Получить кредит в банке потребительский: Взять кредит на любые цели в МТС Банке — оформить заявку на кредит онлайн на сайте под выгодный процент

Содержание

ФКСД | Банковский ресурсный центр: Consumer

Банковский ресурсный центр

Потребительское кредитование включает закрытые и открытые кредиты, предоставляемые
лица на домашние, семейные и другие личные расходы
и включает в себя кредитные карты, автокредиты и студенческие кредиты.

Законы и правила

Ключевые законы и правила, относящиеся к учреждениям, контролируемым FDIC; обратите внимание, что другие законы и правила также могут применяться.

Приложение А к Части 364 — Межведомственные руководящие принципы
Установление стандартов безопасности и надежности
обеспечивает эксплуатационные и управленческие стандарты безопасности и
устойчивость, включающая качество активов и рост активов
Раздел 337. 2 — Резервные аккредитивы
обсуждает расчет юридических ограничений кредитования,
включая кредиты одному заемщику, кредиты аффилированным лицам
банк, или совокупные кредиты
Раздел 337.3
а также
Постановление Совета Федеральной резервной системы O
рассмотреть вопрос о предоставлении кредита от учреждения его
исполнительные директора, директора и основные акционеры
Часть 347. Международные банковские операции
обсуждает требования к учреждениям для участия в иностранных
финансовая деятельность
Постановление Совета Федеральной резервной системы W
ограничивает определенные операции между банками и их аффилированными лицами

Надзорные ресурсы

Часто задаваемые вопросы, рекомендации, заявления о политике и
другая информация, выпущенная FDIC самостоятельно или по межведомственному
основе, предназначенной для обеспечения безопасной и надежной работы.

Руководство по политике проведения проверок по управлению рисками
- Раздел 3.1 — Качество активов
  описывает области рассмотрения для назначения актива
  рейтинг качества и определяет каждый рейтинг
- Раздел 3.2 — Кредиты
  описывает процесс обзора для оценки кредитной политики
  и практики кредитного администрирования, а также их
  эффективность для поддержания качества кредита и минимизации потерь
- Раздел 3.8 — Забалансовая деятельность
  описывает процесс проверки таких элементов, как кредит
  обязательства, аккредитивы и возобновляемые средства
Единая классификация розничных кредитов и управление счетами
Политика
устанавливает стандарты для измерения качества розничного кредита на основе
платежеспособность отдельных заемщиков
Заявление, призывающее к ответственному кредитованию в небольших долларах
Потребители и малый бизнес в ответ на COVID-19продвигает кредитование, обеспечивающее справедливое отношение к потребителям и
соответствует безопасной и надежной практике
Межведомственное руководство по ответственным кредитам в небольших долларах
поощряет финансовые учреждения предлагать эти кредитные продукты
экономичным и безопасным способом
Совместное руководство по программам защиты от овердрафта
способствует ответственному раскрытию и администрированию овердрафта
услуги охраны
Кредитование кредитной картой
сообщает информацию о разумных методах управления учетными записями, рисках
практика управления и создания резерва под убытки
Студенческие кредиты
- Руководство по частным студенческим кредитам с поэтапным погашением
  Условия при возникновении
  адресов андеррайтинга и сообщения о сроках и
  сумма платежей, облегчающая заемщику
  понимание условий и особенностей кредита
- Банковские агентства призывают финансовые учреждения к работе
  с заемщиками студенческого кредита, испытывающими финансовые
  Трудности
  продвигает использование тренировочных программ для частных студентов
  займы всякий раз, когда договоренности об отработке экономически целесообразны
  и уместно
Субстандартные кредиты
- Надзорная политика FDIC в отношении хищнического кредитования
  описывает характеристики хищнического кредитования и подтверждает
  что такие действия несовместимы с безопасным
  кредитование
- Межведомственное руководство по субстандартному кредитованию
  определяет деятельность и обсуждает одобренные советом политики и
  внутренний контроль для выявления, измерения, мониторинга и контроля
  риск
- Расширенное руководство для программ субстандартного кредитования
  обсуждает различные вопросы, касающиеся низкокачественного кредитования, в том числе ALLL, регулирующие
  капитал, экспертиза обзор субстандартной деятельности,
  классификация рисков и документация для повторного старения,
  обновление или продление просроченных счетов
Работа с заемщиками
- Совместное заявление о дополнительных льготах по кредиту в связи с COVID-19
  предоставляет принципы управления рисками и защиты прав потребителей, которые следует учитывать при работе с заемщиками по кредитам, приближающимся к концу первоначальных периодов размещения
- Пересмотренное межведомственное заявление о модификации кредита по финансовым
  Учреждения, работающие с клиентами, затронутыми
  Коронавирус
  поощряет деятельность и обеспечивает надзорные взгляды на
  нормативная отчетность о просроченных и неначисленных кредитах, а также
  реструктуризация проблемной задолженности
- Часто задаваемые вопросы о воздействии коронавируса
  решать различные вопросы, которые могут возникнуть в связи с финансовыми
  учреждения работают с клиентами и сообществами
- Ответственное кредитование малых долларов для потребителей и малых
  Бизнес в ответ на COVID-19
  поощряет финансовые учреждения предлагать кредиты в небольших долларах
  способом, обеспечивающим справедливое отношение к потребителям и
  в соответствии с безопасной и надежной практикой
- Межведомственное заявление об удовлетворении потребностей кредитоспособных
  Заемщики
  обеспечивает надзорную точку зрения на предоставление кредита
  предприятия, потребители и другие кредитоспособные заемщики
- Руководство по решению некоторых проблем, связанных с проблемной задолженностью
  Реструктуризация
  дает представление о порядке учета и нормативных
  уровень кредитного риска или классификация коммерческих и
  кредиты на жилую недвижимость, которые подверглись проблемным
  реструктуризация долга
Ресурсы по потребительскому кредитованию для сотрудников отдела контроля

Другие ресурсы

Дополнительная информация, связанная с безопасными банковскими операциями.

Аналитические данные FDIC по надзору — зима 2017 г.
статья «Тенденции в области андеррайтинга и другие основные моменты
Исследование FDIC по кредитам и потребительским товарам/услугам»

Новые возможности потребительского кредитования

Статья (6 страниц)

Глобальная пандемия COVID-19 вызвала экономические последствия, которые фактически завершили предыдущий кредитный цикл на большинстве рынков. По мере того, как эти рынки постепенно возвращаются к нормальной деятельности, начнется новый кредитный цикл, предлагающий кредиторам-новаторам редкую возможность выйти на кредитные рынки и завоевать долю рынка. Возобновление цикла также дает возможность новым участникам, таким как коммунальные услуги, страховые компании и другие нетрадиционные кредиторы, присоединиться к рынку.

Аудио

Прослушать эту статью

Несмотря на то, что банки предоставляют финансовые решения для значительной части населения мира, большие сегменты потребителей обслуживаются в недостаточной степени или вообще не обслуживаются. Кредиторы-новички на рынке могут выявить пробелы в кредитном покрытии и попытаться их устранить. Многие потенциальные клиенты хотели бы инновационных, индивидуальных решений, которые не всегда рентабельны для традиционных банков. Новые участники могут быстро разрабатывать новые предложения и не обременены устаревшими процессами или инфраструктурой. Они могут перейти от концепции к полностью разработанному предложению за два-три месяца, по сравнению с одним-двумя годами для действующих компаний.

В отличие от традиционных кредиторов, эти кредиторы-новички на рынке могут еще не заниматься потребительским кредитованием и не обслуживать клиентов с кредитной историей. Им, вероятно, не хватает соответствующей кредитной инфраструктуры, моделей кредитного риска и справочных данных. В то время как они развивают эти возможности, им необходимо будет использовать структурированный подход к управлению рисками этого бизнеса.

Кредиторы-новички на рынке могут включать традиционные банки, расширяющие свою долю на рынке, а также небанковские финансовые учреждения. Эти кредиторы должны будут активно управлять решениями о кредитном риске, а также поддерживающими технологиями. Выполняя предварительную работу, необходимую для создания платформы для принятия кредитных решений, кредиторы могут действовать быстро, принимая на себя надлежащий уровень кредитного риска. С этой целью кредиторы-новички на рынке могут следовать схеме, состоящей из четырех частей (Иллюстрация 1).

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility@mckinsey. com

1. Использовать данные из широкого круга источников

Автор рассказывает: Чему покерный профессионал Энни Дьюк может научить вас, как вовремя бросить курить
Возможности Европы для электромобилей и необходимая для этого инфраструктура зарядки
Дьявольская двойственность: как генеральные директора могут сочетать устойчивость с нулевыми обещаниями
Приоритизация здоровья мозга: масштабирование того, что работает, чтобы добавить годы к жизни и жизнь к годам
Женщины на рабочем месте 2022

Чтобы смоделировать кредитный риск, новым кредиторам на рынке потребуется агрегировать данные из широкого круга источников. Они могут восполнить любой недостаток кредитного опыта, собирая разнообразные данные, в том числе данные, которыми они владеют исключительно. Некоторые традиционные категории кредитного поведения и демографические данные широко доступны, особенно для авторитетных финансовых учреждений. К ним относятся информация о кредитах от кредиторов, данные о депозитах в банках, другая информация о текущих счетах и данные о транзакциях в точках продаж. У нефинансовых компаний есть другие внутренние источники данных о клиентах, такие как использование продуктов, взаимодействие с управлением взаимоотношениями с клиентами, записи звонков, записи электронной почты, отзывы клиентов и данные навигации по веб-сайту.

Соблюдая все применимые нормы и правила конфиденциальности, кредиторы могут использовать данные из дополнительных источников. К ним относятся внешние данные из таких источников, как розничные торговцы, телекоммуникационные компании, поставщики коммунальных услуг, другие банки и государственные учреждения. Для определенных типов кредиторов получение необходимых данных через партнерские отношения может быть способом, который стоит изучить. Эта стратегия — совместное предприятие с компаниями, располагающими дополнительными данными о потребительских сегментах, — может быть особенно подходящей для кредиторов с региональным присутствием.

Поучителен подход одной телекоммуникационной компании. Компания запустила необеспеченный кредит наличными для обслуживания клиентов, не имеющих доступа к официальному кредиту. Проблема заключалась в том, что у компании было мало кредитной информации для разработки предложения. В ответ компания обратилась к своим данным об использовании клиентов, в частности, к данным об оплате мобильных счетов. Эти данные позволили компании разработать прокси-целевую переменную, которую она могла использовать для обучения своей кредитной модели. При ретроспективном тестировании для разработки модели целевая переменная работала так же, как типичная информация, связанная с кредитом, работала бы для банков. С этого момента компания смогла предоставить кредит клиентам с предоплатой с помощью пилотной модели, которую затем усовершенствовала на основе реальной информации.

2. Создание механизма принятия решений

Вторым важным шагом является создание механизма принятия решений. В этой области у новых участников будет большое преимущество перед существующими кредиторами с устаревшим программным обеспечением, которое они не хотят изменять. Новый механизм принятия решений в значительной степени может быть построен с использованием расширенной аналитики, машинного обучения и других инструментов, которые извлекают выгоду из скорости и гибкости.

Используя машинное обучение, новые кредиторы смогут автоматизировать до 95 процентов процессов андеррайтинга, а также принимать более точные кредитные решения. Точно так же решения на основе машинного обучения в режиме реального времени могут улучшить ценообразование и установление лимитов, а также помочь фирмам отслеживать существующих клиентов и кредитные линии с помощью более интеллектуальных систем раннего предупреждения. Кредиторы также могут использовать сквозную обработку для ускорения транзакций и повышения качества обслуживания клиентов.

Конструкция механизма принятия решений может быть модульной для максимальной гибкости. Это позволит кредиторам сохранить контроль над стратегическими процессами, потенциально отдавая на аутсорсинг другие части. Модульный формат может также облегчить оценку риска. Этот подход включает в себя ряд шагов, полностью интегрированных от внешнего интерфейса к внутреннему, и предназначен для объективного и быстрого принятия решений (Иллюстрация 2).

Экспонат 2

Этот подход к оценке рисков заметно отличается от системы управления рисками, используемой во многих крупных организациях. Традиционная установка часто представляет собой единую массивную систему, включающую все аспекты процесса кредитования, от оценки кредитоспособности до печати документов. Этот подход все больше устаревает, поскольку не позволяет действующим кредиторам быстро адаптироваться.

Исходя из нашего опыта, применение гибкой разработки и внедрения может сократить время запуска механизма кредитования до менее чем шести месяцев — по сравнению с почти годом для традиционных подходов. Например, один европейский банк хотел запустить цифровое кредитное подразделение. Банку мешали устаревшие системы и укоренившиеся процессы, которые создавали длительные сроки разработки новых предложений. Чтобы справиться с этой задачей, банк разработал модульную систему принятия кредитных решений, которая объединила части существующей системы и позволила команде разработать новые модули там, где они были необходимы. Результатом стало ускорение выхода на рынок нового цифрового бизнеса.

3. Создайте масштабируемую инфраструктуру

При разработке технологической инфраструктуры кредиторы-новички могут рассмотреть ряд вариантов. Они могут начать с определения своих амбиций и предполагаемых преимуществ на рынке, а также степени, в которой их текущие технологии и доступность данных будут поддерживать инициативу или препятствовать прогрессу. С этого момента организации могут проложить правильный путь вперед.

Компаниям, которые стремятся конкурировать в первую очередь за счет прочных отношений с клиентами, могут потребоваться только базовые процессы оценки рисков. Эти компании могут покупать решения «под ключ» у признанного поставщика решений. Различные стандартные рыночные решения доступны для приобретения или в качестве аутсорсинговой услуги. Большинство из них имеют комплексное предложение, включающее выдачу кредитов, линейное управление, автоматическое принятие решений для оценки кредитоспособности, привлечение клиентов, продление и мониторинг рисков. Благодаря таким сквозным возможностям кредиторы могут легко увидеть производительность всего портфеля или отдельного клиента; они также могут получить доступ к решениям кредитного бюро для обогащения своих данных. Подход «под ключ» предлагает кредиторам преимущество в скорости, но влечет за собой ограничения в настройке. Кроме того, настройка готового решения с существующей ИТ-архитектурой компании может оказаться сложной задачей.

На другом конце спектра находятся кредиторы, чье конкурентное превосходство будет зависеть от интегрированного индивидуального решения. Это может означать проектирование и создание инфраструктуры с нуля. Такие сложные индивидуальные решения требуют значительных затрат времени и денег. Этот подход может также потребовать найма талантов со специальными навыками и способностями.

Между готовыми и полностью адаптированными подходами кредиторы могут найти золотую середину, покупая отдельные решения и приложения, которые могут быть объединены модульным образом. Это послужит их конкурентному преимуществу на рынке: кредиторы смогут настраивать инфраструктуру для более эффективного обращения к целевым сегментам клиентов с помощью своих собственных моделей и решений кредитного риска. Кредиторы также могут выбрать вариант гибридного решения, предполагающего специально созданную внешнюю инфраструктуру, такую как диспетчер рабочих процессов, и стандартное рыночное решение для внутренних элементов, таких как системы управления обеспечением или рисками.

Еще одна телекоммуникационная компания, абонентская база которой составляет около 80 процентов населения страны, в сотрудничестве с партнерами в сфере финансовых технологий запустила новый кредитный бизнес. Проект требовал разработки технологии для поддержки существующих платформ данных компании. Компании пришлось обучать нынешних сотрудников и нанимать новые таланты для ведения кредитного бизнеса. Долгосрочная цель состоит в том, чтобы расширить предложения новыми продуктами, масштабировать инфраструктуру для поддержки более широкого портфеля и сотрудничать с большим количеством финансовых учреждений в регионе (например, путем продажи услуг кредитного скоринга).

Выбор «покупать или строить» всегда предполагает компромисс между гибкостью и стоимостью. Уровень затрат на разработку, установку и обслуживание является определяющим фактором гибкости решения.

4. Мониторинг и обслуживание моделей с течением времени

Наконец, новым кредиторам на рынке необходимо отслеживать ключевые показатели, чтобы отслеживать эффективность моделей с течением времени. Разработка каждой модели — это разовая работа, но поддержка и мониторинг моделей — это постоянные обязанности. Используя установленные показатели для отслеживания изменений в популяции входящих клиентов и моделируя производительность с течением времени, кредитор может выявлять проблемы на ранней стадии.

Показатели включают, например, индекс стабильности населения, который измеряет текущую клиентскую базу кредитора по сравнению с населением, для которого изначально была создана модель риска. Точно так же уровень кредитных дефолтов будет определять финансовое состояние текущего портфеля. А метрики, основанные на коэффициентах Джини, определят, делает ли модель риска точные прогнозы.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения.

Один действующий кредитор решил выйти на новый сегмент клиентов и обслуживать его исключительно через цифровые каналы. Кредитор разработал стандартный набор показателей и рамок для мониторинга моделей. Они собирают информацию и передают ее на информационную панель, где все аспекты производительности модели сравниваются с отраслевыми эталонными показателями. Все аномалии помечаются для проверки. Этот подход помогает банку оценивать модели в режиме реального времени и предвидеть любое необходимое обслуживание или исправление.

В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения. Конечно, во время пандемии аномалии и расхождения в данных привели к сбоям в модели. Следовательно, разработчики должны проектировать механизмы в рамках моделей, чтобы предвидеть будущие крупные сбои. Цель состоит в том, чтобы построить модели, которые могут быть проактивными, а не реактивными, даже в быстро меняющихся условиях. Таким образом, кредитные решения будут идти в ногу со средой кредитования.

Предстоящее возобновление кредитного цикла предоставляет передовым кредиторам редкую возможность получить доступ к новым рынкам и клиентским сегментам. Новыми участниками могут быть действующие финансовые учреждения, выходящие на новые сегменты и рынки, или нетрадиционные кредиторы, стремящиеся наладить кредитные операции.