Помогите выплатить кредит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Имею ли я право на получение государственной помощи малоимущим?

Короткий ответ: это зависит.

Показатели доходов в приведенных выше диаграммах основаны на нормах бедности, установленных Бюро переписи населения США и ежегодно обновляемых с учетом изменений стоимости жизни. Федеральные программы и программы штата используют эти рекомендации в зависимости от программы и региона, в котором вы живете.

Если задолженность по кредитной карте является вашей самой большой проблемой в семье — а это для многих американцев, независимо от дохода — вы не найдете никакого государственного долга. программы помощи.

Хорошая новость в том, что на других фронтах недостатка в помощи нет. Программы федерального правительства по облегчению бремени задолженности в форме финансовой помощи включают долгосрочные программы, такие как Программа дополнительной продовольственной помощи (SNAP, ранее известная как продовольственные талоны), Временная помощь нуждающимся семьям (TANF), Medicaid, Программа медицинского страхования детей (CHIP) , пособия по безработице и многое другое.

Большая часть федеральной финансовой помощи людям с низкими доходами предоставляется HHS и Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Ресурсы и информацию можно найти на уровне штата через отдел здравоохранения и социальных служб вашего штата. Местное городское или городское правительство в некоторых штатах также имеет ресурсы или информацию для таких вещей, как оплата счетов за электроэнергию в чрезвычайных ситуациях или льготы по местным налогам на недвижимость для людей, находящихся в финансовом кризисе.

Если ваша семья относится к категории малообеспеченных, вы можете претендовать на участие в программе государственного жилищного строительства HUD, осуществляемой через государственные жилищные органы или агентства. Чтобы иметь право на жилищную помощь, вы должны зарабатывать 80% или меньше среднего уровня дохода домохозяйства в вашем округе или городе (на веб-сайте жилищного управления вашего штата есть таблицы, показывающие суммы). Если ваша семья зарабатывает 50% от этого медианного уровня дохода, вы соответствуете минимальному пределу низкого дохода HUD.

Существует процесс подачи заявления на льготы HUD и жилищные программы, который включает подтверждение дохода. Департамент социальных служб вашего штата будет иметь информацию о том, как подать заявку, на своей веб-странице.

Одно предупреждение: большинство государственных программ помощи доступны только американским гражданам или законным постоянным жителям США. Иммигранты без документов обычно не могут получить доступ к этим государственным программам.

После пандемии COVID-19 больше внимания уделяется американцам с низким доходом и бедным, которым трудно сводить концы с концами, а это означает, что ресурсы и информацию становится легче найти.

Число людей, живущих в бедности, в США растет после четырехлетнего снижения. По данным переписи населения США 2020 года, в бедности проживало 37,2 миллиона человек, что на 3,3 миллиона больше, чем в 2019 году.. Помощь в связи с COVID-19, особенно денежные выплаты для семей с детьми, временно вывели семьи из бедности в конце 2020 и 2021 годов, как показали многие исследования, но в 2022 году показатели показали, что уровень бедности рос.

Существуют ли гранты для погашения долга?

Государственные и другие программы помощи предлагают гранты — деньги, которые не нужно возвращать, — чтобы помочь с расходами на проживание и многое другое для тех, кто соответствует требованиям. Хотя государственных субсидий по облегчению долгового бремени не существует, есть бесплатные деньги для погашения долга, поскольку они помогут вам оплачивать счета, давая вам больше дохода для оплаты кредитной карты и других долгов.

Крупнейшим грантом, который предлагает правительство, могут быть ваучеры на жилье для тех, кто соответствует требованиям. Местное жилищное управление платит непосредственно вашему арендодателю. Другие государственные программы, которые предоставляют долгосрочную и временную финансовую помощь для оплаты счетов, включают Программу помощи в оплате счетов за электроэнергию для малоимущих (LIHEAP), Временную помощь нуждающимся семьям (TANF), Специальную программу дополнительного питания для женщин, младенцев и детей (WIC), помощь в оплате студенческих кредитов и многое другое. Мы рассмотрим их более подробно ниже, включая то, как их найти.

Будьте осторожны с предложениями купить списки программ государственных грантов. Как правило, это мошенники. Не существует государственной программы по облегчению бремени задолженности по кредитным картам, а законные программы урегулирования и облегчения бремени задолженности действуют по строгим правилам.

Ресурсы для семей с низким доходом

Независимо от того, являетесь ли вы родителем-одиночкой, пытающимся прокормить и одеть своих детей, пенсионером, частично занятым или вам не повезло, повседневная жизнь становится сложной задачей для малоимущих или бедных. уровень. Но в вашем распоряжении множество ресурсов.

Финансовая помощь для образования

Федеральные и частные ресурсы могут помочь с задолженностью по студенческому кредиту. Если вы еще учитесь в школе, у вашего отдела финансовой помощи есть ресурсы. В противном случае:

Федеральная служба помощи студентам — подразделение Министерства образования США, располагает информацией о грантах и ​​финансовой помощи. Некоторыми частными ресурсами для студентов с низким доходом являются QuestBridge, The Education Trust, Bloomberg Philanthropies и FinAId.

Продукты питания, жилье и медицинские ресурсы

Некоторые организации и программы, которые имеют ресурсы финансовой помощи и ссылки:

• HealthCare.gov (информация о более низких тарифах медицинского страхования)
• AARP (медицинское обслуживание и другие ресурсы)
• Служба продовольствия и питания Министерства сельского хозяйства США (USDA FNS)
• Medicaid
• Библиотека ресурсов Национальной коалиции по вопросам жилья для малоимущих
• ShelterListings.org (укажите ссылки на приюты для бездомных)

» Подробнее: Помощь с арендной платой

Коммунальные услуги и счета

Если вы не можете оплачивать счета, держите свет включенным, а дом обогреваемым и охлаждаемым важно.

Для получения информации о том, как снизить счета за коммунальные услуги и помочь в оплате счетов за электроэнергию, посетите Программу помощи в утеплении Energy. gov.

Программа помощи в оплате энергии для дома с низким доходом (LIHEAP) — это федеральная программа, которая помогает покрывать расходы на электроэнергию для семей с низким доходом.

Финансовая помощь для женщин и семей

Одинокие родители могут усугубить проблемы семьи с низким доходом. Финансовая помощь родителям-одиночкам предоставляется по номеру:

• WIC – Предоставляет дополнительное питание и многое другое беременным женщинам и матерям с низким доходом, а также детям до 5 лет
• CHIP — Программа медицинского страхования детей предоставляет недорогое медицинское страхование детям из семей, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на Medicaid.
• TANF – Временная помощь нуждающимся семьям предоставляет немедленную помощь в таких вещах, как жилье и еда.

Юридическая помощь

• NWLC — Национальный женский юридический центр имеет поддержку бедных и доходов с ресурсами для семей с низким доходом.
• The Legal Services Corporation — некоммерческая организация, предоставляющая недорогую юридическую помощь по гражданским делам лицам с низким доходом.
• Американская ассоциация юристов — они перечисляют агентства юридической помощи и бесплатную (бесплатную) юридическую помощь по штатам.

Общая финансовая помощь

В некоторых штатах действуют программы общей помощи, находящиеся в ведении муниципальных органов власти, которые предлагают экстренную финансовую помощь – проверьте, не входит ли ваша программа в их число.

Интернет-ресурсы со ссылками на различные государственные, федеральные и частные льготы включают:

• Need Help Paying Bills
• Benefits.gov
• USA.gov
• Справочник для пожилых людей

Как погасить задолженность при низком доходе

Если у вас низкий доход, у вас не так много места для маневра, чтобы оплачивать что-либо, кроме счетов. Но, немного поработав, вы сможете максимизировать свои деньги, устанавливая и отслеживая финансовые цели.

Первый шаг — решить, какой вариант облегчения бремени задолженности выбрать. Каковы твои цели? Какие ресурсы вы можете использовать? Какой процент своего бюджета вы выделяете на жилье? Для продуктов питания? Утилиты? Транспорт?

Если вы чувствуете себя перегруженным, рассмотрите возможность бесплатного кредитного консультирования некоммерческой организации, например, предлагаемого InCharge Debt Solutions. Консультанты — это профессионалы, которые могут помочь вам составить бюджет и обсудить варианты помощи в погашении долга.

Выполните следующие действия, чтобы получить контроль над своим долгом:

1. График расходов: Отслеживайте, сколько вы тратите и куда они уходят в течение 30 дней. Онлайн-банкинг упрощает эту задачу. В вашей выписке все правильно, если вы используете дебетовую карту, а не наличные. Если вы пользуетесь наличными, сохраняйте чеки, используйте приложение или записывайте их в блокноте. Вы удивитесь, насколько сможете сократить свои ежемесячные расходы.
2. Подсчитайте свой долг по кредитной карте: Человеку свойственно пытаться игнорировать размер своего долга, но знание — сила. Сложить все это и увидеть, сколько это стоит каждый месяц, — это первый шаг к устранению этого. Разделите полученную сумму на то, сколько вы можете платить в месяц. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 12 000 долларов США и вы можете позволить себе платить 400 долларов США в месяц, для ее погашения потребуется примерно 2,5 года (12 000 ÷ 400 долларов США в месяц = ​​30 месяцев). Это предполагает, что вы не используете кредитную карту.
3. Составьте бюджет : Это не должно быть сложно или страшно. Бюджет отслеживает, сколько денег вы получаете каждый месяц, каковы ваши необходимые счета (жилье, коммунальные услуги, автомобиль, платежи по кредитной карте), а также то, что у вас осталось и куда это идет. Ваш бюджет должен быть тем, что вы часто просматриваете и корректируете, и убедитесь, что придерживаетесь его.
4. Остановить рост долга: Прекратить использование кредитных карт, где это возможно, и не открывать новые.
5. Оставайтесь позитивными: Даже если ваш бюджет время от времени отклоняется от курса, это ключевой фактор успеха.

Как только вы поймете свой долг, составите бюджет и будете следовать ежемесячному плану, попробуйте некоторые из этих советов, чтобы не сбиться с пути и даже увеличить доход:

Снежный ком долга: Сначала погасите наименьший долг, независимо от процентов оценивать. Финансовые эксперты, такие как Дэйв Рэмси, сделавший этот метод популярным, говорят, что моментум (эффект снежного кома) может мотивировать вас продолжать выплачивать долги.

Продайте что-нибудь: Гаражная распродажа по соседству, eBay, Craigslist, Facebook Marketplace — что угодно. Получите немного денег за вещи, которые вы не используете и которые действительно не нужны.

Дополнительный доход: Дополнительные 50 или 100 долларов в неделю помогут вам погасить долг намного быстрее. Подумайте о том, чтобы стать водителем Uber или доставщиком Amazon flex. Поработайте одну ночь в баре, ресторане или розничном магазине. Обязательно внимательно изучите любую дополнительную работу, чтобы убедиться, что она принесет доход, а не тратит ваше время. Например, водители Uber могут зарабатывать большие деньги или 12 долларов за весь рабочий день. Найдите что-то, что будет приносить дополнительный доход, который вам нужен, и что работает с вашей жизнью, вашими ресурсами и вашим графиком, поэтому это не будет стоить вам денег.

Сократите свои расходы: Отключите кабель, избавьтесь от этих подписок на потоковое вещание, сократите поездки в Starbucks или рестораны. Поскольку вы отслеживали расходы за 30 дней, вы уже знаете, где можно сократить расходы, так что сейчас самое время это сделать.

Создайте резервный фонд: Откладывание даже 10–25 долларов в неделю на черный день — отличный способ избежать финансовых чрезвычайных ситуаций, которые могут привести к краху бюджета.

Рефинансирование кредитных карт : Снизьте высокие процентные ставки по кредитной карте, и ваши ежемесячные платежи будут ниже. Перенесите остатки с нескольких кредитных карт на одну кредитную карту с более низкой процентной ставкой или рассмотрите возможность консолидации долга в той или иной форме.

Взгляните на облегчение бремени задолженности: Управление задолженностью, ссуды консолидации задолженности и урегулирование задолженности могут устранить задолженность по кредитной карте. Позвоните в некоммерческое кредитное консультационное агентство, такое как InCharge Debt Solutions, и позвольте экспертам провести вас через процесс, чтобы узнать, является ли это более быстрым и дешевым способом избавиться от долгов.

Создание и поддержание кредита

Поддержание хорошего кредита является ключом к финансовой стабильности. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, целью должно стать улучшение вашего кредитного рейтинга за счет своевременных платежей и сокращения остатков. Если у вас нет кредитной истории, создайте ее, подав заявку на кредитную карту с низким балансом или магазином. Используйте его экономно и оплачивайте остаток ежемесячно.

Работа со сборщиками долгов и мошенниками

Люди с долгами и небольшими деньгами являются главной целью мошенников.

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) устанавливает правила для коллекторов, в том числе:

• Как часто и когда они могут звонить
• Никаких злоупотреблений или обмана
• Необходимо указать сумму долга, имя текущего кредитора, как чтобы получить имя первоначального кредитора.

У Федеральной торговой комиссии есть дополнительная информация.

Существуют также строгие правила для компаний по урегулированию долгов. Если они делают что-либо из этого, это мошенничество с погашением долга:

• Взимать комиссию перед предоставлением услуги
• Рекламировать «государственную» программу ликвидации долга
• «Гарантировать» задолженность по кредитной карте исчезнет или будет погашена за «копейки на долларе».

Долгосрочные решения по облегчению бремени задолженности

Если ваша долговая нагрузка слишком велика и вы не видите выхода, лучший совет — бесплатный. Позвоните в некоммерческое кредитное консультационное агентство, такое как InCharge Debt Solutions, и пусть опытный сертифицированный кредитный консультант проведет вас через доступные долгосрочные решения.

Цель каждого консультанта — помочь вам научиться управлять своими деньгами и восстановить контроль над своими финансами. Они рассмотрят ваши доходы и расходы, а затем рассмотрят варианты облегчения бремени задолженности, чтобы вы могли определить, какие из них лучше всего подходят для вашей ситуации.

Если вам нужно больше, чем бесплатная консультация, варианты долгосрочного облегчения бремени задолженности включают:

Управление задолженностью — эта программа снижает процентную ставку и ежемесячный платеж по задолженности по кредитной карте до приемлемого уровня. Потребители вносят один фиксированный ежемесячный платеж некоммерческому консультационному агентству по кредитам, которое затем распределяет его среди компаний, выпускающих карты, в оговоренных суммах. Это особенно привлекательный вариант для тех, кто пытается выбраться из долгов с плохой кредитной историей. Требований по кредитному рейтингу нет.

Ссуда ​​консолидации долга — Потребители берут ссуду и используют ее для погашения своих кредитных карт. Кредит должен предоставляться с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитным картам, но для этого вам потребуется хороший кредитный рейтинг.

Коммерческое урегулирование долга — в этой программе потребители или коммерческие компании, которых они нанимают, пытаются погасить долг, заплатив меньше, чем причитается. Потребители вносят ежемесячные платежи на счет условного депонирования. Когда на счету достаточно денег, они (или нанятая ими компания) делают единовременное предложение компании-эмитенту кредитных карт. Карточные компании не обязаны принимать предложения. Это включает в себя много переговоров и может в конечном итоге стоить больше, чем вы должны.

Прощение долгов по кредитным картам. Предлагается некоммерческими консультационными агентствами по кредитам с целью выплаты меньшего, чем вы должны. Разница между прощением долга по кредитной карте и урегулированием долга заключается в том, что нет никаких переговоров. Кредиты урегулируются на 50%-60% того, что вы должны в виде 36 фиксированных платежей. Никакого интереса нет. Это также известно как программа «Меньше, чем полный баланс» и предлагается только несколькими кредитными консультационными агентствами, включая InCharge Debt Solutions.

Банкротство — это вариант, когда вы настолько безнадежно отстали, что у вас нет шансов оплатить свои счета через пять лет или раньше. Хорошей новостью является то, что успешная подача заявления о банкротстве дает вам шанс начать все с чистого листа.

Решение проблем с кредитами является сложной задачей даже при самых благоприятных обстоятельствах, особенно для домохозяйств с низким доходом и особенно в том, что касается изнурительной задолженности по кредитной карте.

Легких путей не бывает, но некоммерческие кредитные консультации могут помочь вам найти наилучшую программу консолидации задолженности для вас.

Как выбраться из долгов при низком доходе: 8 способов попробовать

Консолидация долга

Как LendingTree получает выплаты?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 28 февраля 2022 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Выяснить, как выбраться из долгов при низком доходе, не так-то просто. В то время как некоторые финансовые «гуру» советуют вам сократить потребление латте и тостов с авокадо, эти небольшие изменения, вероятно, не окажут большого влияния.

Сокращение ваших расходов, безусловно, может помочь, но есть и другие, возможно, более эффективные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы управлять своим долгом. Вот восемь шагов для изучения, но имейте в виду, что лучший способ выбраться из долгов зависит от вашего финансового положения.

1. Прекратите накапливать новые долги

Это может быть трудно сделать, если ваши ежемесячные расходы превышают вашу зарплату, но важно держаться подальше от новых долгов, если вы уже с трудом платите по счетам. Взимание необходимых расходов с вашей кредитной карты или открытие личного кредита, который вы не можете погасить, только затруднит погашение долга в будущем.

Особенно необходимо избегать долгов с высокими процентами, таких как ссуды до зарплаты, которые продаются как инструмент, помогающий людям продержаться до следующей зарплаты. Ссуды до зарплаты не требуют проверки кредитоспособности, что делает их привлекательными для заемщиков с низким доходом, однако они также имеют трехзначные годовые процентные ставки и короткие периоды погашения (обычно от двух до четырех недель), что затрудняет их погашение.

Кредиты до зарплаты часто загоняют потребителей в долговую ловушку, из которой трудно вырваться.

2. Знайте, сколько вы должны

Прежде чем вы сможете решить свой долг, вы должны точно определить, сколько вы должны. Начните с AnnualCreditReport.com, где вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из основных агентств кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion (из-за пандемии COVID-19 кредитные бюро в настоящее время позволяют вам получать свои кредитные отчеты еженедельно). ). В вашем отчете будут перечислены ваши долги с разбивкой информации, например, по кредиторам, сумме кредита и балансу кредитной карты.

Имейте в виду, однако, что ваш кредитный отчет может не включать все, что вы должны. Агентства кредитной отчетности имеют информацию только о счетах и ​​долгах, о которых им сообщается, и может быть задержка с отчетами об остатках, платежах или суммах, переданных агентствам по сбору платежей, но это все же хорошее место для начала.

Вам также следует собрать свои счета или войти в свои онлайн-аккаунты и принять к сведению причитающиеся сальдо, процентные ставки, минимальные ежемесячные платежи и имена кредиторов. Вы также можете использовать приложение для составления бюджета (например, LendingTree, Mint или Goodbudget), которое позволяет вам входить в свои банковские счета и отслеживать свои остатки.

3. Составьте бюджет

Имея на руках список долгов, начните работу над бюджетом, чтобы сравнить, сколько денег уходит каждый месяц на покрытие минимальных выплат по долгам и расходы на проживание, с вашим доходом. Вы можете автоматизировать свой бюджет с помощью приложения, подобного упомянутым выше, или вы можете работать над своей собственной электронной таблицей бюджета.

Рассмотрите возможность использования метода бюджета 50/30/20, чтобы следить за своими финансами:

• 50% вашего дохода должно идти на «потребности», такие как выплаты по ипотеке, продукты и другие необходимые расходы.
• 30% вашего дохода должно идти на «хочется», например, рестораны вне дома, потоковые сервисы и другие виды развлечений.
• 20% вашего дохода должны идти на погашение долга и сбережения, включая пенсионные сбережения и резервный фонд.

После того, как вы перечислите всю свою заработную плату и все свои расходы, посмотрите, что осталось в конце месяца. Если у вас не осталось средств для погашения долга, рассмотрите возможность сокращения расходов в категории «хочу», если это возможно. И если вы можете, вы можете вкладывать более 20% своего дохода в сбережения и погашение долга, чтобы быстрее выбраться из долгов.

4. Сократите свои расходы

Чтобы не отставать от выплат по долгам (или опережать их), вам может потребоваться сократить расходы в других областях. Начните с просмотра основных категорий расходов, таких как аренда и транспорт.

Если ваш ежемесячный платеж за автомобиль, например, обходится в кругленькую сумму, рассмотрите возможность обмена на менее дорогой автомобиль. Или, если вы перерасходовали свой бюджет на дорогую квартиру, вы могли бы подумать о переезде в менее дорогое место, по крайней мере, до тех пор, пока вы не справитесь со своим долгом.

Вы также можете внести изменения в образ жизни, чтобы найти дополнительное место в своем бюджете. Вот несколько идей, которые могут помочь:

• Ищите купоны или промо-коды перед покупкой
• Готовьте дома вместо еды в ресторане
• Откажитесь от абонемента в тренажерный зал в пользу тренировок дома или на улице
• Отключите все услуги по подписке, за которые вы платите, но больше не используете
• Переключите свой тарифный план на более дешевый сервис
• Ищите бесплатные развлечения в вашем районе, такие как бесплатные концерты или походы в парки

Если вы намерены тратить меньше, вам также может понадобиться рассказать своим друзьям и семье о своих намерениях. Таким образом, они могут поддержать вас, когда вы меняете образ жизни, и, надеюсь, не заставят вас тратить больше, чем вы хотите, когда вы собираетесь вместе.

5. Найдите способы заработать больше денег

Экономия денег — это одна сторона медали, когда дело доходит до контроля над своими финансами, а другая сторона — зарабатывать больше. Если у вас есть время, подумайте, как вы могли бы заработать больше денег.

Некоторые идеи подработки включают вождение автомобиля для службы совместного использования, предложение услуг через сайт, такой как TaskRabbit, или работу в Интернете в качестве фрилансера. Если вы работаете полный рабочий день, вы также можете подумать о том, чтобы подать заявку на новую работу с более высокой заработной платой или попросить о повышении на вашей нынешней.

Есть много способов заработать дополнительные деньги, и вы можете использовать эти дополнительные деньги, чтобы погасить свой долг.

6. Используйте метод долгового снежного кома или долговой лавины

Долговой снежный ком и долговая лавина — две полезные стратегии для досрочного погашения долга.

Краткий обзор: долговой снежный ком против долговой лавины

Снежный ком долгов

Соберите импульс, чтобы быстро погасить свой долг с помощью метода долгового снежного кома. Используя эту стратегию погашения долга, вы сначала погасите самые маленькие долги, избавляясь от менее пугающих остатков и продвигаясь к более крупным и дорогим долгам.

Метод долгового снежного кома облегчает ликвидацию имеющихся у вас долгов, поскольку вы начинаете с небольших остатков, которые можно погасить быстрее. С меньшим количеством долгов, чтобы жонглировать, погашение долга может быть менее загадкой.

Лавина долгов

Метод лавины долгов сначала устраняет самые дорогостоящие долги, ориентируясь на долги с самыми высокими процентными ставками. Это гарантирует, что вы сэкономите больше всего денег на процентах в долгосрочной перспективе. Однако, если ваши долги с самой высокой стоимостью имеют большие остатки, может показаться, что вы медленно продвигаетесь вперед.

Если у вас возникли проблемы с погашением больших долгов, подумайте о том, чтобы объединить свой долг с кредитом на консолидацию долга (подробнее об этом ниже).

7. Договаривайтесь с вашими кредиторами о более выгодных ставках

Если процентные ставки по вашему долгу не позволяют поддерживать их на высоком уровне, вы можете скорректировать их понизить. Попробуйте позвонить своим кредиторам, чтобы договориться о более низкой ставке.

У вас больше шансов получить положительный ответ, если вы не отставали от платежей в прошлом. Вы можете указать, что вы сохранили свою учетную запись в хорошем состоянии, когда делаете запрос.

Если вы сможете снизить процентные ставки, вы со временем сэкономите деньги на своем долге и, возможно, сможете погасить его быстрее.

8. Изучите варианты облегчения бремени задолженности

Если вы зарабатываете столько, сколько можете, и урезать больше нечего, возможно, пришло время консолидировать долг или изучить другие варианты облегчения бремени задолженности.

Вот несколько распространенных методов облегчения бремени задолженности:

• Консолидация долга
• Консультации по кредитам
• Услуги по урегулированию задолженности/облегчению долгового бремени
• Банкротство

Консолидация долгов

Легко пропустить платежи и потерять счет своим расходам, когда вам приходится ежемесячно оплачивать многочисленные счета. Чтобы облегчить погашение, вы можете рассмотреть возможность объединения вашего долга в единый ежемесячный платеж. Кроме того, вы можете получить более высокую процентную ставку, получить более низкие ежемесячные платежи или быстрее погасить долг при консолидации.

Вот несколько распространенных вариантов консолидации долга:

3 способа консолидации долга

Служба кредитных консультаций

Кредитные консультанты обычно работают в составе некоммерческих организаций, которые помогают потребителям составить план управления своими деньгами и долгами. Первоначальные консультации с кредитным консультантом обычно проводятся бесплатно.

Кредитные консультанты могут помочь вам разработать план управления задолженностью (DMP) для погашения ваших долгов, достичь соглашения с вашими кредиторами, чтобы отложить усилия по взысканию и пени за просрочку, пока вы находитесь в плане, и восстановить свой кредит после .

Программа DMP продлится от трех до пяти лет, и ваш консультант может договориться о более низких процентных ставках или ежемесячных платежах, чтобы сделать погашение более управляемым. Имейте в виду, что DMP не для всех, и программы могут взимать ежемесячную плату, о которой вам следует узнать заранее.

Список законных консультационных услуг по кредитам можно найти в Министерстве юстиции США.

Урегулирование долгов

Компании по урегулированию долгов или облегчению долгового бремени являются коммерческими компаниями, которые ведут переговоры с вашими кредиторами об урегулировании вашего долга за единовременную сумму, меньшую, чем ваша задолженность. Вам придется заплатить комиссию компании по облегчению бремени задолженности, чтобы они вели переговоры от вашего имени.

Однако, как правило, работать с компанией по урегулированию долгов не очень хорошая идея: вы платите за услугу, которую могли бы сделать сами. Погасить задолженность можно самостоятельно, если вы поговорите со своими кредиторами.

Хотя эти компании могут помочь вам погасить некоторые долги, они сопряжены с большими рисками. Например, план урегулирования задолженности может посоветовать вам намеренно пропустить платежи по вашим долгам, что повлечет за собой комиссию и повлияет на ваш кредит. Кроме того, урегулированный долг появляется в вашем кредитном отчете и повредит вашей кредитной истории. Что еще хуже, результаты не гарантированы, поэтому вы рискуете намеренно пропустить платежи ни за что.

Как CFPB, так и Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждают потребителей о необходимости соблюдать осторожность, прежде чем платить компании за переговоры по долгу от вашего имени.

Банкротство

В определенных обстоятельствах подача заявления о банкротстве может быть единственным способом погасить свои долги и начать новую жизнь. Когда вы рискуете потерять свой дом или у вас есть счета, которые вы не можете оплатить, банкротство может быть подходящим финансовым инструментом для вашей ситуации. У большинства физических лиц есть два варианта объявления банкротства: банкротство по главе 7 и главе 13. Вот простое объяснение этих двух вещей:

• Банкротство по главе 7: Ваши активы проданы, чтобы расплатиться с кредиторами, а оставшиеся долги погашены. Этот тип банкротства останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.
• Глава 13 банкротство: вы разработали план погашения всех или части ваших долгов, сохраняя при этом свои активы. Глава 13 о банкротстве останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Чтобы решить, какой вариант банкротства лучше всего подходит для вас, поговорите с опытным адвокатом по банкротству, который знаком с законами вашего штата. Вы можете получить список адвокатов в вашем районе, позвонив в местную ассоциацию адвокатов.

Дополнительный совет: не пренебрегайте своим резервным фондом

Вам не нужно выбирать между погашением долгов или сбережениями. Создание чрезвычайного фонда имеет первостепенное значение для избавления от долгов. Если у вас нет сбережений, отложенных на случай стихийного бедствия, легко снова попасть в долговой цикл из-за одной лишь финансовой неудачи.

Вот несколько советов, как создать резервный фонд:

• Подсчитайте свои ежемесячные расходы и начните с малого. В идеале резервный фонд должен покрывать ваши основные ежемесячные расходы примерно на шесть месяцев. Тем не менее, имеет смысл начать с того, чтобы сначала покрыть расходы за один месяц.
• Настройте регулярные переводы или прямой депозит из вашей зарплаты. Если вы будете отчислять небольшую сумму из каждой зарплаты прямо в свой резервный фонд, вы будете прибавлять к нему каждый раз, когда вам платят, не задумываясь об этом.
• Используйте высокодоходный сберегательный счет. Ваш резервный фонд должен быть легко доступен, но он не обязательно должен быть наличными или чеком. Высокодоходный сберегательный счет может позволить вам начислять проценты на ваш резервный фонд без штрафов за снятие средств.
• Отмечайте свои успехи. Если вы достигли цели по сбережениям или погашению долгов, отметьте это так, как это имеет смысл для вас и вашего финансового положения: приготовьте свой любимый десерт, отправьтесь в поход в местный парк или даже устройте спа-день прямо у себя дома. Вы все еще можете побаловать себя, не жертвуя своими финансовыми целями.

Поделиться статьей

Кредиты на консолидацию долга с использованием LendingTree

Рекомендуемое чтение

Что нужно, чтобы получить кредитный рейтинг 800

Обновлено 19 июля 2021 г.