограниченное снятие средств без комиссии в более чем 55 000 банкоматов и возмещение расходов в одном банкомате вне сети в месяц. Вы также можете получить оплату на два дня раньше с прямым депозитом.

Вы можете зарабатывать до 5,00% годовых, если тратите 1000 долларов в месяц и депозиты застрахованы FDIC.

Узнать больше →

6. Федеральный кредитный союз ВМФ

Применить сейчас

Возможности и преимущества

  • 4 бесплатных расчетных счета на выбор
  • Без абонентской платы за обслуживание
  • Нет минимального остатка
  • Скидки до 20 долларов на комиссию банкомата за отчетный период

Если вы имеете право на членство в Navy Federal, вам не придется беспокоиться о них, используя ChexSystems. Чтобы стать членом, вы должны быть либо на действительной военной службе, либо в отставке из вооруженных сил США.

Есть два бесплатных расчетных счета от Navy FCU, один из которых Active Duty Checking. Ежемесячная плата не взимается, но вам нужно будет получить прямой депозит от военных.

Если вы это сделаете, вы получите доступ к этим депонированным средствам на один рабочий день раньше, чем обычно. Вы также получаете 20 долларов в месяц в виде бесплатных скидок в банкоматах.

Другая бесплатная учетная запись от Navy FCU называется EveryDay Checking. Это базовая учетная запись, к которой не предъявляются какие-либо требования по прямому депозиту.

Узнать больше →

7. Юнайтед Банк

Применить сейчас

Возможности и преимущества

  • Нулевая ежемесячная плата за обслуживание
  • Нет минимального остатка
  • Бесплатный онлайн-банкинг, оплата счетов, электронные выписки, мобильный чековый депозит, чековая карта Visa и многое другое

Если вы живете в Западной Вирджинии, штат Вирджиния,

United Bank не использует ChexSystems или кредитный отчет для утверждения заявителей. Они предлагают три разных текущих счета: United Free Checking, Platinum Checking или United Rewards Checking.

United Free Checking не требует минимального баланса и не взимает ежемесячную плату. Для открытия счета вам потребуется депозит в размере 50 долларов США.

Узнать больше →

8. ФСНБ

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Начальный депозит 5 долларов
  • 2 варианта без абонентской платы
  • Бесплатная дебетовая карта Visa

FSNB не использует ChexSystems или проверки кредитоспособности для новых заявителей. Минимальный депозит при открытии составляет 5 долларов.

Вам необходимо поддерживать баланс в размере 75 долларов США, чтобы не платить ежемесячную плату за выписку в размере 5,50 долларов США. Владельцы счетов получают чековую карту Visa и бесплатный онлайн-банкинг.

Узнать больше →

9. Ренасант Банк

Применить сейчас

Возможности и преимущества

  • Без ежемесячной платы за обслуживание электронных выписок
  • Неограниченные чеки
  • Онлайн-банкинг с онлайн-оплатой и мобильным банкингом
  • Поставляется с дебетовой картой Mastercard

Банк «Ренасант» использует ChexSystems, но он заработал репутацию более снисходительного к негативным отзывам, чем другие банки. Если нет истории мошенничества и заявитель не должен Renasant денег, вы можете открыть счет.

Renasant предлагает четыре варианта проверки: проверка Renasant, проверка студента, проверка вознаграждения и дополнительное вознаграждение.

Текущие счета поставляются с онлайн- и мобильным банкингом (включая удаленный депозит), оплатой счетов, бесплатной дебетовой картой Visa и мобильным кошельком Renasant.

В настоящее время мобильный кошелек работает с:

  • Zelle
  • Apple Pay
  • Apple Pay наличными
  • Google Pay

Узнать больше →

10. Банк ОЗК

Применить сейчас

Особенности и преимущества

  • Минимальный начальный депозит 50 долларов
  • Ежемесячная плата за обслуживание от 5 до 12 долларов
  • Бесплатная дебетовая карта Visa

Банк ОЗК предлагает расчетный счет второго шанса под названием Pathway Checking. Существует минимальный начальный депозит в размере 50 долларов США, но нет требований к минимальному балансу.

Ежемесячная плата за обслуживание составляет 10 долларов США, и вы не будете получать проценты, как на некоторых других расчетных счетах Банка ОЗК.

Pathway Checking поставляется с дебетовой картой Visa, а также с неограниченным выписыванием чеков, онлайн-банкингом и мобильным банкингом. Вы также получаете оплату счетов: 15 бесплатных платежей в месяц, после чего каждый стоит 0,50 доллара.

Узнать больше →

Что такое ChexSystems?

Если вы никогда раньше не слышали о ChexSystems, не волнуйтесь, вы не единственный. Большинство людей узнают о ChexSystems только после того, как узнают, что они в нем указаны.

ChexSystems — это агентство по предоставлению отчетов потребителям, которое занимается двумя вещами: проверкой чеков и предоставлением кредитных историй.

ChexSystems управляется Fidelity National Information Services, дочерней компанией eFunds. Подавляющее большинство банков и кредитных союзов обращаются к ChexSystems за помощью в принятии решений о том, предоставлять ли новым клиентам расчетный счет.

Клиенты, зарегистрированные в ChexSystems, могут иметь отрицательную банковскую историю. Это может быть что-то столь же серьезное, как мошенничество с чеками, или столь же невинное, как забвение платы за овердрафт.

В любом случае это может привести к тому, что банковское учреждение откажет вам в открытии нового счета.

Подробные сведения о ChexSystems см. в нашей статье «Что такое ChexSystems?»

Telecheck и Система раннего предупреждения

Обратите внимание, что некоторые банки, не входящие в ChexSystems, предпочитают искать другие записи, например те, которые ведутся TeleCheck или системой раннего предупреждения (EWS).

Если вы внесены в любой список, вы должны знать, что вам все равно может быть отказано в учетной записи.

Есть банки, но не ссылайтесь ни на один из них. Также вполне возможно иметь запись с ChexSystems, но не с EWS или TeleCheck.

Что делать сейчас

Немногие банки предлагают расчетные или сберегательные счета людям с плохой кредитной историей. Фактически, eFunds утверждает, что более 9000 банков в США обращаются к ChexSystems для принятия решений о проверке. Эти 9 000 банков включают более 100 000 филиалов. Это более 80% всех финансовых учреждений в США.

Хотя цифра 80% может показаться огромной, на самом деле она вселяет надежду, поскольку означает, что 20% — это банки, которые не используют ChexSystems.

Так что, если вы хотите открыть текущий или сберегательный счет прямо сейчас, надежда еще есть.

Вам просто нужно выбрать тот, который не смотрит на ваши записи ChexSystems. Для этого у вас есть два разных варианта банковских операций: банков, не входящих в ChexSystems , и банковских операций второго шанса .

Банки, не использующие ChexSystems, по сравнению с банками второго шанса: в чем разница?

Вот краткое сравнение банковских счетов, не принадлежащих ChexSystems, и банковских счетов второго шанса.

Банки, не использующие ChexSystems

  • Ваша запись ChexSystems не будет проверяться при подаче заявки на открытие счета.
  • Требования баланса должны быть низкими или отсутствовать.
  • Иногда требуется плата за обслуживание.
  • Может быть предложена защита от овердрафта.
  • Вы сможете пользоваться теми же услугами, что и с обычным банковским счетом, такими как онлайн-банкинг и оплата счетов.

Второй шанс Банковское дело

  • Ваша запись ChexSystems обычно проверяется при подаче заявления.
  • Иногда вам может потребоваться оплата обслуживания.
  • Вы можете получить защиту от овердрафта.
  • После установления доверия вы сможете получить обычный расчетный счет.
  • Поскольку банки второго шанса проверяют ваш отчет ChexSystems, они знают о вас немного больше. Это может привести к тому, что они наложат некоторые другие требования. Например, вам может понадобиться пройти курс личных финансов.

В общем, существенных различий между этими двумя вариантами не так много. Оба дают вам возможность вернуться к банковским операциям, выписыванию чеков и совершению покупок с помощью дебетовой карты прямо сейчас.

Другие альтернативы банковским операциям без ChexSystems

Вот несколько других альтернатив, но в большинстве случаев мы их не рекомендуем.

  • Обеспеченные кредитные карты ⁣ – У вас есть наличные, которые вы можете использовать в качестве залога? Используйте его, чтобы получить обеспеченную кредитную карту. Будьте готовы к высоким процентным ставкам и сборам, а также меньшим кредитным лимитам с этими кредитными картами.
  • Электронный кошелек . Вы можете попробовать зарегистрироваться в онлайн-сервисе, таком как PayPal. Некоторые из них предлагают дебетовые карты, если вы соответствуете определенным критериям.
  • Брокерские счета  – Брокерские компании не используют ChexSystems, поэтому вы можете иметь право на получение счета денежного рынка, даже если вы не имеете права на текущий счет. Однако требования к балансу и депозиту часто бывают значительными, поэтому вам нужно быть к этому готовым.
  • Счета в иностранных банках  – Этот вариант явно далеко не удобен, но его все же следует учитывать, особенно если вы живете недалеко от канадской границы. Некоторые канадские банки разрешают гражданам США открывать счета.
  • Предоплаченные дебетовые карты  – Из всех пунктов в этом списке предоплаченная дебетовая карта, вероятно, является вашим следующим лучшим вариантом. Он используется так же, как кредитная карта, и сборы не так высоки, как раньше. Некоторые карты даже поставляются с онлайн-оплатой счетов, бесплатным снятием наличных в банкомате и многим другим.

Как видите, это не идеальные варианты. Они могут помочь вам в крайнем случае, но требования к балансу, комиссии и функциональные ограничения могут затруднить достижение финансовой стабильности.

Можете ли вы оспорить ChexSystems?

Вы имеете право оспорить любую информацию, содержащуюся в вашем отчете ChexSystems.

Закон о достоверной кредитной отчетности (FCRA) позволяет вам оспорить отчет ChexSystems. Однако это непросто; особенно если информация в вашей записи на самом деле точна.

Например, может быть несправедливо, что вы включены в список ChexSystems, потому что однажды вы не заплатили комиссию за овердрафт в размере 5 долларов. Однако это не означает, что ChexSystems удалит запись по запросу.

ChexSystems не заботится о честности. Если у вас есть запись, она будет оставаться в силе в течение пяти лет с даты нарушения, если вы не сможете удалить ее.

Как оспорить ChexSystems

Если вы хотите инициировать процесс удаления из ChexSystems, у нас есть подробные инструкции по оспариванию ChexSystems.

В любом случае, тем временем мы рекомендуем вам подать заявку на получение расчетного счета, отличного от ChexSystems.

Даже успешный спор может быть длительным и сложным процессом. Вы можете обнаружить, что у вас есть недели или даже месяцы до того, как ваша запись будет очищена.

Открытие счета через одного из наших рекомендованных выше поставщиков означает, что вы можете сразу же пользоваться всеми преимуществами банковского счета.

На что обратить внимание при выборе расчетного счета

Вы, наверное, заметили, что функции и преимущества расчетных счетов могут различаться. Некоторые аккаунты имеют и недостатки. На что важно обратить внимание при выборе аккаунта?

  • Низкие требования к балансу или их отсутствие  – В идеале вообще никаких.
  • Низкая ежемесячная плата или ее отсутствие  – Чем ниже ежемесячная плата, тем лучше. Последнее, что вам нужно делать, пока вы пытаетесь встать на ноги, — это платить сборы.
  • Бесплатная дебетовая карта  – Если вы можете персонализировать ее, это станет дополнительным преимуществом.
  • Бесплатное пользование банкоматом  – Вы хотите избежать расходов на 3 или 5 долларов каждый раз, когда хотите снять наличные в банкомате. Убедитесь, что банк, в который вы обращаетесь, предлагает вам бесплатный доступ к широкой сети бесплатных банкоматов в вашем регионе.
  • Возможность обновления  – Если банк или кредитный союз позволяют автоматически перейти на обычный аккаунт через некоторое время, это полезное преимущество.
  • Скорее всего, вас примут.  — Помните, что ChexSystems — не единственное агентство, у которого на вас может быть досье. Если вы считаете, что можете участвовать в TeleCheck или EWS, имеет смысл подать заявление в учреждение, которое также не будет сдерживаться этими записями.
  • Функции онлайн-банкинга  – Вы можете проверять свои выписки в электронном виде, видеть средства, доступные на вашем счете, оплачивать счета, переводить деньги и многое другое. Возможно, вы даже сможете депонировать чеки. Вы можете рассчитывать на все эти фантастические функции с высококачественным текущим счетом без ChexSystems.
  • Прибамбасы (если они вам нужны)  – Нет правила, согласно которому учетная запись должна быть пустой только потому, что банк не использует ChexSystems.
  • Прозрачность  – Многие клиенты попадают в ChexSystems из-за неясных политик и условий исходных банковских учреждений. Выберите банк, который разъясняет свои правила и сборы, чтобы вы снова не оказались в минусе.
  • Отличное обслуживание клиентов  – Наконец, обслуживание клиентов невероятно важно, когда дело доходит до выбора правильного банка. Это может иметь значение между быстрым решением проблемы и непреднамеренным повторным попаданием в ChexSystems. Так что не забудьте выбрать мудро.

Передовой опыт банковского дела

Как только вы сможете открыть счет и снова начать совершать покупки и оплачивать счета, вы, вероятно, вздохнете с облегчением.

Однако важно знать, что есть вещи, которые могут пойти не так.

Проблемы, на которые следует обратить внимание

  • Банк может просмотреть вашу запись ChexSystems после открытия вашей учетной записи. Возможно, они только начали использовать ChexSystems и теперь хотят проверять всех клиентов. Это может привести к закрытию счета.
  • Некоторые действия, которые вы можете предпринять, могут привести к получению черной метки в ChexSystems, даже если вы не сделали ничего плохого. Например, такая невинная вещь, как заказ чеков, может вызвать проблемы.
  • Если вы не поддерживаете свою учетную запись в хорошем состоянии, банк может принять решение о ее закрытии, как и в случае с постоянным клиентом. Однако в вашем случае может потребоваться меньше тревожных сигналов, чтобы учреждение приняло решение принять меры.

Советы по защите вашей учетной записи

  • По возможности не перерасходуйте средства на счете, даже если плата за овердрафт не взимается.
  • Если за обслуживание вашей учетной записи взимается плата, оплачивайте ее вовремя каждый месяц. Оплатите любые другие сборы, взимаемые с вас немедленно, чтобы оставаться в хороших отношениях с банком.
  • Старайтесь заказывать чеки только у компаний, которые не отчитываются перед ChexSystems. Некоторые варианты включают Checkworks, Costco Check Printing и Harland Clarke.
  • Банки часто более благосклонно относятся к клиентам, которые настраивают прямой депозит, регулярно совершают покупки с помощью дебетовых карт и так далее. Даже если вам не нужно беспокоиться об этом, чтобы обойти требование баланса или плату за обслуживание, подумайте об этом в любом случае. Ваш счет с меньшей вероятностью будет закрыт, если вы продемонстрируете стабильные, надежные банковские привычки и продемонстрируете лояльность к банку или кредитному союзу.

Следите за кредитными отчетами, а также время от времени проверяйте свой собственный отчет ChexSystems, чтобы убедиться, что ваша запись чиста.

Заключение

Наличие записи в ChexSystems может сильно затруднить попытку открыть банковский счет.

У вас есть дела, которые вам нужно сделать, например, оплатить счета и совершить покупки. Попытка сделать эти вещи без базового расчетного счета очень сложна. Это может заставить вас почувствовать, что вы попали прямо между трещинами на финансовом тротуаре жизни.

Просто помните, около 15% заявителей на расчетный счет ежедневно сталкиваются с одним и тем же разочаровывающим опытом. Вот почему около 20% банков и кредитных союзов не используют ChexSystems, и даже те, которые используют, могут предложить второй шанс.

Обнаружение того, что вы зарегистрированы в ChexSystems, вызывает разочарование, это не должно омрачать вашу финансовую жизнь. Теперь вы знакомы с некоторыми из лучших вариантов в обеих категориях и некоторыми альтернативами.

Если вы подадите заявку на любую из рекомендованных нами учетных записей, отличных от ChexSystems, вас могут быстро утвердить. Вскоре у вас будет новый расчетный счет и дебетовая карта, и вы будете готовы принимать платежи и совершать покупки!

Ищете дополнительную информацию и дополнительные возможности, доступные в вашем регионе? Выберите свой штат из списка ниже, чтобы узнать обо всех вариантах банковского обслуживания.

Chime — это компания финансовых технологий, а не банк. Банковские услуги и дебетовая карта, предоставляемые The Bancorp Bank N.A. или Stride Bank, N.A.; Члены FDIC. Карта Credit Builder, выпущенная Stride Bank, N.A.

1. Комиссия за снятие средств в банкомате вне сети может взиматься с Chime, за исключением банкоматов MoneyPass в 7-Eleven или любых банкоматах Allpoint или Visa Plus Alliance.

2. Ранний доступ к средствам прямого депозита зависит от сроков предоставления платежного файла от плательщика. Обычно Chime предоставляет эти средства в день получения платежного файла, что может быть на 2 дня раньше запланированной даты платежа.

Задолженность по больничным кредитным картам резко возрастает: уколы

Многие больницы в настоящее время сотрудничают с финансовыми компаниями, чтобы предлагать планы оплаты, когда пациенты и их семьи не могут оплатить счета. Подвох: планы могут идти под проценты, что значительно увеличивает долг пациента.

кунжут / Getty Images


скрыть заголовок

переключить заголовок

кунжут / Getty Images

Многие больницы в настоящее время сотрудничают с финансовыми компаниями, предлагая планы оплаты, когда пациенты и их семьи не могут оплатить счета. Подвох: планы могут идти под проценты, что значительно увеличивает долг пациента.

кунжут / Getty Images

Пациенты Atrium Health, расположенной в Северной Каролине, получают то, что выглядит заманчиво, когда они заходят на веб-сайт некоммерческой больничной системы: план платежей от кредитора AccessOne. Планы предлагают «простые способы ежемесячных платежей» по медицинским счетам, говорится на сайте. Вам не нужен хороший кредит, чтобы получить кредит. Все одобрены. В кредитные агентства ничего не сообщается.

В штате Миннесота Allina Health рекомендует своим пациентам зарегистрировать учетную запись в MedCredit Financial Services, чтобы «консолидировать свои расходы на здравоохранение». Медицинский центр Chino Valley в Южной Калифорнии, входящий в сеть Prime Healthcare, рекламирует «рекламные варианты финансирования с кредитной картой CareCredit, которые помогут вам получить необходимую помощь, когда вам это нужно».

Поскольку американцы завалены медицинскими счетами, финансирование пациентов превратилось в многомиллиардный бизнес, а частные инвестиции и крупные банки выстроились в очередь, чтобы получить деньги, когда пациенты и их семьи не могут платить за лечение. По оценке исследовательской фирмы IBISWorld, маржа прибыли в сфере финансирования пациентов превышает 29%, что в семь раз больше, чем считается солидной маржой больницы.

Больницы и другие поставщики услуг, которые исторически размещали своих пациентов в беспроцентных планах оплаты, приветствовали финансирование, подписывая контракты с кредиторами и регистрируя пациентов в планах финансирования с розовыми обещаниями удобных счетов и легких платежей.

Для пациентов планы платежей часто означают нечто более зловещее: еще больший долг.

Миллионы людей платят проценты по этим планам сверх того, что они должны за медицинские или стоматологические услуги, как показывает расследование, проведенное KHN и NPR. Даже при более низких ставках, чем по традиционной кредитной карте, проценты могут добавить сотни и даже тысячи долларов к медицинским счетам и усугубить финансовые трудности, когда пациенты наиболее уязвимы.

Робин Милковиц, жительница Флориды, получившая кредит AccessOne в больнице Тампы в 2018 году после гистерэктомии по поводу рака яичников, сказала, что была потрясена условиями финансирования.

«Больницы нашли еще один способ монетизировать наши болезни и нашу потребность в медицинской помощи», — сказал Милковиц, графический дизайнер. С нее взяли 11,5% годовых — почти в три раза больше, чем она заплатила за отдельный банковский кредит. «Это аморально, — сказала она.

Робин Милковиц подписала план беспроцентных платежей, чтобы погасить 3000 долларов, которые она задолжала за гистерэктомию в 2017 году. Когда медицинский центр перевел ее учетную запись на AccessOne, она начала получать уведомления с опозданием, хотя и производила платежи. Выяснилось, что ее платежи шли только на операцию, а счет за медицинские приемы оставался просроченным.

Робин Милковиц


скрыть заголовок

переключить заголовок

Робин Милковиц

Ссуды MedCredit пациентам Allina выдаются под 8% годовых. Пациенты, зарегистрированные в карте CareCredit от Synchrony, ведущего национального медицинского кредитора, сталкиваются с процентной ставкой почти 27%, если они не смогут погасить свой кредит в течение рекламного периода с нулевой процентной ставкой. По данным компании, высокая ставка приходится примерно на 1 из 5 заемщиков.

Для многих пациентов механизмы финансирования могут сбивать с толку, что приводит к просрочке платежей или более высоким процентным ставкам, чем они ожидали. Кредиты также могут усугубить неравенство. Пациенты с низким доходом, не имеющие средств для совершения крупных ежемесячных платежей, могут столкнуться с более высокими процентными ставками, в то время как более состоятельные пациенты, способные нести более крупные ежемесячные счета, могут рассчитывать на более низкие ставки.

Более того, выталкивание людей в кредиты, которые угрожают их финансовому благополучию, противоречит первому обязательству поставщиков медицинских услуг не причинять вреда своим пациентам, сказал защитник пациентов Марк Рукавина, директор программы некоммерческой организации Community Catalyst.

«Мы имеем дело с больными людьми, испуганными людьми, уязвимыми людьми», — сказала Рукавина. «Развешивание продукта финансовых услуг перед ними, когда они беспокоятся о своем уходе, кажется неуместным».

Долг по долгу пациентов, поскольку финансовые фирмы получают часть платежей

Согласно опросу KFF, около 50 миллионов человек по всей стране — или каждый пятый взрослый — используют план финансирования для оплаты медицинских или стоматологических счетов. проведенные для этого проекта. Опрос показал, что около четверти этих заемщиков платят проценты.

Все чаще эти процентные платежи идут финансирующим компаниям, которые обещают больницам собирать больше медицинских счетов в обмен на сокращение.

Должностные лица больницы защищают эти договоренности, ссылаясь на необходимость компенсировать стоимость предложения пациентам вариантов финансирования. Алан Вольф, представитель больничной системы Университета Северной Каролины, сказал, что система, которая в прошлом году сообщила о доходах от пациентов в размере 5,8 миллиарда долларов, несет «ответственность за сохранение финансовой стабильности, чтобы гарантировать, что мы можем оказывать помощь всем, независимо от платежеспособности. .» UNC Health, как известно, заключила контракт с 2019 года.с AccessOne, частной компанией, которая финансирует кредиты для десятков больничных систем по всей стране.

Это партнерство оказало существенное влияние на задолженность пациентов, согласно анализу KHN счетов и записей о контрактах, полученных по запросам публичных записей.

Большинство пациентов в 2019 году использовали планы беспроцентных платежей

UNC Health, которая как система государственных университетов рекламирует свое обязательство «служить народу Северной Каролины», уже давно предлагала планы платежей без процентов. И когда AccessOne взяла на себя кредиты в сентябре 2019 г., большинство пациентов были в беспроцентных планах.

Ситуация постепенно менялась по мере того, как новые пациенты регистрировались в одном из планов AccessOne, некоторые из которых имеют плавающие процентные ставки, которые теперь взимают 13%.

Согласно записям, в феврале 2020 года только 9% пациентов с UNC в плане AccessOne имели кредит с самой высокой процентной ставкой. Два года спустя 46% были в таком плане. В целом, в любой момент времени более 100 000 пациентов UNC Health финансируют через AccessOne.

Проценты могут накапливаться на долг. Например, кто-то с больничным счетом в размере 7000 долларов США, который регистрируется в пятилетнем плане финансирования под 13% годовых, заплатит как минимум еще 2500 долларов США для погашения этого долга.

Как краткосрочное решение «приводит к долгосрочным проблемам»

Рукавина, адвокат пациентов, говорит, что добавление этого бремени на пациентов не имеет смысла, когда медицинский долг уже создает столько трудностей. «Это может показаться краткосрочным решением, но приводит к долгосрочным проблемам», — сказал он. KHN обнаружил, что долги за здравоохранение вынудили миллионы американцев сократить потребление продуктов питания, отказаться от своих домов и пойти на другие жертвы.

UNC Health отказалась от ответственности за дополнительный долг, заявив, что пациенты подписывались на кредиты с более высокими процентами. «Любые планы платежей, превышающие условия нулевой процентной ставки, действующие в AccessOne, действуют по запросу пациента», — сказал Вольф в электронном письме. UNC Health будет давать ответы только на письменные вопросы.

Пациенты UNC Health не единственные, кто попадает в планы финансирования, требующие выплаты значительных процентов.

В Atrium Health, некоммерческой системе, уходящей корнями в государственную больницу Шарлотты, выручка которой в прошлом году составила более 7,5 миллиардов долларов, половина пациентов, получивших ссуду AccessOne, попала в один из планов компании с самыми высокими процентными ставками. Платежные записи за 2021 год проанализированы KHN.

Пациентам, которые обращаются за лечением в медицинский центр Atrium Health Carolinas в Шарлотте, Северная Каролина, может быть предложен план оплаты от кредитора AccessOne. Согласно анализу KHN, почти половина пациентов, зарегистрированных в плане AccessOne, имеют один из кредитов с самой высокой процентной ставкой, выплачивая 13% процентов по своему медицинскому долгу.

Логан Сайрус для KHN)


скрыть заголовок

переключить заголовок

Логан Сайрус для KHN)

Пациентам, обращающимся за лечением в медицинский центр Atrium Health Carolinas в Шарлотте, Северная Каролина, может быть предложен план оплаты от кредитора AccessOne. Согласно анализу KHN, почти половина пациентов, зарегистрированных в плане AccessOne, имеют один из кредитов с самой высокой процентной ставкой, выплачивая 13% процентов по своему медицинскому долгу.

Логан Сайрус для KHN)

В AU Health, основной системе государственных университетских больниц Джорджии, данные о счетах, полученные KHN, показывают, что две трети пациентов, пользующихся планом AccessOne, платили самые высокие процентные ставки по состоянию на январь.

Финансовая фирма называет такие кредиты «чутким финансированием пациентов»

Главный исполнительный директор AccessOne Марк Спиннер, который в интервью назвал свою фирму «сострадательной, чуткой компанией, финансирующей пациентов», сказал, что диапазон процентных ставок дает пациентам и медицинским системам ценные возможности. . «Предлагая AccessOne, вы создаете гораздо более безопасный и ориентированный на миссию способ оплаты для потребителей и помогаете им избежать долгов за медицинские услуги», — сказал он. «Это альтернатива судебным процессам, судебным искам и тому подобному».

Компания AccessOne, которая не покупает долги пациентов у больниц, не проводит проверки кредитоспособности пациентов, чтобы они могли претендовать на кредиты. Компания также не будет сообщать о пациентах, которые не выполняют свои обязательства, в бюро кредитных историй. Компания также часто продает кредиты с нулевой процентной ставкой.

Некоторые пациенты имеют право на беспроцентные планы, особенно если у них очень низкий доход. Но кредиты не всегда так щедры, как говорят представители компаний и больниц.

Заемщики AccessOne, пропустившие платежи, могут вернуть свои счета в больницу, которая может подать на них в суд, сообщить о них в бюро кредитных историй или подвергнуть их другим действиям по взысканию задолженности. UNC Health передает неоплаченные счета в отдел государственных доходов, который может вернуть пациентам налоговые возмещения. Политика взыскания долгов Atrium позволяет больничной системе подавать в суд на пациентов.

Поскольку заемщики AccessOne могут получать более низкие процентные ставки, делая более крупные ежемесячные платежи, эта система финансирования также может усугубить неравенство. Кто-то, кто может платить 292 доллара в месяц по больничному счету в размере 7000 долларов, например, может претендовать на двухлетний беспроцентный план. Но, по данным AccessOne, пациент, который может платить всего 159 долларов в месяц, должен будет оформить пятилетний план с процентной ставкой 13%.

«Я вижу, что более богатые семьи получают выгоду», — сказала одна из бывших сотрудниц AccessOne, попросившая не называть ее имени, поскольку она все еще работает в финансовой сфере. «Семьи с более низким доходом, которые испытывают трудности, скорее всего, получат более высокий общий баланс из-за процентов».

Энди Талфорд, курирующий финансовые услуги для пациентов в Онкологическом центре Моффитта в Тампе, сказал, что больница заключила контракт с AccessOne, чтобы облегчить пациентам управление своими медицинскими счетами. «Кто-то там помогает им отслеживать это», — сказал он.

Но пациенты могут сбиться с толку из-за сложностей управления этими планами, говорят защитники прав потребителей. Именно это случилось с Милковицем, графическим дизайнером из Флориды.

51-летняя Милковиц разработала план беспроцентных платежей с Моффит, чтобы выплатить 3000 долларов, которые она задолжала за гистерэктомию в 2017 году. продолжал платить.

Только позже она выяснила, что AccessOne создала две учетные записи: одну для операции по лечению рака, а другую для приема у врача. Ее платежи относились только к хирургическому счету, а остальные оставались просроченными. Затем она попала под более высокие процентные ставки. «Это безумие, — сказала она.

Кредиторы видят растущие возможности для бизнеса

Хотя планы финансирования могут означать больше головной боли и увеличение долгов для пациентов, они оказываются выгодными для кредиторов.

Это вызвало интерес у частных инвестиционных компаний, которые в последние годы купили несколько терпеливых финансовых компаний. С 2017 года основным владельцем AccessOne является частный инвестор Frontier Capital.

Synchrony, которая исторически продавала свои карты CareCredit в залах ожидания для пациентов, теперь также заключает сделки с медицинскими системами для регистрации пациентов в кредитах, когда они выходят в интернет для оплаты счетов.

«Они как рыба-лоцман, питающаяся со спины акулы», — сказал Джонатан Буш, основатель Athenahealth, компании, занимающейся технологиями здравоохранения, которая разработала электронные медицинские записи и системы выставления счетов.

По мере того, как счета пациентов стремительно растут, больницы сталкиваются с растущим давлением, требующим дополнительных сборов, что может сделать механизмы финансирования привлекательными, говорят отраслевые эксперты. Но по мере того, как системы здравоохранения вступают в деловые отношения с кредиторами, многие не хотят делиться подробностями. Лишь несколько больниц, с которыми связался KHN, согласились на интервью об их контрактах и ​​о том, что они значат для пациентов.

Несколько общедоступных систем, в том числе Atrium и UNC Health, раскрыли информацию только после того, как KHN представила запросы на общедоступные записи. Даже тогда обе системы отредактировали ключевые детали, в том числе то, сколько они платят AccessOne.

AU Health, которое не редактировало свой контракт, выплачивает AccessOne 6% «комиссию за обслуживание» по каждому кредиту пациента, которым управляет компания. Но, как и Atrium и UNC Health, AU Health отказалась предоставить интервью под запись.

Другие системы больниц были еще менее прозрачными. Mercyhealth, некоммерческая организация с больницами и клиниками в Иллинойсе и Висконсине, которая направляет своих пациентов в CareCredit, не будет обсуждать свою практику кредитования. «У нас нет никого, кто мог бы это сделать», — заявила пресс-секретарь Тереза ​​Михелс. Allina Health и Prime Healthcare также не стали говорить о своих сделках по финансированию пациентов.

Буш сказал, что есть причина, по которой так мало больниц хотят обсуждать свои финансовые сделки: они смущены. «Это похоже на то, как будто они тихо пишут чье-то имя на листе бумаги и водят его по столу», — сказал он. «Они не хотят быть частью этого, потому что в своей институциональной памяти они должны заботиться об интересах пациентов».

Некоторые больницы и банки по-прежнему предлагают беспроцентную помощь.

Не все больницы подвергают своих пациентов дополнительным расходам на покрытие медицинских счетов.

Lake Region Healthcare, небольшая некоммерческая организация с больницами и клиниками в сельской местности Миннесоты, которая заключает контракт с Commerce Bank, расположенным в штате Миссури, не взимает проценты или сборы по планам платежей.