Оплатить кредит без комиссии сетелем: Погашение кредитов

Оплатить кредит без комиссии сетелем: Погашение кредитов

Содержание

5 причин, по которым комиссионные кредитного инспектора бешеные #!t

Кредитным специалистам обычно платят 1% от общей суммы кредита. Мы исследуем причины, по которым комиссия кредитного инспектора вредна для потребителей. И мы предлагаем альтернативу — в Better Mortgage есть кредитные специалисты, которым никогда не платят комиссию.

Кредитные специалисты являются основным контактным лицом для заемщиков на протяжении всего процесса подачи заявки на ипотеку почти в каждом ипотечном кредиторе. Это важная работа, верно?

В обмен на эту услугу обычному кредитному специалисту выплачивается комиссия в размере 1% от суммы кредита. При кредите в размере 500 000 долларов США комиссия составляет 5 000 долларов США. Многие банки перекладывают эти расходы на потребителей, взимая более высокие процентные ставки и комиссионные сборы.

Мы думаем, что это сумасшествие, что с потребителей фактически взимают плату с кредитных инспекторов, которые могут не представлять их интересы. Вот почему в Better Mortgage мы не платим нашим кредитным специалистам никаких комиссий, и точка. Вместо этого мы передаем потребителям экономию с помощью лучших в отрасли тарифов и инвестируем в технологии, чтобы сделать работу с клиентами быстрее, прозрачнее и намного лучше. В этой статье мы объясним, почему.

Получить предварительное одобрение

1. Ваши собственные интересы

Потребители справедливо задаются вопросом, действуют ли специалисты по ипотечному кредитованию в своих интересах. Полезной отправной точкой является вопрос: как эти кредитные специалисты получают компенсацию?

Кредитные специалисты обычно получают оплату двумя способами:
1. Комиссия, рассчитываемая как процент от общей суммы кредита
2. Поощрения за продажу определенных финансовых продуктов или достижение квот

Оба источника вознаграждения могут создать конфликт интересов. Подумаем о комиссии. Поскольку это процент от общей суммы кредита, чем больше кредит они вам продают, тем больше комиссия. Эта проблема разыгрывалась в течение многих лет, предшествовавших кризису субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году. Банки и ипотечные брокеры агрессивно продвигали ипотечные кредиты, которые заемщики не могли себе позволить, в то время как кредитным специалистам щедро платили за посредничество. Если вы видели фильм 2015 года «Большая игра на понижение», то вам знаком этот сценарий.

В случае со стимулированием продаж вы, вероятно, видели, что Wells Fargo было приказано выплатить более 185 миллионов долларов «для устранения обвинений в том, что квоты продаж и стимулы банка подтолкнули сотрудников к открытию миллионов несанкционированных счетов», и теперь компания сталкивается с расследованием со стороны Министерство юстиции США. Хотя этот случай не связан с ипотекой, он ясно демонстрирует проблему стимулирования продаж.

Произошло следующее: компания поставила перед собой очень агрессивные цели по перекрестным продажам других продуктов Wells Fargo. Например, банковские служащие, продававшие определенное количество расчетных счетов, получали поощрительные выплаты. Чтобы заработать на этих стимулах, более 5300 сотрудников создали более 2 миллионов поддельных учетных записей без согласия клиентов. Клиентов обманули, сотрудников уволили, а у Wells Fargo возникли серьезные проблемы.

Понятно, что и комиссионные, и поощрения ужасно не позволяют совместить интересы кредитного специалиста с вашими собственными. Чтобы избежать подобных конфликтов, Better Mortgage выплачивает кредитным специалистам достойную заработную плату без комиссии. Наши сотрудники предлагают поддержку, а не продажи, чтобы обеспечить соответствие вашим интересам.

2. Лучшие инструменты для работы

Хотя технологии сделали финансовые услуги в целом более эффективными, ипотечные банки, в частности, не поспевают за ними. Какая еще может быть причина, по которой так много кредиторов полагаются на физическую бумагу и факсимильные аппараты для обмена информацией?

Использование устаревших инструментов не только медленно и раздражает, но и означает отказ от использования лучших инструментов для работы. Выдача даже одного кредита требует обработки огромных объемов данных, выполнения сложных расчетов и проверки тысяч правил. По сравнению с кредитными инспекторами, компьютеры на несколько порядков быстрее, точнее и эффективнее выполняют эти задачи.

Проведенное в Оксфорде в 2013 году экономическое исследование рабочих мест, поддающихся автоматизации, показало, что традиционная роль, которую играют кредитные специалисты, имеет 98% вероятность того, что их заменят компьютеры. 1

Мы не полностью согласны с тем, что работа кредитного специалиста должна быть автоматизирована. Мы считаем:

  • Компьютерные системы должны делать расчеты.
  • Заемщики должны иметь прямой и прозрачный доступ к этим системам.
  • Специалисты по кредитованию должны быть доступны для поддержки и экспертного консультирования заемщиков — при условии, что им не платят комиссионные, которые искажают их интересы.

Получить предварительное одобрение

3.

Постоянно растущие расходы финансовых посредников

Комиссии кредитных инспекторов являются прекрасным примером более крупной системной проблемы финансового посредничества , когда банки и финансовые учреждения взимают плату за услугу по предоставлению потребителям своих продуктов.

В течение последних 30 с лишним лет финансовые учреждения продолжали взимать плату все больше и больше, несмотря на технологические достижения, резко повысившие эффективность финансовых транзакций. Согласно статье 2012 года, в которой исследуется, почему финансовые услуги такие дорогие, общая стоимость финансовых посредников находится на рекордно высоком уровне. 2

Создавая системы, подбирающие потребителям подходящие ипотечные продукты, и предоставляя потребителям прямой доступ к этим системам, мы можем снизить зависимость от дорогостоящих посредников.

4. Финансовое посредничество, возможно, даже не лучший вариант

Независимо от ипотеки, индустрия управления инвестициями имеет интересный пример того, как отказ от финансового посредничества может быть лучшим для всех. «Индексные фонды» автоматически отслеживают рынки и инвестируют в них, в отличие от традиционной модели, когда менеджерам фондов платят за активный выбор инвестиций.

В результате, по данным SPIVA, индексные фонды не только стоят значительно дешевле — они обычно превосходят свои аналоги, управляемые людьми. Фактически, эта стратегия управления фондами оказалась настолько успешной, что индексные фонды выросли до 34% доли рынка. 3

Этот пример индексных фондов является хорошим напоминанием о том, что потребители могут также извлечь выгоду из других финансовых услуг без посредников (таких как ипотека).

5. Ты можешь лучше

Мы установили четыре причины, по которым вам не стоит зацикливаться на более высоких ставках и комиссиях за выдачу кредита, чтобы эффективно оплачивать комиссию кредитного специалиста. Но самая лучшая причина в том, что вам не нужно.

Вы можете работать с Better Mortgage. У нас лучшие в отрасли тарифы. Мы не взимаем плату за создание. А наши кредитные специалисты никогда не получают комиссию.

В качестве заемщика Better Mortgage вы можете завершить весь процесс цифровой ипотеки онлайн. У вас есть прямой доступ к нашим системам, которые:

  • Познакомить вас с крупнейшими в мире конечными инвесторами в ипотеку (включая Fannie Mae).
  • Найдите лучшую ипотеку по самой низкой ставке для вашей конкретной ситуации.
  • Проведет вас через процесс подачи заявки со 100% прозрачностью.

Наши кредитные специалисты готовы помочь вам с любыми вопросами или проблемами, которые могут у вас возникнуть (это то, в чем люди действительно хороши). Но они не получают комиссию. Ты заслуживаешь лучшего, чем это.

Получить предварительное одобрение

  1. Фрей, Карл Бенедикт и Осборн, Майкл А. (2013 г.), «Будущее занятости: насколько рабочие места восприимчивы к компьютеризации?» ↩

  2. Филиппон, Томас, «Финансы против Wal-Mart: почему финансовые услуги такие дорогие?» ↩

  3. Богл, Джон (2016), «Индексный взаимный фонд: 40 лет роста, перемен и вызовов» ↩

    Подробнее0001

    Получите ответы на часто задаваемые вопросы, обновляемые ежеквартально. Посетите Ask Poli®, чтобы просмотреть актуальный контент, найти дополнительные ответы, отфильтровать контент по темам и просмотреть недавно добавленные вопросы.

    Часто задаваемые вопросы обновлены 8 декабря 2022 г.

    Оценка активов
    Право на участие
    • Может ли договор купли-продажи включать соглашение о возврате арендной платы в транзакцию с деньгами на покупку?

      Договор купли-продажи может включать соглашение об арендной плате в транзакции покупки денег, однако, если ссуда занята владельцем, заемщик должен занять недвижимость в течение 60 дней с момента закрытия, как указано в документе об обеспечении. См. соответствующие часто задаваемые вопросы: Как рассматривается возврат арендной платы для квалификационных целей?

    • Существует ли политика относительно расстояния от основного места жительства до места работы?

      Fannie Mae не имеет правил удаленной работы или поездок на работу от основного места жительства до места работы заемщика. Кредитор должен определить, является ли доход поддерживаемым, стабильным и, вероятно, сохранится в соответствии с Руководством по продажам, B3-3.1, Занятость и другие источники дохода.

    • Что требуется для исключения по отсрочке финансирования?

      Заемщики, которые приобрели рассматриваемую недвижимость в течение последних шести месяцев (с даты приобретения недвижимости до даты выплаты нового ипотечного кредита), имеют право на рефинансирование наличными, если соблюдены все следующие требования .

      ✓ Требования для исключения в отношении отложенного финансирования
        Первоначальная сделка покупки была сделкой между независимыми сторонами.
        Для этой операции рефинансирования заемщик(и) должен(ы) соответствовать требованиям Fannie Mae к заемщикам, как описано в B2-2-01, Общие требования к заемщикам. Заемщик(и) мог(ли) первоначально приобрести недвижимость одним из следующих способов:

      • физическое лицо;
      • правомочный inter vivos отзывной траст, когда заемщик является как лицом, учреждающим траст, так и бенефициаром траста;
      • правомочный земельный фонд, когда заемщик является бенефициаром земельного фонда; или
      • ООО или товарищество, в котором заемщик(и) имеет(ют) индивидуальную или совместную собственность в размере 100%.
        Первоначальная сделка купли-продажи документируется отчетом об урегулировании, который подтверждает, что для приобретения рассматриваемого имущества не использовалось ипотечное финансирование. Зарегистрированный акт доверительного управляющего (или аналогичный аналог), подтверждающий сумму, уплаченную получателем гранта доверительному управляющему, может быть заменен расчетным актом, если расчетный акт не был предоставлен покупателю во время продажи.

      Предварительный поиск правового титула или отчет должны подтвердить отсутствие существующих залоговых прав на рассматриваемое имущество.

       

      Источники средств для сделки покупки задокументированы (например, банковские выписки, документы о личном кредите или HELOC на другую собственность).

        Если источником средств, использованных для приобретения имущества, был необеспеченный заем или заем, обеспеченный активом, отличным от оцениваемого имущества (например, HELOC, обеспеченным другим имуществом), в расчетном отчете по операции рефинансирования должно быть отражено, что все денежные средства — вырученные средства должны быть использованы для погашения или погашения, в зависимости от ситуации, кредита, использованного для покупки недвижимости. Любые платежи по остатку, оставшемуся от первоначального кредита, должны быть включены в расчет отношения долга к доходу для операции рефинансирования.

      Примечание : Средства, полученные в качестве подарков и использованные для покупки недвижимости, не могут быть возмещены за счет средств нового ипотечного кредита.

       

      Сумма нового кредита не может превышать фактическую документально подтвержденную сумму первоначальных инвестиций заемщика в покупку имущества плюс финансирование расходов на закрытие, предоплату и баллы по новому ипотечному кредиту (с учетом максимального LTV, CLTV и Коэффициенты HCLTV для операции обналичивания на основе текущей оценочной стоимости).

        Все остальные требования к рефинансированию наличными соблюдены. Применяются цены на вывод средств.

      См. B2-1.3-03, Операции рефинансирования с выплатой наличных для документации и других требований, касающихся операций рефинансирования с выплатой наличных.

    • Что нужно для второго дома?

      В таблице ниже представлены требования к недвижимости второго дома.

      ✓ Второй дом Требования
        должен быть занят заемщиком в течение некоторой части года
        ограничен одноквартирными домами
        должен подходить для круглогодичного проживания
        заемщик должен иметь исключительный контроль над имуществом
        не должно быть арендованным имуществом или таймшером 1
        не может быть предметом каких-либо соглашений, которые дают управляющей фирме контроль над использованием имущества
        должны быть подписаны в DU и получить рекомендацию «Утвердить/соответствовать критериям», за исключением кредитов на рефинансирование с высоким LTV, которые должны быть подписаны в соответствии с Альтернативным квалификационным путем (см. B5-7-03, Альтернативный квалификационный путь рефинансирования с высоким LTV).

      1. Если кредитор идентифицирует доход от аренды недвижимости, ссуда имеет право на предоставление в качестве второго дома, если доход не используется для квалификационных целей, и все другие требования для вторых домов соблюдены (включая требование о размещении выше).

      LLPA применяется к определенным кредитам, обеспеченным вторым домом. Это LLPA является дополнением к любым другим корректировкам цен, которые в противном случае применимы к конкретной сделке. См. Матрицу корректировки цен на уровне кредита (LLPA).

      Для получения дополнительной информации о типах занятости см. B2-1.1-01, Типы занятости. Максимально допустимые коэффициенты LTV/CLTV/HCLTV и требования к кредитному рейтингу для второго дома см. в Матрице приемлемости.

    • Где я могу найти Матрицу приемлемости?

      Матрица приемлемости содержит комплексные требования к коэффициентам LTV, CLTV и HCLTV для обычных первых ипотечных кредитов, имеющих право на предоставление Fannie Mae. Матрица приемлемости также включает кредитный рейтинг, минимальные резервные требования (в месяцах) и требования к максимальному соотношению долга к доходу для кредитов, оформленных вручную. Другие критерии приемлемости, которые не указаны в Матрице приемлемости , могут применяться к кредитам, имеющим право на предоставление Fannie Mae, например, допустимые планы ARM. Подробности см. в Руководстве по продаже .

    Доход (общий)
    Доход (пенсия, пенсия и государственная рента)
    Ежемесячные долговые обязательства
    • Для долгов, уплаченных другими, если только часть долга оплачивается другой стороной, может ли эта часть быть исключена из коэффициента DTI?

      Для того, чтобы неипотечные и ипотечные долги были исключены из отношения долга к доходу (DTI), другая сторона не может быть заинтересованной стороной в предметной сделке и должна ежемесячно оплачивать полное ежемесячное обязательство в течение минимум 12 месяцев.

       Для ипотечного долга должны быть выполнены следующие дополнительные требования:

      • сторона, производящая платежи, обязана по ипотечному долгу,
      • за последние 12 месяцев просрочек не было, и
      • заемщик не использует доход от сдачи в аренду соответствующего имущества, чтобы квалифицироваться.

       Должны быть выполнены все остальные требования раздела Долги, оплачиваемые другими лицами в B3-6-05, Ежемесячные долговые обязательства.

    • Что делать, если 12-месячная история платежей в отношении долгов, оплаченных другими сторонами, показывает, что платежи производили несколько сторон?

      Когда задолженность оплачивается более чем одной стороной, кредиторы должны использовать разумное андеррайтинговое суждение, чтобы определить, что платежи последовательно производятся в соответствии с Долги, оплачиваемые другими , B3-6-05, Ежемесячные долговые обязательства, чтобы исключить долг из коэффициента DTI заемщика.

    • Если заемщик владеет другим имуществом, в отношении которого он указан в праве собственности, но не имеет обязательств по ипотечному векселю, каковы соображения в отношении расходов на имущество и истории платежей по ипотеке в отношении имущества?

      Если заемщик имеет только право собственности на имущество (не предмет) и не имеет обязательств по векселю, то расходы на это имущество не требуется включать в расчет коэффициента DTI.

      Кроме того, история платежей по ипотечному кредиту не требуется, если заемщик не несет обязательств по выдаче имущества как в отношении предмета, так и не в отношении имущества.

      Для получения дополнительной информации см. B3-6-01 «Общая информация об обязательствах» и B3-6-02 «Соотношение долга к доходу».

    • Какая документация может быть использована для подтверждения того, что корпоративный долг был выплачен из средств компании?

      Кредитор может по своему усмотрению использовать документацию, подтверждающую, что бизнес-долг выплачивается из средств компании. Примером приемлемой документации, используемой в Руководстве по продажам , являются аннулированные чеки компании за 12 месяцев. Полные требования политики см. в разделе 9.0003 Деловой долг на имя заемщика в B3-6-05, Ежемесячные долговые обязательства.

    • Что требуется для выплаты алиментов или алиментов?

      Если заемщик обязан выплачивать алименты, пособие на ребенка или отдельные платежи на содержание в соответствии с постановлением о разводе, соглашением о раздельном проживании или любым другим письменным юридическим соглашением — и эти платежи должны продолжаться в течение более десяти месяцев — платежи должны рассматриваться как часть повторяющихся ежемесячных долговых обязательств заемщика. Однако добровольные платежи учитывать не нужно, и для алиментов допускается исключение. Копия решения о разводе, соглашения о раздельном проживании, постановления суда или эквивалентной документации, подтверждающей сумму обязательства, должна быть получена и сохранена в кредитном деле.

      Для алиментов и отдельных обязательств по содержанию кредитор имеет возможность уменьшить квалифицируемый доход на сумму обязательства вместо включения его в качестве ежемесячного платежа в расчет коэффициента DTI.

      Примечание : Для кредитных дел, оформленных через DU, при использовании варианта уменьшения ежемесячного квалификационного дохода заемщика за счет алиментов или отдельного платежа на содержание кредитор должен указать сумму ежемесячного обязательства как отрицательные алименты или отдельный доход на содержание количество. (Если заемщик также получает алименты или отдельный доход на содержание, суммы должны быть объединены и указаны как чистая сумма.)

      Для получения дополнительной информации см. B3-6-05, Ежемесячные долговые обязательства.

    • Когда долг оплачивается другой стороной, могут ли быть объединены истории платежей, если произошел перерыв в платежах из-за рефинансирования или обмена?

      Когда долг оплачивается другой стороной, он может быть исключен из коэффициента DTI с подтвержденной историей последовательных платежей за последние 12 месяцев в соответствии с требованиями, изложенными в пункте 9. 0003 Долги, оплаченные другими , B3-6-05, Ежемесячные долговые обязательства. Если имело место прерывание в истории платежей из-за рефинансирования кредита или обмена, кредиторы должны по своему усмотрению определить, соответствуют ли объединенные истории платежей этим требованиям, в том числе рассмотреть вопрос о том, подтверждает ли предоставленная документация параллельные транзакции ( предыдущий счет закрыт и новый счет открыт) с теми же должниками и плательщиками, и

    • новый платеж практически аналогичен предыдущему платежу с минимальным разрывом между двумя кредитами.
Выплаты по студенческому кредиту
  • Разрешается ли кредиторам вручную рассчитывать предполагаемый платеж по студенческому кредиту, если условия погашения неизвестны?

    Да. Если условия погашения неизвестны, кредиторы могут либо оценить платеж в размере 1% (от невыплаченного основного остатка), либо рассчитать полностью амортизирующий платеж на основе текущей преобладающей процентной ставки по студенческому кредиту и допустимого периода погашения, показанного в таблице ниже. .

    Кроме того, если заемщик имеет более одного студенческого кредита, кредитор может объединить невыплаченные основные остатки всех студенческих кредитов для оценки или расчета общей суммы платежа.

    «Текущую процентную ставку по студенческому кредиту» можно найти на различных веб-сайтах. Например, см. веб-сайт Федеральной помощи студентам Министерства образования США. В приведенной ниже таблице указан период погашения, который следует использовать при расчете полностью амортизируемого платежа.

    Расчет погашения студенческого кредита
    Общий остаток всех студенческих кредитов Срок погашения
    $1 — $7499 10 лет
    7 500 долл. США — 9 999 долл. США 12 лет
    10 000 долл. США — 19 999 долл. США 15 лет
    20 000 долл. США — 39 999 долл. США 20 лет
    40 000 долл. США — 59 999 долл. США 25 лет
    60 000 долларов США 30 лет

    Пример расчета амортизационного платежа:  

    Остаток: 17 500 долларов США; Срок погашения: 15 лет; Процентная ставка: 4,29%; Ежемесячный амортизирующий платеж: $132,00

  • Может ли студенческая ссуда быть исключена из коэффициента DTI, если она была прощена, аннулирована или погашена?

    Если долг был полностью списан, аннулирован или погашен на дату закрытия ипотечного кредита, кредитор должен предоставить документацию, подтверждающую, что кредит был полностью списан и заемщик не должен платить.

    Если задолженность была частично прощена, аннулирована или погашена на дату закрытия ипотечного кредита, кредитор должен предоставить документацию, подтверждающую новый остаток кредита, и может рассчитать ежемесячный платеж на основе: 

    • платеж, равный 1% от непогашенного остатка студенческого кредита (даже если эта сумма ниже фактического полностью амортизируемого платежа), или
    • полностью амортизирующий платеж с использованием документально оформленных условий погашения кредита.

    Если в документации не указан новый ежемесячный платеж, кредитор может рассчитать платеж. См. соответствующие часто задаваемые вопросы: Разрешается ли кредиторам вручную рассчитывать предполагаемый платеж по студенческому кредиту, когда условия погашения неизвестны?

    Щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о Плане облегчения студенческого долга и его потенциальном влиянии на заемщиков с федеральной задолженностью по студенческим кредитам.

  • Если у заемщика есть несколько студенческих кредитов с отсрочкой или отсрочкой платежа, должны ли эти платежи рассчитываться отдельно или вместе?

    Для отсроченных студенческих ссуд или студенческих ссуд с отсрочкой погашения кредитор может рассчитать

    • платеж, равный 1% от непогашенного остатка студенческой ссуды (даже если эта сумма ниже, чем фактический полностью амортизирующий платеж), или
    • полностью амортизирующий платеж с использованием документально оформленных условий погашения кредита.

    Кроме того, если заемщик имеет более одного студенческого кредита, кредитор может объединить непогашенные остатки основной суммы всех студенческих кредитов, чтобы оценить или рассчитать общий платеж, отвечающий требованиям.

  • Если студенческий кредит находится в отсрочке или воздержании, может ли сумма платежа быть исключена из квалификации?

    Нет, платежи в виде отсрочки или отсрочки не могут быть исключены из квалификации. Если студенческий кредит находится в отсрочке или воздержании, а сумма платежа в кредитном отчете отсутствует (или 0 долларов США), кредиторы должны рассчитать соответствующий платеж, используя либо 1% непогашенного остатка студенческого кредита, либо полностью амортизирующий платеж с использованием документально оформленных условий погашения кредита. . Кроме того, если студенческий кредит находится в отсрочке или воздержании, а кредитный отчет отражает ежемесячный платеж (даже если этот платеж является расчетной суммой платежа), кредиторы могут использовать этот платеж для квалификации заемщика.