Перекредитоваться в другом банке по ипотеке: Как рефинансировать ипотеку?

Ипотечные заемщики шантажируют банкиров перекредитованием у конкурентов

Главная /
Пресса об ипотеке и недвижимости / 2007 / Ипотечные заемщики шантажируют банкиров перекредитованием у конкурентов

Программ рефинансирования ипотеки, позволяющих перекредитовать свой ипотечный кредит на более выгодных условиях, на рынке уже достаточно много. Вот только желающих воспользоваться этой услугой пока практически нет. А все довольно просто. Как только клиент заявляет банку о своем желании рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, то есть берет банкира за горло, ему идут на уступки и снижают ставку ипотечного кредита.

Сейчас рефинансирование ипотечных кредитов предлагают Международный московский банк (ММБ), Райффайзенбанк, Внешторгбанк 24, Абсолют-банк, Импэксбанк, ИБ «КИТ Финанс», Альфа-Банк и др. Несмотря на пробуксовку программ перекредитования, банкиров все же не оставляет желание пополнить свой ипотечный портфель за счет заемщиков других банков, изобретая различные способы переманивания клиента. Кто снижает ставки и комиссии своих базовых ипотечных программ для «перезаемщиков», кто подключает к работе кредитных брокеров.

Так, недавно Альфа-Банк и Райффайзенбанк заявили, что отныне к реализации их программ перекредитования подключается ипотечный брокер «Фосборн Хоум». В рамках специально созданного Центра обмена ипотечных кредитов брокер собирается массово обменивать любые ипотечные займы на кредиты в Альфа-Банке и Райффайзенбанке. Банкиры при этом идут на уступки, снижая базовые комиссии и ставки кредитования. Так, Райффайзенбанк в рамках программы понижает комиссию за организацию кредита до 0,3%, а ставку кредита в долларах — до 9,5% (базовая — 10,5%). Альфа-Банк наполовину уменьшает комиссию за организацию кредита и до 11% годовых снижает ставку по ипотечному кредиту в рублях.

«Фосборн Хоум», в свою очередь, снижает стоимость своих услуг по проведению перекредитования с 1,5% от суммы до фиксированных $300. Причем за эти деньги брокер обещает провести сделку под ключ — от подачи документов до регистрации. То есть «перезаемщику» остается только принести необходимые документы и написать заявление, бегать же по инстанциям будет брокер. С помощью Центра обмена предлагается не только снизить ставку кредитования, но и увеличить сумму займа, поменять сроки кредитования и валюту кредита.

Трудности перехода

Прохождение заново всей процедуры получения и оформления ипотечного кредита останавливает многих желающих перекредитоваться. Поскольку при рефинансировании приходится заново уплачивать все комиссии и сборы. Кроме того, во время беззалогового периода (пока залог квартиры не переоформлен на новый банк) заемщики вынуждены платить повышенную ставку по кредиту, поскольку именно таким образом банкиры страхуют свои риски на время переходного периода.

И это еще не все. При переходе из одного банка в другой заемщик должен самостоятельно согласовывать со своим банком схему погашения кредита. «Если заемщик решил перекредитоваться в другом банке, он должен найти компромисс с первоначальным кредитором о схеме погашения кредита, — рассказывает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. — Вариантов может быть три. Или заемщик погашает кредит, получив кредит в рефинансирующем банке. Или требования по кредиту выкупаются рефинансирующим банком. Или по соглашению сторон регистрируется последующая ипотека под кредит рефинансирующего банка». Причем не во всех случаях такой компромисс достигается, признается банкир.

Иногда приходится самостоятельно разыскивать закладную. «Зачастую первоначальный банк-кредитор уже только обслуживает выданный когда-то кредит, а закладную он уже успел передать другому банку, а тот — третьему и т.д. Поэтому приходится разыскивать конечного залогодержателя и договариваться о досрочном погашении и последующей ипотеке», — объясняют в «Независимом Бюро Ипотечного Кредитования».

Правильный расчет

В ММБ сейчас можно рефинансировать кредиты других банков по ставкам от 9,4% годовых в долларах, от 9% годовых в евро и от 11,5% годовых в рублях. Комиссия за организацию кредита составляет 1% от суммы кредита (не менее $300 и не более $2000). Максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Кредитное решение принимается в срок от 3 до 7 дней. «При рефинансировании клиент несет расходы, аналогичные расходам при обычном ипотечном кредите: комиссия за организацию кредита, оплата услуг оценочной компании, оплата страхования в течение всего срока пользования кредитом, а также плата за регистрацию залога, — признает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Несмотря на эти расходы, рефинансирование экономически очень выгодно для заемщиков. Например, при рефинансировании остатка кредита в размере $100 тыс. и разнице в ставке на 2% экономия клиента за 10 лет на выплате процентов по кредиту составит около $12 тыс. А заемщики, взявшие кредит в 2002—2003 годах, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4—5%, сэкономят $24—30 тыс. с учетом всех дополнительных расходов».

Поэтому сейчас этой услугой, как правило, пользуются только те, кто получал кредит на заре становления ипотеки, процентов под 18—20 в валюте. А основная масса заемщиков, получившая ипотечные кредиты в последние год-два, пока на перекредитование в другие банки не идет и в основном из-за муторной процедуры переоформления. Правда, существует и еще одно препятствие, мешающее наращиванию объемов перекредитования. «На данный момент мы не предлагаем рефинансирование ипотечных кредитов, но в ближайшее время, вероятно, внедрим этот ипотечный продукт для расширения круга наших потенциальных клиентов. Хотя надо отметить, что востребованность данного продукта на рынке пока невысока, — рассказывает Сергей Козлов из СДМ-банка. — Как показывает практика, перекредитование не очень популярно среди заемщиков по причине того, что, как только последние начинают «уходить» из банка, банк — первичный кредитор чаще всего сам улучшает условия, чтобы сохранить хорошего заемщика».

Задел на будущее

Но банкиры не унывают. «Программу рефинансирования мы запустили в мае прошлого года в Москве и Санкт-Петербурге, а в конце года улучшили ее условия и распространили на все регионы присутствия банка. Запуск нами программы рефинансирования был связан прежде всего с тем, что в прошлом году сложились все условия для введения банками подобных программ — перекредитование в России стало экономически обоснованным как для заемщиков, так и для банков, — считает Алексей Аксенов из ММБ. — С одной стороны, ставки, под которые ипотечные кредиты выдавались 2—3 года назад, были значительно выше, чем сейчас, поэтому рациональное стремление сэкономить должно мотивировать заемщиков воспользоваться услугой рефинансирования. С другой стороны, для банка рефинансирование хорошо тем, что кредит выдается «понятному» заемщику, у которого уже есть кредитная история».

По признанию специалистов «Фосборн Хоум», сегодня к этой услуге проявляет интерес около 10% клиентов. Так, на конец февраля в Центр обмена ипотечных кредитов поступило 1500 заявок на сумму около $50 млн. Правда, реально подписанных договоров оказалось гораздо меньше — на сумму $3—4 млн. То есть на перекредитование пошли не 1500, а около ста человек. Однако банкиры не сомневаются в перспективности этой услуги. «Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут как минимум ежегодно удваиваться, — говорят они. — В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А возможность рефинансирования позволит заемщикам оптимизировать свои издержки по обслуживанию ипотечных кредитов».

Известия, 21.03.2007

 Ольга Заславская

Банки начали рефинансировать взятую в начале кризиса ипотеку

Банки начали давать новую ипотеку взамен старой тем, кто оформил договор по сверхвысоким ставкам на пике кризиса. Отказываясь от требования об истечении полугодового срока с момента выдачи, они борются за долгосрочных клиентов.

Российские банки возобновляют выдачи ипотечных кредитов на цели рефинансирования, но некоторые из них отказываются от ключевого параметра таких программ — ограничения по сроку действия предыдущего договора, выяснил РБК. Если раньше для рефинансирования ипотечного кредита обычно требовалось, чтобы первоначальная ссуда была оформлена не менее шести месяцев или года назад, то теперь кредиторы готовы идти на уступки.

• ВТБ с 27 июня запускает рефинансирование жилищных кредитов по ставке 10,5% с послаблениями для заемщиков, взявших кредит по высоким ставкам, сообщили РБК в банке. «Для кредитов, оформленных с 1 марта по 25 июня 2022 года включительно, ставка может быть снижена уже на следующий день после выдачи. Если ипотека получена в другое время, до рефинансирования клиент должен внести как минимум шесть платежей по кредиту», — уточнил представитель ВТБ.
• 
  22 июня похожую опцию предложил банк «Открытие». Он запустил рефинансирование рыночной ипотеки по ставке 10,69% для заемщиков, взявших ссуды с 28 февраля по 31 мая включительно. Программа доступна тем клиентам «Открытия» и других банков, кто обслуживает первоначальный кредит не менее трех месяцев.
• 
  ПСБ дает возможность рефинансировать кредит, полученный под более высокий процент в другом банке, уже через месяц с момента его оформления, сказала РБК начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева.
• 
  «Санкт-Петербург» тоже предложил специальные условия по рефинансированию ипотеки, взятой по высоким ставкам, говорит управляющий директор по ипотечному кредитованию банка Ирина Петрова. По ее словам, стандартное требование в шесть месяцев к «сроку жизни» действующего кредитного договора не применяется к тем, кто брал кредит в период с 24 февраля по 4 мая.
• 
  В «Зените» уже действует опция по рефинансированию дорогой ипотеки — перекредитоваться можно через два месяца с даты предоставления ссуды, отмечает зампред банка Наталья Тутова. «Мы планируем улучшить условия в сегменте рефинансирования ипотеки в ближайшее время», — добавляет она.
• 
  Смягчить требования по сроку действия договора для рефинансирования ипотеки также планируют Московский кредитный банк (МКБ), «Уралсиб» и «Ак Барс», сообщили РБК их представители.
• 
  В банке «Дом.РФ» по-прежнему действует правило, что рефинансирование доступно не ранее чем через полгода с момента получения ипотеки, сказал его представитель. «Каких-либо дополнительных условий, опций для рефинансирования ипотеки, оформленной в первом—втором кварталах, на текущий момент не предусмотрено», — говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. В Газпромбанке и Совкомбанке не дали ответа о планах смягчать требования по программам рефинансирования.
• 
  В Росбанке нет ограничений на срок давности кредита при рефинансировании, пояснил директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.
• 
  Сбербанк ранее объявил, что в июле даст возможность клиентам, взявшим ипотеку с 1 марта по 30 мая, снизить стоимость кредита. Это разовая опция, а не смена условий программ рефинансирования.

Зачем банкам рефинансировать дорогую ипотеку

В российском законодательстве нет указаний, через какой временной промежуток клиент может обратиться за рефинансированием ипотеки, отмечает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. По ее словам, обычно банки дают перекредитоваться тем, кто уже платит по ипотеке от шести месяцев до года, но сейчас они готовы отчасти поступиться этим правилом ради поддержания ипотечных выдач.

«Рефинансирование ипотеки по нынешним ставкам интересно только для заемщиков, взявших кредит на рыночных условиях в марте—мае. Именно поэтому программы рефинансирования и ориентированы на «молодые» кредиты. Для банков это возможность как привлечь качественных заемщиков и поддержать выдачи, так и снизить долговую нагрузку действующих клиентов», — соглашается управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

Ипотечные клиенты считаются одними из самых надежных заемщиков — у банков сейчас появляется возможность переманить их к себе и заработать на горизонте нескольких лет, отмечает заместитель гендиректора финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Грибков. Заемщиков, взявших этой весной ипотеку по высоким ставкам, немного, указывает он: «Объем таких сделок будет невелик».

Хотя сверхвысокие ставки на рынке продержались не так долго, новая опция при рефинансировании может быть востребована у клиентов, считает Богомолова: «Ставки на вторичном рынке были достаточно высокими, поэтому, скорее всего, люди брали кредиты с целью дальнейшего рефинансирования задолженности». Но она обращает внимание, что рефинансирование ипотеки со сменой банка обычно позволяет новому кредитору на время сохранять повышенную ставку. Это происходит в период передачи закладной по ипотеке, которая используется для обеспечения кредита. Кроме того, отказ от стандартных требований по «сроку жизни» первоначальной ипотеки может быть дополнен иными условиями. «Критерий срочности кредита — оценка платежной дисциплины клиента. В принципе данные риски можно частично перекрывать за счет дополнительного страхования», — замечает аналитик.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/27/06/2022/62b5d6b09a7947b5883e4943?utm_source=yxnews&utm_medium…

• 
  Рубрика:
  Общество
• 
  Теги:
  

Должны ли вы рефинансировать с тем же кредитором?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. Компания Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежная».

У вас есть множество финансовых учреждений на выбор при рефинансировании ипотечного кредита. Но если вы были довольны местом, которое первоначально финансировало ваш кредит, вам может быть интересно, следует ли вам рефинансировать с тем же кредитором.

Перед тем, как принять решение, вам нужно понять свои собственные цели и присмотреться, чтобы найти подходящую.

Вот что следует учитывать, если вы хотите рефинансировать у того же ипотечного кредитора:

• Можете ли вы рефинансировать у того же кредитора?
• Преимущества рефинансирования у того же кредитора
• Недостатки рефинансирования у того же кредитора
• Как вести переговоры с кредитором

Можете ли вы рефинансировать с тем же кредитором?

Да, вы можете рефинансировать свою ипотеку в том же банке или кредиторе. Согласно отчету Black Knight, 28% всех домовладельцев, рефинансировавших недвижимость в первом квартале 2021 года, остались в своей нынешней ипотечной компании.

Это может быть хорошим вариантом, если ваш кредитор:

• Предлагает низкие процентные ставки или стоимость закрытия
• Предоставляет скидки постоянным клиентам
• Быстро и эффективно закрывает рефинансированные кредиты

Прежде чем идти по этому пути, вам нужно выяснить:

• Кто ваш кредитный специалист? Ваш ипотечный кредитор — это учреждение, которое финансировало ваш жилищный кредит, но это может быть не та же компания, которая сейчас обрабатывает ваши платежи и управляет вашим счетом. Поскольку ваш кредитный сервис может не выдавать кредиты, вы должны быть уверены, что разговариваете с правильной компанией.
• Вам нужно соблюдать период ожидания? Некоторые кредиторы заставляют заемщиков ждать не менее шести месяцев, прежде чем они рефинансируют ипотечный кредит. Поэтому, если вы недавно закрыли свою ипотеку и хотите рефинансировать у того же кредитора, вам нужно спросить, возможно ли это.
• Предлагает ли ваш первоначальный кредитор то, что вам нужно? Существует множество различных типов кредитов рефинансирования, таких как рефинансирование со ставкой и сроком и рефинансирование наличными. Некоторые кредиторы также предлагают такие программы, как рефинансирование FHA и VA. Убедитесь, что ваш первоначальный кредитор может достичь ваших целей рефинансирования.

Узнайте больше: Калькулятор рефинансирования ипотеки

Преимущества рефинансирования у того же кредитора

Рефинансирование ипотеки у того же кредитора имеет два основных преимущества: экономия денег и удобство.

Вы можете сэкономить деньги

Как и в случае с первоначальной ипотекой, при рефинансировании ипотечного кредита существуют затраты. По словам Freddie Mac, эти затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита или около 5000 долларов в среднем.

Однако ваш кредитор может отказаться от определенных комиссий или уменьшить их, если у него уже есть отчет об оценке, информация о праве собственности и ипотечный страховой полис на вашу собственность. Вы можете сэкономить деньги на этих расходах:

• Плата за страхование титула
• Плата за страхование ипотечного кредита
• Комиссия за выдачу кредита
• Плата за оценку дома

Возможно, вы сможете договориться о лучших условиях

Поскольку у вас сложились отношения с вашим первоначальным кредитором, компания может предпринять дополнительные шаги, чтобы сохранить вас в качестве клиента. Ваш кредитор может согласиться с более низкой процентной ставкой или ценой закрытия от конкурента. Это особенно верно, если у вас есть хорошая кредитная история и послужной список внесения своевременных платежей по ипотеке.

Читайте также: 6 способов договориться о расходах на закрытие дома

Этот процесс может быть быстрее и удобнее

Рефинансировать с тем же кредитором может быть проще, поскольку у вас уже есть налаженные отношения. У компании есть ваша информация в файле, включая вашу историю платежей и финансовые данные, поэтому она может упростить некоторые документы, необходимые для рефинансирования.

Кроме того, если банк или кредитный союз, который вы используете для своих личных финансов, также гарантирует ваш ипотечный кредит, может быть более эффективным держать все под одной крышей.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible сделает это легко. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть предварительные ставки всего за три минуты, не покидая нашей платформы.

Виджет загрузки — таблица ставок рефинансирования

Недостатки рефинансирования у того же кредитора

Иногда изменения могут быть полезными. Сменить ипотечного кредитора может быть хорошей идеей, если он не может быстро закрыть ваш кредит, предлагает плохое обслуживание клиентов или не предлагает вам самую низкую ставку.

У них могут быть проблемы с пропускной способностью

Согласно национальной базе данных по недвижимости ATTOM Data Solutions, рефинансирование в первом квартале 2021 года было самым высоким за более чем 14 лет. Это означает, что финансовые учреждения были заняты выдачей рекордного количества ипотечных кредитов. Если ваш первоначальный кредитор популярен, вы можете столкнуться с задержками закрытия.

В рамках процесса поиска кредита вам нужно будет узнать у своего кредитора, есть ли у него возможность рефинансировать еще один кредит и сколько времени это может занять. Согласно данным ICE Mortgage Technology, по всей отрасли кредиторам требуется в среднем 47 дней, чтобы закрыть кредиты на рефинансирование, но некоторые из них могут изменить ситуацию быстрее.

Вы можете получить лучшее обслуживание клиентов в другом месте

Каждый ипотечный кредитор предоставляет разные услуги. Некоторые финансовые учреждения имеют сквозной цифровой процесс, который делает упор на эффективность и экономию, в то время как другие предлагают обычные отделения для оказания помощи лично. Кроме того, некоторые кредиторы имеют более высокие рейтинги удовлетворенности клиентов.

Если вы недовольны своим первоначальным кредитором или текущим поставщиком услуг по кредитованию, смена кредитора может дать вам лучший опыт.

Вы можете потерять свои сбережения

Поиск различных кредиторов — лучший способ сэкономить деньги на процентной ставке и закрытиях. Ваш кредитор знает ставку, которую вы платите в настоящее время, и может предложить вам несколько более низкие условия. Но когда вы получаете котировки ставок от нескольких кредиторов, вы можете использовать эту информацию для переговоров.

Credible упрощает сравнение различных кредиторов и вариантов рефинансирования. Всего за несколько минут вы сможете увидеть персонализированные предварительные ставки от всех наших кредиторов-партнеров. Проверка ставок у нас бесплатна и безопасна, и это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов – За 3 минуты получите актуальные предварительно квалифицированные ставки, не влияющие на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология . Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Trustpilot

Как вести переговоры с кредитором

Вы можете рефинансировать ипотечный кредит с тем же кредитором, но важно обсудить детали, чтобы сэкономить деньги. Выполните следующие шаги, чтобы получить лучшее предложение:

• Получите котировки ставок от нескольких кредиторов. Сравните процентную ставку, которую вы будете платить, с затратами на закрытие и вашим ежемесячным платежом по кредиту. Доверие может помочь с этим.
• Попросите других кредиторов предложить лучшую ставку. Выберите лучшее предложение и попросите других кредиторов предложить лучшую процентную ставку или стоимость закрытия — или и то, и другое. Ваш первоначальный кредитор может быть более склонен конкурировать за ваш бизнес, если он знает, что вы присматриваетесь к ценам.
• Рассмотрите возможность оплаты дисконтными баллами. Дисконтный балл — это плата, которую вы можете заплатить в обмен на более низкую процентную ставку. Если вы знаете, что пробудете дома достаточно долго, чтобы окупить эту стоимость, это может быть оправдано.
• Получить все в письменной форме. Если кредитор предлагает более выгодное предложение, попросите его прислать его вам в письменном виде.

Продолжайте читать: Чего ожидать при закрытии дома

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер является экспертом в области кредитов, кредитов, управления ипотеки и долгов. О ней писали в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других изданиях.

Подробнее

Лучше ли рефинансировать у текущего кредитора?

Не соглашайтесь на первое полученное предложение о рефинансировании

Домовладельцам следует с осторожностью принимать первую предложенную им ставку рефинансирования. Это особенно верно, если вы обращаетесь к своему текущему кредитору.

Некоторые ипотечные кредиторы используют системы, которые в первую очередь удерживают клиентов, а уже потом предлагают конкурентоспособные ставки.

Обращаясь только к кредитору, который в настоящее время обслуживает ваш ипотечный кредит, вы можете упустить самые низкие ставки, которые может предложить сегодняшний рынок.

В этой статье (Перейти к…)

• Ставки вашего текущего кредитора
• Поиск самой низкой ставки
• Посмотрите на сборы, а также ставки
• Рассмотрите тип вашего кредита
• Когда лучше всего использовать ваш текущий кредитор?
• Текущие ставки рефинансирования

Запросите лучшую ставку, которую может предложить текущий кредитор

Когда вы ищете возможность рефинансирования, помните, что ваш кредитор или специалист по обслуживанию кредитов знает вашу текущую ставку.

Ипотечные кредиторы понимают, что существующие заемщики могут согласиться на ставку выше рыночной, поскольку она ниже их текущей ставки.

Кредиторы даже нанимают «удерживающих» сотрудников, чья работа заключается в том, чтобы удерживать заемщиков от рефинансирования с другими ипотечными кредиторами.

Когда вы звоните, чтобы запросить ставки или попросить выписку о выплате, ваш текущий кредитор будет знать, что вы ищете возможность рефинансирования ипотечного кредита.

В это время они могут направить вас к специалисту по удержанию, который, вероятно, предложит вам более выгодную ставку на основе вашей текущей ипотеки — не обязательно на основе самых низких доступных ставок.

Ипотечные кредиторы понимают, что существующие заемщики могут согласиться на ставку выше рыночной, потому что она ниже, чем у них сейчас.

Например, если кредитор увидит, что ваша ставка составляет 4%, вам могут предложить 3,5%, а новому клиенту могут предложить всего 3%.

Кредитор «продает» более высокую ставку с удобством. Они могут утверждать, что снижение ставки потребует меньше усилий с вашей стороны.

Но правда в том, что рефинансирование требует одинаковых усилий независимо от того, к какому кредитору вы обращаетесь. Оформление документов и квалификационные требования в значительной степени зависят от типа кредита, который вы используете, а не от кредитора.

Стратегия вашего существующего кредитора окупается двумя способами: она позволяет не потерять вас в конкурентной борьбе, продолжая при этом получать более высокую, чем рыночная, ставку по вашему кредиту.

С другой стороны, у совершенно нового кредитора есть стимул предложить вам более низкую ставку и получить выгоду от вашего бизнеса.

Как найти самую низкую ставку рефинансирования ипотеки

Единственный способ найти самую низкую ставку рефинансирования для нового кредита — это получить котировки как минимум от трех кредиторов. Покупатели жилья, которые сравнивают несколько котировок, прежде чем выбрать андеррайтера для нового кредита, часто получают более низкие ставки.

Но убедитесь, что эти расценки основаны на вашем реальном сценарии, а не только на объявленных расценках из нежелательной почты или веб-сайта.

Объявленные тарифы обычно представляют собой наилучшие доступные тарифы. Обычно они основаны на идеальном заемщике с отличным кредитным рейтингом, низким соотношением долга к доходу и 20% первоначальным взносом.

Ваша ставка может быть выше или ниже, если только ваш профиль полностью не соответствует примеру кредитора. Насколько он варьируется, будет зависеть от того, насколько дружелюбно кредитный специалист относится к вашей ситуации.

Чтобы дать вам точную цену, ипотечным кредиторам необходимо:

• Местонахождение недвижимости
• Стоимость недвижимости
• Ваш первоначальный взнос и сумма кредита
• Ваш кредитный рейтинг

Кредиторы, как правило, могут предоставить вам расчет ставки в течение нескольких минут на основе предоставленной вами информации.

Аналогичным образом, использование этого калькулятора рефинансирования поможет вам оценить, сколько вы могли бы сэкономить, взяв новый кредит.

Эти оценки кредита должны быть достаточно точными, хотя указанная вами ставка не гарантируется до тех пор, пока кредитор не проверит всю вашу информацию и вы не зафиксируете ставку.

Чтобы зафиксировать процентную ставку, кредитору может потребоваться полная заявка, включая достаточно личных данных, чтобы получить кредитный отчет для вашей оценки FICO, подтверждения занятости и дохода и т. д.

Когда у вас будет несколько котировок, вы узнаете, предлагает ли ваш кредитор вам хорошую сделку по рефинансированию или вам следует обратиться к другой ипотечной компании.

Посмотрите на сборы, а также ставки по ипотечным кредитам

Одна из распространенных ошибок, которую совершают домовладельцы при поиске кредита на рефинансирование, заключается в том, что они смотрят только на процентные ставки.

Ваша процентная ставка важна, но это не единственное, что имеет значение.

Вам также необходимо сравнить другие элементы, перечисленные в смете ссуды, в том числе:

• Годовая процентная ставка (годовые) : Ваша «эффективная» процентная ставка при суммировании всех затрат по кредиту (проценты и сборы)
• Затраты на закрытие: Ссуды на рефинансирование имеют затраты на закрытие, как и ссуды на покупку жилья. Когда вы делаете покупки, обратите особое внимание на комиссионные сборы (которые являются прибылью кредитора) и дисконтные баллы (сумма, которую вы должны заплатить авансом, чтобы получить указанную процентную ставку)
• Краткосрочные и долгосрочные сбережения : Не смотрите только на сумму, которую вы сэкономите на ежемесячном платеже по ипотеке. Также посмотрите на свой общий процент в течение срока кредита, чтобы увидеть, какой кредитор дороже в долгосрочной перспективе (это число указано в вашей оценке кредита)
• Условия кредита: Убедитесь, что все ваши оценки относятся к одному и тому же типу кредита. так что вы сравниваете яблоки с яблоками. Например, если одна котировка предназначена для 30-летней ипотеки, а другая — для 15-летней ипотеки, у них будут очень разные процентные ставки и платежи. Или, если вы сравните рефинансирование с обналичкой с рефинансированием без обналичивания, кредит с обналичкой будет иметь более высокую ставку

Вы можете игнорировать оценки кредиторов в отношении таких вещей, как налоги на имущество и страхование домовладельцев, поскольку вам придется платить одну и ту же сумму независимо от того, какого кредитора вы выберете.

Рассмотрите тип кредита на рефинансирование, который вам нужен

Еще одна вещь, о которой следует подумать при рефинансировании, — это тип кредита, который вы хотите получить для новой ипотеки. Ваш нынешний кредитор предлагает это? Или вам нужно искать кредитора, который делает?

Например, домовладельцам, у которых в настоящее время есть ссуда, поддерживаемая государством, часто лучше всего использовать FHA, VA или USDA Streamline Refinance. Эти кредиты с низкой документацией и без оценки являются одним из самых быстрых способов получить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж.

Если ваш текущий кредитор не предлагает Streamline Refinance, это может быть хорошей причиной для поиска в другом месте.

Если ваш текущий кредитор не предлагает Streamline Refinance для вашего кредита FHA, VA или USDA, это хороший повод поискать в другом месте.

То же самое происходит, если вы ищете рефинансирование с обналичиванием FHA или рефинансирование с обналичиванием 100% VA.

Эти типы кредитов могут предлагать снисходительные правила для домовладельцев, но кредиторы могут устанавливать свои собственные требования.

Если у вас более низкий кредит или более высокое отношение кредита к стоимости, вы можете обнаружить, что вам нужно рефинансировать с кредитором, который может предложить более мягкие требования, чем ваши текущие.

Когда лучше рефинансировать с вашим текущим кредитором?

Лучше всего рефинансировать у вашего текущего ипотечного кредитора, если он может предложить вам более выгодную сделку, чем другие, которые вы рассматривали.

Вы не узнаете, так ли это, пока не сравните ставки по крайней мере с парой других ипотечных брокеров или компаний.

Если вам нравится ваш текущий кредитор и вы предпочитаете продолжать работать с ним, узнайте, можете ли вы использовать котировки ставок в качестве рычага.

Возможно, вы сможете использовать лучшее предложение от другого кредитора, чтобы договориться о более низкой ставке с вашим текущим.

Согласование стоимости закрытия, а также ставок

Вы также можете договориться о расходах на рефинансирование.

Например, вы можете выбрать рефинансирование без затрат на закрытие, когда кредитор покрывает ваши расходы из собственного кармана в обмен на более высокую процентную ставку. Это известно как «кредитный кредит».

При таких низких сегодняшних ставках домовладельцы могут покрыть свои расходы на закрытие, согласиться на немного более высокую ставку и при этом уйти со значительной экономией в целом.

В качестве альтернативы, некоторые кредиторы позволяют включить расходы на закрытие в остаток кредита.

Вы можете избежать первоначальных затрат на рефинансирование и по-прежнему получать выгоду от самых низких доступных вам ставок.

Какие сегодня ставки рефинансирования?

Ставки по ипотеке и рефинансированию продолжают колебаться вблизи рекордно низкого уровня, а это означает, что у домовладельцев есть широкие возможности для сбережений.