Условия для кредита: Условия кредита наличными

Содержание

Ипотечный андеррайтинг: Что такое «условия» и как их выполнить?

Условия ипотечного кредитования

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый андеррайтер, с которым вы сталкиваетесь, даже не человек. Это автоматизированное программное обеспечение для андеррайтинга или AUS. Он анализирует вашу заявку и дает рекомендацию. Затем за дело берется человек, и вот условия:

Первым вашим условием является оформление документов, подтверждающих ваш доход и активы
Возможно, вам также придется предъявить решение о разводе или лицензию на ведение бизнеса или объяснить проблему с кредитом. платеж, погашение непогашенного судебного решения или закрытие определенных счетов. Условия могут включать практически все, что необходимо кредитору, чтобы быть уверенным, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.
Общие условия андеррайтинга
Андеррайтинг ипотеки часто упоминается в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем в прошлом. Кредиторы все чаще имеют прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.
Связанный: 5 любопытных вопросов, которые следует ожидать от вашего ипотечного страховщика
С такими системами меньше приходится искать странные документы или недостающие страницы. Благодаря современным возможностям хранения данных и доступу заемщики могут быть первоначально утверждены с электронной скоростью.
Для кредиторов история совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить кредит. Они должны быть уверены, что каждое требование заявки на получение кредита, сделанное заемщиками, полностью правильно. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и имущество соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.
Ипотечный андеррайтинг
Ипотечные андеррайтеры — люди, которые проверяют все документы — хотят, чтобы ссуда была оформлена.
Почему? Кредиторы не зарабатывают деньги, когда заявки на кредит отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправомерно оформленные кредиты могут означать большие штрафы, выкуп кредита и судебные иски. Ипотечные андеррайтеры должны убедиться, что кредитный пакет является правильным и полным.
Связано: Сколько времени занимает получение предварительного одобрения ипотечного кредита?
Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики все равно могут столкнуться с препятствиями. Лучше думать о все одобренные кредиты как условные, по крайней мере, пока вы не увидите чек.
Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.
Наземные мины последней минуты
В ситуации продажи существует договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — хороший способ сказать наземных мин .
Обследование показывает посягательство? Если забор соседа на фут выше линии участка, это проблема. Имущество — все имущество — в качестве обеспечения кредита, поэтому граничный спор — это красный флаг для андеррайтеров.
Связанный: Закрытие дома (избегайте падения на финише)
Поддерживает ли продажа оценочная стоимость? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на цене продажи, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.
Поиск по названию нашел ошибки в более раннем документе? Проблемы с названием иногда бывают странными. Может оказаться, что давно умерший хозяин был двоеженцем, документ подделан или нагрянули неожиданные наследники. Без титульного страхования кредитор не выдаст ипотечный кредит.
Страхование от наводнения
Кредиторы требуют страхования от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может случиться так, что объект, который не требовал такого покрытия, теперь требуется. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.
Связанный: Страхование от наводнения (Стоит ли покупать его, даже если ваш кредитор не заставляет вас?)
В качестве альтернативы, даже в наш век повышения уровня моря, пересмотр карты наводнения может иногда приносить пользу покупателям. В 2016 году, как сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения выехало из так называемой зоны повышенного риска».
Подарки
Подарки за первоначальный взнос и расходы на закрытие приемлемы практически для всех кредитных программ. Кредиторы, однако, могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги действительно являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что у дарителя действительно были деньги.
Связанный: Является ли ипотечный первоначальный взнос свадебным подарком безвкусным?
Андеррайтеры требуют письмо от донора, в котором говорится, что погашение и проценты не требуются. Они хотят быть уверены, что деньги не поступили ни от кого — кредитора, продавца, агента по недвижимости или другого — кто получает непосредственную выгоду от продажи. Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.
Дополнительные документы
Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.
Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Где ты взял деньги? И если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, подготовьтесь предоставить решение о разводе.
Связанный: Контрольный список документации для покупки дома
Для инвестиционной недвижимости кредиторы требуют копии всех договоров аренды. Им также понадобятся налоговые отчеты. Если у имущества нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик заполнил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.
Периоды покоя
Раньше одобрение ипотечного кредита было практически окончательным решением. Это больше не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь могут постоянно обновлять файлы с новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.
Заемщики могут чувствовать себя комфортно, тратя деньги, когда у них на руках «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием сделки могут привести к провалу заявки на ипотеку.
Связанный: Избегайте этих 7 ошибок при предложении дома
Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если кредитная программа говорит, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший остаток на счете может подтолкнуть вас к превышению лимита. В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут перевести заявку на ипотеку из «одобренной» в «отклоненную».
Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение
Есть несколько шагов, которые заемщики могут предпринять, чтобы предотвратить неожиданности после утверждения.
Во-первых, по возможности тратьте только наличные в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.
Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявки на ипотеку. Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Свяжитесь с агентством кредитной отчетности, если вы обнаружите проблемы.
Связанный: предварительная квалификация ипотечного кредита — это хорошо (но предварительное одобрение лучше!)
В-третьих, получить предварительное одобрение ипотеки до покупки дома. Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникают какие-либо вопросы. Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько вы можете безопасно потратить.
Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, договоры аренды и платежные ведомости. По мере поступления новых материалов добавляйте их в папку, чтобы все было в актуальном состоянии на тот случай, если андеррайтеру потребуется дополнительная документация.
Условия одобрения кредита
Как только ваш жилищный кредит будет одобрен, андеррайтер сообщит вам, что кредит одобрен, однако, на основе нескольких условий. Важно понимать, что это утверждение в конечном итоге истечет вместе с вашей блокировкой тарифа, поэтому вы хотите начать действовать, чтобы выполнить все перечисленные условия. Условия делятся на две категории: условия «до подачи документов» и условия «до финансирования».
Некоторые условия кредита являются стандартными, а некоторые могут быть более специфичными для вашего кредита. Несколько примеров стандартных условий кредита включают подтверждение ипотечного страхования, обязательство о праве собственности, четкий отчет о праве собственности, оценка должна превышать определенное значение, проверка на наличие термитов и т. д.
Условия «до подачи документов» или «до подачи документов»
Эти условия обычно являются наиболее важными, поскольку они создаются, поскольку андеррайтер должен убедиться, что вы, заемщик, имеете право на получение кредита. Поэтому андеррайтер может потребовать дополнительную документацию о доходах, подтверждение занятости, арендной платы, депозитов, а также оценку и подтверждение правового титула. Андеррайтер сообщит вашему кредитному специалисту, какие документы необходимы для выполнения этих условий, и ваш кредитный специалист будет работать с вами, чтобы собрать эти документы вместе. Кредитные документы не могут быть заказаны до тех пор, пока эти условия не будут выполнены.
Условия «до финансирования»
Это документы, которые должны быть доставлены андеррайтеру до выдачи средств. Как правило, это условия, которые, по мнению андеррайтера, заемщику будет легко выполнить, поэтому от них не требуется заказывать кредитные документы. Они, как правило, зарезервированы для процедурных вопросов, и о них позаботятся ответственный за условное депонирование и кредитор.
Заказ, доставка и подписание кредитных документов
После того, как ваш кредитный специалист соберет все необходимые элементы для выполнения условий «до подачи документов», кредитный процессор организует и отправит документацию андеррайтеру, а андеррайтер подпишет, что эти условия были выполнены (может занять от нескольких часов до нескольких дней). Теперь либо кредитный инспектор, либо обработчик могут заказать кредитные документы!
Документы по кредиту будут рассмотрены кредитором, а затем доставлены офицеру условного депонирования. Оттуда ответственный за условное депонирование сделает свою часть работы, чтобы привести кредитные документы в их окончательную форму, добавив такую информацию, как выплаты, налоги, предоплата по процентам и т. д.
Подписание ваших документов
После того, как ответственный за хранение кредитных документов примет окончательную форму, они свяжутся с вами и продавцом, чтобы договориться о встрече для подписания. Это назначение является «закрытием» вашего кредита. Однако, как вы теперь знаете, после подписания ваш кредит не закрывается, поскольку условия «до финансирования» все еще должны быть выполнены для выдачи средств.
Часто кредиторы отправляют документы непосредственно вам через мобильного нотариуса, что позволяет всем сторонам быстро подписать документы.
Перед заключительной встречей вы также получите заключительную информацию, в которой будут указаны все расходы, связанные с кредитом. Кредиторы должны предоставить вам заключительную информацию перед закрытием, чтобы вы могли просмотреть ее и сравнить с оценкой кредита, которую вы получили в начале процесса кредита.