Перекредитовать ипотеку: Рефинансирование ипотеки в 2022 году — ставки банков, условия, выгодные предложения, перекредитование ипотеки под меньший процент

Перекредитование ипотеки \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Перекредитование ипотеки

Подборка наиболее важных документов по запросу Перекредитование ипотеки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Ипотека:
• 3-НДФЛ покупка квартиры в ипотеку
• 3-НДФЛ проценты по ипотеке
• Внесение изменений в закладную
• Военная ипотека
• Военная ипотека при разводе
• Ещё…

• Кредиты:
• Аннуитетные платежи
• Бюро кредитных историй
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание задолженности по кредитному договору
• Ещё…

Судебная практика: Перекредитование ипотеки

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 46 «Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора» СК РФ
(Р. Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка о признании недействительной сделки — договора дарения нежилого помещения, заключенного супругой должника и о возврате указанного помещения. При этом суд оценил брачный договор, заключенный между должником и его супругой, согласно которому супруги установили режим раздельной собственности на все имущество и имущественные права. Как указал суд, согласно п. 1 ст. 46 Семейного кодекса РФ супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора. Как установлено судом, при заключении кредитного договора с банком должником и его супругой оформлены анкеты, в которых они отрицательно ответили на вопрос о наличии брачного договора. Судом отклонены доводы должника и его супруги о том, что данный отрицательный ответ был проставлен ошибочно сотрудником банка в анкетах, которые предоставлялись для получения рефинансирования ипотечного кредита с банком, поскольку подписи должника и его супруги имеются на каждом листе представленных заявлений-анкет банка, факт подписания данных документов не оспаривается, о фальсификации отдельных страниц либо об изменении текста после проставления подписей не заявлялось.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Перекредитование ипотеки

Нормативные акты: Перекредитование ипотеки

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Банка России от 11.03.2022 N 02-59-3/1609
«О направлении рекомендаций»Банк России в целях недопущения возникновения у граждан — заемщиков по ипотечным кредитам сложностей при получении имущественного налогового вычета в сумме фактических расходов на погашение процентов по ипотечным кредитам для рефинансирования ранее предоставленных ипотечных кредитов на цели приобретения либо строительства на территории Российской Федерации объектов недвижимости информирует кредитные организации о следующем.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05. 08.2000 N 117-ФЗ
(ред. от 14.07.2022, с изм. от 11.10.2022)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2022)4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам (займам), полученным от банков (либо организаций, если такие займы выданы в соответствии с программами помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утверждаемыми Правительством Российской Федерации) в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.

Рефинансирование ипотеки других банков — перекредитование ипотечного кредита от 56 банков

Выберите рефинансирование ипотеки среди 76 предложений с процентными ставками от 4.7% до 17.75%. На этой странице можно сравнить все предложения банков, позволяющих взять ипотеку под рефинансирование ипотеки, подробно изучить условия, рассчитать платеж на ипотечном калькуляторе, а также подать онлайн-заявку на сайте банка.

на

90%

вероятность одобрения

Сортировать по

названиюсумме кредитасрокупроцентной ставке

Обновлено: 04.12.2022

Рефинансирование

9.29%

ставка

до 30 лет

срок

26 000 000 р.

максимальная сумма

Оставить заявку
на сайте Райффайзенбанка

Рефинансирование

9.6%

ставка

до 30 лет

срок

15 000 000 р.

максимальная сумма

Оставить заявку
на сайте банка «Открытие»

Рефинансирование

9. 69%

ставка

до 30 лет

срок

50 000 000 р.

максимальная сумма

Оставить заявку
на сайте Альфа-Банка

Альтернативный — недвижимость

10.5%

ставка

до 30 лет

срок

8 000 000 р.

максимальная сумма

Вторичный рынок

9%

ставка

до 20 лет

срок

максимальная сумма

еще 1 предложение

Гараж/машиноместо

10.5%

ставка

до 25 лет

срок

10 000 000 р.

максимальная сумма

еще 3 предложения

Инвест Рефинансирование

9.713%

ставка

до 15 лет

срок

600 000 р.

максимальная сумма

Ипотека для граждан с детьми

4.7%

ставка

до 30 лет

срок

6 000 000 р.

максимальная сумма

еще 1 предложение

Ипотека по — семейному

6%

ставка

до 30 лет

срок

12 000 000 р.

максимальная сумма

Ипотека с господдержкой

6%

ставка

любой

срок

3 000 000 р.

максимальная сумма

еще 1 предложение

Ключевой процент

8.6%

ставка

до 25 лет

срок

максимальная сумма

еще 1 предложение

КУБ-Выгода+

10.14%

ставка

до 30 лет

срок

7 000 000 р.

максимальная сумма

Перезагрузка

10.5%

ставка

до 25 лет

срок

максимальная сумма

Перезагрузка 2.0

9.75%

ставка

до 20 лет

срок

15 000 000 р.

максимальная сумма

Перекредитование

10.5%

ставка

до 25 лет

срок

максимальная сумма

еще 1 предложение

Перекредитование

9.5%

ставка

до 30 лет

срок

20 000 000 р.

максимальная сумма

Перекредитование

9%

ставка

до 30 лет

срок

30 000 000 р.

максимальная сумма

Перекредитование

9.5%

ставка

до 30 лет

срок

15 000 000 р.

максимальная сумма

Перекредитование

10.5%

ставка

до 30 лет

срок

30 000 000 р.

максимальная сумма

Перекредитование

9.51%

ставка

до 30 лет

срок

15 000 000 р.

максимальная сумма

еще 1 предложение

Рефинансирование ипотеки: все, что вам нужно знать

Мы можем получать комиссионные за некоторые ссылки на продукты на этой странице. Акции зависят от наличия и условий продавца.

MoneyWatch: управление своими деньгами

Стефани Колсток

Обновлено: 28 сентября 2022 г. / 10:53
/ Новости Си-Би-Эс

Ипотечный кредит рефинансирования потенциально может сэкономить вам тысячи долларов.

Билл Оксфорд / Getty Images

Ипотечные кредиты на жилье представляют собой один из наиболее распространенных видов долга для американцев: только в 2021 году было выдано новых кредитов на сумму более 1,6 триллиона долларов. Fannie Mae ожидает, что в этом году это число продолжит расти. По всей стране американцы в настоящее время держат около 17,6 триллиона долларов общей ипотечной задолженности и, по данным Experian, средний остаток по ипотечному кредиту составляет 220 380 долларов. Если вы среди тех, кто попадает в эту категорию, вы явно не одиноки.

Многие из этих ипотечных кредитов имеют срок погашения до 30 лет. Независимо от того, есть ли у вас краткосрочный или долгосрочный кредит, важно знать, что вы можете вносить изменения.

Возможно, ваше финансовое положение уже не такое, как при покупке дома, и кредит, который вы взяли, может перестать быть для вас лучшим вариантом через десять или два десятилетия. Вот где рефинансирование ипотеки вступают в игру. Прежде чем приступить к рефинансированию, обязательно выберите кредитора, который соответствует вашим потребностям.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита — это процесс использования нового жилищного кредита для замены существующего жилищного кредита. Ваш новый кредит, который может быть предоставлен тем же кредитором или другим кредитором, служит для погашения старой ипотеки, которая полностью погашена, а счет закрыт. Затем вы обязаны соблюдать условия нового ипотечного кредита до тех пор, пока он не будет полностью погашен (или снова рефинансирован).

Процесс рефинансирования будет в чем-то похож на исходный процесс ипотечного кредита, хотя для многих заемщиков он намного проще и быстрее. Вам нужно будет подать заявку и пройти многие из тех же шагов по андеррайтингу, что и при первой покупке дома, проверяя такие вещи, как ваша кредитная история, доход и текущее долговое бремя. В случае одобрения кредитор предложит вам конкретные условия кредита и варианты погашения на выбор.

Весь процесс может занять от нескольких дней до месяца и более, в зависимости от вашего дома, финансового положения и даже типа кредита, поэтому планируйте свои сроки соответственно. Вы захотите сравнить ипотечных кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и условия кредита они предлагают, и убедиться, что вы получаете лучшее предложение. Ваш первоначальный кредитор не всегда может быть лучшим выбором.

6 причин для рефинансирования ипотечного кредита

Хотя это не для всех, есть много веских причин, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита. Вот некоторые из них:

1. Вы можете снизить процентную ставку. Процентная ставка по ипотечному кредиту определяет, во сколько в итоге вам обойдется кредит. Даже разница в один пункт APR может означать десятки тысяч долларов экономии за эти годы. Если рыночные процентные ставки упали и/или ваш кредитный рейтинг улучшился настолько, что вы имеете право на значительно более низкую процентную ставку, рассмотрите возможность рефинансирования. Здесь важно провести расчеты, чтобы убедиться, что ваши сбережения компенсируют любые расходы на закрытие нового кредита. Если вы можете сэкономить 1% или больше, это, как правило, того стоит.
2. Вы можете настроить ежемесячный платеж. Рефинансирование позволяет вам изменить любые условия ипотечного кредита. Например, если вы испытываете трудности и нуждаетесь в более низком ежемесячном платеже, рефи может продлить срок вашего кредита и предоставить вам более низкий ежемесячный платеж, даже если ваша процентная ставка не улучшится.
3. Вы можете использовать его, чтобы вывести капитал из вашего дома. Если ваша собственность стоит значительно больше, чем вы должны за нее, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам снять часть этого капитала наличными. Затем вы можете использовать эти деньги, чтобы погасить долг, купить новую недвижимость, покрыть большие расходы (например, обучение в колледже) или просто получить денежную подстраховку. С обналичиванием рефи вы обычно ограничены кредитом к стоимости (LTV) в среднем на уровне 75-80%. Предположим, вы должны 100 000 долларов за недвижимость, которая сейчас стоит 300 000 долларов, поэтому у вас есть 200 000 долларов свободного капитала. Если ваш кредитор допускает LTV в размере 80%, вы можете получить максимальный новый ипотечный кредит в размере 240 000 долларов США. Это дает вам доступный вывод наличных до 140 000 долларов США.
4. Вы можете изменить тип ипотечного кредита. Существует много видов ипотечных кредитов, включая обычные и поддерживаемые государством варианты. Некоторые кредиты с федеральным обеспечением, такие как кредиты FHA, имеют дополнительные сборы и ограничения, которые домовладельцы могут захотеть устранить с годами. Домовладелец с ипотекой с регулируемой ставкой может захотеть перейти на ипотеку с фиксированной ставкой. Рефинансирование в обычный кредит может сделать это.
5. Вы можете удалить созаемщика. Если вы приобрели дом вместе с созаемщиком, например, родителем или даже бывшим супругом, вы можете взять кредит самостоятельно. Если ваш ипотечный кредитор не позволит вам освободить созаемщика, вы всегда можете рефинансировать новый кредит самостоятельно (при условии, что вы соответствуете требованиям).
6. Вы можете удалить требование PMI. Когда вы покупаете дом с помощью обычного кредита и вносите менее 20% первоначального взноса, вам, как правило, потребуется ежемесячно оплачивать частную ипотечную страховку (PMI) по кредиту. Однако, если стоимость вашей собственности увеличивается, и у вас есть накопленный капитал более чем на 20%, рефинансирование может позволить вам отказаться от этого требования PMI досрочно.

Если вы считаете, что одно или несколько из этих преимуществ применимы к вашему текущему кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования сегодня. Поговорите с ипотечным экспертом, который может помочь вам начать работу.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Стоимость рефинансирования ипотечного кредита зависит от многих факторов, таких как тип кредита, ипотечный кредитор, ваш кредитный рейтинг и любые стимулы или акции.

Как правило, ипотечный рефи может включать следующее:

• Заключительные расходы (включая плату за право собственности и расходы кредитора)
• Баллы (выплачиваются для снижения процентной ставки по вашему новому кредиту)
• Оценка нового дома (часто требуется для рефинансирования наличными, это помогает вашему кредитору понять текущую рыночную стоимость вашей собственности)
• Налоги

Последние данные ClosingCorp показали, что средние затраты на рефинансирование ипотеки в 2020 году составили 3398 долларов США, включая применимые налоги. Некоторые кредиторы откажутся от определенных комиссий или могут захотеть включить эти расходы в ваш новый ипотечный кредит.

Когда следует рефинансировать ипотечный кредит?

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотечного кредита, важно учитывать, перевешивают ли сбережения и другие преимущества затраты. Для многих домовладельцев может быть разумным, по крайней мере, подсчитать количество повторных обращений, если:

• Ваш кредитный рейтинг улучшится. Это может открыть доступ к более низким ставкам и лучшим условиям кредитования.
• Рыночные ставки снизились, что дает вам доступ к более выгодным условиям кредита без каких-либо изменений в вашей кредитоспособности.
• Вам нужно получить наличные из капитала вашего дома.

Магических временных рамок не существует. Рефинансирование ипотеки подходит разным домовладельцам в разное время и по разным причинам. Рефинансирование слишком рано после покупки дома может иметь некоторые последствия, такие как дальнейшее снижение вашего кредитного рейтинга или введение кредитора настороженность, но в целом, если цифры верны, рефинансирование может быть отличным способом скорректировать ипотечный кредит, чтобы он вам еще больше подходил. .

Перед рефинансированием важно подумать, как долго вы будете жить в доме и сколько сэкономит вам ваш новый кредит. Обязательно отметьте, сколько времени потребуется, чтобы ваши сбережения refi превзошли затраты на новый кредит.

Рассмотрите возможность обратной ипотеки

Для домовладельцев определенного возраста также может быть выгодна обратная ипотека. Обратная ипотека позволяет домовладельцам (62 года и старше), которые полностью выплатили или выплатили большую часть своей ипотеки, получить часть собственного капитала своего дома. Это будет квалифицироваться как необлагаемый налогом доход. Есть несколько преимуществ для обратной ипотеки.

Обратная ипотека может помочь вам избавиться от ежемесячного платежа по ипотеке (используя собственный капитал для погашения остатка). Сумма предоставленного вами кредита также не будет превышать стоимость вашего дома, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, что вы окажетесь под водой. И деньги, которые вы получаете, могут поступать единовременно или в виде выплат, на которые можно рассчитывать как на ежемесячный доход.

Однако преимущества обратной ипотеки отличаются от традиционного рефинансирования. Так что ознакомьтесь с обоими, чтобы вы могли правильно воспользоваться этими уникальными финансовыми возможностями.

Если вы хотите узнать больше об обратной ипотеке, обратитесь к эксперту, который поможет вам выбрать правильное направление.

В:
• Ипотечные ставки

Впервые опубликовано 15 июня 2022 г. / 17:16

© 2022 CBS Interactive Inc. Все права защищены.

Спасибо, что читаете CBS NEWS.

Создайте бесплатную учетную запись или войдите
для получения дополнительных возможностей.

Пожалуйста, введите адрес электронной почты, чтобы продолжить

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты, чтобы продолжить

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку? – Forbes Advisor

Обновлено: 24 июня 2022 г. , 15:48

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансировать кредит следует только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое, но это не единственные причины. Например, вам может понадобиться краткосрочное облегчение от более низкого ежемесячного платежа, даже если это означает начать с нового 30-летнего кредита. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от кредита, обеспеченного Федеральной жилищной администрацией (FHA), а также ежемесячных страховых взносов по ипотечному кредиту.

Как работает рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки. Рефинансирование работает так же, как получение ипотечного кредита на покупку дома. Тем не менее, вы будете свободны от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и у вас будет меньше необходимости закрывать к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас обычно есть время до полуночи третьего рабочего дня после закрытия кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Ellie Mae Origination Insight Report, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней. Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование кредита, обеспеченного FHA или Департаментом по делам ветеранов (VA), также может занять до недели больше, чем обычное рефи.

Когда следует рефинансировать ипотечный кредит?

Хотя в некоторых случаях рефинансирование может быть хорошим вариантом, оно подходит не всем. Вот несколько возможных причин для рефинансирования ипотечного кредита:

• Вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, снизив процентную ставку или увеличив срок кредита.
• Вы можете сократить свои долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ставки по ипотеке, более короткого срока кредита или того и другого.
• Вы можете избавиться от ипотечной страховки.

Взвешивая варианты, обязательно учитывайте затраты на закрытие, связанные с рефинансированием. Например, они могут включать в себя комиссию за создание, комиссию за оценку, комиссию за страхование титула и комиссию за кредитный отчет. Обычно вы можете рассчитывать на оплату от 2% до 6% от суммы кредита в качестве закрытия расходов.

Вам также необходимо знать затраты на закрытие кредита, чтобы рассчитать точку безубыточности, при которой ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот балл, разделив свои расходы на закрытие на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности:

Период безубыточности по 30-летней ипотеке

90918

18

8

250 000 долларов США

2%	5000 долларов	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	25
250 000 долларов	4%	10 000 долларов США	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	50
250 000 долларов США	6%	15 000 долларов США	1150 долларов США	950 долларов	200 долларов	75

Период безубыточности в 25 месяцев — это хорошо, и 50 месяцев — тоже, но 75 месяцев — это слишком долго. Есть хороший шанс, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 лет. Между 19Согласно данным Freddie Mac, на 94 год и первый квартал 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик удерживал ипотечный кредит до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы считаете, что ваш новый кредит станет последним, обязательно учтите проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы. Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете с 30-летнего рефи, это три дополнительных года процентов, и ваш период безубыточности больше.

Теперь поговорим о самых частых причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить общую сумму процентных платежей или и то, и другое.

Другим фактором, который может снизить ваш ежемесячный платеж, является выплата процентов на меньшую основную сумму, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает рефинансирование до пандемии, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (путем финансирования своих расходов на закрытие), по данным Freddie Mac. данные. Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше. По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, которые рефинансировали в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Привлечение наличных к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать частного ипотечного страхования (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года9.0003

Рефинансирование для доступа к собственному капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефи были связаны с увеличением основного остатка не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные, профинансировали расходы на закрытие или и то, и другое. Хотя ставки рефинансирования на обналичивание могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования на срок и на срок, все же может не быть более дешевого способа занять деньги.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование наличными, если у вас останется не менее 20% собственного капитала после сделки. Вот пример.

Обналичивание Refi Vs. Ставка и срок Refi

Выдача наличных	280 000 долларов США	400 000 долларов США	120 000 долларов США или 70%	20 000 долларов	300 000 долларов США	3,6%	1 363 долл. США
Ставка и срок возврата	280 000 долларов США	400 000 долларов США	120 000 долларов США или 70%	$0	280 000 долларов США	3,2%	1210 долларов

Если вашей единственной целью является получение наличных, а не снижение процентной ставки или изменение срока кредита, ссуда под залог недвижимости или кредитная линия могут быть дешевле, чем затраты на закрытие рефи обналичивания.

Рефинансирование для получения кредита на более короткий срок

Если вы рефинансируете ипотеку с 30 до 15 лет, ваш ежемесячный платеж часто увеличивается. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение лет вашей ипотеки будет означать меньшую выплату процентов с течением времени. Экономия на процентах от более короткого срока кредита может быть особенно выгодной, если вы не берете проценты по ипотечному кредиту в свою налоговую декларацию.

Тем не менее, с такими низкими процентными ставками по ипотечным кредитам некоторые люди предпочитают тратить больше лет на погашение своего дома, чтобы иметь больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих доходов от инвестиций.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего на 15-летний фиксированный срок. А 7% перешли с 30-летней на 20-летнюю фиксированную.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды FHA предусматривают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам в размере от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы. Если вы не вносите более 10%, вы должны платить эти взносы в течение всего срока действия кредита, а это означает, что единственный способ избавиться от них — получить новый кредит, не обеспеченный FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Устранение частного ипотечного страхования по обычному кредиту само по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от MIP FHA, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, как только у вас будет достаточно средств — обычно 20%.

Рефинансирование для перехода от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики рефинансируют, потому что у них есть ипотека с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку. Но есть также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вас устраивает риск принятия по более высокой ставке, если вы в конечном итоге пробудете в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30-летняя против. 15-летняя ипотека с рефинансированием

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет на выплату процентов в начале 30-летнего кредита. У вас будет небольшой собственный капитал в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга. Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее нарастить собственный капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Ежемесячная основная сумма и проценты по 30-летнему и 15-летнему Refi

30-летняя ипотека	200 000 долларов	3,2%	864,00 $	330,67 $	533,33 $
15-летняя ипотека	200 000 долларов	2,6%	1 343,00 $	909,67 $	433,33 $

Стоит ли рефинансировать 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых получение более низкого ежемесячного платежа является самой важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план, чтобы возобновить платежи в течение 30 лет, но это может быть важно для сохранения вашего дома и оплаты счетов в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее погасить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Плюсы и минусы рефинансирования в 15-летнюю ипотеку

Более низкая процентная ставка	Более высокий ежемесячный платеж
Меньшая общая сумма выплаченных процентов	Меньше денег для инвестирования
Ипотека погашена раньше	Меньше гибкости в случае ухудшения финансового положения

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Затраты на закрытие рефинансирования ипотеки могут варьироваться в зависимости от кредитора, а также от суммы, которую вы рефинансируете, но обычно вы можете рассчитывать на выплату от 2% до 6% от суммы кредита. Согласно недавнему отчету ClosingCorp, по состоянию на 2021 год средние затраты по стране на закрытие дома для одной семьи составляли 2375 долларов, что на 3,8% больше, чем в предыдущем году.

Некоторые общие затраты на закрытие включают:

• Плата за открытие
• Плата за подачу заявления
• Плата за оценку
• Плата за проверку кредитоспособности
• Гонорар адвоката

Имейте в виду, что в некоторых случаях кредитор может отказаться от определенных сборов (например, за отправку или обработку), поэтому обязательно спросите, являются ли какие-либо из ваших затрат на закрытие договорными или доступны ли какие-либо скидки.

Есть также несколько кредиторов, которые предлагают варианты рефинансирования без затрат на закрытие, которые позволяют вам включить ваши расходы на закрытие в сумму кредита. Однако это часто приводит к более высокой процентной ставке и более высоким ежемесячным платежам. Если вы планируете оставаться дома в течение длительного периода времени, как правило, лучше заранее покрыть расходы на закрытие, чтобы не платить больше с течением времени.

Кроме того, получение вашего финансового профиля в наилучшей возможной форме с хорошим кредитным рейтингом, стабильным доходом и небольшой суммой долга может помочь вам претендовать на конкурентоспособную ставку по ипотеке, что снизит ваши расходы в течение срока действия вашего кредита.

Рассчитайте свои сбережения на рефинансирование ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячные сбережения от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти цифры и получить новый ежемесячный платеж: сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс минус сумма, которую вы обналичиваете)

Новая процентная ставка

Новый срок кредита

Сравните новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом. В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Оригинал Против. Новый ежемесячный платеж при рефинансировании

Однако не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить вам каждый кредит в общей сумме процентов, если вы погасите ипотечный кредит и не будете продавать свой дом или рефинансировать снова?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора. Введите:

• Первоначальная основная сумма
• Текущая процентная ставка
• Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, каковы будут ваши текущие общие проценты в течение срока действия кредита. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Сбережения от 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой и сроком

Имейте в виду, что вы уже заплатили проценты за несколько лет по вашему текущему (первоначальному) кредиту, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов. . Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс проценты, которые вы уже заплатили.

Как скоро вы сможете рефинансировать ипотечный кредит?

Как скоро вы сможете рефинансировать свою ипотеку, зависит от типа вашего кредита, типа кредита, в который вы хотите рефинансировать, и требований кредитора. Если у вас есть обычный кредит, вы можете рефинансировать его так быстро, как захотите, если только ваш кредитор не требует от вас ожидания в течение определенного периода времени (также известного как период приправы).

Единственным исключением является случай, когда вы хотите осуществить рефинансирование наличными. В этом случае вам, как правило, придется подождать шесть месяцев после получения основной ипотеки, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Существуют также определенные периоды выдержки для кредитов, обеспеченных FHA, VA или Министерством сельского хозяйства США (USDA).

• Кредиты FHA: 210 дней после даты закрытия
• Кредиты VA: 210 дней после даты закрытия или после шести последовательных платежей, в зависимости от того, что дольше
• Кредиты USDA: после последовательных своевременных платежей в течение 180 дней (12 месяцев для упрощения помощи USDA)

Обратите внимание, что, хотя технически нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит, вы не сможете очень часто рефинансировать свой дом из-за этих периодов ожидания.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшие ставки рефинансирования, вам придется немного поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и онлайн-сайты сравнения. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал всю работу за вас и, возможно, предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не смогли бы найти самостоятельно, — к кредиторам, которые могли бы предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок на получение официальной оценки кредита. Правительство требует, чтобы оценка кредита показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие в стандартной форме, которая позволяет легко сравнивать информацию между кредиторами.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать кредит с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает в себя комиссию по кредиту.

С ипотекой все иначе. APR предполагает, что вы будете держать кредит на весь срок. Как мы уже видели, это обычно не происходит с ипотечными кредитами. Возможно, вам будет лучше с кредитом, который имеет более высокую годовую процентную ставку и более высокий ежемесячный платеж, но без комиссий.

Вместо того, чтобы вкладывать наличные на покрытие расходов, вы можете оставить эти деньги в своем резервном фонде или использовать их для погашения долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую процентную ставку по 30-летнему и 15-летнему кредиту, у 15-летнего кредита может быть более высокая годовая процентная ставка, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе он намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
2. Решите, в какую ипотеку рефинансировать.
3. Получите оценки кредита от трех до пяти кредиторов.
4. Подайте заявку с кредитором, который предлагает лучшую цену.
5. Соберите и подайте необходимые финансовые документы.
6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш заключительный отчет о затратах соответствует вашей оценке кредита.
8. Подпишите закрывающие документы.

Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки 2022 года

Найдите лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки для ваших нужд.

Учить больше

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Вот некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать, если вы думаете о рефинансировании:

Плюсы рефинансирования ипотеки

• Может снизить ежемесячный платеж
• Может платить меньше процентов с течением времени
• Можно обналичить часть капитала вашего дома
• Возможно, удастся перестать платить взносы по ипотечному страхованию

Минусы рефинансирования ипотеки

• Может увеличить ваш ежемесячный платеж или общие процентные расходы
• Придется оплатить расходы на закрытие
• Необходимо потратить время на покупку новой ипотеки и подачу необходимых документов
• Кредиторы, выполняющие жесткую проверку кредитоспособности и добавляющие новый кредит в вашу кредитную историю, могут повлиять на ваш кредит

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинг лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, а также другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных ставках могут со временем привести к значительной экономии. Однако, если вы планируете продать свой дом только через год или два, возможно, не имеет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий кредита, вы можете заплатить от нескольких сотен долларов до 2-3% от суммы нового кредита, чтобы завершить рефинансирование. Если завершение рефинансирования будет стоить вам 3000 долларов, а возмещение этих денег займет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить всего 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, скорее всего, стоит заплатить эту 1000 долларов, чтобы сэкономить время. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют вам включить ваши расходы на закрытие в сумму кредита, поэтому вам не нужно придумывать деньги из своего кармана для покрытия расходов на закрытие.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет полностью погашена?

Одним из недостатков рефинансирования является то, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не освободитесь от ипотеки. Если вы уже семь лет в 30-летнем кредите, вы можете не хотеть начинать снова с 30 лет до конца. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долги до 60 лет, когда вы, вероятно, будете думать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем месячный минимум, чтобы сократить срок погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, можно рефинансировать в 15-летнюю ипотеку.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Рефинансирование может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий. Если вы отчаянно нуждаетесь в некоторой передышке в своем ежемесячном бюджете, может иметь смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете высвободившиеся деньги для достижения своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансировать, снизить платеж и не иметь четкого плана, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

Какие документы мне нужны для рефинансирования ипотеки?

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, вам необходимо предоставить удостоверение личности, подтверждение дохода и кредитную информацию. Обязательно запросите у кредитора список необходимых документов. Чем быстрее вы сможете предоставить кредитору все необходимое для обработки вашего кредита, тем быстрее вы сможете закрыть.

Вот общий контрольный список:

• W-2 или 1099
• Последние платежные квитанции
• Последние налоговые декларации
• Отчет об активах
• Отчет о долгах
• Доказательство страхования имущества
• Оценка

Как снизить платеж по ипотеке без рефинансирования?

Есть несколько способов потенциально снизить ежемесячные расходы на жилье, не тратя много денег на рефинансирование, например:

• Переоформление ипотеки . В этой ситуации ваш кредитор может пересчитать ваши платежи на основе того, что вы в настоящее время должны. Чтобы иметь право на переделку, вам, как правило, необходимо заплатить крупную сумму своему основному долгу и заплатить комиссию — обычно несколько сотен долларов.
• Избавление от ипотечного страхования . Если вы вносите менее 20% суммы кредита по обычному кредиту, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI). Но если вы можете выплатить основную сумму до 80% от первоначальной цены вашего дома, вы можете попросить своего кредитора удалить ваш PMI.

Кто предлагает рефинансирование ипотечного кредита без затрат на закрытие?

Многие кредиторы предоставляют рефинансирование без затрат на закрытие, что означает, что ваши затраты на закрытие будут включены в основную сумму кредита. Хотя это может сэкономить вам деньги авансом, имейте в виду, что вы можете получить более высокий ежемесячный платеж и более высокую процентную ставку.

Как снять поручителя с ипотеки без рефинансирования?

В большинстве случаев вам потребуется рефинансировать ипотечный кредит, чтобы удалить поручителя. Тем не менее, некоторые кредиторы могут захотеть убрать чье-то имя из кредита, не переписывая его. Вы можете связаться со своим кредитором, чтобы узнать, возможно ли изменить кредит. Имейте в виду, что если ваш кредитор соглашается, тот, кто остался в кредите, должен будет иметь возможность претендовать на кредит самостоятельно.

Обратите внимание, что всем сторонам также может потребоваться подать акт об отказе от права собственности, который является официальным документом об отказе от прав на имущество. Это удалит имя поручителя из документа и фактически передаст право собственности вам.

Процесс удаления поручителя без рефинансирования ипотечного кредита может быть сложным, поэтому рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Натали Кампизи — репортер Forbes Advisor из Лос-Анджелеса, специализирующийся на потребительском финансировании. На протяжении всей своей карьеры она освещала широкий круг тем — от ипотеки и трудовых вопросов до выборов — для нескольких организаций, включая Bankrate, Associated Press и Tampa Tribune. В прошлой жизни она была редактором журнала о механических часах. Ее работы публиковались в таких изданиях, как CNBC, The Chicago Tribune и MSN. Вы можете найти ее в Твиттере @nataliemcampisi

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте.