Перевести ипотечный кредит в другой банк: Рефинансирование ипотеки :что это, зачем нужно, как оформить

Как работает ипотечный перевод?

Ипотека может быть передана от одного кредитора к другому, от одной обслуживающей компании к другой и от одного заемщика к другому. Заемщик даже может перевести существующую ипотеку с одной собственности на другую. Любой из этих переводов может иметь место, не затрагивая основных условий ипотеки, таких как баланс, процентная ставка, срок и платеж. Давайте разберемся, как работает ипотечный перевод.

Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для удовлетворения ваших потребностей и целей при покупке жилья.

Передача ипотечного обслуживания

Это один из наиболее распространенных видов передачи ипотеки. Передача обслуживания ипотеки происходит, когда компания, владеющая ипотекой, решает начать использовать новую обслуживающую компанию. Обслуживающая компания занимается отправкой ежемесячной выписки по счету. прием ежемесячных платежей, управление счетом условного депонирования и уплата налогов на имущество и страхование от рисков из депонированных средств. Компании, владеющие ипотечными кредитами, часто передают работу по обслуживанию другой компании, которая предлагает сделать это за меньшие деньги.

Передача ипотеки не влияет на условия кредита. Основное отличие, которое заметит заемщик, заключается в том, что платежи отправляются на другой адрес. Кроме того, поскольку некоторые обслуживающие компании имеют разные процедуры и требования к условному депонированию, сумма, хранящаяся на условном депонировании, может измениться. Это может привести к небольшому изменению суммы ежемесячного платежа. Ипотека может быть передана новой обслуживающей компании любое количество раз в течение срока действия кредита.

Продажа ипотечного кредита

После того, как ипотечный кредитор закроет ипотечный кредит, кредитор обычно продает ипотечный кредит. Гигантские национальные ипотечные компании Fannie Mae и Freddie Mac покупают много ипотечных кредитов у кредиторов. Когда кредитор продает ипотеку, это позволяет кредитору делать новые кредиты. Это повышает ликвидность ипотечного рынка и позволяет большему количеству людей получать кредиты на покупку жилья.

Новый владелец ипотечного кредита получает право на получение процентов по кредиту и может удерживать кредит до погашения или до тех пор, пока он не будет погашен путем продажи или рефинансирования. Также часто случается, что новый владелец упаковывает кредит в аналогичные ипотечные кредиты и продает получившуюся ценную бумагу, обеспеченную ипотекой, инвесторам.

Когда кредит продается национальной ипотечной компании или инвесторам в качестве ценной бумаги, обеспеченной ипотекой, это ничего не меняет с точки зрения заемщика. Сумма кредита, процентная ставка, срок и ежемесячный платеж останутся такими же, как в оригинальных ипотечных документах.

Ипотечное предположение

Когда ипотечный кредит передается от первоначального заемщика другому заемщику, это называется ипотечным предположением. Как и в случае с другими переводами, сам кредит не меняется. Первоначальные условия, включая сумму кредита, процентную ставку, срок и ежемесячный платеж, остаются прежними. Что меняется, так это то, что новый заемщик берет на себя ответственность за осуществление платежей.

Предполагая, что существующая ипотека может быть менее дорогостоящей, чем получение нового кредита. Сборы, взимаемые Федеральной жилищной администрацией, например, ниже предположений, чем новые кредиты. Кроме того, предположение, как правило, не требует оценки, хотя обычные сборы за поиск названия должны быть оплачены при закрытии сделки.

Заемщики, находящиеся в затруднительном финансовом положении и испытывающие трудности с выплатой ипотечных кредитов, могут искать нового заемщика для получения кредита в качестве альтернативы лишению права выкупа. Однако не все кредиты можно получить, поэтому часто приходится продавать проблемное имущество и брать новый ипотечный кредит.

Перенос ипотечного кредита

Перенос ипотечного кредита – перенос существующего кредита на другое имущество – относительно распространен в Канаде и Великобритании, но редко в Соединенных Штатах. В любой юрисдикции перенос возможен только в том случае, если кредитор разрешает это, и, особенно в Америке, немногие кредиторы одобрят перенос. Однако, если это разрешено, он может позволить домовладельцу переехать в новый дом без необходимости проходить процесс получения новой ипотеки.

Чтобы оформить ипотечный кредит, заемщик должен продать старый дом одновременно с покупкой нового. Условия кредита останутся прежними, поэтому суммы ипотеки должно быть достаточно для оплаты нового дома. Перенос может сэкономить на комиссиях и, особенно когда процентные ставки растут, стать хорошим долгосрочным шагом, зафиксировав более привлекательную ставку.

Bottom Line

Большинство ипотечных кредитов требуют 30-летнего обязательства и четко определяют обязанности сторон в недвусмысленных терминах. Однако ипотечные кредиты более гибкие, чем может показаться, и их можно передавать несколькими способами. Переводы по обслуживанию ипотеки включают отправку платежей новой компании, в то время как продажа ипотеки происходит без каких-либо изменений или, как правило, без ведома заемщика. В дополнение к этим двум распространенным сделкам могут происходить менее типичные переводы, когда ипотечный кредит принимается новым заемщиком или существующий кредит переключается на новое имущество.

Советы покупателям жилья

• Прежде чем брать ипотечный кредит, обсудите свои варианты с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Сумма ежемесячного платежа по ипотеке является важной частью информации при расчете того, можете ли вы позволить себе купить дом. Используйте ипотечный калькулятор SmartAsset, чтобы узнать, сколько вы будете платить за конкретный кредит.

Фото: ©iStock.com/AaronAmat, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/xijian

Марк Хенрикс
Марк Хенрикс писал о личных финансах, инвестировании, выходе на пенсию, предпринимательстве и других темах более 30 лет. Его внештатная подпись появилась на CNBC.com и в The Wall Street Journal, The New York Times, The Washington Post, Kiplinger’s Personal Finance и других ведущих изданиях. Марк написал книги, в том числе «Не просто жизнь: полное руководство по созданию бизнеса, который дает вам жизнь». Его любимые репортажи — это те, которые помогают обычным людям увеличить свое личное благосостояние и удовлетворенность жизнью. Выпускник программы журналистики Техасского университета, он живет в Остине, штат Техас. В свободное время он любит читать, заниматься волонтерством, выступать в акустическом музыкальном дуэте, кататься на байдарках по бурным водам, заниматься пешим туризмом и участвовать в триатлоне.

Можно ли передать ипотеку другому лицу? – Forbes Advisor

Обновлено: 26 октября 2022 г. , 17:55

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

В некоторых ситуациях — например, при разводе или смерти близкого человека — вы можете захотеть передать ипотечный кредит кому-то другому. Тем не менее, может быть трудно претендовать на перевод без особых обстоятельств.

Если вам интересно, можете ли вы передать свою ипотеку и соответствуете ли вы требованиям, вот что нужно знать.

Что такое ипотечный перевод?

Передача ипотечного кредита — это передача существующего ипотечного кредита, включая текущую процентную ставку и условия, другому лицу. Это позволяет другому лицу взять на себя ответственность за дом и залоговое право кредитора на него без необходимости получать новую ипотеку.

Можно ли передать ипотеку?

Хотя в большинстве случаев вы не сможете перевести свою ипотеку, вы можете это сделать, если у вас есть одно из следующих условий:

Предполагаемая ипотека

Ипотека считается «предполагаемой», если кредитный договор позволяет первоначальному заемщику передать свой кредит другому лицу. В этом случае покупатель дома просто возьмет на себя существующий кредит продавца, а текущая ставка, условия и баланс останутся прежними.

Ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Министерством по делам ветеранов (VA), как правило, допустимы. Обычные ипотечные кредиты, с другой стороны, обычно не предполагаются. Вместо этого обычные ипотечные кредиты, как правило, включают пункт о продаже, то есть кредит должен быть погашен, если вы хотите передать право собственности.

Даже при предполагаемом кредите покупатель все равно должен соответствовать требованиям кредитора, чтобы иметь право на получение кредита. Обычно это означает заполнение заявки, прохождение проверки кредитоспособности и предоставление документации, такой как информация о доходах и занятости. Положительным моментом является то, что оценка дома обычно не требуется, хотя покупателю все же рекомендуется осмотреть недвижимость на предмет любых проблем с ремонтом.

Особые обстоятельства

Иногда ипотечный кредит может быть передан, даже если он невозможен, и кредитор также может предпочесть быть более щедрым и разрешать переводы в каждом конкретном случае. Например, перевод может быть разрешен, если:

• Вы хотите передать кредит супругу, ребенку или другому родственнику.
• Вы переживаете развод или расставание.
• Первоначальный заемщик умирает, и ссуда должна быть передана выжившему совместному арендатору или родственнику.
• Заем передается в траст inter vivos (также известный как первичный траст), где заемщик является бенефициаром.

Как и в случае с предполагаемым кредитом, получение другого вида кредита означает, что новый заемщик все еще должен соответствовать требованиям, установленным кредитором. Критерии приемлемости могут варьироваться в зависимости от кредитора, но, скорее всего, будут включать проверку кредитоспособности и дохода, чтобы убедиться, что новый заемщик платежеспособен и может позволить себе погасить кредит.

Как передать ипотечный кредит

Если ваш кредит соответствует требованиям и вы хотите его передать, вам необходимо выполнить несколько шагов.

1. Просмотрите свои ипотечные документы

Рекомендуется еще раз проверить кредитный договор, чтобы узнать, разрешено ли вам передавать ипотеку. Если в соглашении содержится пункт об оплате при продаже и вы не подпадаете под особые обстоятельства, вы, скорее всего, не сможете продолжить.

2. Запрос на перевод

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы инициировать перевод. Требования будут варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита. Например, если у вас есть кредит FHA, вам нужно будет подать форму «освобождения от ответственности», и новый владелец должен будет соответствовать критериям кредитоспособности. Кроме того, покупатель будет нести ответственность за предоставление дополнительных средств, необходимых для покрытия разницы между остатком по кредиту продавца и согласованной покупной ценой дома.

Или, если у вас есть кредит VA, вы должны быть в курсе платежей и предоставить форму освобождения от ответственности, а покупатель пройдет проверку кредитоспособности.

3. Рассмотрите возможность получения дополнительной помощи

Возможно, вы захотите заручиться помощью адвоката, чтобы убедиться, что передача имущества пройдет как можно более гладко, особенно если речь идет о разводе, наследовании или совместном съеме жилья. В противном случае следуйте процессу, описанному вашим кредитором.

4. Завершите перевод

Обязательно следуйте процессу, указанному вашим кредитором. Обычно обработка кредита и проверка кредитоспособности занимает не менее 45 дней. Тем временем продолжайте вносить платежи по кредиту, пока вас не уведомят о том, что вы больше не несете ответственности за кредит.

Помните, что даже один просроченный платеж может повредить вашей кредитной истории и привести к тому, что вы станете просроченным по ипотечному кредиту, и всегда существует риск того, что перевод не будет одобрен, поэтому не рискуйте.

Какие налоги на передачу ипотечного кредита?

В большинстве штатов взимается налог на передачу недвижимости при каждой продаже или передаче недвижимого имущества, например дома. Это единовременный сбор, который уплачивается, как правило, при закрытии, до подписания акта. Поселки, районы, города и округа также могут взимать эти налоги.

Сторона, ответственная за уплату этих налогов, зависит от местоположения; это может быть покупатель, продавец или оба. Ставка также отличается в зависимости от того, где вы живете.

В некоторых случаях юрисдикция может снизить или отменить эти сборы, например, для покупателей жилья впервые, домохозяйств с низким доходом или людей с ограниченными возможностями. Некоторые виды сделок также могут быть исключены, например, продажа от родителя ребенку или передача прав между супругами при разводе.

Альтернативы ипотечному переводу

Если вы не имеете права на перевод ипотечного кредита или он кажется вам не совсем подходящим, есть другие способы потенциально выйти из текущего ипотечного кредита.

• Рефинансирование кредита. При рефинансировании вы погасите свою старую ипотеку с помощью новой ссуды либо у текущего кредитора, либо у другого. В зависимости от вашего кредита, это может дать вам более низкую процентную ставку, что может сэкономить вам деньги на процентах и ​​потенциально помочь вам быстрее погасить кредит. Рефинансирование также позволяет сократить или увеличить срок погашения, перейти с фиксированной ставки на регулируемую (или наоборот) или сменить ипотечного кредитора.
• Продажа вашего дома. Вместо того, чтобы передавать ипотеку, вы можете продать дом. Затем вы можете погасить ипотеку из вырученных средств, а покупатель возьмет на себя ответственность за дом. Вы также можете рассмотреть возможность заключения договора об аренде с выкупом, согласно которому часть арендной платы пойдет на первоначальный взнос, если арендатор решит купить дом.
• Передача в доверительное управление. После того, как вы в конце концов скончаетесь, ваше имущество будет передано по завещанию — судебному процессу, в ходе которого ваши активы распределяются назначенным судом душеприказчиком. Это произойдет независимо от того, есть ли у вас воля или нет, и может занять от нескольких месяцев до года или дольше. Однако, если вы поместите свои активы, например, свой дом, в живой траст, вашим бенефициарам не придется иметь дело с завещанием, что может дать вам больше спокойствия.

Будьте осторожны с неофициальными переводами

Если вы не можете перевести свою ипотеку, вы также можете подумать о неофициальном соглашении, когда вы просто оставляете свой кредит как есть, продолжаете вносить платежи, а покупатель возмещает вам расходы.

Но в большинстве случаев это плохая идея. Кредитные соглашения, как правило, не допускают этого, а это означает, что у вас могут возникнуть проблемы с законом, если ваш кредитор узнает об этом. Кроме того, вы по-прежнему будете нести ответственность за кредит, даже если вы не будете жить в доме, поэтому, если покупатель перестанет платить, вы окажетесь на крючке. Или, если дом конфискован и продан за меньшую цену, чем он стоит, вы можете быть обязаны компенсировать разницу.

Не все имеют право на ипотечный перевод, а в некоторых случаях это не лучший вариант. Потратьте некоторое время, чтобы просмотреть все ваши варианты, прежде чем завершить передачу ипотечного кредита.

Более быстрое и простое ипотечное кредитование

Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.

Посмотреть цены

Была ли эта статья полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Дори Зинн более десяти лет занимается журналистикой в ​​области личных финансов. Помимо ее работы для Forbes, ее подписи появились на CNET, Yahoo! Финансы, New York Times, Quartz, Inc. и другие. Она любит помогать людям узнавать о деньгах и специализируется на таких темах, как финтех, инвестиции, недвижимость, займы и финансовая грамотность.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них.