Потребительский кредит проценты: Подбор кредитов — сравнить условия 331 предложение и выбрать где лучше взять кредит

Потребительский долг растет по мере роста ставок по кредитным картам

Быстрый рост расходов заставляет потребителей обращаться к кредитным картам и кредитам под залог недвижимости. Вверху женщина делает покупки в долларовом магазине в Альгамбре.

(Фредерик Дж. Браун / AFP через Getty Images)

АЛЕКСАНДР ТАНЦИ и ДЖОННЕЛЬ МАРТEBloomberg 

15 ноября 2022 г. в третьем квартале, когда остатки по кредитным картам растут, даже несмотря на то, что процентные ставки, которые кредиторы взимают с потребителей, достигли многолетнего максимума.

Согласно данным, опубликованным во вторник Федеральным резервным банком Нью-Йорка, общий долг домохозяйств увеличился на 351 миллиард долларов в прошлом квартале, в результате чего общая сумма долга достигла 16,5 триллиона долларов. Это на 8,3% больше, чем годом ранее, больше всего после скачка на 9,1% в первом квартале 2008 года. Показатели долга не скорректированы с учетом инфляции.

Большая часть недавнего увеличения пришлась на ипотечный долг, безусловно, самую большую задолженность в балансовых отчетах домохозяйств. Он вырос на 282 млрд долларов в третьем квартале и на 1 трлн долларов по сравнению с прошлым годом, до 11,7 трлн долларов. Суммарный долг по ипотеке и собственному капиталу вырос на 2 триллиона долларов с начала пандемии.

Задолженность по кредитным картам также увеличилась — самыми высокими темпами за 20 лет — остаток вырос на 15% по сравнению с прошлым годом. Всплеск произошел, когда средняя процентная ставка по карточным займам превысила 19%, что является самым высоким показателем середины 1980-х годов, согласно данным Bankrate.

При росте цен более чем на 8% по сравнению с прошлым годом на конец квартала «неудивительно», что кредитные остатки увеличиваются, пишут исследователи ФРС в своем блоге. «Настоящим испытанием, конечно же, будет проследить, смогут ли эти заемщики продолжать совершать платежи по своим кредитным картам», — говорится в сообщении исследователей.

Показатели просроченной задолженности в настоящее время низки по историческим меркам, так как многие домохозяйства увидели, что их финансы смягчены платежами по стимулированию пандемии и сбережениями во время изоляции.

Тем не менее, в данных по долгу есть признаки «разрозненного воздействия инфляции», пишут исследователи ФРС.

Баланс кредитных карт увеличился больше для заемщиков в возрасте от 30 до 59 лет и для тех, кто в районах с низким уровнем дохода. Эти группы теперь должны больше, чем в декабре 2019 года. Напротив, заемщики в возрасте от 60 до 79 летИсследователи обнаружили, что у тех, кто живет в районах с более высоким уровнем дохода, баланс по-прежнему ниже допандемического уровня.

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, у 191 миллиона американцев есть хотя бы одна кредитная карта. Многие имеют более одной: общее количество счетов оценивается в 555 миллионов, что примерно на 100 миллионов больше, чем в 2016 году. Второй квартал подряд увеличиваются остатки по кредитным линиям собственного капитала.

Остатки автокредитов выросли на 22 миллиарда долларов в третьем квартале и в настоящее время превышают 1,5 триллиона долларов, что примерно вдвое больше, чем десять лет назад.

Поскольку платежи и проценты по студенческим кредитам были заморожены во время пандемии, автомобильный долг может превзойти студенческий долг и стать вторым по величине обязательством для американских домохозяйств после жилищной ипотеки.

Процентные ставки по потребительскому кредиту

Процентная ставка по потребительскому кредиту может быть фиксированной или переменной:

• Кредиты с фиксированной процентной ставкой – платеж остается постоянным в течение срока действия договора, и клиент с самого начала знает общую сумму процентов, подлежащих уплате;

• Кредиты с переменной процентной ставкой – процентная ставка, применяемая к непогашенной основной сумме, пересматривается с той же периодичностью, что и базовая ставка.

В потребительском кредите существуют ограничения на сборы, которые могут применяться (режим максимальной ставки).

Процентная ставка и другие сборы

В дополнение к процентной ставке клиенты должны платить сборы и другие сборы, связанные с договором потребительского кредита.

По кредитным договорам, заключенным после 1 января 2021 года, учреждения не могут взимать комиссию за оформление рассрочки или любую другую комиссию с той же целью.

Для того, чтобы клиенты знали стоимость кредита, кредитные организации должны представить:

Годовая номинальная процентная ставка

Годовая номинальная процентная ставка представляет собой стоимость, связанную с процентами по кредиту.

Годовая процентная ставка сбора (APR)

Годовая процентная ставка представляет собой общую стоимость кредита, включая годовую номинальную ставку и другие сборы, взимаемые кредитной организацией. Он выражается в виде годового процента от общей суммы кредита.

Расчет годовой процентной ставки включает:

• Проценты;
• Сборы;
• Налоги;
• Страховка, необходимая для получения кредита;
• Плата за обслуживание расчетного счета, который необходимо открыть для управления кредитом;
• Расходы, связанные с использованием платежных средств и использованием кредита, если применимо;
• Вознаграждение кредитного посредника, если оно выплачивается потребителем, когда кредитный посредник не связан;
• Прочие расходы, связанные с кредитным договором.

В расчет годовой процентной ставки не включаются:

• Суммы, подлежащие уплате в связи с неисполнением какого-либо из обязательств по кредитному договору;
• Плата за досрочное погашение кредита;
• Нотариальные расходы;
• Суммы, кроме цены, которые должны нести клиенты при покупке товаров или услуг, рассматриваются в рамках коммерческой сделки или в кредит.

Общая сумма к возмещению

Общая сумма, подлежащая возмещению, соответствует общей сумме, которую клиент платит за кредит, т. е. сумме суммы кредита и соответствующих процентов, сборов, налогов, страховых и других расходов.

При потребительском кредите гербовый сбор падает на:

• сумма начисленных процентов и комиссий – 4%

• сумма использованного кредита:

  • 0,2115% в месяц на срок до 1 года;

  • 2,64% на периоды более или равных 1 году и менее 5 лет;

  • 2,64% на срок более 5 лет;

• капитала непогашенный каждый месяц по кредитам на неопределенный срок — 0,2115%.

Годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая возмещению, должны использоваться клиентами для сравнения различных кредитных предложений, поскольку они отражают общую стоимость кредита.

Максимальные процентные ставки

Banco de Portugal рассчитывает и публикует ежеквартально действующие максимальные процентные ставки для каждого типа потребительского кредита. Эти ставки представляют собой максимальные ограничения на сборы, которые могут быть заключены в каждом типе кредитного соглашения.

Как рассчитываются максимальные ставки?

Режим максимальной ставки действует с 1 января 2010 года и распространяется на договоры потребительского кредита, подпадающие под действие Декрета-закона № 133/2009 от 2 июня.

Система максимального тарифа предусматривает:

• Максимальные ставки соответствуют годовой процентной ставке, применяемой кредитными организациями в предыдущем квартале по разным видам договоров, плюс один квартал. Ставка не может быть выше 50% среднегодовой процентной ставки по всем договорам потребительского кредита, заключенным в предыдущем квартале;

• Годовая процентная ставка по договору овердрафта с обязательством погашения в один месяц не может превышать максимальную ставку, установленную для кредитных договоров в виде овердрафта со сроком погашения более одного месяца;

• Годовая номинальная процентная ставка по договору о перерасходе кредита не может превышать максимальную ставку, установленную для кредитных договоров в виде овердрафта со сроком погашения более одного месяца.

До 30 июня 2013 года максимальные ставки соответствовали среднегодовой процентной ставке комиссионных, взимаемых кредитными организациями в предыдущем квартале по разным видам договоров, плюс одна треть.

По каким видам кредитных договоров рассчитываются максимальные ставки?

Максимальные ставки по договорам потребительского кредита определяются по следующим видам договоров:

• «Потребительский кредит», который включает следующие виды кредита:
  • «На образование», «здравоохранение», «возобновляемые источники энергии» и «финансовый лизинг оборудования»;
  • «Другие потребительские кредиты», к которым относятся кредиты на приобретение товаров и услуг, не вошедших в предыдущие подкатегории, а именно мебели и бытовой техники, а также кредиты, предоставленные без определенной цели. Сюда также относится концентрация кредитов в одном кредите (консолидация) или реструктуризация кредитов, ранее принадлежавших клиенту, когда он не имеет ипотечной гарантии.
• «Автокредиты», к которым относятся следующие виды кредита с соответствующей дифференциацией на новые и подержанные автомобили:
  • «Финансовый лизинг или долгосрочная аренда» – кредит на приобретение транспортных средств, предусматривающий операции по лизингу или долгосрочной аренде с возможностью или обязательством покупки;
  • При условии сохранения права собственности и прочее – кредит на приобретение транспортных средств, не включенных в предыдущую подкатегорию, независимо от того, предполагает ли сделка сохранение права собственности на транспортное средство.
• «Револьверный кредит», который включает следующие виды кредита:
  • Кредитные карты, кредитные линии, банковские кредитные счета;
  • Овердрафт, в том числе с обязательством погашения в один месяц и со сроком погашения более одного месяца.

• «Перерасход кредита».

Максимальные ставки , действующие в 4 квартале 2022  (Инструкция № 14/2022) приведены в следующих таблицах. Также представлены максимальные ставки на 3 ^-й квартал 2022 года (Указание № 9/2022).

Вид кредитного договора		Максимум годовых
		3 квартал 2022 года	4 квартал 2022 года
Персональный кредит	Для образования, здравоохранения, возобновляемых источников энергии и финансового лизинга оборудования	6,6%	6,8%
	Другие потребительские кредиты (нецелевые, домашние, консолидированные и другие цели)	13,0%	13,3%
Автокредит	Финансовый лизинг или долгосрочная аренда: новый	3,0%	3,3%
	Финансовый лизинг или долгосрочная аренда: б/у	5,0%	5,1%
	При условии сохранения права собственности и др.