Ставки по кредитам по цб: Процентные ставки по кредитным и депозитным операциям кредитных организаций в рублях
Содержание
Что такое ключевая ставка Центрального банка и для чего она используется?
Лайфхаки
Обновлено: 14 сентября 2022
Деньги существуют уже очень давно, и люди всегда платили за использование чужих средств. С тех
пор ничего не
поменялось, только теперь чаще занимают не друг у друга, а у банков, оформляя кредит. Однако
процент по нему
всегда меняется. Как на этот показатель влияют денежно-кредитная политика ЦБ и ключевая
ставка — разберёмся в
этой статье.
Цели и методы монетарной политики ЦБ
Центральный банк, осуществляя монетарную, или денежно-кредитную политику (ДКП), преследует основную цель —
поддержать ценовую стабильность. Это означает, что инфляция должна быть вблизи таргета — целевого
уровня. В
России его значение составляет 4%. Такая политика называется таргетированием инфляции.
Основной инструмент ДКП — управление уровнем ключевой ставки: Банк России увеличивает или снижает
минимальный
процент, под который он выдаёт кредиты коммерческим банкам. Именно об этом инструменте
мы подробнее поговорим в
этой статье.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка — минимальная оптовая цена, по которой коммерческие банки могут брать деньги
у Центрального
банка в долг. Населению и компаниям они предоставляют их по розничным ценам, которые можно
сравнить с обычными
процентными ставками по кредитам. Также ключевая ставка обозначает максимальный процент, под
который ЦБ
принимает на депозиты деньги коммерческих банков.
Как связаны инфляция и ключевая ставка?
Основная цель монетарной политики ЦБ РФ — поддержать ценовую стабильность, то есть
стабильно низкую инфляцию.
Такую политику проводят во многих странах мира.
Если цены растут медленно и предсказуемо, то бизнес может строить инвестиционную стратегию
и планировать
производство. Люди откладывают средства и не боятся, что деньги обесценятся. Главное —
предсказуемость, она
обеспечивает стабильность и позволяет населению и компаниям строить долгосрочные планы. Это
способствует
экономическому росту страны.
На что влияют снижение и повышение ключевой ставки?
На что влияет снижение ставки:
кредиты становятся более привлекательными, так как процентная ставка по ним снижается
если есть незагруженные мощности, например, простаивающие заводы и фабрики, то растёт производство
и
экономика в целом, так как компании активнее берут кредитные средства и вкладывают
их в свой бизнес
повышается инфляция
Нагляднее объяснить последствия снижения ключевой ставки поможет следующая схема:
ЦБ снижает ключевую ставку → снижаются ставки по банковским кредитам и депозитам,
а значит деньги становятся
дешевле → люди и компании охотнее берут кредиты → население и бизнес начинают больше
тратить
и инвестировать →
растёт спрос на товары и услуги → инфляция увеличивается
На что влияет повышение ставки:
кредиты становятся менее привлекательными, так как процентная ставка по ним тоже увеличивается
бизнес замедляет инвестиции, а потребительский спрос падает
снижается инфляция
Также приведем схему для наглядности:
ЦБ повышает ключевую ставку → повышаются ставки по банковским кредитам
и депозитам,
а значит деньги
становятся дороже → население и бизнес менее охотно берут кредиты → люди и компании
меньше тратят и
инвестируют, так как высокие ставки по депозитам мотивируют их сберегать → спрос
на товары и услуги падает →
цены перестают расти → замедляется инфляция
Когда цены на товары и услуги сильно увеличиваются, то Банк России повышает ставку, чтобы
стабилизировать
разогнавшуюся инфляцию. Напротив, когда ЦБ видит, что спрос в экономике слабый, он снижает
ставку.
Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования?
В юридических документах часто встречается термин «ставка рефинансирования». Её применяют
для расчёта размеров
пени и штрафов при несвоевременной уплате налогов и взносов. Ставка рефинансирования равна ключевой
ставке ЦБ
РФ.
Почему ЦБ не сделает ключевую ставку 1%, чтобы процентная ставка по кредитам тоже была
низкой?
Может показаться, что низкая ставка — решение всех проблем. Население будет брать дешёвые кредиты
и позволит
себе больше покупок, а бизнес нарастит мощности и увеличит производство. В итоге уровень жизни
в стране вырастет
вместе с экономикой.
На практике всё не так просто. Если слишком сильно опустить ставку, то деньги будут практически
бесплатными
(сколько берётся в кредит, столько примерно и отдаётся). Спрос будет расти слишком быстро, так как
люди охотнее
станут брать кредиты и тратить их на товары и услуги. Тогда инфляция может расти быстрее,
чем производство. Ведь
если компании беспроцентно дать денег, она не сможет за неделю построить новый завод и наладить
на нём
производство. В результате урон от роста цен будет больше, чем выгода от дешёвого кредита.
Как и когда ЦБ решает изменить ключевую ставку?
Совет директоров Банка России принимает решение об изменении ключевой ставки 8 раз в год
в соответствии с
заранее утверждённым и опубликованным графиком.
Мегарегулятор прогнозирует, какими будут экономическая ситуация и годовая инфляция в стране. Если
намечается
отклонение от таргета, то ставку могут изменить. При этом решение ЦБ сопровождается сигналом
о возможных
дальнейших действиях в рамках ДКП. Банк России разъясняет причины и ожидаемые результаты своих
намерений: это
необходимо, чтобы управлять инфляционными ожиданиями.
Пресс-конференция председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной
Возможно ли гражданину РФ получить кредит по ключевой ставке у ЦБ?
ЦБ кредитует только коммерческие банки и не работает напрямую с населением. Поэтому Банк
России часто называют
«банком банков».
Почему процентные ставки по кредитам коммерческих банков выше, чем ключевая ставка ЦБ?
Коммерческий банк закладывает в стоимость кредита все свои издержки:
проценты по депозитам вкладчиков, чтобы привлечь деньги
зарплаты сотрудникам
аренду офисов и отделений
Также стоит учесть, что часть заёмщиков не вернут кредиты, что приведёт к неизбежным денежным потерям
банка.
Чтобы компенсировать все эти расходы и заработать, коммерческие банки выдают кредиты под более высокий
процент,
чем ЦБ.
Иногда ставка по кредиту может быть ниже ключевой. Обычно она устанавливается для льготных программ, таких,
как
кредитование малого и среднего бизнеса или ипотека для молодой семьи. В таких случаях государство
субсидирует
ставку (недополученные проценты) из федерального бюджета.
Ключевая ставка в других странах
В международной практике вместо термина ключевая ставка используют базовая или учётная ставка —
key rate.
В странах со стабильной и развитой экономикой она низкая и приближена к нулю. Например,
в Великобритании её
значение составляет 1%, в США она находится в диапазоне 0,75–1%, а в Швеции равна
0,25%. При этом есть страны,
где учётная ставка вообще отрицательная, например, в Японии она составляет −0,1%,
а в Швейцарии −0,75%. Такая
ставка нужна, чтобы стимулировать рост объёма производства и инфляции. Ведь если инфляции нет,
то у потребителя
нет стимула отказываться от сбережения в пользу потребления, так как купить нужные товары можно потом,
потому
что цена останется прежней. В итоге повышается риск того, что платёжеспособный спрос окажется слишком
низким, а
экономика столкнётся с кризисом перепроизводства.
Но даже в развитых странах ставка не всегда была околонулевой. В периоды нестабильности она
изменяется так же,
как в России. Во время нефтяного кризиса в 1980 году инфляция в Америке выросла до 14%,
что вынудило Федеральную
резервную систему (Центральный банк США) повысить ставку до 15%, а затем и до 20%.
В итоге за 3 года инфляцию
удалось опустить до 4%.
Почему Банк России повысил ключевую ставку до 20%?
28 февраля 2022 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Такой резкий шаг стал
историческим рекордом,
последнее максимальное значение было зафиксировано в 2014 году, когда ставка поднялась до 17%.
Решение повысить ключевую ставку до 20% было принято из-за падения рынков и введения санкций
против РФ, включая
заморозку активов Центрального банка. Высокая ключевая ставка позволяет защитить сбережения граждан, которые
обесцениваются из-за снижения курса рубля и ускоряющейся инфляции. Однако после резкого повышения
ставки ЦБ уже
2 раза снизил её, так как риски для ценовой и финансовой стабильности страны перестали нарастать.
Сейчас
ключевая ставка составляет 14%, при этом регулятор отмечает, что видит возможность для её дальнейшего
снижения в
2022 году.
Значение
ключевой ставки Банка России
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс
- Главная
- Правовые ресурсы
- Подборки материалов
- Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ
Подборка наиболее важных документов по запросу Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
- Кредиты:
- Аннуитетные платежи
- Бюро кредитных историй
- Валютный кредит
- Вексельный кредит
- Взыскание задолженности по кредитному договору
- Ещё…
Судебная практика: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 «Ограничения деятельности микрофинансовой организации» Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»Исследовав условия договора, заключенного между сторонами, учитывая положения статей 10, 807 ГК РФ, статей 1, 2, 8, 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статей 1 и 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд апелляционной инстанции верно указал, что поскольку договор займа между сторонами заключен 27 июня 2017 года, то есть после установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то оснований для исчисления процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, не имелось. «
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. ЗаемПримечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовое регулирование потребительского кредитования в государствах ЕАЭС
(Баишев Р.Ж.)
(«Право. Журнал Высшей школы экономики», 2021, N 1)Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда России не согласилась с вынесенным Апелляционным определением и посчитала, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, выделяемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше года, по состоянию на день заключения договора микрозайма . Верховный Суд России полагал возможным начисление вознаграждения по средневзвешенной процентной ставке с учетом фактического срока пользования займом. Однако практически срок пользования и начисление процентов устанавливались в каждом договоре микрозайма исходя из срока фактического пользования, который не соответствовал размеру процента, установленного в самом договоре; налицо было фактическое изменение условий кредитования без согласия сторон.
Нормативные акты: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ
Конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам в Центральном банке
Полезные ссылки
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Открыть счет
Подать заявку на кредит
Подать заявку на кредитную карту
ССЫЛКИ НА ВЕБ-САЙТЫ
Номер маршрута
Переключиться на нас
Классический клуб
СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ
YouTube
LinkedIn
Наши рынки
Карьера
ВНЕШНИЕ ССЫЛКИ
Мобильное приложение для Apple
Мобильное приложение для Android
Сделать платеж по кредиту
- © Центральный банк
- Заявление о конфиденциальности
- Положения и условия
- Доступность
- Ответственное раскрытие информации
- Карта сайта
Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.
Член FDIC. Равный жилищный кредитор. НМЛС № 407985
© 2023
Исследовать
Жилищные кредиты
Если вы хотите купить или рефинансировать свой дом, начните с нашего ипотечного центра.
Учебный центр
Откройте для себя ряд важных финансовых тем в нашем Учебном центре.
Калькуляторы
Можете ли вы позволить себе этот дом? Или погасить этот долг? Попробуйте один из наших финансовых калькуляторов.
Финансирование
Погасите долг или купите новый автомобиль с помощью наших гибких вариантов финансирования.
Кредит
Наши кредитные карты — это инструмент, который поможет вам управлять своими финансами и получать замечательные вознаграждения!
- © Центральный банк
- Заявление о конфиденциальности
- Положения и условия
- Доступность
- Ответственное раскрытие информации
- Карта сайта
Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.
Член FDIC. Равный жилищный кредитор. NMLS № 407985
© 2023
Обслуживание клиентов
Часто задаваемые вопросы
Есть вопрос? Ознакомьтесь с наиболее часто задаваемыми вопросами об онлайн-банкинге.
Свяжитесь с нами
Если у вас есть жалоба, вопрос или комплимент, мы будем рады услышать от вас.
Безопасная почта
Отправьте сообщение в службу поддержки по нашему защищенному каналу электронной почты.
Чат
Общайтесь с живым представителем, чтобы получить ответы, не поднимая трубку.
Сообщить об утере/краже карты
В случае утери или кражи карты свяжитесь с нами в любое время дня и ночи, чтобы избежать мошенничества.
- © Центральный банк
- Заявление о конфиденциальности
- Положения и условия
- Доступность
- Ответственное раскрытие информации
- Карта сайта
Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.
Член FDIC. Равный жилищный кредитор. NMLS № 407985
© 2023
Студенческие кредиты | Финансовое планирование
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Открыть счет
Подать заявку на кредит
Подать заявку на кредитную карту
ССЫЛКИ НА ВЕБ-САЙТЫ
Номер маршрута
Переключиться на нас
Классический клуб
СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ
YouTube
LinkedIn
Наши рынки
Карьера
ВНЕШНИЕ ССЫЛКИ
Мобильное приложение для Apple
Мобильное приложение для Android
Сделать платеж по кредиту
- © Центральный банк
- Заявление о конфиденциальности
- Положения и условия
- Доступность
- Ответственное раскрытие информации
- Карта сайта
Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.
Член FDIC. Равный жилищный кредитор. NMLS № 407985
© 2023
Жилищные кредиты
Если вы хотите купить или рефинансировать свой дом, начните с нашего ипотечного центра.
Учебный центр
Откройте для себя ряд важных финансовых тем в нашем Учебном центре.
Калькуляторы
Можете ли вы позволить себе этот дом? Или погасить этот долг? Попробуйте один из наших финансовых калькуляторов.
Финансирование
Погасите долг или купите новый автомобиль с помощью наших гибких вариантов финансирования.
Кредит
Наши кредитные карты — это инструмент, который поможет вам управлять своими финансами и получать замечательные вознаграждения!
- © Центральный банк
- Заявление о конфиденциальности
- Положения и условия
- Доступность
- Ответственное раскрытие информации
- Карта сайта
Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.
Член FDIC. Равный жилищный кредитор. NMLS № 407985
© 2023
Часто задаваемые вопросы
Есть вопрос? Ознакомьтесь с наиболее часто задаваемыми вопросами об онлайн-банкинге.
Свяжитесь с нами
Если у вас есть жалоба, вопрос или комплимент, мы будем рады услышать от вас.
Безопасная почта
Отправьте сообщение в службу поддержки по нашему защищенному каналу электронной почты.
Чат
Общайтесь с живым представителем, чтобы получить ответы, не поднимая трубку.
Сообщить об утере/краже карты
В случае утери или кражи карты свяжитесь с нами в любое время дня и ночи, чтобы избежать мошенничества.