Выгодные кредиты без справок и поручителей: Кредиты наличными без справок о доходах и поручителей, взять кредит без подтверждения дохода

SBA Loan Guarantees – Как это работает и требования

Чтобы поощрить частных кредиторов к финансированию малого бизнеса, SBA гарантирует погашение значительного процента от суммы кредита, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту. Узнайте, какие у вас есть варианты, какие предприятия соответствуют требованиям, а какие не имеют права на получение кредитов, обеспеченных SBA.

Чтобы помочь малому бизнесу получить финансирование, необходимое для открытия и работы, SBA предлагает частным кредиторам гарантию по кредитам, предоставленным квалифицированным малым предприятиям.

Понимание гарантий по кредиту

Как и в случае с любой гарантией по кредиту, если вы, заемщик, не выплачиваете кредит, кредитор обычно может получить до 85 процентов непогашенной основной суммы кредита от SBA.

Государственные гарантии побуждают кредиторов предоставлять кредиты, которые в противном случае были бы недоступны на разумных условиях.

Коммерческие кредиторы часто предпочитают кредиты для малого бизнеса под гарантии SBA, потому что федеральная гарантия:

• снижает риски кредитора
• создает легкодоступный вторичный рынок, на котором можно продать гарантированную часть кредита
• не засчитывается в федеральные резервные фонды, которые банки должны поддерживать для защиты от потерь по кредитам.

Как работают кредиты, гарантированные SBA

Чаще всего предприниматели обращаются за получением гарантии SBA, когда обычный кредитор считает, что у потенциального заемщика недостаточно залога для удовлетворения запроса на получение кредита для малого бизнеса. Гарантия по кредиту SBA работает в качестве замены необходимого залога и предоставляет кредитору удовлетворительное обеспечение для поддержки кредита. Если заемщик не в состоянии погасить кредит, кредитор может получить гарантированную часть кредита от SBA.

Понимание ограниченной гарантии

По состоянию на июнь 2012 года максимальная сумма кредита для гарантии по кредиту 7(a) составляет 5 миллионов долларов, а максимальная сумма, гарантированная SBA, составляет 3,75 миллиона долларов. Малые кредиты (менее 150 000 долларов) имеют максимальную гарантию 85 процентов. Кредиты на сумму более 150 000 долларов США гарантированы на 75 процентов.

Чтобы получить кредитную гарантию SBA, вам придется немного потрудиться.

Достижение требуемого собственного капитала

SBA предпочитает инвестиции в акционерный капитал в размере не менее 25 процентов от общей стоимости проекта. Хотя на самом деле не существует фиксированных юридических требований, SBA (и кредитор) хотят доказательств того, что вы не уйдете из своего бизнеса при первых признаках неприятностей.

Тем не менее, вы также должны знать, что конкретная сумма инвестиций владельца часто может быть предметом переговоров, чтобы меньший процент финансирования мог исходить от владельца. Заявленным основанием для предоставления гарантии по кредиту SBA являются характер заемщика, его кредитоспособность, управление и платежеспособность. Слабость в одной области может компенсироваться силой в другой области.

Предоставление надлежащего обеспечения по кредиту

SBA заявляет, что в гарантии не будет отказано только из-за неадекватного обеспечения. Однако в большинстве случаев частный кредитор по-прежнему будет требовать обеспечения, и гарантия SBA по кредиту с недостаточным обеспечением будет продлена только в том случае, если бизнес продемонстрирует другие благоприятные факторы (например, устойчивый денежный поток) для поддержки кредитоспособности заемщика.

Наиболее важным соображением для SBA является то, обеспечен ли кредит максимальными возможностями индивидуального владельца бизнеса. Владельцу, имеющему ценные личные активы, может быть предложено заложить эти активы в качестве обеспечения бизнес-кредита до того, как SBA согласится гарантировать кредит.

Согласие на личную гарантию

В отличие от некоторых других требований, личная гарантия от всех владельцев, имеющих не менее 20 процентов акций компании, обычно не подлежит обсуждению.

Ожидание выплаты (немного) более высокой цены

Частный кредитор может взимать более высокую процентную ставку по кредиту, гарантированному SBA, чем по аналогичному обычному кредиту. Хотя процентная ставка согласовывается между заемщиком и кредитором, процентная ставка ограничена. Базовые ставки привязаны к основной ставке, ставке или дополнительной ставке. (Кроме того, SBA запрещает дополнительные сборы.)

Максимальные процентные ставки для кредитов с фиксированной процентной ставкой:

• Кредиты на сумму более 50 000 долларов США
• Ссуды на сумму от 25 000 до 50 000 долларов США
• Ссуды в размере 25 000 долларов США или менее

Кроме того, на заемщика может быть возложена комиссия SBA за гарантию. Размер комиссии варьируется в зависимости от срока кредита и суммы кредита

• Срок погашения до одного года: 0,25 процента
• Срок погашения более одного года

Хотя эти дополнительные расходы могут иногда сделать кредит, гарантированный SBA, более дорогим, чем обычный кредит, вы также должны учитывать несколько уравновешивающих факторов. Во-первых, если бы банк выдал кредит без гарантии SBA, кредитор мог бы оценить дополнительные авансовые баллы из-за более высокого риска. Кредиты SBA запрещают начислять какие-либо баллы в дополнение к гарантийному взносу. Более того, из-за гарантии SBA многие малые предприятия получают более длительный срок погашения кредита, чем они могли бы получить от обычного кредитора.

Получение долгосрочного финансирования

Большинство малых предприятий испытывают значительные трудности с получением долгосрочного финансирования. Дело в том, что кредитование малого бизнеса – дело рискованное.

Одним из существенных преимуществ кредитной гарантии SBA является то, что поддержка правительства часто поддерживает долгосрочный кредит. Вместо трех-пятилетнего максимума по обычным банковским кредитам для малого бизнеса гарантия SBA обычно покрывает кредиты на срок до 10 лет, а некоторые кредиты на недвижимость имеют срок погашения до 25 лет. Эти более длительные сроки обеспечивают столь необходимую стабильность денежных потоков.

Требования к кредитной гарантии SBA

Чтобы иметь право на получение кредитной гарантии SBA, компания должна соответствовать всем следующим критериям:

• Достаточно мала, чтобы соответствовать критериям SBA
• тип бизнеса, приемлемый для SBA
• быть коммерческим
• находиться в независимом владении и эксплуатации
• не доминировать в своей отрасли
• подали заявку на получение обычного кредита от частного кредитора, и получили отказ

Предупреждение

Если по крайней мере два обычных кредитора отклонили вашу заявку на получение кредита, вы можете пересмотреть или переработать свои бизнес-планы. Постарайтесь оценить, основаны ли отказы на факторах, которые вы сможете реально преодолеть, если ваш бизнес начнет развиваться, или же необходимы корректировки в ваших планах.

Понимание размера малого бизнеса

Чтобы иметь право на помощь SBA, в вашей компании должно быть занято менее 500 сотрудников. Однако это общее правило зависит от отрасли. Ниже приводится сводка отраслевых стандартов, которые SBA использовала в прошлом для определения бизнеса как «малого». SBA предоставляет более точные описания рекомендаций по размеру малого бизнеса.

Совет

Определение SBA «малого бизнеса» достаточно широкое, чтобы охватить примерно 99 процентов предприятий США.

Предприятия, которые не соответствуют критериям для получения ссуды SBA и программы экспресс-кредитования SBA

Определенным видам бизнеса запрещено подавать заявки или получать ссуды непосредственно или под гарантии SBA. Хотя вы можете привести хороший аргумент, это означает, что правительство выбирает победителей и проигравших, если законодательство или правила не изменятся, факты останутся.

Ваш бизнес не имеет права на получение кредитов, гарантированных SBA?

Ограничения делятся на несколько категорий.

Некоммерческие, образовательные и правозащитные организации

• Некоммерческие организации не имеют права на получение помощи, за исключением тех, которые квалифицированы как закрытые мастерские и действуют в интересах работников с ограниченными возможностями. Право на участие имеют коммерческие предприятия, принадлежащие некоммерческим организациям.
• Компании, занимающиеся созданием, созданием, выражением или распространением идей, ценностей, мыслей или мнений, в настоящее время не имеют права. Специализированные магазины, в основном занимающиеся продажей товаров, продвигающих или отстаивающих идеи, не имеют права на участие. Специализированные компании по доставке, распространению или транспортировке, ограничивающиеся распространением неприемлемого материала, также не имеют права на участие.
• Академические школы не имеют права. Однако технические, секретарские, профессионально-технические и торговые школы есть. Ясли, детские сады и дошкольные учреждения также имеют право на участие в программе при условии, что они не занимаются преимущественно (50 и более процентов времени) преподаванием академических предметов или идеологии.

Необычные бизнес-модели и кредитование

• Кооперативы имеют право на участие при условии, что соблюдаются стандарты размера, кооператив сам по себе является бизнесом и осуществляет коммерческую деятельность для финансовой выгоды своих членов, которые также должны иметь право на получение малого деловые заботы. Потребительские и сбытовые кооперативы не имеют права.
• Концерны, связанные со спекуляциями любого типа (включая недвижимость), не имеют права, за исключением бизнеса, такого как элеватор, который хеджирует фьючерсную торговлю товарами в ходе обычных операций и защищает себя от колебаний цен.
• Концерны, в основном занимающиеся кредитованием или инвестициями, не имеют права, за исключением ломбардов, которые получают не менее 50 процентов своего дохода от продажи товаров, а не от процентов по кредитам.
• Запрещается предоставлять ссуды, которые поощряют монополию или несовместимы с общепринятыми стандартами свободного конкурентного предпринимательства.
• Планы распределения продаж Pyramid недопустимы.

Сомнительная отрасль или персонаж

• Азартные игры не подходят. Тем не менее, правомочные предприятия малого бизнеса, которые получают менее одной трети своего дохода от следующего, имеют право на участие: (a) доход или комиссионные, полученные от продажи официальных государственных лотерейных билетов по государственной лицензии; (b) азартные игры, которые лицензируются и контролируются государственными органами в тех штатах, где такая деятельность является законной.
• Ссуды заявителям, занимающимся незаконной деятельностью или производством, обслуживанием или распространением нелегальной продукции, не имеют права. Кроме того, заявители, находящиеся в настоящее время в заключении, находящиеся на испытательном сроке или условно-досрочно освобожденные или в отношении которых возбуждены уголовные дела, не имеют права. Кандидаты, чей испытательный срок или условно-досрочное освобождение были отменены исключительно потому, что это препятствует получению кредита, не имеют права.

Разное

• Любая система кабельного телевидения, транслирующая станции(и) в прямом эфире или выбирающая, какие программы должны транслироваться, недопустима.
• Вопросы планирования пола автомобиля не подходят.

Доступ к программам экспресс-кредитования для быстрого финансирования

Программа SBA Express позволяет заемщикам малого бизнеса ускорить рассмотрение SBA заявки на получение кредита. Как правило, ответ на вашу заявку произойдет в течение 36 часов. Кроме того, при подаче заявки в рамках программы Express вам часто доступны более низкие процентные ставки. Прежде чем рассматривать вариант экспресс-кредита для своего бизнеса, вам следует внимательно прочитать об этом варианте кредита.

Личные гарантии: что они включают?

Личная гарантия — это соглашение между владельцем бизнеса и кредитором, в котором говорится, что лицо, подписавшее соглашение, несет ответственность за возврат кредита, если предприятие когда-либо не сможет произвести платежи. Существует ряд сценариев использования личной гарантии, например:

• Коммерческие кредиты
• Ипотека и аренда недвижимости
• Аренда активов.

Состав личной гарантии определяется соответствующей договорной документацией и сопутствующими обстоятельствами на момент заключения договора. По существу это определяется путем применения обычных принципов договорного толкования. Проблемы могут возникнуть, если в договорной документации присутствует двусмысленность или когда последующие действия кредитора и заемщика повлияли на сумму, причитающуюся по какой-либо гарантии.

Что включает в себя личная гарантия?

Первое, что сделает для вас любой хороший юрист, это проверит, что включено в вашу личную гарантию. Это означает проверку объема гарантии, предоставленной кредитору, в сравнении с тем, что требуется от гаранта.

За время своего существования ваш бизнес мог воспользоваться рядом банковских услуг различных типов и в разное время. Если кредитор предъявляет требование в связи с конкретным кредитным механизмом, то необходимо проверить формулировку гарантии, чтобы убедиться, что она покрывает конкретное обязательство, на котором основано требование об оплате.

Например, требование об оплате может стать для вас полной неожиданностью, поскольку ваш банк предъявляет требование по гарантии в связи с недавним овердрафтом. Вы считали, что поручительство относится к гораздо более раннему кредитному соглашению, которое было погашено бизнесом несколько лет назад.

Поэтому надо смотреть гарантию и разбираться в ее договорных условиях.

Если гарантия явно относится только к конкретной кредитной линии и эта кредитная линия была погашена, кредитор не сможет предъявлять требования к гаранту по обязательствам, возникающим в связи с другими кредитными линиями. Однако если формулировка гарантии четко относится ко «всем денежным средствам», переданным кредитором заемщику в любое время, положение может быть достаточно ясным.

Что делать, если формулировка моей личной гарантии неясна?

В деле Hyundai Shipbuilding & Heavy Industries Co. Ltd. против Pournaras [1978] 2 Lloyd’s Rep 502 судья заявил, что гарантия должна толковаться как единое целое с « фактической матрицей фона ». Поэтому вашу гарантию необходимо будет рассматривать в общем контексте, который будет включать все соответствующие обстоятельства на данный момент и все другие соответствующие договорные документы.

Обнадеживает тот факт, что суды не медлят в применении делового здравого смысла к вопросам толкования. В деле Antaios Compania Naviera SA v Salen Rederierna AB [1985] A.C.191 , судья заявил, что «, если подробный семантический и синтаксический анализ слов в коммерческом договоре приведет к выводу, противоречащему здравому смыслу бизнеса, его надо заставить уступить деловому здравому смыслу ».

Последующие изменения в кредитных соглашениях и личных гарантиях

На размер договорной ответственности может повлиять поведение сторон после того, как кредитор предоставил кредит компании с ограниченной ответственностью и получил гарантию от директора компании.

Например, кредитная линия ограничена суммой в 50 000 фунтов стерлингов, а гарантия содержит положение о том, что кредитор может вносить любые поправки в кредитные соглашения «без обращения к гаранту». После даты первоначального кредита и гарантии первоначальная кредитная линия существенно увеличивается. Будет ли теперь гарантия включать суммы, превышающие первоначальные 50 000 фунтов стерлингов?

Это было рассмотрено судом в деле Triodos Bank NV v Dobbs [2005] EWCA Civ 630. В этом деле судья решил, что вопреки фактам конкретного дела, объем последующего заимствования был до сих пор выходит за рамки первоначальной кредитной линии, что фактически представляет собой новый кредит и, соответственно, не покрывается гарантией. Гарантия была полностью погашена, хотя в более поздних случаях предполагается, что первоначальная гарантированная сумма все еще подлежит выплате, но не превышение этой суммы.

Существует ряд других типов поведения, которые кредитор может вести с заемщиком после того, как гарантия была предоставлена, что потенциально может повлиять на ее действительность и на то, подлежит ли что-либо выплате гарантом. Такое поведение, как правило, представляет собой все, что может существенно изменить риск поручителя, например, предоставление заемщику дополнительного времени для выплаты или освобождение со-гарантов. Следовательно, любое такое поведение всегда необходимо тщательно рассматривать в сочетании с формулировкой гарантии. Банковские гарантии почти всегда выписываются против гаранта в связи с таким поведением, но существует множество различных типов гарантий с широкими вариациями оформления, и всегда стоит проверить.

Определение того, что включает в себя личная гарантия, может быть сложным и требует внимательного прочтения всех соответствующих документов. Окончательный ответ на его толкование может зависеть от всех сопутствующих обстоятельств и даже от поведения сторон после предоставления гарантии.

Если вам требуется помощь в рассмотрении того, что включает в себя ваша личная гарантия, свяжитесь с Патриком Селли, используя приведенную ниже информацию.

Если гарант обнаружит, что он сталкивается с требованием по гарантии, необходимо будет также проанализировать соответствующие договорные документы, чтобы определить, подлежит ли она принудительному исполнению.