Потребительский кредит без справки о доходах и поручителей: Кредит без справок о доходах и поручителей от 4% — оформить онлайн заявку на получение кредита без справки о доходах — «Альфа-Банк»

Содержание

Комментарий к 1026.51 Платежеспособность

Эта версия является текущей версией

Положение Z

51(а) Общее правило

51(a)(1)(i) Рассмотрение платежеспособности

1. Учет дополнительных факторов. Раздел 1026.51(a) требует, чтобы эмитент карты учитывал способность потребителя производить требуемые минимальные периодические платежи в соответствии с условиями счета, исходя из дохода или активов потребителя и текущих обязательств. Эмитент карты может также учитывать отчеты потребителей, кредитный рейтинг и другие факторы в соответствии с Положением B (12 CFR, часть 1002).

2. Возможность оплаты по заявлению или рассмотрению повышения. Эмитент карты соблюдает § 1026.51(a), если он основывает свое рассмотрение способности потребителя совершать требуемые минимальные периодические платежи на фактах и обстоятельствах, известных эмитенту карты на момент подачи потребителем заявки на открытие счета кредитной карты или когда эмитент карты рассматривает возможность увеличения кредитной линии на существующем счете.

3. Увеличение кредитной линии. Когда эмитент карты рассматривает возможность увеличения кредитной линии на существующем счете, применяется § 1026.51(a) независимо от того, основано ли возмещение на запросе потребителя или инициировано эмитентом карты.

4. Учет доходов и активов. Для целей § 1026.51(a):

я. Эмитент карты может учитывать любой текущий или разумно ожидаемый доход или активы потребителя или потребителей, которые подают заявку на открытие нового счета или будут нести ответственность за долги, возникшие по этому счету, включая поручителя или поручителя. Аналогичным образом, когда эмитент карты рассматривает возможность увеличения кредитного лимита на существующем счете, эмитент карты может принять во внимание любой текущий или разумно ожидаемый доход или активы потребителя или потребителей, которые являются владельцами счетов, поручителями или поручителями и несут ответственность за задолженность по этому счету. В обоих этих случаях эмитент карты может рассматривать любые доходы и активы, к которым заявитель, владелец счета, совместный заявитель, поручитель или поручитель, который несет или будет нести ответственность за долги, возникшие по счету, имеет разумное ожидание доступа к заявителю. текущий или разумно ожидаемый доход, но не обязан это делать. Вместо этого эмитент карты может ограничить рассмотрение текущего или обоснованно ожидаемого дохода или активов потребителя независимым доходом или активами потребителя, как указано в комментариях 51(b)(1)(i)-1 и 51(b)(2)- 2. Хотя эти комментарии разъясняют требование независимой платежеспособности, которое регулирует заявки от потребителей младше 21 года, они содержат рекомендации относительно использования «независимого дохода и активов» в качестве критерия андеррайтинга в соответствии с § 1026.51(a). Например, в комментарии 51(b)(1)(i)-1 поясняется, что эмитенты карт не могут учитывать доходы или активы, доступ к которым заявители моложе 21 года имеют лишь разумные ожидания. Эмитент, решивший соблюсти § 1026.51(a), ограничив рассмотрение независимыми доходами и активами заявителей, также не будет рассматривать доход или активы, к которым заявители в возрасте 21 года и старше имеют лишь разумные ожидания доступа.

ii. Текущий или разумно ожидаемый доход включает, например, текущую или ожидаемую заработную плату, заработную плату, бонусы, чаевые и комиссионные. Занятость может быть полной, неполной, сезонной, нерегулярной, военной или самозанятой. Другие источники дохода включают проценты или дивиденды, пенсионные пособия, государственную помощь, алименты, алименты и отдельные выплаты на содержание. Доходы от студенческих ссуд могут рассматриваться как текущий или обоснованно ожидаемый доход только в той мере, в какой эти поступления превышают сумму, выплаченную или причитающуюся образовательному учреждению за обучение и другие расходы. Текущий или разумно ожидаемый доход также включает доход, который регулярно депонируется на счет, держателем которого является потребитель ( например, индивидуальный депозитный счет или совместный счет). К активам относятся, например, сберегательные счета и инвестиции.

III. Рассмотрение доходов или активов авторизованных пользователей, членов семьи или других лиц, которые не несут ответственности за долги, возникшие на счете, не удовлетворяет требованию учитывать текущий или разумно ожидаемый доход или активы потребителя, если только федеральный закон или закон штата или Постановление предоставляет потребителю, который несет ответственность за долги, возникшие на счете, право собственности на такой доход и активы ( например, совместное владение, предоставленное в соответствии с законодательством штата о совместной собственности), такой доход регулярно депонируется на счет, владельцем которого является потребитель ( например, индивидуальный депозитный счет или совместный счет), или потребитель имеет разумное ожидание доступа к такому доходу или активам, даже если потребитель не имеет текущей или ожидаемой доли участия в доходе или активах. См. комментарий 51(a)(1)-6, где приведены примеры доходов незаявителей, к которым потребитель имеет разумные ожидания доступа.

5. Информация о доходах и имуществе. Для целей § 1026.51(a) эмитент карты может учитывать текущий или разумно ожидаемый доход и активы потребителя на основе следующей информации:

я. Информация, предоставленная потребителем в связи с учетной записью, включая информацию, предоставленную потребителем в процессе подачи заявки. Например, эмитенты карт могут без дополнительных запросов полагаться на информацию, предоставленную заявителями в ответ на запрос о «зарплате», «доходе», «активах», «доступном доходе», «доступном доходе» или на других формулировках, требующих, чтобы заявитель предоставлять информацию о текущих или разумно ожидаемых доходах или активах или любых доходах или активах, к которым заявитель имеет разумные ожидания доступа. Однако эмитенты карт не могут полагаться исключительно на информацию, предоставленную в ответ на запрос о «доходе семьи». В этом случае эмитенту карты необходимо будет получить дополнительную информацию о текущем или разумно ожидаемом доходе заявителя, включая доход и активы, к которым заявитель имеет разумные ожидания доступа (например, связавшись с заявителем). См. комментарии 51(a)(1)-4, -5 и -6 для получения дополнительных указаний по определению текущего или обоснованно ожидаемого дохода потребителя в соответствии с § 1026.51(a)(1). См. комментарий 51(а)(1)-9руководство по использованию единой общей формы заявки или процесса для всех заявителей на кредитные карты, независимо от возраста.

ii. Информация, предоставленная потребителем в связи с любыми другими финансовыми отношениями эмитента карты или его аффилированных лиц с потребителем (с учетом любых применимых правил обмена информацией).

III. Информация, полученная через третьих лиц (с учетом любых применимых правил обмена информацией).

ив. Информация, полученная с помощью любой эмпирически полученной, доказуемой и статистически достоверной модели, которая разумно оценивает доход или активы потребителя, включая любой доход или активы, к которым потребитель имеет разумные ожидания доступа.

6. Примеры учета доходов. Предположим, что заявитель не работает и ему исполнился 21 год или больше, поэтому § 1026.51(b) не применяется.

я. Если заработная плата или другой доход лица, не подающего заявку, регулярно депонируется на совместный счет, совместно используемый с заявителем, эмитенту карты разрешается считать сумму дохода лица, не являющегося заявителем, которая регулярно перечисляется на счет, текущей или разумно ожидаемый доход для целей § 1026.51(a).

ii. Заработная плата или иной доход лица, не подавшего заявку, депонируется на счет, к которому заявитель не имеет доступа. Однако незаявитель регулярно переводит часть этого дохода на индивидуальный депозитный счет заявителя. Эмитенту карты разрешается считать сумму дохода лица, не являющегося заявителем, которая регулярно перечисляется на счет заявителя, текущим или обоснованно ожидаемым доходом заявителя для целей § 1026.51(a).

III. Заработная плата или иной доход лица, не подавшего заявку, депонируется на счет, к которому заявитель не имеет доступа. Однако лицо, не подавшее заявку, регулярно использует часть этого дохода для оплаты расходов заявителя. Эмитенту карты разрешается считать сумму дохода лица, не являющегося заявителем, который регулярно используется для оплаты расходов заявителя, текущим или разумно ожидаемым доходом заявителя для целей § 1026.51(a), поскольку заявитель разумно ожидает доступ к этому доходу.

ив. Заработная плата или другой доход лица, не подавшего заявку, депонируется на счет, к которому у заявителя нет доступа, лицо, не подавшее заявку, не использует регулярно этот доход для оплаты расходов заявителя, и никакие федеральные или государственные законы или постановления не предоставляют заявителю доля собственности в этом доходе. Эмитенту карты не разрешается рассматривать доход лица, не являющегося заявителем, в качестве текущего или обоснованно ожидаемого дохода заявителя для целей § 1026.51(a), поскольку у заявителя нет разумных ожиданий доступа к доходу лица, не являющегося заявителем.

7. Текущие обязательства. Эмитент карты может рассмотреть текущие обязательства потребителя на основе информации, предоставленной потребителем или в отчете потребителя. При оценке текущих обязательств потребителя эмитенту карты не нужно исходить из того, что кредитные линии по другим обязательствам полностью использованы.

8. Совместные заявители и владельцы совместных счетов. В отношении открытия совместного счета для двух или более потребителей или увеличения кредитной линии на таком счете эмитент карты может рассмотреть коллективную способность всех лиц, которые несут или будут нести ответственность за долги, возникшие на счете, сделать необходимые платежи.

9. Однократное применение. Эмитент карты может использовать единую общую форму заявки или процесс для всех заявителей на кредитные карты, независимо от возраста. Эмитент карты может без дополнительной проверки полагаться на информацию о доходах и активах, предоставленную заявителями через такое приложение, при условии, что вопросы приложения собирают достаточно информации, чтобы позволить эмитенту карты удовлетворить требования как § 1026.51 (a), так и (b). , в зависимости от того, достиг ли конкретный заявитель 21 года. Например, эмитент карты может предоставить две отдельные строки в своей форме заявки, одна из которых предлагает заявителям указать свой «личный доход», а другая — «доступные доход.» Эмитент карты также может предлагать заявителям, независимо от возраста, использовать только термин «доход» и удовлетворять требованиям как § 1026.51(a), так и (b).

51(a)(2) Минимальные периодические платежи

1. Применяемая формула минимального платежа. В целях оценки требуемых минимальных периодических платежей в рамках безопасной гавани, изложенной в § 1026.51(a)(2)(ii), если на счете есть или может быть рекламная программа, такая как отсрочка платежа или аналогичная программа, при наличии не применяется формула минимального платежа в течение рекламного периода, эмитент должен оценить требуемый минимальный периодический платеж на основе формулы минимального платежа, которая будет применяться после окончания рекламной акции.

2. Процентная ставка за покупки. В целях оценки требуемых минимальных периодических платежей в рамках безопасной гавани, изложенной в § 1026.51(a)(2)(ii), если процентная ставка для покупок является или может быть рекламной ставкой, эмитент должен использовать пострекламную ставку. ставка для оценки процентных платежей.

3. Обязательные платежи. В целях оценки требуемых минимальных периодических платежей в рамках безопасной гавани, изложенной в § 1026. 51(a)(2)(ii), обязательные сборы, которые должны взиматься, включают те сборы, которые, как известно эмитенту карты, потребитель должен будет оплатить. платить в соответствии с условиями счета, если счет открыт, например, ежегодную плату. Если обязательный сбор является рекламным сбором (согласно определению в § 1026.16(g)), эмитент должен использовать сумму пострекламного сбора для целей § 1026.51(a)(2)(ii).

51(b) Правила, касающиеся молодых потребителей

1. Возраст на дату подачи заявления или рассмотрения вопроса об увеличении кредитной линии. Разделы 1026.51(b)(1) и (b)(2) применяются только к потребителю, не достигшему возраста 21 года на дату подачи заявления в соответствии с § 1026.51(b)(1) или на дату увеличение кредитной линии запрашивается потребителем (или, если запрос не был сделан, дата увеличения кредитной линии рассматривается эмитентом карты) в соответствии с § 1026.51(b)(2).

2. Ответственность поручителя, поручителя или совладельца счета. Разделы 1026.51(b)(1)(ii) и (b)(2) требуют подписи или письменного согласия поручителя, поручителя или совместного владельца счета, соглашающегося либо нести вторичную ответственность по любому долгу на счете, понесенному потребителем. до того, как потребитель достигнет возраста 21 года, или нести солидарную с потребителем ответственность за любую задолженность по счету. Разделы 1026.51(b)(1)(ii) и (b)(2) не запрещают эмитенту карты также требовать, чтобы поручитель, поручитель или владелец совместного счета взяли на себя ответственность за долги, возникшие после того, как потребитель достиг возраста 21 года. , в соответствии с любым соглашением, заключенным между сторонами.

3. Авторизованные пользователи освобождены. Если потребитель, не достигший 21 года, добавляется к учетной записи другого лица в качестве авторизованного пользователя и не несет ответственности за долги, возникшие в учетной записи, § 1026. 51(b)(1) и (b)(2) не применять.

4. Электронное заявление. В соответствии с § 1026.5(a)(1)(iii) заявление может быть предоставлено потребителю в электронной форме без учета согласия потребителя или других положений Закона об электронных подписях в глобальной и национальной торговле (Закон об электронных подписях). ) (15 USC 7001 и след. ) при обстоятельствах, изложенных в § 1026.60. Электронная подача заявки от потребителя или согласие на увеличение кредитной линии от поручителя, поручителя или владельца совместного счета эмитенту карты будет представлять собой письменное заявление или согласие для целей § 1026.51(b) и не будет считаться раскрытие информации о потребителе для целей Закона об электронной подписи.

5. Текущие обязательства. Эмитент карты может рассмотреть текущие обязательства потребителя в соответствии с § 1026.51(b)(1) и (b)(2)(i) на основании информации, предоставленной потребителем, или в отчете потребителя. При оценке текущих обязательств потребителя эмитенту карты не нужно исходить из того, что кредитные линии по другим обязательствам полностью использованы.

6. Совместные заявители или совместные владельцы счетов. В отношении открытия совместного счета для двух или более потребителей в соответствии с § 1026.51(b)(1) или увеличения кредитной линии на таком счете в соответствии с § 1026.51(b)(2)(i) эмитент карты может учитывать коллективную способность всех лиц, которые несут или будут нести ответственность за долги, возникшие на счете, произвести требуемые платежи. См. комментарий к § 1026.51(b)(1)(i) и (b)(2) для получения информации о доходах и активах, которые могут рассматриваться для совместных заявителей, владельцев совместных счетов, поручителей или поручителей в возрасте до 21 года, и комментарий к § 1026.51(b)(1)(ii) для получения информации о доходах и активах, которые могут быть рассмотрены для совместных заявителей, владельцев совместных счетов, поручителей или поручителей, которым не менее 21 года.

7. Связь с Положением B. При рассмотрении заявки или увеличения кредитной линии на счете кредитной карты потребителя, которому меньше 21 года, эмитенты карт должны соблюдать применимые правила Положения B (12 CFR часть 1026 ). Эмитент карты не нарушает Правило B, выполняя требования § 1026.51(b).

51(b)(1) Заявки от молодых потребителей

Параграф 51(b)(1)(i).

1. Рассмотрение доходов и активов для молодых потребителей. Для целей § 1026.51(b)(1)(i):

ii. Текущий или разумно ожидаемый доход включает, например, текущую или ожидаемую заработную плату, заработную плату, бонусы, чаевые и комиссионные. Занятость может быть полной, неполной, сезонной, нерегулярной, военной или самозанятой. Другие источники дохода включают проценты или дивиденды, пенсионные пособия, государственную помощь, алименты, алименты и отдельные выплаты на содержание. Доходы от студенческих ссуд могут рассматриваться как текущий или обоснованно ожидаемый доход только в той мере, в какой эти поступления превышают сумму, выплаченную или причитающуюся образовательному учреждению за обучение и другие расходы. Текущий или обоснованно ожидаемый доход включает в себя доход, который регулярно депонируется на счет, держателем которого является потребитель ( например, индивидуальный депозитный счет или совместный счет). К активам относятся, например, сберегательные счета и инвестиции. Текущие или разумно ожидаемые доходы и активы не включают доходы и активы, доступ к которым у потребителя есть только разумные ожидания.

III. Учет доходов и активов уполномоченных пользователей, членов семьи или других лиц, которые не несут ответственности за долги, возникшие на счете, не удовлетворяет требованию учитывать текущий или разумно ожидаемый доход или активы потребителя, если только федеральный закон или закон штата или регулирование предоставляет потребителю, который несет ответственность за долги, возникшие на счете, долю собственности в таком доходе или активах ( например, совместная собственность, предоставленная в соответствии с законодательством штата о совместной собственности), или доход регулярно депонируется на счет, владельцем которого является потребитель ( например, индивидуальный депозитный счет или совместный счет). См. комментарий 51(b)(1)(i)-3 для примеров дохода, на который можно полагаться как на текущий или обоснованно ожидаемый доход потребителя.

2. Информация о доходах и имуществе для молодых потребителей. Для целей § 1026.51(b)(1)(i) эмитент карты может учитывать текущий или разумно ожидаемый доход и активы потребителя на основе следующей информации:

я. Информация, предоставленная потребителем в связи с учетной записью, включая информацию, предоставленную потребителем в процессе подачи заявки. Например, эмитенты карт могут без дополнительных запросов полагаться на информацию, предоставленную заявителями в ответ на запрос о «зарплате», «доходе», «личном доходе», «индивидуальном доходе», «активах» или на других формулировках, требующих, чтобы заявитель предоставить информацию о его или ее текущем или разумно ожидаемом доходе или имуществе. Однако эмитенты карт не могут полагаться исключительно на информацию, предоставленную в ответ на запрос о «доходе семьи». Они также не могут полагаться исключительно на информацию, предоставленную в ответ на запрос о «доступном доходе», «доступном доходе» или на других формулировках, требующих, чтобы заявитель предоставил какой-либо доход или активы, к которым заявитель имеет разумные ожидания доступа. В таких случаях эмитенту карты необходимо будет получить дополнительную информацию о текущем или разумно ожидаемом доходе заявителя (например, связавшись с заявителем). См. комментарии 51(b)(1)(i)-1, -2 и -3 для получения дополнительных указаний по определению текущего или обоснованно ожидаемого дохода потребителя в соответствии с § 1026.51(b)(1)(i). См. комментарий 51(а)(1)-9руководство по использованию единого общего приложения для всех заявителей на кредитные карты, независимо от возраста.

III. Информация, полученная через третьих лиц (с учетом любых применимых правил обмена информацией).

ив. Информация, полученная с помощью любой эмпирически полученной, наглядной и статистически достоверной модели, которая разумно оценивает доход или активы потребителя.

3. Примеры учета доходов молодых потребителей. Предположим, что заявитель не работает и заявитель моложе 21 года, поэтому применяется § 1026.51(b).

III. Заработная плата или иной доход лица, не подавшего заявку, депонируется на счет, к которому заявитель не имеет доступа. Однако незаявитель регулярно использует этот доход для оплаты расходов заявителя. Эмитенту карты не разрешается рассматривать доход лица, не являющегося заявителем, который регулярно используется для оплаты расходов заявителя, в качестве текущего или обоснованно ожидаемого дохода заявителя для целей § 1026.51(b)(1)(i), за исключением случаев, когда федеральный или Государственный закон или постановление предоставляет заявителю право собственности на такой доход.

iv. Заработная плата или другой доход лица, не подавшего заявку, депонируется на счет, к которому у заявителя нет доступа, лицо, не подавшее заявку, не использует регулярно этот доход для оплаты расходов заявителя, и никакие федеральные или государственные законы или постановления не предоставляют заявителю доля собственности в этом доходе. Эмитенту карты не разрешается считать доход лица, не подавшего заявку, текущим или разумно ожидаемым доходом заявителя для целей § 1026.51(b)(1)(i).

Параграф 51(b)(1)(ii).

1. Финансовая информация. Информация о доходах и активах, которая удовлетворяет требованиям § 1026.51(a), также удовлетворяет требованиям § 1026.51(b)(1)(ii)(B), и эмитенты карт могут руководствоваться рекомендациями в комментариях 51(a)( 1)-4, -5 и -6 для целей определения того, имеет ли поручитель, поручитель или совместный заявитель в возрасте не менее 21 года возможность производить требуемые минимальные периодические платежи в соответствии с § 1026. 51(b)( 1)(ii)(Б).

51(b)(2) Увеличение кредитной линии для молодых потребителей

1. Запрос кредитной линии от владельца совместного счета в возрасте 21 года и старше. Требование в соответствии с § 1026.51(b)(2) о том, что поручитель, поручитель или совместный владелец счета кредитной карты, открытого в соответствии с § 1026.51(b)(1)(ii), должен в письменной форме согласиться принять на себя ответственность за увеличение до увеличения кредитной линии, не применяется, если поручитель, поручитель или владелец совместного счета в возрасте не менее 21 года инициирует запрос на увеличение.

2. Независимый стандарт платежеспособности. В соответствии с § 1026.51(b)(2), если счет кредитной карты был открыт в соответствии с § 1026.51(b)(1)(i), кредитный лимит не может быть увеличен на таком счете до того, как потребитель достигнет возраст 21 год, если только на момент предполагаемого увеличения потребитель не имеет независимой возможности совершать требуемые минимальные периодические платежи по увеличенному лимиту в соответствии с § 1026. 51 (b) (1) (i), или поручитель, поручитель , или совместный заявитель, которому не менее 21 года, берет на себя ответственность за любую задолженность, возникшую на счете, в соответствии с § 1026.51(b)(1)(ii). Таким образом, когда эмитент карты рассматривает возможность увеличения кредитного лимита на существующей учетной записи, § 1026.51(b)(2)(i)(A) требует, чтобы потребители, не достигшие 21 года и не имеющие поручителя , поручитель или совместный заявитель в возрасте 21 года и старше должны иметь независимую способность производить требуемые минимальные периодические платежи на момент предполагаемого повышения. Таким образом, эмитент карты не может учитывать доход или активы, в отношении которых владелец счета, поручитель или поручитель, в каждом случае моложе 21 года, который несет или будет нести ответственность за долги, возникшие по счету, имеет только разумные ожидания. доступ в соответствии с § 1026.51(b)(2)(i)(A). Однако эмитент карты может рассматривать доход или активы, к которым владелец счета, поручитель или поручитель, в каждом случае в возрасте 21 года или старше, который несет или будет нести ответственность за долги, возникшие на счете, имеет разумное ожидание доступа в соответствии с § 1026. 51(b)(2)(i)(B). Информация о доходах и активах, которая удовлетворяет требованиям § 1026.51(b)(1)(i), также удовлетворяет требованиям § 1026.51(b)(2)(i)(A), и эмитенты карт могут полагаться на руководство, содержащееся в комментарий к § 1026.51(b)(1)(i) для целей определения того, имеет ли владелец счета в возрасте до 21 года независимую возможность осуществлять требуемые минимальные периодические платежи в соответствии с § 1026.51(b)(2)( я). Информация о доходах и активах, которая удовлетворяет требованиям § 1026.51(a), также удовлетворяет требованиям § 1026.51(b)(2)(i)(B), и эмитенты карт могут полагаться на рекомендации в комментариях 51(a)(1). )-4, -5 и -6 для целей определения того, имеет ли поручитель, поручитель или совместный заявитель в возрасте не менее 21 года возможность производить требуемые минимальные периодические платежи в соответствии с § 1026.51(b)(2). )(i)(В).

Определение, формы, типы и пример

Что такое финансовая гарантия?

Финансовая гарантия — это соглашение, гарантирующее, что долг кредитору будет погашен другой стороной в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. По сути, третье лицо, выступающее в качестве поручителя, обещает взять на себя ответственность по долгу, если заемщик не сможет выполнять свои платежи кредитору.

Гарантии также могут быть в виде залога или залога. Типы варьируются от корпоративных гарантий до личных.

Key Takeaways

Финансовые гарантии действуют как страховые полисы, гарантируя выплату долга в случае неплатежеспособности заемщика.
Гарантии могут быть финансовыми контрактами, по которым гарант соглашается взять на себя финансовую ответственность в случае неисполнения обязательств должником.
Другие гарантии включают гарантийные депозиты или обеспечение, которые могут быть ликвидированы, если должник по какой-либо причине перестанет платить.
Гарантии могут быть выданы банками и страховыми компаниями.
Финансовые гарантии могут привести к более высокому кредитному рейтингу кредитора и более выгодным процентным ставкам для заемщика.

Понимание финансовых гарантий

Некоторые финансовые соглашения могут потребовать использования финансовой гарантии до их исполнения. Во многих случаях гарантия представляет собой юридический договор, который обещает погашение долга кредитору. Это соглашение имеет место, когда поручитель соглашается взять на себя финансовую ответственность, если первоначальный должник не выполняет свои финансовые обязательства или становится неплатежеспособным. Все три стороны должны подписать соглашение, чтобы оно вступило в силу.

Гарантии могут принимать форму залога. Распространенная в банковской и кредитной сферах, это форма залога, предоставляемая должником, которая может быть ликвидирована в случае невыполнения должником своих обязательств. Например, обеспеченная кредитная карта требует, чтобы заемщик — обычно человек без кредитной истории — внес денежный депозит на сумму кредитной линии.

Финансовые гарантии действуют так же, как страхование, и очень важны в финансовой индустрии. Они позволяют совершать определенные финансовые транзакции, особенно те, которые обычно не проводятся, позволяя, например, заемщикам с высоким риском брать ссуды и другие формы кредита. Короче говоря, они снижают риск, связанный с кредитованием заемщиков с высоким уровнем риска и предоставлением кредита в периоды финансовой неопределенности.

Гарантии важны, потому что они делают кредитование более доступным. Кредиторы могут предложить своим заемщикам лучшие процентные ставки и получить лучший кредитный рейтинг на рынке. Они также успокаивают инвесторов, заставляя их чувствовать себя более комфортно, потому что они знают, что их инвестиции и доходы в безопасности.

Особые указания

Финансовая гарантия не всегда покрывает всю ответственность. Например, поручитель может гарантировать только выплату процентов или основной суммы, но не того и другого одновременно.

Иногда несколько компаний подписываются в качестве стороны финансовой гарантии. В этих случаях каждый поручитель обычно несет ответственность только за пропорциональную часть вопроса. Однако в других случаях поручители могут нести ответственность за доли других поручителей, если они не выполняют свои обязанности.

Финансовые гарантии могут снизить риск дефолта в большинстве случаев, но это не значит, что они надежны. Мы видели это во время последствий финансового кризиса 2007-2008 годов.

Большинство облигаций обеспечены фирмой финансовых гарантий, также называемой монолинным страховщиком, от дефолта. Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по фирмам, предоставляющим финансовые гарантии. Это оставило многочисленных финансовых гарантов с обязательствами на миллиарды долларов по погашению ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS), которые не выполнили свои обязательства, в результате чего фирмы, предоставляющие финансовые гарантии, понизили свои кредитные рейтинги.

Виды финансовых гарантий

Как отмечалось выше, гарантии могут быть оформлены в форме контракта или могут потребовать от должника внесения залога в той или иной форме для получения доступа к кредиту. Это действует как страховой полис, который гарантирует оплату как для корпораций, так и для личного кредитования. Вот некоторые из наиболее распространенных типов обоих.

Корпоративные финансовые гарантии

Финансовая гарантия в корпоративном мире — это неотменяемая компенсация. Это облигация, обеспеченная страховой компанией или другим надежным финансовым учреждением. Это дает инвесторам гарантию того, что основная сумма и процентные платежи будут произведены.

Многие страховые компании специализируются на финансовых гарантиях и аналогичных продуктах, используемых эмитентами долговых обязательств как способ привлечения инвесторов. Как отмечалось выше, гарантия дает инвесторам уверенность в том, что инвестиции будут возвращены, если эмитент ценных бумаг не сможет выполнить договорное обязательство по своевременным платежам. Это также может привести к улучшению кредитного рейтинга благодаря внешнему страхованию, которое снижает стоимость финансирования для эмитентов.

Письмо о намерениях (LOI) также является финансовой гарантией. Это обязательство, в котором говорится, что одна сторона будет вести дела с другой. В нем четко излагаются финансовые обязательства каждой стороны, но это не обязательно обязательное соглашение.

LOI обычно используются в судоходной отрасли, где банк получателя гарантирует, что он заплатит судоходной компании после получения товара.

Личные финансовые гарантии

Кредиторы могут потребовать финансовых гарантий от определенных заемщиков, прежде чем они смогут получить доступ к кредиту. Например, кредиторы могут потребовать, чтобы студенты колледжа получили гарантию от своих родителей или другой стороны, прежде чем они выдадут студенческие ссуды. Другие банки требуют внесения залога наличными или формы залога, прежде чем они выдадут какой-либо кредит.

Не путайте поручителя с поручителем. Ответственность поручителя за долг возникает одновременно с первоначальным заемщиком, в то время как обязательство поручителя вступает в силу только тогда, когда заемщик не выполняет свои обязательства.

Пример финансовой гарантии

Вот гипотетический пример, показывающий, как работают финансовые гарантии.