Потребительский кредит тинькофф банк отзывы: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Создание первого цифрового банка в Юго-Восточной Азии на Филиппинах с генеральным директором и основателем tonik Грегом Красновым – Insignia Business Review Он делится мыслями о своей легендарной карьере, связанной с созданием ведущего цифрового банка в Европе и нескольких финтех-предприятий в Азии, иллюстрирует возможности и препятствия для цифрового банкинга в Юго-Восточной Азии, а также объясняет составные части прибыльного и масштабируемого предложения исключительно цифрового банкинга для Филиппины.

Хронология

00:16 Йинглан представляет Грега;

1:18 Путешествие Грега из Европы в Юго-Восточную Азию;

3:20 Составные части цифрового банка;

5:49 Создание цифрового банка на Филиппинах по сравнению с другими частями мира;

8:33 Препятствия для цифрового банкинга в Юго-Восточной Азии;

12:54 Цифровой банкинг с точки зрения регулирующих органов;

15:23 Почему предложение цифрового банкинга от Tonik превосходит другие модели финтеха;

18:27 Запуск тоника;

19:17 Совет Грега для основателей;

20:24 Угол быстрого разговора;

Стенограмма

Йинглан: До Tonik у вас была легендарная карьера в сфере финансовых технологий в Юго-Восточной Азии, как я упоминал ранее, — вы создали банк в Украине. Можете ли вы рассказать нам о своем личном пути от Украины и Европы до создания цифрового банка в Юго-Восточной Азии?

Грег: Конечно, с удовольствием. Спасибо, Инлан. Я приземлился в Азии около пяти лет назад. И одна вещь, которую я заметил, когда впервые начал изучать бизнес-среду здесь, заключается в том, что в области потребительского финансирования то, что происходит в Юго-Восточной Азии, на самом деле повторяет то, что происходило в некоторых других частях мира раньше.

Кажется, существует очень сильная корреляция между эволюцией среднего класса и эволюцией потребительского кредитования. И, вы знаете, до того, как я приехал в Азию, как вы упомянули, я работал в сфере прямых инвестиций в Европе, где большая часть моей работы была сосредоточена на странах Европы с формирующимся рынком, и в этой сфере потребительское кредитование и розничное финансирование были очень большой темой, которая мы инвестировали и заработали на этом.

Затем я стал основателем одного из первых банков потребительского кредитования в Украине, и мы превратили его в тройку крупнейших игроков в потребительском кредитовании с розничными депозитами. Итак, фильм о потребительских финансах — это то, что я смотрю и играю уже почти 20 лет. И я думаю, что Юго-Восточная Азия очень привлекательна с точки зрения масштаба возможностей, а также лежащей в основе демографии и силы спроса на розничные цифровые финансовые услуги.

У нас очень молодое население. Это очень естественно для цифровых технологий. Это население требует решений как для депозитов, так и для кредитов, которые являются цифровыми по своей сути, что экономит их время. Никто на самом деле не хочет когда-либо снова идти в отделение банка. И размер рынка огромен. Только на Филиппинах мы говорим о стомиллионном населении, рынке розничных депозитов в размере 140 миллиардов долларов США и потенциале рынка потребительского кредитования, который может стать классом активов на сто миллиардов долларов. Так что очень, очень захватывающая возможность. Это то, что в конечном итоге побудило меня запустить тоник.

Инлан: Спасибо за знакомство. Можете ли вы описать нам, особенно слушателям, которые, возможно, не знакомы с Филиппинами, каковы ключевые строительные блоки цифрового банка, такого как tonik? Я думаю, что у вас также есть непропорциональное преимущество, учитывая, что у вас есть несколько предыдущих компаний, работающих в космосе.

Грег: Определенно существует очень четкая цепочка создания стоимости в бизнесе потребительского кредитования. И в этой цепочке создания стоимости четыре основных элемента и эти элементы теперь можно реализовать с помощью чисто цифровых средств. И это на самом деле дает вам совсем другой масштаб, а также совсем другую структуру затрат. Так что эти строительные блоки, потому что они дают вам такую ​​​​различную структуру затрат.

Если вы их реализуете, то, в конце концов, вы сможете построить очень выгодное предложение. По всей цепочке создания стоимости, и это действительно то, что я пытаюсь сделать с тоником. Таким образом, элементы цепочки создания стоимости — создание, поиск новых клиентов и создание онлайн — становится очень важной частью этого уравнения.

В Юго-Восточной Азии и в Интернете вы все еще можете отправлять сообщения за небольшую часть стоимости отправления в автономном режиме. Итак, чтобы привести вам пример, как правило, в Украине мои затраты на выдачу нового кредита составляют около 10%. В настоящее время в Юго-Восточной Азии вы можете привлекать клиентов для необеспеченных потребительских кредитов по цене от двух до пяти процентов от нового кредита, что намного дешевле.

Второй риск, кредитный риск. Используя цифровой след, аналитику и большие данные, вы действительно можете принимать гораздо более эффективные кредитные решения, чем в прошлом. И вы можете сделать это с людьми, у которых нет банковской истории. Третье – обслуживание и сборы. Существует множество инструментов автоматизации, которые могут реально снизить структуру затрат.

И финансирование — это то, что, если вы можете использовать розничные депозиты, это может быть очень масштабируемым и очень дешевым финансированием. И одно из первых действий, которое мы сделали, Инлан, как вы знаете, — это обратились к регулирующему органу на Филиппинах и попытались получить собственную банковскую лицензию. Итак, это строительные блоки. В рамках этих строительных блоков я раньше работал с андеррайтингом и обслуживанием, например, я был соучредителем ведущих компаний в этих вертикалях в Юго-Восточной Азии, Credolab и Lowell соответственно. Много извлеченных уроков и много того, что мы можем сделать для тоника. И обе эти компании, с которыми мы также будем сотрудничать, со стороны тоника, чтобы поделиться лучшими ноу-хау, которые помогут нам создать тоник.

Инлан: Спасибо, что поделились. И я имею в виду, что мы наблюдаем своего рода появление необанков по всему миру, верно? Потому что мы знаем, что необанки не все построены одинаково. Как построение этого на Филиппинах соотносится с траекторией цифрового банкинга на более устоявшихся рынках, таких как Европа и Китай, где мы видим WeBank в Китае, мы видим n26 в Европе, а также на других развивающихся рынках, таких как Индия и Южная Америка, например, Nubank . Как это отличается?

Грег: Самое большое количество необанков в мире на самом деле находится в Европе по какой-то причине, которую я еще не совсем понял, но абсолютное большинство этих банков, они приносят клиенту предложение по текущему счету. Так что в основном это очень оптимизированное, простое в использовании приложение текущего счета с дебетовой картой, которая, как вы знаете, позволяет вам совершать платежи.

Для европейских клиентов важна иностранная валюта. Например, такие ребята, как Revolut, создали большой набор функций для FX, и этот бизнес очень интересен, потому что многим людям надоело то, как банки составляют свои приложения. Так что вы определенно можете получить клиентов. Проблема в том, что эти случаи очень сложно монетизировать, потому что единственный способ монетизировать бизнес с текущими счетами — это транзакционные сборы, а транзакционные сборы не так высоки. И на самом деле, большинство этих банков были основаны на предпосылке: «Эй, банки обманывают вас на комиссиях. Мы не собираемся взимать с вас плату. Так что переключись на нас». Поэтому, когда это часть обещания вашего бренда, действительно сложно взимать какие-либо сборы.

Так обычно работают необанки в Европе и необанки в США и других развитых странах, но из-за этого у них проблемы с прибыльностью. Для меня самая интересная бизнес-модель — это модель активов и пассивов. Настоящая монетизация для банка – это кредиты. И я думаю, что возможности развивающихся рынков очень и очень убедительны.

Так что самая интересная для меня бизнес-модель — это то, что Nubank делает в Бразилии или что Тинькофф банк делает в России. Эти ребята выдают потребительские кредиты, они оба фактически делают это, так что это бизнес кредитных карт со стороны активов, и они используют огромный спрос среднего класса на потребительские кредиты, и это очень прибыльный бизнес, если вы можете выполнить его правильно, используя соответствующие цифровые инструменты наряду с цепочкой создания стоимости. Примером этого может служить рентабельность Тинькофф Банка. На самом деле они, вероятно, являются одними из самых прибыльных банков в мире сегодня. Они публично котируются на Лондонской фондовой бирже, поэтому цифры общедоступны. Они вернули собственный капитал в прошлом году, что превышает 70%, семь ноль. И это по сравнению со средней доходностью капитала банковского сектора во всем мире в подростковом возрасте. Для меня это очень, очень вдохновляющий пример того, что достижимо на рынке, если вы монетизируете за счет потребительских кредитов в условиях развивающегося рынка.

Инлан: Фантастика. Я думаю, мы видим общую тенденцию миллениалов избегать обычных банков, и, знаете, я думаю, что после COVID мы увидим еще больше этого. Но, с другой стороны, какие препятствия, более распространенные в Юго-Восточной Азии, мешают полноценному процветанию цифрового банкинга? И как вы думали преодолеть эти препятствия?

Грег: Отличный вопрос, Инлан. Таким образом, динамика рынка цифровых банковских услуг очень и очень благоприятна практически во всех развивающихся странах Юго-Восточной Азии, таких как Индонезия, Вьетнам, Филиппины, Мьянма, Камбоджа, Лаос. Все эти страны представляют удивительные возможности. Я бы сказал, Малайзия и Таиланд, немного меньше, потому что они гораздо более развиты, и банки, которые там уже представлены потребителю, являются довольно приличным предложением. Так что я менее взволнован цифровым банкингом там или в Сингапуре, если на то пошло, который является очень, очень сильно проникнутым банковским рынком. Но я думаю, что для того, чтобы запустить надлежащее монетизируемое цифровое банковское предложение на развивающемся рынке, как я уже сказал, вам нужно выбрать стратегию управления активами и пассивами.

А это значит брать вклады и давать потребительские кредиты. Теперь европейские необанки и необанки США осуществляют свою деятельность в партнерстве с существующими регулируемыми банковскими структурами. А когда вы занимаетесь операциями с текущими счетами, то есть чисто транзакционным бизнесом, это не так сложно сделать. Вы можете сотрудничать с банком, особенно если ваш банк довольно сложный. Они как обычные европейские или многие американские банки.

В Юго-Восточной Азии это проблема. Прежде всего, в таких местах, как Филиппины или Индонезия, существующие береговые пласты очень и очень отстали в технологическом отношении. Как правило, они не понимают преимуществ партнерства с третьей стороной для реализации предложения цифрового канала.

И даже если бы они это сделали, реализовать стратегию активов и пассивов в таком партнерстве очень, очень сложно, потому что банк должен был бы дать вам что-то, что лежит в основе его лицензии. Это гарантия, государственная гарантия вкладов. И это то, что банки очень, очень боятся передавать на аутсорсинг третьей стороне. Если они позволят вам собирать депозиты, это не проблема, но тогда они, вероятно, не позволят вам одалживать эти деньги потребителям, потому что они скажут: «Я на крючке у регулятора депозитов, для безопасность этих месторождений. Поэтому мне нужно действительно контролировать кредит». И они не ошибутся, заявив, что, по сути, для реализации этой бизнес-модели вам действительно нужна собственная банковская лицензия.

И в этом, я думаю, регулирующие органы в регионе сильно различаются. Так что нам очень повезло найти для них отличного партнера в BSP — Bangko Central ng Pilipinas. Центральный банк Филиппин очень активен и дальновиден в том, что он думает о цифровых технологиях и как использовать цифровые технологии для решения своей масштабной проблемы финансовой доступности 70% филиппинцев за пределами банковской системы, поэтому они готовы экспериментировать и они в основном сказали нам полтора года назад, когда мы впервые пришли к ним.

Они сказали: «Ребята, нам нравится то, что вы пытаетесь сделать. Нам нравятся полномочия вашей команды. Почему бы вам не подать заявку на лицензию сельского банка, и мы дадим вам возможность управлять цифровым банком на основе этой лицензии. Благодаря этому опыту мы узнаем, как должна выглядеть собственно лицензия цифрового банка, и тогда мы сможем консультировать парламент о том, как разработать законопроект. И затем, в конечном счете, мы постараемся перевести вас на соответствующую лицензию цифрового банка». Это совсем другой подход, чем регулирующие органы Индонезии или Вьетнама. Поэтому я думаю, что то, что сдерживает реальную эволюцию цифрового банкинга в регионе, в большей степени связано с регулятивной стороной.

Пауло: Большое спасибо, Грег, за то, что нарисовали эту картину для нас, цифрового банкинга на Филиппинах. Теперь, чтобы продолжить разговор, у нас есть мой коллега и руководитель Insignia Ventures Самир. Итак, Самир работает с Грегом с самого первого дня их работы над тоником. Так что Самир забери его.

Самир: Да, спасибо Yinglan за руководство этой дискуссией, привет, Грег, и еще раз спасибо, что присоединился к нам на телефонном разговоре. Мы работали вместе почти с первого дня над этим предложением тоника. Один вопрос, который у меня есть, и просто в дополнение к тому, что вы говорили до сих пор, заключается в том, как вы думаете, с вашей точки зрения, были первоначальные мысли, которые были у властей на Филиппинах, как они думали об этом предложении цифрового банкинга по существу? раньше кого-либо в Юго-Восточной Азии?

Что действительно особенного для Филиппин, о чем на самом деле подумали регулирующие органы и сказали: «Хорошо, нам нужно нажать на курок до Сингапура, до Индонезии, до Вьетнама», и как вы извлекли из этого выгоду как первый парень на земле?

Грег: Спасибо, Самир. Да, это отличный вопрос. И филиппинский регулятор не очевиден, знаете ли, это что-то эндемичное для Филиппин. Я думаю, так получилось, что филиппинский регулирующий орган очень дальновиден в использовании цифровых технологий для расширения доступа к финансовым услугам. Филиппины — страна с одной из самых больших проблем с финансовой доступностью в Азии: 70% филиппинцев находятся за пределами банковской системы, а их регулирующий орган использует гораздо более агрессивный и активный подход к экспериментам и позволяет рынку помочь им понять, что регулирование должно выглядеть так, что я считаю очень прогрессивным и очень полезным, потому что если вы посмотрите, например, на то, как Сингапур шел в своем цифровом банке по сравнению с тем, как это делает BSP.

Итак, Сингапур поступил очень жестко. Они наняли 20 докторов наук, которые потратили два года на составление томов и томов книги под названием «Цифровое банковское регулирование». А потом они выставили его и сказали: «Хорошо, сейчас мы выставляем его на тендер, и вот все требования, и удачи вам, люди, надеюсь, что некоторые из вас смогут вписаться в эту очень узкую коробку, которую мы определили». с очень, очень высокими требованиями к капиталу и другими ограничениями и правилами». Наверное, это нормально для первого этапа. Но я думаю, что люди, которые будут этим заниматься, должны иметь склонность к очень высокому риску, потому что им будет очень трудно зарабатывать деньги.

Филиппинский регулятор сказал: «Знаете что? У нас нет этой 20-томной книги, но мы готовы провести эксперимент, создать песочницу, а затем посмотреть, какие книги нам нужно создать, чтобы она [летала]». И вот почему вы видите, например, на Филиппинах, у вас есть пара очень больших кошельков GCash, Paymaya, Coins, которые теперь являются частью Go-Jek, Grab также активно расширяет свой кошелек там.

Таким образом, эти кошельки делают некоторые чрезвычайно инновационные вещи. Это не очень популярно в других частях региона, но это потому, что они находят очень открытого и полезного регулятора. Для нас было настоящим удовольствием работать с BSP. И мы с нетерпением ждем продолжения работы с ними, чтобы решить проблему финансовой доступности на Филиппинах.

Самир: Спасибо, Грег. И я думаю, просто чтобы добавить к тому, что вы только что сказали, я думаю, что мы видели несколько попыток решения проблемы финансовой доступности, закрытия кредитного разрыва на Филиппинах. Большинство этих попыток в основном исходили от платформ с одним продуктом, будь то потребительское кредитование, потребительские платежи, как вы правильно сказали. Итак, по сравнению с этими платформами, насколько такой цифровой банк, как ваш, является лучшим предложением для потребителей на Филиппинах?

Грег: Ну, начнем с потребительского кредита. Так что для меня потребительское кредитование — это возможность для среднего класса, а этот средний класс, я широко определяю его в контексте Филиппин, как от 300 до 2000 долларов США в месяц дохода семьи. Сейчас предложение для этого сегмента на Филиппинах по потребительскому кредитованию очень ограничено. Потому что в основном кредиторы до зарплаты в автономном режиме и кредиторы до зарплаты онлайн предлагают очень короткие сроки финансирования, вы знаете, максимум от 30 до 60 дней. А при очень высоких процентных ставках эффект годовых процентных ставок, предлагаемых этими игроками, измеряется трехзначным числом.

Так они, знаете ли, иногда 200, 300% годовых — годовая процентная ставка. Так что в основном то, что это делает, это делает его очень недоступным. Среднему потребителю из среднего класса брать такой кредит. И эта сумма платежа не соответствует большинству его потребностей, потому что для такого потребителя на самом деле самым большим фактором потребности, который подтолкнет его к рассмотрению вопроса о взятии кредита, будет, знаете ли, покупка телевизора, покупка холодильника. , покупая мебель, вещи стоимостью 400-500 долларов и с доходом, подобным тому, что я упоминал, такой тип потребителя не может финансировать это с помощью ссуды до зарплаты на 30-дневный срок, все, что он может сделать, это сто долларов, может быть. 200 долларов.

Таким образом, нынешнее предложение в этом сегменте не позволяет массе потребителей среднего класса брать кредиты. И мы думаем, вводя более долгосрочные кредиты с двузначными годовыми процентными ставками, которые больше похожи на финансирование среднего класса, стандарт во всем мире, мы можем помочь потребителям справиться с этим намного лучше, и это может помочь разблокировать эти заимствования в среднем классе. потребитель на Филиппинах.

Кроме того, я думаю, что проблема в том, почему, например, кредиторы онлайн до зарплаты не предлагают продукт, который мы планируем предложить, — это потому, что у них очень ограниченные обязательства. Обязательства, которые они занимают для финансирования своего кредитного портфеля, исчисляются десятками миллионов долларов. И их трудно получить, потому что не многие люди будут давать взаймы цифровым кредиторам. Банки обычно не любят кредитовать их, потому что они не понимают основной продукт. Они не понимают, как можно одолжить кому-то без банковского счета. Страховые компании и пенсионные фонды еще более консервативны. И рынок облигаций для таких компаний не слишком благоприятен.

Таким образом, депозиты физических лиц, на мой взгляд, являются единственным источником масштабируемых обязательств по потребительскому кредитованию. И я думаю, что именно здесь мы также будем очень дифференцированы. Благодаря тому, что мы сможем привлечь розничных клиентов на Филиппинах, рынок розничных депозитов сегодня уже превышает 150 миллиардов долларов США. Так что это очень, очень большой рынок, и, подключаясь к этому рынку для своих обязательств, вы действительно можете построить очень масштабируемый баланс с течением времени.

Самир: Понятно. Итак, я думаю, теперь мой вопрос заключается в том, когда филиппинские потребители выиграют от этого продукта? Итак, расскажите нам немного о том, что ждет Tonik в ближайшие месяцы, до полного запуска вашей платформы?

Грег: Мы очень, очень взволнованы. Мы очень близки к коммерции. В сентябре мы планируем перейти на пилотный проект, а в конце сентября, начале октября планируем полностью перейти на промышленный уровень. В настоящее время мы нацелены на достижение этого. Ну, мы надеялись сделать это раньше. Мы надеялись выйти на рынок в июне, но очевидно, что логистика в Маниле создала для нас некоторые логистические проблемы, которые теперь решены. Мы на пути к запуску в сентябре, октябре и очень, очень взволнованы этим.

Я думаю, что есть много потребителей, мы получаем что-то в этот момент каждый день, люди спрашивают нас, когда вы приедете? Когда ты придешь? Так что с нетерпением жду удовлетворения этого спроса.

Инлан: Фантастическое видение, мы с Грегом хотели закончить еще одним или двумя вопросами. Построив несколько финтех-предприятий в Юго-Восточной Азии, какой совет, по вашему мнению, должны помнить основатели финтех-компаний, развивая свои компании?

Грег: Это то же самое, что я бы посоветовал любому предпринимателю. Я проделывал это уже много раз на этом этапе. И знаете, одна из моих любимых фраз: «Культура ест стратегию на завтрак». Поэтому всякий раз, когда вы делаете стартап, это больше касается людей, людей, которые с вами, убедитесь, что у вас есть правильные люди с правильным менталитетом, потому что вам придется сто раз поворачиваться, чтобы найти правильное направление. .

Вам придется переодеться на лету. Но в банке, который я построил раньше, наша любимая фраза была: «Концепция изменилась». Вот и мы, и «концепция поменялась», понимаете, это будет происходить раз в несколько недель. Поэтому вам нужна команда, способная справиться с такими темпами изменений. И поэтому мы тратим огромное количество времени на то, чтобы убедиться, что привлекаем нужных людей. Затем мы оцениваем их по тому, насколько хорошо они вписываются в эти ценности, насколько они гибки и как быстро они адаптируются к новым условиям. изменение. И это, я думаю, самый важный совет, который я мог бы дать — ищите правильных людей. Затем остальные последуют за вами и позаботятся о том, чтобы ваши люди легко следовали за вами в различных изменениях.

Инлан: Фантастика. Чтобы подвести итог, у нас молниеносный раунд, поэтому мы будем задавать вам быстрые вопросы. Любимый фильм, рекомендую.

Грег: О боже. Силиконовая долина, руки вниз. Это самая удивительная и забавная статья о стартапах, которую я когда-либо видел. В ней есть удивительные жизненные советы. Есть замечательные персонажи, потрясающие стереотипы, которых я видел так много раз, знаете, все эти стартапы. Так много обучения там. Ага. Кремниевая долина.

Инлан: Отлично. Любимое приложение или инструмент, который вы используете прямо сейчас.

Грег: Любимое приложение должно быть Garmin Connect. Пытаюсь снова похудеть. Сейчас я очень, очень внимательно отношусь к количеству шагов, упражнениям и режиму сна. Так что мне очень понравился мой Garmin, это один большой шаг вперед по сравнению с Fitbit, так что да, это приложение, выходящее за рамки обычных подозреваемых, на которые я, вероятно, трачу больше всего времени.

Инлан: Отлично. Любимое место в Юго-Восточной Азии.

Грег: Любимое место в Юго-Восточной Азии, мне очень понравился остров Самуи. Я жил там около года. Это место, где мое сердце отдыхает. Так что в какой-то момент хотелось бы, возможно, владеть там недвижимостью и просто проводить там значительные отрезки времени.

Тинькофф запускает первый в России платежный сервис BNPL

Добро пожаловать в Finextra. Мы используем файлы cookie, чтобы помочь нам предоставлять наши услуги. Мы предполагаем, что вы согласны с этим, но вы можете изменить свои предпочтения в нашем Центре файлов cookie.

Пожалуйста, ознакомьтесь с нашей Политикой конфиденциальности.

Принять

каналы

Новости и ресурсы о платежных системах, инновациях и инициативах по всему миру.

Новости

См. заголовки »

Связанные компании

Тинькофф Банк

Свинцовый канал

Платежи

Каналы

Розничные банковские услуги

Ключевые слова

БНПЛ

Электронная коммерция

22 апреля 2021 г.

Российские потребители впервые ощутят на себе явление «купи сейчас, плати потом», охватившее соседние европейские рынки благодаря новому продукту цифрового банка Тинькофф.

Сервис Dolyame.ru позволяет клиентам разделить стоимость покупки товаров, продаваемых в Интернете, на четыре равные части. Чтобы совершить покупку, им нужно покрыть только 25% ее цены.

Оставшиеся три четверти списываются с карты покупателя раз в две недели до получения полной суммы платежа.

Оплата через Доляме.ру может быть использована для покупки товаров народного потребления, таких как одежда, обувь и косметические товары, которые обычно не продаются в кредит или в рассрочку в интернет-магазинах.

Платежи Dolyami.ru уже доступны для онлайн-покупателей, просматривающих сайты Dinomama.ru и Puma, и скоро будут доступны в Tom Tailor, Rive Gauche, Respect, Authentica Love, Streetball, Sneakerhead и других интернет-магазинах.

Связанные компании

Тинькофф Банк

Свинцовый канал

Платежи

Каналы

Розничные банковские услуги

Ключевые слова

БНПЛ

Электронная коммерция

Комментарии: (0)

Присоединяйтесь к обсуждению

Напишите сообщение в блоге об этой истории (требуется членство)

[Предстоящий вебинар] Модернизация данных: ключевой элемент трансформации бизнеса

Новости по теме

/ в розницу

05 января 2021 г.

0

7

2

/безопасность

21 декабря 2020 г.