Потребительский кредит без залога справок и поручителей: Кредит без залога и поручителей — оформить онлайн заявку на получение кредита — Альфа⁠-⁠Банк

Потребительский кредит без залога справок и поручителей: Кредит без залога и поручителей — оформить онлайн заявку на получение кредита — Альфа⁠-⁠Банк

Различия между соучредителями векселей и поручителями

Автор: Рик Халбур

Когда потенциальный заемщик обращается к кредитору и запрашивает финансирование для каких-либо потребительских целей или деловых операций, кредитор должен оценить, достаточно ли у заемщика возможностей для погашения кредита. Два варианта часто приходят на ум большинству кредиторов. Во-первых, кредитор может потребовать от нескольких физических или юридических лиц подписать один и тот же вексель, подтверждающий кредит. В этом сценарии более чем один заемщик обещает погасить весь кредит. Во-вторых, от лица, не являющегося заемщиком, может потребоваться гарантировать погашение долга заемщика и/или предоставить в залог кредитору определенный залог, который может быть взыскан кредитором, если заемщик не выплатит кредит. В этой статье будут рассмотрены некоторые различия между этими вариантами.

Первый вариант предполагает ситуацию, когда два или более человека подписывают один и тот же вексель. Этот сценарий обычно называют двумя лицами, «совместно подписавшими» одну и ту же ноту, но наличие нескольких подписывающих лиц, исполняющих один и тот же документ, не всегда может иметь одинаковую юридическую силу. Объем ответственности «соподписанта» зависит от конкретного языка в «соподписанном» документе. Например, в одном деле в Миннесоте было установлено, что два «соподписанта», исполняющие одну и ту же ноту, привели к тому, что только один «соподписавшийся» несет основную ответственность за долг, указанный в базовой ноте. Таким образом, первый вариант, упомянутый выше, более точно описывается как наличие двух «соавторов» одной и той же заметки.

«Лицо является соучредителем, если договор лично связывает это лицо, совместно и по отдельности, с принципалом». См. Trebelhorn v. Agrawal , 905 N.W.2d 237, 242 (Minn. App. 2017) (цитата опущена). В этой ситуации все лица, которые подписывают одну и ту же записку, свидетельствующую о долге, несут 100% ответственность за погашение всего долга. Следовательно, если один заемщик окажется в тяжелом финансовом положении, кредитор может просто обратиться к другому заемщику, подписавшему ту же записку, чтобы погасить весь долг. Выбор этого первого варианта может быть выгодным для кредитора во многих ситуациях. Например, финансирование одного заемщика (т. е. одного созаемщика) может быть приемлемым риском, даже если кредитная история этого заемщика сомнительна, поскольку второй заемщик, подписавший тот же вексель (то есть другой созаемщик), финансово способен погасить кредит. Пока хотя бы один из со-мейкеров финансово способен погасить долг, требование одного или нескольких со-мейкеров на записке может показаться легкой задачей. Однако иногда невозможно заставить более одного человека подписать одну и ту же записку. Например, если молодой фермер с небольшими активами запрашивает финансирование у кредитора, этот кредитор, вероятно, захочет, чтобы родители этого молодого фермера также пообещали погасить кредит молодого фермера. Но вполне возможно, что родители молодого фермера находятся в предпенсионном возрасте и не захотят рисковать своей пенсией, если новое фермерское предприятие их сына или дочери потерпит неудачу. В такой ситуации второй вариант, описанный ниже, может позволить кредитору предоставить финансирование, не требуя более одного заемщика по векселю.

Второй вариант предполагает ситуацию, когда не-заемщик «гарантирует» часть или все долги заемщика. Физическое или юридическое лицо, которое гарантирует долг заемщика, называется «гарантом». Поручитель — это тот, чье обещание «является обеспечением основного или основного обязательства со стороны другого лица и которое обязывает должника к исполнению в случае неисполнения таким другим лицом, при этом последнее обязано исполнить в первую очередь». Trebelhorn , 905 NW2d at 243 (цитаты опущены). Другими словами, поручитель, как правило, платит за долг заемщика только в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. В приведенной выше гипотезе родители пенсионного возраста молодого фермера могут отказаться поставить всю свою пенсию на кон, чтобы их сын или дочь начали заниматься фермерским хозяйством. Однако родители могут гарантировать погашение части или всего долга молодого фермера, если молодой фермер не в состоянии выплатить долг. В этой ситуации «основным» лицом, ответственным за погашение долга, является молодой фермер-заемщик, и, как правило, кредитор может взыскать долг с поручителей только в случае неплатежеспособности заемщика. Следовательно, как правило, взыскание долга с соучредителя менее обременительно или, по крайней мере, требует меньше времени, чем взыскание долга с поручителя.

Кроме того, существуют различные виды гарантий, которые могут дополнительно ограничить возможности кредитора по взысканию долга с поручителя. Например, гарантия может быть ограниченной или неограниченной. Как следует из названия, ограниченная гарантия ограничивает сумму долга, которую поручитель погасит в случае дефолта заемщика (например, гарантия в размере 500 000,00 долларов США от гаранта в связи с кредитом в размере 750 000,00 долларов США для заемщика). Неограниченная гарантия гарантирует полную задолженность заемщика. Кроме того, гарантия может быть обеспеченной или необеспеченной. Например, часто гарантия обеспечивается закладной на недвижимость поручителя, которая равна или превышает стоимость гарантии. Если гарантия не обеспечена, то она не привязана к какому-либо конкретному залогу, принадлежащему гаранту.

В целом, кредиторы часто требуют более одного созаемщика по векселю или гарантии погашения от лица, не являющегося заемщиком, в связи с предоставлением кредита одному или нескольким заемщикам. Действительно, требование, чтобы несколько заемщиков выступали в качестве соучредителей по одной и той же ноте, часто является предпочтительным методом предоставления финансирования, но это невозможно, когда лицо, которое могло бы выступать в качестве поручителя, отказывается выступать в качестве соучредителя. Тем не менее, кредитор может по-прежнему хотеть вступить в кредитные отношения с новым, но недостаточно обеспеченным заемщиком при условии, что не-заемщик предоставит кредитору дополнительные гарантии погашения. Эти ситуации предоставляют возможности для кредиторов, заемщиков и поручителей. Конечно, следует ли сторонам выбирать тот или иной (или комбинацию обоих) из вышеупомянутых вариантов, является суждением, зависящим от сторон сделки и других фактов и обстоятельств, которые могут сделать любой вариант более подходящим в данной ситуации. ситуация.

Эта информация носит общий характер и не должна рассматриваться как налоговая или юридическая консультация.

Познакомьтесь с Риком Халбуром

Рик Халбур занимается банковским делом, коммерческими спорами, трудоустройством, сельским хозяйством и планированием недвижимости. Он обеспечивает ориентированное на клиента представление своих индивидуальных и корпоративных клиентов.

Просмотреть все сообщения в блоге

Предыдущий пост

|
Следующий пост

Гарантия против залога | UpCounsel 2022

Личная гарантия обещает погасить ссуду, в то время как обеспечение представляет собой товар или принадлежащий вам актив, который вы используете для обеспечения ссуды. Чтение 3 мин. Личная гарантия — это подписанный документ, который обещает вернуть кредит в случае дефолта вашего бизнеса. Залог — это товар или принадлежащий вам актив, который вы используете для обеспечения кредита в случае дефолта вашего бизнеса.

Общие сведения о личных гарантиях, залоге и залогах

Если вы не выплатите кредит и кредитор решит принять меры, личная гарантия позволит кредитору конфисковать ваши личные активы. Подобно ипотеке или автокредиту, кредитор будет удерживать право собственности на дом или автомобиль до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен.

Часто при выдаче кредита для малого бизнеса кредиторы требуют какой-либо залог. Считайте это формой временного владения вашим активом на время погашения кредита. Чтобы уточнить, это означает, что вы разрешаете кредитору завладеть вашим залогом, чтобы покрыть долг в случае дефолта по кредиту.

Кредиторы имеют спецификации форм залога, которые соответствуют требованиям. Например, активы должны обеспечивать следующее:

  • Легкость для кредитора в оценке.
  • Кредитору легко ликвидировать.

Залоговое удержание — публичное уведомление о задолженности, отправленное кредитором. В случае, если физическое лицо не может заплатить кредитору, залоговое право позволяет кредитору предъявить иск для взыскания непогашенного долга. Если кредитор выигрывает, залоговое удержание по закону позволяет им конфисковать ваши личные активы для покрытия долга. Кредиторы используют залог, залоговое удержание и личные гарантии, чтобы свести к минимуму риск потери в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Что такое личная гарантия и как ее согласовать?

Личная гарантия — это обещание выплатить кредит кредитору, обеспеченное личными активами. При оформлении бизнес-кредита ваш кредитор обычно просит вас подписать документ, подтверждающий, что вы лично погасите кредит, если ваша компания обанкротится.

В случае, если бизнес не может погасить кредит, личная гарантия дает кредитору разрешение на ликвидацию личного имущества, используемого для покрытия долга. Как правило, это такие предметы, как автомобиль, дом и личные средства с частного банковского счета.

Личная гарантия против залога против залогов

Важно понимать терминологию, связанную с бизнес-кредитами. Как владелец бизнеса, с этим процессом связаны три ключевых термина:

  • Личная гарантия : Это подписанное обещание, в котором говорится, что вы погасите свой кредит за счет личных активов, которые юридически не защищены от кредиторов.
  • Залог : В случае дефолта или банкротства предприятия залогом является определенный актив или активы, которые заложены в качестве обеспечения погашения заемного кредита. Кредитор имеет право изъять залог и продать его, чтобы вернуть заемные средства. Например, обеспечением могут быть личные активы, такие как автомобили и дома, бизнес-активы, такие как оборудование и машины, или их комбинация.
  • Залоговое удержание : юридический метод, с помощью которого кредитор может завладеть вашим залогом в случае, если ваш бизнес обанкротится, и вы не сможете погасить кредит. Например, если ваш дом был заявлен в качестве залога по кредиту, кредитор наложит на него залог в соответствии с Единым коммерческим кодексом (UCC).

Крупные кредиты обеспечиваются как личной гарантией, так и залогом. Если вы самостоятельно оформляете кредит с личным залогом и не выполняете обязательства по нему, то кредитор, как правило, лишает залога и пытается взыскать остаток с вас лично. Помните, что если другое юридическое или физическое лицо гарантирует ваш кредит, то эта сторона также несет личную ответственность за сумму страхового долга. Однако, если речь идет о залоге, кредитор сначала лишает его права выкупа и пытается получить средства от вас и любых других сторон, связанных с кредитом.

Учтите, что если вы подписываете личную гарантию при получении бизнес-кредита, вы, по сути, соглашаетесь погасить кредит, используя личные активы, если бизнес не может его выплатить. Однако, если вы не подписываете личную гарантию и вместо этого используете залог, то кредитор может взыскать залог и предъявить иск компании за оставшиеся средства, но личное имущество не может быть конфисковано.

Если вам нужна помощь в определении разницы между гарантией и обеспечением, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы на UpCounsel приходят из юридических школ, таких как Гарвардский юридический и Йельский юридический, и в среднем имеют 14-летний юридический опыт, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.