Потреб кредит взять: Подбор кредитов — сравнить условия 333 предложения и выбрать где лучше взять кредит

кредитов TSP | The Thrift Savings Plan (TSP)

Основы кредита TSP

Как активный участник TSP (действующий федеральный гражданский служащий или сотрудник силовых структур) вы можете занимать деньги со своего счета TSP. Вы погашаете кредит с процентами регулярными платежами — за счет удержания из заработной платы, если вы все еще находитесь на федеральной службе, или прямым дебетом, чеком или денежным переводом, если вы уволились с федеральной службы. Процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита, такая же, как процентная ставка G Fund за месяц до того, как вы запросите кредит.

Текущая процентная ставка по кредиту TSP

–%

Как подать заявку на получение кредита TSP

Чтобы подать заявку на кредит TSP, войдите в свою учетную запись, чтобы начать запрос, или свяжитесь с нами через ThriftLine. Прежде чем сделать это, прочтите информацию на этой странице в дополнение к буклету TSP Кредиты (206 КБ) . Внимательно прочитайте, чтобы убедиться, что вы понимаете все правила и ограничения приемлемости.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать кредит TSP

Прежде чем брать кредит TSP, вам следует подумать о том, как он повлияет на ваши пенсионные сбережения. Это правда, что вы будете возвращать кредит себе с процентами, но, временно снимая деньги со своего счета, вы упускаете совокупный доход, который в противном случае мог бы быть получен.

Существует также единовременная комиссия, которая вычитается из суммы кредита и никогда не возвращается на счет:

• 50 долларов США за кредит общего назначения
• 100 долларов США для основного жилищного кредита

Помните, что цель участия в программе TSP — обеспечить вам доход после выхода на пенсию, поэтому дважды подумайте, прежде чем брать кредит TSP.

Получение кредита TSP

Вам необходимо знать о типах кредитов TSP, квалификационных требованиях и лимитах заимствования, чтобы определить, подходит ли вам получение кредита TSP.

• Мы предоставляем два типа кредитов: кредиты на общие цели и кредиты на первичное проживание.

  Целевой кредит	Первичный жилищный кредит
  Может использоваться для любых целей	Может использоваться только для будущей покупки или строительства основного жилья и только для покрытия расходов, необходимых для закрытия
  Документация не требуется	Требуется документация
  Срок погашения от 12 до 60 месяцев	Срок погашения от 61 до 180 месяцев
  Плата за обработку: 50 долларов США	Плата за обработку: $100

• Вы можете брать кредит со своего счета, если выполняются все следующие условия:

  • На вашем счете есть не менее 1000 долларов ваших собственных взносов и связанных с ними доходов, не включая деньги, которые вы вложили в окно взаимного фонда TSP. Взносы агентств/услуг и их доходы не могут быть взяты взаймы. (Чтобы занять деньги, инвестированные в окно взаимного фонда, вы должны сначала перевести их в основной фонд TSP.)
  • В настоящее время вы работаете в качестве федерального гражданского служащего или члена силовых структур. (Разошедшиеся или вышедшие на пенсию участники и участники-бенефициары не имеют права на получение новых кредитов.)
  • Вы находитесь в платежном статусе. Платежи по кредиту вычитаются из вашей зарплаты. Обратите внимание, что вы можете брать кредит со своего счета TSP, даже если вы перестали вносить свои собственные деньги.
  • В течение последних 30 рабочих дней вы не полностью погасили какой-либо кредит TSP.

  Правила приемлемости основного жилищного кредита

  Первичные жилищные кредиты имеют особые правила в дополнение к общим правилам приемлемости.
  Вы можете использовать кредит на основное жилье только для будущей покупки или строительства основного жилья, которое может включать любое из следующего:

  • Дом
  • Таунхаус
  • Кондоминиум
  • Паи кооперативной жилищной корпорации
  • Мобильный дом

  Вы не можете использовать основной жилищный кредит для любого из следующего:

  • возмещения себе денег, потраченных до запроса кредита, таких как «задаток» или депозит на ваш первоначальный взнос
  • рефинансирование или досрочное погашение существующей ипотеки
  • строительство пристройки к существующему жилому дому
  • ремонт вашего существующего дома
  • выкуп доли другого лица в текущем месте жительства
  • покупка только земли
  • покупка дома, который вы уже закрыли на
  • Ваше основное место жительства должно быть полностью или частично приобретено вами или вашим супругом.

• Минимальная сумма кредита

  Минимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 1000 долларов США.

  Максимальная сумма кредита

  Максимальная сумма, которую вы можете занять, является наименьшей из следующих:

  • Ваши собственные взносы и доходы от этих взносов на счете TSP, с которого вы хотели бы занять, не включая непогашенный остаток кредита
  • 50% от той части общего остатка на вашем счете, которая состоит из ваших собственных взносов и доходов от этих взносов (включая любой непогашенный остаток по кредиту) или 10 000 долларов США, в зависимости от того, что больше, за вычетом непогашенного остатка по кредиту
  • 50 000 долларов США за вычетом самого большого непогашенного остатка по кредиту, если таковой имеется, за последние 12 месяцев
  • Поскольку деньги, вложенные в окно взаимных фондов TSP, недоступны для заимствования, они не учитываются ни в одном из этих расчетов.

  Если у вас есть как гражданский счет, так и счет силовых структур, объединенные остатки на счетах и ​​непогашенные суммы кредита будут использоваться для второго и третьего расчетов, перечисленных выше.

  Остатки на счетах TSP пересчитываются в конце каждого рабочего дня на основе ежедневных курсов акций. В результате максимальная сумма кредита может меняться ежедневно.

  Когда вы войдете в «Мою учетную запись» и посетите раздел кредитов, вы увидите максимальные суммы кредита, рассчитанные для вас.

Погашение кредита TSP

Даже если вы выплачиваете кредит на свой собственный счет, несвоевременное погашение кредита может иметь серьезные финансовые последствия. Поэтому вам нужно знать, как работает погашение кредита TSP.

• Вы должны начать погашение кредита TSP с процентами в течение 60 дней с момента его выплаты. Когда мы обработаем ваш кредит, мы немедленно уведомим ваш отдел заработной платы, чтобы он начал вычитать платежи по кредиту из вашей зарплаты каждый платежный период.

  Проверьте свой отчет об отпуске и доходах, чтобы убедиться, что платежи по кредиту начались и что они внесены в правильную сумму. Свяжитесь с вашим агентством или службой, если платежи не начались или если они указаны в неправильной сумме.

  Имейте в виду, что вы несете ответственность за погашение кредита независимо от того, просрочил ли платеж ваше агентство или служба.

  Сумма погашения возвращается на ваш счет и инвестируется в соответствии с вашими текущими инвестиционными решениями.

  Ежедневный процент по вашему кредиту рассчитывается по мере внесения каждого платежа и зависит от количества дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, и непогашенного остатка по кредиту. Выплаты процентов по кредиту не подлежат налогообложению.

• Вы можете производить дополнительные платежи по кредиту (в дополнение к вычету из заработной платы) в любое время, используя персональный чек, кассовый чек, прямой дебет или денежный перевод.

• Если у вас есть непогашенный кредит при увольнении со службы, у вас есть три варианта:

  • Сохраняйте кредит активным, установив ежемесячные платежи чеком, денежным переводом или прямым дебетом. Условия кредита не меняются при разводе, и максимальный срок погашения кредита остается в силе.
  • Погасить кредит.
  • Разрешить изъятие кредита и принять любую налогооблагаемую часть непогашенного остатка и начисленных процентов в качестве налогооблагаемого дохода.

  Вы не можете взять новый кредит после ухода со службы.

• Неуплата кредита в соответствии с вашим векселем по кредиту может иметь серьезные финансовые последствия, особенно если вы все еще работаете или облагаетесь штрафом за досрочное снятие средств. Вы несете ответственность за правильность и своевременность платежей по кредиту, независимо от того, пропустили ли ваше агентство или службу платеж по кредиту.

  Если ваш кредит просрочен, любая налогооблагаемая часть непогашенного остатка и начисленных процентов будет рассматриваться IRS как налогооблагаемый доход. Если вам меньше 59 лет½, вам, возможно, придется заплатить дополнительный налог на штраф за досрочное снятие средств. Для получения дополнительной информации и исключений см. «Налог на штраф за досрочное снятие средств» в буклете Налоговые правила о платежах TSP (204kb) .

  Если вы являетесь действующим федеральным служащим или сотрудником силовых структур, когда ваш кредит становится просроченным , ваш кредит становится «облагаемым налогом кредитом». Облагаемый налогом кредит навсегда уменьшает ваш счет TSP, если вы не погасите его. Наличие облагаемого налогом кредита, который вы не погасили, приведет к тому, что ваш окончательный остаток на счете при выходе на пенсию будет меньше, чем он был бы в противном случае. В случае невыплаты облагаемый налогом кредит также повлияет на ваше право на получение другого кредита. Он считается одним из двух кредитов, разрешенных для каждой учетной записи, и рассматривается как непогашенный остаток кредита при расчете максимальной суммы кредита. Вы можете погасить налогооблагаемую ссуду до тех пор, пока вы не уволитесь с федеральной службы.

  Если вы увольняетесь с федеральной службы, когда ваш кредит становится просроченным , ваш кредит лишается права выкупа, и IRS рассматривает непогашенный остаток и начисленные проценты так же, как если бы вы взяли эти деньги в качестве распределения. Разошедшиеся участники не могут погасить заем, лишенный права выкупа.

• Если мы получим уведомление о том, что вы перешли в статус одобренной неуплаты, хотя у вас есть непогашенный кредит TSP, ваши платежи по кредиту будут приостановлены. Другими словами, вам не нужно будет платить по кредиту. Однако проценты по кредиту будут продолжать начисляться, пока платежи по кредиту приостановлены. Осуществление платежей самостоятельно во время статуса неплатежа уменьшит сумму начисляемых процентов.

  Приостановка платежей по кредиту действует до тех пор, пока вы не вернетесь к платежному статусу или пока не пройдет один год, в зависимости от того, что наступит раньше. Исключением является случай, когда вы переходите с гражданской работы на военную службу в статусе неоплачиваемого. В этом случае ваши платежи будут приостановлены до тех пор, пока вы не вернетесь к платежному статусу, даже если это будет дольше одного года. Максимальный срок кредита будет продлен на срок вашей военной службы.

  Для получения дополнительной информации, в том числе о том, как уведомить TSP о вашем статусе неоплаты, см. информационный бюллетень TSP Влияние статуса неплатежа на вашу учетную запись TSP (89kb) .

  Чтобы узнать больше о переходе на неоплачиваемый статус для прохождения военной службы, см. также информационный бюллетень Льготы TSP, применимые к военнослужащим, возвращающимся на федеральную гражданскую службу (89kb) .

Как получить потребительский кредит с плохой кредитной историей

Потребительский кредит может быть отличным способом оплатить многие значительные жизненные расходы, включая поездки, свадьбы, ремонт дома и даже крупные покупки, которые вы не хотите откладывать на потом. кредитная карта. Но получение одобрения на получение кредита и получение благоприятной процентной ставки, когда ваш кредитный рейтинг далеко от идеального, может быть сложной задачей.

Плохой кредитный рейтинг обычно ниже 600. Если ваш балл ниже этого, вероятно, вы столкнетесь с некоторыми трудностями при получении одобрения на получение кредита, а в тех случаях, когда вы получите одобрение, вам могут предложить не самые конкурентоспособные процентные ставки. Но это не обязательно так. Приложив немного предварительных усилий и присмотревшись к ценам, можно получить личный кредит с субстандартным кредитом.

5 способов получить потребительский кредит с плохой кредитной историей

Получить одобрение на личный кредит, когда у вас плохой кредит не может быть и речи. Но вы можете повысить свои шансы на успех — и, возможно, даже процентную ставку, которую вам предлагают, — выполнив некоторые из шагов, описанных ниже.

1. Проверьте свою кредитную историю
Первым шагом перед подачей заявки на получение кредита является проверка вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг и кредитный профиль играют важную роль в определении того, имеете ли вы право на получение кредита и по какой процентной ставке. Поэтому важно знать, каков ваш текущий балл, и предпринимать любые шаги для его улучшения.

«Лучшее, что вы можете сделать, — это убедиться, что ваша кредитная история находится в максимально возможной форме, прежде чем подавать заявку», — говорит Барри Рафферти, старший вице-президент компании Achieve, занимающейся личными финансами. «Это начинается с проверки кредитных отчетов, чтобы убедиться, что все правильно и в порядке. Почему? Потому что информация из кредитных отчетов — это то, что используется в расчетах кредитного рейтинга».

2. Сравните свои варианты
Рынок кредитования чрезвычайно конкурентен, поэтому вам следует поискать самые выгодные предложения по кредитам. Существует также несколько типов кредитов, некоторые из которых могут быть более доступными для заемщиков с более низким кредитным рейтингом. Возможные варианты:

• Обеспеченный кредит: Эти типы кредитов обеспечены залогом. Это означает, что они обеспечены вашими собственными финансовыми активами, такими как ваш автомобиль или дом. «Поскольку вы вносите залог… вы получите более выгодные условия кредита под залог», — говорит Джеймс Ламбридис, основатель и генеральный директор DebtMD, бесплатного сервиса, который связывает потребителей с кредиторами, агентствами кредитного консультирования и компаниями по урегулированию долгов.
• Ссуда ​​с плохой кредитной историей: Ссуда ​​с плохой кредитной историей – это ссуда, предназначенная для заемщиков с кредитным рейтингом 600 или ниже. Процентные ставки по этим ссудам обычно выше, чем по другим ссудам. Кроме того, сроки по этим кредитам могут быть намного короче.
• Титульный кредит: Титульный кредит не требует хорошей кредитной истории. Вместо этого ваш автомобиль используется в качестве залога для кредита. Эти кредиты могут быть очень рискованными. Мало того, что процентные ставки намного выше, чем в большинстве других форм кредитования, но для получения кредита заемщики должны передать право собственности на свое транспортное средство кредитору. Срок погашения титульного кредита также обычно очень короткий — всего от 15 до 30 дней.
• Ссуда ​​до зарплаты: Как и ссуда под залог, ссуда до зарплаты часто считается хищнической. Процентные ставки очень высоки, а сроки погашения очень короткие. «Ссуды до зарплаты выдаются под непомерно высокие процентные ставки. Если рассчитывать на основе годовых, то более 400%», — говорит Ламбридис. «Кроме того, некоторые компании, которые предлагают эти кредиты, наживаются на отчаянных заемщиках, поэтому вы, вероятно, не будете иметь дело с самыми этичными компаниями».

3. Пройти предварительную квалификацию 

Пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов — еще одна важная часть процесса, когда вы ищете личный кредит с плохой кредитной историей. Присмотревшись, вы получите более четкое представление о ставках и условиях кредита, на которые вы можете претендовать. «Разные кредиторы будут предлагать разные преимущества потенциальным заемщикам. У каждого будут разные ставки, а также разные способы работы с клиентами», — объясняет Рафферти.

На самом деле, некоторые кредиторы, которые специализируются на работе с заемщиками с более низким кредитным рейтингом, могут учитывать множество других финансовых факторов, чтобы помочь вам получить кредит. Они могут включать ваш доход, историю занятости и даже ваше образование.

«Получение личного займа — это не только кредитный рейтинг, — добавляет Рафферти. «Дополнительные элементы, в том числе сумма общего долга, соотношение долга к доходу и доход, могут повлиять на то, одобрен ли потребитель для кредита, и на ставку, на которую он имеет право».

4. Найдите поручителя 

Поиск человека, готового поручиться за вас, — это еще один способ повысить ваши шансы на одобрение.

«Поручитель с отличным кредитным профилем и рейтингом может помочь заявителю в получении кредита по хорошей ставке, потому что это означает, что и заявитель, и поручитель несут юридическую ответственность за возврат кредита», — говорит Рафферти. «Поручитель служит запасным вариантом на случай, если по какой-то причине основной заявитель не сможет произвести платеж».

При поиске поручителя важно найти человека, который не только сам по себе имеет хорошую кредитную историю, но и является человеком, с которым у вас хорошие отношения и которому можно доверять. Если вы не погасите кредит или просрочите платежи, ваш поручитель будет нести ответственность за выполнение платежных обязательств.

5. Подать заявку на кредит

После того, как вы выбрали кредитора, с которым хотите работать, пришло время подать заявку на кредит. Документы, необходимые для подачи заявления, обычно включают W-2, платежные квитанции, налоговые декларации, номер социального страхования и многое другое. У каждого кредитора могут быть немного разные требования к документации.

Дополнительные соображения при открытии кредита с плохой кредитной историей

Прежде чем принимать окончательное решение по кредиту, важно рассмотреть полную картину, которая включает в себя сумму ежемесячного платежа, общие расходы по процентам и все комиссии, которые часто включены в мелкий шрифт.

• Узнайте ежемесячный платеж по кредиту, прежде чем брать кредит: Важно тщательно проанализировать свой бюджет и то, как платежи по кредиту будут соответствовать вашему денежному потоку. Убедитесь, что вы не берете на себя больше, чем можете вынести.
• Прежде чем брать кредит, узнайте об общих процентных расходах: Общая стоимость вашего кредита включает не только основную сумму, но и проценты, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Не забудьте тщательно рассчитать проценты по каждому предложению о кредите, которое вы получаете, чтобы сравнить общую стоимость займа.