Рефинансирование кредита и ипотеки: Рефинансирование ипотеки других банков — ставки рефинансирования ипотечного кредита

Что такое ставка и срок рефинансирования?

Подача заявки на рефинансирование аналогична подаче заявки на первый ипотечный кредит. Вы подадите заявку своему кредитору вместе с некоторыми финансовыми документами. Затем ваш кредитор назначит андеррайтинг, оценку и заключительную встречу.

Считаете ли вы, что ставка и срок рефинансирования вам подходят? Вот дополнительная информация о том, что вы можете ожидать, когда получите новый кредит.

Подать заявку на рефинансирование

Первым шагом в любом рефинансировании является обращение к выбранному вами кредитору. Изучите кредиторов в вашем районе и рассмотрите текущие процентные ставки по ипотечным кредитам. Подайте заявку своему кредитору и укажите, что хотите рефинансировать свою ставку или срок.

Ваш кредитор попросит вас предоставить несколько важных финансовых документов, когда вы подаете заявку на рефинансирование, в том числе:

• Две последние платежные квитанции
• Две последние банковские выписки
• Два последних W-2

Вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, если вы работаете не по найму. Приведите свои документы в порядок, прежде чем подавать заявку на более быстрое рефинансирование.

Ваш кредитор начнет процесс андеррайтинга, как только вы подадите заявку. Ваш кредитор проверяет ваш доход во время андеррайтинга и удостоверяется, что вы имеете право на рефинансирование. Отвечайте на все запросы кредиторов в течение этого времени, чтобы не отклоняться от графика рефинансирования.

Зафиксируйте новую ставку

После того, как вы подадите заявку на рефинансирование, ваш кредитор предоставит вам документ под названием «Оценка займа». Ваша оценка кредита дает вам оценку сборов и расходов на ваш кредит. Держитесь за этот документ — позже вам нужно будет сравнить его с заключительным заявлением.

У вас также будет возможность зафиксировать ставку по ипотеке. Процентные ставки меняются ежедневно. Когда вы фиксируете свою ставку, вы защищаете себя от изменений процентной ставки, которые происходят между подачей заявки на рефинансирование и закрытием. Большинство кредиторов позволяют заблокировать ставку на 30-60 дней.

Хотите продлить блокировку скорости? Возможно, вам придется заплатить дополнительную плату.

Получить оценку

Ваш кредитор также назначит оценку для определения стоимости вашего дома. Оценки важны, потому что они уверяют вашего кредитора, что они не дадут вам больше денег, чем стоит ваш дом. Вы можете свободно присутствовать на оценке. Перед приездом оценщика убедитесь, что ваша недвижимость находится в наилучшем состоянии.

Выбор определенного типа рефинансирования, например, VA или FHA Streamline? Вы можете пропустить требование оценки.

Просмотрите заключительную информацию

Ваш кредитор выдаст вам документ, называемый заключительной информацией, прежде чем вы придете на закрытие сделки. В заключительном сообщении содержится важная информация о вашем новом кредите. Вы найдете свой основной баланс, процентную ставку и ежемесячный платеж. Внимательно прочитайте этот документ и убедитесь, что условия совпадают с желаемым рефинансированием.

Убедитесь, что ваш ежемесячный платеж ниже, чем ваш текущий платеж, если вы хотите рефинансировать на более длительный срок. Снизить процентную ставку? Ежемесячный платеж также должен быть ниже. Сравните свое новое заключительное раскрытие с условиями вашего текущего кредита и убедитесь, что все совпадает.

Закрытие вашего кредита

Пришло время закрыть ваш кредит после того, как ваш кредитор завершит андеррайтинг. После того, как вы прочтете заключительную информацию и убедитесь, что условия верны, свяжитесь со своим кредитором и подтвердите, что вы получили заключительную информацию. Затем ваш кредитор назначит вам заключительную встречу.

При закрытии вы зададите все последние вопросы, которые у вас есть о новом кредите, и подпишете все необходимые документы. Возьмите с собой удостоверение личности с фотографией, заключительную информацию и подтверждение передачи или кассовый чек на оплату закрытия. Ваш кредитор назначит нейтральную третью сторону для проведения закрытия и завершения вашего рефинансирования.

Как рефинансировать вашу ипотеку

Существует много причин для рефинансирования вашей текущей ипотеки. Переход с регулируемой ставки на фиксированную ставку или получение долгосрочного кредита — два распространенных случая. Использование собственного капитала в вашем доме для получения дополнительных средств — это еще одно. И давайте не будем забывать самое популярное из всех: получение лучшей процентной ставки.

Давайте узнаем, когда, почему и как рефинансировать ипотеку — в удобном пошаговом руководстве.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Но сначала краткое введение. Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый ипотечный кредит взамен существующего. Если вы можете рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы экономите деньги на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока кредита.

Определенный тип, рефинансирование наличными, по существу действует как кредит с более низкой процентной ставкой. Вы получаете готовые деньги — до суммы вашей фактической доли в капитале (собственности) в доме,

Как правило, рефинансирование стоит рассмотреть, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента, и вы планируете остаться в вашем доме, по крайней мере, на несколько лет.

Как рефинансировать ипотечный кредит

1. Поставьте четкую финансовую цель
2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю
3. Определите, сколько собственного капитала у вас есть
4. Магазин нескольких кредиторов
5. Приведите документы в порядок
6. Подготовьтесь к оценке вашего дома
7. Приходить на закрытие с наличными, если нужно
8. Следите за своим кредитом

Шаг 1. Поставьте четкую финансовую цель

У вас должна быть веская причина для рефинансирования — будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или получение капитала для ремонта дома или погашения долга.

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но переводите часы по 30-летней ипотеке, вы можете платить меньше каждый месяц, но вы будете платить больше в течение срока действия кредита. Это связано с тем, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотечного кредита.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный ипотечный кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрят ваш кредит. Для обычного рефинансирования вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы быть одобренным; в некоторых случаях кредиторы будут принимать 580 для ипотечного кредита FHA или VA refi. Однако они не позволят вам одолжить столько.

На что обратить внимание: Несмотря на то, что существуют способы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей, потратьте несколько месяцев, чтобы повысить свой балл, если можете, прежде чем начать процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас есть собственного капитала

Ваш собственный капитал представляет собой общую стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте выписку по ипотеке, чтобы увидеть текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска жилья в Интернете или попросите агента по недвижимости оценить текущую справедливую рыночную стоимость вашего дома. Ваш домашний капитал – это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что следует обратить внимание: Возможно, вы сможете рефинансировать обычный кредит всего за 5 процентов капитала, но вы получите более выгодные ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем менее рискованным является кредит для кредитора.

Шаг 4. Найдите несколько ипотечных кредиторов

Получение котировок как минимум от трех ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи долларов. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

На что обратить внимание: В дополнение к сравнению процентных ставок обратите внимание на различные комиссии по кредиту и на то, будут ли они внесены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Таблица ставок рефинансирования Bankrate  позволяет вам сравнивать кредиты, чтобы помочь вам найти наиболее подходящий для ваших финансовых потребностей.

Шаг 5. Приведите документы в порядок

Соберите последние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации, банковские/брокерские отчеты и все, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также рассмотрит ваш кредит и собственный капитал, поэтому заранее раскройте все свои активы и обязательства.

На что обратить внимание: Подготовив документацию до начала процесса рефинансирования, вы сможете сделать его более гладким и зачастую более быстрым.

Шаг 6. Подготовьтесь к оценке дома

Ипотечные кредиторы обычно требуют провести оценку дома (аналогичную той, которую вы сделали при покупке дома), чтобы определить его текущую рыночную стоимость. Внешний оценщик оценит ваш дом на основе определенных критериев и сравнений со стоимостью аналогичных домов, недавно проданных в вашем районе.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору или оценщику о любых улучшениях, дополнениях или капитальном ремонте, которые вы сделали с момента покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: Приходите на закрытие сделки с наличными, если это необходимо

В отчете о закрытии сделки, а также в оценке кредита будет указано, какие дополнительные расходы при закрытии сделки необходимы для оформления кредита. Возможно, вам придется заплатить от 3 до 5 процентов от общей суммы кредита при закрытии. На что обратить внимание: возможно, вы сможете профинансировать расходы, которые могут составить несколько тысяч долларов, амортизируя их в течение срока действия кредита. Но вы, скорее всего, заплатите за него больше за счет более высокой процентной ставки или общей суммы кредита, что в долгосрочной перспективе приведет к большему проценту. (И да, они, вероятно, тоже заплатят вам за это.) Часто более выгодно платить вперед, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: следите за своим кредитом

Храните копии закрывающих документов в безопасном месте и настройте автоматические платежи, чтобы быть уверенным, что вы всегда в курсе своей ипотеки. Некоторые банки также дадут вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплатеж. На что обратить внимание: ваш кредитор или сервисный центр может перепродать ваш кредит на вторичном рынке либо сразу после закрытия сделки, либо спустя годы. Это означает, что вы будете должны платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за почтой, уведомляющей вас о таких изменениях. При этом сами термины не должны меняться.

Причины, по которым вам следует рефинансировать ипотечный кредит

Когда затраты на рефинансирование могут быть возмещены в течение разумного периода времени, это может иметь финансовый смысл, в зависимости от ваших целей. Сюда могут входить:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке. Обеспечение более низкой процентной ставки может снизить ваши платежи по ипотеке на сотни долларов.
• Чтобы быстрее погасить ипотеку. Если вы конвертируете 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю, вы можете погасить ее быстрее и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны.
• Чтобы сделать ваш платеж по ипотеке более управляемым. Получение 30-летней ипотеки вместо 15-летней ипотеки может помочь уменьшить ваш ежемесячный платеж.
• Для перехода с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной процентной ставкой. Это разумно, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем, или если вы просто хотите предсказуемый ежемесячный платеж

.

• Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом. После того, как вы погасите свою первоначальную ипотеку, любые оставшиеся деньги можно направить на проекты по ремонту дома, консолидацию долга или оплату крупных расходов, таких как счета за обучение в колледже.
• Отменить ипотечное страхование. Это относится главным образом к кредитам FHA, которые профинансировали более 90 процентов первоначальной покупки дома. Их взносы по ипотечному страхованию могут быть отменены только в том случае, если вы рефинансируете кредит, обменивая его на новый, не связанный с FHA. Тем не менее, новый кредитор захочет, чтобы вы накопили не менее 20 процентов капитала в своем доме.

Калькулятор рефинансирования может обработать цифры и определить, сколько вы можете позволить себе рефинансировать.

Преимущества рефинансирования ипотеки

• Высвобождайте деньги каждый месяц — Если процентные ставки упали с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование со ставкой и сроком может заменить ваш кредит новым с более низкой ставкой, что означает, что вы платите меньше своему кредитору каждый месяц .
• Быстрее расплачивайтесь за дом — Если вы получили ипотеку некоторое время назад и никогда не рефинансировали, рефинансирование в новый кредит с более коротким сроком и более низкой процентной ставкой может существенно сократить процентные платежи. Одно предостережение: если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на расходы или сбережения.
• Устранение ипотечного страхования — Если рост стоимости жилья и платежей по кредиту поднял ваш собственный капитал выше 20 процентов, вы можете рефинансировать его в новый обычный кредит без частного ипотечного страхования (PMI). (В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога собственного капитала без необходимости рефинансирования.)
• Превратите свой кредит FHA в кредит не-FHA — Если у вас есть кредит FHA и вы внесли менее 10 процентов, единственный способ снять ипотечное страхование — это рефинансировать кредит не-FHA. Даже с учетом сегодняшних более высоких процентных ставок этот шаг может сэкономить вам деньги в целом.
• Используйте капитал вашего дома — Если у вас есть более 20 процентов капитала в вашем доме, вы можете обратиться к рефинансированию наличными. Рефинансируя свой жилищный кредит в новый ипотечный кредит на более значительную сумму, вы можете получить разницу в наличных деньгах, чтобы потратить их по своему усмотрению. Рефинансирование наличными имеет смысл, если вы используете деньги, чтобы инвестировать обратно в свой дом через крупный проект реконструкции или погасить долг с высокими процентами.
• Блокировка ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой — Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая вот-вот будет сброшена, и вы считаете, что процентные ставки вырастут, вы можете рефинансировать ее в кредит с фиксированной процентной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вы гарантированно не подниметесь в будущем.

Соображения перед рефинансированием ипотеки

• Рефинансирование не бесплатное — Как и ваша первоначальная ипотека, ваша рефинансированная ипотека сопряжена с расходами, такими как плата за выдачу кредита, оценка, титульное страхование, налоги и другие сборы. Вы экономите деньги только до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования. Вам нужно будет немного посчитать (используйте этот калькулятор), чтобы выяснить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший шаг.
• У вас может быть штраф за досрочное погашение — Некоторые ипотечные кредиторы берут дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Высокий штраф за досрочное погашение может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.
• Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться — Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и хорошо погашаете свой первоначальный 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили ипотечный кредит. первоначальная ипотека, так как вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование со ставкой и сроком против рефинансирования наличными: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы сбросить свою процентную ставку или срок, или перейти, скажем, с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием со ставкой и сроком.

Срочное рефинансирование погашает один кредит за счет средств, полученных от нового кредита, с использованием того же имущества в качестве залога. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотечного кредита, чтобы быстрее нарастить собственный капитал.

Напротив, при рефинансировании наличными у вас остается больше наличных денег, чем вам нужно для погашения существующей ипотеки, затрат на закрытие, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные на любые цели. Чтобы иметь право на рефинансирование наличными, вам, как правило, необходимо иметь существенно более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример срочного рефинансирования

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя у Джессики гораздо лучший кредитный рейтинг, и она может рефинансировать кредит под 4 процента. После 36 своевременных платежей она все еще должна около 9 долларов. 5700. В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов США в месяц, рефинансировав и начав с 30-летнего кредита, или она может сэкономить 85 долларов США в месяц, сохранив первоначальную дату погашения кредита, погасив его через 27 лет, а также сократив общая стоимость кредита примерно на 8000 долларов. Еще лучше, с точки зрения экономии на процентах, было бы рефи в 15-летний кредит. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования наличными

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов по ипотеке за дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них есть 40 процентов, или 80 000 долларов, собственного капитала. С рефинансированием наличными они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могут рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. Таким образом, у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов акций.