|
|
Выплата кредита: дифференцированные и аннуитетные платежи. Выплата кредитаПогашение банковского кредита в вопросах и ответахПолучив и потратив заемные средства, мы неизбежно проходим через этап погашения возникшего долга, при этом, зачастую, нам приходится разрешать ситуации, о которых мы даже не подозревали в момент подписания кредитного договора. Хлопоты могут быть как приятными, например, досрочное погашение, использование материнского капитала для расчетов по кредиту, рефинансирование на лучших условиях, так и не очень. Дело в том, что на этапе подписания договора мы редко задумываемся о сложностях, способных возникнуть в процессе погашения полученного займа. Однако не стоит забывать, что жизнь полна неожиданностей и любое, даже незначительное изменение финансового положения может привести к сбоям в расчетах с кредитором. Как результат - штрафные санкции, к которым мы были не готовы, общение с банком на повышенных тонах, визиты коллекторов и даже, может быть, судебное разбирательство с последующим изъятием имущества и части заработной платы в счет погашения долга. В данном разделе мы рассмотрели наиболее распространенные вопросы заемщиков, возникающие на этапе погашения кредита, и постарались дать рекомендации касательно выхода из той или иной сложной ситуации. Досрочное погашение кредита. Данная статья поможет заемщикам избежать недоразумений при погашении всей суммы займа или его части раньше установленного в кредитном договоре срока. Мы ответим на вопросы, касающиеся правомерности начисления штрафных санкций и отказов кредитных организаций принимать средства от клиентов в счет досрочного погашения. В статье описана наиболее распространенная схема досрочного погашения и несколько ее вариаций, которые имеют право применять банки. Рефинансирование кредитов. Статья посвящена вопросам перекредитования – оформления более выгодного кредита вместо уже действующего у прежнего кредитора или в новом банке. Описаны несколько вариантов рефинансирования: с возможностью подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору и оформления нового договора; перекредитование путем снижения ставки, пролонгации договора или изменения валюты кредита. Также мы попытались выделить несколько категорий заемщиков, которым может быть выгодно рефинансирование. Как погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала. Статья посвящена вопросам направления средств материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту и погашения действующей ипотеки. Вы узнаете, какие кредиты могут быть погашены материнским капиталом, ознакомитесь с перечнем необходимых документов и условиями погашения ссуды. Также в статье описаны условия ипотечных программ с использованием семейного капитала в 2-х крупнейших банках страны, приведен ориентировочный расчет ипотеки с использованием капитала и даны рекомендации для семей, которые хотят взять кредит без собственного взноса, используя только маткапитал. Что делать в случае просрочки платежей по кредитуВ процессе погашения кредита у многих заемщиков возникают форс-мажорные обстоятельства. К примеру, клиент банка теряет работу, становится временно нетрудоспособным, у него снижается платежеспособность в результате серьезных семейных проблем. Следствиями этих обстоятельств являются просрочки. Каждому заемщику интересно, что будет, если он в течение нескольких месяцев не будет погашать кредит: каковы последствия для него и его семьи, какие меры могут предпринять банки и организации, занимающиеся взысканием долгов. На все эти вопросы мы постарались дать развернутые ответы. Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Статья расскажет, как организована в банке работа по взысканию просроченной задолженности. Вы узнаете, какие меры предпринимают сами банкиры, когда они могут передать ваше дело коллекторам или же в суд. Мы попытались дать рекомендации для клиентов финансовых учреждений, которые помогут им правильно вести диалог с кредитором, избежав тем самым неприятных последствий просрочек. Реструктуризация займа. Если вы допустили просрочки, но хотели бы вернуться в график, вам поможет реструктуризация. В данной статье мы детально рассмотрели варианты реструктуризации задолженности (в том числе и наиболее популярные – пролонгацию и кредитные каникулы). Вы узнаете, всегда ли реструктуризация является выгодной для клиента, и увидите на примерах, как меняются суммы ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту в результате применения определенных методов реструктуризации. Также мы подготовили перечень документов, которые вам потребуются при обращении в банк, и постарались дать полезные рекомендации для тех клиентов, которым в реструктуризации было отказано. По какому праву вас беспокоят коллекторы. Больше всего вопросов у заемщиков, как правило, связано с работой коллекторов. Эта статья поможет вам узнать, как должны работать коллекторы, что им категорически запрещено, а что, наоборот, позволено (как оказалось, перечень прав коллекторов достаточно небольшой). Также вы познакомитесь с перспективами развития коллекторского рынка и новыми проектами законов, которые могут существенно ограничить «свободу» взыскателей. Как работают коллекторские агентства. Статья познакомит вас с реальными методами работы коллекторов. Вы узнаете, чего можно ожидать от взыскателей, и будете готовы защитить себя. Многие действия коллекторов подпадают под действие Уголовного или Административного кодексов РФ, следовательно, зная это, вы всегда будете во всеоружии. Как правильно общаться с коллекторами. Учитывая нелегитимные меры воздействия на должников, которые часто применяют сотрудники коллекторских компаний, мы подготовили несколько рекомендаций, которые помогут вам вернуть взыскателя в правовое поле и отстоять свои права. Как происходит взыскание задолженности по кредитуЕсли заемщику не удалось справиться с проблемой, он не сумел договориться с коллекторами и банком, неминуемо наступит момент подачи иска в суд. Банк будет требовать вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты и неустойку. Если кредитный договор оформлен без нарушений, суд вынесет решение об удовлетворении требований кредитора, и вы столкнетесь с судебными приставами. О том, какие методы они используют для взыскания задолженности, перечнях имущества, подлежащего взысканию, а также о самой процедуре взыскания мы постарались детально рассказать в нескольких статьях. Также мы уделили внимание процедуре банкротства. В скором времени у физических лиц появится возможность объявлять о своем дефолте. Возможно, это окажется эффективным решением проблем должников: данной теме посвящена отдельная статья. Права и обязанности судебных приставов в части взыскания задолженности по кредиту. Судебные приставы, в отличие от коллекторов, реже преступают черту правового поля, однако и такие ситуации не редкость в России. В статье мы подробно рассказали обо всех правах приставов и их обязанностях: зная их, вы сможете оперативно отреагировать на нарушение закона исполнителями и принять меры, чтобы защитить себя и свое имущество. Могут ли отобрать квартиру или иное имущество в счет погашения долгов по кредиту? Статья отвечает на несколько злободневных вопросов: какое имущество могут конфисковать приставы, как осуществляется процесс изъятия и какие меры стоит предпринять, чтобы не дать отобрать принадлежащие вам по закону вещи? Какую часть зарплаты могут удержать в счет погашения долга по кредиту? Об отчислениях из зарплаты известно, наверное, каждому должнику. Правомерным ли является изъятие части вашего дохода и на что смогут рассчитывать приставы, если узнают, что вы официально трудоустроены и получаете зарплату? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье. Могут ли долг по кредиту жены взыскать с мужа и наоборот? В статье мы уделили внимание правомерности привлечения к ответственности по кредиту супруга (супруги) его (ее) второй половинки. Рассмотрен не только вопрос взыскания долга за счет совместного имущества, но и отчислений из зарплаты мужа (жены) по кредиту второго супруга. Выезд за границу с долгами по кредиту. Одним из веских аргументов, которые используют коллекторы в процессе взыскания задолженности, является угроза запретить должнику выезд за рубеж. Насколько правомерным является такой шантаж, и могут ли за долги действительно «закрыть границу»? Об этом, а также об обходных путях, которые широко используются в нашей стране, мы рассказали в данной статье. mir-procentov.ru Выплата кредита: дифференцированные и аннуитетные платежиКогда человек решает взять займ, то первое, на что он обращает внимание при выборе конкретного предложения – это, как правило, минимальный размер процентной ставки. Ведь именно от этого в итоге зависит общая стоимость кредита, то есть сумма переплаты. При этом не каждый заявитель знает, что не только ставка, по которой предоставляются заемные средства, влияет на полный итоговый размер кредита. Весомое значение в вопросе выгодности банковского продукта имеет определенный порядок погашения кредита. На данный момент все без исключения банки работают только с двумя схемами выплаты заемных средств – аннуитетной и дифференцированной. При этом заемщику, чаще всего, не предоставляется возможность выбрать, какими платежами возвращать кредитный долг. По условиям большинства, как целевых займов, так и кредитов на личные цели потребителя, погашение производится только по аннуитетному графику. Определенный вид ежемесячных взносов в счет выплаты заемных средств имеет свои преимущества и недостатки. Поэтому, прежде чем подать заявку на получение того или иного кредита, следует детально ознакомиться с особенностями каждого платежа. Аннуитетная схема выплаты кредитаАннуитетный график возврата заемных средств представляет собой внесение каждый месяц одной и той же суммы в счет погашения долга. При этом на протяжении всего срока действия договора размер аннуитетного взноса остается неизменным. Равный ежемесячный платеж всегда делится на две части – самая большая расходуется на выплату процентов, а менее крупная идет на погашение основного долга. Когда заемщик возвращает кредит посредством данных платежей, то финансовая нагрузка распределяется равномерно на весь период погашения – от начального этапа до дня последнего взноса. Поскольку получатель заемных средства каждый месяц выплачивает их путем внесения одинаковой суммы, то, следовательно, его расходы на погашение долга всегда постоянны. Заемщик всегда знает, сколько он потратит на выплату кредита в конце следующих четырех недель. Это свою очередь позволяет грамотно планировать ежемесячный бюджет таким образом, чтобы не допустить просрочки очередного платежа. Постоянство финансовых расходов, связанных с возвращением кредитного долга, является самой положительной стороной погашения займа по аннуитетному графику. Вопрос выгодности равных платежей довольно спорный, поскольку выплата кредита по дифференцированной схеме позволяет более значительно сократить сумму переплаты. В частности, аннуитетные взносы позволяют сэкономить в определенных случаях досрочного возврата кредита. Ведь на начальном этапе погашения размер главного долга не изменяется, поэтому полная выплата долга в течение этого периода будет наиболее выгодной. В тоже время возврат займа в досрочном порядке в середине срока и позже особой выгоды не принесет. Дифференцированная схема выплаты кредитаВыплата заемных средств может осуществляться не только равными, но и разными платежами. Такой график погашения называется дифференцированный. Когда заемщик возвращает кредитный долг посредством ежемесячного внесения разных сумм, то в первую очередь погашается тело займа – его основная часть. В отличие от аннуитетной схемы в данном случае размер регулярно вносимого взноса не постоянный, но также состоит из двух частей. Наиболее крупная сумма платежа идет на выплату главной составляющей кредита, а вторая часть только на возврат процентов. При этом более значительная сумма, как правило, всегда одна и та же, а другая с течением времени уменьшается. Сокращение второй части связано с тем, что она идет на погашение процентов, которые начисляются на оставшеюся сумму кредита. Следовательно, вместе с уменьшением процентного долга соответствующим образом изменяется и размер регулярного взноса. Поскольку в начале срока действия договора погашается преимущественно главная часть кредита, то заемщик несет более серьезные финансовые расходы. Начиная с первого платежа, и до середины периода погашения сумма такого взноса самая крупная. Но со временем ее размер постепенно уменьшается и выплаты по займу становятся не такими обременительными. Дифференцированная схема выплаты кредита считается более выгодной, чем противоположная. В частности, первый способ погашения позволяет существенно сократить итоговую стоимость кредита. При расчете займа неравными ежемесячными платежами, размер переплаты по процентам всегда ниже, чем при аннуитетных взносах. Однако такой график возврата кредитного долга, чаще всего, не позволяет составить четкий план выплаты займа. Что следует учитывать при выборе определенных платежейЕсли условия программы кредитования дают заемщику возможность самостоятельно выбрать конкретную схему погашения займа, то ему следует все хорошо просчитать, прежде чем принять решение. В первую очередь нужно ориентироваться на сумму общего ежемесячного дохода. Когда финансовое состояние заемщика позволяет выплачивать кредит без резкого сокращения бюджета на первом этапе действия договора, то лучшим выбором будет погашение дифференцированными платежами. Однако, если размер заработной платы и доходов, получаемых из других источников, недостаточно высокий, то наиболее оптимальный вариант – это аннуитетный график возврата заемных средств. Кроме того, выплата кредита равными платежами больше подходит людям, которые привыкли расходовать свою ежемесячный бюджет по заранее составленному плану.
Способы выплаты кредитаСпособы выплаты кредита в случае потери работыБеря на себя кредитные обязательства, не всякий заемщик подумает о том, как он будет их выплачивать в форс-мажорных обстоятельствах. К таким обстоятельствам относятся утрата работы, понижение в должности, заболевание и так далее. Данные неприятности могут значительно ухудшить ваше положение, в особенности, если имеются кредитные обязательства. Как вести себя в данной ситуации, чтобы не потерять доверие со стороны банка и свою собственность?
Первым делом заемщику необходимо сообщить кредитору о своем затруднительном положении. Делается это потому, что банк, выдавая кредит, рассчитывает поступления денежных средств и нуждается в их регулярном поступлении. Вследствие этого, невозможность заемщика выплатить очередную сумму негативно отразится на самом банке. Разумным шагом будет сразу же подойти в банк и уведомить о своей ситуации, заверив, что скрываться вы не намерены. Такое поведение скажет о вашей ответственности и расположит к доверию со стороны банка. Во-вторых, если заемщик уверен, что источник дохода будет найден в ближайшем будущем, он может просить банк о предоставлении кредитных каникул. Это отсрочка, которая предоставляется заемщику на период до 1 года. В это время заемщик освобождается от уплаты кредита, или же обязуется вносить лишь проценты по нему. Другим вариантом может стать реструктуризация долга. Это процедура по внесению изменений в кредитный договор — изменение сроков или размера процентной ставки. Банк имеет право пойти на уступки в виде предоставления совместно и кредитных каникул, и внесения изменений в кредитный договор. Реструктуризация долга представляет собой хорошим способом не запятнать свою кредитную историю. Если заемщик решает обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, ему необходимо решить, какую часть суммы он сможет выплачивать, так как с менеджером нужно будет обсудить все детали дальнейшего сотрудничества. Как поступать, если у заемщика, потерявшего работу, есть ипотечный кредит?Из сложившейся ситуации есть несколько выходов. Во-первых, долг можно частично погасить, продав взятое в ипотеку жилье. Другим выходом может стать сдача помещения в аренду с целью уплаты вырученных денег в качестве взносов за кредит. Стоит отметить, что в этом случае нужно заручиться согласием банка. Помощь государства в сложившейся ситуации является третьим вариантом. В этом случае заемщику нужно подать заявление в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Итак, в том случае, когда вы ощущаете, что в ближайшем будущем ваша финансовая ситуация может ухудшиться, и при этом у вас есть кредитные обязательства, рекомендуем задуматься о своих дальнейших действиях, не дожидаясь санкций со стороны банка. hbon.ru Как выплачивать кредит при потере работыНе скрываться и не скрыватьВ ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.
|
Дифференцированные платежи
