Ставки по кредитам по цб: Процентные ставки по кредитным и депозитным операциям кредитных организаций в рублях

Ставки по кредитам по цб: Процентные ставки по кредитным и депозитным операциям кредитных организаций в рублях

Содержание

Что такое ключевая ставка Центрального банка и для чего она используется?

Лайфхаки

Обновлено: 14 сентября 2022


Деньги существуют уже очень давно, и люди всегда платили за использование чужих средств. С тех
пор ничего не
поменялось, только теперь чаще занимают не друг у друга, а у банков, оформляя кредит. Однако
процент по нему
всегда меняется. Как на этот показатель влияют денежно-кредитная политика ЦБ и ключевая
ставка — разберёмся в
этой статье.


Цели и методы монетарной политики ЦБ


Центральный банк, осуществляя монетарную, или денежно-кредитную политику (ДКП), преследует основную цель —
поддержать ценовую стабильность. Это означает, что инфляция должна быть вблизи таргета — целевого
уровня. В
России его значение составляет 4%. Такая политика называется таргетированием инфляции.


Основной инструмент ДКП — управление уровнем ключевой ставки: Банк России увеличивает или снижает
минимальный
процент, под который он выдаёт кредиты коммерческим банкам. Именно об этом инструменте
мы подробнее поговорим в
этой статье.


Что такое ключевая ставка?


Ключевая ставка — минимальная оптовая цена, по которой коммерческие банки могут брать деньги
у Центрального
банка в долг. Населению и компаниям они предоставляют их по розничным ценам, которые можно
сравнить с обычными
процентными ставками по кредитам. Также ключевая ставка обозначает максимальный процент, под
который ЦБ
принимает на депозиты деньги коммерческих банков.


Как связаны инфляция и ключевая ставка?


Основная цель монетарной политики ЦБ РФ — поддержать ценовую стабильность, то есть
стабильно низкую инфляцию.
Такую политику проводят во многих странах мира.


Если цены растут медленно и предсказуемо, то бизнес может строить инвестиционную стратегию
и планировать
производство. Люди откладывают средства и не боятся, что деньги обесценятся. Главное —
предсказуемость, она
обеспечивает стабильность и позволяет населению и компаниям строить долгосрочные планы. Это
способствует
экономическому росту страны.


На что влияют снижение и повышение ключевой ставки?


На что влияет снижение ставки:


кредиты становятся более привлекательными, так как процентная ставка по ним снижается


если есть незагруженные мощности, например, простаивающие заводы и фабрики, то растёт производство
и
экономика в целом, так как компании активнее берут кредитные средства и вкладывают
их в свой бизнес


повышается инфляция


Нагляднее объяснить последствия снижения ключевой ставки поможет следующая схема:


ЦБ снижает ключевую ставку → снижаются ставки по банковским кредитам и депозитам,
а значит деньги становятся
дешевле → люди и компании охотнее берут кредиты → население и бизнес начинают больше
тратить
и инвестировать →
растёт спрос на товары и услуги → инфляция увеличивается


На что влияет повышение ставки:


кредиты становятся менее привлекательными, так как процентная ставка по ним тоже увеличивается


бизнес замедляет инвестиции, а потребительский спрос падает


снижается инфляция


Также приведем схему для наглядности:


ЦБ повышает ключевую ставку → повышаются ставки по банковским кредитам
и депозитам,
а значит деньги
становятся дороже → население и бизнес менее охотно берут кредиты → люди и компании
меньше тратят и
инвестируют, так как высокие ставки по депозитам мотивируют их сберегать → спрос
на товары и услуги падает →
цены перестают расти → замедляется инфляция


Когда цены на товары и услуги сильно увеличиваются, то Банк России повышает ставку, чтобы
стабилизировать
разогнавшуюся инфляцию. Напротив, когда ЦБ видит, что спрос в экономике слабый, он снижает
ставку.


Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования?


В юридических документах часто встречается термин «ставка рефинансирования». Её применяют
для расчёта размеров
пени и штрафов при несвоевременной уплате налогов и взносов. Ставка рефинансирования равна ключевой
ставке ЦБ
РФ.


Почему ЦБ не сделает ключевую ставку 1%, чтобы процентная ставка по кредитам тоже была
низкой?


Может показаться, что низкая ставка — решение всех проблем. Население будет брать дешёвые кредиты
и позволит
себе больше покупок, а бизнес нарастит мощности и увеличит производство. В итоге уровень жизни
в стране вырастет
вместе с экономикой.


На практике всё не так просто. Если слишком сильно опустить ставку, то деньги будут практически
бесплатными
(сколько берётся в кредит, столько примерно и отдаётся). Спрос будет расти слишком быстро, так как
люди охотнее
станут брать кредиты и тратить их на товары и услуги. Тогда инфляция может расти быстрее,
чем производство. Ведь
если компании беспроцентно дать денег, она не сможет за неделю построить новый завод и наладить
на нём
производство. В результате урон от роста цен будет больше, чем выгода от дешёвого кредита.


Как и когда ЦБ решает изменить ключевую ставку?


Совет директоров Банка России принимает решение об изменении ключевой ставки 8 раз в год
в соответствии с
заранее утверждённым и опубликованным графиком.


Мегарегулятор прогнозирует, какими будут экономическая ситуация и годовая инфляция в стране. Если
намечается
отклонение от таргета, то ставку могут изменить. При этом решение ЦБ сопровождается сигналом
о возможных
дальнейших действиях в рамках ДКП. Банк России разъясняет причины и ожидаемые результаты своих
намерений: это
необходимо, чтобы управлять инфляционными ожиданиями.


Пресс-конференция председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной


Возможно ли гражданину РФ получить кредит по ключевой ставке у ЦБ?


ЦБ кредитует только коммерческие банки и не работает напрямую с населением. Поэтому Банк
России часто называют
«банком банков».


Почему процентные ставки по кредитам коммерческих банков выше, чем ключевая ставка ЦБ?


Коммерческий банк закладывает в стоимость кредита все свои издержки:


проценты по депозитам вкладчиков, чтобы привлечь деньги


зарплаты сотрудникам


аренду офисов и отделений


Также стоит учесть, что часть заёмщиков не вернут кредиты, что приведёт к неизбежным денежным потерям
банка.
Чтобы компенсировать все эти расходы и заработать, коммерческие банки выдают кредиты под более высокий
процент,
чем ЦБ.


Иногда ставка по кредиту может быть ниже ключевой. Обычно она устанавливается для льготных программ, таких,
как
кредитование малого и среднего бизнеса или ипотека для молодой семьи. В таких случаях государство
субсидирует
ставку (недополученные проценты) из федерального бюджета.


Ключевая ставка в других странах


В международной практике вместо термина ключевая ставка используют базовая или учётная ставка —
key rate.


В странах со стабильной и развитой экономикой она низкая и приближена к нулю. Например,
в Великобритании её
значение составляет 1%, в США она находится в диапазоне 0,75–1%, а в Швеции равна
0,25%. При этом есть страны,
где учётная ставка вообще отрицательная, например, в Японии она составляет −0,1%,
а в Швейцарии −0,75%. Такая
ставка нужна, чтобы стимулировать рост объёма производства и инфляции. Ведь если инфляции нет,
то у потребителя
нет стимула отказываться от сбережения в пользу потребления, так как купить нужные товары можно потом,
потому
что цена останется прежней. В итоге повышается риск того, что платёжеспособный спрос окажется слишком
низким, а
экономика столкнётся с кризисом перепроизводства.


Но даже в развитых странах ставка не всегда была околонулевой. В периоды нестабильности она
изменяется так же,
как в России. Во время нефтяного кризиса в 1980 году инфляция в Америке выросла до 14%,
что вынудило Федеральную
резервную систему (Центральный банк США) повысить ставку до 15%, а затем и до 20%.
В итоге за 3 года инфляцию
удалось опустить до 4%.


Почему Банк России повысил ключевую ставку до 20%?


28 февраля 2022 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Такой резкий шаг стал
историческим рекордом,
последнее максимальное значение было зафиксировано в 2014 году, когда ставка поднялась до 17%.


Решение повысить ключевую ставку до 20% было принято из-за падения рынков и введения санкций
против РФ, включая
заморозку активов Центрального банка. Высокая ключевая ставка позволяет защитить сбережения граждан, которые
обесцениваются из-за снижения курса рубля и ускоряющейся инфляции. Однако после резкого повышения
ставки ЦБ уже
2 раза снизил её, так как риски для ценовой и финансовой стабильности страны перестали нарастать.
Сейчас
ключевая ставка составляет 14%, при этом регулятор отмечает, что видит возможность для её дальнейшего
снижения в
2022 году.


Значение
ключевой ставки Банка России

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

  • Главная
  • Правовые ресурсы
  • Подборки материалов
  • Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Подборка наиболее важных документов по запросу Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

  • Кредиты:
  • Аннуитетные платежи
  • Бюро кредитных историй
  • Валютный кредит
  • Вексельный кредит
  • Взыскание задолженности по кредитному договору
  • Ещё…

Судебная практика: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 «Ограничения деятельности микрофинансовой организации» Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»Исследовав условия договора, заключенного между сторонами, учитывая положения статей 10, 807 ГК РФ, статей 1, 2, 8, 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статей 1 и 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд апелляционной инстанции верно указал, что поскольку договор займа между сторонами заключен 27 июня 2017 года, то есть после установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то оснований для исчисления процентов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России, не имелось. «

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. ЗаемПримечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовое регулирование потребительского кредитования в государствах ЕАЭС
(Баишев Р.Ж.)
(«Право. Журнал Высшей школы экономики», 2021, N 1)Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда России не согласилась с вынесенным Апелляционным определением и посчитала, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, выделяемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше года, по состоянию на день заключения договора микрозайма . Верховный Суд России полагал возможным начисление вознаграждения по средневзвешенной процентной ставке с учетом фактического срока пользования займом. Однако практически срок пользования и начисление процентов устанавливались в каждом договоре микрозайма исходя из срока фактического пользования, который не соответствовал размеру процента, установленного в самом договоре; налицо было фактическое изменение условий кредитования без согласия сторон.

Нормативные акты: Средневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

Конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам в Центральном банке

Полезные ссылки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

  • Открыть счет

  • Подать заявку на кредит

  • Подать заявку на кредитную карту

ССЫЛКИ НА ВЕБ-САЙТЫ

  • Номер маршрута

  • Переключиться на нас

  • Классический клуб

СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ

  • YouTube

  • LinkedIn

  • Наши рынки

  • Карьера

ВНЕШНИЕ ССЫЛКИ

  • Мобильное приложение для Apple

  • Мобильное приложение для Android

  • Сделать платеж по кредиту

  • © Центральный банк
  • Заявление о конфиденциальности
  • Положения и условия
  • Доступность
  • Ответственное раскрытие информации
  • Карта сайта

  Этот значок указывает на ссылку на сторонний контент. Нажав на ссылку, вы покинете наш сайт и попадете на сайт, не принадлежащий банку. Сайт, на который вы зайдете, может быть менее безопасным и может иметь заявление о конфиденциальности, отличное от банковского. Продукты и услуги, предлагаемые на этом стороннем веб-сайте, не предоставляются и не гарантируются банком.

Член FDIC. Равный жилищный кредитор. НМЛС № 407985

© 2023

Исследовать