Почему банк не одобряет кредит: Причины: почему не одобряют кредит

почему банки отказывают в займе в 2022 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

• Договор о потребительском кредите
• Регулирование финансовых услуг в Украине

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т. е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т. д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Большинство казахстанцев не хотят знать причину отказа в кредите

ГлавнаяФинансыБольшинство казахстанцев не хотят знать причину отказа в кредите

Share

Share

Share

Tweet

Share

Фото: Валерия Змейкова

Граждане Казахстана, которые не получили одобрения по кредитам и микрокредитам, не стремятся узнать причину отказа. Об этом говорится в исследовании аналитиков группы IDF Eurasia в Казахстане (бренды Solva и Moneyman).

В опросе приняли участие 20 тыс. респондентов от 21 года до 55 лет, которые минимум один раз пытались получить кредит. Больше половины опрошенных (60%), которые когда-либо получали отрицательное решение по кредитам, признались, что никогда не интересовались причиной отказа, или не хотят об этом знать. 20% заемщиков требовали от кредиторов подробных разъяснений и продолжали попытки получить заем в разных финорганизациях, еще 20% граждан интересовались не только причинами отказов, но и просили советов о том, как исправить кредитную историю.

В соответствии с правилами защиты прав потребителей финансовых услуг заемщики могут запросить у финорганизации мотивированное обоснование с причинами отказа. Так, в случае если по кредиту дан отрицательный ответ, клиент может обратиться в банк для получения консультации, в случае отказа в рассмотрении обращения заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Аналитики IDF Eurasia по результатам опроса разделили респондентов на две условные группы: тех, кого интересуют причины отказов, и людей, которых это совершенно не беспокоит. 44% опрошенных заявили, что им безразлично, по каким причинам им отказали в выдаче займа и не планируют обращаться за разъяснениями, 16% заявили, что не хотят знать деталей о том, почему банк или МФО не даст деньги заемщику. Для данной группы грждан характерен низкий интерес к состоянию личной кредитной истории, а также отмечается невысокий уровень финграмотности в целом.

Участники из второй подгруппы, напротив, были встревожены отказом в выдаче займа со стороны кредитной организации. По данным исследования, 20% казахстанцев были убеждены, что получат кредит, поэтому после отрицательного решения стали требовать объяснений о причинах. Такое же количество участников интересовались и способами исправления кредитной истории для того, чтобы получить или вернуть возможность занимать деньги в банках и МФО.

Отметим, что самый распространенный повод для отказа в кредите – просрочки, которые отражаются в кредитной истории. К числу основных причин также относится наличие неоплаченных штрафов, налоговая задолженность, несоответствие заемщика требованиям кредитоспособности, платежеспособности банка или МФО, в том числе отсутствие официального дохода и пенсионных накоплений. Также на решение влияет любая негативная информация о заемщике.

Далида Давлятшина, операционный директор группы IDF Eurasia в Казахстане

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

• Реабилитируют ли кредитный рынок в Казахстане?

• Сроки передачи данных в кредитное бюро могут сократить

• Обсуждаемая норма по обновлению кредитной истории снизит риски банков

займы
Кредитный рынок
Новости Казахстана
банковское кредитование
кредитная история
IDF Eurasia в Казахстане
отказ в кредите

Финансы 27. 04.2022 · 19:17

Данные о кредитах будут поступать в базу в течение одного дня

По мнению депутатов, это поможет не допускать мошенничества в сфере получения кредитов

Финансы 22.08.2022 · 17:23

Спрос на кредиты со стороны бизнеса заметно вырос

В Нацбанке прокомментировали результаты опроса представителей банков

Финансы 13.10.2022 · 08:30

Что изменилось в кредитной истории?

В Первом кредитном бюро ответили на вопросы о новом требовании для финансовых институтов

12 основных причин, по которым банки могут отклонить вашу заявку на ипотечный кредит

Знаете, что расстраивает? Когда вы остро нуждаетесь в ипотечном кредите, а банк отклоняет вашу заявку по причине, о которой вы даже не подозреваете. Читайте дальше, чтобы не совершить такой ошибки при подаче заявки на ипотечный кредит.

Покупка дома – это большая задача, требующая много сил, времени и денег. Большинство из нас финансово не готовы к такой огромной сделке и занимают средства в банке. Жилищные кредиты — это обеспеченные кредиты, которые помогут вам купить / отремонтировать дом вашей мечты, не мешая вашим сбережениям или другим ежемесячным расходам.

Поскольку ипотечные кредиты требуют больших денег (до 1 крор рупий или даже больше в некоторых случаях) и срок владения дольше (в большинстве случаев до 30 лет), кредиторы следуют строгому процессу утверждения, прежде чем предоставить вам кредит . Они запускают все проверки, чтобы гарантировать, что вы сможете погасить кредит вовремя без какого-либо дефолта. Поэтому, если вы не оправдаете ожидания банка, может случиться так, что ваша заявка на ипотечный кредит будет отклонена.

Этот блог познакомит вас с ожиданиями и требованиями кредитора, прежде чем вы заполните заявку на жилищный кредит. Читайте дальше, чтобы узнать о различных причинах, по которым банки могут отклонить вашу заявку на ипотечный кредит.

1. Низкий кредитный рейтинг:

Одной из основных причин отказа в ипотечном кредите является низкий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг (CIBIL) представляет собой представление вашей истории погашения и кредитоспособности. Поэтому любой кредитор, прежде чем предложить вам ипотечный кредит, проверит ваш кредитный рейтинг, который доступен в различных кредитных бюро, таких как CIBIL. Кредитный рейтинг 750 или выше считается хорошим для кредиторов, поскольку они могут доверить вам будущие выплаты.

На ваш кредитный рейтинг может повлиять задержка или дефолт по EMI по кредиту или кредитной карте. Однако, если ваша заявка на жилищный кредит будет отклонена из-за низкого кредитного рейтинга, вы либо не получите жилищный кредит, либо получите его по высокой процентной ставке. Поэтому в таком случае рекомендуется сначала улучшить свой кредитный рейтинг, сделав своевременные выплаты, а затем подать заявку на новую заявку на ипотечный кредит.

Вектор кредитного рейтинга

2. Ошибка в кредитном отчете: 

Может случиться так, что хотя у вас чистая кредитная история, но из-за человеческой ошибки в вашем кредитном отчете есть ошибка, которая снижает ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, рекомендуется регулярно проверять свой кредитный рейтинг и немедленно исправлять ошибки (если таковые имеются).

Вам также может понравиться

3. Возможность погашения: 

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, представитель банка быстро проверяет ваш доход, чтобы понять, сможете ли вы выплатить сумму кредита, которую вы запросили. . Однако, если вы подали заявку на сумму кредита, которая намного превышает ваши возможности погашения, может быть шанс, что ваша заявка на ипотечный кредит будет отклонена.

4. Характер работы: 

Лица, работающие по найму, с большей вероятностью получат одобрение заявки на жилищный кредит, чем самозанятые лица, особенно владельцы малого или нового бизнеса. Поскольку кредиторы видят чувство безопасности и стабильного дохода, когда речь идет о наемных работниках. Однако эта стабильность отсутствует у новых владельцев бизнеса, поскольку кредиторы не уверены в финансовом положении. Поэтому, если вы являетесь владельцем бизнеса, ваши документы (доказательства дохода, ITR как минимум за последние 2 года и т. д.) должны быть на месте до того, как вы заполните заявку на жилищный кредит.

5. Возраст при подаче заявки на кредит:

Что касается возраста, то есть две ситуации, когда заявка на ипотечный кредит отклоняется: если заемщик либо новенький, либо его возраст близок к пенсионному на момент подачи заявки. для кредита. В обоих случаях кредитор не решается одобрить заявку на жилищный кредит, поскольку он не может проверить платежеспособность кредитора. Новичок обычно имеет более низкий доход, и любой человек, близкий к пенсионному возрасту, может быть не в состоянии платить EMI в долгосрочной перспективе.

6.

Нижняя оценка имущества: 

Обычно банки предлагают ипотечные кредиты в размере до 90% от стоимости имущества. Независимо от рыночной цены, банки проводят собственную оценку недвижимости, принимая во внимание множество факторов, таких как качество строительства, местоположение, возраст и состояние здания и т. д. Поэтому, даже если вы имеете право на получение более высокой суммы кредита на основании вашего дохода, кредитор может отклонить вашу заявку на кредит, если он узнает, что ваша собственность имеет низкую оценку.

7. Нестабильная работа:

Лица, которые часто меняют работу в течение 6-8 месяцев, большинство кредиторов не считают надежными. С другой стороны, стабильные сотрудники, которые работают в организации не менее 1 года, считаются кредиторами идеальными, поскольку их стабильность обеспечивает своевременное погашение кредитов.

8. Плохой кредитный рейтинг созаявителя:

Сегодня большинство людей обращаются за ипотечным кредитом с созаявителем (супругой, родителями, сыном или незамужней дочерью), чтобы уменьшить бремя EMI. Да, совместный жилищный кредит имеет свой собственный набор преимуществ, но если кредитный рейтинг вашего созаявителя плохой (даже если у вас приличный кредитный рейтинг), кредитор может отклонить вашу заявку на жилищный кредит.

9. Гарантированная вами задержка погашения:

Возможно, вы своевременно выплачиваете EMI ​​по всем кредитам и кредитным картам и можете иметь безупречную репутацию. Но если вы гарантировали какой-либо кредит для своих друзей или семьи, и если они не выплачивают кредит вовремя, это отразится в вашем кредитном отчете и может также негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

10. Существующие обязательства:

Ваша заявка на ипотечный кредит также может быть отклонена, если отношение вашего долга к доходу (DTI) превышает 30%. Поэтому, если вы уже платите другим EMI, и кредитор считает, что выплата EMI для ипотечного кредита потребует огромной суммы вашей зарплаты, и вы также можете не выполнить свои платежи, он может не решиться предложить вам ипотечный кредит. Опять же, кредитор быстро узнает о других EMI, которые вы платите, через отчет CIBIL, поэтому очень важно иметь хороший кредитный рейтинг.

11. Неполная/ложная документация: 

Представление надлежащих и подлинных документов важно для любого кредита, и жилищный кредит ничем не отличается. Поскольку, предлагая вам ипотечный кредит, кредитор рискует предоставить вам огромную сумму на длительный срок, для него становится важным тщательно проверить все документы (подтверждение возраста, подтверждение дохода, документы о собственности и т. д.). Если вы не предоставите все документы, запрошенные кредитором, или предоставите ложную информацию, или даже если ваши подписи не совпадают, кредиторы не будут рассматривать ваше заявление дальше.

12. Отсутствие «Сертификата об отсутствии возражений» 

Если продавец недвижимости, в покупке которой вы заинтересованы, ранее брал ипотечный кредит, он должен был получить от кредитора NOC жилищного кредита, также называемый «Сертификат об отсутствии взносов». , после погашения всей суммы кредита. Если он не может предоставить вам сертификат об отсутствии возражений (NOC), банк может отклонить вашу заявку на ипотечный кредит.

Причины отказа в выдаче жилищного кредита

Вывод – причины, по которым банк отклонил ваш жилищный кредит

Хотя вы можете быстро сравнить ипотечные кредиты, предлагаемые различными банками и NBFC, также важно не делать поспешных выводов. Проверьте, имеете ли вы право на получение суммы ипотечного кредита, на которую вы подаете заявку, и есть ли у вас вся документация и кредитный рейтинг. В случае возникновения каких-либо вопросов свяжитесь с представителем банка и заполните форму заявки, когда вам будет ясно обо всех аспектах, чтобы кредитор не отклонил вашу заявку на жилищный кредит.

Часто задаваемые вопросы

• Какие две вещи вы должны сделать, если ваш кредитор отклонил вашу заявку на кредит?

  Если ваша заявка на ипотечный кредит будет отклонена, вы можете обратиться к другому кредитору, поскольку разные кредиторы имеют разные квалификационные параметры, и вы также можете запросить меньшую сумму кредита.

• Можно ли получить отказ после предварительного одобрения?

  Предварительное одобрение не гарантирует предложение кредита. Таким образом, ваша заявка на ипотечный кредит может быть отклонена даже после предварительного одобрения предложения.

• Сложно ли получить ипотечный кредит?

  Нет, если у вас хороший кредитный рейтинг и вся документация на месте, вы, скорее всего, воспользуетесь ипотечным кредитом.

• Сколько раз я могу подать заявку на кредит?

  Вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько захотите. Однако всякий раз, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, и ваша заявка отклоняется, кредитор отмечает это в вашем кредитном отчете. Таким образом, слишком много отказов от разных кредиторов может повредить вашей кредитной истории.

• Насколько легко получить одобрение на ипотечный кредит?

  Если у вас хороший кредитный рейтинг, ваши шансы на одобрение ипотечного кредита увеличиваются.

10 основных причин, по которым банк может отклонить вашу заявку на получение бизнес-кредита — Финансирование ликвидуса

Примерно для 80% владельцев бизнеса отказ в банковском кредите является общим разочарованием.

Мы здесь, чтобы помочь вам понять наиболее распространенные причины (как количественные, так и качественные), по которым банк отказывает вам в кредите для бизнеса, чтобы вы могли внести изменения, прежде чем подавать заявку на необходимое вам финансирование.

Мы также предоставим некоторые альтернативы, которые многие владельцы бизнеса могут рассмотреть сегодня, чтобы преодолеть разрыв, поскольку многие малые предприятия не могут позволить себе или не могут внести эти изменения в одночасье.

1. Плохая кредитная история

Практически все кредиторы будут учитывать ваш личный и/или деловой кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на бизнес-кредит. Банки проверяют их даже более тщательно, чем альтернативные кредиторы, которые обычно предъявляют менее строгие требования.

В любой момент времени до того, как вы открыли свой бизнес, у вас, скорее всего, были какие-либо личные долги или расходы (например, оплата автомобиля, ипотека или счет за коммунальные услуги), а также показатели вашей кредитоспособности, такие как ваш платеж историю можно увидеть в вашем личном кредите. Не говоря уже о том, что многие владельцы бизнеса использовали свои личные кредитные карты для финансирования своего бизнеса при запуске. Вот почему ваш личный кредитный рейтинг имеет значение, и, как правило, вы должны стремиться иметь как минимум 650-680 баллов FICO или, предпочтительно, 720+ в случае рецессии (поскольку обычно это происходит, когда банки ужесточают свои рекомендации и, таким образом, затрудняют квалификацию для защиты собственных интересов)

Деловой кредит также важен для получения выгодных ставок при работе с продавцами и поставщиками. Другими словами, когда вы хотите развивать свой бизнес, но не хватает средств, создание бизнес-кредита становится важным фактором кредитоспособности вашего бизнеса и оценки банка. Например, вы не хотите, чтобы у вас была плохая репутация, такая как гражданские судебные решения (неоплаченные долги, переданные в суд), которые снижали ваши шансы на получение одобрения.

Простые способы создания кредита для бизнеса — это использование кредитных карт для бизнеса, счета поставщиков и разделение ваших деловых и личных банковских счетов.

2. Недостаточное отношение долга к доходу

Обычно называемый коэффициентом покрытия долга (DSCR), DSCR представляет собой показатель, используемый для сравнения уровня денежного потока бизнеса с его долговыми обязательствами.

Это можно рассчитать, разделив годовой чистый операционный доход (NOI) предприятия на ежегодные платежи по долгам предприятия. См. ниже:

Коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR) = годовой чистый операционный доход предприятия / годовые платежи по долгу предприятия

Для расчета вашего годового чистого операционного дохода большинство кредиторов используют показатель EBITDA (прибыль до вычета процентов, налогов, износа и амортизации), который здесь считается эквивалентом вашего чистого операционного дохода (NOI). Возьмите годовой чистый доход вашего бизнеса (годовой доход за вычетом всех расходов) и ДОБАВЬТЕ задолженность по налогам, процентам, износу и амортизации.

Предположим, NOI вашего бизнеса составляет 150 000 долларов США в год, а общая сумма долговых платежей составляет 100 000 долларов США в год. В этом случае DSCR будет просто равен 150 000 долл. США / 100 000 долл. США, что равно 1,50, что означает, что NOI покрывает обслуживание долга в 1,5 раза.

DSCR выше 1,0 означает, что имеется достаточный денежный поток для обслуживания долга, и, как правило, вы не должны подавать заявку, если у вас DSCR НЕ МЕНЕЕ 1,0, но предпочтительно 1,20 или выше.

Не думайте автоматически, что наличие DSCR, равного 1,0, означает, что вы получите одобрение, поскольку банки хотят, чтобы у вас была подушка безопасности для обслуживания их долговых платежей в случае непредвиденных обстоятельств или для преодоления замедления.

3. Недостаточное обеспечение

Для малых предприятий, которые не могут позволить себе закладывать активы (такие как оборудование, недвижимость или другие ценные активы) или просто не имеют таковых, часто сталкиваются со стеной даже в условиях предварительной квалификации в кредит и денежный поток.

Короче говоря, ваш кредит может быть отклонен из-за отсутствия достаточного залога или наличия любого типа залога, которым кредитор хочет обеспечить кредит.

Если вы хотите получить срочный банковский кредит или кредит на коммерческую недвижимость (наиболее распространенные и желаемые варианты банковского кредита), вам лучше быть готовым рисковать своими деловыми активами, а если этого недостаточно, также и своими личными активами.

Не беспокойтесь, так как существует множество доступных альтернатив, таких как необеспеченные бизнес-кредиты или кредитные линии, не требующие залога.

4. Непостоянный денежный поток или тенденции снижения доходов

Если ваш денежный поток непостоянен или, что еще хуже, например, снижается по сравнению с прошлым годом, то как вы будете выплачивать кредит?

Причина, по которой банки запрашивают финансовую колоноскопию (куча документов), заключается в том, чтобы убедиться, что у вас есть проверенная репутация и вы в состоянии производить платежи по кредиту.

Короче говоря, банки не желают рисковать своими деньгами ради тонущего корабля или спекулятивных пирогов в небе.

5. Недостаточно времени для бизнеса

Получение кредита для малого бизнеса, когда вы только начинаете, может быть сложной задачей. В конце концов, вам нужен оборотный капитал, чтобы что-то делать, но вы не доказали, что ваша бизнес-модель будет долговечной.

Короче говоря, если вы занимаетесь бизнесом менее 2 лет, то вам не следует рассчитывать на получение традиционного банковского кредита. При подаче заявления большинству банков потребуются как минимум 2 года бизнес- и личных налоговых деклараций, что означает, что вам может даже потребоваться больше времени для ведения бизнеса.

Каждый месяц в Америке появляется около 200 000 новых предприятий и 180 000 закрываются. В первый год выживает около 80% предприятий. К пятому году он составляет менее 50%. К десяти годам только один из трех все еще открыт.

Если вы планируете только попытаться получить кредит в банке, вы можете оказаться в ситуации уловки 22. Банк требует, чтобы у вас была достаточно длинная кредитная история с подтвержденным послужным списком своевременной оплаты и выполнения ваших финансовых обязательств. Тем не менее, вам может понадобиться кредит или кредитная карта, чтобы даже начать строить свой кредит.

6. Проблемы отрасли

Если вы работаете в отрасли с высоким уровнем неудач, то даже наличия надежного бизнес-плана может быть недостаточно.

По этой причине некоторым отраслям, таким как рестораны, часто бывает трудно претендовать на получение банковского кредита.

Регулирование, которое усложняет или удорожает работу, может повлиять на другие отрасли. Другими словами, это увеличивает риск, который банку придется взять на себя. Вместо того, чтобы брать на себя этот риск, банки часто обращаются к другим отраслям или ужесточают свои квалификационные требования, что делает их еще менее доступными для большинства владельцев бизнеса.

Хотя вы не можете изменить свою отрасль, вы можете искать кредиторов, которые специализируются в вашей отрасли, или делать покупки на авторитетном рынке, где есть все доступные варианты для сравнения.

7. Распределение клиентов

Короче говоря, это опасность складывать все яйца в одну корзину. Если ваш доход поступает от этого одного кита клиента, что произойдет, если вы потеряете этого клиента?

Банки могут обратить внимание на то, какая часть вашего дохода поступает от определенного числа потребителей, предприятий или правительств. Если вы ведете бизнес с более крупными или авторитетными компаниями, такими как Costco, а не с сомнительным Сэмом по соседству, это выглядит лучше, потому что чаще всего крупные компании оплачивают свои счета вовремя. Кроме того, лояльность клиентов, без сомнения, положительна, но смысл здесь в том, чтобы минимизировать риск, имея разнообразный портфель клиентов.

Короче говоря, работайте над расширением своей клиентской базы уже сейчас, чтобы смягчить опасения банка и обеспечить собственную финансовую безопасность.

8. Общие экономические проблемы

К настоящему времени вы должны были понять, что банки больше озабочены своими собственными интересами. Если текущие экономические условия неблагоприятны, то риск того, что банк не вернет свои деньги вовремя, становится еще более тревожным. Чтобы снизить этот риск, банк, как правило, усложняет квалификацию, оставляя еще большему количеству владельцев бизнеса бремя самостоятельного преодоления трудных времен.

9. Недостаточная управленческая команда

Известно, что банки отвергают малые предприятия, у которых отсутствует сильное руководство на высшем уровне или субординация. Другими словами, банки могут утратить уверенность при оценке долгосрочного успеха вашего бизнеса, если вам не хватает организационной целостности и опыта, необходимых для достижения успеха.

10. Неполная документация

Учитывая, что владельцы бизнеса могут потратить в среднем 20-30 часов на рассмотрение заявки на получение банковского кредита, нередко делаются ошибки или даже отсутствует подтверждающая документация, которая может быть запрошена позже в заявке. процесс.

Банки часто требуют бизнес-план, налоговые декларации предприятий и физических лиц за 3 года, банковские выписки, финансовые отчеты и/или прогнозы, а также кредитные отчеты только для подачи заявления. Позже они также могут запросить юридические документы, связанные с вашим бизнесом, такие как договоры аренды, контракты, лицензии, разрешения и корпоративные документы.

Сегодня есть более разумные способы сравнить варианты банковского кредита с помощью одного приложения и под руководством экспертов.

Преодолейте разрыв сегодня с помощью альтернативного финансирования

Итак, что вы можете сделать, если банк отклонит вашу заявку на получение кредита для малого бизнеса?

Хорошая новость заключается в том, что существует множество альтернативных вариантов финансирования, чтобы заполнить пустоту, оставленную банками. Всплеск финтех-компаний создал гибкие условия для владельцев бизнеса, которым нужен быстрый доступ к капиталу для развития своего бизнеса.

Итак, если у вас далеко не идеальная кредитная история, вы занимаетесь бизнесом менее 2 лет или работаете в отрасли, которую банки не хотят трогать, вот несколько вариантов, на которые вы можете претендовать сегодня.

• Кредитная линия и кредитные карты

Кредитная линия и кредитная карта — отличный способ увеличить свой кредит и получить постоянный доступ к пулу средств для покрытия повседневных расходов.

Короче говоря, это отличный способ смягчить денежные потоки и обрести душевное спокойствие.

• Предоплата наличными

Кредитор, по сути, покупает определенную сумму ваших будущих продаж по кредитной/дебетовой карте, чтобы обеспечить вас оборотным капиталом сегодня.

Вместо фиксированных ежемесячных платежей MCA будет автоматически вычитать небольшой процент из продаж по вашей кредитной/дебетовой карте до полного погашения аванса наличными.

Некоторые кредиторы также предлагают скидки на досрочное погашение, чтобы вы могли сэкономить на досрочном погашении.

• Коммерческие кредиты

Эти нетрадиционные бизнес-кредиты обычно бывают краткосрочными или долгосрочными. Для краткосрочных кредитов вам придется погасить кредит с процентами, как правило, в течение 2 лет. Для более долгосрочных кредитов они могут доходить до 5 лет, что означает меньший платеж, но больше времени для начисления процентов.

Эти кредиты обычно доходят до 500 000 долларов США и могут быть использованы для покрытия практически любых потребностей бизнеса.

• Финансирование оборудования

Приобретение подходящего оборудования, приборов, программного обеспечения, инструментов и транспортных средств может иметь решающее значение для эффективного развития вашего бизнеса.

Одна из замечательных особенностей финансирования оборудования заключается в том, что вам не нужно иметь большой кредитный рейтинг, чтобы получить право на получение кредита, поскольку кредитор может предоставить в залог оборудование, которое вы хотите купить.

• Финансирование дебиторской задолженности (финансирование счетов)

Этот вариант может превратить эти неоплаченные счета в наличные деньги, так что вам не придется сталкиваться с нехваткой денежных средств, ожидая, пока ваши должники заплатят. Здесь важно отметить, что кредиторы больше заботятся о кредитоспособности ваших должников, чем о вас.

Так что, если у вас есть неоплаченные счета от крупных брендов, таких как Costco, это будет отличным решением.

Итоги

Не расстраивайтесь, если вам отказали в банковской ссуде. Вместо этого подайте заявку через прозрачную торговую площадку, такую ​​​​как Liquidus Funding, чтобы сравнить все варианты бизнес-кредита с банком или без него, и с помощью одной простой 15-минутной заявки.

Даже если вы не готовы к действию, лучше спланировать заранее, зная доступные варианты сегодня и получить дорожную карту по улучшению ваших вариантов на завтра.